保險公司信用管理

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1、Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,第十一章 保險公司信用管理,保險,(insurance),是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者

2、當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。,中國四大保險公司,中國人壽,中國平安,太平洋保險,中國人,保,第一節(jié) 保險公司信用管理的基本內容,一、大數法則是保險存在與發(fā)展的理論基礎,大數法則（,Law of Large Numbers,）又稱“大數定律”或“平均法則”。人們在長期的實踐中發(fā)現，在隨機現象的大量重復中往往出現幾乎必然的規(guī)律，即大數法則。此法則的意義是：風險單位數量愈多，實際損失的結果會愈接近從無限單位數量得出的預期損失可能的結果。,保險公司對大數法則的應用,一則是能夠較準確的預測風險概率，合理厘定保險費率；,二則是承保的標的越多，對

3、風險損失的估計就越準確，越容易達到風險和收益的配比，保險經營也越穩(wěn)定。,二、并非所有風險均可保,（一）風險發(fā)生必須具有偶然性,盡管風險威脅著每個具體標的，但是就具體風險對某一具體標的而言，風險本身是否發(fā)生以及發(fā)生是否危及這一具體標的、危害程度等，對于經濟單位和個人來說都是不可能預先知道的。只有這樣的風險才是保險公司可能承保的風險。,（二）可保風險僅限于純粹風險,純粹風險是指一旦發(fā)生，只會造成損失，沒有任何可能獲得利益和好處的風險。疾病風險是一種純粹風險，即一旦發(fā)生只會帶來健康損害和經濟損失。,那種既可能帶來好處或經濟利益，又可能造成損失的風險屬于投機風險。如人們在股票市場所作的投資，既可能獲益

4、，也可能虧損，屬于投機風險。,（三）風險的發(fā)生是意外的,這種意外的風險有兩層含義：,一是指風險的發(fā)生并非必然；,二是指損失也不是因為被保險人的故意行為，或者不采取合理防止措施所引起的。,（四）風險必須是大量的、同質的和可測的,（五）風險事故造成的損失要有重大性和分散性,風險發(fā)生所致損失如果太小，就沒有通過保險轉移的必要。因為，無論是對經濟單位來講，還是對保險公司來講，經濟上都是不合算的。因此，作為可保的風險，其發(fā)生所致損失必然要求較大。,三、最大誠信原則是保險業(yè)賴以生存的根本原則,最大誠信原則：保險雙方在簽訂和履行保險合同是，必須以最大誠信履行自己的應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定和

5、承諾，否則導致保險合同無效。,（一）如實告知,保險合同訂立之前、訂立時及在合同的有效期內，投保方對應知的與保險標的有關的實質性重要事實如實向保險公司作口頭或書面的申報；保險公司也應將對投保人利害相關的實質性重要事實通知投保人。,實質性重要事實“那些影響謹慎的保險人確定保險費率或影響其是否承保以及承保條件的每一項事實。”,1.,投保人：,訂立合同：,保險標的危險程度、重要事實,合同履行：,危險程度增加情況等,保險事故：,投保人和被保險人及時通知告知,2.,保險方：對投保人利害相關的實質性重要事實進行 明確列明、明確說明。,（二）保證,指在保險期間，保險人和投保人對某一事項的作為或不作為、某種事態(tài)

6、存在或不存在所作出的許諾。,是投保人或被保險人與保險公司訂立保險合同和要求保險公司承擔保險責任的必要條件。,保險合同生效是以某種促使危險增加的事實不能存在為先決條件。,保證可分為明示保證和默示保證。,（三）棄權與禁止反言,棄權：保險合同一方自愿放棄其在合同中可以主張的合法權利。,禁止反言：合同一方已放棄其在合同中的某項權利，將來不得再向他方主張這種權利。,棄權和禁止反言適用于保險合同雙方，但從保險實踐看，主要用于約束保險公司或保險代理人。,原因：一是疏忽；二是為了擴大市場份額。,四、信息不對稱在保險市場廣泛存在,最大誠信原則的實現是建立在保險當事人雙方信息準確傳遞和完全交流的基礎上。信息不對稱

