保險法結(jié)業(yè)論文

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1、 保險法結(jié)業(yè)論文 ——論最大誠信原則 課程名稱： 保險法 姓 名： 李 峰 班 級： 法學1003班 學 號： 201001896 序 號： 13 2013年4月13日 論最大誠信原則 【摘要】：誠信就是誠實、守信，誠信是保險的生命線。從我國保險業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀來看，眾多現(xiàn)實讓人覺得保險誠信不容樂觀，這在一

2、定程度上影響了我國保險業(yè)健康發(fā)展。本文擬從最大誠信原則的概念、設(shè)立意義、主要內(nèi)容以及貫徹最大誠信原則的方法等方面進行一些探討。 【關(guān)鍵字】：保險 最大誠信原則 地位 貫徹 【正文】 最大誠信原則作為現(xiàn)代保險法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險。在早期的海上保險中，投保人投保時作為保險標的的船舶或者貨物經(jīng)常已在海上或在其他港口，真實情況如何，在當時的條件下，只能依賴于投保人的告知；保險人根據(jù)投保人的告知決定是否承保及估算保險風險、確定保險費率。因此投保人或被保險人告知的真實性對保險人來說有重大的影響，誠信原則對保險合同當事人的要求較一般的民事合同要求就更高、更具體，即要遵守最大誠信原則

3、。該原則在《英國1906年海上保險法》中首先得到確定，該法第17條規(guī)定：“海上保險是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的契約，如果任何一方不遵守最大誠信原則，他方可以宣告契約無效?！? 一、最大誠信原則概述 （一）最大誠信原則的概念 保險法的基本原則是指貫穿于保險法之中，人們必須在保險活動中必須遵循的基本準則。最大誠信原則是指在保險活動中，人們應(yīng)該盡最大的誠信和善意，享有權(quán)利、履行義務(wù)的原則。所謂的最大，就是在合理范圍內(nèi)盡自己一切的可能。 最大誠信原則主要包括兩方面的內(nèi)容，第一、要求保險合同當事人訂立保險合同及在保險合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鼍喖s決定的全部實質(zhì)性重要事實同時絕對信

4、守合同信用的約定與承諾，誠實履行合同義務(wù)；第二、要求保險人應(yīng)當誠信經(jīng)營維持良好的經(jīng)營和充足的抵御風險的能力，要求其他保險活動的輔助者如保險經(jīng)紀人、保險代理人及保險評估機構(gòu)誠信、真實的參與保險活動，禁止利用自身條件參與或者為保險欺詐提供便利條件。 （二）最大誠信原則的理論基礎(chǔ) 我們認為，雖然我國保險法并沒有明確指出誠實信用原則就是最大誠信原則，但最大誠信原則仍然是我國《保險法》所確立的從事保險活動應(yīng)當遵循的根本原則。 第一，從保險的產(chǎn)生和保險業(yè)的發(fā)展史考察，眾所周知，保險從其產(chǎn)生時始，就是人類抗御自然災(zāi)害和意外事故的共同行為，體現(xiàn)的是“人人為我，我為人人”的互助協(xié)作精神。每一個參加者（投保

5、人）都由衷地希望和要求其他當事人真誠參與，只有和衷共濟，眾志成城，才能抗御災(zāi)害，化險為夷。所以，當事人之間的精誠合作是保險關(guān)系成立的前提，如果一方缺乏誠意，或故意促使保險故的發(fā)生，或于保險事故發(fā)生后拒不履行補償或給付保險金的義務(wù)，則無異于詐欺，與保險宗旨背道而馳，若是如此，保險業(yè)也就不可能作為一個行業(yè)得以生存和發(fā)展。 第二，從保險人經(jīng)營管理的資產(chǎn)考察，保險公司經(jīng)營管理的資產(chǎn)，除了極小一部分是由保險公司發(fā)起人（股東）籌集作為保險公司最初運營的基本成本、費用和賠償基金外，絕大部分資產(chǎn)是投保人交納保險費的集合。如果一個或者一部分投保人不講最大誠信，表面上侵害的是保險人的利益，但本質(zhì)上侵害的是不特定

