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1、試論農村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題及對策 摘要新時期背景下,農村商業(yè)銀行也在不斷的進行內部的完善和改革,以適應當前快速發(fā)展的經濟時代。農村商業(yè)銀行改革不斷深入,促進了農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務的高速發(fā)展,而加強信貸風險管理也成為農村商業(yè)4銀行急需重視以及整改的重點環(huán)節(jié)。為了能夠使農村商業(yè)銀行平穩(wěn)、持續(xù)發(fā)展,就必須對農村商業(yè)銀行的信貸風險管理進行系統(tǒng)的分析,發(fā)現(xiàn)管理中存在的問題,并提出有效的解決措施。 下載 關鍵詞農村商業(yè)銀行 信貸風險 管理 一、引言 中國經濟的全面增長使得農村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務也隨之增長,農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務已然成為該銀行中重點業(yè)務,隨著信貸業(yè)務量的增加,信貸業(yè)務中諸多問題也相
2、繼顯現(xiàn)出來,其中最主要的問題來源于信貸風險管理?;谵r村商業(yè)銀行的低利息和散貸等特點,使得農村商業(yè)銀行信貸風險管理較為困難。由于農村商業(yè)銀行信貸具有上述特點,導致農村商業(yè)銀行貸款的周期性風險提升,影響農村商業(yè)銀行信用貸款的平穩(wěn)發(fā)展,需要對信貸風險管理問題進行深入研究。 二、農村商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題 (一)信貸風險管理難度較大 信貸風險管理本身具備不確定性,引起信貸風險的因素較多,市場因素、信貸個人因素、操作失誤等因素等都會影響信貸風險管理的決策。農村商業(yè)銀行信貸風險管理難度大具體體現(xiàn)在以下幾個方面:首先,農村商業(yè)銀行為了能夠提升貸款業(yè)務量,其開辦的貸款項目眾多,其中多數為小額貸款項目
3、,貸款項目種類繁多管理較為困難。其次,農村信用貸款的對象以農民為主,而農業(yè)生長周期較長,并且農業(yè)近年來產出相對較少,加之農業(yè)產量不穩(wěn)定,種種因素導致農民信貸貸款還款困難,加劇了信貸風險。最后,由于農民普遍受教育水平較低,并且農民的償還貸款能力也相對有限,使之信貸管理難度增加。 (二)不能及時有效的化解信貸風險 信貸風險問題由來已久,是每個銀行都需要面對的問題,商業(yè)銀行在面對信貸風險這一問題上,一方面應對其進行預防,另一方面應進行信貸風險化解。目前農村商業(yè)銀行信貸風險化解能力較為欠缺,導致農村信貸風險居高不下。農村信貸主要對象是農民,而需要貸款的農民數量較多,加之農村信息傳遞較為閉塞,使得農村商
4、業(yè)銀行難以全面的掌握貸款人資金使用情況,在此前提下進行貸款發(fā)放,導致較多的農民拿到貸款之后將其用于高風險的投資,一旦出現(xiàn)風險,將面臨無法及時還款的情況。而農村商業(yè)銀行貸款催繳多數以人力進行催繳,在催繳過程中遇到惡意拖欠的情況,只能通過法律的途徑進行追回貸款。但是通過法律渠道追回貸款的周期較長,影響資金的回款速度。隨著農村信用貸款的業(yè)務范圍的增加,不能及時追回貸款的案件也隨之增高,這種情況下導致農村商業(yè)銀行的壞賬增加,不利于貸款循環(huán)性。 (三)信貸風險防范技術落后 現(xiàn)代信息技術的快速發(fā)展為較多的商業(yè)銀行信貸風險防提供了技術支持,信息技術的發(fā)展使較多的商業(yè)銀行信貸設備得以更新和完善,貸款業(yè)務管理技
5、術化水平也隨之提升。信息化信貸風險管理成為信貸管理的主要發(fā)展趨勢,較多的商業(yè)銀行也是通過利用信息化的管理,減少了商業(yè)銀行信貸風險的發(fā)生率,信息技術管理為解決商業(yè)銀行信貸風險做出了突出貢獻。然而農村商業(yè)銀行的信息化風險防范技術較為落后,還未能將信息化技術正式應用于信貸風險管理上。其主要原因在于:首先,農村商業(yè)銀行信貸風險防范所需的硬件設施以及軟件設施不完善,缺乏信息技術風險防范的有利條件。其次,由于農村商業(yè)銀行工作人員缺乏正?信息化流程操作培訓,不具備獨立完成操作流程的能力。最后,農村商業(yè)銀行信貸管理一直處于粗放式的管理模式,難以在短時間內進行調整。上述因素的存在使得農村商業(yè)銀行信貸風險防范技術
