以支付寶平臺螞蟻花唄為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸發(fā)展

以支付寶平臺螞蟻花唄為例分析互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸發(fā)展袁立摘要：對互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸發(fā)展進行分析，將支付寶平臺螞蟻花唄作為研究對象，認識到消費信貸存在的問題，并構建針對性的解決策略，旨在實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 消費信貸 螞蟻花唄通過對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸模式的分析，在其發(fā)展中為了充分滿足消費信貸的基本需求，應該將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展作為重點，將螞蟻花唄的發(fā)展現(xiàn)狀作為研究對象，構建完善性的消費信貸管理理念，從而使更多消費者體驗到先消費后付款的快感。但是，在螞蟻花唄平臺中，由于“螞蟻花唄”與淘寶商家存在著協(xié)議套現(xiàn)的問題，這種現(xiàn)象的出現(xiàn)損害了平臺交易的合法性，同時也逐漸降低消費者的信任力度。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融中消費信貸平臺創(chuàng)設中，怎樣提升平臺運行的有效性，降低信貸風險對互聯(lián)網(wǎng)消費造成的影響，逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸體系發(fā)展中十分重要的內(nèi)容。一、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的內(nèi)容分析（一）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的主體模式通過對互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的分析，我國互聯(lián)網(wǎng)信貸消費模式主要可以分為以下幾種：第一，商業(yè)銀行中的自建電商平臺。例如，建行中的“善融商城”以及工行中的“個人逸貸”。第二，消費金融企業(yè)通過合作方法的構建，向中低收入的人群提供分期付款的方式，這種信貸方式主要運用在現(xiàn)金貸款之中。第三，電商平臺為消費群體提供貸款形式。例如，支付寶平臺中的螞蟻花唄。第四，分期付款平臺在與商戶合作的過程中，面向大學生所構建的分期付款方法，這種信貸形式利用于網(wǎng)絡信貸平臺中，充分滿足了網(wǎng)絡信貸消費主體的多元化需求。（二）互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的受眾群體在互聯(lián)網(wǎng)消費群體分析的過程中，除了商業(yè)銀行之外，其他的互聯(lián)網(wǎng)金融主體會進行一些額度小以及門檻低的產(chǎn)品信貸，而且門檻相對較低其中的客戶群體大部分為中低收入的群體，他們的工作崗位并不穩(wěn)定，而且流動性相對較大，也有一些人存在著無征信記錄的現(xiàn)象。二、互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸在支付寶平臺螞蟻花唄平臺中的影響因素（一）有利影響1.轉(zhuǎn)變以往的消費觀念。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸運行狀況的分析，當螞蟻花唄作為一種互聯(lián)網(wǎng)消費產(chǎn)品時，會對人們的消費觀念以及消費形式帶來一定的影響。通過對以往人們的消費觀念分析，消費觀念存在著適度消費的形式，這種觀點與一些發(fā)達國家相比存在著差異性。而通過螞蟻花唄平臺的創(chuàng)設，可以使消費者提前獲得相關產(chǎn)品的使用權，然后再進行分期償還。這種生活觀念轉(zhuǎn)變的背景下，逐漸提高了人們的生活質(zhì)量以及生活水平。而且，在螞蟻花唄平臺構建的過程中，也逐漸改變了人們過于使用現(xiàn)金的模式，通過這種網(wǎng)絡支付方式的使用，提高了資金支出的便利性，而且滿足了線上支付形式的安全性。2.逐漸拉動消費的增長。伴隨網(wǎng)絡金融的發(fā)展，我國消費模式發(fā)生了一定的轉(zhuǎn)變，而且，這種消費增長模式相對乏力，因此，在網(wǎng)絡金融產(chǎn)業(yè)運行的過程中，可以有效增加居民的可支配收入。