重點(diǎn)保全項(xiàng)目介紹

,太平運(yùn)營(yíng)培訓(xùn)資料，未經(jīng)許可，嚴(yán)禁外傳,*,重點(diǎn)保全項(xiàng)目介紹,總公司運(yùn)營(yíng)部保全室,2005.4,（,2006,年,2,月版）,1,講,師,介,紹,2,課程目的,保全的精算支持,;,保全面臨道德風(fēng)險(xiǎn)的防范,;,保全與續(xù)期收費(fèi),;,保全與核保,保全與理賠,通過對(duì)保全規(guī)則課程的探索，使大家對(duì)保全進(jìn)一步認(rèn)知與掌握，保全業(yè)務(wù)猶如一條生命線，貫穿客戶保單始終，我們是不僅僅做好客戶服務(wù)工作，更可以協(xié)助客戶做好保險(xiǎn)規(guī)劃。,與保全緊密關(guān)聯(lián)的壽險(xiǎn)相關(guān)方面,3,一般保全項(xiàng)目介紹,核保保全項(xiàng)目介紹,重點(diǎn)保全項(xiàng)目介紹,問答,課程目錄,4,保單補(bǔ)發(fā),業(yè)務(wù)規(guī)則：,了解客戶補(bǔ)發(fā)保單的原因,收取工本費(fèi),補(bǔ)、換發(fā)后反映保單最新狀況，且標(biāo)記著“第次補(bǔ) 發(fā)保單”字樣,暫?；蛸|(zhì)押的保單暫不受理進(jìn)行此項(xiàng)申請(qǐng),客戶的保單不慎丟失或者破損,5,保單基本信息變更,客戶的電話或者續(xù)期帳戶、交費(fèi)方式發(fā)生變更，請(qǐng)申請(qǐng)“保單基本信息變更”,業(yè)務(wù)規(guī)則：,客戶申請(qǐng)變更繳費(fèi)方式，如果已經(jīng)過寬限期，應(yīng) 先交費(fèi)后進(jìn)行辦理；,原交費(fèi)方式為銀行轉(zhuǎn)帳的保單正在續(xù)期扣款期 間，暫不受理變更；,非年交件的小繳別繳費(fèi)方式只允許為銀行轉(zhuǎn)帳,6,保單逾期未付處理方式變更,逾期未付處理方式：自動(dòng)墊交與停效,首先熟悉“自動(dòng)墊交”的基本概念,業(yè)務(wù)規(guī)則：,申請(qǐng)時(shí)間：保單有效期內(nèi),每個(gè)保單年度只允許變更一次,暫?；蛸|(zhì)押的保單不可受理此項(xiàng)變更,7,繳費(fèi)頻率變更,繳費(fèi)頻率的涵義？年交、半年交,業(yè)務(wù)規(guī)則：,申請(qǐng)時(shí)間：繳費(fèi)期滿前,交費(fèi)方式為自動(dòng)轉(zhuǎn)帳的保單，在續(xù)期扣款過程中暫不受理變更,變更為半年交、季交或月交，其續(xù)期交費(fèi)方式須采用銀行轉(zhuǎn)帳,暫停或質(zhì)押的保單不可受理此項(xiàng)變更。,8,預(yù)約終止,客戶保單的短期附加險(xiǎn)或一年期短期險(xiǎn)不想續(xù)保時(shí),作業(yè)規(guī)則：,本操作只是作為客戶預(yù)定附加險(xiǎn)生效至保單本年度的周年日終止的約定；,屬于提前預(yù)約，不產(chǎn)生任何費(fèi)用。,9,保單余額帳戶退費(fèi),當(dāng)客戶承保保單產(chǎn)生溢繳保費(fèi)時(shí)，可通過此項(xiàng)申請(qǐng)進(jìn)行余額退費(fèi)。,10,險(xiǎn)種期限變更,業(yè)務(wù)規(guī)則：,變更險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限，包括保障年期和時(shí)間；變更險(xiǎn)種的繳費(fèi)期限，包括繳費(fèi)年限或年齡。,險(xiǎn)種期限變更只能由長(zhǎng)變短，變更后不能恢復(fù)。,主險(xiǎn)期限變更時(shí)其附險(xiǎn)期限如果超過主險(xiǎn)交費(fèi)期限的，必須一同變更；如果不能變更的，一律做附加險(xiǎn)解約處理；,質(zhì)押的保單不可申請(qǐng)險(xiǎn)種期限變更。