小額貸款公司法律制度研究

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1、小額貸款公司法律制度研究 篇一：我國(guó)小額貸款公司法律制度研究綜述 龍?jiān)雌诳W(wǎng) .cn 我國(guó)小額貸款公司法律制度研究綜述 作者：王興敏 聶圣 鄭仕蒙 來(lái)源：《法制與社會(huì)》年第14期 摘 要 作為新興的信貸機(jī)構(gòu)，我國(guó)小額貸款公司起步晚、發(fā)展時(shí)間短?；诜芍贫鹊难芯恳暯欠治?，小額貸款公司的設(shè)立存在法律依據(jù)不足、定位不清、監(jiān)管主體不明的問(wèn)題；在運(yùn)營(yíng)方面，小額貸款公司資金來(lái)源缺乏，貸款利率限制嚴(yán)格，缺乏稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼；在改制與破產(chǎn)方面，小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行較為困難，而其破產(chǎn)制度應(yīng)提高標(biāo)準(zhǔn)，保障金融安全。 關(guān)鍵詞 小額貸款公司 法律制度 信貸 作者簡(jiǎn)介

2、：王興敏、聶圣、鄭仕蒙，華中師范大學(xué)法學(xué)院 級(jí)本科生。 中圖分類號(hào)：D922.29 文獻(xiàn) 標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-0592（）05-102-02 一、引言 小額貸款公司自年在山西、陜西、四川等地試點(diǎn)以來(lái)，在全國(guó)范圍內(nèi)發(fā)展迅速。年銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行共同發(fā)布了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），從政策指導(dǎo)上規(guī)范其發(fā)展，并對(duì)其構(gòu)建了制度性的框架規(guī)定。然而在其發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)的許多問(wèn)題制約了小額貸款公司的發(fā)展。目前小額貸款公司的研究主要集中在準(zhǔn)入、運(yùn)營(yíng)兩方面。本文將學(xué)界的研究進(jìn)行梳理，從小額貸款公司的設(shè)立、運(yùn)營(yíng)、改制與破產(chǎn)三方面對(duì)其存在的問(wèn)題進(jìn)行分析

3、并總結(jié)，旨在為小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展提供參考。 二、小額貸款公司的設(shè)立 （一）法律依據(jù)不足 我國(guó)小額貸款公司設(shè)立的依據(jù)是銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行發(fā)布的《指導(dǎo)意見》，并依托于《公司法》設(shè)立。主管部門對(duì)小額貸款公司設(shè)立的批準(zhǔn)屬于行政許可，依據(jù)《行政許可法》的規(guī)定，設(shè)立行政許可應(yīng)依據(jù)法律、行政法規(guī)和地方性法規(guī)。小額貸款公司僅由《指導(dǎo)意見》來(lái)確定行政許可，缺少法律依據(jù)。在司法實(shí)踐中，由于《指導(dǎo)意見》存在效力缺陷，只能作為參考依據(jù)而不能作為執(zhí)行依據(jù)。王建亞，馬鵬飛（）認(rèn)為應(yīng)根據(jù)相關(guān)具體規(guī)定盡快推動(dòng)《小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管法》的出臺(tái)。王建文、熊敬（）認(rèn)為應(yīng)制定更高位階的法律法規(guī)，結(jié)束立法層面低、地

4、方各自為政而沒有統(tǒng)一規(guī)范的局面。 筆者認(rèn)為，小額貸款公司目前發(fā)展處于初步階段，仍有新問(wèn)題在不斷顯現(xiàn)，制定專門立法成本較高，可以考慮在修改舊法的基礎(chǔ)上，將其法律規(guī)制納入《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》。 篇二：我國(guó)小額貸款公司存在的法律問(wèn)題分析及對(duì)策研究 我國(guó)小額貸款公司存在的法律問(wèn)題分析及對(duì)策研究 [摘 要] 我國(guó)小額貸款公司的設(shè)立存在法律漏洞，在其發(fā)展過(guò)程中存在監(jiān)管主體不明確、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱等問(wèn)題。為完善我國(guó)小額貸款公司的法律問(wèn)題，應(yīng)創(chuàng)造適合小額貸款公司發(fā)展的法律環(huán)境，明確其監(jiān)管主體，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，使小額貸款公司能夠朝著健康的方向發(fā)展。 [關(guān)鍵詞] 小額貸款公司；法律問(wèn)