對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，由于信貸業(yè)務的出現(xiàn)，一些網(wǎng)絡信貸業(yè)務受到服務成本的限制，導致一些人力資源的投入受面臨制約。通過互聯(lián)網(wǎng)金融整合方法的確定，可以為社會階層以及群體提供科學化的金融服務機制，滿足網(wǎng)絡運行的需求。通過對支付寶平臺中的螞蟻花唄平臺運行分析，可以彌補中低端客戶信貸對消費市場的影響，學生以及白領可以通過螞蟻花唄，在不改善原有消費水平的同時，提高消費的滿意度。3.轉(zhuǎn)變以往的信貸結(jié)構。通過對螞蟻花唄信貸方法的分析，在花唄平臺中可以改變傳統(tǒng)的信貸方法，并滿足信貸消費的核心需求。而且，在花唄平臺構建中，可以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式，并為信貸市場的發(fā)展注入全新的動力。例如，在2016年，招商銀行、浦發(fā)銀行等推出了網(wǎng)絡消費貸款，并通過對網(wǎng)絡信貸體系的分析，存在操作簡單、放款時間短的特點，充分滿足了消費者的消費需求。（二）不利影響1.誘導用戶過度消費。在螞蟻花唄平臺構建的過程中，通過超前消費模式的構建，可以充分滿足當代大學生的消費需求，但是，在這種消費模式創(chuàng)設中，存在著過度消費的問題，這種過度消費會超出相關群體的還款能力，從而出現(xiàn)逾期還款以及違約的風險。同時，在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的背景下，不同互聯(lián)網(wǎng)站都存在著不良的信用記錄信息庫，當用戶的不良信用進入到信用系統(tǒng)時，會對消費主體的工作以及生活造成壓力。因此，在螞蟻花唄平臺構建的過程中，相關的互聯(lián)網(wǎng)信貸管理者應該認識到超前消費的限制性，從而為網(wǎng)絡金融體系的穩(wěn)定運行造成制約。2.容易被不法分子利用。通過對螞蟻花唄平臺運行狀況的分析，其作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)電子消費信貸平臺，其業(yè)務流程并沒有得到消費者的認識，而且，在一些網(wǎng)絡化的互聯(lián)產(chǎn)品使用中，存在著法律制度不健全的現(xiàn)象，為網(wǎng)絡金融平臺的創(chuàng)設造成了一定的制約。一些不法分子會通過該種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，使用qq、微信等渠道，進行花唄業(yè)務的套現(xiàn)，使消費者通過虛構交易的方式進行套現(xiàn)。通過對我國相關法律的分析，私下信用卡套現(xiàn)是一種非法行為，若情節(jié)嚴重的會構成信用卡欺詐罪。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺構建中，消費者在使用中，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸的分析，提高消費者的風險防范意識，降低互聯(lián)網(wǎng)風險的發(fā)生。3.影響傳統(tǒng)的金融行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)運行的背景下，其交易以及信息使用成本相對較低，而且可以為用戶提供高效、快捷以及個性化的項目服務，這種發(fā)展形式不可避免的會對傳統(tǒng)金融行業(yè)造成沖擊。例如，在支付寶螞蟻花唄平臺中，其交易形式的出現(xiàn)會逐漸削弱傳統(tǒng)的借貸方式。但是這種互聯(lián)網(wǎng)金融不僅提高了社會的運行需求，而且提高了社會資源配置的整體效果，轉(zhuǎn)變了原有的互聯(lián)網(wǎng)金融運行理念，提高了網(wǎng)絡金融平臺運行的價值性。三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的消費信貸優(yōu)化策略（一）完善互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信貸策略伴隨互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的運行及發(fā)展，在網(wǎng)絡信貸的背景下，需要實現(xiàn)對信貸風險的合理控制。在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融運行的背景下，商業(yè)銀行在金融體系創(chuàng)新中，缺少對自身風險防控體系的認識，因此，在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展中，應該優(yōu)化信貸調(diào)控策略，并在整個過程中做到：第一，積極完善個人征信體系。