電子商務(wù)專業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈視角下移動支付平臺商業(yè)模式分析

產(chǎn)業(yè)鏈視角下移動支付平臺商業(yè)模式分析以易寶支付為例摘要 隨著科技的發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)的普及，移動支付逐漸走入人們的視野并日漸發(fā)揮重要的作用，尤其是在產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善之下，移動支付在電子支付領(lǐng)域內(nèi)的逐漸居于主導(dǎo)地位。本文以易寶支付為例，從產(chǎn)業(yè)鏈視角下對移動支付平臺的商業(yè)模式進(jìn)行分析，第一部分概述了移動支付與商業(yè)模式的定義及內(nèi)容，為本文奠定理論基礎(chǔ)，第二部分從移動支付的市場規(guī)模、平臺相撞以及移動支付市場存在的問題三個角度對移動支付市場進(jìn)行分析，第三部分從運(yùn)營商、銀行、第三方移動支付服務(wù)提供商、消費(fèi)者、終端制造商以及商家?guī)讉€角度對移動支付的產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行探究，第四部分以易寶支付為例具體探析易寶支付的產(chǎn)業(yè)鏈要素及商業(yè)模式，第五部分指出移動支付平臺商業(yè)模式存在的問題并提出相關(guān)意見與建議，以期完善移動支付平臺的商業(yè)模式，促進(jìn)移動支付平臺的進(jìn)一步發(fā)展。關(guān)鍵詞：產(chǎn)業(yè)鏈；移動支付平臺；商業(yè)模式AbstractKey words:;前言 伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，4G時代進(jìn)入鼎盛時期，促使著越來越多的人開始了解熟悉并使用移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種各樣的活動，移動支付作為一種新的支付方式在各種基于移動互聯(lián)網(wǎng)的商品面前嶄露頭角；銀行、移動網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商和零售商利用移動支付向消費(fèi)者展現(xiàn)了一種新的支付方式。網(wǎng)銀、支付寶、易寶支付、PayPal等作為典型的例子向人們展示了移動支付的成功。電子商務(wù)、電子支付、設(shè)備制造、移動通信等通過移動支付聯(lián)系了起來；因此，它在新型電子支付領(lǐng)域中的主導(dǎo)地位明顯增強(qiáng)，移動支付將成為我國未來支付市場的主流支付方式。但是移動支付在我國出現(xiàn)的時間較短，其商業(yè)模式仍然存在一定的問題，需要進(jìn)行優(yōu)化，本文以易寶支付為例，進(jìn)行探析。一 相關(guān)概念的界定（一）移動支付的概述1 移動支付的定義 移動支付是在網(wǎng)上銀行支付的基礎(chǔ)上，隨著科技的發(fā)展而延伸出來的一種新的支付方式，即消費(fèi)者在消費(fèi)商品或者服務(wù)之后通過移動終端（如手機(jī)）等媒介進(jìn)行的一種轉(zhuǎn)賬方式，具體來說，是消費(fèi)者個人通過移動設(shè)備向銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令，對其所消費(fèi)的商品進(jìn)行支付，實現(xiàn)資金或者貨幣的轉(zhuǎn)移。 從移動支付的定義中，可以得知一次支付行為的完成，需要消費(fèi)者、商家、第三方移動支付服務(wù)提供商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及終端制造商的共同合作。2 移動支付的分類 移動支付的分類方式較多，通常有依照獲得商品的渠道、依照交易金額、依照業(yè)務(wù)模式以及依照接入方式四種分類方法進(jìn)行分類。按照獲得商品的渠道來分，移動支付分為移動服務(wù)支付、移動遠(yuǎn)程支付以及移動現(xiàn)場支付三類；依照交易金額來分，移動支付分為微支付與宏支付兩種；依照業(yè)務(wù)模式來分，移動支付分為手機(jī)錢包、手機(jī)銀行以及手機(jī)信用平臺三類；依照接入方式來分，移動支付主要分為STK、IVR、USSD、WAP 以為WEB五種，且常用的是STK（短信）與IVR（語音）兩種方式。本文主要從商業(yè)模式角度出發(fā)，對移動支付平臺進(jìn)行探析。（二）商業(yè)模式概述1 商業(yè)模式的定義 商業(yè)模式有廣義及狹義之分，狹義的商業(yè)模式是指整合企業(yè)內(nèi)外部個要素形成一個獨(dú)特的運(yùn)行系統(tǒng)從而實現(xiàn)客戶價值最大化并且該運(yùn)行系統(tǒng)可以促使該企業(yè)持續(xù)盈利；廣義的商業(yè)模式則包括運(yùn)營模式、盈利模式等各種概念，含義較為寬泛。 本文是對產(chǎn)業(yè)鏈視角下移動支付平臺商業(yè)模式的分析，單針對移動支付平臺所在產(chǎn)業(yè)鏈的各要素的分析，從而對移動支付平臺整體的模式進(jìn)行探究，因而本文的商業(yè)模式是從狹義角度出發(fā)的。2 商業(yè)模式的主要內(nèi)容 商業(yè)模式涵蓋范圍較廣，包括九個要素，分別為價值主張、消費(fèi)者目標(biāo)群體、分銷渠道、客戶關(guān)系、價值配置、核心能力、合作伙伴網(wǎng)絡(luò)、成本結(jié)構(gòu)以及收入模型。 