人身保險產(chǎn)品基礎(chǔ)知識問答手冊.doc

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1、人身保險產(chǎn)品基礎(chǔ)知識問答手冊前 言為宣傳和普及人身保險知識，方便消費者結(jié)合自身需求和經(jīng)濟條件選擇適合的人身保險產(chǎn)品，我們特別編寫本手冊。手冊以通俗的語言，深入淺出地介紹了人身保險產(chǎn)品的相關(guān)知識，希望能為廣大消費者提供一定的參考和幫助。目 錄人身保險產(chǎn)品基礎(chǔ)知識1什么是人身保險？2了解人身保險合同需要知道哪些基礎(chǔ)概念？2.1什么是保險合同？2.2什么是保險人？2.3什么是投保人？2.4什么是被保險人？2.5什么是受益人？2.6什么是保險責任？2.7什么是責任免除？2.8什么是保險期間？2.9什么是保險費？2.10什么是保險金額？2.11什么是現(xiàn)金價值？3按保險責任分，人身保險產(chǎn)品有哪些種類？ 3

2、.1 什么是人壽保險？3.1.1 什么是定期壽險？3.1.2 什么是終身壽險？3.1.3 什么是兩全保險？3.1.4 什么是年金保險？ 3.2 什么是健康保險？3.2.1 什么是疾病保險？3.2.2 什么是醫(yī)療保險？3.2.3 什么是失能收入損失保險？3.2.4 什么是護理保險？ 3.3 什么是意外傷害保險？3.4意外傷害保險與定期壽險有什么主要區(qū)別？4人身保險新型產(chǎn)品有哪些種類？ 4.1 什么是分紅型保險？ 4.2 什么是萬能型保險？ 4.3 什么是投資連結(jié)型保險？購買人身保險產(chǎn)品常見疑問與解答5投保人身保險的一般流程是什么？6購買人身保險產(chǎn)品有哪些途徑？ 6.1通過保險營銷員購買 6.2通

3、過銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)購買 6.3通過專業(yè)中介機構(gòu)購買 6.4保險公司直銷7誰可以為未成年人投保人身保險？為什么對未成年人死亡給付保險金額有限制？8購買人身保險新型產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項？ 8.1購買分紅保險產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項？ 8.2購買萬能保險產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項？ 8.3購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項？9人身保險合同一般包括哪些材料？ 9.1什么是投保單？ 9.2什么是保險單？9.3什么是保險條款？9.4什么是批單（或批注）？10投保人填寫投保單時，應(yīng)注意哪些事項？11什么是如實告知義務(wù)？不如實告知會有什么后果？12在簽收保險單時應(yīng)注意哪些事項？13什么是猶豫期？猶豫期內(nèi)解除保險合同如何計算

4、退保金？14猶豫期后，投保人是否可以中途退保？15投保人退保會受什么影響？16什么是保單貸款？它有什么作用？17什么是續(xù)期保險費？如果沒有按時交納續(xù)期保險費，保險合同效力會受影響嗎？18如果保險合同效力中止了，是否可以恢復(fù)?19保險事故發(fā)生后，如何申請領(lǐng)取保險金？人身保險產(chǎn)品基礎(chǔ)知識1什么是人身保險？人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當被保險人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等風險事故時或者達到合同約定的年齡、期限時，保險公司按照保險合同約定提供經(jīng)濟補償或給付保險金。人身保險具有保障和長期儲蓄功能，可以用于為人們的生活進行長期財務(wù)規(guī)劃。2了解人身保險合同需要知道哪些基礎(chǔ)概念？ 2.1什么是

5、保險合同？ 保險合同是投保人與保險公司訂立的約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 2.2什么是保險人？保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金責任的保險公司。2.3什么是投保人？投保人是指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。2.4什么是被保險人？被保險人是指其人身受保險合同保障的人。如果投保人以自己為被保險人進行投保，投保人與被保險人就是同一人。2.5什么是受益人？受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。 2.6什么是保險責任？ 保險責任是指當保險合同約定的保險事故發(fā)生時，保險公司承擔的經(jīng)濟補償或給付

