電子商務(wù)概論第六章電支付與互聯(lián)網(wǎng)金融

Company name 第第 4 版版版權(quán)所有版權(quán)所有南京農(nóng)業(yè)大學(xué)電子商務(wù)研究中心南京農(nóng)業(yè)大學(xué)電子商務(wù)研究中心主講：周曙東教授主講：周曙東教授普通普通高等教育高等教育“十十二二五五”國家級規(guī)劃教材國家級規(guī)劃教材電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論第第六六章章 電電子支付子支付與互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心2內(nèi)容概要內(nèi)容概要電子支付概述電子支付概述1電子貨幣電子貨幣2網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺3移動電子支付移動電子支付4互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融5電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心36.1 電子支付概述6.1.1 支付與電子支付支付與電子支付6.1.2 電子支付的特點電子支付的特點6.1.3 電子支付電子支付系統(tǒng)系統(tǒng)6.1.4 電子支付的分類電子支付的分類電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心46.1.1 電子電子與與電子支付電子支付 是指貨幣債權(quán)從付款人是指貨幣債權(quán)從付款人向受付人的轉(zhuǎn)移。而使向受付人的轉(zhuǎn)移。而使貨幣債權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的發(fā)貨幣債權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移的發(fā)起工具與流程被稱為支起工具與流程被稱為支付工具。付工具。 是以電子化方式發(fā)起、處是以電子化方式發(fā)起、處理、接收的支付。電子支理、接收的支付。電子支付過程中，貨幣債權(quán)以數(shù)付過程中，貨幣債權(quán)以數(shù)字信息的方式被持有、處字信息的方式被持有、處理、接收，由電子支付工理、接收，由電子支付工具發(fā)起實現(xiàn)貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)具發(fā)起實現(xiàn)貨幣債權(quán)的轉(zhuǎn)移。移。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心56.1.2 電子支付的特點（1）（2）（3）（4）電子支付是采電子支付是采用先進的信息用先進的信息技術(shù)來完成信技術(shù)來完成信息傳輸?shù)模湎鬏數(shù)?，其各種支付方式各種支付方式都是采用數(shù)字都是采用數(shù)字化的方式進行化的方式進行款項支付的?？铐椫Ц兜?。電子支付電子支付的工作環(huán)的工作環(huán)境是基于境是基于一個開放一個開放的系統(tǒng)平的系統(tǒng)平臺（如互臺（如互聯(lián)網(wǎng)）之聯(lián)網(wǎng)）之上。上。電子支付使用的電子支付使用的是最先進的通信是最先進的通信手段，電子支付手段，電子支付對軟、硬件設(shè)施對軟、硬件設(shè)施的要求很高，如的要求很高，如聯(lián)網(wǎng)的微機、相聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其他關(guān)的軟件及其他一些配套設(shè)施。一些配套設(shè)施。電子支付電子支付具有方便、具有方便、快捷、高快捷、高效的優(yōu)勢。效的優(yōu)勢。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心66.1.3電子支付系統(tǒng)電子支付系統(tǒng) （1）客戶?？蛻粝蛏碳屹彛┛蛻??？蛻粝蛏碳屹徺I商品或服務(wù)，使用支付工買商品或服務(wù)，使用支付工具來進行支付，這是電子支具來進行支付，這是電子支付系統(tǒng)運作的原因及起點。付系統(tǒng)運作的原因及起點。 （2）客戶開戶行。指客戶）客戶開戶行。指客戶使用的支付工具所對應(yīng)的銀使用的支付工具所對應(yīng)的銀行。行。 （3）商家。指擁有債權(quán)）商家。指擁有債權(quán)的與客戶交易的另一方。的與客戶交易的另一方。 （4）商家開戶行。指商）商家開戶行。指商家開設(shè)賬戶的銀行，其資金家開設(shè)賬戶的銀行，其資金賬戶是支付過程中資金流向賬戶是支付過程中資金流向的目的地。的目的地。 （5）支付網(wǎng)關(guān)。它是互）支付網(wǎng)關(guān)。它是互聯(lián)網(wǎng)和銀行專用網(wǎng)之間的接聯(lián)網(wǎng)和銀行專用網(wǎng)之間的接口，其主要作用是完成兩者口，其主要作用是完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護行數(shù)據(jù)加密、解密，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的安全。支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權(quán)和獲取。成支付的授權(quán)和獲取。 （6）銀行專用網(wǎng)。指銀）銀行專用網(wǎng)。指銀行內(nèi)部及銀行間進行通信的行內(nèi)部及銀行間進行通信的專用網(wǎng)絡(luò)。專用網(wǎng)絡(luò)。 （7）CA認證中心。認證中心。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心76.1.3 電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成電子支付系統(tǒng)的構(gòu)成圖圖6-1 電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心86.1.4 電子支付的分類電子支付的分類 電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易及其他電子支付等。員機交易及其他電子支付等。使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為使用移動設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。移動支付所使用的一種新型的支付方式。移動支付所使用的移動終端可以是手機、的移動終端可以是手機、PDA、移動、移動PC等。等。指消費者使用電話或其他類似電話的終端指消費者使用電話或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個人銀行賬戶里直接完成付款的方式。里直接完成付款的方式。以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換。間的金融交換。（1）網(wǎng)上支付）網(wǎng)上支付（2）電話支付）電話支付（3）移動支付）移動支付電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心96.1.4 電子支付的分類電子支付的分類圖圖6-2 6-2 電子支付分類示意圖電子支付分類示意圖電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心106.1.4 電子支付的分類電子支付的分類1.銀行電子支付銀行電子支付2.第三方支付平臺支付第三方支付平臺支付是在銀行賬戶與是在銀行賬戶與銀行卡的基礎(chǔ)上，銀行卡的基礎(chǔ)上，利用電子技術(shù)建利用電子技術(shù)建立銀行平臺，完立銀行平臺，完成在線銀行支付，成在線銀行支付，具體包括信用卡具體包括信用卡遠程支付，網(wǎng)絡(luò)遠程支付，網(wǎng)絡(luò)銀行等。銀行等。第三方支付平臺第三方支付平臺通過自身與商戶通過自身與商戶及銀行之間的橋及銀行之間的橋接完成支付中介接完成支付中介的功能，為客戶的功能，為客戶提供賬號，進行提供賬號，進行交易資金代管，交易資金代管，由其完成客戶與由其完成客戶與商家的支付后，商家的支付后，定期統(tǒng)一與銀行定期統(tǒng)一與銀行結(jié)算。結(jié)算。這主要包括各種這主要包括各種服務(wù)運營商（服務(wù)運營商（SP）代收費以及購買代收費以及購買彩票、保險、水、彩票、保險、水、電等公共事業(yè)服電等公共事業(yè)服務(wù)。務(wù)。3.以運營商為主體的電子支付以運營商為主體的電子支付 電子支付按運營主體劃分的電子支付主要可以歸納為電子支付按運營主體劃分的電子支付主要可以歸納為三種方式：銀行電子支付、第三方支付平臺、以電信運營三種方式：銀行電子支付、第三方支付平臺、以電信運營商為主體的電子支付。