保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn).ppt

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí),英大財(cái)險(xiǎn) 二一二年三月,目 錄,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第二章 保險(xiǎn)概述 第三章 保險(xiǎn)合同 第四章 保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié) 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第七章 人身保險(xiǎn),第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素及分類 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié) 、風(fēng)險(xiǎn)的概念、構(gòu)成要素及分類,一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。 保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)是指損失的不確定性。,二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：【風(fēng)險(xiǎn)三要素】,1、風(fēng)險(xiǎn)因素指促使某一種特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件。 2、風(fēng)險(xiǎn)事故指造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。 3、損失 指喪失所有權(quán)、預(yù)期利益、支出費(fèi)用和承擔(dān)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少變化。 例如:由于下雨路滑，汽車剎車失靈引發(fā)了交通事故，導(dǎo)致車毀人亡。 （1）風(fēng)險(xiǎn)因素-剎車失靈（2）風(fēng)險(xiǎn)事故-交通事故（3）損失-車毀人亡,三、風(fēng)險(xiǎn)的分類,1、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類：,2、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類 ：,3、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類：,4、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類 ：,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，主動(dòng)地、有目的地，有計(jì)劃地對(duì)危險(xiǎn)加以處理，以盡量小的成本去爭(zhēng)取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。,1、損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) （1）減少事故發(fā)生的機(jī)會(huì) （2）以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生，力求以最小費(fèi)用支出獲得最大安全保障； 2、損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) （1）減輕損失程度； （2）及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；,二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo),（一）避免風(fēng)險(xiǎn) 1、適于采用避免風(fēng)險(xiǎn)的情況 2、避免風(fēng)險(xiǎn)的局限性 （二）防損與減損 1、防損 2，減損 （三）自留風(fēng)險(xiǎn) 指風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)或單位自我承受風(fēng)險(xiǎn)損害后果的方法。損失頻率低、損失程度低的情況下，一般采用自留風(fēng)險(xiǎn)的方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。 （四）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 1、購(gòu)買保險(xiǎn)；2、合同安排； 3、簽訂免除責(zé)任協(xié)議；4、委托保管。,三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法,風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)三者之間的關(guān)系,（一）風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理傳統(tǒng)有效的措施；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。,第二章 保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,一、保險(xiǎn)的概念 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,（一） 以特定的或約定的風(fēng)險(xiǎn)作為可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任 （二）保險(xiǎn)必須對(duì)保險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付 （三）保險(xiǎn)必須結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行互助共濟(jì) （四）合理計(jì)算分擔(dān)金，建立保險(xiǎn)基金 （五）通過訂立保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)關(guān)系,二、保險(xiǎn)的要素,三、保險(xiǎn)的特征： 【學(xué)、法、助、經(jīng)、商】 1、經(jīng)濟(jì)性：體現(xiàn)保障與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)年P(guān)系 2、商品性：特殊的勞務(wù)商品，等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 3、互助性：“一人為眾，眾人為一” 4、法律性：以合同形式體現(xiàn)雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù) 5、科學(xué)性：以概率論和大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存都以科學(xué)的數(shù)理計(jì)算為依據(jù),第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,（1）強(qiáng)制保險(xiǎn)指國(guó)家通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。 （2）自愿保險(xiǎn)指投保人與保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上通過訂立保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。 （3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 （4）人身保險(xiǎn)指以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 （5）原保險(xiǎn)指投保人與保險(xiǎn)之間直接簽訂保險(xiǎn)合同的的一種保險(xiǎn)。 （6）再保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人將承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移其他保險(xiǎn)人的的一種保險(xiǎn)。 （7）共同保險(xiǎn)指幾個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合直接同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)利益的的一種保險(xiǎn)。 （8）重復(fù)保險(xiǎn)指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)事故、同一保險(xiǎn)利益的分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保的一種保險(xiǎn)。,第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險(xiǎn)的歷史沿革： 1、公元前三、四千年，我國(guó)將風(fēng)險(xiǎn)分散原理運(yùn)用在貨物運(yùn)輸中，倉(cāng)儲(chǔ)制度是我國(guó)古代原始保險(xiǎn)的重要標(biāo)志； 2、鏢局是我國(guó)古代貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的形式： 鏢碼-保險(xiǎn)標(biāo)的 鏢力-保險(xiǎn)費(fèi)率 鏢單-保險(xiǎn)單 3、古巴比倫的漢謨拉比法典最早的法規(guī)； 4、基爾制度（行會(huì)制度）是合作保險(xiǎn)形式，產(chǎn)生相互合作保險(xiǎn)組織； 5、11世紀(jì)的意大利是海上保險(xiǎn)的最早起源，共同海損分?jǐn)傊贫取緭p失分擔(dān)】是海上保險(xiǎn)萌芽； 6、15世紀(jì)后期，非洲奴隸作為貨物投保海上保險(xiǎn)，出現(xiàn)人身保險(xiǎn)的萌芽； 7、船舶抵押制度是海上保險(xiǎn)的雛形； 8、“黑瑞浦”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的起源； （1）1118年冰島的“黑瑞浦”社對(duì)火災(zāi)損失互相負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫龋?（2）1676年德國(guó)的“漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局”是基爾特制度基礎(chǔ)建立的公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的先期。 9、人身保險(xiǎn)是基爾制度、公典制度、年金制度等演變成 （1）基爾制度-死亡、年老、疾病等提供救濟(jì)金 （2）公典制度-【意大利】存款到一定期限，可以領(lǐng)到數(shù)倍存款的資金 （3）年金制度-【英國(guó)】將資本、利息與生存死亡結(jié)合,二、現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展： （1）海上保險(xiǎn)-11世紀(jì)的意大利 【船舶保險(xiǎn)單-世界上最古的保單】 （2）火災(zāi)保險(xiǎn)-1667年英國(guó)尼古拉、巴篷【現(xiàn)代保險(xiǎn)之父】 （3）人壽保險(xiǎn)-1693年德國(guó)埃德蒙、哈雷編制第一張生命表，人類保險(xiǎn)史的里程碑； （4）責(zé)任保險(xiǎn)-1855年英國(guó)開辦鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)； （5）信用保險(xiǎn)-1702年英國(guó)成立主人損失保險(xiǎn)公司，1842年英國(guó)保證保險(xiǎn)公司成立,三、中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成 廣東保險(xiǎn)公司近代中國(guó)出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司 上海華商義和公司保險(xiǎn)行中國(guó)近代民族保險(xiǎn)業(yè)誕生 “仁濟(jì)和”水火保險(xiǎn)公司（1865年） 1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式掛牌開業(yè)，標(biāo)志著中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立,保險(xiǎn)深度是保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重，它反映了一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。 保險(xiǎn)密度是指按全國(guó)人口計(jì)算的平均保費(fèi)額，它反映了一國(guó)國(guó)民受到保險(xiǎn)保障的平均程度。,四、兩個(gè)重要概念,第三章 保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類,一、保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同:投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險(xiǎn)人-收保費(fèi)是權(quán)利，賠償保險(xiǎn)金是義務(wù); 投保人-交保費(fèi)是義務(wù)，獲得賠償保險(xiǎn)金是權(quán)利。,1）保障合同-【投保人的人身、經(jīng)濟(jì)保障】 2）有條件的雙務(wù)合同-【投保人、保險(xiǎn)人雙方權(quán)利義務(wù)】 3）最大誠(chéng)信合同-【投保人、保險(xiǎn)人雙方誠(chéng)實(shí)、信用】 4）有償合同-【投保人付費(fèi)得保障、保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任得保費(fèi) 5）射幸合同-【投保人交費(fèi)不一定得到保險(xiǎn)理賠】 6）附合合同-【保險(xiǎn)合同是格式合同、投保人同意條款簽訂合同】,二、保險(xiǎn)合同的特征： 【保障、雙、誠(chéng)、有、幸、附】,三、保險(xiǎn)合同的種類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 （二）定額保險(xiǎn)合同和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 （三）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同 （四）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （五）單一保險(xiǎn)合同、共同保險(xiǎn)合同和重復(fù)保險(xiǎn)合同 （六）原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人 2、投保人 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。,1、被保險(xiǎn)人 2、受益人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。,（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,1、保險(xiǎn)代理人 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 3、保險(xiǎn)公估人,（三）保險(xiǎn)合同的輔助人,保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。 保險(xiǎn)標(biāo)的投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，或者人的壽命和身體，以確定保險(xiǎn)合同關(guān)系的依據(jù)。