我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展面臨問題及對策

我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展面臨問題及對策 摘要：汽車消費(fèi)信貸出現(xiàn)在20世紀(jì)初期，汽車消費(fèi)信貸模式的發(fā)展引發(fā)了全世界汽車消費(fèi)方式的重大變革，讓消費(fèi)者的支付方式有了多樣化的選擇。在我國，汽車消費(fèi)信貸發(fā)展可以分為起始、發(fā)展、競爭和有序競爭這四個發(fā)展階段?，F(xiàn)在我國面臨的汽車消費(fèi)信貸問題還很多，文章介紹了我國汽車消費(fèi)信貸所存在的問題，進(jìn)一步提出了一些應(yīng)對這些問題的方法和策略。 關(guān)鍵詞：汽車消費(fèi)信貸；發(fā)展問題；對策 隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷飛躍，我國的居民收入水平也在快速的提高，汽車已經(jīng)成為日常生活中不可缺少的交通工具，汽車產(chǎn)業(yè)也成為了拉動經(jīng)濟(jì)增長的支柱產(chǎn)業(yè)。而在這個汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大的過程中，汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展起著很重要的作用。我們要不斷的擴(kuò)大汽車市場的發(fā)展規(guī)模，帶動社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就要繼續(xù)大力的發(fā)展汽車消費(fèi)信貸，發(fā)現(xiàn)汽車消費(fèi)信貸中存在的一些問題，并提出應(yīng)對這些問題的策略，使我國居民的汽車消費(fèi)需求得以實(shí)現(xiàn)。一、我國汽車消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀隨著我國汽車工業(yè)的發(fā)展，汽車服務(wù)業(yè)也同樣在進(jìn)步。汽車消費(fèi)信貸市場的廣泛發(fā)展為更多的一般汽車消費(fèi)者提供了汽車消費(fèi)需求的幫助，帶動了整個汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。目前我國大部分家庭都有購車的計(jì)劃，但是支付能力與理想車型的差距普遍存在，這種差距為汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展帶來了機(jī)會。但是由于汽車價格過高、各種有關(guān)汽車的政策不明朗、加上大部分人的資金不足，造成了現(xiàn)在大部分家庭持幣待購的現(xiàn)象非常嚴(yán)重。其實(shí)主要原因還是資金問題得不到解決，所以，我們要大力的發(fā)展我國的汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，完善各種汽車消費(fèi)信貸條件，使廣大人民家庭的汽車消費(fèi)需求得到充分的滿足。二、我國的汽車消費(fèi)信貸所面臨的問題我國的汽車消費(fèi)信貸市場發(fā)展實(shí)踐很短，雖然也取得了很大的進(jìn)步，但是相對來說，我國的汽車消費(fèi)信貸，還無法滿足國內(nèi)日益增長的汽車消費(fèi)需求。我國的汽車消費(fèi)信貸還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮對汽車需求的快速推動作用，而歸根結(jié)底，我國汽車消費(fèi)信貸方面的問題主要有以下幾個方面。1.個人信用制度不健全我國的社會信用體系發(fā)展時間較短，還沒有得到有效的完善。社會信用體系包括公共信用、企業(yè)信用和個人信用，其中個人信用是最重要的一部分，信用體系關(guān)系著國家經(jīng)濟(jì)方向的轉(zhuǎn)變。我國的社會信用體系還不完整，征信體系和評估體系還都沒有得到完善，信用擔(dān)保體系的發(fā)展更是參差不齊。這就導(dǎo)致了我國的個人消費(fèi)信貸行業(yè)的發(fā)展腳步緩慢。2.貸款主體的單一性我國汽車消費(fèi)信貸的貸款主體比較單一，這同樣制約著汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展。我國目前可以開辦汽車消費(fèi)貸款的機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行。其他機(jī)構(gòu)受制于資金來源問題，無法大力發(fā)展，這種貸款主體的單一性大大的制約了汽車消費(fèi)信貸市場的發(fā)展，導(dǎo)致我國汽車銷售融資的比例非常低，對于汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展沒有起到真正的推動作用。3.擔(dān)保問題和保險制度大部分信貸業(yè)務(wù)，在消費(fèi)者能夠提供的抵押物不足時，保險公司所開辦的履約保證型保險就成了銀行預(yù)防和控制氣象和消費(fèi)貸款的主要方法。