,11,紅利選擇方式變更,首先掌握變更的方式；再分析客戶的分紅保險(xiǎn)是否可以自由變更，無條款約定,業(yè)務(wù)規(guī)則：,原選擇為抵交保費(fèi)，在續(xù)期扣款期間暫不受理變更；,紅利選擇方式在每保單年度只允許變更一次；,紅利選擇方式變更以險(xiǎn)種為對(duì)象；,紅利選擇允許變更的方式以條款約定為準(zhǔn)，保單有多個(gè)分紅險(xiǎn)則可分險(xiǎn)種選擇領(lǐng)取方式；,變更為增額交清時(shí)客戶需填寫告知書，提交重核保；次標(biāo)體承保件不受理此項(xiàng)申請(qǐng)；,年度紅利和終了紅利的領(lǐng)取方式不可變更,12,紅利領(lǐng)取,客戶保單有紅利了，如何幫助他做領(lǐng)取？,業(yè)務(wù)規(guī)則：,客戶選擇現(xiàn)金領(lǐng)取方式的：領(lǐng)取紅利時(shí)應(yīng)到本公司進(jìn)行辦理，未領(lǐng)取的現(xiàn)金紅利以累計(jì)生息方式處理。,紅利部分領(lǐng)取，每年不能超過一次。,選擇紅利現(xiàn)金或累積生息方式的，累積紅利帳戶余額滿,100,元或以上者，可授權(quán)轉(zhuǎn)帳方式給付。,13,猶豫期減保,猶豫期減保，退還減少保額對(duì)應(yīng)保費(fèi)。,業(yè)務(wù)規(guī)則：,申請(qǐng)時(shí)間：保單猶豫期內(nèi),發(fā)生減額繳清的險(xiǎn)種不能再辦理此項(xiàng)變更,主險(xiǎn)減保后應(yīng)符合“投保投則”中的投保限額及與附加險(xiǎn)搭配比例,質(zhì)押的保單不辦理猶豫期減保,減保后的保額和保費(fèi)應(yīng)符合投保規(guī)則中最低保額與最低保費(fèi)的限制。,14,減少保額,如果客戶今后由于自身交費(fèi)能力而無法繼續(xù)承擔(dān)他的保費(fèi)，我們可以建議此項(xiàng)保全業(yè)務(wù)作為一種緩解壓力或解約勸阻方法。,業(yè)務(wù)規(guī)則：,豁免險(xiǎn)種不辦理減少保額（目前只有“真愛附加豁免”險(xiǎn)）,主險(xiǎn)減保后應(yīng)根據(jù)投保規(guī)則注意附加險(xiǎn)搭配比例的規(guī)定。,減保后的保額和保費(fèi)應(yīng)符合投保規(guī)則中最低保額與最低保費(fèi)的限制。,。,此項(xiàng)變更不適用投連險(xiǎn)種和非萬能險(xiǎn)種,15,猶豫期退保,業(yè)務(wù)規(guī)則：,申請(qǐng)時(shí)間：保單猶豫期內(nèi),可以做單個(gè)險(xiǎn)種的退保，也可做整個(gè)保單的退保,撤銷單個(gè)險(xiǎn)種要考慮附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)比例的變化、考慮投保規(guī)則中保險(xiǎn)費(fèi)限制約定,單個(gè)險(xiǎn)種退保則僅此險(xiǎn)種狀態(tài)為終止，其余部分繼續(xù)有效；整個(gè)保單撤單，則保險(xiǎn)合同狀態(tài)為終止,質(zhì)押的保單不可申請(qǐng)猶豫期退保。,再溫習(xí)“保全通則”中對(duì)猶豫期退保的規(guī)定。,16,退保,業(yè)務(wù)規(guī)則：,若保險(xiǎn)單遺失，必須由投保人作出相關(guān)書面聲明,單個(gè)險(xiǎn)種退保要考慮附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)比例的變化，主險(xiǎn)退保后對(duì)應(yīng)附加險(xiǎn)同時(shí)退保；單個(gè)險(xiǎn)種退保后對(duì)應(yīng)保單總保費(fèi)不符合投保規(guī)則的規(guī)定時(shí)，應(yīng)考慮整個(gè)保單退保,豁免保費(fèi)期間，若條款未約定不得解除合同的，按正常保單列明