《保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)》課程論文

9保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)課程論文 保險(xiǎn)與家庭理財(cái)摘要：保險(xiǎn)理財(cái)由于融合了風(fēng)險(xiǎn)保障和理財(cái)?shù)碾p重功能，而被很多人認(rèn)為是一場(chǎng)理財(cái)革命。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，是“為無法預(yù)料的事情做準(zhǔn)備”。有些事情一旦發(fā)生，會(huì)嚴(yán)重危及我們的理財(cái)規(guī)劃。投入少量資金購買保險(xiǎn)，可以在意外情況發(fā)生時(shí)彌補(bǔ)我們的經(jīng)濟(jì)損失，使理財(cái)規(guī)劃得以順利進(jìn)行。家庭理財(cái)不能等同于保險(xiǎn)，保險(xiǎn)只是家庭理財(cái)?shù)囊环N方法。當(dāng)然如果要做到合理的理財(cái)，那么保險(xiǎn)是不能少的，一份合理完善的保險(xiǎn)是家庭理財(cái)中很重要的一部分。本文針對(duì)保險(xiǎn)與家庭理財(cái)?shù)南嚓P(guān)問題，提出相應(yīng)建議與對(duì)策。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 家庭理財(cái) 理財(cái)規(guī)劃保險(xiǎn)作為一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障安全的有效工具，是家庭理財(cái)規(guī)劃中不可缺少的環(huán)節(jié)。正如所知，人類對(duì)于安全保障的追求是一致的，只有在合理的經(jīng)濟(jì)安全包括生理及安全需求合理滿足的條件下，家庭才能在其他較高的需求層次上作出決定。通過保險(xiǎn)規(guī)劃，能夠帶給家庭或家庭獲得適當(dāng)層次的經(jīng)濟(jì)安全的機(jī)會(huì)。因此，安排一個(gè)合理的安全保障規(guī)劃，借助其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹匾δ埽梢源_保家庭或家庭具有合理的經(jīng)濟(jì)安全和財(cái)務(wù)自由，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能夠掌握自己的命運(yùn)，這樣的安全規(guī)劃是完全符合家庭理財(cái)目標(biāo)的。1 家庭理財(cái)11家庭理財(cái)含義一般我們說的家庭理財(cái)，是使我們的家庭財(cái)產(chǎn)保值和增值，并滿足生活的需要。而我們每個(gè)人對(duì)生活的要求是不一樣的，有人錦衣玉食才覺得舒服，也有人粗茶淡飯就很滿足。前者要追求高回報(bào)，后者只要保證資金安全就可以了。所以理財(cái)就是根據(jù)個(gè)人的目標(biāo)，同時(shí)考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，合理的安排各種投資組合的過程。1.2常見的家庭理財(cái)五個(gè)類型： 1）保本型：銀行儲(chǔ)蓄、傳統(tǒng)保險(xiǎn) 2) 收藏型：郵票、紀(jì)念幣、古董、名人字 3) 投機(jī)型：期貨、期權(quán)、彩票 、債券股票等 4) 收入型：兩全分紅類保險(xiǎn)、萬能型保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等 從以上數(shù)據(jù)可以看出保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中具有重要的地位，主要分布在保本、保值、增值、創(chuàng)收方面，與此同時(shí)保險(xiǎn)理財(cái)也是人們解決個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、個(gè)人健康的重要途徑！在家庭理財(cái)過程中，保險(xiǎn)也是最基本的，它能為您的財(cái)務(wù)保駕護(hù)航、為您的人生旅途敞開綠色的通道！1.3家庭理財(cái)?shù)谋匾噪S著家庭收入和財(cái)富的增長以及市場(chǎng)的各種不確定性越來越大并且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財(cái)（儲(chǔ)蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現(xiàn)代社會(huì)里要維持一個(gè)家庭并不容易，尤其是能使一個(gè)家庭過上好日子更不容易。因?yàn)檫^日子不可避免地要涉及必要的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，一個(gè)家庭若沒有起碼的經(jīng)濟(jì)能力以負(fù) 擔(dān)各種家庭的需求，家庭勢(shì)必解體，家庭成員也無法在家庭內(nèi)生存下去。如何管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過好日子的至關(guān)重要問題，因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財(cái)，有人會(huì)認(rèn)為，我們國家還不富裕，多數(shù)人的家庭收入還不算高，沒有什么閑錢能省下來，哪里還談得上什么家庭理財(cái)。