在目前階段，銀行辦理的汽車消費(fèi)貸款中，多數(shù)都是保險公司以供履約保證這種方法，但是很多保險公司本身就不存在這項(xiàng)業(yè)務(wù)，所以，這就等于銀行并沒有得到貸款履約保險，使得汽車消費(fèi)信貸的信用風(fēng)險完全由銀行承擔(dān)，這也是很多信用擔(dān)保貸款違約的重要原因之一。4.相關(guān)法律的不完善，消費(fèi)信貸法律法規(guī)缺失我國目前出臺的針對汽車消費(fèi)信貸的法律法規(guī)只是涉及金融方面的問題，而在非金融方面，國家法律法規(guī)對于汽車消費(fèi)信貸的保障力度明顯不足。我國的相關(guān)法規(guī)中都沒有消費(fèi)信貸的條款，對于汽車消費(fèi)信貸當(dāng)面的法律法規(guī)更是不存在。這就造成了銀行在辦理汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時無法可依，一旦貸款人無法還款或者故意違約，就會對銀行造成損失，即使追回了這些損失，也會浪費(fèi)極大的人力、物力和大量的時間。法律法規(guī)的不健全，還造成了人們對汽車消費(fèi)信貸市場缺乏信任，在一定程度上制約了汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展，這也是汽車消費(fèi)信貸市場無法快速前進(jìn)的重要原因之一。三、我國汽車消費(fèi)信貸發(fā)展問題的對策在我國發(fā)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)必須結(jié)合我國的實(shí)際國情，并適當(dāng)借鑒其他國家的一些汽車信貸模式和經(jīng)驗(yàn)，找到適合我國國情的汽車消費(fèi)信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)問題的一些對策。1.完善社會信用體系一個完善的社會信用體系應(yīng)該具備信用收集和整理、信用相關(guān)信息的開放服務(wù)、信用風(fēng)險的控制和管理、失信行為的記錄和懲戒措施等多個方面的內(nèi)容。各級政府要加快社會信用體系的建立，組織專職部門對社會信用體系進(jìn)行管理，建立與信貸體系相關(guān)的所有信貸參與者的信息管理數(shù)據(jù)，并加強(qiáng)管理手段，強(qiáng)制性的要求企業(yè)或者個人提供信貸數(shù)據(jù)。2.實(shí)現(xiàn)信貸模式多元化我國的汽車消費(fèi)信貸的貸款主體主要是銀行，而事實(shí)證明，汽車金融財(cái)務(wù)公司也可以發(fā)揮巨大作用，所以我國應(yīng)該加快汽車金融公司的發(fā)展，放寬資本限制和榮房子渠道，使汽車金融公司的業(yè)務(wù)得到迅速的發(fā)展，全方位的為汽車消費(fèi)信貸市場服務(wù)，使信貸模式呈現(xiàn)多元化的發(fā)展模式。3.完善風(fēng)險管理借鑒國外成熟的信貸管理經(jīng)驗(yàn)，完善信貸的管理體制和制衡手段。建立激勵、約束和管制的多重手段，加強(qiáng)信用擔(dān)保風(fēng)險管理。同時還要改變信貸銷售觀念，對信貸風(fēng)險做出客觀的評判。4.健全法律法規(guī)政府還要通過法律法規(guī)的制定，保證信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性，在掌握信用貸款信息的基礎(chǔ)上，對于社會信用體系中的違法違規(guī)現(xiàn)象進(jìn)行信用記錄，并向社會公布。整個全面的信用數(shù)據(jù)，形成科學(xué)的風(fēng)險評估模式，通過對年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)和信用記錄等各方面的要素的調(diào)查、統(tǒng)計(jì)和分析，設(shè)定科學(xué)的評判制度，根據(jù)評判制度確定企業(yè)或者個人的信貸評級，同時還要保證現(xiàn)有征信系統(tǒng)中的信息錄入正確性、完整性、及時性。還要加強(qiáng)對失信行為的懲戒機(jī)制，在確定失信行為并公示的情況下，對失信行為進(jìn)行迅速有效的處理，從而使社會信用評級有所提高。結(jié)語：總之，我國的汽車消費(fèi)信貸發(fā)展還處于初期階段，由于起步晚、問題多，造成了我國的汽車消費(fèi)信貸體系的不完善，這種現(xiàn)狀極大地影響了我國汽車產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和信用經(jīng)濟(jì)社會體系的形成，所以，我們要完善健康的汽車消費(fèi)信貸體系，加強(qiáng)管理，從而促使我國信用社會體系的形成，同時也為我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供有力的支持。參考文獻(xiàn)：1 潘詩晨.我國汽車信貸現(xiàn)狀及對策研究J. 商場現(xiàn)代化,2010(23) 2 吳珀濤.中國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展特征及未來趨勢J. 輕型汽車技術(shù),2009(06) 3 劉許明,魏曉妹.對我國建立汽車金融公司的思考J. 北京汽車,2008(01) 4 宋芳秀.我國汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展前景與對策建議J. 浙江金融,2009(10)