在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運行的背景下，為了有效獲得民間個人征信牌照，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要通過對大數(shù)據(jù)運行狀況的分析，進行信用數(shù)據(jù)的積累分析，并通過對客戶的交易記錄、交易金額等信息，積極與央行征信體系、各類非銀行消費金融機構構建合作關系，并通過數(shù)據(jù)庫資源的利用，全方位的掌握客戶的信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融信貸形成較為高效化的征信體系。第二，構建獨立性的風險評估體系，完善風險控制策略，使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺創(chuàng)設良好的風險評估機制。而且，在對信貸審批以及發(fā)放體系完善中，需要引進專業(yè)化的計算機人才，并發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)存在的漏洞，充分保障金融信息的安全性，在一些必要的條件下，需要采用信用凍結(jié)基字，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的使用價值。第三，通過互聯(lián)網(wǎng)金融風險的分析，進行風險分散手段的確定，積極與保險公司進行合作，實現(xiàn)對征信服務、小額信貸風險的有效分擔，從而提高互聯(lián)網(wǎng)交融系統(tǒng)運行的價值性。（二）強調(diào)政府部門的信貸引導策略在互聯(lián)網(wǎng)金融的消費信貸平臺創(chuàng)設的過程中，支付寶螞蟻花唄平臺為了逐漸提升網(wǎng)絡金融的運行機制，應該強調(diào)政府部門的信貸引導基礎，政府部門需要做到以下幾點內(nèi)容：第一，政府部門需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的運行體系，構建完善性的消費金融支撐策略，并強調(diào)政策引導的策略性。政府中的財務部門需要完善個人信貸法律，并彌補法律中的空白問題，而且，及時彌補監(jiān)管部門存在的法律不足問題，明確監(jiān)管手段以及監(jiān)管需求，積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)體系的創(chuàng)新，提升政府部門的信貸引導機制，為現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)消費信貸體系的完善提供保障。第二，構建合理性的消費信貸監(jiān)管體系，通過對成熟信貸法律體系的完善，引導消費信貸模式的創(chuàng)新，并積極構建個人信用共享平臺，實現(xiàn)與第三方機構的聯(lián)合性還款，滿足政府部門對信貸的引導策略，促進支付寶螞蟻花唄平臺的穩(wěn)定構建。（三）提高消費者對消費信貸的認識通過對支付寶螞蟻花唄平臺運行狀況的分析，互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸消費平臺創(chuàng)設中，應該提高消費者對網(wǎng)絡金融風險的認識，并在整個過程中做到以下幾點：第一，樹立積極、正確性的消費觀念，并及時預估互聯(lián)網(wǎng)信息平臺的還款能力，在適當?shù)臓顟B(tài)下，需要適當?shù)膶ι唐穼嵭醒悠诟犊钜约胺制诟犊畹姆椒?，并注重還款能力的分散性，提高消費者對信貸風險的認識，實現(xiàn)消費者的正確信貸行為。第二，在金融網(wǎng)絡信貸體系創(chuàng)設中，為了提高消費群體的誠信意識以及安全防范意識，并針對延期付款以及提前付款策略，構建分期還款機制，并有效杜絕消費者信貸違法行為的發(fā)生。第三，對于消費者而言，在網(wǎng)絡信貸的過程中，應該時刻保持警惕性的行為，有效避免網(wǎng)絡信貸中對信息泄露造成的負擔，抵制互聯(lián)網(wǎng)信貸中消費行為不合理的問題，提高網(wǎng)絡信貸的價值性。四、結(jié)束語總而言之，在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費信貸問題分析的過程中，支付寶螞蟻花唄平臺在信貸方法整合中，應該認識到消費信貸存在的限制性問題，通過對信貸風險方法的控制，可以在最大限度上降低信貸風險發(fā)生的概率，并降低互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中的資金損失，實現(xiàn)對風險的有效控制。