6、絕大多數(shù)投保人、被保險人或受益人的利益。如果保險人不講最大誠信，就直接侵害了某一具體投保人的利益。 第三，從合同對價的角度考察，普通民商事合同一般遵循的是等價有償?shù)幕驹瓌t，交換"對價"及"對價"的大體相等，是普通民商事合同的基礎(chǔ)。但是在保險合同中，保險合同并不遵循"等價有償"的交易規(guī)則，投保人所交納的保險費與保險人所承擔的賠償責任之間并非等價，一般差距在百倍、千倍、萬倍，在沒有發(fā)生保險事故的財產(chǎn)保險合同中保險人收取保險費后甚至對被保險人無須承擔任何責任。如果說保險合同也存在"對價"的話，這種對價，第一不是等價的，第二是或然的（有可能發(fā)生事故與賠償，也有可能不發(fā)生）。因為不是等價的，才有人愿

7、意投保，因為是或然的，保險人才能對發(fā)生的保險事故承擔百倍、千倍甚至萬倍的保險賠償責任。正是因為如此，理論界將保險合同稱為"射幸合同"。保險合同這種不同于普通民商事合同的特點，賴以存在的基礎(chǔ)也是最大誠信原則。 第四，從保險合同的保險標的考察，保險合同并不導致保險標的的交換或者轉(zhuǎn)移，保險標的仍然屬于投保人或被保險人所有（或者照管，或者掌控），在投保人投保時，投保人對保險標的的風險狀況最清楚，在保險合同成立后，投保人或被保險人對保險標的風險狀況的變化也最清楚，同時保險合同的成立并不減少或免除投保人或被保險人對保險標的的安全照管義務(wù)和責任，即使在保險事故發(fā)生時，被保險人也有責任盡力采取措施，防止和減

8、少損失。這一切責任與義務(wù)均須以投保人和被保險人的最大誠信為基礎(chǔ)和前提。 第五，從保險法的具體規(guī)定上看，首先保險法將誠實信用獨立規(guī)定，本身體現(xiàn)對誠實信用原則的突出和重視，同時《保險法》第12條保險利益原則、17條投保人如實告知、保險人明確說明規(guī)則、36條維護保險標的安全規(guī)則、37條危險程度增加的通知規(guī)則、42條盡力防止損失擴大規(guī)則等等，這些與普通民商事法律不同的保險活動特殊規(guī)則，一方面承繼了保險活動國際通行的規(guī)則，另一方面體現(xiàn)了上述保險活動固有的運營規(guī)律，均是最大誠信原則的具體規(guī)定和體現(xiàn)。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。在早期的保險合同及

9、有關(guān)法律規(guī)定中，告知與保證主要是對投保人與被保險人的約束，而現(xiàn)代保險合同及有關(guān)法律規(guī)定中的告知與保證則是對投保人、保險人等保險合同關(guān)系人的共同約束。棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要是約束保險人的。（一）告知 1、告知的概念。告知包括狹義告知和廣義告知兩種。狹義告知僅指投保人在與保險人簽訂保險合同成立時，就保險標的的有關(guān)事項向保險人進行口頭或書面陳述；而廣義告知是指保險合同訂立時，投保人必須就保險標的的危險狀態(tài)等有關(guān)事項向保險人進行口頭或書面陳述，以及合同訂立后，標的的危險變更、增加或事故的發(fā)生及時通知保險人。事實上，在保險實務(wù)中所稱的告知，一般是指狹義告知。關(guān)于保險合同訂立后保險標的的危險變更、增加

10、，或保險事故發(fā)生時的告知，一般稱為通知。在此所述的告知僅指狹義告知。 2、告知的內(nèi)容。在保險合同訂立時，要求投保人應(yīng)將那些足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實如實告知保險人。投保人必須告知的重要事實主要有：保險標的物的危險或損失可能超出正常情況的現(xiàn)象；與保險標的有聯(lián)系的道德風險；涉及投保人或被保險人的一些事實。例如，將財產(chǎn)保險中保險標的的價值、品質(zhì)、風險狀況等如實告知保險人；將人身保險中被保險人的年齡、性別、健康狀況、既往病史、家族遺傳史、職業(yè)、居住環(huán)境、嗜好等如實告知保險人。要求保險人告知的內(nèi)容主要有兩方面：① 在保險合同訂立時要主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，對于責任免除條款

