《汽車消費(fèi)信貸服務(wù)》PPT課件.ppt

第三章：汽車消費(fèi)信貸服務(wù),本章重點(diǎn)： 了解：汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)； 熟悉：汽車消費(fèi)信貸的主要方式； 掌握：汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程；區(qū)分中外 汽車信貸服務(wù)的差異，提高汽車消費(fèi) 信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信 貸發(fā)展。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.1汽車消費(fèi)信貸基本概念,消費(fèi)信貸：銀行金融機(jī)構(gòu)以及國(guó)家金融監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的非銀行金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買(mǎi)最終有形商品的貸款，一種刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售為目的，以特定商品為貨款標(biāo)的的信貸行為。 汽車消費(fèi)信貸：金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貨款，由購(gòu)車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.1汽車消費(fèi)信貸基本概念,汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)： 1、早期：汽車分期付款（沒(méi)有銀行介入），有汽車生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商聯(lián)手操作，目的是擴(kuò)大自己品牌銷售。 2、2003年后：多元化、專業(yè)化、銀行與非銀行金融公司并存競(jìng)爭(zhēng) 近三年我國(guó)汽車產(chǎn)銷量（萬(wàn)輛）,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及發(fā)展,1、消費(fèi)主體由公車消費(fèi)向私車消費(fèi)轉(zhuǎn)變。 2、購(gòu)車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。 3、車型選擇從大眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變（二廂、三廂、越野CRV、商務(wù)MPV、多功能SUV）。 MPV MPV的全稱是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽車。 SUV SUV的全稱是SportUtility Vehicle，運(yùn)動(dòng)型多用途汽車。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.2.1我國(guó)汽車消費(fèi)特點(diǎn),3.2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)與發(fā)展,3.2.2我國(guó)汽車消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì) 1、中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū) 政策限制，大城市私車成本增加，對(duì)私車擁有量起到控制作用。 經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)成長(zhǎng)為充滿生機(jī)私車市場(chǎng)。 2、二次購(gòu)車成為主體消費(fèi)群體。 3、汽車后市場(chǎng)成為重頭戲。 汽車后市場(chǎng)：在汽車銷售以后，圍繞汽車使用過(guò)程中的各種服務(wù)，涵蓋消費(fèi)者買(mǎi)車后所需要的一切服務(wù)。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展,3.2.3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展 1、貸款對(duì)象分散，出險(xiǎn)率高（貸款所購(gòu)車輛及借款人流動(dòng)性大，出現(xiàn)險(xiǎn)率高） 2、資金來(lái)源多元化（上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融服務(wù)公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限責(zé)任公司、戴-克服務(wù)集團(tuán)汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車服務(wù)公司） 3、資信調(diào)查和審查困難，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。 4、汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)配套措施不全。 5、汽車消費(fèi)信貸服務(wù)延伸度不足。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)與發(fā)展,3.2.3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展 汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展階段： 1、無(wú)作為階段（1998年前）金融機(jī)構(gòu)不從事汽車金融服務(wù)，汽車信貸未被接受。 2、“井噴”階段（1999-2003年）汽車信貸主體由國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行。 3、速冷階段（2003-2004.8)各大銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。 4、轉(zhuǎn)換期階段（2004.8以后)汽車金融業(yè)開(kāi)始向汽車金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.3汽車消費(fèi)信貸的主要方式,3.3.1美國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),州政府汽車管理部門(mén),汽車經(jīng)銷商,信貸公司,用戶,信用資料局,3.3汽車消費(fèi)信貸基本概念,3.3.2日本汽車消費(fèi)信貸方式,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),經(jīng)銷方,用戶（分期付款）,信貸公司 （信用保證機(jī)構(gòu)）,金融機(jī)構(gòu) （信用供應(yīng)機(jī)構(gòu)）,3.3汽車消費(fèi)信貸基本概念,3.3.3中國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式 1、以銀行為主體的信貸方式 2、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式 3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信貸方式,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù),3.4.1汽車消費(fèi)信貸工作的參與單位及其職責(zé) 1、經(jīng)銷商職責(zé) 2、銀行職責(zé) 3、保險(xiǎn)公司職責(zé) 4、公證部門(mén)職責(zé) 5、汽車廠家職責(zé) 6、公安部門(mén)職責(zé) 7、咨詢點(diǎn)職責(zé),汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù),3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 1、經(jīng)銷商汽車消費(fèi)信貸部門(mén)工作職責(zé) （1）資源部負(fù)責(zé)商品車輛資源組織、提運(yùn)、保管。 （2）咨詢部負(fù)責(zé)客戶購(gòu)車咨詢服務(wù)、資料收集及銷售。 （3）審查部負(fù)責(zé)上門(mén)復(fù)審，辦理購(gòu)車手續(xù)及銀行、保險(xiǎn)、公證等部門(mén)協(xié)調(diào)工作。 （4）售后服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù)。 （5）檔案管理負(fù)責(zé)對(duì)檔案資料登記、分類、整理等。 （6）財(cái)務(wù)部收款、開(kāi)票、辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)等。 （7）保險(xiǎn)部為購(gòu)車人所購(gòu)車辦理各類保險(xiǎn)。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù),3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 1、客戶咨詢 2、客戶決定購(gòu)買(mǎi) 3、復(fù)查 4、與銀行交換意見(jiàn) 5、交首付款 6、客戶選定車型 7、簽定購(gòu)車合同 8、公證、辦理保險(xiǎn) 9、審查 10、辦理銀行貸款 11、車輛上牌 12、交付客戶車輛 13、建立客戶檔案,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù),3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 3、銀行審批程序 （1）初審 （2）終審 （3）銀行信貸部主任簽字 （4）銀行行長(zhǎng)審批簽字 （5）銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的帳戶中,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù),3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 4、汽車消費(fèi)信貸的程序管理 （1）貸款申請(qǐng) 內(nèi)容：個(gè)人汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)表；有效證件及復(fù)印件；目前居住地證明；職業(yè)及收入證明；聯(lián)系方式及電話；首付款憑證或首付款收據(jù)；購(gòu)車合同；擔(dān)保貸款證明資料；銀行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算帳戶憑證及扣款授權(quán)書(shū)；銀行要求的其他合法資料。 （2）貸款調(diào)查及信息分析：對(duì)申請(qǐng)作出反應(yīng) 對(duì)借款者品質(zhì)的調(diào)查 對(duì)借款者資本金的信用分析 貸款者抵押擔(dān)保物的調(diào)查 （3）貸款審批及發(fā)放：簽定合同發(fā)放貸款 審閱貸款資料及調(diào)查報(bào)告 授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款 超權(quán)限貸款，簽署審批意見(jiàn)報(bào)分行信貸部審批。 （4）貸款后檢查及貸款的回收,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù),3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 5、汽車消費(fèi)信貸的管理要求 （1）基于利率杠桿的汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制方法 消費(fèi)信貸利率最高且按固定利率發(fā)放； 消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)利率敏感度相對(duì)較低，高利率不影響客戶需求； 消費(fèi)信貸違約的可能性大，需要高利差彌補(bǔ)。 （2）汽車消費(fèi)信貸的安全措施 建立嚴(yán)格評(píng)估制度，加強(qiáng)對(duì)借款者資信分析； 銀行要求借款者提供相應(yīng)價(jià)值的抵押物； 加強(qiáng)信貸后檢查，對(duì)客戶貸款執(zhí)行情況隨時(shí)監(jiān)控 （3）消費(fèi)信貸的預(yù)期收益的不穩(wěn)定性 把更多的消費(fèi)信貸按浮動(dòng)利率定價(jià) 建立消費(fèi)信貸的次級(jí)市場(chǎng)，讓貸款的最初發(fā)放者把貸款出售給愿意持有時(shí)間更長(zhǎng)的貸款投資者。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù),3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 6、辦理車購(gòu)合同公證 （1）經(jīng)銷商與客戶所簽定的購(gòu)車合同及事前與公證部門(mén)協(xié)商認(rèn)定的統(tǒng)一文本 （2）合同公證時(shí)，必須有公證員、購(gòu)車人（共同購(gòu)車人）、擔(dān)保人及銷售代表 （3）所需材料：購(gòu)車人（共同購(gòu)車人）戶口簿、身份證復(fù)印件和關(guān)系證明。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù),3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程 7、辦理汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)程序 （1）購(gòu)車人身份證及復(fù)印件 （2）購(gòu)車人戶口簿及復(fù)印件 （3）購(gòu)車人工資收入證明復(fù)印件 （4）公證后的購(gòu)車合同書(shū) （5）共同購(gòu)車人的身份證、戶口簿復(fù)印件 （6）保證人的身份證及復(fù)印件 （7）首期款繳費(fèi)憑證復(fù)印件 （8）購(gòu)車發(fā)票、汽車合格證、車輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證復(fù)印件 （9）車輛交接單復(fù)印件,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.5中外汽車信貸服務(wù)比較,3.5.1中外汽車消費(fèi)信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較 1.消費(fèi)觀念的差異 國(guó)內(nèi):量入為出；國(guó)外：用明天的錢(qián)辦今天的事 2.體制的差異 帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)某些痕跡；法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性；汽車信貸消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體過(guò)于單一；目前誠(chéng)信制度還不完善； 3.市場(chǎng)法律制度的差異 無(wú)專門(mén)的汽車消費(fèi)信貸法，臨時(shí)性法規(guī)難以調(diào)節(jié)汽車信貸消費(fèi)關(guān)系； 我國(guó)缺少專門(mén)的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu) 4.信貸消費(fèi)觀念的差異,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.5汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù),3.5.2中外汽車金融服務(wù)能力上的比較 1、國(guó)外汽車金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力 （1）和母公司利益緊密相關(guān) （2）經(jīng)營(yíng)專業(yè)化程度高 （3）提供多樣化綜合服務(wù) 2、國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力 （1）汽車企業(yè)規(guī)模偏小 （2）業(yè)務(wù)功能不全面 （3）資金來(lái)源的制約,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.5汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù),3.5.2中外汽車金融服務(wù)水平對(duì)汽車信貸的影響 1.通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)在其經(jīng)營(yíng)歷史中共向全球超過(guò)1.46億輛汽車發(fā)放了價(jià)值10000億美元的貸款 2.GMAC在全球汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門(mén)向客戶和商家提供了多種汽車貸款方式,鞏固了客戶群,確保了顧客滿意度. 3.德國(guó)大眾汽車集團(tuán)的1/3汽車是由德國(guó)大眾汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供 4.