本文以易寶支付為例，對易寶支付所在產(chǎn)業(yè)鏈上各部分的要素進(jìn)行探析，如商家的消費(fèi)者目標(biāo)群體、移動運(yùn)營山的客戶關(guān)系以及終端制造商的核心能力等。（三）產(chǎn)業(yè)鏈概述 產(chǎn)業(yè)鏈包含四個維度，即價值鏈、企業(yè)鏈、空間鏈以及供需鏈，產(chǎn)業(yè)鏈四維度呈均衡態(tài)勢，對產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行調(diào)控，是產(chǎn)業(yè)鏈上各部分之間的關(guān)聯(lián)更加合理化，從而促使整個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。 產(chǎn)業(yè)鏈包含四方面，其一為產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)钱a(chǎn)業(yè)層次的一種表達(dá)；其二為產(chǎn)業(yè)鏈表明了產(chǎn)業(yè)各部分之間的關(guān)聯(lián)程度，產(chǎn)業(yè)鏈越緊密，就表明產(chǎn)業(yè)鏈上各部分關(guān)聯(lián)程度越強(qiáng)，那么相對應(yīng)的該產(chǎn)業(yè)資源配置效率也就越高；其三為產(chǎn)業(yè)鏈表明資源深加工的程度，越長的產(chǎn)業(yè)鏈，則表明產(chǎn)業(yè)可達(dá)到的深度越深；其四為產(chǎn)業(yè)鏈表明了消費(fèi)者的需求程度。 本文移動支付市場產(chǎn)業(yè)鏈上主要包括移動運(yùn)營商、銀行、第三方移動支付服務(wù)提供商、消費(fèi)者、終端制造商以及商家六大部分，具體分析也將圍繞此六部分進(jìn)行。二 移動支付市場分析（一）移動支付市場規(guī)模 科技的迅速發(fā)展帶動了移動支付市場的發(fā)展，同時帶動了移動支付額度的暴漲，2009年到2015年之間，我國移動支付市場逐漸擴(kuò)大，交易規(guī)模呈激增態(tài)勢，2009年，增長更達(dá)到400%。2009年到2015年中國非現(xiàn)金支付規(guī)模以及中國移動支付交易規(guī)模如圖1、圖2所示：圖1 2009-2015年中國非現(xiàn)金支付規(guī)模圖2 2009-2015年中國移動支付交易規(guī)模 由以上兩圖可表明，移動支付正逐漸成為網(wǎng)絡(luò)支付的主體。（二）移動支付市場平臺現(xiàn)狀 電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了移動支付方式的多樣化，就目前來看，移動支付方式主要有網(wǎng)銀、支付寶、微信支付幾類，各種支付平臺也日益多樣化，面對越來越多層出不窮的移動支付平臺，如何選擇最合適的成為移動支付的關(guān)鍵。下圖（圖3）為2015年我國消費(fèi)者支付渠道的選擇傾向：圖3 2015年我國消費(fèi)者支付渠道的選擇傾向 從整體上來看，我國消費(fèi)者選擇移動支付的比例較高，占62.2.%，遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)支付方式，移動支付平臺也隨著消費(fèi)者移動支付意向的轉(zhuǎn)變而增多。（三）移動支付市場存在的問題 近年來，我國政府部門雖不斷加強(qiáng)移動支付的人力、財力以及物力資源投入，但現(xiàn)階段還存在著很多不足，主要表現(xiàn)在以下五個方面：其一，法律法規(guī)方面，我國電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)起步較晚，沒有完善的法律法規(guī)來規(guī)范該市場。不法分子容易利用法律漏洞盜取用戶信息進(jìn)行不法交易、詐騙等；消費(fèi)者對該產(chǎn)業(yè)的法律知識淺薄，容易上當(dāng)受騙，另外當(dāng)權(quán)益受到侵害時，沒有明確的法律法規(guī)進(jìn)行自身權(quán)益的維護(hù)；其二安全方面，在支付交易中的各個環(huán)節(jié)還是殘留細(xì)節(jié)上存在安全問題，安全體系不完善將導(dǎo)致消費(fèi)者自身缺乏安全感，從而影響消費(fèi)者對該產(chǎn)品的選擇；其三，產(chǎn)業(yè)鏈之間合作不足，參與移動支付行業(yè)的各個機(jī)構(gòu)中，由于各機(jī)構(gòu)遵循自身利益最大化原則而導(dǎo)致無法全身心的合作，無法真正實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈各方資源共享、各方取長補(bǔ)短、共同進(jìn)步；其四，產(chǎn)品質(zhì)量問題，移動支付產(chǎn)品的實現(xiàn)方式和商業(yè)模式多種多樣，產(chǎn)品質(zhì)量良莠不齊，各種山寨產(chǎn)品魚龍混雜，導(dǎo)致移動支付市場較為混亂，這在一定程度上影響該行業(yè)支付產(chǎn)品的便利性和及時性，容易造成客戶群體流失；其五，移動支付市場尚沒有形成清晰的盈利模式。