商為主體的電子支付。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心11圖圖6-3 各類電子支付方式使用對比圖各類電子支付方式使用對比圖電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心126.2 電子貨幣電子貨幣6.2.1 電子貨幣的概念電子貨幣的概念6.2.2 電子貨幣的類型電子貨幣的類型6.2.3 銀行卡銀行卡 4.2.5 電子支票電子支票6.2.6 智能卡智能卡6.2.4 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心136.2.1電子貨幣的概念電子貨幣的概念 電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)機具和各類交易卡為媒介，以電子計算機技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式算機系統(tǒng)中，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣英語稱之為實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣英語稱之為e-Currency，也就是指在網(wǎng)上用于電子商務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的貨幣。，也就是指在網(wǎng)上用于電子商務(wù)相關(guān)領(lǐng)域的貨幣。在電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過設(shè)在銀行、商場在電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過設(shè)在銀行、商場等地的等地的ATM機器進行處理，完成貨幣支付操作。機器進行處理，完成貨幣支付操作。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心146.2.2電子貨幣的類型電子貨幣的類型 目前，我國流行的電子貨幣主要有目前，我國流行的電子貨幣主要有4種類型：種類型： 1）儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或）儲值卡型電子貨幣。一般以磁卡或IC卡形式出現(xiàn)，卡形式出現(xiàn)，其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話其發(fā)行主體除了商業(yè)銀行之外，還有電信部門（普通電話卡、卡、IC電話卡）、電話卡）、IC企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各企業(yè)（上網(wǎng)卡）、商業(yè)零售企業(yè)（各類消費卡）、政府機關(guān)（內(nèi)部消費類消費卡）、政府機關(guān)（內(nèi)部消費IC卡）和學(xué)校（校園卡）和學(xué)校（校園IC卡）等。卡）等。 2）信用卡應(yīng)用型電子貨幣。指商業(yè)銀行、信用卡公司）信用卡應(yīng)用型電子貨幣。指商業(yè)銀行、信用卡公司等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準貸記卡。等發(fā)行主體發(fā)行的貸記卡或準貸記卡。 3）存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，）存款利用型電子貨幣。主要有借記卡、電子支票等，用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥用于對銀行存款以電子化方式支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、劃撥資金。資金。 4）現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于互）現(xiàn)金模擬型電子貨幣。主要有兩種：一種是基于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)保管在聯(lián)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境使用的且將代表貨幣價值的二進制數(shù)據(jù)保管在微機終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價值保存在微機終端硬盤內(nèi)的電子現(xiàn)金；一種是將貨幣價值保存在IC卡內(nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包?？▋?nèi)并可脫離銀行支付系統(tǒng)流通的電子錢包。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心156.2.3銀行卡銀行卡6.2.3.1 銀行卡的種類銀行卡的種類6.2.3.2 銀行卡的使用過程銀行卡的使用過程電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心16 銀行卡的種類銀行卡的種類銀行卡分借記卡和貸記卡二種，前者是儲蓄卡，后者是信銀行卡分借記卡和貸記卡二種，前者是儲蓄卡，后者是信用用卡?？ā?可以在網(wǎng)絡(luò)或可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消消費或者通過費或者通過ATM轉(zhuǎn)賬和提轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計付利息。額按活期存款計付利息。消費或提款時資金直接從消費或提款時資金直接從儲蓄賬戶劃出。借記卡在儲蓄賬戶劃出。借記卡在使用時一般需要密碼使用時一般需要密碼（PIN）。借記卡按等級）。借記卡按等級可以分為普通卡、金卡和可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以白金卡；按使用范圍可以分為國內(nèi)卡和國際卡。分為國內(nèi)卡和國際卡。 借借記記卡（卡（debit card）電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心17 銀行卡的種類銀行卡的種類銀行卡分借記卡和貸記卡二種，前者是儲蓄卡，后者是信用卡。銀行卡分借記卡和貸記卡二種，前者是儲蓄卡，后者是信用卡。 是指發(fā)卡銀行給予持是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的信用卡。它費，后還款的信用卡。它的特點是：先消費后還款，的特點是：先消費后還款，享有免息繳款期（一般為享有免息繳款期（一般為一個月），并設(shè)有最低還一個月），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款?？蛻粜枰蛑鞣制谶€款?？蛻粜枰蛏暾埖你y行交付一定數(shù)量申請的銀行交付一定數(shù)量的年費，各銀行不相同。的年費，各銀行不相同。信用卡按使用范圍可以分信用卡按使用范圍可以分為國內(nèi)卡和國際卡。為國內(nèi)卡和國際卡。 貸記貸記卡（卡（Credit card）電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心18 銀行卡的使用過程銀行卡的使用過程 現(xiàn)以招商銀行現(xiàn)以招商銀行“一卡通一卡通”為例，了解網(wǎng)上使用銀行卡的過為例，了解網(wǎng)上使用銀行卡的過程。程。 消費者攜帶本人身份證到招商銀行營業(yè)點申消費者攜帶本人身份證到招商銀行營業(yè)點申請請“一卡通一卡通”，辦理本項服務(wù)的開通手續(xù)，取，辦理本項服務(wù)的開通手續(xù)，取得網(wǎng)上支付卡和專用密碼?？傻顷懻猩蹄y行網(wǎng)得網(wǎng)上支付卡和專用密碼。可登陸招商銀行網(wǎng)站站，點擊，點擊“個人銀行個人銀行”進進入入“支付卡申請支付卡申請”，開通網(wǎng)上支付功能。，開通網(wǎng)上支付功能。1）網(wǎng)上支付申請）網(wǎng)上支付申請電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心19 銀行卡的使用過程銀行卡的使用過程 在成功申請網(wǎng)上購物功能后，招商銀行即為用戶在活在成功申請網(wǎng)上購物功能后，招商銀行即為用戶在活期人民幣儲蓄賬戶下設(shè)立了期人民幣儲蓄賬戶下設(shè)立了“網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付”專戶，用戶在進專戶，用戶在進行網(wǎng)上消費前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上行網(wǎng)上消費前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財支付卡理財”自助轉(zhuǎn)入此專戶。