金融支持農(nóng)村住宅建設(shè)的思考：廣西貴港視角

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1、金融支持農(nóng)村住宅建設(shè)的思考：廣西貴港視角 　　摘 要金融支持農(nóng)村住宅建設(shè)存在不少問題，如缺乏有效抵押擔(dān)保、貸款滿足率低、貸款利率上浮幅度高等等。本文以廣西貴港這類以農(nóng)業(yè)為主體的地區(qū)為視角，提出了促進(jìn)金融支持農(nóng)村住宅建設(shè)的建議。 　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村住宅；農(nóng)村金融服務(wù)；農(nóng)村信用社 　　 　　一、貴港市金融支持農(nóng)村住宅建設(shè)情況 　　 　　(一)農(nóng)村住宅建設(shè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。 　　貴港市現(xiàn)有農(nóng)村居民戶數(shù)1l0萬戶。2007—2009年， 貴港市農(nóng)村人均住房建筑面積分別為29．91、30．90、31．92-,y-~ 米，呈逐年上升

2、趨勢；農(nóng)村新增建房戶數(shù)分別為23617戶、23895戶和257l0戶，新增建房面積分別為354．82、394．24、427．06萬平方米。2009年農(nóng)戶新建房比例為2．15％ 。 　　 　　(二)農(nóng)村信用社是金融支持農(nóng)村住宅建設(shè)的主力軍。 　　2009年， 在貴港市農(nóng)村住宅建設(shè)貸款來源中，農(nóng)村信用社貸款占98％ 以上。2007—2009年，貴港市三家農(nóng)村信用社(貴港、桂平、平南)共向2．3萬戶農(nóng)民發(fā)放農(nóng)村住宅建設(shè)貸款6．5億元。 　　 　　(三)農(nóng)村住宅建設(shè)對g_,bC sg費(fèi)和生產(chǎn)拉動作用大。 　　2009年末，貴港市三家農(nóng)村信用社農(nóng)村住宅建設(shè)貸款余額3．6億元，比2

3、009年初增長14．5％ 。據(jù)測算，農(nóng)村住宅建設(shè)投入可5倍帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)如水泥、制磚、運(yùn)輸、建材、建筑、裝飾等行業(yè)的發(fā)展，2007—2009年，貴港市三家農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)村住宅建設(shè)貸款就拉動了32．5億元的農(nóng)村市場消費(fèi)。 　　 　　(四)農(nóng)村住宅建設(shè)貸款質(zhì)量逐步改善，貸款利息收入穩(wěn)步增加。 　　2007—2009年， 貴港市農(nóng)村住宅建設(shè)貸款余額占農(nóng)戶貸款余額的比重分別為6％ 、9％ 和7％ ，農(nóng)村住宅建設(shè)貸款不良率分別為23．90％ 、14．89％ 、20．80％ ，分別比農(nóng)戶貸款不良率低8．38、7．11和2．54個百分點(diǎn)； 同期貴港市三家農(nóng)村信用社從農(nóng)村住宅建

4、設(shè)貸款中分別獲得了0．14億元、0．27億元和0．26億元的利息收入，分別占農(nóng)戶貸款利息收入的7％ 、10．59％ 和8．47％ 。 　　 　　二、金融支持農(nóng)村住宅建設(shè)存在的問題 　　 　　(一)缺乏有效抵押擔(dān)保，融資渠道少，農(nóng)民建房貸款難。 　　我國《擔(dān)保法》規(guī)定：農(nóng)村耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。農(nóng)村住宅是集體所有權(quán)土地上的固定附屬物，農(nóng)戶也就無法以住宅抵押來獲得貸款。雖然法律允許"四荒地";使用權(quán)或荒地承包經(jīng)營權(quán)、商品林權(quán)、農(nóng)村車輛(包括農(nóng)用車、農(nóng)用大型設(shè)備)可以用于抵押，但由于登記制度不完善、登記部門未明確、登記機(jī)構(gòu)未建立、評估機(jī)構(gòu)缺乏或資質(zhì)條件

5、不具備，上述抵押擔(dān)保物在村鎮(zhèn)甚至縣市都無法實(shí)現(xiàn)抵押評估和登記。因此，在廣大的農(nóng)村，農(nóng)民可以用來抵押擔(dān)保的物品非常缺乏，即使有少量財(cái)產(chǎn)可供抵押登記，但在現(xiàn)實(shí)中也沒法獲得抵押貸款。 　　 　　(二)農(nóng)村住宅建設(shè)貸款滿足率低、增長慢。 　　2007—2009年，貴港市農(nóng)村住宅建設(shè)貸款占農(nóng)戶貸款的比例分別為6％ 、9％和7％ 。從農(nóng)村住宅建設(shè)貸款滿足率調(diào)查情況來看：按申請貸款獲得情況統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村住宅建設(shè)貸款申請兌現(xiàn)率為48％ ；按貸款額度統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社對農(nóng)村住宅建設(shè)貸款額度控制在2—3萬元之間，大部分農(nóng)戶農(nóng)村住宅建設(shè)資金普遍存在3O％ 的缺口。2009年底，貴港市 家農(nóng)村