三 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈分析 （一）移動支付產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀及構(gòu)成分析1 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀 移動支付改變了人們支付的模式，節(jié)約了大量的時間，作為新興的事物，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的契合度不夠高，存在一定的資源浪費(fèi)情況，尤其是我國中小超市或其他商品服務(wù)的分布較為密集，但是通過移動支付進(jìn)行小額支付在當(dāng)下還沒有大量普及，銀行等一些金融機(jī)構(gòu)對于移動支付多持謹(jǐn)慎態(tài)度，與運(yùn)營商合作的范圍還較小，合作的業(yè)務(wù)也較少，因而從整體來看，我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的深度、廣度、契合度均未達(dá)到最佳，有較大的改善與提升空間。2 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成主要為六部分，其中與移動支付平臺直接相連的構(gòu)成部分為商家、平臺服務(wù)提供商、銀行等金融機(jī)構(gòu)、用戶以及移動通信運(yùn)營商，與移動支付平臺間接相連但與移動通信運(yùn)營商直接相連的部分為移動設(shè)備制造商，其中商家作為提供商品的存在；平臺服務(wù)提供商提供了交易平臺；銀行等金融機(jī)構(gòu)主要提供賬戶操作；用戶即消費(fèi)者主要做出交易請求；移動通信運(yùn)營商則提供移動支付網(wǎng)絡(luò)；移動設(shè)備制造商為移動通信運(yùn)營商提供終端設(shè)備。（二）移動運(yùn)營商的地位與作用 1 移動運(yùn)營商在產(chǎn)業(yè)鏈中的現(xiàn)狀 目前移動運(yùn)營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中擁有較大的用戶群優(yōu)勢，我國三大運(yùn)營商移動、聯(lián)通以及電信在中國移動運(yùn)營市場上具有較強(qiáng)的品牌效應(yīng)，同時提供語音、短信等各種支付手段，滿足了大多數(shù)人的需求。不過從另一方面來看，移動運(yùn)營商在移動支付方面開展的業(yè)務(wù)不夠多，與銀行等金融機(jī)構(gòu)或是商家個人的聯(lián)系較少，雖然擁有眾多的用戶群，但是其用戶并沒有得到完全的開發(fā)，另外，由于安全等原因，移動運(yùn)營商面臨較大的風(fēng)險以及管理問題，所以在移動支付中交易額度仍然較小，不過從長遠(yuǎn)來看，移動運(yùn)營商完全有能力在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上占據(jù)主導(dǎo)地位。 2 移動運(yùn)營商對產(chǎn)業(yè)鏈的作用 移動運(yùn)營商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中主要作用是通過搭建一個移動支付平臺從而為移動支付提供通信渠道，在產(chǎn)業(yè)聯(lián)眾，移動運(yùn)營商可通過向三方收費(fèi)，即向服務(wù)提供商收取服務(wù)費(fèi)用、向消費(fèi)者收取進(jìn)行移動支付時的費(fèi)用、向客戶收取數(shù)據(jù)流量費(fèi)用，以獲得較大的經(jīng)濟(jì)效益。（三）銀行的地位與作用 1 銀行在產(chǎn)業(yè)鏈中的現(xiàn)狀 當(dāng)下銀行等金融機(jī)構(gòu)在移動支付中的交易多為小額交易，但是銀行由于自身的信譽(yù)度等原因，擁有較高的客戶粘度，所以銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有較佳的客戶基礎(chǔ)，然而銀行各項交易涉及到金融方面的交易，所以會受到金融政策的限制以及金融部門的監(jiān)管，政策通常具有一定的滯后性，因而銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的發(fā)展實際上受到了一定的限制，銀行可以與產(chǎn)業(yè)鏈上其他部分進(jìn)行合作，以提升客戶對銀行的忠誠度。 2 銀行對產(chǎn)業(yè)鏈的作用 銀行在產(chǎn)業(yè)鏈中主要是為客戶提供賬戶操作，使用戶通過將手機(jī)號與該行銀行卡或信用卡綁定，以方便用戶通過移動設(shè)備進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或其他資金要求，但是由于金融機(jī)構(gòu)的特殊性，銀行開通此項業(yè)務(wù)則意味著該行需要建立完整的支付體系以保障資金安全，投入較大，但此業(yè)務(wù)發(fā)展開來，大量客戶資源將被銀行掌握，是一大優(yōu)勢。銀行等金融機(jī)構(gòu)在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中主要通過向運(yùn)營商收取合作費(fèi)用以及利潤分成獲得效益，同時銀行可以通過該種方法使本行的用戶數(shù)擴(kuò)大。（四）第三方移動支付服務(wù)提供商的地位與作用1 第三方移動支付服務(wù)提供商在產(chǎn)業(yè)鏈中的現(xiàn)狀 第三方移動支付服務(wù)提供商是新興的部分，當(dāng)下第三方移動支付服務(wù)提供商種類較多，但是受到大眾認(rèn)可的則較少，而且較多的移動支付服務(wù)商并不能很好的整合移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上各方的關(guān)系，另外，新興的第三方移動支付服務(wù)提供商沒有客戶基礎(chǔ)以及其他相關(guān)資源，發(fā)展前景廣闊但是當(dāng)下發(fā)展較為艱難。