其實(shí)，這是一種不正確的看法?？赡苣愕囊恍┖妥约菏杖胂嗖畈淮?親友日子卻過得卻更富裕并能小有積蓄。相比之下，你自己有時(shí)還捉襟見肘，這就說明每個(gè)家庭都應(yīng)該好好重視一下家庭理財(cái)問題。2保險(xiǎn)理財(cái)涵義第一，利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來管理理財(cái)過程中的人身風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行。這一點(diǎn)不僅必需，而且非常高效。如有一些人不認(rèn)同保險(xiǎn)，同時(shí)也知道他們中的很多都持有大筆存款，因?yàn)橐耙苑廊f一”，這筆錢既然不敢花，其實(shí)就像是自己給自己做的保險(xiǎn)。如果他們到保險(xiǎn)公司投保，其實(shí)遠(yuǎn)用不了那么多錢，就可以得到同樣的保障。多出來的流動(dòng)資金，可以投入到其他金融產(chǎn)品中去，創(chuàng)造更多受益，這樣就會(huì)更有效率。第二，保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的手段，可通過指定受益人的方式來避免債權(quán)債務(wù)危機(jī)給自己的家庭造成傷害；同時(shí)，保險(xiǎn)的受益人明確，家庭財(cái)務(wù)糾紛成本最少；受益人所得保險(xiǎn)金免納個(gè)人所得稅，相比遺產(chǎn)繼承，人壽保險(xiǎn)具有能最大化地實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承等諸多功能第三，保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能，可以在保障功能的基礎(chǔ)上，更實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。相對(duì)其他金融產(chǎn)品，因?yàn)槠滹L(fēng)險(xiǎn)很低，所以收益總體來說比不上基金、股票，但是非常穩(wěn)定。也正因?yàn)槿绱?，它特別適合那些對(duì)金融市場(chǎng)并不熟悉，或者工作繁忙，沒時(shí)間打理自己的投資的朋友。3保險(xiǎn)的理財(cái)意義成功理財(cái)?shù)奈宕髽?biāo)志是：獲得資產(chǎn)增值、保證資產(chǎn)安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。而購買保險(xiǎn)又恰恰實(shí)現(xiàn)了這些目標(biāo)，能為你的家庭資產(chǎn)錦上添花。所以說，保險(xiǎn)是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時(shí)當(dāng)存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產(chǎn)保住錢，萬一領(lǐng)大錢”。3.1保險(xiǎn)是家庭理財(cái)組合的重要工具 馬斯洛的需求理論把人的需求分為五個(gè)層次，由低到高一次為生理需求，安全需求，社交需求，尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。從需求層次來看，層次需求屬于較低層次的安全需求，對(duì)于我們這個(gè)已經(jīng)滿足了吃飯穿衣基本生理需求的社會(huì)來講，位于安全層面的需求保險(xiǎn)就成為了生活的必須品。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，我們不僅追求投資收益，同時(shí)注重風(fēng)險(xiǎn)控制，尤其小心謹(jǐn)慎地控制惡性風(fēng)險(xiǎn)。所謂惡性風(fēng)險(xiǎn)就是指可能造成我們重大財(cái)產(chǎn)損失、身體健康嚴(yán)重傷害、重大疾病、殘疾、甚至人身死亡的事件。由于惡性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給我們實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)造成非常嚴(yán)重、甚至災(zāi)難性的障礙，因此，我們?cè)跀M定任何一個(gè)理財(cái)方案時(shí)，控制惡性風(fēng)險(xiǎn)是我們的首要任務(wù)，這一點(diǎn)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于任何其他理財(cái)策略，從這個(gè)意義上講，保險(xiǎn)的保障功能得到了充分的體現(xiàn)。