保險的產(chǎn)生與發(fā)展講義課件(ppt 47頁)

Click to edit Master title style,Click to edit Master text styles,Second level,Third level,Fourth level,Fifth level,*,*,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,*,*,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,保險的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件,二、保險的起源與發(fā)展,三、世界保險業(yè)的發(fā)展與變革,第一節(jié) 保險的產(chǎn)生,一、古代保險思想的萌生與原始保險形態(tài),二、保險的起源與發(fā)展,三、保險產(chǎn)生的條件,一、古代保險思想的萌生與原始保險形態(tài),（一）我國古代保險思想和救濟后備制度,（二）外國古代思想和原始形態(tài)保險,（一）我國古代保險思想和救濟后備制度,在我國，古代保險思想由來已久。早在夏商后期，人們就認識到自然災(zāi)害何時發(fā)生難以預(yù)料，須隨時儲備糧食以濟災(zāi)荒。夏箴記載：“天地四殃，水旱饑荒，其至無時，非務(wù)積聚，何以備之？”,孔子主張“老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者得食，寒者得衣，勞者得惜?！?我國古代歷代有儲糧備荒，以賑濟災(zāi)民的傳統(tǒng)制度，這些都是由政府統(tǒng)籌，帶有強制性質(zhì)。,（二）外國古代思想和原始形態(tài)保險,據(jù)英國學(xué)者托蘭納利論證：“保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再傳入希臘”。,（二）外國古代思想和原始形態(tài)保險,在公元前2000多年的古代巴比倫的漢謨拉比法典中有這樣一條規(guī)定：商人可以雇傭一個銷貨員去外國港口銷售貨物，當(dāng)這個銷貨員航行歸來，商人可以收取一半的銷貨利潤；如果銷貨員未歸，或者回來時既無貨也無銷售利潤，商人可以沒收其財產(chǎn)，甚至可以把他的老婆孩子作為債務(wù)奴隸；但如果貨物是被強盜劫奪，可以免除銷貨員的債務(wù)。據(jù)說這是海上保險的一種起源。,（二）外國古代思想和原始形態(tài)保險,在古希臘，一些政治哲學(xué)或宗教組織由會員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟補償。,在古羅馬的歷史上還出現(xiàn)過一種士兵會的互助團體，其成員繳納相當(dāng)高的會費后，如果調(diào)職士兵會領(lǐng)到旅費；服役期滿，還可返還本金；成員死亡時，支付給其繼承人一定撫恤金。,到了中世紀(jì)，歐洲各國城市中陸續(xù)出現(xiàn)各種行會組織（,guild），,這些行會具有互助性質(zhì)，其共同出資救濟的互助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災(zāi)、盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財產(chǎn)損失事故。,二、保險的起源與發(fā)展,（一）海上保險的起源與發(fā)展,（二）火災(zāi)保險的起源和發(fā)展,（三）其他保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展,1、人壽保險的起源和發(fā)展,2、責(zé)任保險的起源和發(fā)展,3、保證保險的起源和發(fā)展,（一）,海上保險的起源和發(fā)展,共同海損分攤是海上保險的萌芽,海上借貸與船舶抵押借款是海上保險的雛型,意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地,英國海上保險的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生,1、共同海損分攤是海上保險的萌芽(,General Average),公元前916年在羅得島上制定的羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定為：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還?！边@一共同海損分攤原則可以說是海上保險的萌芽。,“一人為眾，眾為一人”（,One for all,all for one),體現(xiàn)了海上保險的分攤損失、共助共濟的要求，因而被認為是海上保險的萌芽。,2、海上借貸與船舶抵押借款是海上保險的雛型(,Bottomry Bond),借款所采用的辦法是：,如船舶安全到達，本利償還；如果船舶中途沉沒，債權(quán)即告,消失。由于債主承擔(dān)了船舶航行安全的風(fēng)險，因此，它的利,息就要比一般借款高得多，這種高出一般利息的部分，實質(zhì),就是最早形式的海上保險費。船長在用船舶作抵押時，抵押,品中也有將貨物包括在內(nèi)的，但也有單用貨物作抵押的。貨,物抵押借款的辦法與船舶借款相同，船舶沉沒后，借款等于,預(yù)先支付了賠款。,3、意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地,在11世紀(jì)后期，十字軍東侵以后，意大利商人曾控制了東西方的中介貿(mào)易。,世界上最古老的保險單是一個名叫喬治.