11、還要進行明確說明。② 保險合同約定的條件滿足后或保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)按合同約定如實履行給付或賠償義務(wù)。 3、告知的形式。國際上對于告知的立法形式有兩種，即無限告知和詢問回答告知。 （1）無限告知。即法律上或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保人必須主動地將保險標的的風險狀況、危險程度及有關(guān)重要事實如實告知保險人。 （2）詢問回答告知。又稱主觀告知，指投保人只對保險人詢問的問題如實告知，對詢問以外的問題投保方無須告知。早期保險經(jīng)營活動中的告知形式主要是無限告知。隨著保險經(jīng)營技術(shù)水平的提高，目前世界上許多國家，包括我國在內(nèi)的保險立法都是采用詢問回答告知的形式?！侗ｋU法》第17條規(guī)定：“保

12、險人可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知?！币话悴僮鞣椒ㄊ潜ｋU人將需投保方告知的內(nèi)容列在投保單上，要求投保方如實填寫。 《中華人民共和國合同法》第39條規(guī)定，保險人在履行其訂約階段的告知義務(wù)時，應(yīng)“采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款”，并“按照對方的要求，對該條款予以說明”。在保險實務(wù)中，保險人也正在采用各種“合理的方式”來履行這一法定義務(wù)：將免責條款用黑體印刷，使用不同字號，放置在顯著位置，用彩圖來表現(xiàn)等。根據(jù)《保險法》第25條的規(guī)定，在理賠階段，保險人應(yīng)以書面通知的形式來履行其告知義務(wù)。 （二）保證 1、保證的概念。保證是最大誠信原則的另一

13、項重要內(nèi)容。在保險合同中，所謂保證是指保險人要求投保人或被保險人做或不做某事，或者使某種事態(tài)存在或不存在做出承諾。保證是保險人簽發(fā)保險單或承擔保險責任時要求投保人或被保險人履行某種義務(wù)的條件，其目的在于控制風險，確保保險標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中。例如，投保家庭財產(chǎn)保險時，投保人或被保險人保證不在家中放置危險物品，此承諾即保證。若無以上保證，則保險人將不接受承保，或?qū)⒏淖兇吮嗡m用的費率。 2、保證的形式。根據(jù)保證存在的形式，通?？煞譃槊魇颈ＷC和默示保證兩種： （1）默示保證。默示保證的內(nèi)容雖不載明于保險合同之上，但它一般是國際慣例所通行的準則，是習慣上或社會公認的被保險人應(yīng)在保險

14、實踐中遵守的規(guī)則。默示保證的內(nèi)容通常是以往法庭判決的結(jié)果，是保險實踐經(jīng)驗的總結(jié)。默示保證在海上保險中運用比較多，如海上保險的默示保證有三項：① 船舶的適航性，是指船舶在開航前應(yīng)具備的必要條件，即船體、設(shè)備、供給品、船員配備和管理人員都要符合安全標準，并有適航的能力。② 不變更航程，船舶航行于經(jīng)常和習慣的航道，意味著風險小、安全，除非因躲避暴風雨或求助他人，否則不得變更航程。③ 航程具有合法性，即被保險人保證其船舶不從事非法經(jīng)營活動或運載違禁物品等。 （2）明示保證。指以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。例如，我國機動車輛保險條款：“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保

15、養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)?！泵魇颈ＷC是保證的重要表現(xiàn)形式。明示保證又可分為確認保證和承諾保證。 ① 確認保證。確認保證是要求投保人或被保險人對過去或投保當時的事實做出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況做出保證。例如，投保人身保險時，投保人保證被保險人在過去和投保當時健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。② 承諾保證。指投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展做出保證。例如，在投保家庭財產(chǎn)盜竊險時，保證家中無人時，門窗一定要關(guān)好、上鎖。 默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險人都必須嚴格遵守。保證與告知都是對投保人或被保險人誠信的要求，但二者還是有區(qū)別的。告知