2 第三方移動支付服務(wù)提供商產(chǎn)業(yè)鏈的作用 第三方移動支付服務(wù)提供商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上起到溝通各方的作用，通過提供移動支付平臺，創(chuàng)新移動支付服務(wù)，為消費(fèi)者提供合適的服務(wù)，將銀行、商戶等進(jìn)行整合，最后通過向各方收取使用費(fèi)以或利。第三方移動支付提供商在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈 上居于主體地位，其整合能力的高低直接影響著移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)劣。（五）消費(fèi)者在移動產(chǎn)業(yè)鏈中的地位與作用 1 消費(fèi)者在產(chǎn)業(yè)鏈中的現(xiàn)狀 隨著移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者選擇了移動支付，但是從數(shù)據(jù)上來看，消費(fèi)者通過移動支付進(jìn)行的支付多為小額支付，支付額度不高，這有移動支付平臺操作不便捷或是對移動支付平臺不信任等的原因，所以移動支付平臺應(yīng)當(dāng)盡可能的把握用戶需求，提升自己，從而獲得更多用戶。 2 消費(fèi)者在產(chǎn)業(yè)鏈的作用 消費(fèi)者在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中居于尾部，金融機(jī)構(gòu)、終端制造商、移動支付平臺提供商等的最終目標(biāo)便是使消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，并且通過移動支付平臺提供交易請求，從而獲益，因而消費(fèi)者的習(xí)慣、喜好應(yīng)受到運(yùn)營商的重點(diǎn)關(guān)注，消費(fèi)者在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中雖居于尾部，但是確是決定移動支付產(chǎn)業(yè)能否繼續(xù)發(fā)展的重要因素。（六）終端制造商在移動產(chǎn)業(yè)鏈中的地位與作用1 終端制造商在產(chǎn)業(yè)鏈中的現(xiàn)狀 終端制造商與移動支付平臺不存在直接的關(guān)系，多數(shù)情況下，居于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的下游，依靠產(chǎn)業(yè)鏈獲得的利益比較穩(wěn)定，最為主要的是，終端制造商的客戶群較多，并不完全依托于移動支付產(chǎn)業(yè)鏈獲利，因而當(dāng)下終端制造商的發(fā)展是最為穩(wěn)定的，不過隨著移動產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，終端制造商與移動設(shè)備提供商之間的聯(lián)系會越來越緊密，移動支付市場的擴(kuò)大，會為終端制造商帶來新的發(fā)展空間。2 終端制造商在產(chǎn)業(yè)鏈的作用 終端制造商在移動產(chǎn)業(yè)鏈中主要是移動通信系統(tǒng)的提供者，用戶、商家、金融機(jī)構(gòu)等各項支付活動的完成均需通過通信系統(tǒng)與通信設(shè)備來完成，所以終端制造商所制作的設(shè)備質(zhì)量優(yōu)劣，在一定程度上影響著產(chǎn)業(yè)鏈上各方的使用滿意度，當(dāng)下不少終端制造商均與移動運(yùn)營商達(dá)成合作伙伴關(guān)系，從而制造定制化的特殊的設(shè)備以提升用戶滿意度獲得更多用戶。（七）商家在移動產(chǎn)業(yè)鏈中的地位與作用 1 商家在產(chǎn)業(yè)鏈中的現(xiàn)狀 目前商家對移動支付的態(tài)度并不積極，多持觀望狀態(tài)，雖然商家對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的作用不大，但是卻也使移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上不可或缺的一環(huán)，因為沒有商家只有消費(fèi)者群，交易活動就無法進(jìn)行，所以移動運(yùn)營商、銀行等金融企業(yè)需通過恰當(dāng)?shù)姆绞綄⑸碳乙胍苿又Ц懂a(chǎn)業(yè)鏈，從而使移動支付產(chǎn)業(yè)整體獲得發(fā)展，但是這種有一定的難度，因為當(dāng)下我國傳統(tǒng)的商業(yè)模式仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，商場、超市、小店等比較密集，并且有實體店給消費(fèi)者可信的感覺，廣大商家通過線下便已可以獲得較大的利益，多數(shù)商家認(rèn)為沒有必要來迎合移動支付產(chǎn)業(yè)。 2 商家在產(chǎn)業(yè)鏈的作用 商家在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上作用較小，所提供的服務(wù)于傳統(tǒng)的商家作用幾乎一樣，商家主要借助移動支付的便捷度，提升消費(fèi)者對自身商品或者服務(wù)的購買度，商家雖在產(chǎn)業(yè)鏈中居于從屬地位，但從自身效益角度考慮，仍應(yīng)當(dāng)較多的分析消費(fèi)者的需求。