我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究畢業(yè)論文

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1、畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文) 題目名稱：我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究 就讀學(xué)校：中原工學(xué)院國際教育學(xué)院 專 業(yè)：投資管理 學(xué)生姓名：黃曉佳 指導(dǎo)教師：張穎 中原工學(xué)院繼續(xù)教育學(xué)院2013年 9月中原工學(xué)院高等教育自學(xué)考試畢 業(yè) 設(shè) 計(jì) (論文) 任 務(wù) 書 姓名黃曉佳自考專業(yè)投資管理入學(xué)時(shí)間 2012 年 半年題目設(shè) 計(jì)任務(wù)大綱時(shí)間進(jìn)度9月15日，開始寫作10月15日，完成初稿11月12日，定稿原始資料和主要參考文獻(xiàn)小四，17p指 導(dǎo) 教 師張穎中原工學(xué)院高等教育自學(xué)考試畢 業(yè) 設(shè) 計(jì) (論文) 評(píng) 審 表姓名黃曉佳專業(yè)投資管理入學(xué)時(shí)間 2012 年 半年題目我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究指導(dǎo)教師評(píng)語成績（百分制）：

2、指導(dǎo)教師簽名： 年 月 日答辯組評(píng)語成績（百分制）： 答辯組長簽名： 年 月 日總評(píng)成績 論文編號(hào)：我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究Our country commercial bank competitiveness research就讀學(xué)校：中原工學(xué)院國際教育學(xué)院專 業(yè)：投資管理學(xué)生姓名：黃曉佳指導(dǎo)教師：張穎2013 年 9月摘 要通過對(duì)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究，來闡述商業(yè)銀行怎樣打造自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，怎樣在競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增多，競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增大的金融環(huán)境中實(shí)現(xiàn)突破，怎樣能擺脫現(xiàn)在市場(chǎng)上單一的無差異化的競(jìng)爭(zhēng)，怎樣開發(fā)出具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品與服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)以產(chǎn)品撬動(dòng)客戶，以服務(wù)贏得客戶的經(jīng)營理念，提出通過創(chuàng)新

3、金融產(chǎn)品、加強(qiáng)營銷意識(shí)、引進(jìn)和培育高端人才、完善運(yùn)營體制等措施來提升我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，從而為股東帶來豐厚的利益回報(bào)，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)一個(gè)良性的可持續(xù)的發(fā)展，為社會(huì)資本融通、創(chuàng)建和諧提供有力的支持。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 競(jìng)爭(zhēng)力 金融產(chǎn)品 AbstractIllustrated through the study on the competitiveness of commercial Banks, commercial Banks how to build their own core competitiveness, how in the growing competition main body,

4、 the pressure of competition breakthrough growing financial environment, how to get rid of single without differentiated competition in the market, how to develop with the market competitiveness of products and services, and truly realize products to move customers, with services to win customer bus

5、iness philosophy, put forward through the innovative financial products, strengthen the marketing consciousness, introduce and cultivate talents, improve the operating system and other measures to promote the competitiveness of the commercial Banks in China, the interests of the lucrative returns fo

6、r shareholders, for enterprises to realize the sustainable development of a benign, for capital financing, and create a harmonious society to provide strong support. Keywords: commercial bank financial products competitive 目 錄論文摘要 0一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力內(nèi)涵 1二、我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀 21、核心業(yè)務(wù)和產(chǎn)品發(fā)展緩慢，分散了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力 22、銀行管理弊端顯現(xiàn)，束縛了

7、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力 2三、提高我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑 31、不斷創(chuàng)新金融零售產(chǎn)品，完善服務(wù)體系 3 2、豐富中間業(yè)務(wù)的品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 33、著力解決客戶排隊(duì)問題 ，樹立良好形象 34、引進(jìn)和培養(yǎng)高端人才，全面提升員工綜合素質(zhì) 35、增強(qiáng)營銷意識(shí)，提高信譽(yù)品牌效應(yīng) 36、要使基層工作人員有時(shí)代的緊迫感 37、構(gòu)建先進(jìn)管理機(jī)制，銀行與員工共成長 3四、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題4五、金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示5六、我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大,加強(qiáng)對(duì)信貸資金的管理迫在眉睫 6七、加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，構(gòu)建防范操作風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制7參考文獻(xiàn) 8 致謝9評(píng)審表10我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研