,二、保險(xiǎn)合同的客體,（一）保險(xiǎn)條款的類型 1、基本條款 2、特約條款 特約條款又包括： 保證條款 附加條款 協(xié)會(huì)條款,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,（二）保險(xiǎn)合同基本條款的內(nèi)容 根據(jù)保險(xiǎn)法第18條規(guī)定， 保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： 1、保險(xiǎn)人名稱和住所 2、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所 3、保險(xiǎn)標(biāo)的 4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間,6、保險(xiǎn)金額 7、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法 8、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法 9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理 10、訂立合同的年、月、日 投保人和保險(xiǎn)人可以約定與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)。,（一）投保單 （二）保險(xiǎn)單 （三）保險(xiǎn)憑證,四、保險(xiǎn)合同的常見形式,中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)憑證,（四）暫保單,（五）批單 批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立 （一）保險(xiǎn)合同成立的概念 所謂合同成立，是雙方當(dāng)事人的意思表示達(dá)成一致。根據(jù)我國(guó)合同法第13條、第25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時(shí)合同成立。,1、一般情況下： 投保人填寫投保單提出要約（要保）。 保險(xiǎn)人通過核保同意承保的意思表示為承諾（承保），保險(xiǎn)合同成立。 2、特殊情況下： 保險(xiǎn)人提出要約。 投保人簽名同意為承諾，保險(xiǎn)合同成立。,（二）保險(xiǎn)合同訂立的程序,1、保險(xiǎn)合同的生效的一般規(guī)定 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效 3、人身保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)法規(guī)定 第十三條 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,二、保險(xiǎn)合同的生效,（一）保險(xiǎn)合同履行的概念 所謂保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定全面履行各自的義務(wù)的行為。,三、保險(xiǎn)合同的履行,1、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 2、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 3、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 4、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 5、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù),（二）投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的履行,1、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù) 2、賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 3、支付其他費(fèi)用的義務(wù) 4、為客戶保密的義務(wù),（三）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,保險(xiǎn)合同的變更： 1）保險(xiǎn)合同的主體變更 ; 2）保險(xiǎn)合同的內(nèi)容變更,1、文義解釋原則文字含義結(jié)合上下文解釋； 2、意圖解釋原則條款不清晰時(shí)，按訂約意圖解釋； 3、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋原則； 4、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 5、補(bǔ)償解釋原則根據(jù)商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則進(jìn)行合理補(bǔ)充解釋,保險(xiǎn)合同條款的解釋原則：,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決,一、協(xié)商 所謂協(xié)商（和解），是指當(dāng)事人協(xié)商自行解決爭(zhēng)議的方法，該方法不僅可以節(jié)約費(fèi)用和減少麻煩，而且還能增進(jìn)彼此了解，不傷和氣，有利于保險(xiǎn)合同的順利履行。,二、調(diào)解 所謂調(diào)解，是指在第三人主持下，通過說服勸導(dǎo)解決糾紛的方法。 三、仲裁 仲裁是指當(dāng)事人根據(jù)自愿達(dá)成的仲裁協(xié)議，將糾紛提交選定的仲裁機(jī)關(guān)，由仲裁機(jī)關(guān)居中作出裁決的活動(dòng)。,四、訴訟 保險(xiǎn)訴訟主要是指爭(zhēng)議雙方當(dāng)事人通過國(guó)家審判機(jī)關(guān)人民法院解決爭(zhēng)端，進(jìn)行裁決的辦法。,第四章 保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。,1）保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2）保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3）保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)的利益,保險(xiǎn)利益確立的三個(gè)條件,（一）保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)人可以單方面宣布保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)合同的生效必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提條件。,二、保險(xiǎn)利益原則,（二）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 1、使保險(xiǎn)與賭博之間劃清了界線 2、可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 3、可以限制保險(xiǎn)的賠償金額,三、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 對(duì)財(cái)產(chǎn)享有物權(quán) 保管人 基于合同而產(chǎn)生的利益 預(yù)期利益 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理人,保險(xiǎn)法第十二條 人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。,（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的幾種情況 投保人對(duì)自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)與其有親屬血緣關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人具有保險(xiǎn)利益 投保人對(duì)與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益,2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)發(fā)生賠款時(shí)不要求具有保險(xiǎn)利益。,（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 被保險(xiǎn)人與其所應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 （四）信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。