附件 商業(yè)銀行和小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)與控制幻燈片1

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1、商業(yè)銀行和小額貸款公司的商業(yè)銀行和小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)控制風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)控制中國(guó)工商銀行安徽分行中國(guó)工商銀行安徽分行李夢(mèng)琳李夢(mèng)琳1我的致意：我的致意：p向辛勤工作在各家小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)向辛勤工作在各家小額貸款公司開(kāi)展業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)與管理活動(dòng)中的同事們表示敬意！營(yíng)銷(xiāo)與管理活動(dòng)中的同事們表示敬意！p學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、交流、總結(jié)和調(diào)整是我們成學(xué)習(xí)、培訓(xùn)、交流、總結(jié)和調(diào)整是我們成長(zhǎng)進(jìn)步的重要內(nèi)容。長(zhǎng)進(jìn)步的重要內(nèi)容。p我們將用我們將用1個(gè)小時(shí)、個(gè)小時(shí)、2個(gè)板塊、個(gè)板塊、3個(gè)目的討論個(gè)目的討論商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與控制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與控制2010.7我們相互交流的主要目的：我們相互交流的主要目的：1、充分了解商業(yè)銀行面

2、臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、充分了解商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)2、了解商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因、了解商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因3、建立起防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與理念、建立起防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)與理念4、掌握防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要方法技術(shù)、掌握防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要方法技術(shù)序言：國(guó)際金融危機(jī)在給我們上課：序言：國(guó)際金融危機(jī)在給我們上課：1 1、9.149.14日雷曼公司破產(chǎn)保護(hù)、美林公司被日雷曼公司破產(chǎn)保護(hù)、美林公司被收購(gòu)、傳統(tǒng)意義上的投資銀行不復(fù)存在；收購(gòu)、傳統(tǒng)意義上的投資銀行不復(fù)存在；2 2、9 9月月1616日全球股市暴跌，我國(guó)滬市盤(pán)中日全球股市暴跌，我國(guó)滬市盤(pán)中破破20002000點(diǎn)，點(diǎn)，1111月月4 4日又日又最

3、低最低160016003 3、美國(guó)政府的救與不救；四天二審?fù)ㄟ^(guò)、美國(guó)政府的救與不救；四天二審?fù)ㄟ^(guò)“富有活力富有活力”70007000億計(jì)劃；全球銀行開(kāi)展億計(jì)劃；全球銀行開(kāi)展壓力測(cè)試、花旗和汽車(chē)三巨頭的故事壓力測(cè)試、花旗和汽車(chē)三巨頭的故事5 5、國(guó)際金融動(dòng)蕩，各國(guó)央行聯(lián)手拯救經(jīng)、國(guó)際金融動(dòng)蕩，各國(guó)央行聯(lián)手拯救經(jīng)濟(jì)；我國(guó)央行四度下調(diào)存貸利率及分層濟(jì)；我國(guó)央行四度下調(diào)存貸利率及分層次存款準(zhǔn)備金率；次存款準(zhǔn)備金率；2727日起日起1.081.08點(diǎn)的下調(diào)點(diǎn)的下調(diào) 6 6、美國(guó)產(chǎn)生嚴(yán)重金融危機(jī)的教訓(xùn)和思考；、美國(guó)產(chǎn)生嚴(yán)重金融危機(jī)的教訓(xùn)和思考；7 7、我們對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)深刻嗎？、我們對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的

4、認(rèn)識(shí)深刻嗎？8 8、OBAMAOBAMA：5一、我們對(duì)商業(yè)銀行和小額貸款公司的認(rèn)知：在尋找規(guī)律一、我們對(duì)商業(yè)銀行和小額貸款公司的認(rèn)知：在尋找規(guī)律性的認(rèn)識(shí)性的認(rèn)識(shí)我們對(duì)商業(yè)銀行和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)深刻嗎？我們對(duì)商業(yè)銀行和風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)深刻嗎？（一）商業(yè)銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心（一）商業(yè)銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心1、金融成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的前提-產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)2、銀行的主要構(gòu)成是商業(yè)銀行3、商業(yè)銀行屬于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)4、商業(yè)銀行屬金融業(yè)中高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，它高度關(guān)系國(guó)家金融安全的核心5、國(guó)際金融危機(jī)后，招行、工行、建行在危機(jī)的中心紐約分行開(kāi)業(yè)，農(nóng)行股改方案通過(guò)6一、尋找規(guī)律性的認(rèn)識(shí)（二）商業(yè)銀行會(huì)成為當(dāng)代恐龍嗎？（二）商業(yè)銀行會(huì)成為當(dāng)代