6、保險金的責任。人身保險合同的保險責任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫(yī)療給付等。2.7什么是責任免除？ 責任免除是指在保險合同中約定的保險公司不承擔責任的事故范圍，如因被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡等。2.8什么是保險期間？ 保險期間是指保險合同約定的保險責任開始到保險責任終止的期間。2.9什么是保險費？保險費是指投保人購買保險產(chǎn)品所支付的款項。保險費的高低與保險責任、保險期間、保險金額有關(guān)，而且還受被保險人的年齡、性別、身體狀況、職業(yè)類別等因素的影響。2.10什么是保險金額？保險金額是指投保人與保險公司在保險合同中約定的、當保險事故發(fā)生時保險公司承擔給付保險金責任的最高限額。

7、2.11什么是現(xiàn)金價值？現(xiàn)金價值是長期人身保險合同保險單所具有的價值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。3 按保險責任分，人身保險產(chǎn)品有哪些種類？人身保險產(chǎn)品按照保險責任可以作如下分類： 定期壽險 人壽保險 終身壽險 兩全保險 年金保險 疾病保險 人身保險 健康保險 醫(yī)療保險 失能收入損失保險 護理保險 意外傷害保險3.1 什么是人壽保險？人壽保險是主要以人的壽命為保障對象的人身保險。人壽保險通常以被保險人在保險期間內(nèi)生存或身故為給付保險金的條件。有的人壽保險產(chǎn)品還包括保險合同約定的全殘責任。人壽保險按照保險責任分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險。3.

8、1.1 什么是定期壽險？定期壽險是指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為固定年限的人壽保險。定期壽險提供一個固定期間的保障，如10年、20年或到被保險人達到某個年齡為止。在保險期間內(nèi)，如果被保險人不幸身故，保險公司給付保險金；保險期間結(jié)束時，如果被保險人仍然生存，保險公司不給付保險金，也不退還保險費，保險合同終止。一般來說，定期壽險費率比其他壽險產(chǎn)品低，可以用較少的錢獲得較高的身故保障；定期壽險的保險期間可靈活選擇，能夠滿足消費者特定時期的保障需求。由于定期壽險只提供固定期限的保障，消費者在保險期滿后再購買定期壽險可能會因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險公司拒?；蛱岣哔M率

9、等問題。定期壽險比較適合收支節(jié)余不多，但要承擔較重家庭責任的消費者，例如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人,若不幸身故，其家庭可能會失去主要的經(jīng)濟來源，身故保險金可以用于分擔家庭生活開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。3.1.2 什么是終身壽險？終身壽險是指按照保險合同約定，以死亡為給付保險金條件，且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險能夠為被保險人提供終身的保險保障。投保后，不論被保險人在什么時間身故，保險公司都要按照合同約定給付保險金。由于保險期間較長，終身壽險帶有一定的儲蓄功能，具有一定的現(xiàn)金價值。在其他條件相同的情況下，終身壽險費率比定期壽險高，但保險期間更長。3.1.3 什么是兩

10、全保險？兩全保險是指按照保險合同約定，在保險期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。兩全保險同時具有保障和儲蓄功能。在其他條件相同的情況下，兩全保險儲蓄功能比終身壽險更為突出。由于兩全保險同時包含身故給付和生存給付，在其他條件相同的情況下，兩全保險費率相對定期壽險和終身壽險都要高。兩全保險的身故保障功能與定期壽險、終身壽險類似，生存保險金可以用于教育、養(yǎng)老等支出。3.1.4 什么是年金保險？年金保險是指按照保險合同約定，以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。年金保險因其在保險金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名，

11、實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。常見的年金保險有養(yǎng)老年金保險和教育年金保險等。養(yǎng)老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金，教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費支持。 3.2 什么是健康保險？健康保險是指對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險，包括疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險。3.2.1什么是疾病保險？疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。疾病保險的保險金給付與具體醫(yī)療費用支出沒有直接關(guān)系。重大疾病保險是目前市場上最常見的疾病保險。重大疾病保險是當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定

12、的手術(shù)時給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。3.2.2什么是醫(yī)療保險？醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。醫(yī)療保險按照保險金的給付性質(zhì)分為費用補償型醫(yī)療保險和定額給付型醫(yī)療保險。費用補償型醫(yī)療保險是指，根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準確定保險金數(shù)額的醫(yī)療保險。這種類型的醫(yī)療保險的給付金額不能超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額。定額給付型醫(yī)療保險是指，按照約定的數(shù)額給付保險金的醫(yī)療保險。3.2.3什么是失能收入損失保險？失能收入損失保險是指以因保