在家庭理財(cái)?shù)挠?jì)劃安排中，簡(jiǎn)單的劃分資金比例，投向不同的投資工具，是我國目前的家庭理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品在家庭理財(cái)中占有相對(duì)較弱的地位語氣是在成長期和家庭成熟期的年輕人當(dāng)中，由于其身體健壯，對(duì)于未來的不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)和意外，沒有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意思，因而其投資組合多沒有保險(xiǎn)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資占很少的一部分，家庭理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要組成部分是對(duì)家庭所面臨的各種純粹風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，由于對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的重視，財(cái)務(wù)計(jì)劃實(shí)際上成為風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要組成部分，并且注重對(duì)保護(hù)措施的需求。被普遍認(rèn)同的主要原則即一個(gè)家庭投保的合理比例在于不會(huì)因?yàn)樵摷彝サ闹饕杖雭碓凑弑槐ｋU(xiǎn)人的意外變故，致使家庭的生活目標(biāo)、未來的現(xiàn)金流動(dòng)和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生不利的影響，多為的意外變故包括，收入來源者的死亡，收入來源者傷殘，費(fèi)收入來源者的死亡或者傷殘，例外的醫(yī)療費(fèi)用，長期護(hù)理等。而家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃的確定包括，滿足家庭生活目標(biāo)的錢數(shù)，家庭現(xiàn)有資產(chǎn)和希望擁有資產(chǎn)之間存在的差額，彌補(bǔ)這些差額的保險(xiǎn)方案。3.2保險(xiǎn)是非常好的理財(cái)工具，并非好的投資工具 家庭理財(cái)指的是如何制定合理利用財(cái)務(wù)資源，實(shí)現(xiàn)家庭人生目標(biāo)的程序，決定一個(gè)完備的家庭理財(cái)?shù)耐顿Y組合，是一個(gè)很復(fù)雜的程序。從這個(gè)定義中我們可以看的出理財(cái)?shù)哪康男院苊鞔_，即已實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)為目的。而投資是以獲取利潤為目的。這兩者之間顯然有本質(zhì)的區(qū)別。從存投資的角度來綜合考察保險(xiǎn)產(chǎn)品的流動(dòng)性和收益性，保險(xiǎn)很難與股票?；?、國債等金融投資產(chǎn)品一較高下。因此保險(xiǎn)產(chǎn)品只能說是很好的理財(cái)工具，并非好的投資產(chǎn)品，很多時(shí)候我們把理財(cái)和投資混淆在一起，甚至等同起來，這是不正確的。一般來說，我們認(rèn)為投資是理財(cái)中極其重要的一部分，但絕不是全部。具體到保險(xiǎn)產(chǎn)品，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品是純消費(fèi)性的，例如住院醫(yī)療保險(xiǎn)等，而投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品大都具有附加的消費(fèi)型產(chǎn)品功能，投保此類保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的目的，又能在投資賬戶中獲得額外的收益，因而，保險(xiǎn)產(chǎn)品是很好的理財(cái)產(chǎn)品，它具有投資功能，但其投資方面不能完全和股票、基金相媲美。 3.3投資型保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中屬于防守型金融工具 在理財(cái)規(guī)劃中，防范風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的，投資產(chǎn)品與其他金融工具不同，在理財(cái)規(guī)劃中作為防守型工具發(fā)揮作用時(shí)，獨(dú)具有一小御大的特點(diǎn)，即可以用少量的資金抵御數(shù)十倍、數(shù)百倍、甚至數(shù)千數(shù)萬被于保險(xiǎn)費(fèi)本身的風(fēng)險(xiǎn)。這一點(diǎn)是其他金融工具無法替代的，正如我們?yōu)槊績绍嚢惭b車鎖、并在停車場(chǎng)支付停車費(fèi)一樣用于購買存保障保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)根本就是我們的人生安全成本，而投資型產(chǎn)品既可實(shí)現(xiàn)保障功能又可進(jìn)行投資，二者實(shí)現(xiàn)了完美結(jié)合。4家庭保險(xiǎn)理財(cái)誤區(qū) 人們之所以會(huì)忽視保險(xiǎn)理財(cái)?shù)淖饔?，主要是受以下認(rèn)識(shí)誤區(qū)的影響 4.1風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄 受原有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國居民對(duì)生活中的一些常見風(fēng)險(xiǎn)，如養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等認(rèn)識(shí)不足。