互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校大學(xué)生消費信貸行為的思考

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下高校大學(xué)生消費信貸行為的思考杜學(xué)聰摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的不斷發(fā)展，許多消費信貸企業(yè)將市場轉(zhuǎn)向了高校大學(xué)生群體。許多高校中，大學(xué)校消費信貸行為泛濫，不計后果。一方面由于學(xué)生的消費理財意識薄弱，另一方面是因為缺少相應(yīng)的約束監(jiān)管制度。本文提出，應(yīng)當(dāng)通過加強大學(xué)生消費意識觀念建設(shè)，提高相關(guān)部門對消費信貸市場的管理力度，充分發(fā)揮高校的管理與引導(dǎo)作用等方式共同構(gòu)建健康的消費信貸市場。關(guān)鍵詞：大學(xué)生 消費信貸 互聯(lián)網(wǎng)一、引言當(dāng)代大學(xué)生是消費市場中的龐大群體，思維靈活，對新鮮事物有熱烈的追求，能夠接受新的思想與技術(shù)，在消費行為上表現(xiàn)出個性張揚，追求時尚的特點。在一定程度上，大學(xué)生的消費行為對市場消費有重要的影響。我國擁有數(shù)量龐大的大學(xué)生群體，若這些學(xué)生在校期間平均每人購買1-2件電子產(chǎn)品，則信貸市場的規(guī)模也達到上億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，越來越多的消費金融、信貸機構(gòu)開放了專門針對大學(xué)生群體的貸款市場。然而，由于監(jiān)管不到位，學(xué)生缺少經(jīng)濟來源等原因，許多大學(xué)生無法償還巨額信用貸款，信貸市場產(chǎn)品魚龍混雜，亂象叢生，形成了消費信貸產(chǎn)品泛濫的局面。二、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生消費信貸泛濫原因分析（一）大學(xué)生消費意識薄弱許多大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，依靠父母的生活費以及學(xué)校的獎學(xué)金支付日常消費。然而，大學(xué)校園更像是一個縮小版社會，許多大學(xué)生在與同學(xué)相處的過程中，滋生出攀比心理，企圖消費與自己經(jīng)濟水平不相匹配的產(chǎn)品，追求精神上的愉悅。此外，大學(xué)生的理財意識普遍十分薄弱，沒有記賬習(xí)慣。在大學(xué)校園中，許多學(xué)生都希望購買高檔的手機，平板以及電腦等電子設(shè)備，但缺少資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多平臺為學(xué)生開放了分期消費模式，學(xué)生可以選擇先消費，后還款，為了滿足自己超前的消費欲望，學(xué)生并未仔細思考自己是否有足夠的還款能力就注冊信貸平臺申請消費分期。最后，還有某些學(xué)生陷入了“拆東墻補西墻”的困境，在某平臺欠下貸款后，不得不前往另一個平臺借款償還空缺，導(dǎo)致欠款額度不斷增加。（二）網(wǎng)絡(luò)信貸門檻較低在校園中，許多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺通過關(guān)注微信平臺，現(xiàn)場抽獎，轉(zhuǎn)發(fā)公眾號抽獎等方式吸引學(xué)生的注意力，利用學(xué)生的自主力量，在校園中設(shè)定代理團隊，提高軟件的知名度，從而吸引更多的學(xué)生利用軟件開展消費行為。許多消費信貸軟件僅僅需要填入本人姓名，手機號碼，身份證件號碼即可獲取500-800額度不等的信用貸款。部分不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺甚至不需要經(jīng)過個人頭像活體檢測，操作異常簡單，放款速度極快，迅速在高校中拉取了一批急需資金的大學(xué)生客戶群體。然而，許多信貸平臺為了爭奪業(yè)務(wù)，刻意放寬了審核過程，某些學(xué)生表示，在平臺上完成注冊借款后，發(fā)現(xiàn)自己的身份信息泄露，滋生了不必要的風(fēng)險。三、對高校大學(xué)生信貸行為的建議分析（一）提高自身理財消費意識大學(xué)生缺少穩(wěn)定的經(jīng)濟收入來源，自有的資金難以消費超前的購物欲望。因此，學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費意識，提高理財心理。首先，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)對自己每日的開支進行記錄管理，將自己的消費行為控制在預(yù)算范圍內(nèi)，從而避免出現(xiàn)資金短缺的情況。其次，學(xué)生可以設(shè)定每月固定的儲蓄金額，并將年節(jié)假日從父母長輩處收到的紅包進行統(tǒng)一儲蓄管理，通過銀行定期存款，定投基金等方式開始簡單的理財行為。最后，當(dāng)學(xué)生需要購買超出資金預(yù)算的商品時，應(yīng)當(dāng)先對自身的經(jīng)濟能力進行評估，判斷消費的合理性與消費后可能帶來的后果，綜合判斷是否需要購買。（二）提高大學(xué)生信貸市場監(jiān)管水平目前，高校內(nèi)針對大學(xué)生推出的信貸產(chǎn)品魚龍混雜，有誘導(dǎo)大學(xué)生發(fā)生消費行為的嫌疑。因此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強對大學(xué)生消費信貸市場的管理，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)明確各自職責(zé)，加強對網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)平臺的審核以及監(jiān)督力度，提高大學(xué)生信貸市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，打擊惡意消費的產(chǎn)品軟件，形成良好的信貸市場氛圍。另一方面，也應(yīng)該加強信貸制度體系的建設(shè)，從企業(yè)，政府以及學(xué)生三個參與主體來制定法律監(jiān)督制度，共同構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)消費信貸市場，培養(yǎng)學(xué)生誠信消費意識。對于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺而言，應(yīng)當(dāng)加強對大學(xué)生用戶的審核，操作流程符合國家標(biāo)準(zhǔn)，推出專門針對大學(xué)生群體的信貸產(chǎn)品，制定合理的貸款利率以及服務(wù)費用，減少大學(xué)生的經(jīng)濟壓力，不斷提升消費信貸產(chǎn)品服務(wù)水平。（三）加強學(xué)校管理與引導(dǎo)作用對于高校而言，應(yīng)當(dāng)充分借助現(xiàn)有的渠道與資源，為學(xué)生灌輸正確的消費觀念，并避免學(xué)生陷入不良消費信貸的誤區(qū)。首先，學(xué)校部門可以建立學(xué)生消費組織，定期為學(xué)生開展消費觀念，消費信貸，理財知識等內(nèi)容的培訓(xùn)，提高學(xué)生對于科學(xué)消費，科學(xué)儲蓄的意識與認知，促進學(xué)生形成理性的消費行為。其次，學(xué)校也可以通過公共渠道為學(xué)生普及消費信貸的利與弊，從而提升學(xué)生在使用消費信貸產(chǎn)品時的風(fēng)險意識，提高警惕程度。最后，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強對本校范圍內(nèi)消費信貸宣傳的管理，對相關(guān)企業(yè)的執(zhí)照進行檢查，避免不良、違法企業(yè)混入校園，欺騙學(xué)生，為學(xué)生提供健康的消費環(huán)境。四、結(jié)論隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，越來越多的網(wǎng)絡(luò)信貸公司將市場轉(zhuǎn)向高校學(xué)生群體中，大學(xué)生也通過消費信貸平臺肆無忌憚的享受超前消費帶來的快感。政府相關(guān)部門以及學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強對平臺的監(jiān)管與審核，而平臺自身也應(yīng)該退出專門針對大學(xué)生群體的消費信貸產(chǎn)品服務(wù)，共同構(gòu)建健康的消費信貸市場，保障學(xué)生群體的合法利益。