,第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則,一、最大誠(chéng)信原則的概念 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方做出是否締約以及確定締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。,最大誠(chéng)信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的公平，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益。包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。,二、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容,投保人：訂立合同時(shí)，應(yīng)將足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和確定費(fèi)率的重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人； （1）無限告知指投保人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人； （2）詢問告知指投保人只需對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)回答； 保險(xiǎn)人： （1）說明合同條款內(nèi)容； （2）如實(shí)履行賠償給付義務(wù) （3）訂約時(shí)-采用合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制責(zé)任的條款，并按照對(duì)方的要求對(duì)條款進(jìn)行說明； （4）理賠階段-書面通知。,（一）告知,1、投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)行為或事態(tài)的承諾； 2、保證的種類： （1）按保證事項(xiàng)是否存在分類： a、確認(rèn)保證指對(duì)過去或現(xiàn)在的事件存在或不存在的保證 b、承諾保證指對(duì)將來的事項(xiàng)作為或不作為的保證 （2）按保證存在的形式分類： a、明示保證指保險(xiǎn)單訂明的保證 b、默示保證指按照習(xí)慣保證作為或不作為 【海上保險(xiǎn)的默示保證：船舶的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證】,（二）保證,1、棄權(quán)保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利； 2、禁止反言保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。,（三）棄權(quán)與禁止反言：【針對(duì)保險(xiǎn)公司】,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則 1）近因風(fēng)險(xiǎn)與損失之間，最直接、最有效、起決定作用的原因，非時(shí)間或空間上最直接的原因 2）保險(xiǎn)損失的近因指引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因。 近因原則在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任,1、順推：從最初事件出發(fā) 2、逆推：從損失開始 例如：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 順推：暴風(fēng)-電線桿被刮倒-電線短路-火花-起火財(cái)產(chǎn)損失 逆推：財(cái)產(chǎn)損失-起火-火花-電線短路-電線桿被刮倒-暴風(fēng),二、近因的認(rèn)定方法,1、 單一原因造成的損失 2 、同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失 （1）多種原因均屬被保風(fēng)險(xiǎn) （2）既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng) 3 、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失 4 、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失 （1）都是被保風(fēng)險(xiǎn) （2）含有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn),（二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則的概念 損失補(bǔ)償是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。,（一）損失補(bǔ)償原則的含義： 1、損失補(bǔ)償以發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件。 2、損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。,（二）投保人或被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件： 1、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 2、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)。 3、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。,（一）實(shí)際損失:以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限進(jìn)行保險(xiǎn)補(bǔ)償，這是一個(gè)基本凡制條件。即當(dāng)被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受損失后，保險(xiǎn)賠償應(yīng)以被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失為限。 （二）保險(xiǎn)金額:保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額，賠償金額不能高于保險(xiǎn)金額。另外，保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)和依據(jù)。如果賠償額超過保險(xiǎn)金額，則會(huì)使保險(xiǎn)人處于不平等地位。 （三）保險(xiǎn)利益:發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，被保險(xiǎn)人在 索賠時(shí)，首先必須對(duì)受損的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而保險(xiǎn)人的賠付金額也必須以被保險(xiǎn)人對(duì)該標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限。,二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)囊蛩兀?例： 1、一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元 解答：以實(shí)際損失為限 2、某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元，但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償 解答：以保險(xiǎn)金額為限 3、某人貸款買房投保個(gè)人貸款房屋保險(xiǎn)30萬元，6個(gè)月后還貸5萬元，銀行還有25萬元的利益，發(fā)生火災(zāi)損失60萬元，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)利益賠款，銀行得到賠款25萬元。 