8、究一、商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是指銀行通過對(duì)資源的整合和利用所形成的獨(dú)有的，能為股東創(chuàng)造持續(xù)高額的未來收益而具備的能力。本文認(rèn)為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力應(yīng)從以下幾方面來具體評(píng)估： （1）收益即資產(chǎn)收益率，它體現(xiàn)了商業(yè)銀行的資產(chǎn)獲利能力，反映了商業(yè)銀行使用經(jīng)濟(jì)資源的效益和效率，是衡量其經(jīng)營效益和管理水平的重要指標(biāo)。 （2）核心業(yè)務(wù)和產(chǎn)品，該業(yè)務(wù)和產(chǎn)品具有核心的信息技術(shù)、管理技術(shù)和其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手難以模仿的優(yōu)勢(shì)，并且基于此，銀行可以開發(fā)更多的產(chǎn)品，吸引更多的客戶。 （3）資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動(dòng)性、資本充足率、存款基數(shù)及分行網(wǎng)絡(luò)，這些客觀指標(biāo)較全面的概括了商業(yè)銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性、流動(dòng)性、影響力、品牌信譽(yù)度、參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的資源等等

9、。 （4）管理因素，它是指銀行發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)力的能力：包括高層是否具有專業(yè)的知識(shí)背景和管理能力關(guān)注市場(chǎng)及其變化發(fā)展趨勢(shì);銀行是否有完善的管理體制和內(nèi)控機(jī)制;銀行是否具有靈活的用人機(jī)制和足夠的各類人才儲(chǔ)備；是否有完備的培訓(xùn)機(jī)制；是由具有高效的人才激勵(lì)機(jī)制和員工所廣泛認(rèn)同的企業(yè)文化；銀行是否有有效的持續(xù)的創(chuàng)新能力；是否有明確的定位和長遠(yuǎn)規(guī)劃。 二、 我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀 1. 核心業(yè)務(wù)和產(chǎn)品發(fā)展緩慢，分散了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力 （1）零售業(yè)務(wù)憂患多 當(dāng)前零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)驗(yàn)缺乏的影響，規(guī)模較小，目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在總貸款規(guī)模中占比不足20%。同時(shí)，由于當(dāng)前國內(nèi)

10、信用環(huán)境欠佳，缺乏對(duì)個(gè)人信息資料的積累與儲(chǔ)存以及個(gè)人資信狀況的標(biāo)準(zhǔn)和尺度，市場(chǎng)上零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類單一，缺乏靈活性，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)明顯。 2. 中間業(yè)務(wù)效益差 （1）中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比較低。中國四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的非利差收入占總收入的比重僅為7.25%，而美國花旗銀行收入的80%來自于中間業(yè)務(wù)。在美國、日本、英國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右。  （2） 中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層次不高。目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)品種方面，為了搶奪有限的客戶資源，各銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)任意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至倒貼的不良

11、競(jìng)爭(zhēng)局面。此外，由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，金融創(chuàng)新能力差，產(chǎn)品單一，缺乏吸引力。利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等資源為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù)的方面還比較欠缺。 3. 客戶排隊(duì)怨言多 隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,人們的投資活動(dòng)日益多元化，特別是2007年以來，股市行情火爆,銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)迅速增長,社會(huì)對(duì)銀行服務(wù)需求激增，客戶排隊(duì)苦不堪言，嚴(yán)重影響了銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。 4.銀行管理弊端顯現(xiàn)，束縛了商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力 （1）人力資源的結(jié)構(gòu)性矛盾突出。四大銀行員工眾多，但是，精通國際金融、國際慣例、本土管理的現(xiàn)代金融人才短缺，即產(chǎn)生了人員相對(duì)過剩的矛盾：初級(jí)操作人員過剩,而高

