消費(fèi)信貸商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)

消費(fèi)信貸,第7章,學(xué)習(xí)目標(biāo),“只需要付一筆款，就可以擁有”美國(guó)人的生活就是建立在分期付款這種消費(fèi)形式上。直到19世紀(jì)，人們還是認(rèn)為借錢來(lái)買奢侈品和非生活必需品是不謹(jǐn)慎和不道德的。1856年，勝家牌（Singer）縫紉機(jī)價(jià)格昂貴，一般家庭主婦望塵莫及，但該縫紉機(jī)生產(chǎn)公司首創(chuàng)分期付款的支付方式改變了人們的消費(fèi)觀念。1919年，通用汽車公司是第一家為中產(chǎn)階級(jí)家庭提供購(gòu)買汽車分期付款的公司。到了1960年，消費(fèi)者信貸有了飛速發(fā)展，擴(kuò)展到各行各業(yè)。信用卡出現(xiàn)標(biāo)志著消費(fèi)信貸革命性的發(fā)展。,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,一、消費(fèi)信貸的概念,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,一、消費(fèi)信貸的概念,1、一般定義：是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個(gè)人特定的消費(fèi)目 的而發(fā)放的貸款。 2、廣義定義：所有與個(gè)人物質(zhì)生活消費(fèi)相關(guān)的貸款，例如住 房、汽車、信用卡、助學(xué)等。 3、狹義定義：主要指利用信用卡進(jìn)行的短期、日常消費(fèi)貸款,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,二、消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ),1、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) - 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，買方市場(chǎng)形成 2、金融基礎(chǔ) - 銀行業(yè)發(fā)達(dá)，資金充裕 3、理論基礎(chǔ) - 生命周期消費(fèi)理論,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,二、消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ),消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論,消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，在一生的較長(zhǎng)時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,二、消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ),消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,二、消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ),消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論,一個(gè)流傳很廣的故事（中國(guó)老太和美國(guó)老太）,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,二、消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ),一個(gè)流傳很廣的故事（中國(guó)老太和美國(guó)老太）,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,三、消費(fèi)信貸對(duì)商業(yè)銀行的意義,從商業(yè)銀行角度看，消費(fèi)信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化降 低不良資產(chǎn)比率、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的有效手段。 1.消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 2.消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn) 3.消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,四、消費(fèi)信貸的種類,一般分類 1、居民住宅抵押貸款 2、非住宅貸款 主要包括汽車貸款、耐用消費(fèi)品貸款、 教育貸款和旅游貸款等。 3、信用卡貸款,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,四、消費(fèi)信貸的種類,我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類,2、汽車消費(fèi)貸款,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,四、消費(fèi)信貸的種類,我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,四、消費(fèi)信貸的種類,我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,五、消費(fèi)信貸的特點(diǎn),1. 高風(fēng)險(xiǎn)性 2. 高收益性 3. 周期性（長(zhǎng)期性） 4. 利率不敏感性,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,六、消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制,1、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的主要手段 （1）建立和完善個(gè)人信用制度 （2）確定合適的首付金額 （3）確定借款人每月還本付息額的最高比例 （4）設(shè)定借款申請(qǐng)人的最低收入額 2、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散的主要手段 （1）避免每一類消費(fèi)信貸的借款人過(guò)分集中 （2）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配 （3）通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)出售消費(fèi)信貸,第一節(jié) 消費(fèi)信貸概述,七、我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展特征,1、初步形成多元化的消費(fèi)信貸體系 2、增長(zhǎng)速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張 3、地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,一、個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義,信用評(píng)估也被稱為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、驗(yàn)證他人的信用，使信貸活動(dòng)中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實(shí)資信情況和如期償還能力。 