16、強調(diào)的是誠實，對有關(guān)保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，許諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危險?？荚嚧缶庉嬚? （三）棄權(quán)與禁止反言 棄權(quán)是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言是指保險人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利。比如，在海上保險中，保險人已知被保險輪船改變航道而沒提出解除合同，則視為保險人放棄對不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生保險事故造成的損失，保險人就要賠償。值得注意的是，棄權(quán)與禁止反言在人壽保險

17、中有特殊的時間規(guī)定，規(guī)定保險方只能在合同訂立之后一定期限內(nèi)（一般為兩年）以被保險方告知不實或隱瞞為由解除合同，如果超過規(guī)定期限而沒有解除合同，則視為保險人已經(jīng)放棄這一權(quán)利，不得再以此由解除合同。 三、最大誠信原則在保險法中的地位 為了更好地說明最大誠信原則在保險法中的重要性，我們有必要深入考察最大誠信原則在保險法中的地位。最大誠信原則是保險法的首要原則，也是整個保險法律體系的基石。 （一）最大誠信原則是保險法的首要原則 保險法有很多原則，如合法保險原則、自愿原則，但是保險法的首要原則是最大誠信原則。那么，在這么多的原則中，為什么最大誠信原則是保險法的首要原則呢？我認為，主要有以下幾個原

18、因： （1）保險合同的民事性質(zhì)。保險合同在本質(zhì)上屬于民事合同的一種，除了受保險法調(diào)整外，也受合同法的調(diào)整。保險雙方訂立保險合同在本質(zhì)上是民商事合同。因此，適用于民商事活動的首要原則誠實信用原則同樣適用于保險合同。 （2）保險活動的特殊性需要最大誠信原則作為首要原則。保險活動的特殊性主要體現(xiàn)在保險合同具有一定的射幸性，所謂的射幸性也指不確定性。因此，如果保險法律關(guān)系雙方當事人不恪守最大誠信原則，則有可能使保險活動徹底落空，而且當事人受到損失。此外，保險合同的射幸性也經(jīng)常被違法犯罪分子所利用，因此必須把最大誠信原則作為保險法的首要原則才能防范這些情況的發(fā)生。 （二）最大誠信原則是保險法律體系

19、的基石 最大誠信原則在保險法中的地位還體現(xiàn)在最大誠信原則是保險法律體系的基石。如果沒有最大誠信原則，保險法律體系便不能建立。原因是： （1）保險合同的注意義務(wù)比較高。在保險合同訂立過程中，投保人和保險人雙方的注意義務(wù)非常高。如保險人要對投保人所投保的財產(chǎn)狀況進行嚴格的審查，或者對被保險人的年齡、身體狀況進行細致的審核。但是由于保險人財力、精力有限，因此可能無法完全審核這些事項，所以需要投保人盡完全的告知義務(wù)，在最大程度上做大最大誠信。 因此，如果沒有最大誠信原則，保險活動中可能會充滿了欺詐，妨礙保險活動的順利進行，保險的目的也無法實現(xiàn)。 （2）保險經(jīng)營中信息嚴重不對稱。保險業(yè)務(wù)的專業(yè)性

20、很強，普通人一般很難理解保險經(jīng)營中的格式合同。由于保險合同條款是專業(yè)人士擬定的，其內(nèi)容往往很復雜并包括諸多保險專業(yè)術(shù)語，一般人對保險合同的內(nèi)容，特別是涉及專業(yè)性和技術(shù)性問題的條款很難準確理解。因此，如果沒有對投保人和保險人最大誠信的要求，保險人以及投保人或者被保險人因受利益的驅(qū)動而可能發(fā)生的逆選擇將大大增加，從而危及到保險行業(yè)的正常發(fā)展。[3] 如果這種信息不對稱不能被平衡，則投保人和被保險人的利益受到嚴重損害，保險活動也無法順利進行。因此，這種信息不對稱要求保險人盡勤勉的義務(wù)，即堅持最大誠信原則。 四、貫徹最大誠信原則的方法 保險業(yè)的順利發(fā)展，需要加強保險活動當事人的誠信教育與體系建設(shè)