12、級(jí)管理人才短缺。 （2）高端業(yè)務(wù)、品牌創(chuàng)新在基層認(rèn)識(shí)不夠，貫徹不得力?；鶎有泄ぷ魅藛T競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)欠缺，特別是培訓(xùn)體制的落后，部分客戶經(jīng)理只能靠“關(guān)系”，下指標(biāo)，任務(wù)，請(qǐng)吃喝等手段維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)，并未真正認(rèn)識(shí)到投資銀行、電子銀行、理財(cái)、國際業(yè)務(wù)等高端產(chǎn)品的重要性。 （3）運(yùn)行機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制不完善，商業(yè)銀行還未建立起完善的內(nèi)部管理制度，內(nèi)部審核，稽核制度存在安全隱患；績效考評(píng)措施不嚴(yán)，優(yōu)質(zhì)員工流失嚴(yán)重；銀行文化沒有得到員工的認(rèn)同，導(dǎo)致存在短期的行為。 5.提高我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑三、 不斷創(chuàng)新金融零售產(chǎn)品，完善服務(wù)體系 1.積極拓展以個(gè)人金融服務(wù)為中心的銀行業(yè)務(wù)范圍，利用銀行員工專業(yè)的

13、文化知識(shí)，不斷完善信用卡、個(gè)人小額抵押貸款、代收代付、投資代理、綜合理財(cái)、信息咨詢、基金管理等業(yè)務(wù)，要針對(duì)不同的用戶，設(shè)定不同的服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)改變以往以柜臺(tái)為中心的經(jīng)營模式，加快電話銀行、網(wǎng)上銀行、個(gè)人財(cái)務(wù)管理軟件和可視電話等方式，降低原來固定場(chǎng)所的運(yùn)營成本，提高效率，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。 2. 豐富中間業(yè)務(wù)的品種，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 我國商業(yè)銀行要注意充分利用高新技術(shù),建立我國商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng),這是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。同時(shí)，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備，建立我國商業(yè)銀行自己的金融高級(jí)科研、咨詢等人才隊(duì)伍。 3.著力解決客戶排隊(duì)問題，樹立良好形象

14、 優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)和運(yùn)營，優(yōu)化基層工作人員的勞動(dòng)組合，提升銀行服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)分類管理，根據(jù)柜面業(yè)務(wù)繁簡(jiǎn)和耗時(shí)情況進(jìn)行以下分類：理財(cái)業(yè)務(wù)、存取款業(yè)務(wù)、匯款和匯兌業(yè)務(wù)等，然后在不同的窗口或區(qū)域提供不同的服務(wù)。同時(shí)，發(fā)揮ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行等服務(wù)功能，既降低運(yùn)營成本，又提高營業(yè)效率，樹立良好的企業(yè)形象。 4.引進(jìn)和培養(yǎng)高端人才，全面提升員工綜合素質(zhì) 針對(duì)我國商業(yè)銀行來說，不僅要引進(jìn)外部人才，還要注意培養(yǎng)和選拔內(nèi)部人才，重點(diǎn)培養(yǎng)具有戰(zhàn)略眼光的管理人員，精通中間業(yè)務(wù)、個(gè)人投資業(yè)務(wù)、國際金融投資的業(yè)務(wù)人才，經(jīng)驗(yàn)豐富、知識(shí)面廣的營銷人才，熟悉計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)、系統(tǒng)維護(hù)升級(jí)、信息集中處理的科技人才，

15、不斷完善員工考績考核制度與目標(biāo)管理制度,實(shí)行員工的差別化管理，引進(jìn)人才，留住人才。 5. 增強(qiáng)營銷意識(shí)，提高信譽(yù)品牌效應(yīng) 我國商業(yè)銀行應(yīng)加快樹立現(xiàn)代營銷理念，以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶需求為核心、以效益和市場(chǎng)占有率為目標(biāo)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)營銷理念,廣泛采用電子科技技術(shù)等各種先進(jìn)的管理手段,對(duì)不同目標(biāo)客戶需求實(shí)行個(gè)性化、差別化服務(wù)，提高對(duì)客戶需求的反應(yīng)速度和服務(wù)效率與營銷的辦法,提高品牌效應(yīng)。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的營銷策略的研究,努力促成銀行的比較優(yōu)勢(shì),培育銀行競(jìng)爭(zhēng)力。 要使基層工作人員有時(shí)代的緊迫感，必須強(qiáng)化時(shí)代步伐的快速意識(shí)，同時(shí)在基層行要全面加快核心競(jìng)爭(zhēng)力品牌的營銷推廣步伐,獨(dú)創(chuàng)品牌，特別