個(gè)人信用征信是確保消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配、健康發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,一、個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義,美國(guó)： 信用信息項(xiàng)下付款記錄保留兩年，不良記錄保留七年； 公共記錄信息項(xiàng)下破產(chǎn)宣告和積欠稅款保留十年，犯罪信息沒(méi)有時(shí)間限制； 查詢記錄項(xiàng)下，雇主身份查詢記錄保留兩年，授信者身份查詢記錄保留六個(gè)月。,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,一、個(gè)人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義,查詢記錄是指在征信局的個(gè)人信用檔案被查詢的次數(shù)，它會(huì)改變對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)，它是對(duì)個(gè)人信用的評(píng)價(jià)產(chǎn)生負(fù)面影響的記錄。一個(gè)人的信用檔案在短期內(nèi)被頻繁查詢，可能說(shuō)明這個(gè)人在申請(qǐng)信用工具和尋找工作，而且申請(qǐng)被多次拒絕。 個(gè)人信用記錄/評(píng)價(jià)在一國(guó)范圍內(nèi)有效，國(guó)家間通常不交流個(gè)人信息。,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,二、個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo),(1)未來(lái)的還款來(lái)源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性；通過(guò)納稅申報(bào)表上的信息來(lái)確定客戶的收入。 (2)負(fù)債和費(fèi)用，確定財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計(jì)擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響。 (3)綜合分析，運(yùn)用財(cái)務(wù)報(bào)表所獲得的信息綜合評(píng)價(jià)客戶的流動(dòng)資金狀況。,個(gè)人財(cái)務(wù)分析內(nèi)容,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,二、個(gè)人財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容和目標(biāo),個(gè)人財(cái)務(wù)分析目標(biāo),確定借款客戶各種資產(chǎn)的價(jià)值和可靠性 確定一個(gè)或幾個(gè)可能作為抵押品的流動(dòng)性資產(chǎn) 明確客戶的財(cái)務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計(jì)負(fù)債中的流動(dòng)部分及其償 還方式，確定可能的還款來(lái)源 比較財(cái)務(wù)報(bào)表的各部分信息來(lái)確定客戶的總體負(fù)債情況和流 動(dòng)性，同時(shí)確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿足貸款服務(wù)要求的能力,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析,分析范圍,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析,流動(dòng)資產(chǎn)分析 不動(dòng)產(chǎn)分析 應(yīng)收貸款分析 人壽保險(xiǎn)分析 退休基金分析 私人財(cái)產(chǎn) 其它財(cái)產(chǎn),個(gè)人收入分析 個(gè)人負(fù)債分析 其它信息 （1）共有權(quán) （2）偶然負(fù)債和或有負(fù)債,分析范圍,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析,分析范圍,流動(dòng)性資產(chǎn)分析： 是償還貸款的重要來(lái)源，重點(diǎn)評(píng)估其價(jià)值、穩(wěn)定性和流動(dòng)性,主要包括： 現(xiàn)金：確定開(kāi)戶銀行和存款類型，定期存款、信托帳戶等流動(dòng)性受限，作為還款來(lái)源作用打折扣 大額可轉(zhuǎn)讓存單：其真實(shí)性和變現(xiàn)能力要向發(fā)行機(jī)構(gòu)核實(shí) 可轉(zhuǎn)讓證券：不僅包括一年內(nèi)變現(xiàn)的投資，也包括長(zhǎng)期性投資如股票、債券、票據(jù)、帳單等,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析,分析范圍,不動(dòng)產(chǎn)分析： 銀行首先查明該不動(dòng)產(chǎn)是否真實(shí)存在、是否屬于借款人 其次應(yīng)取得不動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)，及其他留置權(quán)（扣押權(quán)及對(duì)抵押品生息的獲取權(quán)）的證明書(shū) 應(yīng)收貸款分析： 是借款人的重要資產(chǎn)，考慮： 應(yīng)收帳款的數(shù)量規(guī)模（10） 借款人是否打算將其作為還款來(lái)源,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析,分析范圍,個(gè)人收入分析： 第一還款來(lái)源：工資和其他經(jīng)常收入（獎(jiǎng)金、傭金、小費(fèi)等） 第二還款來(lái)源：利息收入、股息收入 其他：應(yīng)收贍養(yǎng)費(fèi)、退休基金收入、失業(yè)救濟(jì)和社會(huì)福利保障等 私人財(cái)產(chǎn)分析： 無(wú)抵押價(jià)值，不是可靠的還款來(lái)源。 人壽保險(xiǎn)分析： 終身人壽保險(xiǎn)有退保金額，是客戶資產(chǎn)，金額一般不大 退休養(yǎng)老基金分析： 提前提取要支付罰金，可部分作為所有者權(quán)益,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析,分析范圍,個(gè)人負(fù)債分析： 是否列出所有負(fù)債，是否已有債務(wù)拖欠 那些負(fù)債有資產(chǎn)作擔(dān)保 借款人的債務(wù)杠桿比例 借款人對(duì)那些票據(jù)進(jìn)行了背書(shū)、擔(dān)?；蚵?lián)合承兌 是否有關(guān)系到資產(chǎn)的未決訴訟（或有負(fù)債） 其他資產(chǎn)信息 營(yíng)業(yè)資產(chǎn)、合營(yíng)公司資產(chǎn)、退稅等 共有權(quán)：丈夫和妻子之間、合伙人之間共享資產(chǎn)的所有權(quán)。