解答：以保險(xiǎn)利益為限,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）代位追償原則 （二）重復(fù)保險(xiǎn)的損失分?jǐn)傇瓌t,代位追償在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，標(biāo)的發(fā)生事故推定全損，或標(biāo)的由于第三者責(zé)任造成損失，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后依法取得對(duì)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)Φ谌叩淖穬敊?quán)。,（一）代位追償原則,A、代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件： 1、保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)事故，同時(shí)又是由于第三者的行為所致 2、被保險(xiǎn)未放棄向第三者的賠償請(qǐng)求權(quán) 3、保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在按照保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任之后,1）權(quán)利代位（追償權(quán)的代位）,2）物上代位含義： 保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。 （1）物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損 （2）取得的方式： 委付 委付-指被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)處于推定全部損失狀況，用口頭或書面形式提出申請(qǐng)，愿意將財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，并請(qǐng)求保險(xiǎn)公司全部賠償?shù)男袨?。委付是被保險(xiǎn)人放棄物權(quán)的法律行為，用于海上保險(xiǎn)。,1、損失分?jǐn)傇瓌t的含義與意義 即在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得的總賠償金額不得超過實(shí)際損失額。 2、損失分?jǐn)偟姆椒?（1）比例責(zé)任法（我國(guó)采用） 保險(xiǎn)人責(zé)任=某保額/全部保額損失額 （2）限額責(zé)任法 保險(xiǎn)人責(zé)任=某限額/全部限額損失額 （3）順序責(zé)任法,損失分?jǐn)偟姆椒?例題：甲（4萬元）乙（6萬元）兩家保險(xiǎn)公司承保一財(cái)產(chǎn)10萬元，因火災(zāi)發(fā)生損失5萬元，甲乙各賠多少款？ （按比例責(zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制計(jì)算） 1、按比例責(zé)任制： 甲=4萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2萬元 乙=6萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=3萬元 2、限額責(zé)任制： 甲=4萬元/(4萬元+5萬元) 5萬元=2222元 乙=5萬元/(4萬元+6萬元) 5萬元=2778元 3、順序責(zé)任制： 甲= 4萬元 乙=1萬元,損失補(bǔ)償原則的例外情況,（一）定值保險(xiǎn) 發(fā)生全部損失時(shí)，按合同約定的保險(xiǎn)金額賠償 （二）重置成本保險(xiǎn)（又稱舊保險(xiǎn)或恢復(fù)保險(xiǎn)） 按重置成本確定損失額 （三）人壽保險(xiǎn) 按約定的保險(xiǎn)金額給付,第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的主要環(huán)節(jié),第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù),第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售,一、保險(xiǎn)銷售的含義 指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以滿足消費(fèi)者的需求為中心，運(yùn)用整體銷售手段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。 這一環(huán)節(jié)可能是通過保險(xiǎn)銷售人員（包括保險(xiǎn)公司的直接與間接銷售人員）推薦并指導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品完成的，也可能是消費(fèi)者通過獲取相關(guān)信息后主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品而完成的。,（1）準(zhǔn)客戶開拓【有保險(xiǎn)需求、有交費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近】 （2）調(diào)查并確認(rèn)保險(xiǎn)需求【風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)、需求】 （3）設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案【全面、重點(diǎn)、簡(jiǎn)明、圖表】 （4）疑問解答并促成簽約【針對(duì)性解答、促成、填寫保單】,二、保險(xiǎn)銷售的主要環(huán)節(jié)：,三、保險(xiǎn)銷售渠道,直接銷售渠道保險(xiǎn)公司通過自己銷售獲得業(yè)務(wù) 間接銷售渠道保險(xiǎn)公司通過中介渠道獲得業(yè)務(wù),第二節(jié) 保險(xiǎn)承保,一、保險(xiǎn)承保的含義 保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)人對(duì)愿意購(gòu)買保險(xiǎn)的單位或個(gè)人（即投保人）所提出的投保申請(qǐng)進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。承保是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營(yíng)效益的高低。,二、保險(xiǎn)承保的主要環(huán)節(jié)與程序 1、核?！就侗?、出勤核保、核?？辈椤?2、承保決策 3、繕制單證 4、復(fù)核簽章 5、收取保費(fèi),三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素 1、標(biāo)的物所處的環(huán)境 2、財(cái)產(chǎn)的占用性質(zhì) 3、標(biāo)的物主要風(fēng)險(xiǎn)隱患和防護(hù)措施 4、有無危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn) 5、檢查安全制度的實(shí)施情況 6、查驗(yàn)以往事故記錄 7、被保險(xiǎn)人的道德情況,第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠,一、保險(xiǎn)理賠的含義 保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。,二、保險(xiǎn)理賠的原則 （一）重合同、守信用 （二）實(shí)事求是 （三）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理,(三）、保險(xiǎn)理賠的流程： 1）人壽保險(xiǎn)【接案、立案、初審、調(diào)查、核定、結(jié)案、歸檔】 2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)【損失通知、審核責(zé)任、損失調(diào)查、賠償保金、損余處理、代位求償】,第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù),保險(xiǎn)客戶服務(wù)是指保險(xiǎn)人在現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對(duì)客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。