用戶隨時可以通過自助轉(zhuǎn)入此專戶。用戶隨時可以通過“支支付卡理財付卡理財”查詢賬戶余額及明細、掛失、修改密碼及網(wǎng)上查詢賬戶余額及明細、掛失、修改密碼及網(wǎng)上購物。購物。2）專戶轉(zhuǎn)賬）專戶轉(zhuǎn)賬 用戶可向任何提供招商銀行用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付”服務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)的網(wǎng)上商戶選購商品和服務(wù)，當選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認后，使商戶選購商品和服務(wù)，當選購?fù)晟唐泛头?wù)并確認后，使用鼠標輕擊用鼠標輕擊“一卡通付款一卡通付款”欄，就會自動被引導(dǎo)到招商銀欄，就會自動被引導(dǎo)到招商銀行的網(wǎng)站并進入支付程序。行的網(wǎng)站并進入支付程序。3）選購商品）選購商品電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心20 銀行卡的使用過程銀行卡的使用過程 依次輸入用戶依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號的網(wǎng)上支付卡號及網(wǎng)上專用密碼，及網(wǎng)上專用密碼，客戶終端顯示操客戶終端顯示操作結(jié)果，參見圖作結(jié)果，參見圖6-4。4）網(wǎng)上支付）網(wǎng)上支付圖圖6-4 招商銀行招商銀行“網(wǎng)上網(wǎng)上支付支付”頁面頁面電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心21 銀行卡的使用過程銀行卡的使用過程 為避免出現(xiàn)由于商戶庫存不足等原因以至無法為避免出現(xiàn)由于商戶庫存不足等原因以至無法供貨等情況，所有購物交易均須經(jīng)商戶確認后方供貨等情況，所有購物交易均須經(jīng)商戶確認后方告成立。客戶可隨時通過招商銀行網(wǎng)頁告成立?？蛻艨呻S時通過招商銀行網(wǎng)頁“支付卡支付卡理財理財”查詢歷史交易的成交狀況。查詢歷史交易的成交狀況。5）交易確認）交易確認電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心226.2.4 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金6.2.4.1 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金基本概念基本概念6.2.4.2 電子現(xiàn)金的電子現(xiàn)金的屬性屬性6.2.4.3 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金支付方式的特點支付方式的特點 6.2.4.5 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程的應(yīng)用過程6.2.4.4電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題的優(yōu)點和存在問題電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心23 電子現(xiàn)金基本概念 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金( E-cash )又稱為數(shù)字現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金( digital cash ) ，是一種表示現(xiàn)金的加密，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。的幣值。電電子子現(xiàn)現(xiàn)金金( E-cash )電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心24 電子現(xiàn)金的屬性1）貨幣價值貨幣價值3）可存儲性可存儲性4）重復(fù)性重復(fù)性2）可交換性可交換性電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心25 電子現(xiàn)金支付方式的特點 電子現(xiàn)金支付電子現(xiàn)金支付方式的特點方式的特點3）靈活性）靈活性2）對軟件的依賴性）對軟件的依賴性1）協(xié)議性）協(xié)議性4）可鑒別性）可鑒別性電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心26 電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題 電子現(xiàn)金的優(yōu)點電子現(xiàn)金的優(yōu)點3）減少實物現(xiàn)金的使用量）減少實物現(xiàn)金的使用量2）不可跟蹤性）不可跟蹤性1）匿名性）匿名性4）支付靈活方便）支付靈活方便 電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心27 電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題 5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性4）可丟失性）可丟失性3）用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)）用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)2）成本較高）成本較高 1）目前的使用量?。┠壳暗氖褂昧啃?電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金存在的問題存在的問題電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心28 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程圖圖6-5 6-5 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心29 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程 5）確認訂單）確認訂單4）資金清算）資金清算3）用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù)2）存儲電子現(xiàn)金）存儲電子現(xiàn)金1）購買電子現(xiàn)金）購買電子現(xiàn)金電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心306.2.5 電子支票電子支票6.2.5.1 電子支票的概念電子支票的概念 6.2.5.2 電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢6.2.5.3 電子支票的使用過程電子支票的使用過程電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心31 電子支票的概念電子支票的概念 電子支票（電子支票（Electronic Check）是一種借鑒紙張支票）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。比起前幾種電子支付工具，另一個賬戶的電子付款形式。比起前幾種電子支付工具，電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必電子支票的出現(xiàn)和開發(fā)是較晚的。電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進行支付使用寫在紙上的支票，而是用寫在屏幕上的支票進行支付活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。電子支活動。電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能。電子支票既適合個人付款，也適合企業(yè)之間的大額資金轉(zhuǎn)賬，故票既適合個人付款，也適合企業(yè)之間的大額資金轉(zhuǎn)賬，故而可能是最有效率的電子支付手段。而可能是最有效率的電子支付手段。 目前國際上常用的電子支票系統(tǒng)有目前國際上常用的電子支票系統(tǒng)有NetBill（）、）、NetCheque（）及）及Echeck（www.echeck.org）。圖）。圖6-56為一張電子支票。為一張電子支票。