的現(xiàn)金價(jià)值退保,若在合同有效期內(nèi)，退費(fèi)計(jì)算日期為受理日期；若在寬限期狀態(tài)，退費(fèi)計(jì)算日期為寬限期開始的前一日,若保單有紅利、溢繳保費(fèi)則在整個(gè)保單退保時(shí)一并給付,質(zhì)押保單不可退保,17,一般保全項(xiàng)目介紹,核保保全項(xiàng)目介紹,重點(diǎn)保全項(xiàng)目介紹,問答,課程目錄,18,投保人變更,應(yīng)由被保險(xiǎn)人、原投保人、變更后新投保人的簽字同意，如原投保人身故、失蹤或其他特殊原因?qū)е略侗Ｈ藷o法親筆簽名，需提供有關(guān)證明（身故證明、公安局證明或法院判決書）,新投保人必須對(duì)被保人具有可保利益；,保證新投保人客戶資料的完成、準(zhǔn)確性及相關(guān)續(xù)期事項(xiàng)；,若保險(xiǎn)單有投保人責(zé)任的險(xiǎn)種（如保險(xiǎn)費(fèi)豁免），須通過核保。,業(yè)務(wù)規(guī)則：,若投保人身故或宣告死亡，申請(qǐng)資格人為投保人的法定繼承人，當(dāng)法定繼承人為多人時(shí)，申請(qǐng)人必須出具其他法定繼承人同意變更的說明書,19,補(bǔ)充告知,對(duì)投保前公司詢問之事項(xiàng)或客戶應(yīng)告知事項(xiàng)，因疏忽而有遺漏或未盡詳實(shí)告知義務(wù)的，我們需要讓客戶申請(qǐng)補(bǔ)充告知，詳細(xì)說明病史情況，分公司進(jìn)行重核保處理，控制風(fēng)險(xiǎn)，確保權(quán)益。,業(yè)務(wù)規(guī)則：,如因投保人在投保時(shí)未如實(shí)告之健康資料，公司有權(quán)加費(fèi)或者直接拒保并按照保險(xiǎn)法中有關(guān)規(guī)定作出退費(fèi)的權(quán)利。,20,新增附約,業(yè)務(wù)規(guī)則：,新增附約必須征得被保險(xiǎn)人的書面同意,保單處于寬限期內(nèi)（未繳納續(xù)期保費(fèi)）不受理新增附約。,新增短期附加險(xiǎn)必須采用“即時(shí)”新增，收取該保單自申請(qǐng)日起未到期保費(fèi)；新增長(zhǎng)期附加險(xiǎn)，必須采用“追溯”方式，追溯至申請(qǐng)時(shí)本保單年度的周年日次日，收取當(dāng)期保費(fèi)及利息,保單正在理賠或扣款中暫不受理新增附約,21,新增附加險(xiǎn)的續(xù)期交費(fèi)方式、開戶銀行、帳號(hào)必須與主險(xiǎn)一致；,新增附險(xiǎn)適用“除外責(zé)任”時(shí)，公司按新契約承擔(dān)責(zé)任（即新增附險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任視同新承保保單的保險(xiǎn)責(zé)任）；,申請(qǐng)新增附約須填寫個(gè)人告知書中財(cái)務(wù)及健康告知事項(xiàng)，并根據(jù)核保意見辦理。,22,生日性別變更,客戶前來變更生日的情況比較多，由其是該領(lǐng)生存金的時(shí)候，請(qǐng)大家一定要了解原因，仔細(xì)核查，先更正再給付,業(yè)務(wù)規(guī)則：,生日性別變更須再次核保,被保險(xiǎn)人的生日性別變更可能會(huì)導(dǎo)致保單費(fèi)率的變化：,變更后無相應(yīng)費(fèi)率，被保險(xiǎn)人不屬于該合同的承保范圍的：,兩年之內(nèi)：扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi),兩年之后：按最高費(fèi)率承保，多退少補(bǔ),23,有現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期附加險(xiǎn)必須同時(shí)做減額繳清或險(xiǎn)種退保（已繳清的除外）；,暫?