6、信用社農(nóng)村住宅建沒貸款余額為3．6億元， 比2009年初增長14．5％ ，比農(nóng)戶貸款49．6％ 的增長率低35．1個百分點(diǎn)，比各項(xiàng)貸款余額增長率低2 1．58個百分點(diǎn)。 　　 　　(三)農(nóng)村住宅建設(shè)貸款利率上浮幅度過高。 　　2007—2009年，貴港市三家農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)村住宅建設(shè)貸款的利率上浮幅度為30—40％ ，介于春耕生產(chǎn)貸款(20—30％ )和養(yǎng)殖貸款(40—50％ )之間。2007—2009年，貴港市三家農(nóng)村信用社從農(nóng)村住宅建設(shè)貸款中獲得共0．67億元的利息收入，其中：貸款利率上浮的利息收入達(dá)到0．17億元， 占比2

7、5％ 。 　　 　　(四)市場競爭不充分， 只有農(nóng)村信用社一家發(fā)放農(nóng)村住宅建設(shè)貸款。 　　在2009年貴港市農(nóng)村住宅建設(shè)貸款中，農(nóng)村信用社市場份額高達(dá)98％ 以上，其他金融機(jī)構(gòu)不足2％ 。2009年末貴港市三家農(nóng)村信用社使用人民銀行支農(nóng)再貸款1．9億元，存貸比例達(dá)74．53％ ， 接近75％ 的監(jiān)管上限，其持續(xù)支持農(nóng)村住宅建設(shè)顯得力不從心。而農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行盡管在農(nóng)村有大量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，存貸比例只有37．33％ 、1．54％ ，存在大量的可用資金，但不辦理農(nóng)村住宅建設(shè)貸款。 　　 　　(五)創(chuàng)新不足， 貸款種類少。 　　目前農(nóng)村信用社農(nóng)村住宅建設(shè)貸款僅有信用貸款和抵押貸款兩種，

8、還沒有以聯(lián)保等方式發(fā)放農(nóng)村住宅建設(shè)貸款，主要原因是：農(nóng)村信用社認(rèn)為，聯(lián)保貸款比較適合實(shí)力強(qiáng)的養(yǎng)殖戶，在目前信用環(huán)境較差和司法力度較弱的情況下，對小額貸款戶實(shí)行聯(lián)保，聯(lián)保戶數(shù)越多，貸款管理環(huán)節(jié)就越多，風(fēng)險(xiǎn)就越大，聯(lián)保可能會變成"亂保";。 　　 　　(六)信貸管理人員配備不足。 　　據(jù)測算，專職信貸員管理農(nóng)戶貸款200戶以內(nèi)比較合適，但2009年貴港市 家農(nóng)村信用社信貸員僅管理小額農(nóng)戶的信用貸款就達(dá)人均223筆。大部份基層社信貸員嚴(yán)重缺乏，個別人口在10萬以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，農(nóng)村信用社信貸員僅有3名，此外，信貸人員老化、素質(zhì)偏低，對開辦農(nóng)村住宅建設(shè)貸款業(yè)務(wù)形成了巨大制約。 　　 　　三、促進(jìn)金

9、融支持農(nóng)村住宅建設(shè)的建議 　　 　　(一)完善農(nóng)村抵押、評估、征信體系建設(shè)，有效解決農(nóng)民住宅建設(shè)貸款抵押擔(dān)保難題。 　　一是當(dāng)前農(nóng)村抵押擔(dān)保難是農(nóng)民貸款難的主要原岡。改革開放以來，農(nóng)民收入增長，資產(chǎn)Et益增加，總407期加上大量農(nóng)村人口流入城市，形成大量住宅資產(chǎn)閑置。 　　建議國家修改完善《擔(dān)保法》，并推行農(nóng)房產(chǎn)權(quán)登記制度，允許農(nóng)村住宅流轉(zhuǎn)和抵押。二是針對"四荒地";使用權(quán)或荒地承包經(jīng)營權(quán)、商品林權(quán)、農(nóng)村車輛等抵押登記評估難問題，各地政府要盡快指定承辦部門，落實(shí)責(zé)任。j是盡快出臺《征信管理?xiàng)l例》，通過財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等手段推動農(nóng)村農(nóng)戶征信機(jī)構(gòu)建立。四是鼓勵和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能人或集體組織

10、建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保中心，增強(qiáng)農(nóng)戶貸款信用等級。 　　 　　(二)整合農(nóng)村金融服務(wù)資源，全面推動農(nóng)村住宅建設(shè)貸款業(yè)務(wù)的開展。 　　一是出臺政策配合和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村住宅建設(shè)，制定支持農(nóng)村住宅貸款實(shí)施管理辦法和信貸投放計(jì)劃，并對實(shí)施效果進(jìn)行督查考核。二是有針x,j-性地出臺涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)村住宅建設(shè)貸款持續(xù)穩(wěn)定增長的政策，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)市場、開辦農(nóng)村住宅建設(shè)相關(guān)金融業(yè)務(wù)，促成涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的整體聯(lián)動，支持農(nóng)村住宅建設(shè)。 　　 　　(三)配合國家建材下鄉(xiāng)計(jì)劃，建立專門的農(nóng)村住宅建設(shè)貸款制度。　　