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心32圖圖6-6 電子支票的式樣電子支票的式樣使用者姓名及地址；支票號；傳送路由號；賬號使用者姓名及地址；支票號；傳送路由號；賬號電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心33 電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢 支票是一個被廣泛應(yīng)用的金融工具，隨著網(wǎng)上交易額支票是一個被廣泛應(yīng)用的金融工具，隨著網(wǎng)上交易額的快速增長，給電子支票的運用帶來了廣闊的前景。早期的快速增長，給電子支票的運用帶來了廣闊的前景。早期開發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如開發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如Netcheck、NetBill）主要適用于）主要適用于小額支付，但小額支付，但后后期開發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如期開發(fā)的電子支票系統(tǒng)（如Echeck）主要）主要向用于大額支付的方向發(fā)展，以滿足向用于大額支付的方向發(fā)展，以滿足B to B交易的支付需交易的支付需求。電子支票支付方式具有以下的特點和優(yōu)勢求。電子支票支付方式具有以下的特點和優(yōu)勢電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心34 電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢1）電子支票支付方式的特點）電子支票支付方式的特點（1）（2）（3）（4）電子支票與電子支票與傳統(tǒng)支票工傳統(tǒng)支票工作方式相同，作方式相同，易于理解和易于理解和接受。接受。加密的電子支票加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，金更易于流通，買賣雙方的銀行買賣雙方的銀行只要用公開密鑰只要用公開密鑰認證確認支票即認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。可以被自動驗證。電子支票適于電子支票適于各種市場，可各種市場，可以很容易地與以很容易地與電子數(shù)據(jù)交換電子數(shù)據(jù)交換系統(tǒng)應(yīng)用結(jié)合，系統(tǒng)應(yīng)用結(jié)合，推動電子訂貨推動電子訂貨和支付。和支付。電子支票技電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融絡(luò)連入金融支付和銀行支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。清算網(wǎng)絡(luò)。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心35 電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢2）電子支票支付方式的優(yōu)勢）電子支票支付方式的優(yōu)勢（1）處理速度高）處理速度高（2）安全性能好）安全性能好電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上高速傳遞的，電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上高速傳遞的，它將支票的整個處理過程自動化了，這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)它將支票的整個處理過程自動化了，這一支付過程在數(shù)秒內(nèi)即可實現(xiàn)。它為客戶提供了快捷的服務(wù)，減少了在途資金。即可實現(xiàn)。它為客戶提供了快捷的服務(wù)，減少了在途資金。在支票使用數(shù)量很大時，這一優(yōu)勢特別明顯。在支票使用數(shù)量很大時，這一優(yōu)勢特別明顯。電子支票是以加密方式傳遞的，使用了數(shù)字簽名或個人電子支票是以加密方式傳遞的，使用了數(shù)字簽名或個人身份證號碼（身份證號碼（PIN）代替手寫簽名，還運用了數(shù)字證書，）代替手寫簽名，還運用了數(shù)字證書，這三者成為安全可靠的防欺詐手段。這三者成為安全可靠的防欺詐手段。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心36 電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢電子支票支付方式的特點和優(yōu)勢（3）處理成本低）處理成本低（4）給金融機構(gòu)帶來了效益）給金融機構(gòu)帶來了效益用電子支票進行支付，減輕了銀行處理支票的工作壓力，用電子支票進行支付，減輕了銀行處理支票的工作壓力，節(jié)省了人力，降低了事務(wù)處理費用。節(jié)省了人力，降低了事務(wù)處理費用。第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處收取固定的交易第三方金融服務(wù)者不僅可以從交易雙方處收取固定的交易費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，費用或按一定比例抽取費用，它還可以作為銀行身份，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，提供存款賬目，且電子支票存款賬戶很可能是無利率的，因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益。而且銀行也能為參與因此給第三方金融機構(gòu)帶來了收益。而且銀行也能為參與電子商務(wù)的商戶提供標準化的資金信息，故而可能是最有電子商務(wù)的商戶提供標準化的資金信息，故而可能是最有效率的支付手段。效率的支付手段。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心37 電子支票的使用過程電子支票的使用過程 用戶可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個電子支票，然后通過互聯(lián)用戶可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個電子支票，然后通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時把電子付款通網(wǎng)絡(luò)將電子支票發(fā)向商家的電子信箱，同時把電子付款通知單發(fā)到銀行。像紙質(zhì)支票一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字知單發(fā)到銀行。像紙質(zhì)支票一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認支付者簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認支付者/接收者身份、支付銀行以及賬戶，金融機構(gòu)就可以根據(jù)簽接收者身份、支付銀行以及賬戶，金融機構(gòu)就可以根據(jù)簽過名和認證過的電子支票把款項轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶。電過名和認證過的電子支票把款項轉(zhuǎn)入商家的銀行賬戶。電子支票的使用過程如下：子支票的使用過程如下：1）申請電子支票）申請電子支票 用戶首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊，申請用戶首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊，申請電子支票。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以電子支票。注冊時可能需要輸入信用卡和銀行賬戶信息以支持開具支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。用戶可支持開具支票。電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。用戶可能需要下載稱作能需要下載稱作“電子支票簿電子支票簿”的軟件用于生成電子支票。的軟件用于生成電子支票。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心38 電子支票的使用過程電子支票的使用過程2）電子支票付款）電子支票付款 （1）用戶和商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。）用戶和商家達成購銷協(xié)議選擇用電子支票支付。 （2）用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含）用戶在計算機上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰用自己的私鑰在電子支票上進行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。