16、在品牌的堅(jiān)實(shí)來源上一定要有突破，還要不斷在投資銀行、電子銀行、理財(cái)、國際業(yè)務(wù)等高端產(chǎn)品上拓寬業(yè)務(wù)范圍，搶奪市場(chǎng)份額和贏得客戶的長期支持與信賴。 6.構(gòu)建先進(jìn)管理機(jī)制，銀行與員工共成長 按照規(guī)范化的要求,全面加強(qiáng)與完善內(nèi)部管理制度和內(nèi)部審核制度,建立全面、規(guī)范、有效的管理體系，使各隱患得以化解。跟進(jìn)和完善相應(yīng)的配套設(shè)施和管理機(jī)制，變革內(nèi)部管理組織機(jī)制。在人員方面，要始終堅(jiān)持以“人本”管理為核心,以提升人力資本價(jià)值、促進(jìn)員工有效提升素質(zhì)和發(fā)展能力，激發(fā)員工的熱情，來共同認(rèn)同銀行文化，只有這樣才可以全心全意為銀行服務(wù)。四、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 (1)風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理方法存在差距 由于

17、我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理起步比較晚，風(fēng)險(xiǎn)管理人員在風(fēng)險(xiǎn)管理理念方面還不能滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)管理日益變化的需要。具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還不到位，仍以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為主，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等重視不夠。二是缺乏在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中實(shí)施差別化的理念，忽略了不同業(yè)務(wù)、不同地區(qū)之間存在的差異，不僅不能管理好業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，反而容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。 (2)風(fēng)險(xiǎn)管理工具方法落后 目前國際金融市場(chǎng)上，一方面各種金融衍生工具層出不窮，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)著越來越大的比重：另一方面，金融風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)不確定性不斷增強(qiáng)，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理日趨復(fù)雜，為此國際銀行大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理

18、。 (3)高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏 現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)含量高、技術(shù)性強(qiáng)，它要求銀行從事現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的人員必須具各很高的綜合素質(zhì)，經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，才能勝任本職工作，而我國商業(yè)銀行與此要求相適應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員十分匿乏，風(fēng)險(xiǎn)管理人員數(shù)量較少，缺乏精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技銜的專業(yè)人才。金融工程師或金融科學(xué)家更是鳳毛麟角，沒有形成職業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍。 (4)風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后 目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，主要表現(xiàn)在信息、數(shù)據(jù)收集滯后且不完善，銀行不能掌握企業(yè)最新的生產(chǎn)銷售情況，財(cái)務(wù)狀況和市場(chǎng)的變化情況，數(shù)據(jù)資料不足導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)薄弱，而基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的不統(tǒng)一和準(zhǔn)確

19、性差又導(dǎo)致不僅高層次的風(fēng)險(xiǎn)分析(信貸資產(chǎn)組合分析)無法展開，即便是簡(jiǎn)單的分析工具也因?yàn)閿?shù)據(jù)質(zhì)量差而使分析結(jié)果缺乏可信度。對(duì)于個(gè)人也為建立起真正的信用數(shù)據(jù)庫，缺乏對(duì)客戶的了解。五、金融危機(jī)對(duì)我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的啟示 全球金融危機(jī)帶來劇烈的市場(chǎng)動(dòng)蕩，對(duì)我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范提出了更高的要求。我國商業(yè)銀行應(yīng)充分重視全球金融危機(jī)的教訓(xùn)，及時(shí)采取措施，解決我國銀行業(yè)當(dāng)前存在的問題。 (1)商業(yè)銀行應(yīng)努力防范和化解由金融創(chuàng)新所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn) 全球金融危機(jī)警示我們要審慎地進(jìn)行金融創(chuàng)新，做好風(fēng)險(xiǎn)管理，通過風(fēng)險(xiǎn)管理使資金得到合理地運(yùn)用，讓更多的人得到便利的融資。通過制定和完善相關(guān)的金融政策和法律，用市場(chǎng)