雖然我國的社會(huì)保障體系已初步形成，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、收入差距擴(kuò)大，也導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)水平的變化，交通事故、重大疾病、財(cái)產(chǎn)及責(zé)任損失等風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率大幅提高，可是很多家庭和家庭依舊將“風(fēng)險(xiǎn)”置身事外。 4.2歷史經(jīng)驗(yàn)的影響改革開放后，在保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展初期，一些保險(xiǎn)公司的不規(guī)范經(jīng)營行為，影響了保險(xiǎn)行業(yè)在社會(huì)公眾心中的印象?！爸赝侗！保拜p理賠”。保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍整體素質(zhì)不高、保險(xiǎn)售后服務(wù)不到位等行為都挫傷了客戶的投保熱情，這些現(xiàn)象的存在，使人們對(duì)保險(xiǎn)形成了偏見。 4.3心理作用的影響 事實(shí)上，保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行都具有負(fù)責(zé)經(jīng)營的特性，人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄進(jìn)都是合同的債權(quán)人，但儲(chǔ)蓄的債權(quán)債務(wù)關(guān)系表現(xiàn)的比較明顯，而保險(xiǎn)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系是建立在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人、受益人才有行使債權(quán)。所以人們總感覺買保險(xiǎn)不如直接購買其它理財(cái)工具合算。此外，受理財(cái)手段有限有限制，人們?cè)诶碡?cái)?shù)钠赜趦?chǔ)蓄等傳統(tǒng)的工具。5家庭保險(xiǎn)理財(cái)技巧 保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的天然屬性，保險(xiǎn)中的人身保險(xiǎn)能滿足人們?cè)陴B(yǎng)老、醫(yī)療、子女教育等方面的部分資金需求，到達(dá)生活理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。5.1利用保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄性是人身保險(xiǎn)特性之一，而真正具有儲(chǔ)蓄功能提保單上所具有的現(xiàn)金價(jià)值，它通常表現(xiàn)為人們購買保險(xiǎn)一段時(shí)間后，退保時(shí)能得到現(xiàn)金。人身保險(xiǎn)中，“生死兩全保險(xiǎn)”是典型的儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種。購買改類險(xiǎn)種后，無論被 保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿時(shí)生存，都能獲得保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金。按照我國現(xiàn)行的稅收法規(guī)，銀行存款需要交納20%的利息稅，而保險(xiǎn)金則無需繳納利息稅。另外，根據(jù)我國有關(guān)法律的規(guī)定，在遺產(chǎn)繼承時(shí)被繼承人投保的人壽保險(xiǎn) 所取得的保險(xiǎn)金不計(jì)入應(yīng)征稅遺產(chǎn)總額，換句話說，可以通過購買人壽保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移和合理避稅的功能。因此，在同等的收益水平下，購買保險(xiǎn)所獲得的保險(xiǎn)金要高于銀行存款等其他投資方式。 從實(shí)際操作看，如果用同樣的資金分別購買保險(xiǎn)和存入銀行，在相同的期限下，保險(xiǎn)的收益反而低于銀行存款。這是因?yàn)閮?chǔ)蓄型保險(xiǎn)的投入一般由保險(xiǎn)保障和儲(chǔ)蓄投資部分組成。儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不等于儲(chǔ)蓄，投保人繳納的保費(fèi)有一部分是用來對(duì)保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)進(jìn)行補(bǔ)償，雖然保險(xiǎn)人對(duì)長期性資金的運(yùn)用渠道很多，收益率一般也高于銀行存款，但是“一款兩用”也讓人們產(chǎn)生了買保險(xiǎn)不如存銀行的錯(cuò)覺。由此可見，只要清楚的掌握了保險(xiǎn)公司使用保險(xiǎn)費(fèi)的情況，并了解保險(xiǎn)的稅收優(yōu)勢(shì)，人們會(huì)用更加理性的眼光看待保險(xiǎn)理財(cái)。 5.2用保險(xiǎn)平衡投資風(fēng)險(xiǎn)和收益5.2.1風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移一般來說，證券投資特別是股票、金融衍生工具投資的風(fēng)險(xiǎn)較高。