5、題；監(jiān)管主體；風(fēng)險(xiǎn)控制 年，小額貸款公司在內(nèi)蒙古、山西、陜西、貴州、四川五省啟動(dòng)。年5月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，小額貸款公司以試點(diǎn)的形式迅速成長(zhǎng)。截至年10月底全國(guó)已設(shè)立小額貸款公司2348家。 一、小額貸款公司概述 (一)小額貸款公司定義 小額貸款公司是指由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不領(lǐng)受公款，經(jīng)營(yíng)小額貸款營(yíng)業(yè)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。 小額貸款公司股東對(duì)其資產(chǎn)享有收益權(quán)，并享有參與重大決策和選擇管理者的權(quán)利，以其認(rèn)繳的

6、出資額或以其認(rèn)購(gòu)的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。 小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家的金融方針和金融政策，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受到法律的保護(hù)。 (二)小額貸款公司存在的意義 小額貸款公司專門面向“三農(nóng)”和中小型企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)，為其提供金融服務(wù)，其存在和發(fā)展具有重大的作用和意義。一是小額貸款公司具有機(jī)制靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度快，無(wú)抵押、免擔(dān)保等商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，可以更好地為“三農(nóng)”和中小型企業(yè)提供金融服務(wù)，滿足其生存和發(fā)展所需的資金；二是有利于疏導(dǎo)、吸收民間資本，規(guī)范民間信貸，實(shí)現(xiàn)民間金融向正規(guī)金融的過(guò)度；三是有利于促

7、進(jìn)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，深化金融體制改革；四是有利于增強(qiáng)扶貧力度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義和諧社會(huì)的構(gòu)建。 二、我國(guó)小額貸款公司存在的法律問(wèn)題分析 (一)小額貸款公司的設(shè)立存在法律漏洞 銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)規(guī)定：“申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省政府主管部門提出正式申請(qǐng)，經(jīng)批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)登記手續(xù)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照?！睆男问缴险f(shuō)小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)資格批準(zhǔn)屬于一項(xiàng)行政許可。結(jié)合《意見》的規(guī)定，使這一行政許可缺少了法律依據(jù)。因?yàn)橐罁?jù)《行政許可法》規(guī)定，設(shè)立行政許可的主體，應(yīng)是法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)，若以上主體

8、都沒有規(guī)定，確需要立即實(shí)施行政許可的，可以由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)章設(shè)立臨時(shí)性行政許可。小額貸款公司僅由《意見》來(lái)確定行政許可是缺少法律依據(jù)的。 (二)監(jiān)管主體不明確 自年5月，央行決定在五個(gè)省(區(qū))各選一個(gè)縣開展小額信貸組織試點(diǎn)以來(lái)，在央行和銀監(jiān)出臺(tái)的針對(duì)小額貸款公司的法律文件當(dāng)中一直沒有明確規(guī)定小額貸款公司的監(jiān)管主體或者說(shuō)規(guī)定的相當(dāng)模糊。小額貸款公司主要由當(dāng)?shù)卣? 篇三：淺析小額貸款公司法律制度 淺析小額貸款公司法律制度 在線律師網(wǎng) http:// 時(shí)間：-12-28 摘要:近年來(lái)，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，小額貸款公司逐步走入人們的視野。然而，小額