共有資產(chǎn)變現(xiàn)時(shí)會(huì)受到限制,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析范圍,綜合分析,綜合分析就是將從借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信 息有機(jī)地組織起來(lái)，從而達(dá)到以下目的： （1）確定貸款的潛在的抵押品或還款來(lái)源； （2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性； （3）確定流動(dòng)負(fù)債(在未來(lái)12月內(nèi)要償還的負(fù)債)的金額； （4）計(jì)算出一個(gè)更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)； （5）分析借款人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,四、個(gè)人信用評(píng)估方法,Z計(jì)分模型,Z值評(píng)分模型是一種以會(huì)計(jì)資料為基礎(chǔ)的多變量信用評(píng)分模型，由模型所計(jì)算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況，因此可以作為預(yù)測(cè)借款人財(cái)務(wù)好壞的早期預(yù)警系統(tǒng)。 銀行在運(yùn)用該模型時(shí)，只需將貸款申請(qǐng)人的有關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)填入，便可由計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算得出Z值。 Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,四、個(gè)人信用評(píng)估方法,Z計(jì)分模型,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,四、個(gè)人信用評(píng)估方法,Z計(jì)分模型,模型所計(jì)算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一定時(shí)期內(nèi)的信用狀況， Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,四、個(gè)人信用評(píng)估方法,其他方法,“5C”判斷法 一些銀行選擇的評(píng)估個(gè)人信用的參數(shù)是人們熟悉的5C：品德（character）、能力（capacity）、資本（capital）、擔(dān)保品（collateral）和條件（condition）。 信貸記分法 （1）杜蘭德9因素評(píng)分法 （2）FICO信用分,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,四、個(gè)人信用評(píng)估方法,其他方法,杜蘭德9因素評(píng)分法,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,四、個(gè)人信用評(píng)估方法,其他方法,FICO信用分,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,五、我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)模式的選擇,上海的準(zhǔn)社會(huì)亞政府模式,上海市政府和人民銀行上海分行在項(xiàng)目啟動(dòng)時(shí)就深度介入，人民銀行上海分行更以行政命令的方式要求上海中資商業(yè)銀行將其1998年以來(lái)有關(guān)個(gè)人消費(fèi)信貸的數(shù)據(jù)全部提供給上海資信有限公司，同時(shí)還要求上海市各家金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行消費(fèi)信貸的審核過(guò)程中必須使用上海資信有限公司提供的數(shù)據(jù)服務(wù)。 目前上海資信有限公司出具的個(gè)人信用報(bào)告包括個(gè)人身份信息、銀行信息、社會(huì)信譽(yù)、特別記錄和查詢記錄等五項(xiàng)內(nèi)容。 它的信用評(píng)分體系設(shè)定為7個(gè)評(píng)分等級(jí)。從-600 分到1700 分詳細(xì)量化。,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,五、我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)模式的選擇,深圳的“大社會(huì)、小政府”模式,征信企業(yè)的運(yùn)作以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主，深圳市政府只起指導(dǎo)協(xié)調(diào)作用，并沒(méi)有通過(guò)行政命令的手段為征信企業(yè)提供相應(yīng)的有效資源。 深圳個(gè)人信用報(bào)告包括消費(fèi)者的四方面信息。,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,五、我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)模式的選擇,江蘇互補(bǔ)模式,江蘇省個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)除了與江蘇公安、工商、稅務(wù)、法院等12個(gè)廳局?jǐn)?shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)外，馬上將與移動(dòng)、聯(lián)通、電信、保險(xiǎn)進(jìn)行聯(lián)合，將來(lái)還將與人行的信貸征信系統(tǒng)相對(duì)接，涵蓋個(gè)人基本資料、社會(huì)公開(kāi)信息、消費(fèi)信用信息、商業(yè)貿(mào)易等六大類130項(xiàng)個(gè)人的信用信息。包括生活細(xì)節(jié)的各個(gè)方面 信用評(píng)分：最高5分,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,五、我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)模式的選擇,江蘇互補(bǔ)模式,1個(gè)人如果拖欠電話費(fèi)、水電氣費(fèi)，將會(huì)收到三次手機(jī)信息，如果再不繳納將進(jìn)入信用記錄，以后再辦電話卡門檻將會(huì)提高。同時(shí)如果偷漏稅也會(huì)記入信用報(bào)告。 2多次闖紅燈都將給自己的信用記錄添上污點(diǎn)。保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)時(shí)會(huì)參看信用記錄，交通違規(guī)次數(shù)多說(shuō)明安全系數(shù)不高、風(fēng)險(xiǎn)大，這樣的人買車險(xiǎn)費(fèi)率要提高，要比別人多付錢。,第二節(jié) 個(gè)人貸款的信用評(píng)估,五、我國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)模式的選擇,江蘇互補(bǔ)模式,3職業(yè)操守也關(guān)乎信用。