20、需求來檢驗(yàn)各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)建立并調(diào)整其金融創(chuàng)新機(jī)制，并在此基礎(chǔ)上建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防體系以及嚴(yán)格的后續(xù)監(jiān)督機(jī)制，保證對(duì)創(chuàng)新的業(yè)務(wù)能夠得到有效的監(jiān)督，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加大金融創(chuàng)新力度。 (2)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，重視信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期防范 商業(yè)銀行應(yīng)改變陳舊觀念，重視對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的早期防范，通過建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款者審查和監(jiān)控。商業(yè)銀行可以成立專門的委員會(huì)對(duì)資信情況進(jìn)行審核，通過現(xiàn)代計(jì)量方法和模型對(duì)客戶進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，使市場(chǎng)參與者掌握有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)和資本的最新信息，正確處理好風(fēng)險(xiǎn)管理與提高效率的關(guān)系。 (3)強(qiáng)化金融監(jiān)管特別是對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管 次貸危機(jī)的爆發(fā)原因之一就是對(duì)紛繁復(fù)雜的資

21、產(chǎn)證券化金融創(chuàng)新產(chǎn)品缺乏有效的監(jiān)管，導(dǎo)致危機(jī)的進(jìn)一步深化。金融創(chuàng)新產(chǎn)品從產(chǎn)生的那天起就是為了逃避金融監(jiān)管，從監(jiān)管失位中獲利。同時(shí)還需對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的合理性、準(zhǔn)確性及信息披露的可信性進(jìn)行監(jiān)督，推動(dòng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的科學(xué)化。 (4)加大信息披露的力度和范圍 新巴塞爾資本協(xié)議將市場(chǎng)約束列為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的第三個(gè)支柱，特別強(qiáng)調(diào)了對(duì)銀行信息披露的要求。銀行信息披露既要考慮強(qiáng)化市場(chǎng)約束、規(guī)范經(jīng)營管理的因素，又要考慮到信息披露的安全性與可行性。為規(guī)范信息披露工作，國有商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步修改和完善信息披露制度，加大信息披露的力度和范圍，使信息的關(guān)聯(lián)方能夠充分了解信息和其中蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)。六、我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)

22、險(xiǎn)逐漸加大,加強(qiáng)對(duì)信貸資金的管理迫在眉睫 1. 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的制度建設(shè)和健全信貸責(zé)任追究制度 商業(yè)銀行信貸制度控制是整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的物質(zhì)保障,構(gòu)建貫穿于信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后監(jiān)督的控制體系:改變我國商業(yè)銀行在不同程度上存在的授權(quán)不清、分級(jí)混亂的情況,健全對(duì)貸款調(diào)查、審核、審批人員的終身責(zé)任追究制度和信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營機(jī)制。進(jìn)一步完善貸審分離制度,徹底改變貸前調(diào)查、貸后檢查和貸款的發(fā)放、回收由一個(gè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)的現(xiàn)狀,真正實(shí)現(xiàn)部門之間、人員之間的相互制約。目前商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)、稽核部門都屬于內(nèi)部科室,歸該行領(lǐng)導(dǎo),這樣很難披露本行的信貸風(fēng)險(xiǎn),無法獨(dú)立開展工作。各商業(yè)銀行的審計(jì)、稽核部門應(yīng)

23、由各地的銀監(jiān)部門領(lǐng)導(dǎo)管理,包括人事任免、工資待遇、工作范圍等,商業(yè)銀行無權(quán)干涉,使其能公平、公正、獨(dú)立開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。2. 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的組織結(jié)構(gòu)控制,其應(yīng)遵循的原則主要有: 立足國內(nèi)市場(chǎng),對(duì)國外市場(chǎng)持謹(jǐn)慎態(tài)度。我國是個(gè)經(jīng)濟(jì)大國,國內(nèi)市場(chǎng)龐大,特別是新能源、高科技產(chǎn)業(yè)值得關(guān)注。而國際形勢(shì)復(fù)雜多變,在金融危機(jī)背景下,應(yīng)謹(jǐn)慎介入,待時(shí)機(jī)成熟時(shí)再拓展國外業(yè)務(wù)。 堅(jiān)持信用等級(jí)評(píng)審條件,嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入門檻,對(duì)客戶提供的資料應(yīng)認(rèn)真審核(包含抵押物、質(zhì)押物、擔(dān)保方的情況),到實(shí)地查看、核對(duì),把實(shí)際運(yùn)營情況和報(bào)表資料對(duì)比,是否存在虛假成分。確保第一、第二還款來源真實(shí)可靠。對(duì)不符合貸款條件的客戶應(yīng)堅(jiān)決杜絕。 建