四 產(chǎn)業(yè)鏈視角下移動支付商業(yè)模式分析以易寶為例 （一）易寶支付產(chǎn)業(yè)鏈要素分析1 易寶支付授權(quán)的兩大運(yùn)營商分析 易寶支付授權(quán)的兩大運(yùn)營商為中國移動通信與中國聯(lián)通，二者為國內(nèi)通訊界兩大巨頭，有較大的用戶基礎(chǔ)，同時服務(wù)質(zhì)量較好，深得用戶喜愛。易寶支付與兩大運(yùn)營商充分合作，尤其是充值方面進(jìn)行深度合作，為易寶支付的進(jìn)一步發(fā)展提供了保障。 不過還應(yīng)該看到，由于用戶通過移動支付進(jìn)行支付的使用習(xí)慣還沒有形成，以及移動聯(lián)通自身缺少移動支付業(yè)務(wù)的開展經(jīng)驗，對資金流通的風(fēng)險規(guī)避以及管理能力相對比較弱，所以易寶支付產(chǎn)業(yè)內(nèi)下的移動聯(lián)通兩大運(yùn)營商提供的服務(wù)范圍較窄，交易額度也較低，有較大的發(fā)展空間。2 與易寶合作的的金融機(jī)構(gòu)分析 與易寶合作的金融機(jī)構(gòu)較多，銀行以及部分民間金融機(jī)構(gòu)均為易寶支付的合作伙伴，易寶支付合作的主要銀行為中國工商銀行、招商銀行、中國建設(shè)銀行以及中國民生銀行，四大銀行為國內(nèi)知名銀行，有較高的信譽(yù)度，以及強(qiáng)大的數(shù)據(jù)結(jié)算系統(tǒng)，同時與多家商戶擁有良好的關(guān)系，所以這些金融機(jī)構(gòu)有能力在易寶支付的產(chǎn)業(yè)鏈上占據(jù)一定主導(dǎo)地位。 但是由于金融機(jī)構(gòu)涉及資金流轉(zhuǎn)，所以對安全性有較高的要求，工行、商行、建行以及民行與易寶合作，必然需要開發(fā)完善的系統(tǒng)，對這些銀行來說，成本較大，若商戶以及消費(fèi)者等沒有達(dá)到預(yù)計的目標(biāo)，在一定程度上會造成資源浪費(fèi)。3 易寶支付作為第三方支付平臺的分析 易寶支付自身為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分，易寶支付于2003年成立，隨著移動支付市場的發(fā)展，易寶支付也在進(jìn)行創(chuàng)新，如2006年首創(chuàng)行業(yè)支付模式，之后又不斷推出非銀行卡支付、POS支付、一鍵支付等各種產(chǎn)品，且涉及的行業(yè)眾多，如游戲娛樂、行政教育、電商物流等，發(fā)展前景較為廣闊。 但是隨著易寶支付的發(fā)展，由于監(jiān)管問題及易寶支付自身對利益等的追求，易寶支付也屢屢出現(xiàn)狀況，2016年8月，易寶支付由于違反了相關(guān)清算管理規(guī)定，存在商戶實名制未落實、變造銀行卡交易信息等情況，同時還有一些其他的違反相關(guān)清算管理規(guī)定的行為，因而被罰5295萬元，所以易寶支付需遵守相關(guān)法律法規(guī)，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)內(nèi)容的基礎(chǔ)上逐步提升自己。4 易寶支付模式下的用戶分析 易寶支付產(chǎn)生時間較早，尤其是首創(chuàng)行業(yè)制服模式，所以在行業(yè)線上，有較為廣泛的用戶基礎(chǔ)，同時易寶支付在游戲娛樂、航空旅游甚至公益方面有較大發(fā)展，且提出的各種支付手段已被較多人接受，尤其是創(chuàng)始之初，眾多用戶因易寶支付提供的個性定制、特定促銷、聯(lián)名賬戶等手段，選擇易寶支付，現(xiàn)下較為流行的支付寶等支付由于產(chǎn)生時間晚于易寶支付，所以在固有客戶基礎(chǔ)上略劣于易寶支付。 不過隨著時間的發(fā)展，易寶支付的用戶體驗度并沒有較大提升，有用戶表示易寶支付繳費(fèi)麻煩，業(yè)務(wù)員對本平臺業(yè)務(wù)的熟悉度不足等情況，導(dǎo)致易寶支付的用戶逐漸減少，且其用戶通過易寶支付進(jìn)行的多為小額交易，雖然有較強(qiáng)的用戶基礎(chǔ)，但是交易總額卻不高。5 易寶支付終端制造商分析 易寶支付的終端制造商較多，但其POS機(jī)等核心技術(shù)的提供者主要為IBM（International Business Machines Corporation）公司，在技術(shù)上有較高的保障度，IBM公司所支持的系統(tǒng)又專業(yè)的技術(shù)解決方案，因而可以使易寶支付的實際掉單率為0，隨著移動支付行業(yè)的不斷發(fā)展，易寶支付還通過IBM公司創(chuàng)新其支付渠道，如為一些特殊的商戶提供獨(dú)有的支付服務(wù)平臺，以及為某些用戶提供定制的支付接口，從而獲得極大發(fā)展。 但是IBM公司提供服務(wù)收取數(shù)額較大的服務(wù)費(fèi)用，對易寶支付來說，成本較高，而與易寶支付合作的其他小型終端制造商制造的設(shè)備有可能存在質(zhì)量問題，所以易寶支付選擇何種支付終端制造商也是極為重要的。6 易寶支付商家分析 易寶支付的業(yè)務(wù)涉及在線網(wǎng)商、數(shù)字娛樂、電信移動、航空旅游、行政教育、金融保險以及公益方面，所以與其合作的商家也較多，如數(shù)字娛樂方面的久游卡、網(wǎng)易卡、Q幣卡等的提供商家也有較大的客戶基礎(chǔ)，可以為易寶支付的進(jìn)一步擴(kuò)大提供渠道。 