7、在保險市場直接體現為道德風險和逆向選擇。,道德風險：在保險當事人簽約之后產生的與人的道德品質有關的無形風險。,三種表現形式：,有意識的騙賠行為：主要原因是保險企業(yè)內部管理混亂，缺乏有效的承保核賠機制，使保險欺詐有機可乘,濫用保險：如醫(yī)療保險,心理風險：投保人或被保險人在參加保險后產生的松解心理，不再小心防范所面臨的自然風險和社會風險或在保險事故發(fā)生時，不積極采取施救措施，任憑損失擴大。,道德風險使保險公司帶來的不利影響最終是改變了損失發(fā)生的概率，使保險公司支付比預期的更多的賠款，增加保險運營的成本。,逆向選擇是在保險當事人簽約之前發(fā)生的，它是指保險標的的損失概率高于保險企業(yè)平均損失概率的風險。

8、,逆向選擇風險的出現會影響保險企業(yè)收支相等，公平合理原則的貫徹，無法保證被保險人權利義務的對等和保險企業(yè)義務經營的穩(wěn)定。,由于誠信內涵的先天不足，保險信息不對稱對這些客觀因素的存在，道德風險和逆向選擇的出現的不可避免，需要保險當事人憑良好的道德品質來使保險行為的公平公正。,五、保險公司信用管理的基本內容,保險公司信用管理的實質是保險公司運用一定的方法和技術，辨別可保風險，判斷風險水平，合理制定保險費率，實現風險和收益的配比，以確保自身經營的穩(wěn)定性。,包括對,投保人信用管理、保險代理人和保險公司自身信用管理,三個部分。,（一）,投保人的信用風險集中體現于信息不對稱,（二）保險代理人的信用風險,保

9、險代理人的權限范圍包括保險義務的營銷、對保險標的或被保險人的審查、收取保險費、代理勘察理賠。,保險代理人的信用風險主要表現為保險代理人受個人經濟利益和短期行為的驅使，在展業(yè)宣傳時擅自修改、變革、刪除和擴大保險條款內容誤導客戶投保，或者私自向客戶許諾，變更保險費率，或者片面追求義務數量，不注意風險選擇，對一些不符合保險公司承保條款的條件的標的也承保進來從而給保險企業(yè)帶來風險。,（三）保險公司的信用風險,最大的信用風險：財務上的償付能力。,保險公司對所承擔的風險在發(fā)生超出正常年景的賠償和給付數額時的經濟補償能力。,償付能力風險是保險公司是保險公司信譽風險、投資風險、利差風險、財務風險以及其他風險的

10、集合。,保險公司自身信用風險的管理,1,、,國家對保險公司償付能力的監(jiān)督,償付能力的監(jiān)管是世界各國監(jiān)管的核心。,償付能力的監(jiān)管方法是靜態(tài)監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管,靜態(tài)監(jiān)管,：規(guī)定最低資本金、財務比率分析法、風險資本要求和現場法定檢查法。,動態(tài)監(jiān)管,：,現金流量測試,資本充足性測試,2,、保險公司對償付能力的管理,償付能力額度的管理,承保風險能力的控制,確定保險公司實際償付能力的邊際,保險公司信用管理的具體內容體現在保險產品開發(fā)、展業(yè)、承保、理賠等各業(yè)務環(huán)節(jié)。,第二節(jié) 產品開發(fā)過程中的信用管理,一、保險條款的設計與信用管理,（一）保險條款是典型的格式條款,（二）保險條款的設定應合理保護合同雙方的權利,1,

