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1、加強中國農村金融體系構建
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其次，農村金融體系的發(fā)展在很大程度上改變了農村傳統(tǒng)的儲蓄意識，使他們意識到了投資的益處，從而使得農業(yè)生產規(guī)模的不斷擴大，在一定程度上調整了農村經濟結構。在經濟社會中，儲蓄量既定的條件下，投資數量和投資的質量取決于儲蓄向投資轉化的能力和方向。在農村經濟發(fā)展過程中，農村儲蓄向投資轉化速率與效率是通過金融機構的影響才得以實現(xiàn)的。
再次，農村金融體系的存在與發(fā)展使農業(yè)生產資源的再配置和規(guī)模節(jié)約得到進一步的深化，同時提高了農業(yè)投入要素的生產率，優(yōu)化了資源
2、要素的配置并為實現(xiàn)規(guī)模節(jié)約創(chuàng)造了條件，這也是農村經濟集約增長的顯著要求。而農業(yè)生產資源的優(yōu)化配置和規(guī)模節(jié)約都是通過有效的市場來實現(xiàn)的。這就要求農村的勞動力市場、商品市場、信息市場和技術市場的有效性和農村金融市場的發(fā)達程度。
最后，在農村金融體系的發(fā)展與完善的過程中，我國農村經濟的金融化與貨幣化進程都得到進一步的深化，農業(yè)科技也有了長足的進步，也使得科技成果向現(xiàn)實生產力轉化的區(qū)間進一步縮小，推進了我國農村經濟增長集約化的進程。
我國農村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題
我國農村金融體系大致分為兩種形式，一種為正規(guī)金融組織，另一種為非正規(guī)的金融組織。
3、 正規(guī)金融組織或活動是指受到中央貨幣當局或者金融市場當局監(jiān)管的那部分金融組織或活動。主要由這樣的幾個部分組成：中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社、農村郵政儲蓄機構等構成。它們是農村金融機構的重要組成部分，也是當今農村金融體系最直接的表現(xiàn)形式，最被老百姓所認可的機構，在現(xiàn)實農村金融體系中發(fā)揮著主力軍的作用。非正規(guī)金融是一種相對于官方正規(guī)金融活動而言，自發(fā)形成的民間信貸交易(俗稱"民間金融";、"民間借貸";、"草根金融";)，游離于政府機構的監(jiān)管之外。在農村金融體制改革初期，非正規(guī)金融組織和活動發(fā)揮了很好的作用，但好景不長。隨著農村經濟的日益發(fā)展和金融體制的不斷改革，從非正規(guī)走向正
4、規(guī)金融機構的商業(yè)化，中國人民銀行針對其變化對非正規(guī)金融組織和活動的監(jiān)管力度也隨之加大，最終頂著各方的壓力最后在1999年將其解散 。
隨著社會主義經濟的發(fā)展，作為農業(yè)大國的中國農村金融體系對農村經濟的發(fā)展起到重大的作用，但在發(fā)展中暴露出很多問題。，一方面整個農村金融組織體系不夠健全，由于受農村經濟發(fā)展水平的影響和制約，對于我國已建立的以政策性、商業(yè)銀行和信用社為主體的農村金融機構組織體系來講，商業(yè)性保險機構、證券、擔保租賃等金融機構在農村基本沒有設立分支機構，完全意義上的金融機構組織體系尚未發(fā)育成熟，不夠健全。
另一方面是現(xiàn)有機構組織的功能缺陷。首先，國有商業(yè)金融在
5、農村金融領域內的功能弱化。其次，功能單一的農業(yè)發(fā)展銀行，難當政策性金融的重任。再次，郵政儲蓄抽走農村資金大大削弱了金融支農力度。最后，農村信用社不能夠完全適應農村經濟的發(fā)展需要，雖然農村信用社在近幾年進行了不斷的完善，但仍然存在著相當大的問題。還有像農村保險業(yè)支農功能還不夠健全、民間金融缺乏約束手段，等等。這一系列的問題對農村金融體系的構建發(fā)展造成了阻礙。
完善我國農村金融體系的建議
通過分析我國的農村金融體系現(xiàn)狀和國外先進的農村金融體系，結合我國農村實際我覺得我國農村金融體系的改革與完善，需要從以下幾方面給予重點關注：