5、恐龍嗎？1、商業(yè)銀行是工業(yè)文明的產(chǎn)物2、商業(yè)銀行伴隨著科技革命而發(fā)展3、信息革命將取代傳統(tǒng)的銀行業(yè)4、惟有創(chuàng)新決定商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展5、歐美金融體系或銀行體系分類(lèi)6、“菲里普曲線”過(guò)時(shí)了嗎？7一、尋找規(guī)律性的認(rèn)識(shí)（三（三) ) 商業(yè)銀行高管人員的核心職責(zé)是什么？商業(yè)銀行高管人員的核心職責(zé)是什么？1、組織負(fù)債和資產(chǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模 2、取得經(jīng)營(yíng)成果和考核業(yè)績(jī) 3 3、以有效的制度防范和控制風(fēng)險(xiǎn)、以有效的制度防范和控制風(fēng)險(xiǎn)4、培養(yǎng)優(yōu)秀經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍，建立良好的企業(yè)文化 作為經(jīng)理或主任有無(wú)認(rèn)真思考過(guò)：作為經(jīng)理或主任有無(wú)認(rèn)真思考過(guò)： 本人金融理論水平隨著職務(wù)提升有提高嗎？本人金融理論水平隨著職務(wù)提升有

6、提高嗎？ 8一、尋找規(guī)律性的認(rèn)識(shí)（四）商業(yè)銀行是一架風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器（四）商業(yè)銀行是一架風(fēng)險(xiǎn)機(jī)器1、銀行經(jīng)營(yíng)的是風(fēng)險(xiǎn)-銀行經(jīng)營(yíng)表明上是貨幣的簡(jiǎn)單借貸，而實(shí)質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)和管理。2、風(fēng)險(xiǎn)貫穿與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的全過(guò)程-銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)，并且將風(fēng)險(xiǎn)植入其金融產(chǎn)品和服務(wù)中再加工風(fēng)險(xiǎn)。3、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行是一把雙刃劍 4、商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中成長(zhǎng)-人、制度、決策、管理模式9二、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出我對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的三個(gè)核心明白嗎我對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的三個(gè)核心明白嗎？1 1、風(fēng)險(xiǎn)、資本、市值、風(fēng)險(xiǎn)、資本、市值2、負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)3、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)險(xiǎn)、效率4、市場(chǎng)、客戶(hù)、效益5、市場(chǎng)、資本、質(zhì)量6

7、、“索羅斯與羅杰斯”10二、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出( (一）商業(yè)銀行的行業(yè)特征一）商業(yè)銀行的行業(yè)特征1、市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻高2、資本集中量多3、應(yīng)用最新科技快4、行業(yè)涉及面廣5、壟斷經(jīng)營(yíng)與同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)6、面臨的風(fēng)險(xiǎn)多而且巨大7、接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求嚴(yán)11二、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出3（二）商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)特征（二）商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)特征1、經(jīng)營(yíng)的是同一種商品2、同樣的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍3、同一的市場(chǎng)與客戶(hù)4、按照統(tǒng)一的制度與商業(yè)規(guī)范5、產(chǎn)品種類(lèi)和價(jià)格差異小6、面對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)7、利率市場(chǎng)化后的同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)12二、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出4（三）商業(yè)銀行面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境（三）商業(yè)銀行面臨的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境1、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)

8、是健康的；2、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)面臨重大的轉(zhuǎn)折階段；3、國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展面對(duì)國(guó)際和國(guó)內(nèi)形勢(shì)多重復(fù)雜壓力；4、世界經(jīng)濟(jì)、國(guó)際金融發(fā)生重大的轉(zhuǎn)折，出現(xiàn)下行的趨勢(shì)或金融危機(jī)、經(jīng)濟(jì)危機(jī)；結(jié)論：考驗(yàn)商業(yè)銀行和公司，主要是后三種形勢(shì)結(jié)論：考驗(yàn)商業(yè)銀行和公司，主要是后三種形勢(shì)下的運(yùn)作管理能力下的運(yùn)作管理能力13二、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出5（四）商業(yè)銀行的客戶(hù)（四）商業(yè)銀行的客戶(hù) 1 1、我們對(duì)客戶(hù)有認(rèn)識(shí)嗎？、我們對(duì)客戶(hù)有認(rèn)識(shí)嗎？ 利益來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)起源 2 2、 客戶(hù)的分類(lèi)客戶(hù)的分類(lèi)（1）法人與個(gè)人客戶(hù)；（2）優(yōu)質(zhì)與一般客戶(hù)；（3）信譽(yù)與失信客戶(hù)；（4）國(guó)內(nèi)客戶(hù)與國(guó)外客戶(hù)14二、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出6（五）我