；蛸|(zhì)押的保單不可申請(qǐng)此項(xiàng)業(yè)務(wù),變更后，有相應(yīng)費(fèi)率，被保險(xiǎn)人屬于該合同的承保范圍時(shí)：,變更前保費(fèi) 變更后保費(fèi)，補(bǔ)交保費(fèi)差額及利息；,變更前保費(fèi) 變更后保費(fèi)，無息退還多交的保費(fèi)；,如在理賠中申請(qǐng)或在繳費(fèi)期外有給付責(zé)任的險(xiǎn)種：,變更前保費(fèi) 變更后保費(fèi)，按比例相應(yīng)減少保額；,銀行險(xiǎn)：根據(jù)其結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，若對(duì)應(yīng)費(fèi)率變化，保額相應(yīng)調(diào)整，保費(fèi)不變。,24,職業(yè)變更,業(yè)務(wù)規(guī)則：,如果變更后的職業(yè)危險(xiǎn)程度降低或增高了，可能會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)的變化，將根據(jù)其差額按比例退還或補(bǔ)交保單最近一期已繳的保費(fèi)，同時(shí)變更下期的保費(fèi),如果變更后的職業(yè)超出保險(xiǎn)責(zé)任范圍時(shí)，終止保險(xiǎn)責(zé)任，并退還未滿期保險(xiǎn)費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值,25,意義：,提高承保業(yè)務(wù)的繼續(xù)率，確保公司長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性；維護(hù)客戶保單的保障功效，確?？蛻舯Ｕ侠?；,業(yè)務(wù)規(guī)則：,主附險(xiǎn)可同時(shí)申請(qǐng)復(fù)效，主險(xiǎn)可單獨(dú)復(fù)效,對(duì)于已經(jīng)停售的附加險(xiǎn)不能申請(qǐng)復(fù)效,主險(xiǎn)及長(zhǎng)期附加險(xiǎn)復(fù)效時(shí)需補(bǔ)交欠交保費(fèi)及利息，利息從保費(fèi)應(yīng)繳日開始計(jì)算,短期附加險(xiǎn)按本年度未到期保費(fèi)收費(fèi)（相當(dāng)于新增附約）,可以先申請(qǐng)減少保額，然后復(fù)效,復(fù)效,26,舉例：一保單，,2003,年,10,月,20,日生效，主險(xiǎn)年交保費(fèi),3558,元，附加健康交費(fèi),449,元，,2004,年,10,月,19,日為第,2,期保費(fèi)應(yīng)交日，客戶沒有按時(shí)交費(fèi)，,60,天寬限期后，保單于,2004,年,12,月,19,日零時(shí)保單效力中止。,2005,年,3,月,1,日，客戶申請(qǐng)復(fù)效，辦理手續(xù)。,客戶應(yīng)補(bǔ)交保費(fèi)是多少？,客戶應(yīng)補(bǔ)交多長(zhǎng)時(shí)間的利息？,答：主險(xiǎn)補(bǔ)交整年度保費(fèi)，短期險(xiǎn)按照短期費(fèi)率收費(fèi)。,答：應(yīng)補(bǔ)交主險(xiǎn)自,2004,年,10,月,19,日,-2005,年,3,月,1,日期間的利息。,27,一般保全項(xiàng)目介紹,核保保全項(xiàng)目介紹,重點(diǎn)保全項(xiàng)目介紹,問答,課程目錄,28,減額繳清,釋義：以申請(qǐng)日保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值作為一次性交清的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算基本保險(xiǎn)金額。,業(yè)務(wù)規(guī)則：,申請(qǐng)時(shí)間：保單有效期內(nèi)，但有例外。