24、立職責(zé)明確、分工合理、獎(jiǎng)罰分明、崗位之間相互制約的信貸組織結(jié)構(gòu),杜絕長官意志、濫用職權(quán)、會(huì)計(jì)造假等現(xiàn)象,嚴(yán)格按審批權(quán)限審批。 3. 加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的人力資源管理 以人為本是任何企業(yè)經(jīng)營成功的基本常識(shí),商業(yè)銀行要更加重視。COSO報(bào)告、巴塞爾委員會(huì)都強(qiáng)調(diào)人在風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要作用。對(duì)人力資源的管理主要有: 信貸人員的責(zé)任控制制度的完善,健全責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的制度。 信貸人員操作風(fēng)險(xiǎn)的制度控制、審查。 信貸人員的從業(yè)資格管理,嚴(yán)禁從業(yè)人員無證上崗。 信貸人員的獎(jiǎng)罰、激勵(lì)制度。 4. 實(shí)行清產(chǎn)核資,全面清理損失,同時(shí)防范住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn) 此次金融危機(jī)的影響,我國商業(yè)銀行應(yīng)把直接損失進(jìn)行帳務(wù)處理,對(duì)或有

25、負(fù)債、潛在虧損應(yīng)按企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核算,提足貸款拔備金,使報(bào)表數(shù)與實(shí)際資產(chǎn)相符。從表面看,我國住房按揭貸款質(zhì)量很有保障,但事實(shí)并非如此:首先,沒有較完整的個(gè)人信用記錄和個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。盡管人民銀行的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫已啟用,但還處于起步階段,且個(gè)人住房貸款大部分在個(gè)人征信系統(tǒng)啟用前發(fā)放的;其次,我國房地產(chǎn)價(jià)格最近幾年漲幅大,存在泡沫,目前大、中城市房價(jià)虛高,交易量少,有價(jià)無市。房價(jià)回調(diào)后,商業(yè)銀行的部分客戶無法或不及時(shí)還月供,這就提高了不良貸款的比率,也影響信貸資金安全。 金融危機(jī)帶來了全球經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩不安、萎縮,對(duì)商業(yè)銀行是一次挑戰(zhàn),也是一次機(jī)遇,改革的機(jī)遇、發(fā)展的機(jī)遇。我國商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇,在加

26、強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)上,勇于改革、創(chuàng)新,敢于突破、發(fā)展,使其立于不敗之地。七、加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，構(gòu)建防范操作風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制 早在2005年銀監(jiān)會(huì)就提出了13條防范操作風(fēng)險(xiǎn)的意見，并督促銀行機(jī)構(gòu)落實(shí)“內(nèi)控十三條”，從央行的重視程度和督促力度，就可看出防范操作風(fēng)險(xiǎn)已成為規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展的重要和必要內(nèi)容。因此，我國各商業(yè)銀行近年來紛紛開展了全行性的操作風(fēng)險(xiǎn)大檢查，同時(shí)采取不同的方式來防范操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)如何加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，構(gòu)建防范操作風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制，我覺得應(yīng)從以下幾方面做起： 1.打造先進(jìn)的內(nèi)部控制文化，要以科學(xué)發(fā)展為指引，樹立健康經(jīng)營理念。正確認(rèn)識(shí)內(nèi)控機(jī)制的重要性，加強(qiáng)員工職業(yè)道德培養(yǎng)和警示教育，提高內(nèi)控與員工

27、的價(jià)值關(guān)聯(lián)度，切實(shí)防范員工因道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的違規(guī)、違法行為。通過培育金融企業(yè)合規(guī)文化，營造良好的內(nèi)控文化氛圍，并通過教育與管理、激勵(lì)與約束相結(jié)合，這不僅有助于提高員工的綜合素質(zhì)，還使人的自覺行為與制度對(duì)人的約束有機(jī)結(jié)合，也有助于防范道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理、眼前利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，牢固樹立先規(guī)范、后發(fā)展的經(jīng)營理念，嚴(yán)禁違規(guī)辦理業(yè)務(wù)。 2.嚴(yán)格崗位職責(zé)管理，要以風(fēng)險(xiǎn)防范為前提，培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化。崗位職責(zé)要明確各部門、各崗位和下屬分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)控職責(zé)，一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)。實(shí)行任務(wù)到崗、責(zé)任到人，做到定人、定事、定責(zé)，做到工作崗位、工作范圍、職責(zé)權(quán)限清晰，使內(nèi)控覆蓋所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，包括決策、執(zhí)