6、仍處于落后階段,無法達到城市商業(yè)銀行信貸風險防范水平。 (四)信貸工作人員風險意識薄弱 之所以農村商業(yè)銀行的信貸風險相對較高,一方面是由于貸款人素質不均衡導致的,另一方面是由于農村商業(yè)銀行工作人員的風險意識不足導致的。農村商業(yè)銀行從業(yè)人員的選拔相對城市商業(yè)銀行選擇而言,其各項制度以及要求較為寬泛,導致農村商業(yè)銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質以及專業(yè)能力相對欠缺,不能夠較好的勝任信貸管理工作。不僅如此,信貸業(yè)務需要綜合能力較強的工作人員擔任,才能夠解決信貸管理中存在的各種風險問題,而農村商業(yè)銀行信貸工作人員缺乏正規(guī)系統(tǒng)的訓練,在工作過程中過于重視信貸業(yè)務總量的提高,而忽略了信貸質量的提升。除此之外,信貸工
7、作人員還需具備相關的法律知識和法律意識,在信貸過程中將信貸違約的嚴重性告知給貸款人,由于農村信貸工作人員在此方面較為欠缺,導致信貸風險管理存在缺陷。甚至部分信貸工作人員為了提升個人業(yè)績,盲目的進行放貸,從而導致信貸質量直線下降。上述問題都是農村商業(yè)銀行普遍存在的問題,也是制約信貸發(fā)展的主要問題。 三、農村商業(yè)銀行信貸風險管理措施 (一)健全信貸工作管理制度 為了不斷提高農村商業(yè)銀行的信貸管理水平,降低信貸管理難度,將信貸風險控制在預期的范圍之內,就必須面對當前信貸管理中的各項問題,建立完善的信貸工作管理制度,在制度上將信貸管理中出現(xiàn)的問題一一進行詳細的規(guī)定和解決,提升信貸標準,做到有計劃、有目
8、標的放貸。首先,在進行放貸之前應對貸款人的各項信息進行詳細的了解和備案,并明確貸款人資金的主要用途,防止貸款人隨意貸款而到期不還款現(xiàn)象的發(fā)生。其次,貸款人在進行貸款之時,必須出示還款能力證明,只有滿足上述條件的前提下才予以放款。最后,嚴格規(guī)范貸款流程,將貸款的各個環(huán)節(jié)都進行嚴格的把控,使貸款者能夠了解不及時還款的重要性,通過上述環(huán)節(jié)的加強,能夠有效的降低信貸管理難度。 (二)加強風險控制,提升管理水平 農村商業(yè)銀行加強風險控制,提升管理水平是解決信貸風險管理的有效途徑。首先,農村商業(yè)銀行應進行責任管理機制,制定詳細的管理措施,在信貸管理過程中,根據信貸管理各個環(huán)節(jié)的重要程度,進行責任管理制度,
9、并指定各個環(huán)節(jié)的管理負責人,通過職責劃分,能夠有效的進行信貸風險管理。其次,信貸部門應制訂貸款發(fā)放、貸款調查、貸中審查和貸后復查等工作具體實施步驟以及審查標準,不斷的從細節(jié)上提升風險管理水平,在審查過程中一經發(fā)現(xiàn)貸款人具有嚴重的信貸不良記錄,將終止發(fā)放貸款,并取消合作。最后,充分發(fā)揮信貸風險審查部門的職能,加強風險審查具體的操作流程,落實審查工作,提高農村商業(yè)銀行的風險控制能力。 (三)完善信貸風險技術防控能力 農村商業(yè)銀行信貸管理之所以相對較差,主要原因在于農村商業(yè)銀行沒有與高新技術相結合,沒有充分發(fā)揮信息技術的優(yōu)勢。農村商業(yè)銀行應借鑒城市商業(yè)銀行的信貸風險防范技術,并加以利用,將其應用在自
10、身的信貸業(yè)務之中。在此之前,農村商業(yè)銀行應首先提升信貸工作人員的科技水平,建立信息技術培訓體系,通過系統(tǒng)的培訓能夠使信貸工作人員正確的使用高新技術。其次提升信貸人員的綜合素質,著重培養(yǎng)信貸人員的學習能力,通過不斷的學習,進一步掌握信息技術,進而減少信貸風險的發(fā)生機率。最后,建立風險預警系統(tǒng),貸款人將個人信息輸入到信息系統(tǒng)之后,該系統(tǒng)會根據貸款人的綜合信息而做出評價,一旦貸款人信息記錄超出預定的范圍,將啟動風險預警系統(tǒng),通知信貸人員對此進行風險預防。通過信息技術的應用,能夠使農村商業(yè)銀行信貸風險控制上升到新的階段。 (四)提高信貸人員風險意識 信貸人員的風險意識欠缺將嚴重影響信貸風險預防政策的開
11、展,基于此,農村商業(yè)銀行應高度重視該問題的嚴重性,并著手加強信貸人員的隊伍建設。首先,在招聘信貸人員的過程中,提升招聘標準,對應聘者進行相關知識以及技能考核,以此判斷應聘者的綜合能力。其次,定期對信貸人員開展信貸防范意識教育以及崗位操作技能的培訓,通過培訓能夠使工作人員增強風險意識,在工作過程中能夠以嚴謹的態(tài)度面對信貸工作。最后,建立完善的信貸人員激勵以及約束機制,確保信貸人員在工作中能夠以較好的精神狀態(tài)開展信貸工作,減少信貸過程中的失誤。通過上述環(huán)節(jié)的展開,能夠使信貸人員的風險意識得以提升,進行對信貸風有效控制。 四、結束語 綜上所述,農村商業(yè)銀行在開展信貸風險管理過程中遇到較多的問題,導致信貸業(yè)務發(fā)展受到限制。農村商業(yè)銀行應根據自身存在的問題進行研究,并且能夠借鑒成熟的風險管理經驗,結合自身信貸特點,進而制定出符合農村商業(yè)銀行信貸風險管理措施,以促進農村商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展。