,例外是：如果合同條款有約定，自合同生效日或最 后復(fù)效日（以最遲者為準(zhǔn)）起兩年后，方可辦理減額繳清的，以 合同約定為準(zhǔn)。,各險(xiǎn)種減額后的保額不得低于條款的最低金額限制；,次標(biāo)體不得辦理減額繳清；,保單辦理繳清作業(yè)后，不得再行要求恢復(fù)原契約；,辦理減額繳清后，不再享有分紅；,保單如有短期附加險(xiǎn)，辦理減額繳清前須先終止短期附加險(xiǎn)；,有現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期附加險(xiǎn)必須同時(shí)做減額繳清或險(xiǎn)種退保,合同條款中沒有明確列明或有約定為理期間的，以合同約定為 準(zhǔn)。,29,釋義,意義,太平人壽保險(xiǎn)公司向投保人發(fā)放的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)（又叫保單抵押貸款），有效的壽險(xiǎn)保單將作為抵押物留存在保險(xiǎn)公司。,拓展個(gè)人保戶的融資渠道，減少退保率；,延伸保險(xiǎn)服務(wù)，提高公司信譽(yù)；,保單貸款,30,業(yè)務(wù)規(guī)則：,申請(qǐng)人：需征得被保險(xiǎn)人書面同意的投保人,保單貸款必須由投保人本人親自辦理，不受理委托代；,質(zhì)押過程中，保單由公司收回保存；還清貸款本息后，將保單返還客戶,申請(qǐng)貸款的金額不能低于,1000,元，最高貸款限額以條款為準(zhǔn),80%,選擇逾期未付處理方式為自動(dòng)保費(fèi)墊繳的保單不得辦理保單貸款。,31,借款人到期未償還本息，視為續(xù)借，自上一借款期結(jié)束起重新確定借款期限，新的借款期限與原借款期限相同。,借款期滿未能按期償還本金及利息，則利息并入原借款金額，在下一借款期內(nèi)按本公司最近一次確定的利率計(jì)算。,當(dāng)合同所欠交的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)合同抵押借款和累積利息的總金額,=,現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，合同即中止效力。,32,貸款未償還前被抵押的保單發(fā)生解約、減保、理賠給付以及其他變更導(dǎo)致的退費(fèi)時(shí)，公司無需任何通知可直接從現(xiàn)金價(jià)值或各種給付金中優(yōu)先扣除借款利息和本金,貸款保單，客戶可申請(qǐng)減保，但如果減保后保單可貸金額小于等于貸款本息和的，不予受理,已作擔(dān)保、掛失、失效、凍結(jié)保單不得辦理保單貸款；已申請(qǐng)理賠或正在理賠件不得辦理保單貸款。,33,提前清償,貸款期限屆滿前清償保單貸款本息；,利息按天計(jì)算；,到期清償,貸款期限屆滿時(shí)清償保單貸款本息；,利息按照約定利率計(jì)算；,部分償還,貸款期限內(nèi)部分償還保單貸款本息，先還利息，后還本金；,利息按天計(jì)算；,貸款清償,34,舉例：客戶張先生，于,2004,年,9,月,2,日投保我公司太平無憂,1006,，可貸款金額,10000,元。貸款期限,6,個(gè)月。,2005,年,6,月,1,日申請(qǐng)貸款,10000,元。到期償還本息，應(yīng)付利息是多少？（按照目前總公司規(guī)定貸款利率,4.7,計(jì)算）,到期償還應(yīng)付利息：,10000*4.7,365*214,275.56,元,到期未償還，展期,6,個(gè)月后清償本息是多少？假定展期貸款期間利率不變。,1,、（,10000+275.56,）*,4.7,365*151,199.80,元,2,、,275.56+10000+199.80,10475.36,元,至,2006,年,1,月,1,日到期,至,2006,年,6,月,1,日到期,35,生存給付,業(yè)務(wù)規(guī)則：,柜面領(lǐng)?。?1,、申請(qǐng)人：