商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究

商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析與對策研究 摘 要 隨著我國改革的不斷深化,城鎮(zhèn)居民消費熱情不斷升溫,個人消費信貸業(yè)務已成為商業(yè)貸款業(yè)務的主要組 成部分。然而,現(xiàn)階段我國個人消費信貸業(yè)務處于發(fā)展初期,還存在很大的風險和隱患。本文分析了個人消費信貸業(yè) 務中存在的風險,并提出了相應的風險防范對策。 關鍵詞 商業(yè)銀行;個人信貸;風險分析 一、個人消費信貸中的風險因素分析 (一)個人征信系統(tǒng)不健全。個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險,也即個人收入的波動幅度和品質修養(yǎng)水平,其中個人信用狀況還與整個的信用密切相關。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當前,我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度,人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運行初期,可利用資源儲備不足,商業(yè)銀行缺乏征詢和借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生,銀行采用詢問或實地察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。 (二)商業(yè)銀行自身存在缺陷,致使?jié)撛陲L險增大。目前,國內商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設,但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務在我國開辦時間不長,所以在這方面更缺乏先進的管理經(jīng)驗。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢進行判斷和決策,對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內部在責任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發(fā)放上,重放輕管的問題相當突出。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度,內容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管戶信貸員無法按部就班,致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。 (三)相關的法規(guī)不健全。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護人權益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款及相關合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護銀行債權的法規(guī)又不健全,特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權較高,投入的物力較大,致使風險控制難以落實。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。 (四)抵押物難以變現(xiàn)。當前的經(jīng)濟環(huán)境下,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高,貸款擔保往往形同虛設。借款人不能按時歸還貸款本息時,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費用偏高,導致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。同時,由于執(zhí)行上的不規(guī)范,引發(fā)了大量的道德風險存在,進一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段,我國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉讓,銀行很難得到充分的處置權,貸款抵押形同虛設。 (五)盲目,無規(guī)劃發(fā)放消費信貸,形成巨大的風險隱患。近年來,為擴大盈利水平,搶占市場份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務。在具體實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務。不少員工為完成任務,盲目放貸,甚至自己使用貸款進行高風險或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。 二、商業(yè)銀行防范消費信貸風險的對策建議 面對消費信貸發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風險,商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系,具體應從以下幾方面入手: (一)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境。建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。從目前的實際出發(fā),可以分兩步走:先在銀行內部建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫,使每個存量客戶都有相對完整的信用記錄,個人與銀行的所有信用業(yè)務均有記錄登記。同時,加快建立國內各機構之間的信息交換制度。由人民銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司,擴大現(xiàn)有人行征信系統(tǒng)的職能和范圍,聯(lián)合、政法部門、各公用收費部門等,搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄,評估個人信用等級,為發(fā)放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司,起初只聯(lián)合金融機構,以后再逐步擴大。征信公司應遵循“會員提供信息,有償提供查詢服務”原則,把各家金融機構作為會員,金融機構免費向征信公司提供個人信用記錄,參加組建的其他部門同樣要免費提供有關的個人資信情況。金融機構和個人查詢時要付費,以便保證征信公司正常運轉。 (二)認真探索個人客戶差異化服務方法,調整客戶結構,培育和拓展一批高端個人客戶群體。所謂高端個人客戶就是指風險低、潛力大、信用好的客戶。就當前客戶群體而言,一是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的素質較高的人員,如電信、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。二是職業(yè)穩(wěn)定、收入較高的國家公務員和發(fā)放工資的事業(yè)單位人員。三是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術人員等。這些群體不僅工薪水平和福利條件高,而且一般掌握較好的專業(yè)技能,預期收入高,失業(yè)風險較低。并且由于文化素質相對較高,對自身的社會聲譽和個人信譽也更加注重,還款意愿較強。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度,在促進業(yè)務發(fā)展的同時,有效降低貸款的預期損失比率。 (三)健全、完善銀行內部信貸管理機制。一是嚴把信貸準入關。根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展狀況,有規(guī)劃的發(fā)展個人消費信貸業(yè)務。嚴格規(guī)范各環(huán)節(jié)操作流程,防止各種操作風險的產(chǎn)生。二是加強貸后管理。根據(jù)個人消費貸款的特性,分析相關風險點,有針對性地制定簡潔有效的管理辦法,辦法必須具有可操作性。配置好相應的客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理,按規(guī)定進行貸后檢查。三是必須嚴肅信貸紀律,按規(guī)定對有關責任人進行責任追究,責任追究必須到位。對存在的問題積極整改,“舉一反三”,采取必要措施,避免同類問題再次出現(xiàn)。四是實行分類管理、分類授權。針對各分支機構管理水平與風險控制能力,實行不同的授權管理和程序運作,并實行精細化管理,擇優(yōu)發(fā)展。五是可以成立專門的個人消費貸款審查審批中心,對個人信貸業(yè)務進行流程再造,提高從業(yè)人員的專業(yè)化水平,實行集約化經(jīng)營。 (四)進一步完善消費貸款的擔保制度。擔保制度,是貸款第一還款來源出現(xiàn)風險時的必要保證,也是制約借款人信用程度的一個有力武器。在我國消費信貸法出臺前,商業(yè)銀行一方面要認真研究分析現(xiàn)有法律法規(guī)的相關條款,圈定法律爭議少、執(zhí)行容易的標的作為抵押物。產(chǎn)權不清、變現(xiàn)較難以及現(xiàn)有法律上存在爭議的抵押物一般不要接收。選定的擔保抵押物必須合法、足值、有效。另一方面,商業(yè)銀行應合理界定保證人范圍。對借款人自身條件較好,收入穩(wěn)定,可實行保證擔保方式的貸款,保證人應該選擇信用度高的高端客戶,且至少自身綜合條件不低于借款人。 (五)把個人消費貸款與商業(yè)銀行代理業(yè)務結合起來。代理保險業(yè)務是當前商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營環(huán)境下的一項新興業(yè)務。這項業(yè)務的發(fā)展可與銀行自有的傳統(tǒng)業(yè)務緊密結合起來。一是可以增加收益,銀行通過代理保險業(yè)務能夠獲得可觀的代理手續(xù)費收入和存款來源;二是可以降低部分不可預測的風險,將保險標的(可以是抵押物,也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定為銀行,當標的遭受損害或損失時,保險賠償可及時補償銀行的全部或部分損失。同時,銀行代理保險將通過銀行的中介作用改變客戶與保險公司之間信息不對稱的局面。由于銀行代理業(yè)務相關險種的保費較低廉,可以使客戶在較低的成本上獲得保險產(chǎn)品和相關信息,使得信貸客戶既可以得到銀行貸款,又可以得到自身的保險收益。 參考文獻: 1 周顯志.消費信用立法初論J.財經(jīng)理論與實踐,1997,(1).