據(jù)了解，個(gè)人信用系統(tǒng)將保險(xiǎn)代理人、醫(yī)生、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、公務(wù)員這類有公共管理特征的人群列為重點(diǎn)征集對(duì)象，系統(tǒng)與公安、法律部門、交通部門聯(lián)網(wǎng)后，個(gè)人有沒(méi)有官司，執(zhí)業(yè)注冊(cè)師的職業(yè)操守如何，有沒(méi)有受過(guò)行業(yè)處分等都關(guān)系到一個(gè)人的信用。 4大學(xué)時(shí)作弊會(huì)影響找工作。江蘇征信系統(tǒng)馬上將出具大學(xué)生信用報(bào)告，一個(gè)學(xué)生在校期間考試是否作弊，有沒(méi)有處分都將錄入系統(tǒng)，用人單位以后要聘用人員將要求學(xué)生出具信用報(bào)告。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,第三節(jié) 住宅抵押貸款,一、住宅抵押貸款的種類,1、按貸款利率：固定利率和浮動(dòng)利率貸款 2、按貸款期限：短期、中期和長(zhǎng)期貸款 3、按貸款用途：購(gòu)房貸款、維修貸款和建房貸款,二、個(gè)人住房貸款的基本要求,1、有合法的身份； 2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力 3、有合法有效的購(gòu)買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行 要求提供的其他證明文件； 4、有所購(gòu)（大修）住房全部?jī)r(jià)款30%以上的自籌資金，并保 證用于支付所購(gòu)（大修）住房的首付款； 5、有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足 夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu),1、住房貸款通常要求一定比例的首付金額。 2、利率高低通常與期限長(zhǎng)短成正相關(guān)關(guān)系。 3、常見(jiàn)的還款方式有： 等額本息還款 等額本金還款,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu),等額本息還款法,在貸款期間，每個(gè)月的貸款償付額固定不變，即按月等額歸還 貸款本息，是住宅抵押貸款中最常見(jiàn)的一種定價(jià)方法。,n,供款總期數(shù)。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu),等額本金還款法,又稱為“利隨本減”法，即在貸款期內(nèi)均勻地?cái)傔€本金，而 利息則按實(shí)際本金余額和合同利率支付，因此每個(gè)月的貸款 本金償還還是不變的，利息則隨本金的減少而逐期下降。 公式： 月付本金額未清償貸款余額/分期付款期數(shù) 月付利息額未清償貸款余額月利率 月還本付息額月付本金月付利息,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu),兩種方法的比較,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu),兩種方法的比較,第三節(jié) 住宅抵押貸款,三、個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu),兩種方法的比較,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程 住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程,（1）選擇房產(chǎn) 購(gòu)房者如想獲得樓宇按揭服務(wù)，在選擇房產(chǎn)時(shí)應(yīng)著重了解這方面的內(nèi)容。購(gòu)房者在廣告中或通過(guò)銷售人員的介紹得知一些項(xiàng)目可以辦理按揭貸款時(shí)，還應(yīng)進(jìn)一步確認(rèn)發(fā)展商開(kāi)發(fā)建設(shè)的房產(chǎn)是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。 （2）辦理按揭貸款申請(qǐng) 購(gòu)房者在確認(rèn)自己選擇的房產(chǎn)得到銀行按揭支持后，應(yīng)向銀行或銀行指定的律師事務(wù)所了解銀行關(guān)于購(gòu)房者獲得按揭貸款支持的規(guī)定，準(zhǔn)備有關(guān)法律文件，填報(bào)按揭貸款申請(qǐng)書(shū)。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程,（3）簽訂購(gòu)房合同 銀行收到購(gòu)房者遞交的按揭申請(qǐng)有關(guān)法律文件，經(jīng)審查確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款的條件后，發(fā)給購(gòu)房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書(shū)。購(gòu)房者即可與發(fā)展商或其代理商簽訂商品房預(yù)售、銷售合同。 （4）簽訂樓宇按揭合同 購(gòu)房者在簽訂購(gòu)房合同，并取得交納房款的憑證后，持銀行規(guī)定的有關(guān)法律文件與發(fā)展商和銀行簽訂樓宇按揭抵押貸款合同明確按揭貸款數(shù)額、年期、利率、還款方式及其他權(quán)利義務(wù)。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程,（5）辦理抵押登記、保險(xiǎn) 購(gòu)房者、發(fā)展商和銀行持樓宇按揭抵押貸款合同及購(gòu)房合同到房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記備案手續(xù)。對(duì)期房，在竣工后應(yīng)辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對(duì)較長(zhǎng)，銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，要求購(gòu)房者申請(qǐng)人壽、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。購(gòu)房者購(gòu)買保險(xiǎn)，應(yīng)列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內(nèi)不得中斷保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額不得少于抵押物的總價(jià)值。在貸款本息還清之前，保險(xiǎn)單交由銀行執(zhí)管。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,四、住宅抵押貸款業(yè)務(wù)流程,住房按揭貸款業(yè)務(wù)流程,（6）開(kāi)立專門還款賬戶 購(gòu)房者在簽訂樓宇按揭抵押貸款合同后，按合同約定，在銀行指定的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立專門還款賬戶，并簽訂授權(quán)書(shū)，授權(quán)該機(jī)構(gòu)從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關(guān)的貸款本息和欠款。銀行在確認(rèn)購(gòu)房者符合按揭貸款條件，履行樓宇按揭抵押貸款合同約定義務(wù)。