9、貸款公司的發(fā)展，需要一個(gè)良好的法律環(huán)境，需要法律的保障和支持。年5月份銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，7月份浙江作為全國(guó)首個(gè)小額貸款公司試點(diǎn)省份進(jìn)行試點(diǎn)，小額貸款公司的運(yùn)行逐漸被納入到法制化軌道。本論文試從小額貸款公司的概念，小額貸款公司在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀及其存在的法律問(wèn)題，小額貸款公司法律制度的完善等方面對(duì)其進(jìn)行淺析，以期有利于小額貸款公司朝著健康的方向發(fā)展，以使其能夠更好的為“三農(nóng)”和小型企業(yè)提供金融服務(wù)，緩解“三農(nóng)”和小型企業(yè)的“貸款難”問(wèn)題。（在線律師網(wǎng)—提供法律服務(wù)） 關(guān)鍵詞:小額貸款公司；法律規(guī)制；法律制度； 完善 小額貸款公司作為一種制度化的

10、金融創(chuàng)新，是在總結(jié)小額信貸對(duì)貧困人群和微小企業(yè)貸款的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后發(fā)展起來(lái)的。該業(yè)務(wù)起源于二十世紀(jì)70年代孟加拉國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕穆德尤努斯教授的小額貸款試驗(yàn)。格萊珉銀行關(guān)于貧困農(nóng)戶小額貸款的成功模式，得到世界各國(guó)，特別是亞洲、非洲和拉丁美洲欠發(fā)達(dá)國(guó)家的廣泛效仿。1994年，小額貸款被引人中國(guó)。年10月，央行嘗試新的小額信貸模式，在山西等五省區(qū)開展了小額貸款公司試點(diǎn)。年5月銀監(jiān)會(huì)與人民銀行出臺(tái)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)指導(dǎo)意見》( 以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》) ，對(duì)設(shè)立小額貸款公司作出了總綱性的規(guī)范，小額貸款公司在我國(guó)進(jìn)入快速發(fā)展階段。 一、小額貸款公司概述 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法

11、人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司專門面向“三農(nóng)”和小型企業(yè)開展貸款業(yè)務(wù)，為其提供金融服務(wù)，其存在和發(fā)展具有重大的作用和意義。與銀行相比，小額貸款公司具有機(jī)制靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款速度快，無(wú)抵押、免擔(dān)保等商業(yè)銀行無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，可以更好地為“三農(nóng)”和小型企業(yè)提供金融服務(wù)，滿足其生存和發(fā)展所需的資金；與民間借貸相比，小額貸款有利于疏導(dǎo)、吸收民間資本，規(guī)范民間信貸，實(shí)現(xiàn)民間金融向正規(guī)金融的過(guò)度，有利于增強(qiáng)扶貧???度，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)主義和

12、諧社會(huì)的構(gòu)建。 正因?yàn)樾☆~貸款公司的存在和發(fā)展具有如此重大的作用和意義，其越來(lái)越受到人們的重視，我國(guó)相關(guān)部門也在不斷出臺(tái)政策和法律來(lái)規(guī)范小額貸款公司的運(yùn)行，以便為其發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境?？傮w來(lái)講，小額貸款公司應(yīng)遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)，執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，執(zhí)行金融企業(yè)財(cái)務(wù)準(zhǔn)則和會(huì)計(jì)制度，依法接受各級(jí)政府及相關(guān)部門的監(jiān)督管理。小額貸款公司應(yīng)執(zhí)行國(guó)家金融方針和政策，在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我約束，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其合法的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)受法律保護(hù)，不受任何單位和個(gè)人的干涉。但從年以來(lái)小額貸款公司的發(fā)展情況來(lái)看，仍然存在著監(jiān)管主體不明確，“只貸不存”，風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱

13、等問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在對(duì)于小額貸款公司未來(lái)的健康發(fā)展是極其不利的。目前圍繞小額貸款公司健康發(fā)展的學(xué)術(shù)討論大多數(shù)是從金融、經(jīng)濟(jì)角度展開的，本文擬對(duì)這些問(wèn)題從法律角度加以探究并提出相應(yīng)的完善措施，對(duì)于促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā) 展，充分發(fā)揮其在服務(wù)“三農(nóng)”和小型企業(yè)中的作用具有一定的理論價(jià)值與實(shí)踐意義。 二、小額貸款公司在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的法律問(wèn)題 從20世紀(jì)80年代初，我國(guó)就開始引進(jìn)和推行小額信貸扶貧模式。從年第一家小額貸款公司的成立到現(xiàn)在，小額貸款公司的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段。第一階段為政策引導(dǎo)。年中央1號(hào)文件“鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，允許私有資本、外資等參