(一)我國農村金融組織體系需在
6、新視角下重構
目前，我國農村金融正處于邊緣化，要想解決這一問題就需要把具有不同性質和功能的商業(yè)機構有機地銜接起來，從而構建一個層次多、覆蓋廣闊、且可持續(xù)的真正適應新農村建設需要的農村金融體系。從其發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國農村金融系統(tǒng)的改革模式和供給主導型思維大多是圍繞信用社來進行的。我們應該突破這種傳統(tǒng)的改革模式，積極充分利用和開發(fā)縣域農業(yè)銀行、農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行等對農村經濟發(fā)展起到的作用，把新型農村合作金融形式應用其中，推動正規(guī)金融與非正規(guī)金融組織的相互合作與協(xié)調性，以便充分地發(fā)揮農村金融體系對社會主義新農村建設的重要作用。
1.農村信用社在農村合作金融中占有非常
7、重要的地位。要想使農村信用社真正做到服務"三農";，我們必須注重它的組織結構。
2.要想使縣域農業(yè)銀行改變農村環(huán)境，開拓產業(yè)鏈?？蓪⑵涠ㄎ挥谵r村建設的商業(yè)性金融機構，主要服務于農業(yè)，應該強調產權和市場化明晰，發(fā)揮其自主權，使其不受沒有必要的約束，注重其金融網點的建設，運用各種措施和手段增加對新農村設施建設。
3.作為重要的政策性金融組織的縣域農業(yè)發(fā)展銀行，目前的業(yè)務范圍覆蓋率還不夠高，比如在對農業(yè)產業(yè)化、城鄉(xiāng)基礎設施建設、縣域城市化建設等項目上的貸款發(fā)放力度還不夠大，所以要加強縣域農業(yè)銀行對這些項目的貸款支持。改變農行發(fā)放扶貧開發(fā)貸款的現(xiàn)狀，授予縣域農業(yè)發(fā)展銀行承辦
8、縣域地區(qū)的兌付、市場債券代理、向縣域金融機構批發(fā)資金的權利。另外，要大力開發(fā)多樣性的信貸產品，在具有農業(yè)產業(yè)結構的大企業(yè)以及農業(yè)開發(fā)項目上給予大力支持。
4.建立完善的農村保險服務體系。通過分析我國農村金融體系現(xiàn)有的風險分攤機制可以得出，其單一的分擔風險機制根本不能適應農村金融發(fā)展的需要，應嘗試建立更為多樣和有效的農業(yè)風險分攤轉移機制，加大對我國農業(yè)金融市場的支持力度。但基于我國農村發(fā)展不平衡導致的各方面條件以及財政狀況的不同，所以要因地制宜，不同地區(qū)建立適應當地發(fā)展的不同性質和功能的保險公司，完善當地的農業(yè)擔保和風險轉移分攤機制。
5.積極地向農村推廣新型的合作性
9、金融。積極推動貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、和農村資金互助社等新型銀行業(yè)金融機構在廣大農村的建立，要積極鼓勵各種正規(guī)的境內外資本在農村地區(qū)投資設立多種類型的新型農村金融機構(村鎮(zhèn)銀行、農業(yè)貸款公司、農村資金互助社等)。這些金融機構一旦在農村建立，就可以發(fā)揮其經營方式靈活和管理層次少的優(yōu)點。
(二)農村小額信貸管理體制的完善與創(chuàng)新
1.完善小額貸款體制有效地填補了農村沒有大銀行的空白。小額貸款可以交給銀行或專門指定的組織來經營。
2.在貸款的原則上實行"靈活";的原則，也就是貸款金額靈活，還款期限靈活，貸款抵押物范圍靈活，貸款品種靈活，在審批制度上靈活，在定價機制上靈活。
總之，隨著我國綜合國力的不斷提高，經濟的飛快發(fā)展，作為農業(yè)大國的中國，農村經濟的發(fā)展已成為當務之急。構建適合我國農村經濟發(fā)展的農村金融體系具有戰(zhàn)略性意義。先進健全的農村金融體系是推動我國農業(yè)、農村經濟快速發(fā)展的強大動力。本文通過分析我國農村金融體系的現(xiàn)狀及存在的問題和新形勢下我國新農村建設的發(fā)展要求，對我國農村金融的改革與完善提出了一些理論建議，但仍有不足之處，希望可以為我國農村金融體系的建設貢獻微薄之力。
加強中國農村金融體系構建