9、們自己對(duì)資本的認(rèn)識(shí)深刻嗎？（五）我們自己對(duì)資本的認(rèn)識(shí)深刻嗎？1、資本是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)2、資本可以為商業(yè)銀行帶來(lái)增值3 3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三種資本、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的三種資本-賬面資本、監(jiān)管賬面資本、監(jiān)管資本、風(fēng)險(xiǎn)資本資本、風(fēng)險(xiǎn)資本4、資本對(duì)銀行能夠產(chǎn)生的內(nèi)在約束5、風(fēng)險(xiǎn)資本的作用15二、對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的提出6（六）我們自己對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)深刻嗎？（六）我們自己對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)深刻嗎？1、商業(yè)銀行的安全性、流動(dòng)性、效益性原則2、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要是信貸風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)3、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因 宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)；區(qū)域的信用環(huán)境；內(nèi)部管理做為經(jīng)理或主

10、任，在公司工作的自己時(shí)刻有防范做為經(jīng)理或主任，在公司工作的自己時(shí)刻有防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)嗎？風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)嗎？16三、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是效益與風(fēng)險(xiǎn)同在（一）我國(guó)商業(yè)銀行目前追求的主要是規(guī)模（一）我國(guó)商業(yè)銀行目前追求的主要是規(guī)模1、規(guī)模決定銀行的市場(chǎng)地位2、以規(guī)模確定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)3、規(guī)模擴(kuò)張對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量及其風(fēng)險(xiǎn)減除的重要性4、中國(guó)“大”的文化的影響5、能說(shuō)出國(guó)際上幾個(gè)著名的強(qiáng)調(diào)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制好、效益穩(wěn)定、發(fā)展穩(wěn)健的銀行嗎？6、“特里芬”悖論 你在經(jīng)理、主任或在各種崗位上追求的是什么？你在經(jīng)理、主任或在各種崗位上追求的是什么？17三、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是效益與風(fēng)險(xiǎn)同在2（二）商業(yè)銀行追求的效益與效率（二）商業(yè)銀行追求的

11、效益與效率1、資本充足率、ROA的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)2、效益是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的結(jié)果3、效率是指商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)既定的目標(biāo)，而采取最合理的投入和產(chǎn)出的能力18三、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是效益與風(fēng)險(xiǎn)同在3（三）我國(guó)商業(yè)銀行的法律環(huán)境保障是脆弱（三）我國(guó)商業(yè)銀行的法律環(huán)境保障是脆弱1、法律制度的建設(shè)滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐2、金融法律體系不健全3、公民的金融法律意識(shí)淡薄4、商業(yè)銀行自身的國(guó)際法律適應(yīng)性不強(qiáng)19三、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是效益與風(fēng)險(xiǎn)同在4（四）西方商業(yè)銀行成立的本原是什么時(shí)（四）西方商業(yè)銀行成立的本原是什么時(shí)1、商業(yè)銀行成立的本原為防范償付風(fēng)險(xiǎn)為防范償付風(fēng)險(xiǎn)2、商業(yè)銀行的資本來(lái)源營(yíng)運(yùn)資金3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍的限制4

12、4、公司治理結(jié)構(gòu)、公司治理結(jié)構(gòu)5、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是即期和長(zhǎng)期的結(jié)合20三、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是效益與風(fēng)險(xiǎn)同在5（五）我國(guó)商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力（五）我國(guó)商業(yè)銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的能力整體評(píng)價(jià)：防控能力急待提高，因?yàn)槲覀兇嬖冢赫w評(píng)價(jià)：防控能力急待提高，因?yàn)槲覀兇嬖冢?、風(fēng)險(xiǎn)防控的意識(shí)不強(qiáng)2、效益目標(biāo)的壓力造成忽視風(fēng)險(xiǎn)3、防控銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱4 4、許多風(fēng)險(xiǎn)是在追求效益或效率中產(chǎn)生的、許多風(fēng)險(xiǎn)是在追求效益或效率中產(chǎn)生的21三、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)是效益與風(fēng)險(xiǎn)同在6（六）商業(yè)銀行應(yīng)該追求的目標(biāo)（六）商業(yè)銀行應(yīng)該追求的目標(biāo)1 1、風(fēng)險(xiǎn)控制下的效率與效益、風(fēng)險(xiǎn)控制下的效率與效益2、即期目標(biāo)與長(zhǎng)期目標(biāo)的充分結(jié)合3

13、、銀行與客戶(hù)利益的同時(shí)提升4、防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力增強(qiáng)做為一家銀行性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，你有清晰做為一家銀行性質(zhì)的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，你有清晰的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)、明確的風(fēng)險(xiǎn)防范人員、有效的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)、明確的風(fēng)險(xiǎn)防范人員、有效的風(fēng)險(xiǎn)防控手段與機(jī)制嗎？的風(fēng)險(xiǎn)防控手段與機(jī)制嗎？22四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念（一）風(fēng)險(xiǎn)的概念商業(yè)銀行的安全性、流動(dòng)性、效益性原則1、風(fēng)險(xiǎn)的定義：在市場(chǎng)交易的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理過(guò)程中，產(chǎn)生資本或經(jīng)營(yíng)損失的可能性和不確定性。2、工商銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義：指在經(jīng)營(yíng)中未來(lái)的不確定性，是收益偏離期望值或平均值的可能性。23四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析2（二）風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)（