14、股。大力培育自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織”，為小額貸款公司的產(chǎn)生提供了政策依據(jù)，當(dāng)年成立了7家小額信貸公司。在此階段，小額貸款公司的成立模式不同，如山西平遙采取政府主導(dǎo)組建模式，而四川廣元采取完全市場(chǎng)化的公開競(jìng)標(biāo)模式。 第二階段為加強(qiáng)管理。年5月銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，從市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)行為、監(jiān)督管理、退出機(jī)制等方面對(duì)小額貸款公司提出了更加嚴(yán)格的要求，積極吸引外資進(jìn)入，并采取完全市場(chǎng)化模式，使一些不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)逐步退出市場(chǎng)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度控制，市場(chǎng)秩序得到優(yōu)化。第三階段為有序發(fā)展。經(jīng)過(guò)規(guī)范整合和重新審批，小額貸款公司穩(wěn)步走上了規(guī)范運(yùn)作、快

15、速發(fā)展的軌道。據(jù)央行披露的報(bào)告顯示，截止年6月底，我國(guó)小額貸款公司總數(shù)已達(dá)3366家，與去年6月相比增加了1426家，各項(xiàng)貸款余額2874.66億元，與年6月底的余額1248.87億元相比，增幅高達(dá)130.18%，連續(xù)兩年都保持了高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。作為金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充，小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)和需要燃眉資金的農(nóng)民開辟了新的融資渠道，尤其是面對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，在解決困難企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問(wèn)題上發(fā)揮了重要作用。 然而，由于有關(guān)小額貸款公司法律制度建設(shè)的滯后性和缺陷信，小額貸款公司在我國(guó)的實(shí)踐中仍存在許多問(wèn)題：1、小額貸款公司的監(jiān)管問(wèn)題。首先，對(duì)小額貸款公司的性質(zhì)界定不清楚?！吨笇?dǎo)意見》對(duì)小額貸

16、款公司的界定忽略了小額貸款公司金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，使其不需要申請(qǐng)金融許可證就可以經(jīng)營(yíng)部分金融業(yè)務(wù)，這對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展具有不利的影響，同時(shí)對(duì)確定監(jiān)管的法律和監(jiān)管的主體也造成了困難。其次，對(duì)小額貸款公司監(jiān)管的法律體系缺失。目前我國(guó)的小額貸款公司并不是金融機(jī)構(gòu)，所以《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)并不適用，而銀監(jiān)會(huì)和央行出臺(tái)的對(duì)小額貸款公司起規(guī)范和指導(dǎo)作用的政策法規(guī)沒有上升到嚴(yán)格的法律層面，最高的只是金融規(guī)章和規(guī)范性的文件。再次，各地的監(jiān)管規(guī)則不統(tǒng)一。由于小額貸款公司的監(jiān)督權(quán)歸屬于省級(jí)人民政府，各地

17、方政府自行出臺(tái)地方性政策法規(guī)就造成了各地對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管所遵循的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)不一，難以對(duì)全國(guó)的小額貸款公司實(shí)行統(tǒng)一的監(jiān)管。最后，存在多頭管理的問(wèn)題。在實(shí)踐中，大多由省政府指定金融辦組織并牽頭當(dāng)?shù)匕l(fā)展改革委員會(huì)、農(nóng)業(yè)委員會(huì)、經(jīng)濟(jì)委員會(huì)、公安局、工商局等機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)督管理。但在是否存在非法集資方面，銀監(jiān)會(huì)和公安部門負(fù)有管理的職責(zé)，人民銀行則負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的利率、資金流向等進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。多頭管理容易產(chǎn)生形式化，造成監(jiān)管的虛擬化，不利于小額貸款公司的監(jiān)督發(fā)展。2、資金來(lái)源單一影響其可持續(xù)發(fā)展。為了防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能，保障存款者的利益，《指導(dǎo)意見》在資金來(lái)源問(wèn)題上仍然堅(jiān)持“只