購買證券實(shí)際上表示投資者愿意為獲得較高收益而自愿承擔(dān)由此帶來的一切風(fēng)險(xiǎn)。而從風(fēng)險(xiǎn)管理得角度看，保險(xiǎn)具有以確定的小損失取代不確定的大損失的性質(zhì)，也是一種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段。站在投保人的立場(chǎng)上，購買保險(xiǎn)商品是以支付保險(xiǎn)費(fèi)這一“確定的小損失”的形式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)了對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)的有效管理，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金就成了彌補(bǔ)“不確定的大損失”的可靠保證。 伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融創(chuàng)新的深化、技術(shù)手段的進(jìn)步，出現(xiàn)了很多種人身 保險(xiǎn)的創(chuàng)新形式，例如我國多家保險(xiǎn)公司推出的萬能壽險(xiǎn)，將保險(xiǎn)的保障性和證券的投資性有機(jī)的結(jié)合在一起，保險(xiǎn)的投資賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分立，既滿足了人們保障生活安全的意愿，也實(shí)現(xiàn)了收益的擴(kuò)大化。5.2.2組合投資保險(xiǎn)公司在利用保險(xiǎn)資金時(shí)，通常會(huì)選擇國債、股票、基金等收益較高的投資方式進(jìn)行組合投資，從整體上實(shí)現(xiàn)了降低風(fēng)險(xiǎn)與穩(wěn)定收益的雙重意圖，這也恰好能滿足人們?cè)谑找媾c風(fēng)險(xiǎn)尋求平衡的心理。5.2.3儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)不等同于儲(chǔ)蓄投資目前我國市場(chǎng)上銷售的保險(xiǎn)以儲(chǔ)蓄投資型為主，但我們不能將儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)等同于儲(chǔ)蓄投資。因?yàn)閮?chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)的保險(xiǎn)功能是只是儲(chǔ)蓄投資的結(jié)果之一，是保險(xiǎn)服務(wù)性的體現(xiàn)，而且由于經(jīng)營活動(dòng)本身的原因，購買保險(xiǎn)后若提前退保將會(huì)喪失相當(dāng)多之前所繳納的保費(fèi)，而存錢在銀行則不存在這個(gè)問題。6家庭保險(xiǎn)理財(cái)建議家庭保險(xiǎn)是家庭保障的最后一道防線，也是我們理財(cái)時(shí)要重點(diǎn)考慮的部分。在進(jìn)行家庭保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)應(yīng)注意協(xié)調(diào)三個(gè)層次的保障內(nèi)容，以家庭保險(xiǎn)作為前兩個(gè)層次的補(bǔ)充，盡量避免重復(fù)。較為理性的做法是根據(jù)家庭家庭的收入情況確定保險(xiǎn)支出，一般將保險(xiǎn)理財(cái)支出維持在年收入總額的20%左右，并根據(jù)被保險(xiǎn)人不同年齡階段的財(cái)務(wù)特點(diǎn)進(jìn)行合理安排。6.1 20-30 階段一般來說，此階段家庭收入不高也不太穩(wěn)定，且面臨戀愛、婚姻等人生重大問題，消費(fèi)支出大而很少儲(chǔ)蓄，年輕體健，對(duì)環(huán)境的承受能力強(qiáng)。對(duì)于這一段初入社會(huì)的年輕人來說，可選擇購買一些儲(chǔ)蓄投資型保險(xiǎn)，在獲得保障的同時(shí)也實(shí)現(xiàn)了積累，若購買健康保險(xiǎn)，也應(yīng)以支出較少的中短期險(xiǎn)種為宜。 6.2 30-50 歲階段30-50歲階段家庭收入逐漸穩(wěn)定且不斷提高并達(dá)到高峰，家庭消費(fèi)額度也隨之不斷上升。隨著年齡的增長，人們開始面對(duì)更多的家庭責(zé)任和事業(yè)壓力，身體狀況也開始由盛轉(zhuǎn)衰。這一時(shí)期的保險(xiǎn)安排應(yīng)從四個(gè)方面入手：一是為自己的健康設(shè)置安全保障，可選擇購買中長期的健康保險(xiǎn)；二是完成自己對(duì)家庭的責(zé)任，可安排購買死亡保險(xiǎn)，使整個(gè)家庭獲得一個(gè)經(jīng)濟(jì)保障；三是為子女的教育安排資金，首選儲(chǔ)蓄投資型險(xiǎn)種；四是為自己安排養(yǎng)老計(jì)劃，選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，保障晚年生活質(zhì)量。6.3 50 歲以上 在這一時(shí)期，人們的家庭負(fù)擔(dān)開始減少，但身體狀況大不如前，很多事情感到力不從心，醫(yī)藥費(fèi)的支出逐漸增大。因此，此階段的保險(xiǎn)重點(diǎn)應(yīng)以養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)為主。