13、險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。3.2.4什么是護理保險？護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。3.3 什么是意外傷害保險？一般來說，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。意外傷害保險是指在約定的保險期間內(nèi)，因發(fā)生意外傷害而導(dǎo)致被保險人身故或殘疾，保險公司給付約定保險金的保險。意外傷害保險的保險期間多為一年期或一年期以下，最常見的有綜合意外傷害保險、交通工具意外傷害保險等。相對于其他人身保險產(chǎn)品而言，

14、意外傷害保險一般費率比較低，保障金額比較高，購買手續(xù)簡便。3.4意外傷害保險與定期壽險有什么主要區(qū)別？第一，意外傷害保險承保因意外傷害而導(dǎo)致的身故，不承保因疾病而導(dǎo)致的身故。這兩種原因?qū)е碌纳砉识紝儆诙ㄆ趬垭U的保險責任范圍。第二，意外傷害保險承保因意外傷害導(dǎo)致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責任，有的雖然包含殘疾責任，但僅包括保險合同約定的全殘責任。第三，意外傷害保險保險期間一般較短，多為一年及一年期以下。定期壽險保險期間一般較長。4人身保險新型產(chǎn)品有哪些種類？人身保險新型產(chǎn)品是相對于普通型人身保險產(chǎn)品而言的，包括分紅型、萬能型、投資連結(jié)型等。 4.1 什么是

15、分紅型保險？分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險，具有以下特點：第一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外，保險公司每年還根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。第二，紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。第三，紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成

16、果。 4.2 什么是萬能型保險？萬能型保險是指包含保險保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險，具有以下特點：第一，交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。第二，靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人通?？梢蕴岣呋蚪档捅ｋU金額。第三，通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。 4.3 什么是投資連結(jié)型保險？投資連結(jié)型保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人壽保險，

17、具有以下特點：第一、交費靈活，收費透明。通常來說，投保人交納首期保費后，可不定期不定額地交納保費。同時，保險公司向投保人明示所收取的各項費用。第二、靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險通常具有多個投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，按合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。第三、通常不設(shè)定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來（保險公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價格），因此，若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動，投入該投資賬戶的投資收益可能會出現(xiàn)負數(shù)。購買

18、人身保險產(chǎn)品常見疑問與解答5投保人身保險的一般流程是什么？消費者若要購買人身保險產(chǎn)品，可向保險公司提出購買意向，不同公司、不同渠道銷售的產(chǎn)品投保流程可能會有不同，一般來說，流程如下：通過填寫錯誤加費或拒保保費到賬通過客戶選擇保險公司和產(chǎn)品，并提出投保意向保險公司業(yè)務(wù)人員為客戶提供產(chǎn)品咨詢并設(shè)計保險方案客戶填寫投保單，并交納首期暫收保費（或填寫銀行授權(quán)轉(zhuǎn)賬通知書），由業(yè)務(wù)人員交單到保險公司保險公司柜面核查保險公司核保業(yè)務(wù)人員遞送合同，客戶簽收保險公司簽發(fā)合同并打印正式發(fā)票保險公司收取保險費補充材料、體檢6購買人身保險產(chǎn)品有哪些途徑？6.1通過保險營銷員購買保險營銷員經(jīng)保險公司授權(quán)，代表保險公司銷

19、售保險產(chǎn)品。保險營銷員需要經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)和通過從業(yè)資格考試。消費者可以要求保險營銷員出示資格證和展業(yè)證，并可以通過保險公司核查營銷員的身份。消費者可以請保險營銷員為自己提供專業(yè)建議，并針對自身實際情況，設(shè)計靈活、全面的保險計劃。6.2通過銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)購買目前，很多保險公司通過銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)銷售保險產(chǎn)品，兼業(yè)代理機構(gòu)可以代理一家或多家保險公司的產(chǎn)品。銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)的網(wǎng)點分布比較廣，方便消費者就近購買保險產(chǎn)品。通過銀行等兼業(yè)代理機構(gòu)銷售的人身保險產(chǎn)品通常比較簡單，投保方便。6.3通過專業(yè)中介機構(gòu)購買消費者可以通過保險代理公司、保險經(jīng)紀公司等專業(yè)中介機構(gòu)購買人身保險產(chǎn)品。6.4保險公司直