21、?，F(xiàn)實中，人們感到社會缺少誠信，并不是誠信內(nèi)容和法律規(guī)定不存在，而是缺少對誠信的激勵和保護。盡管國家在加強法制保障、加大誠信宣傳、加大失信懲戒、考核保險誠信建設(shè)等發(fā)面做了大量的工作，但并沒有對誠信行為起到有效的保護和推動作用。為此，必須加強誠信體系建設(shè)。 （一）把握社會信用體系建設(shè)契機,為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定基礎(chǔ) 保險業(yè)的發(fā)展離不開經(jīng)濟的發(fā)展,更離不開社會的進步。建設(shè)保險業(yè)誠信體系,必須結(jié)合現(xiàn)代化社會信用意識,改善社會信用環(huán)境。我國信用體系建設(shè)已經(jīng)展開。十六屆三中全會提出:“建立健全社會信用體系”,“建成以道德為支撐、產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)、法律為保障的社會信用制度”。國家六部委曾于2003年9月聯(lián)

22、合出臺了《關(guān)于開展社會誠信宣傳教育的工作意見》。黨的十六屆六中全會又提出構(gòu)建社會主義和諧社會。因此,保險業(yè)誠信體系建設(shè)恰逢其時,應(yīng)把握契機,一方面不斷完善自身的誠信體系建設(shè),一方面為全社會的信用建設(shè)做出貢獻。 （二）加強保險誠信法制建設(shè),為保險業(yè)誠信體系建設(shè)提供法律保障 我國保險法律法規(guī)建設(shè)在誠信方面已經(jīng)加強,對失信懲戒的力度也在加大,已經(jīng)出臺《保險營銷員管理辦法》,行業(yè)自律對保險公司的約束力度也在加大。但在如何站在維護行業(yè)的整體誠信形象方面、政府機關(guān)職能部門如何配合保險監(jiān)管部門加大懲戒方面的具體措施尚未出臺,應(yīng)盡快完善法律法規(guī)建設(shè)并加大懲戒尺度。 （三）建立保險誠信管理制度,為保險業(yè)誠

23、信體系建設(shè)創(chuàng)造條件 一是要建立剛性的誠信管理制度。對經(jīng)營管理過程的各個環(huán)節(jié)都要有制約制衡機制,用制度保證誠信得以實現(xiàn)。二是要建立信息采集及披露制度。由于目前我國尚未建立個人誠信數(shù)據(jù)的管理制度,信息不對稱而帶來的道德風險無法規(guī)避。對保險人的信息披露已取得初步成效,尤其是營銷員持證上崗規(guī)定的出臺,建立保險營銷員專用網(wǎng)絡(luò),強化了營銷員的誠信行為,但各保險公司之間還應(yīng)建立與社會公眾溝通交流平臺,如公眾網(wǎng)站,現(xiàn)場常設(shè)咨詢臺等 （四）結(jié)合貫徹十六屆六中全會精神加大誠信宣傳教育 保險行業(yè)應(yīng)按照中央提出的構(gòu)建社會主義和諧社會“誠信友愛”的要求,聯(lián)系客戶最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題,對員工進行誠信

24、有為教育。 （五）改革保險公司營銷體制,為保險業(yè)誠信體系的建設(shè)注入活力 目前,各保險競爭主體的營銷體制普遍采用保險代理人制。保險營銷員處于“城市邊緣人”的尷尬地位,無法在社會中樹立誠信形象。同時由于首期高傭回報的利益沖擊,使一些營銷員沒有將誠信植根于保險職業(yè)的生命之中,見利忘義。如果采取職員制營銷,改變營銷員身份,將會大大提高誠信水平 （六）加強對保險公司的誠信考評工作 目前保監(jiān)部門還沒有建立一套完整的針對保險公司的誠信行為考評體系,也沒有建立一套科學的與之相對應(yīng)的考評指標,更沒有形成一套常規(guī)的考評考核工作程序。保險監(jiān)管部門和保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)建立一系列嚴格的考評體系與科學的考評指標。在這方面,廣西保險行業(yè)協(xié)會進行了兩年的誠信考評工作,考評體系按3大類36項量化成100分制的考評指標,以80分以上作為合格標準,對達不到合格要求的保險公司將上報中國保監(jiān)會和相應(yīng)的總公司,已經(jīng)取得了非?？上驳某尚?。