并辦理相關(guān)手續(xù)后，一次性將該貸款劃入發(fā)展商在銀行開(kāi)設(shè)的銀行監(jiān)管賬戶，作為購(gòu)房者的購(gòu)房款.,第三節(jié) 住宅抵押貸款,五、住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析,1、信用風(fēng)險(xiǎn)： 借款人被迫違約或者理性違約給銀行造成的不能收回貸款 的風(fēng)險(xiǎn) 2、利率風(fēng)險(xiǎn) 短期市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行資產(chǎn)與負(fù)債的利率倒掛、入不 敷出給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 3、提前還款風(fēng)險(xiǎn) 因借款人提前償還部分或者全部貸款給發(fā)放貸款的銀行帶 來(lái)?yè)p失的可能性。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,五、住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析,第三節(jié) 住宅抵押貸款,存貸款利率出現(xiàn)倒掛有錢存銀行也要貸款去買房,央行此次調(diào)整了商業(yè)性貸款的下限、下調(diào)了公積金貸款利率后，很快便有細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在存貸款利率居然出現(xiàn)了倒掛，貸款利率居然低于存款利率！10萬(wàn)元錢在銀行存5年，可以得到 27900元利息；而在銀行貸年 萬(wàn)元商業(yè)性房貸，總利息才13510 元。 有市民驚呼，現(xiàn)在就算有錢買房也要去貸款！因?yàn)樽约旱腻X存在銀行不僅能抵掉貸款利息，還能賺利息。,五、住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析,第三節(jié) 住宅抵押貸款,存貸款利率出現(xiàn)倒掛有錢存銀行也要貸款去買房,細(xì)心的市民發(fā)現(xiàn)，如果現(xiàn)在購(gòu)買第一套住房，可以享受基準(zhǔn)利率最低7折的優(yōu)惠。這樣，不少貸款利率就能比存款利率還要低。 以5年期限貸款為例，按商業(yè)性房貸下限計(jì)算，那么最新的貸款利率為5.103% ，而目前年期限的存款利率達(dá)到5.58%，貸款利率比存款利率還要低。假設(shè)貸款10萬(wàn)元、5年期，那么年后客戶總共支付的利息為13510元；而10萬(wàn)元錢存在銀行，5年后可以拿到利息27900元，也就是說(shuō)存款利息不僅可以抵掉全部的貸款利息支出，還能凈賺14390 元。,五、住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析,第三節(jié) 住宅抵押貸款,存貸款利率出現(xiàn)倒掛有錢存銀行也要貸款去買房,相比之下，公積金貸款利率更低，與存款利率倒掛幅度更大，貸10萬(wàn)公積金5年，全部利息僅為10634元。 3年期存貸款之間也同樣存在利差。年期存款利率為5.13%，而3年期貸款利率按下限計(jì)算僅有4.914%。 10萬(wàn)元存3年可得利息15390元，而10萬(wàn)元貸款3年僅需支付利息7756元。除去貸款利息，還可凈賺利息7634元。 不少市民發(fā)現(xiàn)這一變化后稱，有錢買房也要去貸款，把自己的錢存在銀行還多賺利息。,五、住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析,第三節(jié) 住宅抵押貸款,存貸款利率出現(xiàn)倒掛有錢存銀行也要貸款去買房,“下限七折現(xiàn)在還沒(méi)明確到底有多少客戶能享受。”昨天南京多家銀行相關(guān)人士表示，這次央行提出銀行可以按貸款合同約定確定老客戶的貸款利率，那么碰到央行調(diào)整下限，銀 行需不需要對(duì)老客戶調(diào)整，還不得而知，要等到總行出臺(tái)細(xì)則才知道。 不過(guò)，對(duì)于首次購(gòu)買普通住房的客戶來(lái)說(shuō)，的確能夠享受到存貸款之間的利差?！皩?duì)于他們來(lái)說(shuō)，就應(yīng)該多貸款，存銀行的利息都比貸款利息高，何況再買點(diǎn)收益更高的國(guó)債或是買點(diǎn)固定收益的理財(cái)產(chǎn)品呢?！?第三節(jié) 住宅抵押貸款,六、住宅抵押貸款證券化,個(gè)人住宅抵押貸款證券化是指銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放個(gè)人住宅抵押貸款后，把所持有的個(gè)人住宅抵押貸款債權(quán)出售給SPV(特殊目的載體)，該機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)上發(fā)行以其收購(gòu)的個(gè)人住宅抵押貸款為基礎(chǔ)的證券MBS (Mortgage-backed Security住宅抵押貸款支持證券)的過(guò)程。通過(guò)個(gè)人住宅抵押貸款證券化的實(shí)施，既可以解決商業(yè)銀行“短存長(zhǎng)貸”問(wèn)題，又可以為購(gòu)房者提供源源不斷的資金，另外還可為投資者提供新的投資工具，從而活躍金融市場(chǎng)。,第三節(jié) 住宅抵押貸款,六、住宅抵押貸款證券化,抵押貸款證券化的發(fā)展,興起于20世紀(jì)70年代的美國(guó)，于80年代迅速發(fā)展。許多國(guó)家紛紛引入這一新的融資模式。 2002年，建設(shè)銀行進(jìn)行住宅抵押貸款證券化試點(diǎn) 2005年4月22日，人行和銀監(jiān)會(huì)公布實(shí)施信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法。,第四節(jié) 汽車貸款,一、汽車貸款的基本含義,汽車消費(fèi)信貸是指對(duì)消費(fèi)者發(fā)放的、用于購(gòu)買汽車的貸款。,第四節(jié) 汽車貸款,一、汽車貸款的基本含義,目前世界上70%的私人用車是用貸款購(gòu)買的。,各國(guó)信貸購(gòu)買車輛的比例,第四節(jié) 汽車貸款,一、汽車貸款的基本含義,我國(guó)汽車信貸在1995年才開(kāi)始起步，目前我國(guó)用信貸買車的比例在25%左右。,目前中國(guó)信貸購(gòu)買車輛的比例,第四節(jié) 汽車貸款,一、汽車貸款的基本含義,汽車買方市場(chǎng)的形成 居民收入水平的提高為汽車信貸消費(fèi)提供了“信用”基礎(chǔ) 居民家庭金融資產(chǎn)的充實(shí)和結(jié)構(gòu)變化，為消費(fèi)者提供了汽車消費(fèi)信貸的“信心”。,我國(guó)開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸的基礎(chǔ),第四節(jié) 汽車貸款,一、汽車貸款的基本含義,經(jīng)濟(jì)條件 具備了相當(dāng)規(guī)模的汽車市場(chǎng)需求和資金環(huán)境 作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的工具，消費(fèi)信貸的發(fā)展或緊縮都為汽車消費(fèi)信貸創(chuàng)造了有利條件 制度和法律條件 頒發(fā)第一部汽車消費(fèi)貸款的管理文件 開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸所具備的基本法律保障,我國(guó)發(fā)展汽車消費(fèi)信貸的條件,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,(1) 直客模式 由銀行直接面對(duì)客戶，直接開(kāi)展汽車信貸業(yè)務(wù)所涉及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。