我國消費信貸的現(xiàn)狀及問題分析

我國消費信貸的現(xiàn)狀及問題分析 摘要：消費信貸在現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用，對經(jīng)濟增長具有積極作用，我國消費信貸現(xiàn)狀與西方發(fā)達國家美國的消費信貸比較還存在許多的不足之處。正確剖析我國消費信貸發(fā)展中存在的問題并相應地提出進一步發(fā)展和完善我國消費信貸市場的建議，對促進我國消費信貸市場健康發(fā)展具有十分重要的意義。 關(guān)鍵詞：中國；消費信貸；個人信用評估體系 消費信貸是指為了生活消費的需要，金融或商業(yè)機構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費者提供信用，消費者在將來的某個時期償還的一種信貸行為和信用體系。消費信貸具有十分重要的意義，我國為了擴大內(nèi)需，啟動消費市場，促進國民經(jīng)濟的發(fā)展，就必須對消費信貸給予高度的關(guān)注，使消費信貸成為我國經(jīng)濟發(fā)展的一個新的增長點。 我國消費信貸發(fā)展時間短，規(guī)模不夠大，法律政策制度不健全，市場不夠成熟和完善，因此有必要對我國消費信貸市場的現(xiàn)狀進行系統(tǒng)性的分析，并對存在的問題提出政策性的建議，這對于保證我國消費信貸市場健康發(fā)展，促進經(jīng)濟增長具有積極意義。 一、我國消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀 我國消費信貸起步于20世紀80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀90年代末期開始的，1997年底，我國消費信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國貸款總額達到1 396億元，到2006年更是達到了2.4萬億元。在信貸規(guī)模擴大的同時，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，已經(jīng)從最初的單純消費信貸發(fā)展到10多個信貸品種：個人住房抵押貸款、汽車貸款、助學貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費品貸款等。 個人住房消費信貸獲得迅猛發(fā)展：我國住房制度改革使得個人住房信貸成為消費信貸的重點，1998年，個人住房貸款規(guī)模僅為427億元，到2006年就已經(jīng)達到19 857億元，增加了40多倍。 汽車消費信貸是我國信貸業(yè)務的重要組成部分，近年來也發(fā)展十分迅速，到2004年底，個人汽車消費信貸規(guī)模就已超過2 000億元。 此外，助學貸款、旅游貸款、耐用消費品貸款等多種消費信貸業(yè)務獲得迅速發(fā)展，消費信貸呈現(xiàn)多元化、高增長的發(fā)展趨勢。 二、我國消費信貸存在的問題 （1）消費信貸法律體系不完善 自央行1998年出臺消費信貸政策以來，我國的消費信貸已經(jīng)有了很大程度的發(fā)展，與此相對應的是，我國相關(guān)的法律建設還一片空白，目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關(guān)系的全國性法律。我國現(xiàn)有的消費信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的面目出現(xiàn)，沒有上升到法律層次。我國還沒有一部統(tǒng)一的消費信貸法。 而在西方國家如美國，它的消費信貸法律體系已十分完善，統(tǒng)一消費信貸法典規(guī)定了消費信貸的方方面面，是美國消費信貸制度的主體與基石。另外，針對不同的信用貸款，也有不同的專門的法律來規(guī)范，如針對個人住房貸款，美國政府出臺了聯(lián)邦住房法、住房抵押貸款法、聯(lián)邦住房貸款銀行法等。 （2）提供消費信貸的機構(gòu)偏少 在我國，提供消費信貸的機構(gòu)主體主要是國有四大商業(yè)銀行，他們幾乎壟斷了我國消費信貸市場，1999年國有商業(yè)銀行占消費信貸市場份額的99.2%，到2005年，這個比例依然在70%以上。這種情況不利于市場競爭機制的形成，同時也限制了消費者個人在進行消費信貸時的選擇范圍。 在美國，提供消費信貸的機構(gòu)非常多，主要包括商業(yè)銀行、保險公司、銷售財務公司、信用社、儲蓄機構(gòu)及其他非金融機構(gòu)。眾多的消費信貸機構(gòu)給了消費者更多的選擇，同時也促進了市場競爭機制的完善，推動了消費信貸的發(fā)展。 （3）消費信貸的品種單一 我國消費信貸業(yè)務品種少，品種功能單一，消費信貸業(yè)務的發(fā)展重點集中于住房消費信貸和汽車消費信貸，一些新興的消費信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢。從20世紀90年代中期到現(xiàn)在，住房消費信貸一直占消費信貸總額的80%以上。 美國的消費信貸品種豐富、全面、靈活，并且不斷創(chuàng)新，信貸品種包括個人信貸額度、無抵押個人貸款、住房貸款、汽車消費貸款、房地產(chǎn)抵押信貸。美國消費業(yè)務的多樣化有利于消費信貸機構(gòu)分散風險，增強盈利性，促進消費信貸的穩(wěn)步增長。 （4）個人信用制度很不完善 我國在啟動消費信貸的過程中，尚未建立起個人信用制度，這主要體現(xiàn)在兩個方面：一是沒有對自然人的身份、個人賬戶、收入來源以及過去的信用狀況等進行調(diào)查和評估的制度，缺乏個人資信狀況信用等級的專業(yè)信用認證機構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機構(gòu)無法確切計算和查證居民收入的實際水平，消費信貸機構(gòu)不能準確地了解居民的資信。 