但是從整體上來看，易寶支付所合作的商家多為大中型企業(yè)，而實際上，用戶通過易寶支付所進(jìn)行的資金交易多為小額交易，而易寶支付合作的商家中中小企業(yè)極少，所以造成了一定的資源浪費(fèi)，同時不利于易寶支付支付市場的擴(kuò)大。（二）易寶支付平臺的商業(yè)模式分析 1 從支付功能看易寶支付定位板塊 易寶支付提供三種支付方式，即在線支付、移動支付以及電話支付，三種支付服務(wù)采用的支付手段也不盡相同?，F(xiàn)在支付主要通過銀行卡支付以及會員的虛擬賬戶進(jìn)行支付，同時輔以商家的自助服務(wù)與訂閱管理；移動支付主要通過手機(jī)錢包支付、短信支付以及手機(jī)銀行卡充值；電話支付主要為用戶通過撥打電話銀行進(jìn)行支付，這種支付模式空間性較隨意，不會受到互聯(lián)網(wǎng)的限制，用戶可隨時隨地進(jìn)行支付。在移動支付上，可以看出易寶支付利用手機(jī)銀行卡充值主要充值的為替代預(yù)付卡、充值卡以及游戲卡，從中可以看出在移動支付方面，易寶支付主要定位于便捷的小額支付方面，13年來，易寶支付的產(chǎn)品累積超過20億人次的使用，且使用范圍較廣。 當(dāng)下易寶支付旗下的移動支付產(chǎn)品主要為投資通、掌柜通、一鍵支付、EPOS支付以及易碼付，不同的產(chǎn)品有不同的支付方式與面向?qū)ο螅顿Y通是通過手機(jī)端定位于基金、保險、銀行理財產(chǎn)品方面；掌柜通是通過微信掃描、公眾號掃碼、POS支付等方式面向于“支付+營銷+金融”的O2O行業(yè)；一鍵支付是通過移動WAP版面向大眾的小額支付；EPOS支付則是易寶支付面向航旅行業(yè)退出的支付功能；易碼付分為行業(yè)定制版與標(biāo)準(zhǔn)版兩類，行業(yè)定制版轉(zhuǎn)為行業(yè)定制，專供行業(yè)應(yīng)用，標(biāo)準(zhǔn)版則面向廣大客戶，但支付均為小額支付，因而移動支付定位于行業(yè)體系及用戶個人。 2 從客戶角度看易寶支付利益板塊 易寶支付是鏈接銀行、移動運(yùn)營商、商家以及消費(fèi)者的平臺，通過將以上四方的整合，從而獲得利潤。 銀行、移動云銀行、商家以及消費(fèi)者均可看做易寶支付平臺的客戶，銀行通過易寶支付為商家及用戶提供賬戶操作，易寶支付從中獲得一定的利潤抽成，同樣對商家、移動運(yùn)營商以及用戶來講也是這樣。但是客戶對自身所使用的移動支付平臺的支付服務(wù)存在選擇的權(quán)利，假設(shè)易寶支付平臺所提供的服務(wù)或者技術(shù)不能滿足客戶的要求，客戶將會選擇其他的移動支付平臺。 3 從盈利方式及定價方式看易寶支付收入版塊 易寶支付的盈利模式看似種類繁多，但是其核心十分清晰，即一交易一手續(xù)費(fèi)，針對銀行類的金融機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商等均遵循這一核心。 易寶支付的收入主要依靠以簽約的大型商家、交易額以及交易筆數(shù)，會員的活躍度也對易寶支付的收入有較大影響。 目前易寶支付業(yè)務(wù)主要為四大方面，分別是實體連鎖加盟、電子商務(wù)網(wǎng)站、商超百貨以及航空公司，所以其收入也主要來源于以上四方面，業(yè)務(wù)涉及到的行業(yè)有電信行業(yè)、航旅行業(yè)、無線行業(yè)、SNS行業(yè)以及WebGame行業(yè)和行政教育行業(yè)，其收入也多來源于這六大行業(yè)。 4 從產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)作角度看易寶支付資源板塊 易寶支付雖然有移動支付固有的優(yōu)勢，即便捷性、公正性、開放性以及安全性，其中便捷性表現(xiàn)在與我國幾大銀行建立起了永久的合作關(guān)系，當(dāng)網(wǎng)上消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站上進(jìn)行消費(fèi)時，可利用第三網(wǎng)上支付平臺進(jìn)行買賣交易，很大程度上提高了用戶操作效率，節(jié)省了大量的時間成本；公正性體現(xiàn)在易寶支付具有保留買賣雙方的交易信息，監(jiān)督買賣雙方交易行為的功能，有助于降低買賣交易過程中的諸多運(yùn)營風(fēng)險，確保買賣交易能夠正常運(yùn)行；開放性表現(xiàn)在易寶支付可以支持國內(nèi)和國際上的各種銀行卡和網(wǎng)上銀行在線支付；安全性表現(xiàn)在易寶支付擁有較為完善的安全支付保障，能夠最大程度上保障用戶的數(shù)據(jù)安全。但是由于易寶支付產(chǎn)業(yè)鏈上各部分的協(xié)作尚存在不足，所以其資源存在浪費(fèi)情況，尤其是隨著移動支付市場的擴(kuò)大，移動支付平臺不斷增多，各種移動支付平臺魚龍混雜，移動支付體系又不健全，因而資源浪費(fèi)情況更為嚴(yán)重。五 移動支付平臺商業(yè)模式問題及建議（一）移動支付平臺商業(yè)模式存在的問題1 商業(yè)模式不明朗業(yè)務(wù)特色不突出 隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，移動支付平臺內(nèi)各產(chǎn)品差異化逐漸減小，并且呈同化趨勢，雖然移動支付比起傳統(tǒng)的支付方式有較大的創(chuàng)新，但是從整體來看，商業(yè)模式不夠明確，且業(yè)務(wù)特色不突出，移動支付現(xiàn)在多依靠其便捷性來贏得消費(fèi)者，并沒有從根本上進(jìn)行調(diào)整與創(chuàng)新，從長遠(yuǎn)來看，不利于移動支付市場的進(jìn)一步發(fā)展。