14、二）風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)1 1、信用風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn): :巴塞爾委員會(huì)的定義：是債務(wù)人未來(lái)不能對(duì)到期的借貸按期還本付息的可能性2 2、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn): :巴塞爾委員會(huì)的定義：因?yàn)槭袌?chǎng)要素波動(dòng)而引起的，金融產(chǎn)品或服務(wù)的價(jià)值與收益的不確定性3 3、操作風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn): :巴塞爾委員會(huì)的定義：由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，外部事件造成損失的風(fēng)險(xiǎn)24四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析2（二）風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)（二）風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)4 4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn): :銀行無(wú)法籌建足夠的資金來(lái)滿足存款人的提款要求或借款人的貸款需求5 5、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn): :借款人所在國(guó)家的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和政治環(huán)境造成對(duì)債權(quán)人利益有關(guān)的不

15、確定性6 6、法律風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn): :國(guó)家法律制度或因?yàn)椴煌晟啤⒉徽_的法律意見(jiàn)和文件，而造成與預(yù)計(jì)相比信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降的不確定性25四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析3（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其特征（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其特征1 1、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的定義是商業(yè)銀行在提供信貸資本和金融服務(wù)后，享受融資和金融服務(wù)的客戶(hù)無(wú)法按期履約的不確定性。2 2、商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)Credit risk ,Market risk, Operation risk,Liquidity risk,National risk and Transfer ris

16、k,Legal risk,Creditable risk26四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析3（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其特征（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其特征3 3、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)是信貸風(fēng)險(xiǎn)自己計(jì)算過(guò)本行信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的損失嗎？損失的狀況有：平均損失值一定條件下的最大損失值超出一定條件下的最大損失值所沒(méi)有包含的損失27四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析3（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其特征（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其特征2 24 4、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征（1）信貸風(fēng)險(xiǎn)的共性特征風(fēng)險(xiǎn)載體-風(fēng)險(xiǎn)所依附的主體。主體影響事件未來(lái)的結(jié)果（主體、目標(biāo)、外部、信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)）風(fēng)險(xiǎn)傳遞渠

17、道（直接、間接、連帶風(fēng)險(xiǎn)）風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重（主要、次要、無(wú)關(guān)風(fēng)險(xiǎn)）28四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析3（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其特征（三）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)及其特征2 24 4、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征（2）信貸風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性特征信貸風(fēng)險(xiǎn)概率分布可偏性（正態(tài)分布、非正態(tài)分布）信貸風(fēng)險(xiǎn)非系統(tǒng)性和收益相悖性信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性29四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)分析4（四）商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因與基本要素（四）商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因與基本要素1、商業(yè)銀行產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)是必然的2、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的宏觀經(jīng)濟(jì)的原因3、商業(yè)銀行產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的自身經(jīng)營(yíng)管理的原因4、信貸交易中的信息不對(duì)稱(chēng)性30四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)面臨

18、的風(fēng)險(xiǎn)分析4（四）商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因與基本要素（四）商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因與基本要素4 4、信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本要素、信貸風(fēng)險(xiǎn)的基本要素風(fēng)險(xiǎn)因素-發(fā)生或增加損失概率與損失幅度的要素風(fēng)險(xiǎn)事件-風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)損失發(fā)生的媒介物風(fēng)險(xiǎn)損失-是風(fēng)險(xiǎn)承受主體非主觀性、非計(jì)劃性與非預(yù)期性的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在機(jī)制-風(fēng)險(xiǎn)因素之間的內(nèi)在聯(lián)系31五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施（一）商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的理念（一）商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的理念1、風(fēng)險(xiǎn)存在于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程因此，高管人員必須在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的計(jì)劃、設(shè)計(jì)之初，就全面的進(jìn)行規(guī)劃和建立防范機(jī)制2、信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范必須是系統(tǒng)性的3、信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控必須有資源的合

19、理配置4、信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控關(guān)鍵要在事先或事中32五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施（一）商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的理念（一）商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的理念4 4、商業(yè)銀行的全體從業(yè)人員必須具備的防范風(fēng)、商業(yè)銀行的全體從業(yè)人員必須具備的防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)險(xiǎn)的意識(shí)我有：我有：（1）牢固樹(shù)立股東意識(shí)（2）追求收益與資本約束意識(shí)（3）堅(jiān)持國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的意識(shí)（4）自覺(jué)接受監(jiān)管的意識(shí)33五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施2（二）商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的體系（二）商業(yè)銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的體系- -組織架構(gòu)和防組織架構(gòu)和防范機(jī)制范機(jī)制1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征決定防控風(fēng)險(xiǎn)必須靠健全的體系和體制2 2、法人治理結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)、法人治理結(jié)構(gòu)和公司治理