加密電子支票，形成電子支票文檔。 （3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。發(fā)出付款通知單。 （4）商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數(shù)）商家收到電子支票后進行解密，驗證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進賬單，并對進賬單進行數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進賬單，并對進賬單進行數(shù)字簽名。字簽名。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心39 電子支票的使用過程電子支票的使用過程 （5）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進賬單通）商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進賬單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。 （6）收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數(shù)字簽名）收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。后，通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。 （7）付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的）付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方賬戶劃出款項，收款方開戶銀行在數(shù)字簽名后，從付款方賬戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方賬戶存入款項。收款方賬戶存入款項。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心406.2.6 智能卡智能卡6.2.6.2中國中國IC卡系列標準與規(guī)范卡系列標準與規(guī)范6.2.6.3 智能卡的優(yōu)點智能卡的優(yōu)點6.2.6.1 智能卡智能卡的的概概念念6.2.6.4運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心41 智能卡的概念 智能卡（智能卡（Smart Card）或稱集成電路卡）或稱集成電路卡（Integrated Circuit Card）是一種將具有微處理器及大是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用來進行卡片。智能卡可以用來進行電子支付和存儲信息。在芯電子支付和存儲信息。在芯片里可以存儲了大量關(guān)于使片里可以存儲了大量關(guān)于使用者的信息，如財務(wù)數(shù)據(jù)、用者的信息，如財務(wù)數(shù)據(jù)、私有加密密鑰、賬戶信息、私有加密密鑰、賬戶信息、結(jié)算卡號碼及健康保險信息結(jié)算卡號碼及健康保險信息等。等。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心42 中國中國IC卡系列標準與規(guī)范卡系列標準與規(guī)范 為了規(guī)范中國智能卡發(fā)展，推廣智能卡的應(yīng)用，中國為了規(guī)范中國智能卡發(fā)展，推廣智能卡的應(yīng)用，中國人民銀行先后組織開發(fā)與制定了人民銀行先后組織開發(fā)與制定了中國金融集成電路（中國金融集成電路（IC）卡系列規(guī)范卡系列規(guī)范、中國金融中國金融IC卡卡片規(guī)范卡卡片規(guī)范、中國金融中國金融IC卡應(yīng)用規(guī)范卡應(yīng)用規(guī)范和和POS設(shè)備的規(guī)范。另外，國家金卡工程設(shè)備的規(guī)范。另外，國家金卡工程辦也相繼制定了辦也相繼制定了全國全國IC卡應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃卡應(yīng)用發(fā)展規(guī)劃、IC卡管理卡管理條例條例、集成電路卡注冊管理辦法集成電路卡注冊管理辦法及及IC卡通用技術(shù)卡通用技術(shù)規(guī)范規(guī)范等。等。IC卡在中國的應(yīng)用領(lǐng)域?？ㄔ谥袊膽?yīng)用領(lǐng)域。 中國IC卡系列標準與規(guī)范電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心43應(yīng)用領(lǐng)域應(yīng)用領(lǐng)域應(yīng)用形態(tài)應(yīng)用形態(tài)金融與商業(yè)金融與商業(yè)購物積分卡、會員卡、購物積分卡、會員卡、VIPVIP卡、優(yōu)惠卡卡、優(yōu)惠卡交通交通公交卡、高速公路收費卡、停車場收費卡公交卡、高速公路收費卡、停車場收費卡通信通信電話卡電話卡旅游旅游貴賓卡、娛樂卡貴賓卡、娛樂卡醫(yī)療醫(yī)療醫(yī)?？?、病歷卡、免疫卡、健康卡醫(yī)保卡、病歷卡、免疫卡、健康卡教育教育校園卡、借書卡校園卡、借書卡其他其他身份證、門禁卡、考勤卡、倉儲管理卡身份證、門禁卡、考勤卡、倉儲管理卡表表6-1 IC6-1 IC卡的應(yīng)用領(lǐng)域卡的應(yīng)用領(lǐng)域中國IC卡系列標準與規(guī)范電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心44 智能卡的優(yōu)點智能卡的優(yōu)點1）智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行）智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行 智能卡消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對用戶造成不利影響智能卡消除了某種應(yīng)用系統(tǒng)可能對用戶造成不利影響的各種情況，它能為用戶的各種情況，它能為用戶“記憶記憶”某些信息，并以用戶的某些信息，并以用戶的名義提供這種信息。使用智能卡就再也不用記住個人識別名義提供這種信息。使用智能卡就再也不用記住個人識別號碼（密碼），如打電話、取現(xiàn)金、支付等。無需記住個號碼（密碼），如打電話、取現(xiàn)金、支付等。無需記住個人識別號碼是智能卡的一大優(yōu)點。人識別號碼是智能卡的一大優(yōu)點。2）智能卡具有很好的安全性和保密性）智能卡具有很好的安全性和保密性 它降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供它降低了現(xiàn)金處理的支出以及被欺詐的可能性，提供了優(yōu)良的保密性能。使用智能卡，用戶不需要攜帶現(xiàn)金，了優(yōu)良的保密性能。使用智能卡，用戶不需要攜帶現(xiàn)金，就可以實現(xiàn)象信用卡一樣的功能，而保密性能高于信用卡，就可以實現(xiàn)象信用卡一樣的功能，而保密性能高于信用卡，因此智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。因此智能卡在網(wǎng)上支付系統(tǒng)中作用重大。 智能卡的優(yōu)點電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心45 運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程 使用智能卡進行網(wǎng)上購物需要配置一個硬件使用智能卡進行網(wǎng)上購物需要配置一個硬件能安能安裝在計算機上的可攜式智能卡讀寫設(shè)備，智能卡的交易必裝在計算機上的可攜式智能卡讀寫設(shè)備，智能卡的交易必須通過卡片進行。運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程如下：須通過卡片進行。運用智能卡進行網(wǎng)上購物的過程如下：1）申請智能卡）申請智能卡2）下載電子現(xiàn)金）下載電子現(xiàn)金3）智能卡支付）智能卡支付電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心466.3 網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺與第三方支付平臺6.3. 