探究我國商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展?fàn)顩r

探究我國商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展?fàn)顩r探究我國商業(yè)銀行消費信貸發(fā)展?fàn)顩r 2019/04/01 在當(dāng)今我國社會的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，自上世紀(jì)的80年代以來，就產(chǎn)生了消費信貸。經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展，已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行之中十分重要的利潤來源，并且在當(dāng)今的時代取得了進(jìn)一步的發(fā)展。然而在商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展中同時還存在著一些問題，這些問題還需要有效的解決。商業(yè)銀行;消費信貸;發(fā)展現(xiàn)狀;應(yīng)對措施一、引言在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行的消費信貸同時也在不斷地發(fā)展，近年來消費信貸規(guī)模也在不停地擴(kuò)大，對我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用。然而在商業(yè)銀行消費貸款不斷發(fā)展的過程中，同時也伴隨著一些問題的出現(xiàn)。本文就是對商業(yè)銀行信貸發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行研究，對一些問題進(jìn)行思考，希望可以對商業(yè)銀行消費信貸的進(jìn)一步發(fā)展起到一定的幫助作用。二、我國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀截止到2017年，我國消費信貸市場的規(guī)模快速地發(fā)展到了980萬億元，其占GDP比例的1232%，這一狀況與美國相比仍然有很大的發(fā)展空間。其中，互聯(lián)網(wǎng)平臺消費信貸與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)消費信貸相比增長較快，到2017年末互聯(lián)網(wǎng)平臺消費信貸余額已達(dá)到3500億元。預(yù)計到2019年，我國消費信貸的市場規(guī)模將會逐漸增長到41萬億元，增長率提高到214%。在我國的消費信貸市場中，商業(yè)銀行的消費信貸主要集中發(fā)生在長江三角洲、珠江三角洲、東北地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)及境外其他地區(qū)，各個地區(qū)的比例分別是24%、14%、8%、13%、15%、17%、3%。根據(jù)我國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀分析，存在以下幾個問題:1地區(qū)發(fā)展問題。對于我國目前的商業(yè)銀行消費信貸現(xiàn)狀而言，存在著信貸地域發(fā)展不均衡狀況，主要表現(xiàn)在我國東部以及西部之間發(fā)展的不均衡，城市居民以及農(nóng)村居民之間地域發(fā)展的不均衡，競爭行業(yè)與壟斷行業(yè)之間的不均衡，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的工作人員以及新興產(chǎn)業(yè)工作人員之間的薪資水平又有著很大的差異性存在。一些收入比較高的家庭能夠較好的滿足他們的消費需求，因此他們的消費傾向也就比較低，同時他們的收入在當(dāng)今社會的總收入之中的比重在不斷地上升，所以就使得社會的整體消費傾向也被進(jìn)一步拉低。而對于一些有著較低收入的家庭而言，他們雖然對消費信貸有著強(qiáng)烈的欲望，但是由于缺乏社會保障，同時預(yù)支收入又沒有穩(wěn)定性，限制了他們的消費能力，無法滿足他們消費的需求。隨著當(dāng)今城鎮(zhèn)的住房以及醫(yī)療等出現(xiàn)了大幅度的增長，城鎮(zhèn)居民整體的收入水平不高，因此這樣的收入水平就極大程度地限制了商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展。2金融意識問題。在居民消費觀念這一方面，我國與西方國家截然不同，西方國家通常有著先消費后還款的消費觀念，但是由于我國的消費者依然受到傳統(tǒng)消費觀念的束縛，與西方的消費觀念恰恰相反，因此，先賺錢后消費的觀念在中國現(xiàn)今的大部分消費者心中依然是根深蒂固的，其消費的觀念還是十分保守，也就沒有形成完善的消費信貸環(huán)境。