2 用戶安全難以保障 從用戶角度來說，現(xiàn)有的移動支付方式主要采用銀行卡和手機(jī)號綁定模式進(jìn)行手機(jī)支付，驗證信息全都是明碼，手機(jī)號碼、密碼等重要信息容易被破譯和截取。另外，一旦手機(jī)丟失，很有可能被不法分子所利用。從移動支付平臺來看，其進(jìn)行移動支付的基礎(chǔ)是實名認(rèn)證，假設(shè)移動支付平臺的數(shù)據(jù)系統(tǒng)被破解，客戶的信息便會發(fā)生泄露，包括姓名、職業(yè)、家庭構(gòu)成以及聯(lián)系方式的泄露會使得其遭受很多無用信息如垃圾短信、郵件的騷擾，最重要的是個人重要信息的外漏會使其遇到一些非法組織的金融詐騙，為其財產(chǎn)安全收到威脅。更有甚者，一些平臺將客戶信息集中起來以高價賣給其他組織，做以他用，為顧客制造了許多困擾。3 移動支付平臺業(yè)務(wù)范圍較窄 移動支付平臺由于出現(xiàn)時間較短，各項業(yè)務(wù)尚處于摸索階段，支付系統(tǒng)也不夠完善，所以移動支付平臺業(yè)務(wù)范圍相對來說較窄，雖然不少商業(yè)銀行已開始拓寬業(yè)務(wù)范圍，但由于我國中小企業(yè)較多，商品及服務(wù)的交易數(shù)額大小不一，而移動支付平臺的交易多為小額交易，這在一定程度上也限制了移動支付平臺的業(yè)務(wù)拓展；另外，有商家或客戶對移動支付平臺存在懷疑，在某些安全度要求較高的行業(yè)，支付完全在現(xiàn)下進(jìn)行，幾乎不采用互聯(lián)網(wǎng)，這也增加了移動支付平臺的業(yè)務(wù)拓展難度。4 商戶觀念及資費(fèi)等問題難以解決 對其他文獻(xiàn)中商戶交易額度進(jìn)行整合，可以發(fā)現(xiàn)線下交易額遠(yuǎn)高于線上交易額度，雖然近年來移動支付額度也有較大提升，但仍然難以撼動線下交易額度的地位，所以商戶便在潛意識中忽視對移動支付的關(guān)注。另外，由于移動支付平臺可以較為迅速的通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)整或改變其產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，所以各項業(yè)務(wù)或產(chǎn)品所需資金難以統(tǒng)一，從而降低了商戶對移動支付的滿意度。5 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中參與者價值未充分發(fā)揮 目前雖然移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)、移動支付第三方等部分已經(jīng)在不同程度上建立起合作關(guān)系，但總的來看，主導(dǎo)者、合作方以及運(yùn)營模式不統(tǒng)一；不同的主導(dǎo)者對產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展也有較大的影響，移動運(yùn)營商以及銀行類的金融機(jī)構(gòu)掌握著較多的客戶信息，有較廣的客戶基礎(chǔ)，可以較容易的成為移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)者，以移動運(yùn)營商為主導(dǎo)時候可以使金融機(jī)構(gòu)較少的參與進(jìn)來，因而技術(shù)成本較低，但是該種方式不適合大額支付，所以產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益難以保障；以銀行為主導(dǎo)的時候可以方便賬戶及銀行卡的管理但是卻在一定程度上限制移動支付業(yè)務(wù)的推廣。另外，第三方支付服務(wù)商本身便居于整合地位，需對各方進(jìn)行整合，也可以成為移動產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)，以第三方支付服務(wù)商為主導(dǎo)之時，可以平衡各方的關(guān)系但是卻增加處理各種關(guān)系的負(fù)擔(dān)。但在當(dāng)下，移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中沒有明確的主導(dǎo)者，各方參與者的價值也沒有得到充分發(fā)揮。（二）移動支付平臺商業(yè)模式問題的建議1 依照商務(wù)需要開發(fā)新功能突出業(yè)務(wù)特色 隨著我國居民生活水平的不斷提高以及對需求舒適度的要求，移動支付平臺應(yīng)當(dāng)開發(fā)新的功能，來滿足客戶的需求，從而促進(jìn)移動支付平臺的進(jìn)一步發(fā)展。另外，為更好的整合消費(fèi)者、商戶以及移動運(yùn)營商等，移動支付平臺更應(yīng)當(dāng)開發(fā)新的功能，以降低交易成本，提高產(chǎn)品性能，因為移動支付業(yè)務(wù)作為一項較大工程，交易成本往往制約著該行業(yè)的發(fā)展，所以目前需要解決的問題也包括怎樣通過不同的方法來降低交易成本，同時，有提高產(chǎn)品的性能，不斷滿足消費(fèi)者對便利與及時高效這兩種需求，才能保住市場份額。同時不斷開發(fā)移動支付產(chǎn)品的新功能，吸引消費(fèi)者眼球增加客戶群體，這樣方能長久發(fā)展。