20、結(jié)構(gòu)3、科學(xué)有效的經(jīng)營(yíng)與內(nèi)控體系4、合理的信貸業(yè)務(wù)流程5、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制6、高素質(zhì)的員工和有道德的行為34五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施3（三）商業(yè)銀行防范與控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)（三）商業(yè)銀行防范與控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)1 11 1、防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)量化、防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)是風(fēng)險(xiǎn)量化預(yù)期損失 非預(yù)期損失 極端損失2 2、風(fēng)險(xiǎn)量化的基本手段、風(fēng)險(xiǎn)量化的基本手段信用評(píng)級(jí) 授信與授權(quán) 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控限額管理 資產(chǎn)組合管理35五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施3（三）商業(yè)銀行防范與控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)（三）商業(yè)銀行防范與控制風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)2 23 3、防控風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)、防控風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)（1）產(chǎn)業(yè)、行業(yè)政策（2）全面風(fēng)險(xiǎn)管理及體系（

21、3）信貸大戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的控制和監(jiān)測(cè)（4）貸后監(jiān)測(cè)手段的科技化（5）建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)（6）完善的資本撥備補(bǔ)償機(jī)制（RAROC)（7）轉(zhuǎn)移（出售）風(fēng)險(xiǎn)36五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施4（四）商業(yè)銀行的信貸文化與偏好（愛(ài)好型、穩(wěn)（四）商業(yè)銀行的信貸文化與偏好（愛(ài)好型、穩(wěn)健型與回避型）健型與回避型）1、追求規(guī)模，效益優(yōu)先2、客戶(hù)為上，效率至上3 3、防范風(fēng)險(xiǎn)為先、防范風(fēng)險(xiǎn)為先4、風(fēng)險(xiǎn)可以覆蓋后的市場(chǎng)占比5、先進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化科學(xué)的戰(zhàn)略目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)偏好、堅(jiān)實(shí)的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化的物質(zhì)（資產(chǎn)、硬件設(shè)施、風(fēng)險(xiǎn)度量技術(shù)）基礎(chǔ)、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系、風(fēng)險(xiǎn)概率的行為文化和模式37五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施5（五）信貸

22、風(fēng)險(xiǎn)的多維度管理（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)的多維度管理1、行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的多維度管理2、區(qū)域信貸風(fēng)險(xiǎn)的多維度管理3、客戶(hù)信貸風(fēng)險(xiǎn)的多維度管理4、信貸產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的多維度管理5、內(nèi)部流程與操作風(fēng)險(xiǎn)的多維度管理38五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施6（六）商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率的途徑（六）商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率的途徑1 11 1、效率的概念、效率的概念（1）效率的定義R.I.羅賓遜（RolanI. Robinson）和D.懷特曼（Dwayne Wrightsman）認(rèn)為可以將金融系統(tǒng)運(yùn)行效率（operational efficiency）用業(yè)務(wù)成本相對(duì)于效益，以及業(yè)務(wù)處理過(guò)程相對(duì)于處理結(jié)果來(lái)衡量，一個(gè)摩擦越少的體系越有效

23、率。39五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施6（六）商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率的途徑（六）商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率的途徑1 11 1、效率的概念、效率的概念（2）商業(yè)銀行效率商業(yè)銀行市場(chǎng)效率是指商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)既定的目標(biāo)，而采取最合理的投入和產(chǎn)出組合的能力。（3）效率提高是系統(tǒng)的市場(chǎng)效率是貫穿產(chǎn)品研發(fā)、目標(biāo)客戶(hù)選擇、業(yè)務(wù)處理以及后期管理的全過(guò)程。40五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施6（六）商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率的途徑（六）商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率的途徑2 22 2、商業(yè)銀行提高效率的指導(dǎo)思想、商業(yè)銀行提高效率的指導(dǎo)思想（1）建立科學(xué)的理念。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，堅(jiān)持依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，貫徹現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念和以客戶(hù)為中