另外，也可以對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)作出適當(dāng)?shù)倪z產(chǎn)規(guī)劃，通過購買保險(xiǎn) 為子女留下免稅的保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)合理避稅。6.4購買保險(xiǎn)原則6.41為家里的經(jīng)濟(jì)支柱購買保險(xiǎn)：因?yàn)檫@部分人現(xiàn)在一般都在30、40歲左右，擔(dān)負(fù)著撫養(yǎng)幼子和贍養(yǎng)老人的責(zé)任，如果他們一旦出現(xiàn)意外，會(huì)給家庭的經(jīng)濟(jì)狀況和生活水平造成巨大的打擊，風(fēng)險(xiǎn)時(shí)時(shí)刻刻都存在，如果家里的經(jīng)濟(jì)支柱突然出現(xiàn)什么意外，房貸，車貸可以由保險(xiǎn)公司來支付，不至于使家庭其它成員由于沒有支付能力而流離失所，喪失基本的保障。6.4.2先為大人買保險(xiǎn)，再為孩子買保險(xiǎn)：中國人有“先顧孩子”的傳統(tǒng)習(xí)慣，好吃的緊著孩子吃，好用的緊著孩子用，總覺得孩子是最重要的，同樣的，在決定如何買保險(xiǎn)時(shí)，他們常常會(huì)忽略自己卻給孩子買保險(xiǎn)，但是假如大人發(fā)生意外，不但會(huì)因?yàn)闆]有保險(xiǎn)而得不到賠付，孩子的后期續(xù)保也是個(gè)問題，一旦后續(xù)保費(fèi)跟不上，孩子的保險(xiǎn)也就荒廢了。因此對(duì)于如何買保險(xiǎn)，專家建議：在考慮給孩子投保時(shí)，一定要先給大人投保。6.4.3保障類保險(xiǎn)優(yōu)先于投資理財(cái)類保險(xiǎn)：對(duì)于如何買保險(xiǎn)得問題，很多人在進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選購時(shí)，感覺保障類保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來得很少，不如投資理財(cái)產(chǎn)品劃算，這實(shí)際上是對(duì)保險(xiǎn)理解的誤區(qū)，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪亲龊蔑L(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，做好保險(xiǎn)保障是做其他的消費(fèi)安排和投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)。專家建議購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的順序一般為，意外保險(xiǎn)-健康保險(xiǎn)-人壽保險(xiǎn)-理財(cái)保險(xiǎn)。6.4.2買房之前先投保：現(xiàn)在很多剛剛貸款買完房的人都會(huì)感覺到壓力倍增，買房之前過的是一種自由自在的生活，可以月光，累了可以在家休息一段時(shí)間再出去工作，買完房之后呢，20、30年的房貸，意味著在貸款期間你的工作不能中斷，保證一份穩(wěn)定的收入，但是誰也不能保證你在20、30年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，收入中斷，貸款方將會(huì)收回房產(chǎn)，家人也會(huì)受到連累，因此在購房之前要先投保，那么對(duì)于正在還房貸的家庭要如何買保險(xiǎn)呢，專家建議：一般來說，一個(gè)家庭將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)就要投保多少的壽險(xiǎn)。比如房貸是30萬元，那么就需要至少30萬元的定期或終身壽險(xiǎn)，以此來防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。7結(jié) 論總而言之，保險(xiǎn)理財(cái)雖具有一定優(yōu)勢(shì)，但并不是說它可以完全代替其他的投資方式。需要指出的是，在我們現(xiàn)在所處在的“低利率”時(shí)期大量購買保險(xiǎn)產(chǎn)品是不合理的。因?yàn)榇藭r(shí)銷售的險(xiǎn)種，在費(fèi)率制定上參考的是市場(chǎng)上先行的基礎(chǔ)利率，如一年期國債或定期存款的利率。隨著時(shí)間的推移利率可能上升，而保險(xiǎn)產(chǎn)品熱南站制定時(shí)的收益標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行價(jià)值累積，會(huì)產(chǎn)生較大的機(jī)會(huì)成本。作為一種健康的家庭理財(cái)觀念，必須合理安排自己的財(cái)富投資，不可以把雞蛋同時(shí)放在一個(gè)籃子里。理財(cái)?shù)倪^程就是通過合適的手段建造一座穩(wěn)固的儲(chǔ)藏個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)的房子。買保險(xiǎn)就是打好地基，通過合理的保險(xiǎn)計(jì)劃，盤活整個(gè)家庭的資產(chǎn)。參考文獻(xiàn)1潘曉紅.我國保險(xiǎn)投資組合的實(shí)證研究D.南京理工大學(xué);2005 年. 2李學(xué)鋒.關(guān)于保險(xiǎn)若干問題的研究D.華中科技大學(xué);2005 年.