20、銷目前，部分保險公司采取了公司直銷的方式銷售保險產(chǎn)品，即保險公司通過電視、電話、廣告信函或互聯(lián)網(wǎng)等方式直接向消費者銷售保險產(chǎn)品。隨著電信、電腦網(wǎng)絡(luò)、互動媒體等高新技術(shù)的飛速發(fā)展，直銷方式近年來發(fā)展較快。7誰可以為未成年人投保人身保險？為什么對未成年人死亡給付保險金額有限制？我國保險法規(guī)定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額?！睂ξ闯赡耆怂劳鼋o付保險金額進行限制主要是為了保護未成年人權(quán)益，防止道德風險；同時，從整個家庭看，父母是家庭的主

21、要經(jīng)濟來源和支柱，以父母為被保險人購買保險，可以使整個家庭獲得更加全面的保險保障。8購買人身保險新型產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項？8.1購買分紅保險產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項？如果投保人選擇購買分紅保險產(chǎn)品，投保人應(yīng)當了解分紅保險可分配給投保人的紅利是不確定的，沒有固定的比率。分紅水平主要取決于保險公司的實際經(jīng)營成果。如果實際經(jīng)營成果好于預(yù)期，保險公司才會將部分盈余分配給投保人。如果實際經(jīng)營成果比預(yù)期差，保險公司可能不會進行盈余分配。不要將分紅保險產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品（如國債、銀行存款等）等同或進行片面比較。8.2購買萬能保險產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項？如果投保人選擇購買萬能保險產(chǎn)品，投保人應(yīng)當詳細了解萬能保險的費用扣除

22、情況，包括初始費用、死亡風險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用等；萬能保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投保人要承擔部分投資風險；產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關(guān)于未來收益的測算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。8.3購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項？如果投保人選擇購買投資連結(jié)保險產(chǎn)品，投保人應(yīng)當詳細了解投資連結(jié)保險的費用扣除情況，包括初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產(chǎn)管理費、手續(xù)費、退保費用等；投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投資風險完全由投保人承擔；產(chǎn)品說明書或保險利益測算書中關(guān)于未來收益的測算純粹是描述性的，實際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。9

23、人身保險合同一般包括哪些材料？人身保險合同一般包括投保單、保險單、保險條款、批單（或批注）及其他合同雙方共同認可的與合同權(quán)利義務(wù)有關(guān)的書面協(xié)議。9.1什么是投保單？投保單是投保人向保險公司申請訂立保險合同的書面要約。9.2什么是保險單？保險單是保險公司承保后簽發(fā)的，記載保險金額、保險費數(shù)額等合同具體信息的單證。9.3什么是保險條款？保險條款詳細記載了保險合同當事人的權(quán)利和義務(wù)，具體包括保險責任、責任免除、保險費交納、保險金申請、合同解除、爭議處理等事項。9.4什么是批單（或批注）？批單（或批注）是合同雙方變更合同內(nèi)容的補充協(xié)議，一般會附在原合同上。10投保人填寫投保單時，應(yīng)注意哪些事項？投保單

24、是保險合同的重要組成部分，也是保險公司進行核保及核定給付、賠付的重要原始資料，因此，投保人在填寫投保單時，應(yīng)注意以下事項： 對投保人、被保險人和受益人的姓名、性別、年齡、職業(yè)、地址、電話等內(nèi)容按照投保時的實際情況填寫，姓名和身份證號碼要與身份證或戶口簿上所登記的內(nèi)容相符；在填寫地址時，要詳細寫明地址全稱。一般情況下，應(yīng)填寫常用的通訊地址，以便保險公司聯(lián)系。 準確填寫要求投保的產(chǎn)品名稱、保險金額及相關(guān)信息。 投保人及被保險人應(yīng)如實回答投保單上所提的問題，對投保單上要求提供詳細情況的問題，應(yīng)在投保單備注欄中說明詳情或提供相關(guān)的書面材料。 投保人在填寫完畢后，應(yīng)對投保單內(nèi)容進行復(fù)核，確認內(nèi)容真實完整

25、，并應(yīng)親筆簽名確認。必要時，被保險人也需要親筆簽名確認，如簽訂以身故為保險金給付條件的合同時。投保人、被保險人切勿在空白或未填寫完整的投保單上簽字。11什么是如實告知義務(wù)？不如實告知會有什么后果？ 訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當入時告知，即投保人應(yīng)將其知道的與被保險人有關(guān)的所有重要事實如實告知保險公司。需要如實告知的重要事項一般會在投保單上列出，投保人需如實回答投保單上所提的問題。 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，根據(jù)合同約定，保險公