1 網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行的概念6.3.2 網(wǎng)上銀行的分類網(wǎng)上銀行的分類6.3.5 第三方電子支付平臺概述第三方電子支付平臺概述6.3.6 第三方電子支付平臺的交易流程第三方電子支付平臺的交易流程6.3.3 銀行的功能與提供的服務(wù)銀行的功能與提供的服務(wù)6.3.4 網(wǎng)上銀行的交易安全控制網(wǎng)上銀行的交易安全控制6.3.7常用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺常用第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺介紹介紹電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心476.3.1網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的概念的概念 網(wǎng)上銀行（網(wǎng)上銀行（Internet Banking）又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線）又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸，它利用數(shù)字通信技術(shù)，銀行，是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的延伸，它利用數(shù)字通信技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為客戶辦以互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)的交易平臺和服務(wù)渠道，在線為客戶辦理結(jié)算、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理結(jié)算、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。網(wǎng)上銀行又被稱為網(wǎng)上銀行又被稱為“3A銀行銀行”，在任何時間，在任何時間(Anytime)、任何地點任何地點(Anywhere)、以任何方式、以任何方式(Anyhow)享受銀行提享受銀行提供的金融服務(wù)。供的金融服務(wù)。 網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概念，網(wǎng)上銀行，包含兩個層次的含義，一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；另一個是業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，因信息技術(shù)應(yīng)用帶來的新興業(yè)務(wù)。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念，即網(wǎng)上銀行服務(wù)的概念。服務(wù)的概念。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心486.3.2網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的分類的分類 網(wǎng)上銀行的分類網(wǎng)上銀行的分類 網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種，一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)上銀行發(fā)展的模式有兩種，一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)的 “虛擬銀行虛擬銀行”。所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理。所謂虛擬銀行就是指沒有實際的物理柜臺作為支撐的網(wǎng)上銀行，這如，美國安全第一網(wǎng)上銀行柜臺作為支撐的網(wǎng)上銀行，這如，美國安全第一網(wǎng)上銀行（）是在美國成立的第一家無營業(yè)網(wǎng)點的）是在美國成立的第一家無營業(yè)網(wǎng)點的虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當時銀行的員虛擬網(wǎng)上銀行，它的營業(yè)廳就是網(wǎng)頁畫面，當時銀行的員工只有工只有19人，主要的工作就是對網(wǎng)絡(luò)的維護和管理。人，主要的工作就是對網(wǎng)絡(luò)的維護和管理。 另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開另一種是在現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實際上是傳統(tǒng)銀行服新的服務(wù)手段為客戶提供在線服務(wù)，實際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式。務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式。我國還沒有出現(xiàn)真正意義上我國還沒有出現(xiàn)真正意義上“虛擬銀行虛擬銀行”，國內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)，國內(nèi)現(xiàn)在的網(wǎng)上銀行基本都屬于第二種模式。上銀行基本都屬于第二種模式。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心496.3.3網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)的功能與提供的服務(wù) 網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)包括：網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)包括： （1）信息服務(wù)：通過網(wǎng)站發(fā)布銀行信息、儲蓄利率、）信息服務(wù)：通過網(wǎng)站發(fā)布銀行信息、儲蓄利率、國際金融信息、外匯市場行情等，為客戶提供必要的軟件國際金融信息、外匯市場行情等，為客戶提供必要的軟件與數(shù)據(jù)下載，如網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版軟件。與數(shù)據(jù)下載，如網(wǎng)上個人銀行專業(yè)版軟件。 （2）銀行業(yè)務(wù)項目：網(wǎng)上銀行提供的銀行業(yè)務(wù)項目包）銀行業(yè)務(wù)項目：網(wǎng)上銀行提供的銀行業(yè)務(wù)項目包括：儲蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、在線查詢賬戶余額、交易記括：儲蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、在線查詢賬戶余額、交易記錄、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付等。錄、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)和網(wǎng)上支付等。 （3）投資理財：網(wǎng)上銀行向客戶提供國債、股票、基）投資理財：網(wǎng)上銀行向客戶提供國債、股票、基金、期貨等金融理財產(chǎn)品。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的金、期貨等金融理財產(chǎn)品。各大銀行將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的理財助理轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母骼碡斨磙D(zhuǎn)移到網(wǎng)上進行，通過網(wǎng)絡(luò)為客戶提供理財?shù)母鞣N解決方案，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并種解決方案，從而極大地擴大了商業(yè)銀行的服務(wù)范圍，并降低了相關(guān)的服務(wù)成本。降低了相關(guān)的服務(wù)成本。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心506.3.3網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)的功能與提供的服務(wù) （4）外匯交易：不少銀行已開通國際業(yè)務(wù)、外匯儲蓄）外匯交易：不少銀行已開通國際業(yè)務(wù)、外匯儲蓄業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上為客戶提供網(wǎng)上外匯交易業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上為客戶提供網(wǎng)上外匯交易業(yè)務(wù)。 （5）企業(yè)銀行）企業(yè)銀行 企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。企業(yè)銀行服務(wù)是網(wǎng)上銀行服務(wù)中最重要的部分之一。其服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對其服務(wù)品種比個人客戶的服務(wù)品種更多，也更為復(fù)雜，對相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服相關(guān)技術(shù)的要求也更高，所以能夠為企業(yè)提供網(wǎng)上銀行服務(wù)是商業(yè)銀行實力的象征之一。企業(yè)銀行服務(wù)包括對企業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實力的象征之一。企業(yè)銀行服務(wù)包括對企業(yè)多個賬戶（總賬戶與分賬戶）的管理、提供賬戶余額查詢、多個賬戶（總賬戶與分賬戶）的管理、提供賬戶余額查詢、交易記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲交易記錄查詢、轉(zhuǎn)賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。部蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業(yè)信用卡等服務(wù)。部分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。分網(wǎng)上銀行還為企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心516.3.3網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行的功能與提供的服務(wù)的功能與提供的服務(wù)（6）其他金融服務(wù)）其他金融服務(wù) 各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行還通過自身或與其他金融服各大商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行還通過自身或與其他金融服務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融衍生產(chǎn)品和特色務(wù)網(wǎng)站聯(lián)合的方式，為客戶提供多種金融衍生產(chǎn)品和特色服務(wù)，如銀證轉(zhuǎn)賬、保險、抵押貸款和按揭等，以擴大網(wǎng)服務(wù)，如銀證轉(zhuǎn)賬、保險、抵押貸款和按揭等，以擴大網(wǎng)上銀行的服務(wù)范圍。上銀行的服務(wù)范圍。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心526.3.4 網(wǎng)上銀行的交易安全控制網(wǎng)上銀行的交易安全控制1）銀行采取的安全技術(shù)措施）銀行采取的安全技術(shù)措施（1）為防止交易服務(wù)器受到攻擊，采用多重防火墻方案。）為防止交易服務(wù)器受到攻擊，采用多重防火墻方案。（2）服務(wù)器避免安裝）服務(wù)器避免安裝Windows操作系統(tǒng)。操作系統(tǒng)。（3）24小時實時安全監(jiān)控小時實時安全監(jiān)控2）客戶使用網(wǎng)上銀行安全交易規(guī)范）客戶使用網(wǎng)上銀行安全交易規(guī)范（1）開戶申請成功后，及時下載證書，并在使用網(wǎng)上銀行）開戶申請成功后，及時下載證書，并在使用網(wǎng)上銀行時采用時采用“有證書登陸有證書登陸”模式。模式。（2）證書下載后及時備份一份，以免證書損壞或丟失時重）證書下載后及時備份一份，以免證書損壞或丟失時重新導(dǎo)入。新導(dǎo)入。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心536.3.4 網(wǎng)上銀行的交易安全控制網(wǎng)上銀行的交易安全控制 （3）不要在公共場所或他人電腦上安裝使用證書，不）不要在公共場所或他人電腦上安裝使用證書，不要在計算機上保存密碼。要在計算機上保存密碼。 （4）不要使用相同的登陸密碼與交易密碼。定期更換）不要使用相同的登陸密碼與交易密碼。定期更換登陸密碼與交易密碼。登陸密碼與交易密碼。 （5）一些木馬病毒專門盜取登陸密碼與交易密碼，所）一些木馬病毒專門盜取登陸密碼與交易密碼，所以要采用最新的殺毒軟件，及時升級病毒庫，定期查殺病以要采用最新的殺毒軟件，及時升級病毒庫，定期查殺病毒。毒。 （6）一些黑客會以銀行的名義給客戶發(fā)出電子郵件，）一些黑客會以銀行的名義給客戶發(fā)出電子郵件，提示網(wǎng)上銀行系統(tǒng)升級，需要客戶登陸。所給的一個鏈接提示網(wǎng)上銀行系統(tǒng)升級，需要客戶登陸。所給的一個鏈接指向一個假冒的網(wǎng)站，該假冒網(wǎng)站完全仿照網(wǎng)上銀行的頁指向一個假冒的網(wǎng)站，該假冒網(wǎng)站完全仿照網(wǎng)上銀行的頁面風(fēng)格，待客戶登陸后，該假冒網(wǎng)站會紀錄下客戶的登陸面風(fēng)格，待客戶登陸后，該假冒網(wǎng)站會紀錄下客戶的登陸密碼與交易密碼，然后黑客就會盜取客戶的資金。密碼與交易密碼，然后黑客就會盜取客戶的資金。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心546.3.4 網(wǎng)上銀行的交易安全控制網(wǎng)上銀行的交易安全控制3）網(wǎng)上銀行身份識別工具）網(wǎng)上銀行身份識別工具（1）U盾盾 U盾（個人網(wǎng)上銀行客戶證書）是一個帶智能芯片盾（個人網(wǎng)上銀行客戶證書）是一個帶智能芯片的硬件設(shè)備，是工商銀行與微軟等國際知名公司共同合作開發(fā)，的硬件設(shè)備，是工商銀行與微軟等國際知名公司共同合作開發(fā)，并應(yīng)用了智能芯片信息加密技術(shù)的一種數(shù)字簽名工具。它是專并應(yīng)用了智能芯片信息加密技術(shù)的一種數(shù)字簽名工具。它是專門用于保護網(wǎng)上銀行客戶安全的一種高級別的安全工具，外形門用于保護網(wǎng)上銀行客戶安全的一種高級別的安全工具，外形酷似酷似U盤，像一面盾牌，所以稱為盤，像一面盾牌，所以稱為U盾。它內(nèi)置微型智能卡處盾。它內(nèi)置微型智能卡處理器，采用理器，采用1024位非對稱密鑰算法對網(wǎng)上數(shù)據(jù)進行加密、解位非對稱密鑰算法對網(wǎng)上數(shù)據(jù)進行加密、解密和數(shù)字簽名，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實性、完整性和不密和數(shù)字簽名，確保網(wǎng)上交易的保密性、真實性、完整性和不可否認性。一旦把客戶的銀行賬戶納入此證書管理，在網(wǎng)上銀可否認性。一旦把客戶的銀行賬戶納入此證書管理，在網(wǎng)上銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款、行辦理轉(zhuǎn)賬匯款、B2C支付等業(yè)務(wù)都必須啟用支付等業(yè)務(wù)都必須啟用U盾進行驗證。盾進行驗證。U盾由客戶隨身攜帶，一旦丟失必須立即掛失。盾由客戶隨身攜帶，一旦丟失必須立即掛失。U盾是唯一的、盾是唯一的、不可復(fù)制的，在沒有插入不可復(fù)制的，在沒有插入U盾的情況下，任何人都無法利用該盾的情況下，任何人都無法利用該客戶的身份信息和賬戶信息通過互聯(lián)網(wǎng)盜取資金?？蛻舻纳矸菪畔⒑唾~戶信息通過互聯(lián)網(wǎng)盜取資金。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心556.3.4 網(wǎng)上銀行的交易安全控制網(wǎng)上銀行的交易安全控制（2）銀行口令卡）銀行口令卡 銀行口令卡是指銀行口令卡是指以矩陣形式印有若干以矩陣形式印有若干字符串的卡片（如圖字符串的卡片（如圖6-7及圖及圖6-8 所示），所示），每個字符串對應(yīng)一個每個字符串對應(yīng)一個唯一的坐標。系統(tǒng)每唯一的坐標。系統(tǒng)每次以隨機方式指定若次以隨機方式指定若干坐標，使客戶每次干坐標，使客戶每次使用的密碼都具有動使用的密碼都具有動態(tài)變化性和不可預(yù)知態(tài)變化性和不可預(yù)知性。性。