2 提高安全性開發(fā)潛在用戶群體 提高安全性需從兩個角度出發(fā)，其一，移動支付行業(yè)應(yīng)該不斷加強(qiáng)移動網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)和身份識別等安全控制技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，完善保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財產(chǎn)全的法律法規(guī)體系，有效地為移動支付的發(fā)展建立一個安全和值得信賴的無線網(wǎng)絡(luò)通信環(huán)境；其二，消費(fèi)者自身應(yīng)該加強(qiáng)安全防范意識，提高警覺，秉著“天下沒有免費(fèi)的午餐”的思想，不要給詐騙者任何機(jī)會，這樣，移動支付行業(yè)方能有良好的發(fā)展環(huán)境，在這樣的環(huán)境之下充分開發(fā)潛在的客戶群體，從而擴(kuò)大市場規(guī)模。3 增加業(yè)務(wù)范圍接入優(yōu)質(zhì)商戶 移動支付產(chǎn)品的實現(xiàn)方式和商業(yè)模式多種多樣，產(chǎn)品質(zhì)量良莠不齊，各種山寨產(chǎn)品魚龍混雜，導(dǎo)致移動支付市場較為混亂，這在一定程度上影響該行業(yè)支付產(chǎn)品的便利性和及時性，容易造成客戶群體流失，所以移動支付平臺應(yīng)擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍，接入優(yōu)質(zhì)的商戶，同時完善自身，以獲得發(fā)展。4 做好客戶需求調(diào)研找準(zhǔn)目標(biāo)市場 對客戶的需求進(jìn)行分析，對于消費(fèi)者來說，通過消費(fèi)者選擇支付方式的因素中分析，豐富移動支付手段，使支付手段更加多樣化，從而獲得更多的消費(fèi)者；對于運(yùn)營商來說，判斷運(yùn)營商常采用的支付方式以及支付額度，從而對現(xiàn)有的支付產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，以吸引更多的運(yùn)營商；同樣，對與金融機(jī)構(gòu)以及商戶來說，也需要進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研，對目標(biāo)市場進(jìn)行有針對性的營銷，從而獲得更好的發(fā)展。5 調(diào)整利潤分配模式激發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈上各方積極性 參與移動支付行業(yè)的各個機(jī)構(gòu)中，由于各機(jī)構(gòu)遵循自身利益最大化原則而導(dǎo)致無法全身心的合作，無法真正實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈各方資源共享、各方取長補(bǔ)短、共同進(jìn)步，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈間出現(xiàn)發(fā)展瓶頸，嚴(yán)重制約移動支付行業(yè)的發(fā)展。所以移動支付產(chǎn)業(yè)想要更好的發(fā)展，需要調(diào)整利潤分配，從而激發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈上各方的積極性，加強(qiáng)各方之間的合作，提高聯(lián)系緊密度，合理利用資源，從而使整體獲得發(fā)展?？偨Y(jié)本文是對產(chǎn)業(yè)鏈視角下移動支付平臺的商業(yè)模式進(jìn)行的分析，從移動支付的相關(guān)定義入手，概述移動支付與產(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)容，接著介紹了移動支付市場的規(guī)?，F(xiàn)狀以及存在的問題，再次從移動運(yùn)營商、銀行、第三方移動支付服務(wù)提供商、消費(fèi)者、終端制造商以及商家?guī)讉€角度出發(fā)，對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行詳細(xì)分析，繼而以易寶支付為例進(jìn)行論證，最后對移動支付平臺商業(yè)模式的改善提出了相關(guān)的意見與建議，以期為移動支付平臺提供一些借鑒。致謝 時光飛逝，大學(xué)生活就這樣匆匆就要結(jié)束了。我還能記得剛剛來學(xué)校報到時的那種感覺，那種感覺。這個學(xué)校好大呀，接下來就要在這里學(xué)習(xí)了?？墒乾F(xiàn)在就要畢業(yè)了，感覺很舍不得，又或者是自己還沒有長大吧。舍不得離開學(xué)校的那種感覺，很強(qiáng)烈。在這里，我想感謝我的父母，親人，各位老師，以及同學(xué)們。在這段大學(xué)生活中給予我的支持與幫助。這次完成論文的經(jīng)歷也會使我終身受益，我切實的感受到完成一篇論文是要真真正正用心的去做事情，是真正的自己學(xué)習(xí)和研究的過程，沒有學(xué)習(xí)就不可能有研究的能力，沒有自己的研究，就不會有所突破，那也就不叫論文了。希望這次完成論文的經(jīng)歷能讓我在以后的學(xué)習(xí)和生活中激勵我繼續(xù)進(jìn)步。參考文獻(xiàn)1Lai Yi，TherTendofmobilePaymentJ.English Edition,2009,2 Tomi Dahlberg, Android smartphone adoption and intention to pay for mobile internetD. 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