11、　　目前，廣西區(qū)農(nóng)村信用社系統(tǒng)雖然已制訂了《農(nóng)村信用社個人自建住房貸款管理辦法》，但貸款對象僅限于城鎮(zhèn)居民，對農(nóng)村居民在農(nóng)村自建住房不適用。最近國家正在實(shí)施建材下鄉(xiāng)計(jì)劃，建議涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)制定《農(nóng)村住宅建設(shè)貸款管理暫行辦法》和《農(nóng)村住宅建設(shè)貸款操作規(guī)程》，明確規(guī)定申請農(nóng)村住宅建設(shè)貸款的手續(xù)、貸款審批權(quán)限、貸款額度、利率定價(jià)、擔(dān)保方式等。 　　 　　(四)創(chuàng)新融資渠道，將農(nóng)村住宅建設(shè)納入地方政府債券資金使用范圍?！　? 　　目前， 地方政府債券資金使用范圍僅限于鐵路、公路和機(jī)場、節(jié)能減排和生態(tài)建設(shè)丁程、農(nóng)村民生和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、保障性安居工程、重大水利工程和社會事業(yè)發(fā)展項(xiàng)目等，而農(nóng)村住宅建設(shè)尚沒

12、有列入范圍。 　　目前，各地尚有大量的地方政府債券資金未使用，如廣西貴港市有20240萬元地方政府債券資金未使用，每月需負(fù)擔(dān)債券利息40萬元。比較好的辦法是：在目前國家實(shí)施建材下鄉(xiāng)政策的情況下，農(nóng)村住宅建設(shè)也可以考慮作為一項(xiàng)農(nóng)村民生工程，列入地方政府債券資金使用范同進(jìn)行統(tǒng)籌安排。 　　 　　(五)指定專職信貸人員負(fù)責(zé)農(nóng)村住宅建設(shè)貸款宣傳和發(fā)放工作。 　　涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要對系統(tǒng)內(nèi)信貸人員進(jìn)行統(tǒng)一的農(nóng)村住宅建設(shè)貸款專項(xiàng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)l，詳細(xì)學(xué)習(xí)了解信貸政策、相關(guān)手續(xù)、貸款審批權(quán)限、貸款額度、利率定價(jià)、擔(dān)保方式等。在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)指定一名農(nóng)村住宅建設(shè)貸款專職信貸人員，負(fù)責(zé)農(nóng)村住宅建設(shè)貸款宣傳和發(fā)放T作，

13、建立"農(nóng)村住宅建設(shè)貸款臺賬"; 等。 　　 　　(六)實(shí)施貸款利率優(yōu)惠政策，讓利于農(nóng)民。 　　農(nóng)民是全社會的弱勢群體。應(yīng)加強(qiáng)對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的貸款利率定價(jià)指導(dǎo)，統(tǒng)籌考慮農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的承受能力，實(shí)行有差別的貸款利率政策。建議全面停止執(zhí)行日前農(nóng)村住宅建設(shè)貸款利率普遍上浮30—40％ 的做法， 明確農(nóng)村住宅建設(shè)貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率，不上浮，切實(shí)做到讓利于農(nóng)民，進(jìn)一步減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。 　　 　　(七)采取多項(xiàng)措施，壯大農(nóng)村信用社資金實(shí)力。 　　在今后一定時期內(nèi)，農(nóng)村信用社依然是金融支農(nóng)的主力軍，為進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村住宅建設(shè)，必須采取多項(xiàng)措施，壯大農(nóng)村信用社資金實(shí)力：一是農(nóng)村信用社要加大

14、存款吸收工作，降低項(xiàng)目貸款和非農(nóng)貸款占比，優(yōu)先安排農(nóng)村住宅建設(shè)信貸供給；二是人民銀行在再貸款管理上，做好再貸款需求監(jiān)測，靈活調(diào)增支農(nóng)再貸款；三是盡快落實(shí)將縣域金融機(jī)構(gòu)的存款按一定的比例(如45％ )用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款； 四是鑒于農(nóng)村信用社劃歸地方政府管理后，其經(jīng)營管理能力特別是資金調(diào)劑能力已經(jīng)大大增強(qiáng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也已大大提高，建議在大力推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的主要時期內(nèi)，放寬農(nóng)村信用社存貸比例上限管理，即由目前的75％上限調(diào)高至80％ ，相應(yīng)增加5％的農(nóng)村信用社可用資金，貴港市農(nóng)村信用社系統(tǒng)因此可以增加5億元左右的可用資金，真正體現(xiàn)惠農(nóng)信貸政策優(yōu)惠。 　　 　　參考文獻(xiàn) 　　[1]方敬宇．以農(nóng)房作抵押破解農(nóng)民貸款難的調(diào)查IN]．金融時報(bào)，2010—01—25． 　　[2]牛娟娟．落實(shí)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)新政策金融支農(nóng)須尋求新突破IN]．金融時報(bào)，2010—02—02．