,從銀行角度看,(2) 間客模式 是指銀行通過(guò)第三方汽車經(jīng)銷商與客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)并形成借貸關(guān)系。,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,1、“間客模式”：指銀行通過(guò)汽車經(jīng)銷商向客戶開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來(lái)完成的。,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,1、“間客模式”,1998年10月，北京“亞飛”汽車連鎖總店開(kāi)始汽車信貸消費(fèi)試點(diǎn)。銀行將汽車消費(fèi)信貸?？畎l(fā)放給汽車經(jīng)銷商，汽車經(jīng)銷商又以分期付款方式貸給用戶，其資金流程為：銀行汽車經(jīng)銷商最后用戶，銀行通過(guò)汽車經(jīng)銷商這個(gè)“支點(diǎn)”全面進(jìn)入汽車流通領(lǐng)域。,案例,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,2、“直客模式”：指銀行直接面對(duì)客戶開(kāi)展汽車信貸業(yè)務(wù)。,購(gòu)車人,銀行,汽車 經(jīng)銷商,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,2、“直客模式”：,優(yōu)點(diǎn)：,客戶：1.以全款購(gòu)車，提高對(duì)經(jīng)銷商的議價(jià)權(quán)；2.省去中間費(fèi)用，并享受銀行提供的基準(zhǔn)利率下浮10等優(yōu)惠；3.建立起良好的信用記錄，為今后再貸款提供便利。 銀行：防范風(fēng)險(xiǎn)和選擇客戶的主動(dòng)性增強(qiáng)。,缺點(diǎn)：,客戶：選擇的車型少 銀行：前期投入加大,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,2、“直客模式”：,案例,2002年4月，建設(shè)銀行北京分行在剛成立汽車金融服務(wù)中心時(shí)，便率先推出“直客式”信貸模式。在推出“直客式”后，經(jīng)銷商收取的中間費(fèi)用從貸款額的4.5%5%狂降至0.8%。但同年6月，經(jīng)銷商收取的中間費(fèi)用逐漸回升至1%3%。,二、汽車貸款供給方式,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款供給方式,第四節(jié) 汽車貸款,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款業(yè)務(wù),1、汽車貸款基本要求 2、汽車貸款結(jié)構(gòu) 貸款金額取決于保證方式 貸款期限一般為13年，最長(zhǎng)不超過(guò)5年 貸款的償還方式兩種,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款業(yè)務(wù),3、汽車貸款的業(yè)務(wù)流程 （1） “間接模式”下 客戶向經(jīng)銷商咨詢客戶決定購(gòu)買經(jīng)銷商初審與銀行交換意見(jiàn)銀行準(zhǔn)予貸款交首付款以及相關(guān)費(fèi)用簽訂購(gòu)車合同書(shū)經(jīng)銷商代理公證、保險(xiǎn)客戶提車借款人按期還本付息。 （2）“直接模式”下 客戶向銀行咨詢?nèi)缬匈J款購(gòu)車意向，遞交相關(guān)材料銀行開(kāi)具貸款核準(zhǔn)通知書(shū)客戶到經(jīng)銷商處選購(gòu)汽車交首付款以相關(guān)費(fèi)用簽訂購(gòu)車合同書(shū)銀行代理公證、保險(xiǎn)事宜客戶提車借款人按期還本付息。,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款業(yè)務(wù),3、汽車貸款的業(yè)務(wù)流程,第四節(jié) 汽車貸款,二、汽車貸款業(yè)務(wù),3、汽車貸款的業(yè)務(wù)流程,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,1. 汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn) 2汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式 （）保險(xiǎn)方式：汽車按揭保證保險(xiǎn)（車貸險(xiǎn)） （）擔(dān)保方式：汽車經(jīng)銷商擔(dān)保 3. 我國(guó)加強(qiáng)汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施 汽車貸款管理辦法,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,案例：關(guān)鍵概念不明引糾紛 2009年3月，某銀行與A公司的三名員工分別簽訂了汽車消費(fèi)貸款合同，三人貸款共計(jì)金額為70余萬(wàn)元人民幣。根據(jù)合同條款，三人所購(gòu)汽車的產(chǎn)權(quán)歸員工所服務(wù)的A公司所有。A公司將以貸款所購(gòu)買的汽車作為抵押，并以此辦理了抵押登記手續(xù)。 與此同時(shí)，A公司也同某保險(xiǎn)公司簽訂了保證保險(xiǎn)合同。但是，截至2010年12月止，A公司的購(gòu)車貸款余額約為56萬(wàn)元止時(shí)，借款人卻以各種理由堅(jiān)持不再還款，保險(xiǎn)公司也以各種借口推脫，最終不履行賠付責(zé)任。2011年2月，該商業(yè)銀行依據(jù)借款合同和抵押合同，向法院提起了訴訟，并申請(qǐng)?jiān)V訟保全。經(jīng)過(guò)一個(gè)多月的時(shí)間，三名員工貸款所購(gòu)的車輛全部被查封。經(jīng)過(guò)4個(gè)多月的審理和各方調(diào)解，A公司最終賣出了這三臺(tái)汽車，銀行的貸款本息全部收回。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,原因：銀行關(guān)鍵環(huán)節(jié)把關(guān)失誤 本案屬于汽車消費(fèi)貸款糾紛。雖然，銀行貸款本息最終全部收回，但是，從此案中，我們也發(fā)現(xiàn)了一些問(wèn)題，尤其是在開(kāi)展汽車消費(fèi)貸款中，銀行經(jīng)營(yíng)管理者在關(guān)鍵把關(guān)環(huán)節(jié)上，出現(xiàn)了諸多失誤與漏洞。 由于汽車消費(fèi)貸款購(gòu)得的汽車，其所有權(quán)人是借款人，因此，若以該款項(xiàng)所購(gòu)車輛作為抵押物作為借款的擔(dān)保，則抵押人應(yīng)為借款人。 也就是說(shuō)，當(dāng)以所購(gòu)車輛設(shè)定抵押時(shí)，借款人與抵押人應(yīng)視為同一人。本案汽車的產(chǎn)權(quán)單位是A公司，而不是作為員工的三名借款人，這與汽車消費(fèi)貸款管理辦法的規(guī)定不符，因此本案借款合同并不是汽車消費(fèi)貸款借款合同，而是一般的借款合同。