同時，我國的很多普通民眾依然缺乏金融意識，對金融產(chǎn)品接觸不多，并不能對金融機(jī)構(gòu)在功能上以及產(chǎn)品上做到充分的了解。直到今天，很多人還依然覺得銀行的功能僅僅是用來取款以及存款，在信貸的意識上以及在理財?shù)挠^念上都十分不足。這就使得很多人在進(jìn)行消費貸款的辦理過程中都存在著疑惑的心理，也就沒有了較高的積極性。3單一產(chǎn)品問題。就我國的商業(yè)銀行而言，在消費信貸產(chǎn)品的研發(fā)方面以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力上都有待加強(qiáng)。對于客戶需求上的差異也沒有進(jìn)行充分的考慮，因此就使得產(chǎn)品的功能十分單一，沒有特色，加之沒有靈活的信貸方式，在產(chǎn)品的設(shè)計中有著很大的集中性，信貸的業(yè)務(wù)也幾乎全部集中在汽車的消費以及住房的消費方面，對于客戶不同層次的需求不能得到良好的滿足。因此，這樣就阻礙了我國商業(yè)銀行消費信貸的全面發(fā)展。4管理模式問題。對于我國的商業(yè)銀行消費信貸而言，因為發(fā)展的時間不長，因此缺少管理的經(jīng)驗，所以在風(fēng)險理念上和審批的方式上都不能很好的與客戶的消費信貸特征相適應(yīng)。同時消費信貸的利率、種類、期限、業(yè)務(wù)流程以及還款方式上都還不夠完善，因此在消費者辦理的信貸業(yè)務(wù)中仍存在著復(fù)雜的手續(xù)，進(jìn)而使得效率降低，甚至出現(xiàn)收費不合理的現(xiàn)象，對商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展十分不利。5風(fēng)險防范問題。雖然我國一直在不斷地完善商業(yè)銀行消費信貸制度的建設(shè)，但是就內(nèi)部管理的體系而言，依舊有著很多缺陷存在。與此同時，又缺少較為完善的約束以及激勵機(jī)制，導(dǎo)致消費信貸存在著許多的風(fēng)險。因為抵押品變現(xiàn)市場的缺乏，使得我國的信用擔(dān)保制度得不到進(jìn)一步的完善。此外，對于消費信貸而言，還缺乏轉(zhuǎn)移的機(jī)制，也沒有形成與之配套的保險體系。對于借款人自身的健康狀況以及償還能力不能實現(xiàn)良好的把握，因此一旦有借款人無力償還的情況發(fā)生，會出現(xiàn)沒有任何的機(jī)制來實現(xiàn)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的現(xiàn)象，進(jìn)而對商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)帶來很大的不良影響。三、對于我國商業(yè)銀行消費現(xiàn)狀的應(yīng)對措施針對我國商業(yè)銀行消費信貸現(xiàn)狀中存在的問題，需要做好以下幾個方面的應(yīng)對措施。1提高城鄉(xiāng)收入，發(fā)展農(nóng)村信貸。在當(dāng)今的時代之中，要想實現(xiàn)商業(yè)銀行消費信貸的進(jìn)一步發(fā)展，就應(yīng)該將政府的力量實現(xiàn)有效的發(fā)揮，對收入分配的政策加以調(diào)整，使得城鄉(xiāng)居民的收入水平實現(xiàn)更快地提升，對其收入的預(yù)期實現(xiàn)進(jìn)一步的穩(wěn)定，這樣就可以使得城鄉(xiāng)居民在預(yù)支能力以及消費信心上得到有效的增長，進(jìn)而實現(xiàn)消費水平的進(jìn)一步提高，這樣就為消費信貸提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。同時應(yīng)該對農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行大力發(fā)展，使城鄉(xiāng)差距得到進(jìn)一步的縮小。因此商業(yè)銀行應(yīng)該從農(nóng)民的切實利益出發(fā)，進(jìn)行能夠滿足其需求的信貸產(chǎn)品研發(fā)。2轉(zhuǎn)變消費觀念，改善消費環(huán)境。各大商業(yè)銀行應(yīng)該對自己的金融產(chǎn)品進(jìn)行大力的宣傳，使居民可以對其實現(xiàn)成分的了解，對于信用文化加以積極倡導(dǎo)，這樣才可以使大量的居民開始對消費信貸得到正確的理解。通過這樣的方式，可以使得居民實現(xiàn)自身傳統(tǒng)消費觀念的積極轉(zhuǎn)變，可以敢于消費、善于消費，并且使得消費變得更加科學(xué)，從而改善人們的消費環(huán)境，促進(jìn)消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。3豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加速產(chǎn)品創(chuàng)新。在消費信貸的產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行應(yīng)該實現(xiàn)更大的創(chuàng)新，使得當(dāng)今單一的產(chǎn)品形式以及單一的業(yè)務(wù)實現(xiàn)進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變與完善，更深層次的開發(fā)各種種類的金融產(chǎn)品，從而為客戶提供更加全面的服務(wù)。在進(jìn)行產(chǎn)品以及服務(wù)創(chuàng)新的過程中應(yīng)該將現(xiàn)代的先進(jìn)科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)良好的應(yīng)用，對金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)實現(xiàn)更全面的開發(fā)和完善。這樣才能更加全方位的滿足客戶的需求，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的更快發(fā)展。4優(yōu)化操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部管理。商業(yè)銀行要以消費信貸的相關(guān)特點作為有力依據(jù)，實現(xiàn)操作流程更為細(xì)化及規(guī)范，使其業(yè)務(wù)處理更為批量化以及達(dá)到專業(yè)水準(zhǔn)。同時對各項業(yè)務(wù)的流程進(jìn)行簡化，使環(huán)節(jié)得到進(jìn)一步的減少，操作實現(xiàn)更為規(guī)范，效率得到不斷地提高，對不必要的浪費進(jìn)行有效的控制及減少。通過這樣的方法可以使得客戶的積極性以及信息實現(xiàn)進(jìn)一步的增加，從而有助于我國的商業(yè)銀行消費信貸的良好發(fā)展。5對信貸風(fēng)險管理體系進(jìn)行建立并不斷地完善。建立商業(yè)銀行擔(dān)保和保險的制度，并進(jìn)行全方位的管理，構(gòu)建銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險管理體系，建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對貸款實現(xiàn)全面的跟蹤管理和監(jiān)控，良好的掌握借款人的動態(tài)以及其償還能力。同時成立抵押變現(xiàn)機(jī)制并加以完善，對相關(guān)的人員定期進(jìn)行業(yè)務(wù)以及素質(zhì)的教育培訓(xùn)，將銀行的利益與職工的利益實現(xiàn)捆綁，對激勵機(jī)制以及約束機(jī)制進(jìn)行多層次的建立。這樣就可以使得商業(yè)銀行的消費信貸風(fēng)險得到良好的防控，進(jìn)而使其得到良好的發(fā)展。四、結(jié)語綜上所述，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)社會不斷發(fā)展的過程中，我國商業(yè)銀行的消費信貸業(yè)務(wù)雖然實現(xiàn)了進(jìn)一步的發(fā)展，但是仍然有許多問題有待解決。因此，要想實現(xiàn)商業(yè)銀行消費信貸的良好發(fā)展，就應(yīng)該對其現(xiàn)狀進(jìn)行有效分析，針對其發(fā)展過程中存在的一些問題，找出相應(yīng)有效的解決策略。最終有助于我國商業(yè)銀行消費信貸以及國民經(jīng)濟(jì)的健康有序發(fā)展。1范紅雷中國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展對策J經(jīng)濟(jì)與管理，2017(8)2李曉明，楊雯商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展模式比較研究J現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016(11)3劉云燕商業(yè)銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、問題及發(fā)展建議J西南金融，2017(02)4劉芹，WangongTian我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險的防范策略研究J特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2015(7)作者：單位：