我國(guó)從事汽車金融服務(wù)的主要是商業(yè)銀行,其目的為了獲得存貸款利差.,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.6我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范,3.6.1中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析 1、汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)中的角色 風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源主要源于消費(fèi)者和經(jīng)銷商，保險(xiǎn)公司和銀行只是被動(dòng)的接受消費(fèi)者和經(jīng)銷商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 2、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源 （1）消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來(lái)的償債能力風(fēng)險(xiǎn) （2）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大 （3）保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善，導(dǎo)致高額的車貸險(xiǎn)的配付而造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) （4）“間客模式”下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn) （5）政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn),汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.6我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范,3.6.2汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理(從宏觀和微觀層次來(lái)分析) 1、宏觀層次 （1）法律制度建設(shè) 民法通則、經(jīng)濟(jì)合同法、擔(dān)保法、汽車消費(fèi)貸款管理 辦法等 （2）所有權(quán)保證制度 a 抵押權(quán)設(shè)定方式（所有權(quán)歸買(mǎi)方）；b所有權(quán)保留方式（所有權(quán)歸賣方） （3）產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放（機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)明確體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)方式） 2、微觀層次 （1）經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn) （2）購(gòu)車消費(fèi)者的違約風(fēng)險(xiǎn),汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.6我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范,3.6.3汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范 完善“銀行+保險(xiǎn)+汽車經(jīng)銷商的汽車信貸模式； 實(shí)行消費(fèi)信貸證券化； 靈活運(yùn)用多種營(yíng)銷方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)； 貸款前，對(duì)消費(fèi)者信貸購(gòu)車進(jìn)行信用評(píng)估； 信貸過(guò)程，銀行根據(jù)區(qū)域不同，區(qū)別對(duì)待； 建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng) 根據(jù)市場(chǎng)需求及價(jià)格變動(dòng)調(diào)整按揭乘數(shù)。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.7加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù),3.7.1探服務(wù)體系索構(gòu)建新型汽車金融 1、建立多元化開(kāi)放型汽車金融機(jī)構(gòu)體系 2、堅(jiān)持汽車金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位 3、改善汽車金融有限監(jiān)管機(jī)制 4、探索和完善新的汽車消費(fèi)信貸模式 （1）采用介于直接模式和間客模式的中間模式 （2）加強(qiáng)同汽車廠商的合作 （3）培育和扶持中國(guó)專業(yè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.7加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù),3.7.2促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和發(fā)展 1、我國(guó)設(shè)立汽車金融公司的意義 （1）有利于降低汽車貸款利率，推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸 （2）有利于提高國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，信貸資源在金融機(jī)構(gòu)的有效配置。 （3）有利于扭轉(zhuǎn)“錯(cuò)位價(jià)值鏈”促銷產(chǎn)品同時(shí)讓利消費(fèi)者。 （4）有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.7加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù),3.7.2促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和發(fā)展 2、發(fā)展專業(yè)汽車金融公司應(yīng)解決的幾個(gè)問(wèn)題 （1）開(kāi)辟專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源 （2）放寬對(duì)汽車財(cái)務(wù)公司設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的限制 （3）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn),汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.7加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù),3.7.2促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和發(fā)展 3、拓展汽車金融服務(wù)的預(yù)期方式，發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。 （1）改善融資租賃業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境 改善法律環(huán)境 加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管 制定統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) （2）大力發(fā)展二手車市場(chǎng) 完善有關(guān)二手車銷售和違規(guī)除法的法規(guī) 建立公平的二手車評(píng)估制度 建立可查詢檢索的行駛里程管理系統(tǒng),汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),3.7加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù),3.7.2促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和發(fā)展 4、進(jìn)一步完善和發(fā)展汽車金融的配套措施 （1）加強(qiáng)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理的法律制度建設(shè) 征信法律制度的建立 擔(dān)保法律的完善 加強(qiáng)汽車金融服務(wù)的消費(fèi)者立法保護(hù) （2）改善汽車消費(fèi)環(huán)境 （3）推廣汽車抵押登記制度,汽車服務(wù)工程 汽車消費(fèi)信貸服務(wù),