,（1）售前服務(wù)指保險(xiǎn)人在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品之前為消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品信息、資訊，咨詢，免費(fèi)舉辦講座，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理等服務(wù)。 （2）售中服務(wù)指在保險(xiǎn)產(chǎn)品買賣過程中保險(xiǎn)人為客戶提供填寫投保單、保險(xiǎn)條款的準(zhǔn)確解釋，免費(fèi)體檢，保單包裝與遞送，為客戶辦理自動(dòng)繳費(fèi)手續(xù)等服務(wù)。 （3）售后服務(wù)指保險(xiǎn)人提供免費(fèi)查詢熱線、定期拜訪、契約保全、和保險(xiǎn)理賠等服務(wù)。,第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述 第五節(jié) 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 第七節(jié) 信用保險(xiǎn),第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,什么是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)既適用于國(guó)有、集體、個(gè)體企業(yè)，也適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體等。,（二）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 1、可保財(cái)產(chǎn) 2、特保財(cái)產(chǎn),3、不保財(cái)產(chǎn)及特點(diǎn) 不能用貨幣衡量其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，如土地等 不是實(shí)際的物資，如貨幣等 不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，如違規(guī)房屋等 不屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的財(cái)產(chǎn)，如運(yùn)輸過程中的物資應(yīng)投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的金額確定 固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定 按照固定資產(chǎn)的賬面原價(jià)確定保險(xiǎn)金額 按照固定資產(chǎn)的賬面原價(jià)加成數(shù)確定 按照固定資產(chǎn)重置價(jià)值確定 按其他方式確定,第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn),人身風(fēng)險(xiǎn),民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),其他風(fēng)險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn),第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以各種機(jī)動(dòng)車輛為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它除了承保各種類型的汽車以外，還包括各種以機(jī)器為動(dòng)力的車輛。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)由基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分組成。,第五節(jié) 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保它們因自然災(zāi)害或意外事故而遭受的損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本特點(diǎn) 1、承保標(biāo)的具有流動(dòng)性 2、承保風(fēng)險(xiǎn)具有廣泛性 3、保險(xiǎn)估價(jià)具有定值性 4、保險(xiǎn)單可以隨提貨單背書轉(zhuǎn)讓 5、保險(xiǎn)期限采用“倉(cāng)至倉(cāng)條款” 6、承運(yùn)方的影響巨大,第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承擔(dān)責(zé)任的保險(xiǎn)。,第七節(jié) 信用保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)是權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保義務(wù)人信用風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)，具體地講，是權(quán)利人投保義務(wù)人不履行義務(wù)而為其造成的損失的保險(xiǎn)。,第七章 人身保險(xiǎn),第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,一、人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生發(fā)展與現(xiàn)狀 禮記.禮運(yùn)中說：老有所終，壯有所用，幼有所長(zhǎng)，鰥寡、孤獨(dú)、廢疾者皆有所養(yǎng)。這是我國(guó)古代保險(xiǎn)思想的一種體現(xiàn)，也是人們對(duì)安定生活的向往。但是并沒有一種科學(xué)的方法解決人們疾病，養(yǎng)老等問題，所以 “多子多福” “養(yǎng)兒防老” 成為了一種中國(guó)人的“保險(xiǎn)”方式。后來也有各種互助組織，但都因種種原因而不了了之。,1693，英國(guó)的埃德蒙.哈雷制定了第一張生命表，生命表的誕生，奠定了現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。 1996年7月23日，原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司改組為中國(guó)人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司、中保人壽保險(xiǎn)有限公司、中保再保險(xiǎn)公司。,二、人身保險(xiǎn) （一）人身保險(xiǎn)的含義 人身保險(xiǎn)指以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故，或生存到保險(xiǎn)期限滿時(shí)給付被保險(xiǎn)人（受益人）保險(xiǎn)金的一種商業(yè)保險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)事故【生、老、病、死】,二、人身保險(xiǎn)的種類： 1、人壽保險(xiǎn)指以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生存、死亡為保險(xiǎn)金給付條件的一種人身保險(xiǎn)； 【定期保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)】 【分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)】 2、健康保險(xiǎn)指以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以疾病、意外傷害等事故發(fā)生的費(fèi)用損失獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)牡囊环N人身保險(xiǎn)； 【醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收人補(bǔ)償保險(xiǎn)】 3、意外傷害保險(xiǎn)指以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以意外身故、殘疾、住院治療為保險(xiǎn)金給付條件的一種人身保險(xiǎn)； 【普通意外傷害保險(xiǎn)、特定意外傷害保險(xiǎn)】,謝 謝！,