勒克維倫的熱那亞商人在1347年10月23日出立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單。,1384年1月15日由比薩的一組保險人出立的承保四大包紡織品的從法國南部城市阿爾茲到比薩的貨物運輸保險單，則被認為是第一張出現(xiàn)承保內(nèi)容的“純粹”保險單。保險史稱“比薩保單”。,第一家海上保險公司于1424年在熱那亞出現(xiàn)。,善于經(jīng)商的倫巴第人后來移居到英國，繼續(xù)從事海上貿(mào)易，并操縱了倫敦的金融市場，而且把海上保險也帶到了英國。今日倫敦的保險中心倫巴第街就是因當(dāng)時意大利倫巴第商人聚居該處而得名。,4、英國海上保險的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生(,Lloyds),在美洲的新大陸發(fā)現(xiàn)之后，英國的對外貿(mào)易獲得迅速發(fā)展，保險的中心逐漸轉(zhuǎn)移到英國；,1568年12月22日經(jīng)倫敦市市長批準(zhǔn)開設(shè)了第一家皇家交易所，為海上保險提供了交易所，取代了從倫巴第商人沿襲下來的一日兩次在露天廣場交易的習(xí)慣；,1720年成立的倫敦保險公司和皇家交易保險公司因各向英國政府捐款30萬英鎊而取得了專營海上保險的特權(quán)，這為英國開展世界性的海上保險提供了有利條件。,從1756年到1788年，首席法官曼斯菲爾德收集了大量海上保險案例，編制了一部海上保險法案。,4、英國海上保險的發(fā)展及勞合社的產(chǎn)生(,Lloyds),1683年，愛德華勞埃德(,Edward Lloyd),開設(shè)一家咖啡館(,Lloyds Coffee house),勞埃德咖啡館1696年出了一份單張小報勞埃德新聞(,Lloyds News),大約在1734年勞埃德咖啡館又出版勞合動態(tài),開始時是每周一期，1741年改為每周二、五出版，后改為日報，至今該報仍在出版,1774年,在勞埃德咖啡館接受保險業(yè)務(wù)的商人組織起來，每人出資100鎊，由79人組成，選出委員會覓新址專門經(jīng)營保險。,1871年由議會通過法案正式成為一個社團組織。,勞合社的特點(,Lloyds),1、勞合社不是保險公司，是一個保險市場。,2、勞合社本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，只為其成員（,names，,有譯作名士、標(biāo)志）提供交易場所和相關(guān)服務(wù)。,3、在勞合社里由成員自由組合，組成承保辛迪加（,underwriting syndicate）。,每個辛迪加組織均有個牽頭人（,leader underwriter），,負責(zé)與經(jīng)紀(jì)人商談確定保險合同的有關(guān)條款、費率等。,4、投保人不能和保險人直接接觸，而需通過經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)出單。勞合社的業(yè)務(wù)流程如下：投保人經(jīng)紀(jì)人辛迪加牽頭人（由組合內(nèi)成員自由決定承保及承保份額）承保未完轉(zhuǎn)下一個辛迪加勞合社出單處換取正式保單投保人。,5、勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設(shè)有辦事處。,勞合社趣聞,在倫敦勞合社的大樓里，掛著一只神奇的小銅鐘。它是在1799年從荷蘭沿海一艘船“圣盧丁”號中打撈出來的。來到勞合社后，它就擔(dān)當(dāng)起不同尋常的使命，“不鳴則已，一鳴驚人”。勞合社有個慣例，用這只小銅鐘的鐘聲來宣告本社大宗生意的得失：一響是佳音，表示某項生意發(fā)了大財；兩響則是“噩耗”，說明某宗生意虧了血本。,勞合社近年虧損原因,美國石棉產(chǎn)品造成的人員傷亡責(zé)任險索賠案。,1989年雨果和安德魯颶風(fēng)造成財產(chǎn)嚴重損失的索賠。,英國最高法院判決勞合社承保人對其投資者的資金管理不善而負有10.5億美元的賠償責(zé)任。,勞合社的承保人或保險公司承保的業(yè)務(wù)在勞合社保險市場相互分保，致使風(fēng)險過分集中，發(fā)生的索賠累積成災(zāi)，而沒有達到分散風(fēng)險的目的。,著名的“埃克森瓦爾德茲”（,EXXON VALDEZ）,油輪污染案致使勞合社承保人蒙受了嚴重損失。,當(dāng)美國的保險公司被強制賠償受污染場地的清理的費用時，勞合社作為分保接受人，也同樣面臨著嚴重,的巨額損失賠償。,“9.11”事件也使勞合社蒙受了巨大的損失。,（二）火災(zāi)保險的起源和發(fā)展,火災(zāi)保險是財產(chǎn)遭受火災(zāi)所致?lián)p失的一種保險；,起源可以追溯到12世紀(jì)初期冰島成立的互助社，對火災(zāi)及家畜的死亡所致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。,18世紀(jì)末葉到19世紀(jì)中葉，歐洲主要資本主義國家相繼完成工業(yè)革命，隨著資本主義經(jīng)濟的發(fā)展，物質(zhì)財富大大增加，客觀上產(chǎn)生對火災(zāi)保險的需要?；馂?zāi)保險公司相繼成立和壯大，火災(zāi)保險承保的范圍日益擴大，如洪水、風(fēng)暴、地震等非火災(zāi)危險都列入保險責(zé)任范圍，保險標(biāo)的物也由房屋擴大到各種固定資產(chǎn)。,1591年德國漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)救助協(xié)會，凡加入者，遭遇火災(zāi)后，可獲得救濟。直到1676年，由46個協(xié)會在漢堡合并成立火災(zāi)保險局，這是公營火災(zāi)保險的開始。