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,措施：把握關(guān)鍵概念與關(guān)鍵環(huán)節(jié) 在本案中，貸款人(三名員工)與所購(gòu)車輛的產(chǎn)權(quán)人(A公司)之所以發(fā)生了分離，原因就在于：銀行業(yè)務(wù)人員對(duì)汽車消費(fèi)貸款合同這一法定概念，缺乏一個(gè)整體的正確的認(rèn)識(shí)，從而導(dǎo)致了該名銀行業(yè)務(wù)員對(duì)汽車消費(fèi)貸款借款人的法定范圍，產(chǎn)生了理解上的錯(cuò)位與偏差。 另一方面，本案中，法院查封所購(gòu)汽車這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)銀行最終收回貸款本息，起了至關(guān)重要的作用。因此，對(duì)于有較大風(fēng)險(xiǎn)性的貸款，應(yīng)首先注意請(qǐng)求法院訴訟保全，一定要在一些關(guān)鍵的環(huán)節(jié)上，做好嚴(yán)格的把關(guān)與鋪墊。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,延伸：銀行汽貸風(fēng)險(xiǎn)的五大問(wèn)題 近年來(lái)，法院車貸案件上升幅度增加，其主要問(wèn)題和原因，主要在于以下幾大方面： 問(wèn)題一：貸款中關(guān)鍵關(guān)節(jié)缺乏嚴(yán)格把關(guān)。 原因：汽車消費(fèi)貸款主要面向個(gè)人，銀行自身經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制不到位。在貸款前，為了搶占市場(chǎng)，滿足客戶和經(jīng)銷商“快速需求”的要求，往往對(duì)借款人還款能力、還款來(lái)源等情況調(diào)查不實(shí)。在貸款后，管理不到位，對(duì)借款人是否真正用于購(gòu)車，所購(gòu)車輛信息未及時(shí)進(jìn)行確認(rèn)。待貸款出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，只能提起訴訟后，方能“亡羊補(bǔ)牢”實(shí)行勉強(qiáng)的挽救措施。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,問(wèn)題二：信貸手續(xù)過(guò)于簡(jiǎn)化 原因：為了求快，貸款中容易出現(xiàn)不少“假單”的情況。銀行發(fā)放貸款一般都是以經(jīng)銷商的汽車大票和車輛購(gòu)置發(fā)票，作為抵押登記。這些“單”要求有購(gòu)車人的姓名、車駕號(hào)、車輛生產(chǎn)日期等等，這些信息都相當(dāng)于身份證信息。但是，很多銀行卻是提前放款、后補(bǔ)“單”，甚至有一些重要憑證，全部都是復(fù)印件。這些資料都難以保證信息的完全真實(shí)有效，導(dǎo)致貸款后的風(fēng)險(xiǎn)與隱患。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,問(wèn)題三：擔(dān)保形式單一、擔(dān)保實(shí)力不穩(wěn)。 原因：擔(dān)保公司一般是汽車經(jīng)銷商。銀行可能委托經(jīng)銷商，來(lái)推薦客戶并辦理有關(guān)的資信手續(xù)。但是，經(jīng)銷商通常也是擔(dān)保公司。因?yàn)榻?jīng)銷商都追求銷售最大化、利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，為了獲取利潤(rùn)而不遺余力，所以一般不會(huì)為銀行做充分地考慮與思考。僅就貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)銷商是不承擔(dān)任何責(zé)任的，出現(xiàn)購(gòu)車壞賬會(huì)隨著貸款而轉(zhuǎn)嫁到銀行。此外，作為擔(dān)保方，經(jīng)銷商的保證金額在大于本身資產(chǎn)的情況下，一旦經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定，還款就成了問(wèn)題。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,問(wèn)題四：借款人自身問(wèn)題眾多。 首先，個(gè)人還貸能力不確定性的因素比較多。因?yàn)閭€(gè)人收入會(huì)受到職業(yè)影響，積蓄會(huì)受到個(gè)人、家屬身體狀況、意外事故等多方面的制約。有的車貸案被告，在貸款期間被判處刑罰，造成貸款就此卡殼。 其次，貸款人有可能高估自己的消費(fèi)能力，申請(qǐng)的貸款額度超過(guò)自己的還貸能力。如有的車貸案被告向銀行申請(qǐng)了諸多貸款款項(xiàng)，致使每月既要供房還要養(yǎng)車，必然影響還貸能力。 再次，個(gè)人信用制度缺失。在貸款前，大多銀行要求消費(fèi)者出示可以證明自己的還款材料，包括身份證、戶口簿、登記的職業(yè)等等，以此作為放貸的依據(jù)。有些借款人卻缺乏個(gè)人信息證明材料，有些證明材料的真實(shí)性難以判斷，而借款人的信用記錄也無(wú)從查閱，造成第一還款來(lái)源即借款人的資信和還款能力調(diào)查不到位等諸多方面的缺陷。,第四節(jié) 汽車貸款,三、汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,問(wèn)題五：汽車公司存在問(wèn)題。 原因：汽車消費(fèi)貸款多是以經(jīng)銷商為主體，在實(shí)際操作中，經(jīng)銷商采取保證的方式進(jìn)行擔(dān)保，而其實(shí)際資產(chǎn)并沒(méi)有得到有效地監(jiān)控，于是，便出現(xiàn)個(gè)別經(jīng)銷商為了獲取利潤(rùn)及有關(guān)部門的代理費(fèi)，不管客戶資信如何，大量辦理汽車貸款。如此，經(jīng)銷商豪無(wú)原則地選擇借款人，給銀行增加了風(fēng)險(xiǎn)。有少數(shù)經(jīng)銷商甚至與信用差、不具有履約能力的購(gòu)車人串通，幫助購(gòu)車人騙取銀行貸款。,第五節(jié) 信用卡貸款,一、信用卡的含義、種類,1、含義：信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無(wú)須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。 2、種類：中國(guó)人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。,第五節(jié) 信用卡貸款,一、信用卡的含義、種類,貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。 準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。,第五節(jié) 信用卡貸款,一、信用卡的含義、種類,第五節(jié) 信用卡貸款,二、信用卡的信貸結(jié)構(gòu),1、功能結(jié)構(gòu)額度結(jié)構(gòu)： 信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人的信用額度。 2、期限結(jié)構(gòu)： 透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時(shí)間推移收取越來(lái)越高的利息。 