24、心的觀念。（2）從銀行內(nèi)部的建設(shè)。信貸政策、組織架構(gòu)、產(chǎn)品供應(yīng)、業(yè)務(wù)操作流程、客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)、貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、適應(yīng)市場(chǎng)變化的能力以及產(chǎn)品線、營(yíng)銷(xiāo)線、流程線等方面進(jìn)行認(rèn)真思考。41五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施6（六）商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率的途徑（六）商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率的途徑2 22 2、商業(yè)銀行提高效率的指導(dǎo)思想、商業(yè)銀行提高效率的指導(dǎo)思想（3）適應(yīng)外部的環(huán)境。對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境與發(fā)展趨勢(shì)、調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策、客戶(hù)的信譽(yù)、資金實(shí)力與運(yùn)作能力、項(xiàng)目和產(chǎn)品的市場(chǎng)前景與效益狀況、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略、金融生態(tài)環(huán)境等方面進(jìn)行深入的分析和適應(yīng)。（4）提高商業(yè)銀行效率許多信貸風(fēng)險(xiǎn)是在追求高效率中產(chǎn)生的，多么矛盾的

25、統(tǒng)一體。設(shè)計(jì)提高效率和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的措施，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的高效率。42五、防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念與措施6（六）商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率的途徑（六）商業(yè)銀行提高市場(chǎng)效率的途徑3 33 3、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效率的途徑、實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行效率的途徑（1）遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律和宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)（2）依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是提高經(jīng)營(yíng)效率的前提（3）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是提高市場(chǎng)效率的核心（4）加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)能力和防控風(fēng)險(xiǎn)能力是提高市場(chǎng)效率的根本（5）高效的內(nèi)部組織架構(gòu)是提高市場(chǎng)效率的關(guān)鍵（6）加快金融創(chuàng)新是提高市場(chǎng)效率的重要途徑43六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施1（一）銀監(jiān)會(huì)（一）銀監(jiān)會(huì)確定確定我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)

26、險(xiǎn)和核心指標(biāo)體系我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心指標(biāo)體系1 11 1、我國(guó)銀行業(yè)面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)、我國(guó)銀行業(yè)面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)尤其注意信用、市場(chǎng)、操作三大風(fēng)險(xiǎn)防范。2 2、商業(yè)銀行商業(yè)銀行防范防范風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重點(diǎn)的重點(diǎn)（1）防范信用風(fēng)險(xiǎn)是在持續(xù)有效的資本監(jiān)控下，合理、有效分配資本資源。在繼續(xù)狠抓不良貸款余額和比例“雙下降”的同時(shí)，就五級(jí)分類(lèi)偏離度和遷徙度進(jìn)行更為深入、細(xì)致的監(jiān)測(cè)和考核，并建立同類(lèi)同質(zhì)銀行間的科學(xué)比較方法；44六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施1（一）銀監(jiān)會(huì)（一）銀監(jiān)會(huì)確定確定我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心指標(biāo)體系我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心指標(biāo)體系1

27、1（2）防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)要注意防范創(chuàng)新業(yè)務(wù)中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)，從“風(fēng)險(xiǎn)是否可控、成本是否可算、信息披露是否充分”三方面進(jìn)行嚴(yán)格管控；（3）防范操作風(fēng)險(xiǎn)就是要從制度建設(shè)、責(zé)任追究和懲戒以及科技手段建設(shè)上下功夫，尤其是法人機(jī)構(gòu)要切實(shí)履行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理職要切實(shí)履行對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)責(zé)，加強(qiáng)內(nèi)部控制和監(jiān)督檢查，加強(qiáng)內(nèi)部控制和監(jiān)督檢查，嚴(yán)密防范金融案件的發(fā)生，維護(hù)銀行體系的安全與穩(wěn)定。美國(guó)金融危機(jī)后，重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管美國(guó)金融危機(jī)后，重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管45六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施2（一）銀監(jiān)會(huì)（一）銀監(jiān)會(huì)確定確定我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心指標(biāo)體

28、系指標(biāo)體系2 23 3、防范風(fēng)險(xiǎn)的核心指標(biāo)、防范風(fēng)險(xiǎn)的核心指標(biāo)（1）銀監(jiān)會(huì)確定的防范風(fēng)險(xiǎn)的核心指標(biāo)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)分為風(fēng)險(xiǎn)水平、風(fēng)險(xiǎn)遷徙、風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)三個(gè)層次。（2）執(zhí)行核心指標(biāo)規(guī)定了的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)水平類(lèi)指標(biāo)包括流動(dòng)性、信用、市場(chǎng)和操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。 46六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施3（一）銀監(jiān)會(huì)（一）銀監(jiān)會(huì)確定確定我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心指標(biāo)體系指標(biāo)體系3 3流動(dòng)性比例流動(dòng)性比例 為流動(dòng)性資產(chǎn)總額與流動(dòng)性負(fù)債總額之比,衡量商業(yè)銀行流動(dòng)性的總體水平,不得低于25%；超額備付金比率超額備付金比率 為在央行的超額準(zhǔn)備加庫(kù)存現(xiàn)金與各項(xiàng)存款總額之比