18、貸不存”，不允許小額貸款公司吸收公眾存款和進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資。其資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過(guò)資本凈額的50%。在《指導(dǎo)意見》出臺(tái)以前的試點(diǎn)過(guò)程中我們發(fā)現(xiàn)，發(fā)起人的自有資金、國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)資金等都十分有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)戶和小型企業(yè)的生存和發(fā)展所需的資金，小額貸款公司發(fā)展的后續(xù)資金嚴(yán)重不足，資金來(lái)源問(wèn)題成為了束縛小額貸 款公司可持續(xù)發(fā)展問(wèn)題的關(guān)鍵。3、風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)的最不可忽視的一個(gè)重要來(lái)源就是不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，它突出表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一

19、是信用評(píng)定制度不規(guī)范帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前農(nóng)村的整體信用體制還很不健全，農(nóng)民信用意識(shí)還比較低下，法治觀念還很薄弱，隨時(shí)有發(fā)生“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”的可能。目前我國(guó)還沒有《征信法》和《征信管理?xiàng)l例》，征信方面的法制建設(shè)相對(duì)落后，征信也沒有形成完整的體系，農(nóng)村的整體信用體制還不健全，有些需要制定的法律法規(guī)沒有制定和實(shí)際操作過(guò)程中已經(jīng)制定的法律法規(guī)沒有得到有效地貫徹執(zhí)行，小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制能力就顯得很薄弱。二是小額信貸管理制度執(zhí)行不規(guī)范。小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理不同與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。在小額信貸的主流模式中，主要有以下四種風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，包括團(tuán)體貸款機(jī)制、以借款額度為主要標(biāo)的的動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制、整借零還

20、的分期還款制度、不同形式的擔(dān)保替代安排等。許多國(guó)家的小額貸款都仿效了這些制度安排，但在實(shí)際運(yùn)行中，有相當(dāng)一部分小額貸款公司存在著內(nèi)部缺乏必要的規(guī)章制度和實(shí)施辦法，內(nèi)部治理機(jī)制不健全，管理不規(guī)范，工作人員缺乏必要專業(yè)素質(zhì)，這使得所有好的制度名存實(shí)亡，機(jī)制難以發(fā)揮預(yù)期作用。4、員工素質(zhì)的影響。小額貸款公司員工素質(zhì)對(duì)小額信貸的效率、成本以及小額信貸公司的財(cái)務(wù)狀況都有重要影響。員工因該接受過(guò)一定的和專業(yè)培訓(xùn)，最好是既有一定的理論基礎(chǔ)又有實(shí)際的操作經(jīng)驗(yàn)。小額信貸面對(duì)的是城市低收入者和較貧困的農(nóng)戶，其受程度有限，因此員工的溝通能力也十分必要，這樣才能及時(shí)為客戶解答疑問(wèn)、克服困難并傳授技能，一方面幫助客戶脫

21、貧致富，另一方面提高還貸率，減低資金風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于大部分小額貸款公司而言，以上這些員工素質(zhì)要求難以完全實(shí)現(xiàn)。（在線律師網(wǎng)—提供法律服務(wù)） 三、完善小額貸款公司法律制度的幾點(diǎn)建議 1、明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)督和管理。首先，監(jiān)管問(wèn)題直接關(guān)系到小額貸款公司能否朝著健康的方向發(fā)展，監(jiān)管主體不明確不僅不利于其競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)???發(fā)展帶來(lái)不利的影響。因此，在以后的法律法規(guī)的制定與完善過(guò)程中，應(yīng)該對(duì)其監(jiān)管主體作出明確具體的規(guī)定，以使其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)能夠得到有效的監(jiān)管。筆者認(rèn)為，根據(jù)小額貸款公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)及相關(guān)法律,應(yīng)由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管。小額貸款公司的發(fā)展才剛剛起步，相關(guān)的法律法規(guī)、制度還很不完善，