26、司可以依法解除合同。12在簽收保險單時應(yīng)注意哪些事項？在提交了投保單、交納了首期保險費，并經(jīng)保險公司審核同意承保后，投保人將收到保險公司正式簽發(fā)的保險單。在簽收保險單時，應(yīng)注意以下事項： 仔細審核保險公司提供的整套保單材料一般保險產(chǎn)品的保單材料都包含有保險單、保險條款、投保單（副本）、送達回執(zhí)、客戶服務(wù)指南、首期保險費發(fā)票等。長期保險產(chǎn)品的保單材料還有現(xiàn)金價值表，提供減額交清功能的產(chǎn)品還有減額交清保額表。應(yīng)逐條核對保險單及首期保險費發(fā)票上的所有項目，如有錯誤，及時通知保險公司予以更正。 認真閱讀保險條款和有關(guān)說明收到保險單后，應(yīng)注意了解保險合同的生效時間、保險期間、每年的交費時間，并認真閱讀保

27、險責任、責任免除、現(xiàn)金價值表以及退保約定等內(nèi)容。 妥善保管整套保單材料保險單及有關(guān)單證票據(jù)務(wù)必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保單材料丟失，應(yīng)及時到保險公司掛失補辦。13什么是猶豫期？猶豫期內(nèi)解除保險合同如何計算退保金？通常情況下，長期人身保險產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期。在這段時間內(nèi)，投保人可以仔細考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險公司會在扣除不超過10元的工本費后退還已交保險費。投保人在猶豫期解除合同的，按照合同約定，保險公司對在猶豫期內(nèi)發(fā)生的事故將不承擔保險責任。14猶豫期后，投保人是否可以中途

28、退保？在猶豫期結(jié)束后，保險合同有效期內(nèi)，投保人可以要求解除保險合同（即“退?！保１ｋU合同解除后，保險公司會按照合同的約定向投保人支付退保金。15投保人退保會受什么影響？第一，退保后，消費者將失去已有的保險保障。第二，隨著被保險人年齡的增長，消費者若重新購買相應(yīng)的保險保障，在一般情況下，費率、核保要求都會提高。第三，在猶豫期過后退保，根據(jù)合同約定，保險公司將收取退保費用，消費者會有一定損失。16什么是保單貸款？它有什么作用？保單貸款是長期人身保險合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價值作為質(zhì)押，向保險公司申請貸款。對于在財務(wù)上需要短期周轉(zhuǎn)資金的投保人，保單

29、貸款既可以有助于解決投保人短期財務(wù)問題，又可以繼續(xù)維持保險合同的效力，按照合同約定得到保險保障。此外，保險公司對于辦理保單貸款的投保人會收取利息，主要目的在于保證保單現(xiàn)金價值正常的保值增值。17什么是續(xù)期保險費？如果沒有按時交納續(xù)期保險費，保險合同效力會受影響嗎？大多數(shù)長期人身保險合同會提供分期交納保險費的交費方式，其中，首期保險費以后的分期保險費稱為續(xù)期保險費。為保證保單的有效性，選擇分期交納保險費的投保人要按時交納續(xù)期保險費。如果未按時交納續(xù)期保險費，被保險人不幸在60天的寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司承擔保險責任，但在給付保險金時要扣除欠交的保險費；如果未按時交納續(xù)期保險費，被保險人在寬

30、限期后發(fā)生保險事故，除合同另有約定外，保險合同效力中止，此時保單已經(jīng)失效，被保險人將無法得到保險保障。18如果保險合同效力中止了，是否可以恢復(fù)?在保險合同效力中止后2年內(nèi)，投保人可以申請恢復(fù)合同效力（即“復(fù)效”），保險公司在對被保險人的情況進行重新審核后做出是否同意復(fù)效的決定。如果保險公司同意復(fù)效，在雙方協(xié)商一致，投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。合同效力中止后2年內(nèi)雙方未達成復(fù)效協(xié)議的，保險公司可以解除合同。19保險事故發(fā)生后，如何申請領(lǐng)取保險金？如果發(fā)生了保險合同約定的保險事故，要及時通知保險公司，一般可采取撥打保險公司客戶服務(wù)電話、聯(lián)系保險營銷員、直接到保險公司柜面、發(fā)送傳真或信函等方式通知保險公司。辦理保險金申請手續(xù)時，要填寫保險金給付申請書，并按合同約定提供相關(guān)的證明和資料。