29、,不得低于2%；核心負(fù)債比率核心負(fù)債比率 為核心負(fù)債與負(fù)債總額之比,不得低于60%。47六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施3（一）銀監(jiān)會(huì)（一）銀監(jiān)會(huì)確定確定我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心指標(biāo)體系指標(biāo)體系3 3信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo) 包括不良資產(chǎn)和不良貸款率、單一客戶(hù)授信集中度、關(guān)聯(lián)授信比例三類(lèi)指標(biāo)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)指標(biāo)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)指標(biāo) 衡量商業(yè)銀行因匯率和利率變化而面臨的風(fēng)險(xiǎn),包括累計(jì)外匯敞口頭寸比例和市值敏感性比率。48六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施4（一）銀監(jiān)會(huì)（一）銀監(jiān)會(huì)確定確定我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心指標(biāo)體系我國(guó)銀行業(yè)的三大風(fēng)險(xiǎn)和核心指

30、標(biāo)體系4操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo) 是衡量由于內(nèi)部程序不完善、操作人員差錯(cuò)或舞弊以及外部事件造成的風(fēng)險(xiǎn)。表示為操作風(fēng)險(xiǎn)損失率,即操作造成的損失與前三期凈利息收入加上非利息收入平均值之比。風(fēng)險(xiǎn)遷徙類(lèi)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)遷徙類(lèi)指標(biāo) 正常、關(guān)注、次級(jí)與可疑貸款遷徙率。風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)類(lèi)指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)類(lèi)指標(biāo) 在于衡量商業(yè)銀行抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力,包括盈利能力、準(zhǔn)備金充足程度和資本充足程度三方面。 49六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施5（二）我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的主要目標(biāo)（二）我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的主要目標(biāo)1、促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全面、持續(xù)、健康的和諧發(fā)展促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全面、持續(xù)、健康的和諧發(fā)展2 2、從、從防止經(jīng)濟(jì)防止速度過(guò)

31、快，防止價(jià)格增長(zhǎng)過(guò)快，到到保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變3、防止國(guó)民經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展不均衡和失業(yè)率上升4、央行的目標(biāo)：實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值穩(wěn)定，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)實(shí)現(xiàn)貨幣價(jià)值穩(wěn)定，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。濟(jì)健康發(fā)展。5 5、“擠出效應(yīng)擠出效應(yīng)”的影響的影響 全國(guó)人大：保持全國(guó)人大：保持8 8的的GDPGDP增長(zhǎng)、保持市場(chǎng)穩(wěn)定、保充分就業(yè)增長(zhǎng)、保持市場(chǎng)穩(wěn)定、保充分就業(yè)50六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施6（三）當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的主要（三）當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)面臨的主要困難或矛盾困難或矛盾1、房地產(chǎn)等資產(chǎn)類(lèi)價(jià)格的上漲過(guò)快到市場(chǎng)觀望2、能源、稀有金屬、礦產(chǎn)資源等資源類(lèi)的價(jià)格漲幅太高后的急劇下降 3、PPI和CPI

32、升降劇烈.特別是糧食、消費(fèi)資料價(jià)格短期內(nèi)上升過(guò)多，油電氣交通等供應(yīng)緊張4、資金價(jià)格上漲和外匯儲(chǔ)備過(guò)多5、原材料價(jià)格上漲和下降，訂單減少，造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，特別是中小企業(yè)6、就業(yè)困難和失業(yè)率上升，特別是大學(xué)生就業(yè)難51六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施7（四）當(dāng)前我國(guó)（四）當(dāng)前我國(guó)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的政府與金融舉措應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的政府與金融舉措1 1、政策的變化：、政策的變化：積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策；積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策；2 2、應(yīng)對(duì)的措施：、應(yīng)對(duì)的措施：十大擴(kuò)大內(nèi)需的措施；十大擴(kuò)大內(nèi)需的措施；4 4萬(wàn)億的投資萬(wàn)億的投資-帶動(dòng)帶動(dòng)1818萬(wàn)億的地方萬(wàn)億的地方投

33、資投資-？3 3、金融的作為：、金融的作為： 金融要積極支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)金融要積極支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 中央銀行和中央銀行和商業(yè)銀行商業(yè)銀行的五大舉措的五大舉措 52六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施8（五）處理與防范風(fēng)險(xiǎn)的主要措施（五）處理與防范風(fēng)險(xiǎn)的主要措施1、關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和宏觀政策的調(diào)整2、全面掌握本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀態(tài)和困難所在3、深入分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的問(wèn)題和主要風(fēng)險(xiǎn)狀況4、合理配置資源，有效開(kāi)展金融服務(wù)和信貸投放節(jié)奏5、積極調(diào)整業(yè)務(wù)策略和流程，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)6、有效開(kāi)展企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的管理與處置7、大力籌集資金，保持銀行的流動(dòng)性 8、MY POINT：WE NEED CHANGE