28、行、監(jiān)督的全過程，重要崗位、主要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)做到相互制約、相互制衡。 3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理基本制度建設(shè)，要以規(guī)范管理為目的，夯實(shí)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。嚴(yán)格崗位分離制度，加強(qiáng)事前防范；嚴(yán)格授權(quán)管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)事中控制；加強(qiáng)對(duì)高管和重要崗位人員的控制，離崗審計(jì)。如從目前農(nóng)業(yè)銀行基層行的管理現(xiàn)狀來看，仍然存在較多的薄弱環(huán)節(jié)，強(qiáng)化管理應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：首先要加強(qiáng)制度建設(shè)，進(jìn)一步建立建全制度，清理制度盲點(diǎn)，彌補(bǔ)制度空白點(diǎn)，堅(jiān)持內(nèi)控在前，制度先行，使各種經(jīng)營行為都置于制度約束之下，加強(qiáng)制度執(zhí)行力度，特別是要切實(shí)落實(shí)業(yè)務(wù)營運(yùn)制度、管理制度、處罰制度，把管理工作和控制融入到每個(gè)崗位、每個(gè)環(huán)節(jié)。其次要加強(qiáng)崗位控制，按照

29、縱向有監(jiān)督、橫向有制約，從優(yōu)化業(yè)務(wù)流程著手，形成機(jī)控和人控的聯(lián)控機(jī)制，切實(shí)解決業(yè)務(wù)操作崗位的失控問題。 4.構(gòu)建獨(dú)立的內(nèi)審管理體系，要以強(qiáng)化監(jiān)管為手段，發(fā)揮職能部門作用。實(shí)行業(yè)務(wù)與監(jiān)督分離，建立獨(dú)立運(yùn)作的內(nèi)審管理系統(tǒng)，使內(nèi)審工作真正發(fā)揮超脫性、權(quán)威性。職能部門必須認(rèn)真實(shí)施自律監(jiān)管，提高自律監(jiān)管的效果，應(yīng)嚴(yán)格按照自律監(jiān)管責(zé)任制的要求充實(shí)監(jiān)管力量，履行監(jiān)管職責(zé)，強(qiáng)化與不斷創(chuàng)新監(jiān)管手段?？朔乇O(jiān)管，輕整改的思想，對(duì)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題應(yīng)一查到底，嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍之間的溝通和協(xié)調(diào)，注重監(jiān)管手段的互通與監(jiān)管成果的相互利用，充分發(fā)揮各個(gè)監(jiān)管部門和各種監(jiān)管手段的作用。 5.強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理

30、。當(dāng)前，信息科技已經(jīng)成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)運(yùn)營的基礎(chǔ)平臺(tái)以及金融創(chuàng)新的重要手段，商業(yè)銀行對(duì)信息科技的高度依賴，使得信息技術(shù)系統(tǒng)的安全性、可靠性和有效性直接關(guān)系到整個(gè)銀行業(yè)的安全和金融體系的穩(wěn)定。為此，商業(yè)銀行一方面要盡快樹立并強(qiáng)化信息科技安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要從提高風(fēng)險(xiǎn)管理支持可靠性、維護(hù)金融體系穩(wěn)定性等方面，認(rèn)識(shí)加強(qiáng)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要性，著力研究和防范信息科技的操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面要著重關(guān)注和做好信息科技建設(shè)與業(yè)務(wù)發(fā)展的協(xié)調(diào)、信息安全的內(nèi)部控制體系、信息科技體系變動(dòng)和發(fā)展的管理、信息系統(tǒng)運(yùn)行和操作管理以及業(yè)務(wù)持續(xù)性規(guī)劃的研究和制定等工作。參考文獻(xiàn)：1

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