22、在以前的試點(diǎn)過(guò)程中小額貸款公司存在著操作不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)管理混亂等相當(dāng)多的問(wèn)題，需要銀監(jiān)會(huì)對(duì)其加以監(jiān)督、規(guī)范和引導(dǎo)，防止小額貸款公司的性質(zhì)和功能產(chǎn)生異化，使其能夠朝著健康的方向發(fā)展。其次，在銀監(jiān)會(huì)和央行以后出臺(tái)的法律文件中應(yīng)確立起銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管主體資格，而不應(yīng)把對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)推給地方政府。地方政府不具備對(duì)小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管的能力與經(jīng)驗(yàn)，由其進(jìn)行監(jiān)管是不合適的。而銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額貸款公司從市場(chǎng)準(zhǔn)入到退出、業(yè)務(wù)范圍、組織機(jī)構(gòu)與經(jīng)營(yíng)管理、監(jiān)管的具體措施、法律后果等方面已經(jīng)建立了比較完善的監(jiān)管框架體系。因此，銀監(jiān)應(yīng)承擔(dān)起自身對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。同時(shí)，相關(guān)部門也應(yīng)密切配合銀監(jiān)會(huì)履行

23、監(jiān)管職責(zé)，充分發(fā)揮其在規(guī)范小額貸款公司發(fā)展中的作用。隨著小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展，銀監(jiān)會(huì)要在經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在堅(jiān)持小額貸款公司市場(chǎng)運(yùn)作的前提下，制定統(tǒng)一的、操作性強(qiáng)的監(jiān)管辦法，以便于更好的對(duì)小額貸款公司實(shí)施監(jiān)管。同時(shí)銀監(jiān)會(huì)也可以探索監(jiān)管方式的創(chuàng)新，與工商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行合作，通過(guò)與商業(yè)銀行簽署委托協(xié)議，把一部分監(jiān)管職責(zé)委托給商業(yè)銀行。按照雙方簽署的總協(xié)議，商業(yè)銀行為小額貸款公司提供包括融入批發(fā)性貸款、資金結(jié)算、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等全面金融服務(wù)，同時(shí)協(xié)助金融辦監(jiān)測(cè)小額貸款公司的資金流向，防止抽逃資金、非法集資等異常資金流動(dòng)。在總協(xié)議的柜架下，小額貸款公司再與商業(yè)銀行分別簽署協(xié)議，在建行開戶，資本金均

24、存入該行，而此后的貸款及回收款項(xiàng)也統(tǒng)一走建行賬戶。 2、實(shí)現(xiàn)資金來(lái)源的多元化和可持續(xù)性。目前，外資還未充分進(jìn)入小額貸款公司并發(fā)揮作用，《指導(dǎo)意見》規(guī)定，小額貸款公司只須半數(shù)以上的發(fā)起人在中國(guó)境內(nèi)有住所即可。因此，要實(shí)現(xiàn)小額貸款公司資金來(lái)源的多元化、可持續(xù)，首先可以允許外國(guó)的金融機(jī)構(gòu)、公司等適當(dāng)參股，利用它們雄厚的資金和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，既可以實(shí)現(xiàn)融資渠道的多樣化，又可以進(jìn)一步完善公司治理，提高經(jīng)營(yíng)管理能力。年12月16日，中國(guó)首家外資小額貸款公司——南充美信服務(wù)有限責(zé)任公司正式開業(yè)。自其開業(yè)以來(lái)，各方面經(jīng)營(yíng)狀況良好并實(shí)現(xiàn)了盈利。這說(shuō)明，允許外資入股是完全切實(shí)可行而且富于成效的。其次，銀行可