34、TOO53六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施9（六）信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與管理（六）信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與管理1 11 1、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的意義、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的意義是增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的需要是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵是防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑是推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展的重要內(nèi)容2 2、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的思路、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的思路（1）生態(tài)鏈信貸產(chǎn)品體系 （2）風(fēng)險(xiǎn)可控型信貸產(chǎn)品（3）單個(gè)產(chǎn)品與產(chǎn)品組合相結(jié)合54六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施10（六）信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與管理（六）信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與管理2 23 3、當(dāng)前信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向、當(dāng)前信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方向（1）短期融資產(chǎn)品中 （2）長(zhǎng)期貸

35、款產(chǎn)品（3）貿(mào)易融資產(chǎn)品 （4）票據(jù)貼現(xiàn)（5）擔(dān)保方式的創(chuàng)新（6）產(chǎn)品組合的創(chuàng)新（7）產(chǎn)品價(jià)格的合理定價(jià)55六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施11（七）中國(guó)的商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的飛躍七）中國(guó)的商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的飛躍1 11 1、我國(guó)商業(yè)銀行的制度缺陷、我國(guó)商業(yè)銀行的制度缺陷內(nèi)部人控制的問(wèn)題，難以在短期內(nèi)解決。2 2、什么樣的銀行和公司才是好銀行、好公司、什么樣的銀行和公司才是好銀行、好公司成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理體系制度機(jī)制和較高的水平;資本能夠充分的覆蓋經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn);市值能夠長(zhǎng)期穩(wěn)定地增長(zhǎng)和追求穩(wěn)健發(fā)展;金融服務(wù)與產(chǎn)品是系統(tǒng)的。3 3、正確認(rèn)識(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的市值、正確認(rèn)識(shí)我

36、國(guó)商業(yè)銀行的市值“自豪的前三名”，市值與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平和競(jìng)爭(zhēng)力56六、我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)與防范控制措施12（七）中國(guó)的商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的飛躍（七）中國(guó)的商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的飛躍2 23 3、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化銀行飛躍的途徑、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化銀行飛躍的途徑擁有現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念和企業(yè)文化建立科學(xué)完善的銀行法人治理結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)健全的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)體系和拓展市場(chǎng)的有效機(jī)制科學(xué)合理的發(fā)展目標(biāo)和激勵(lì)機(jī)制完善的市場(chǎng)、客戶(hù)、金融產(chǎn)品和相應(yīng)配套的風(fēng)險(xiǎn)防控制度與機(jī)制合理的資本配置和資源運(yùn)用的體系和制度高素質(zhì)的管理層和客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍適宜的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和信用環(huán)境57思考題：1 1、自己

37、所認(rèn)識(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)是什么、自己所認(rèn)識(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)是什么2 2、國(guó)家宏觀調(diào)控政策主要調(diào)控的對(duì)象是什么、國(guó)家宏觀調(diào)控政策主要調(diào)控的對(duì)象是什么3 3、全球的商業(yè)銀行為什么要遵循巴塞爾新資本、全球的商業(yè)銀行為什么要遵循巴塞爾新資本協(xié)議協(xié)議4 4、有效公司治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)的保證、有效公司治理結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)的保證5 5、當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的困難主要有哪些、當(dāng)前我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的困難主要有哪些6 6、商業(yè)銀行重視資本是經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)控制的需要、商業(yè)銀行重視資本是經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)控制的需要58思考題7 7、我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控上的主要不足、我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防控上的主要不足8 8、自己對(duì)信貸文化和好銀行的認(rèn)識(shí)有多深、自己對(duì)信貸文化和好銀行的認(rèn)識(shí)有多深9 9、對(duì)全球金融危機(jī)的認(rèn)知深刻嗎？對(duì)全球金融危機(jī)的認(rèn)知深刻嗎？如何實(shí)現(xiàn)我國(guó)如何實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控體系與制度的完善商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控體系與制度的完善1010、怎樣取得我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的效率與風(fēng)險(xiǎn)控、怎樣取得我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的效率與風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)制的協(xié)調(diào)1111、怎樣實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控政策下的微觀經(jīng)濟(jì)活躍、怎樣實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控政策下的微觀經(jīng)濟(jì)活躍1212、自己在經(jīng)營(yíng)管理上怎樣取得防范風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效、自己在經(jīng)營(yíng)管理上怎樣取得防范風(fēng)險(xiǎn)與績(jī)效增長(zhǎng)，員工隊(duì)伍成長(zhǎng)雙豐收增長(zhǎng)，員工隊(duì)伍成長(zhǎng)雙豐收59 祝各位身體健康、工作順利！祝各位身體健康、工作順利！ 2010.72010.7