個人信用制度的不完善，使得銀行很難全面、及時地了解借款人的資信狀況，從而難以對消費信貸的各種風險因素進行跟蹤監(jiān)測和控制，缺乏控制消費信貸風險的制度基礎(chǔ)，它使消費信貸的投放決策和業(yè)務擴展缺乏有序的市場基礎(chǔ)，從而制約消費信貸的穩(wěn)定發(fā)展。 在美國，20世紀初就開始了個人信用制度的建立工作，到20世紀中期，消費信貸的各種制度，包括個人信用登記制度、個人信用評估制度、個人信用風險管理制度等逐步完善。其中，處于核心地位的個人信用評估制度的建立是通過成立消費信貸報告機構(gòu)而完成的，這種機構(gòu)收集與消費者個人信用有關(guān)的所有信息，通過提供完整、準確的信息給消費信貸的提供者，以幫助其正確判斷申請人的還款能力和還款意愿。完善的個人信用評估制度的建立，使社會形成了講信用的風氣，極大地推動了美國消費信貸市場的發(fā)展。 （5）信用風險管理與轉(zhuǎn)移體制不完善 在我國，信用風險管理與轉(zhuǎn)移體制很不完善，這主要體現(xiàn)在兩個方面，一是缺乏必要的消費信貸擔保和保險制度：我國現(xiàn)行的擔保法以及有關(guān)的擔保法律法規(guī)只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，致使許多消費者在申請消費信貸時難以獲得消費信貸發(fā)放機構(gòu)要求的擔保。二是缺乏消費信貸風險的防范機制：我國未建立信貸保險制度，二級信貸市場還未形成，一旦消費者無力還貸，銀行實際上很難把抵押物變現(xiàn)，所有風險將由銀行自身承擔。 美國的消費信貸具有一套嚴密的風險管理程序，它有效利用信貸局的個人信用資料，嚴把信貸入口關(guān)；強調(diào)風險審核與風險組合控制，實現(xiàn)信貸管理的橫向制約，講究消費信貸風險控制與防范的操作技巧，從具體操作程序上控制風險。另外，信貸二級市場也很發(fā)達，1990年美國全部中、短期消費信貸業(yè)務中，已證券化的占10%，目前這個比例上升到了30%以上。消費信貸二級市場的發(fā)展，降低了金融機構(gòu)發(fā)放信貸的風險，提高了資本利用率，使消費信貸的提供者能以更低的成本進一步擴大信貸規(guī)模，從而促進了消費信貸市場的發(fā)展。 三、進一步發(fā)展與完善我國消費信貸市場的建議 （1）建立消費信貸法制環(huán)境 加強消費信貸的立法工作，為消費信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問題是制訂消費信貸法，就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務做出明確規(guī)定，規(guī)范消費信貸各方當事人的市場行為，消費信貸法應包括消費信貸的方方面面：如消費信貸各方的權(quán)利義務及市場行為、消費信貸抵押、耐用消費品擔保貸款、個人信用制度的立法、個人破產(chǎn)法等。 （2）建立和完善個人信用制度和消費信貸風險轉(zhuǎn)移制度 完善個人信用制度主要體現(xiàn)在個人信用評價制度、機構(gòu)、評價指標三個方面，目前這幾個方面我國尚剛剛起步，因此，應盡快加緊這幾個方面的建設。首先要完善個人信用征集系統(tǒng)，對個人所有相關(guān)的信用信息進行匯總，建立信息共享機制，消除銀行與消費者之間的信息不對稱；建立起一套完善的用于評價個人信用的指標體系，并設立專業(yè)的中介機構(gòu)來評價個人信用，并對中介機構(gòu)的評價行為進行監(jiān)督。 建立消費信貸風險轉(zhuǎn)移體制，首先要修改和完善擔保法，把消費信貸擔保規(guī)范寫入擔保法中，其次完善信貸風險保險制度，把消費信貸納入商業(yè)保險中，使銀行的貸款風險被有效的轉(zhuǎn)移，同時也保護了消費者的利益；另外積極發(fā)展消費信貸二級市場，通過消費品的二級市場來轉(zhuǎn)化和釋放風險，使抵押物品的拍賣、變現(xiàn)在風險形成后能順利進行，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，將此衍生產(chǎn)品在信貸二級市場進行交易，從而使貸款業(yè)務風險與信用衍生品業(yè)務風險進行對沖，以降低銀行消費信貸風險。積極促進消費貸款證券化，將貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，每個投資者都把風險控制在與收益對稱的可接受范圍內(nèi)，可以有效的分散風險。 （3）鼓勵更多金融機構(gòu)參與消費信貸的發(fā)展，增加消費信貸的品種 我國目前提供消費信貸的金融機構(gòu)極其有限，消費信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷，我們應鼓勵更多的金融機構(gòu)開展消費信貸業(yè)務，給消費者一個更廣闊的選擇空間?？纱罅Πl(fā)展信用合作社的作用，合作社應積極發(fā)揮自己的作用，開展以消費品為主的消費信貸業(yè)務，它們不但可以豐富我國的消費信貸市場，還可以擴展自己的業(yè)務范圍。另外，我們還可以鼓勵城市商業(yè)銀行外資銀行、保險公司、非金融機構(gòu)等積極參與消費信貸業(yè)務，它們的參與對于我國的消費信貸市場的發(fā)展起著十分積極的作用。 商業(yè)銀行必須在消費信貸業(yè)務和產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新力度，改變目前個人消費信貸品種同質(zhì)化較高的局面。開發(fā)更多的金融產(chǎn)品，以提供更加廣泛的消費信貸服務：通過技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，為顧客提供更加豐富的金融產(chǎn)品和全方位的金融服務，實行產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，從而增加消費信貸的吸引力和擴散力。如針對不同的消費信貸品種和貸款對象的多元化需求，在利率、期限、還款方式等方面實行差別化信貸服務，有針對性的推出不同的消費信貸品種。