圖圖6-7 6-7 新申領(lǐng)的口令卡新申領(lǐng)的口令卡 圖圖6-8 6-8 獲取口令獲取口令電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心566.3.4 網(wǎng)上銀行的交易安全控制網(wǎng)上銀行的交易安全控制 申領(lǐng)了口令卡后，客戶在使用網(wǎng)上銀行進行對外轉(zhuǎn)賬、申領(lǐng)了口令卡后，客戶在使用網(wǎng)上銀行進行對外轉(zhuǎn)賬、B2C購物、繳費等支付交易時，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會隨機給出購物、繳費等支付交易時，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)會隨機給出一組口令卡坐標，如一組口令卡坐標，如“A3 B4”，客戶根據(jù)坐標從卡片中，客戶根據(jù)坐標從卡片中劃開覆膜，找到對應(yīng)的口令組合（六位的數(shù)字串）并輸入劃開覆膜，找到對應(yīng)的口令組合（六位的數(shù)字串）并輸入網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，系統(tǒng)校驗密碼字符的正確性，只有口令組網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，系統(tǒng)校驗密碼字符的正確性，只有口令組合輸入正確的客戶才能完成相關(guān)交易，該口令組合一次有合輸入正確的客戶才能完成相關(guān)交易，該口令組合一次有效，交易結(jié)束后即失效。效，交易結(jié)束后即失效。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心576.3.5第三方電子支付平臺概述第三方電子支付平臺概述 第三方支付平臺是指一些和各大銀行簽約、具備一定第三方支付平臺是指一些和各大銀行簽約、具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu),在銀行監(jiān)管下提供交易在銀行監(jiān)管下提供交易支持平臺。它采用規(guī)范的連接器，在商家和銀行之間建立支持平臺。它采用規(guī)范的連接器，在商家和銀行之間建立連接，從而解決買家、賣家、銀行之間的貨幣支付、資金連接，從而解決買家、賣家、銀行之間的貨幣支付、資金清算和統(tǒng)計查詢等問題。清算和統(tǒng)計查詢等問題。 第三方支付平臺的運作原理是以第三方公司為信用中第三方支付平臺的運作原理是以第三方公司為信用中介，以此降低交易中的風(fēng)險，并對交易雙方進行約束和監(jiān)介，以此降低交易中的風(fēng)險，并對交易雙方進行約束和監(jiān)督。它相當于買賣雙方交易過程中的督。它相當于買賣雙方交易過程中的“中間人中間人”,是信用缺是信用缺位條件下的補位產(chǎn)物，其目的是防范電子交易中的欺詐行位條件下的補位產(chǎn)物，其目的是防范電子交易中的欺詐行為。為。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心586.3.5第三方電子支付平臺概述第三方電子支付平臺概述 第三方支付平臺發(fā)展極為迅速，第三方支付平臺發(fā)展極為迅速， 2013年，以銀聯(lián)商年，以銀聯(lián)商務(wù)市場份額占比務(wù)市場份額占比39.8%為最大，支付寶為為最大，支付寶為21.2%，財付通，財付通占比為占比為7.7%，其余支付公司均未超過，其余支付公司均未超過7%。銀聯(lián)商務(wù)是我。銀聯(lián)商務(wù)是我國實力最強、影響力最大的第三方支付公司，在市場上具國實力最強、影響力最大的第三方支付公司，在市場上具有一定的壟斷地位，主要優(yōu)勢在于線下和企業(yè)用戶規(guī)模；有一定的壟斷地位，主要優(yōu)勢在于線下和企業(yè)用戶規(guī)模；互聯(lián)網(wǎng)公司背景的支付寶和財付通在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)積累互聯(lián)網(wǎng)公司背景的支付寶和財付通在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)已經(jīng)積累了多年的經(jīng)驗，在電子商務(wù)、了多年的經(jīng)驗，在電子商務(wù)、IT技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的優(yōu)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的優(yōu)勢明顯；未來三方競爭的焦點將集中在基于支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)勢明顯；未來三方競爭的焦點將集中在基于支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)上的增值服務(wù)方面，如上的增值服務(wù)方面，如POS貸款，供應(yīng)鏈融資等。圖貸款，供應(yīng)鏈融資等。圖6-9為為2013年第三方支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額。年第三方支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額。電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心596.3.5第三方電子支付平臺概述第三方電子支付平臺概述圖圖6-9 2013年中國第三方支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額年中國第三方支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論6.3.5第三方電子支付平臺概述第三方電子支付平臺概述 2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模達53729.8億，同比增長億，同比增長46.8%，整體市場持續(xù)高速增長，在，整體市場持續(xù)高速增長，在整體國民經(jīng)濟中的重要性進一步增強。整體國民經(jīng)濟中的重要性進一步增強。2013年與金融的深年與金融的深度合作，使第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司找到了新的業(yè)務(wù)增長點度合作，使第三方互聯(lián)網(wǎng)支付公司找到了新的業(yè)務(wù)增長點，目前這種助力還沒有完全爆發(fā)，預(yù)計未來兩年互聯(lián)網(wǎng)金，目前這種助力還沒有完全爆發(fā)，預(yù)計未來兩年互聯(lián)網(wǎng)金融對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的推動作用將會更強，或進一步融對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的推動作用將會更強，或進一步提高交易規(guī)模增速。提高交易規(guī)模增速。2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額相年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額相對保持穩(wěn)定。支付寶以對保持穩(wěn)定。支付寶以48.7%的占比依然保持領(lǐng)先，財付的占比依然保持領(lǐng)先，財付通占通占19.4%，銀商占，銀商占11.2%，快錢占，快錢占6.7%，匯付天下占，匯付天下占5.8%，易寶支付占，易寶支付占3.4%，環(huán)迅支付占，環(huán)迅支付占2.9%，其他占，其他占1.9%。圖。圖6-10為為2013年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額。場份額。2010-3電子商務(wù)研究中心60電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論6.3.5第三方電子支付平臺概述第三方電子支付平臺概述2010-3電子商務(wù)研究中心61圖圖6-10 2013年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額付核心企業(yè)交易規(guī)模市場份額電子商務(wù)概論電子商務(wù)概論2010-3電子商務(wù)研究中心626.3.6第三方電子支付平臺的交易流程第三方電子支付平臺的交易流程 （1）買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向，簽訂交易合同。）買賣雙方在網(wǎng)上達成交易意向，簽訂交易合同。 （2）買方選用銀行卡將貨款付給第三方支付平臺。）買方選用銀行卡將貨款付給第三方支付平臺。 （3）第三方支付平臺收到貨款后通知賣家發(fā)貨。）第三方支付平臺收到貨款后通知賣家發(fā)貨。 （4）賣方發(fā)貨后不能立即收到貨款，貨款由第三方支）賣方發(fā)貨后不能立即收到貨款，貨款由第三方支付平臺暫時保管。付平臺暫時保管。 （5）買方在收到貨物并驗證貨物無誤之后，給第三方）買方在收到貨物并驗證貨物無誤之后，給第三方支付平臺發(fā)出驗貨通知。支付平臺發(fā)出驗貨通知。 （6）第