11、、保護投保人利益的條款,猶豫期條款（,10,天）；寬限期條款（,60,天）；自動墊交條款；減額交清條款；復效條款（,2,年內）；保單貸款；給付選擇權條款,2,、保護保險公司利益的條款,責任免除條款；費率調整條款,3,、公共條款,現金價值條款；如實告知條款；受益人指定條款,二、保險費率厘定與信用管理,（一）公平合理原則,（二）充分性原則,（三）穩(wěn)定性和靈活性原則,（四）科學性原則,（五）促進防損原則,第三節(jié) 展業(yè)過程中的信用管理,一、保險展業(yè)渠道,（一）直接展業(yè),（二）間接展業(yè)（中介、銀行等）,二、對保險代理人的信用管理,（一）保險代理人的選擇和適用應遵守國家法律法規(guī),1,、資格證書；,2,、不

12、得有不當行為；,3,、過失處罰,（二）建立規(guī)范的保險代理工作制度,1,、保險代理人行為規(guī)范；,2,、保單使用管理制度；,3,、保費及時繳存；,4,、等級代理制度；,5,、監(jiān)督審核；,6,、舉報投訴,（三）加強保險代理人的職業(yè)培訓,（四）推行職業(yè)擔保：,保險代理人要向保險公司繳存保證金或投職業(yè)責任保險,第四節(jié) 承保過程中的信用管理,一、承保流程中的信用管理,（一）接受投保單,：,（二）核保,：,（三）接受業(yè)務,：風險成本和保費收益相匹配,（四）繕制單證,：,二、核保與信用管理,（一）審核投保申請,1,、對投保人或被保險人的審核,：民事權利能力和民事行為能力,2,、對保險標的的審核,：盡量選擇同質

13、風險的標的承保，從而使風險在量上得以測定；選擇分布廣泛的標的承保，以期風險的平均分散；淘汰那些超出可保風險條件的保險標的。,3,、對保險費率的審核,：每筆業(yè)務可能適用不同費率,（二）分析風險因素,1,、實質風險,2,、道德風險,（三）控制保險責任,道德風險控制：,控制保險金額，避免高額保險,控制賠償程度,心理風險的控制：,控制保險責任,規(guī)定免賠額,規(guī)定共同保險,保單中訂入保證條款,續(xù)保優(yōu)惠,第五節(jié) 理賠過程中的信用管理,一、理賠原則,重合同、守信用,實事求是,主動、迅速、準確、合理,按實際損失賠償,重復保險分攤：適用財產險和醫(yī)療險，人身險除外,代位追償原則：,二、理賠程序中的信用管理,二、理賠

14、程序中的信用管理,（一）受理登記,（二）審查單證和證明材料,（三）現場勘察,（四）責任審核,（五）核定損失,（六）損余物資處理,（七）賠付計算,謝謝觀看,/,歡迎下載,BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH,內容總結,第十一章 保險公司信用管理。（三）風險的發(fā)生是意外的。二是指損失也不是因為被保險人的故意行為，或者不采取合理防止措施所引起

15、的。（四）風險必須是大量的、同質的和可測的。三、最大誠信原則是保險業(yè)賴以生存的根本原則。保險合同訂立之前、訂立時及在合同的有效期內，投保方對應知的與保險標的有關的實質性重要事實如實向保險公司作口頭或書面的申報。保險公司也應將對投保人利害相關的實質性重要事實通知投保人。保證可分為明示保證和默示保證。禁止反言：合同一方已放棄其在合同中的某項權利，將來不得再向他方主張這種權利。最大誠信原則的實現是建立在保險當事人雙方信息準確傳遞和完全交流的基礎上。道德風險：在保險當事人簽約之后產生的與人的道德品質有關的無形風險。最大的信用風險：財務上的償付能力。保險公司對所承擔的風險在發(fā)生超出正常年景的賠償和給付數額時的經濟補償能力。（二）保險條款的設定應合理保護合同雙方的權利。謝謝觀看/歡迎下載,