3、還款方式： （1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款 （2）半自動(dòng)還款 （3）主動(dòng)還款,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,1. 信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn) （1）信用風(fēng)險(xiǎn) （2）偽冒風(fēng)險(xiǎn) （3）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn) （4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) （5）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,2. 信用卡的具體風(fēng)險(xiǎn) （1）惡意透支風(fēng)險(xiǎn) 在實(shí)際中，個(gè)別持卡人將信用卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機(jī)，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在ATM機(jī)上大量提現(xiàn)或超限額消費(fèi)，大肆侵吞銀行資產(chǎn)。這種以套取銀行資金、滿足個(gè)人私欲為目的的提現(xiàn)或支付行為，導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)的大量流失。這是目前危害最大的、發(fā)生頻率最高的一種風(fēng)險(xiǎn)。 該類風(fēng)險(xiǎn)的明顯特征是： 持卡人連續(xù)以低于授權(quán)限額的金額取現(xiàn)或消費(fèi)： 持卡人無(wú)視發(fā)卡行的各類債務(wù)追索或追討通知； 利用分單壓印、差額付現(xiàn)等逃避授權(quán)的行為進(jìn)行透支； 透支被止付后，繼續(xù)逃避授權(quán)取現(xiàn)或消費(fèi)。,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,（2）假冒、涂改風(fēng)險(xiǎn) 一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在ATM機(jī)上取款，或經(jīng)過(guò)涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財(cái)物，以此達(dá)到非法占有他人資財(cái)?shù)哪康?。該類風(fēng)險(xiǎn)的一般表現(xiàn)形式是： 不法人模仿合法持卡人的有效簽字； 不法人涂改合法持卡人的簽名條； 不法人利用非法獲取的合法持卡人的有效密碼，在ATM機(jī)上取款； 不法人以非法手段冒領(lǐng)持卡人的信用卡和密碼使用； 不法人非法篡改賬戶憑證或資料，復(fù)制合法持卡人的有效單據(jù)等。,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,（3）內(nèi)外勾結(jié)犯罪風(fēng)險(xiǎn) 指銀行發(fā)卡部門的個(gè)別工作人員，利用職務(wù)之便與外部犯罪分子相互串通、勾結(jié)，共同作案，非法侵占銀行和客戶資金。由于是內(nèi)外勾結(jié)犯罪，因而這種風(fēng)險(xiǎn)更加具有隱蔽性和突發(fā)性，其對(duì)社會(huì)所產(chǎn)生的破壞性也就更大。 該類風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式是： 發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用； 發(fā)卡行內(nèi)部有關(guān)人員故意拖延“止付通知”的傳遞時(shí)間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時(shí)機(jī)； 與特約商戶經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結(jié)，越權(quán)超限額授權(quán)或修改、刪除授權(quán)記錄； 向不法人員提供他人有效卡資料、有關(guān)電腦程序資料、密碼編譯資料等等。,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,（4）持卡人信用風(fēng)險(xiǎn) 指持卡人經(jīng)濟(jì)狀況惡化或資信度下降給發(fā)卡行帶來(lái)的資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。 該風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)為： 持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進(jìn)行透支性消費(fèi)，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機(jī)上取現(xiàn)，然后，一走了之。 持卡人假掛失，利用發(fā)卡行對(duì)掛失時(shí)效期和“止付名單”傳遞在途的“時(shí)間差”，用掛失卡以低于授權(quán)額的金額多次提現(xiàn)或消費(fèi)等。 從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，在技術(shù)上出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。,第五節(jié) 信用卡貸款,三、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理,2. 信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段 （1）針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。 （2）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn) （3）通過(guò)制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理,1、2010年信用卡貸款增幅下降 截至2010年6月30日，累計(jì)發(fā)卡2.07億張，同比增長(zhǎng)27.3%；中農(nóng)工建交共發(fā)406.2億信用卡貸款，農(nóng)行增加62.22%，中行增加51.29%；民生、浦發(fā)負(fù)增長(zhǎng)；,第五節(jié) 信用卡貸款,四、我國(guó)信用卡貸款現(xiàn)狀,第五節(jié) 信用卡貸款,四、我國(guó)信用卡貸款現(xiàn)狀,2、2010年信用卡壞賬率出現(xiàn)下降,作業(yè),某公司職員借入一筆1年期2萬(wàn)元的貸款。要求： 若采用等額本金分期付款的方式， 年利率為12 %，請(qǐng)用單一利率法計(jì)算該筆貸款的真實(shí)利率。 若采用利息先付的方式，年利率為10%，請(qǐng)用貼現(xiàn)率法計(jì)算該筆貸款的真實(shí)利率。 若采用等額本息分期付款的方式，年利率為8%，請(qǐng)用追加貸款率法計(jì)算該筆貸款的真實(shí)利率。 通過(guò)比較，該職員應(yīng)選擇銀行提供的哪一種貸款方式？為什么？,要求： 試述個(gè)人住房抵押貸款、汽車消費(fèi)貸款、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。,