25、以作為小額貸款公司的合作伙伴進(jìn)行資金拆借，以緩解其資金緊缺問(wèn)題，并獲得豐厚回報(bào)。人民銀行的再貸款也可以惠及小額貸款公司，使其成為人民銀行再貸款支農(nóng)的新的承貸主體，既可以開辟和擴(kuò)大支農(nóng)渠道，又可以緩解小額貸款公司的后續(xù)資金緊缺問(wèn)題。第三，小額貸款公司成立一定期限后，允許真正服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)的合規(guī)經(jīng)營(yíng)的小額貸款公司增資擴(kuò)股，增資擴(kuò)股既可以是原股東增加投資擴(kuò)大股權(quán)，也可以經(jīng)發(fā)起人同意，可以非發(fā)起人的自然人或法人投資入股。增資擴(kuò)股方案須經(jīng)當(dāng)?shù)卣夂髨?bào)省金融辦審核，審核通過(guò)后再到原工商登記機(jī)關(guān)申請(qǐng)變更登記。第四，可以允許小額貸款公司以發(fā)行公司債券、轉(zhuǎn)投資等方式增加流動(dòng)資金,并允許其適當(dāng)涉足金融衍

26、生工具,開發(fā)與自身特點(diǎn)相符的理財(cái)產(chǎn)品,如貸款信用產(chǎn)品。 第五、要從根本上解決小額貸款公司的資金來(lái)源問(wèn)題，應(yīng)該在條件具備時(shí)讓小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，允許其吸收存款。 3、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。相關(guān)部門特別是主管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管，監(jiān)督小額貸款公司嚴(yán)格按照《指導(dǎo)意見》的規(guī)定，進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，制定切實(shí)可行的公司和實(shí)施辦法，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范貸款流程，建立健全的準(zhǔn)備金制度和風(fēng)險(xiǎn)保障金制度等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。銀監(jiān)會(huì)可以出臺(tái)切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制管理辦法，各省也可以根據(jù)本省的實(shí)際情況制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，對(duì)小額貸款公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生的管理操作嚴(yán)重不規(guī)范，無(wú)內(nèi)部控制、準(zhǔn)備金制度，單筆

27、貸款過(guò)高，非法集資、變相吸收公眾存款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為，由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)組織有關(guān)職能部門及時(shí)查處，責(zé)令改過(guò)并處以罰金，嚴(yán)重者依法吊銷其營(yíng)業(yè)執(zhí)照，追究公司主要負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任，并取消其小額貸款公司的試點(diǎn)資格。 4、增強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力?！吨笇?dǎo)意見》要求小額貸款公司的工作人員應(yīng)具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。因此，大部分小額貸款公司聘請(qǐng)的總經(jīng)理具有商業(yè)銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。但是，作為提供小額貸款業(yè)務(wù)的特殊公司，小額貸款公司的定位決定了其貸款業(yè)務(wù)又與商業(yè)銀行有所不同，總經(jīng)理不能固守商業(yè)銀行的操作經(jīng)驗(yàn)，而應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，并注重發(fā)揮小額貸款公司業(yè)務(wù)的靈活性。同時(shí)，發(fā)放貸款需要大批熟悉金融和貸款審批、抵押操作、財(cái)產(chǎn)評(píng)估等行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干，公司員工也需要掌握一定的金融業(yè)務(wù)知識(shí)。因此，培養(yǎng)小額貸款公司亟須的人才，需要來(lái)自政府和金融行業(yè)的共同努力。（在線律師網(wǎng)—提供法律服務(wù)） 參考文獻(xiàn) [1] 杜曉山． 小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架[J]．中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，，( 8 ) [2] 陳斌彬． 完善我國(guó)小額貸款公司法律監(jiān)管的思考[J]．南方金融，，( 12 ) [3] 梁志紅． 對(duì)小額貸款公司相關(guān)法律問(wèn)題的思考［J］．金融發(fā)展研究，，( 8 ) [4] 劉維紅.在農(nóng)村推廣小額貸款公司面臨的問(wèn)題及對(duì)策[ J ]. 大慶社會(huì)科學(xué),年第3 期 《》