,現(xiàn)代火災(zāi)保險起源于1666年倫敦大火（見下頁）。,1666,年倫敦大火,現(xiàn)代的火災(zāi)保險制度起源于英國。,1666年9月2日，在英國倫敦發(fā)生了一場大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過熱，火災(zāi)持續(xù)了5天，有13000幢房屋和90個教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財產(chǎn)損失。,這場特大火災(zāi)促使人們重視火災(zāi)保險。次年一個名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科醫(yī)生獨資開辦了一家專門承保火險的營業(yè)所，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險的先例。由于業(yè)務(wù)發(fā)展，他于1680年邀集了3人，集資4萬英鎊，設(shè)立了一個火災(zāi)保險合伙組織。,保險費是根據(jù)房屋的租金和結(jié)構(gòu)計算，磚石建筑的費率定為2.5%的年房租，木屋的費率為5%。正因為使用了差別費率，巴蓬有“現(xiàn)代保險之父”的稱號。,（三）其他保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展,1、人壽保險的起源和發(fā)展,人壽保險的起源要比財產(chǎn)晚得多，它是城市經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物。原因是工業(yè)革命之后，許多農(nóng)民逐漸涌向城市，城市生活與農(nóng)村生活有很大的差異。,當(dāng)時社會上提供這方面保障的主要四種：,（1）教會：大多是為其傳教士、牧師及教友而設(shè)的；,（2）同業(yè)互助會；,（3）殯葬社；,（4）友誼（愛）社：類似互助會。,美國最大的人壽保險公司,美國謹慎保險公司就是相互保險公司，,它的前身是1873年建立的“孤寡友愛社”。,1、人壽保險的起源和發(fā)展,哈雷于1693年根據(jù)德國布雷斯勞市16871691年間的市民按年齡分類的死亡統(tǒng)計資料，編制了第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。,具有現(xiàn)代意義的人壽保險是直到18世紀(jì)中期，辛普森設(shè)想出一種每年收取平衡保費、有固定保額的保單。,人壽保險公司已成為僅次于商業(yè)銀行的投資機構(gòu)。,2、責(zé)任保險的起源和發(fā)展,責(zé)任保險是對無辜受害人的一種經(jīng)濟保險，它的起源更晚于人壽保險。,責(zé)任保險其產(chǎn)生基礎(chǔ)是健全的法律規(guī)定，早在19世紀(jì)初，法國就在拿破侖法典中作出了有關(guān)賠償責(zé)任的規(guī)定，并率先開辦了責(zé)任保險，其后，德、英、美國等也相繼創(chuàng)辦了責(zé)任保險。,3、保證保險的起源和發(fā)展,隨著資本主義商業(yè)信用的普遍發(fā)展和道德危險的頻繁，保證保險應(yīng)運而生。1702年，英國設(shè)立了雇主損失保險公司，開創(chuàng)了忠誠保證保險。1840又有了保證福的成立。1842年又有英國保證公司成立。美國于1876年在紐約開辦了忠誠保證保險。,保證保險嚴格地說可以區(qū)分為保證保險和信用保險兩類。,三、保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件,災(zāi)害事故的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件,剩余產(chǎn)品的增多是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質(zhì)條件,商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟條件,國家的建立和社會的穩(wěn)定與發(fā)展是保險產(chǎn)生與發(fā)展的社會條件,概率論和大數(shù)法則是保險經(jīng)營的技術(shù)條件,第二節(jié) 保險的發(fā)展與客觀環(huán)境的關(guān)系,一、保險與經(jīng)濟發(fā)展水平,二、保險發(fā)展與人口,三、保險發(fā)展與社會文化環(huán)境,一、保險與經(jīng)濟發(fā)展水平,保險與經(jīng)濟發(fā)展水平,經(jīng)濟發(fā)展水平與,保險業(yè)發(fā)展水平,經(jīng)濟體制與,保險業(yè)的發(fā)展,經(jīng)濟發(fā)展水平與,保險的產(chǎn)生與發(fā)展,二、保險發(fā)展與人口,1、人口總量,2、人口結(jié)構(gòu),3、人口素質(zhì),4、人的生命周期,三、保險發(fā)展與社會文化環(huán)境,家庭和家族觀念,宗教信仰,價值觀念,第三節(jié) 世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢,一、世界保險業(yè)的統(tǒng)計指標(biāo),二、中國大陸與代表性國家在相關(guān)統(tǒng)計指標(biāo)上的比較,三、當(dāng)今世界保險業(yè)的現(xiàn)狀,四、當(dāng)今世界保險業(yè)保險的趨勢,一、世界保險業(yè)的統(tǒng)計指標(biāo),保險費收入,（,Gross Premium),保險密度,（,Insurance Density),保險深度,（,Ins