經(jīng)濟學專業(yè) 內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的問題和對策

內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的問題和對策摘 要隨著經(jīng)濟水平的不斷增長以及人們消費方式與觀念的改變，消費信貸開始迅速得到發(fā)展，并走入人們的生活。內(nèi)蒙古自治區(qū)作為我國經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)之一，其消費信貸的健康快速發(fā)展能夠更好的調(diào)劑社會供求平衡，進一步滿足人們?nèi)找嬖鲩L的物質(zhì)文化生活需要，完善貨幣政策傳導機制同時改善商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和效益。但受到機構(gòu)數(shù)量、業(yè)務規(guī)模不平衡、業(yè)務人員少、水平低、資金來源不穩(wěn)定，不充足以及牧民消費意識轉(zhuǎn)變程度等因素的影響，極大地限制了內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸的發(fā)展。本文首先介紹了內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀；其次，探討了內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展存在機構(gòu)數(shù)量、業(yè)務規(guī)模不平衡業(yè)務人員少、水平低資金來源不穩(wěn)定、不充足等問題；最后針對這些問題提出了為小額信貸機構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境、進一步提高農(nóng)牧民的金融意識和信用觀念、引入更多資本投入和大力實施人才戰(zhàn)略等建議。 關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古自治區(qū)；消費信貸發(fā)展；消費觀念轉(zhuǎn)變Problems And Solutions Of Consumer Credit Development In Inner Mongolia Author: XXXTutor: XXXAbstractWith the changing economic level and people's growing consumption patterns and attitudes, consumer credit began to develop rapidly, and into people's lives. Inner Mongolia Autonomous Region as one of the less developed areas of our economy, healthy and rapid development of its consumer credit society can better adjust the supply and demand balance, and further meet the people's growing material and cultural needs, improve the monetary policy transmission mechanism while improving asset structure of commercial banks and benefit. But by the number of agencies, business scale unbalanced, less business, low levels of funding sources of instability, inadequate consumer awareness and the impact of herders change and other factors, which greatly limits the development of Inner Mongolia consumer credit. This paper introduced the development of Inner Mongolia consumer credit; secondly, to explore the development of a number of Inner Mongolia consumer credit agencies exist, the scale of business operations imbalance fewer personnel, the low level of funding sources of instability, inadequate and so on; Finally, to address these issues the creation of MFIs favorable environment for development, further improve the financial awareness and sense of credit farmers and herdsmen, the introduction of more capital investment and vigorously implement the talent strategy recommendations.Keywords：Inner Mongolia Autonomous Region, Development of Consumer Credit, Changes in consumer attitudes目 錄摘 要IAbstractII一、緒論1（一）研究背景及目的1（二）國內(nèi)外研究狀況11.國外研究狀況12.國內(nèi)研究狀況2（三）課題研究方法3（四）本文結(jié)構(gòu)安排3二、內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀5（一）消費信貸的市場需求規(guī)模擴大5（二）金融機構(gòu)漸趨完善，消費信貸快速增長51.農(nóng)村信用社52.農(nóng)村商業(yè)銀行53.郵政儲蓄銀行6（三）新型農(nóng)村金融體系建設獲得突破6三、內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展存在的問題7（一）機構(gòu)數(shù)量少、業(yè)務規(guī)模不平衡7（二）業(yè)務人員少、水平低8（三）資金來源不穩(wěn)定、不充足8四、內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的對策9（一）為小額信貸機構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境91.創(chuàng)造良好法律與制度環(huán)境92.改善融資環(huán)境9（二）進一步提高農(nóng)牧民的金融意識和信用觀念9（三）引入更多資本投入101.允許外資進入102.優(yōu)化銀行網(wǎng)點布局，提高金融資源利用效率10（四）大力實施人才戰(zhàn)略101.在職人員培訓102.下崗員工安置10結(jié)束語12致謝13參考文獻14 黃河科技學院畢業(yè)論文 第14頁一、緒 論（一）研究背景及目的消費信貸（又稱信用消費）,作為一種新型信貸形式和新型商品銷售方式,它是市場經(jīng)濟條件下利用信貸促進消費品購銷的重要方式。消費信貸的完善健康發(fā)展能夠推動住房、汽車、旅游、教育、信息消費等成為新的消費熱點，消費信貸作為金融創(chuàng)新的一種形式對經(jīng)濟增長具有積極意義，我國消費信貸對市場影響越來越深刻，內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展迅速，但同時也存在一些問題需要完善和增強，比如機構(gòu)數(shù)量、業(yè)務規(guī)模不平衡，資金來源不穩(wěn)定等。通過擴大內(nèi)需來拉動經(jīng)濟增長依然是當前主要的發(fā)展途徑川,因此,作為促進消費增長、刺激總需求的有效途徑消費信貸來說,在我國家的發(fā)展就有著特殊的意義。新經(jīng)濟態(tài)勢下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融信貸”的模式對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展有著重要意義。就我國經(jīng)濟發(fā)展水平而言，我國中西部的大部分地區(qū)屬于欠發(fā)達地區(qū)，而內(nèi)蒙古自治區(qū)就是我國典型的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)之一,其消費信貸的發(fā)展程度有力的推動著當?shù)厣钏降奶岣摺⑸钕M方式的轉(zhuǎn)變，以及中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。故而，根據(jù)我國內(nèi)蒙古自治區(qū)經(jīng)濟發(fā)展以及消費信貸實際狀況，進一步對存在問題進行分析并加以解決，成為各界日益關(guān)注的焦點問題。因此，本文的研究有一定的現(xiàn)實意義。（二）國內(nèi)外研究狀況1.國外研究狀況消費函數(shù)理論：經(jīng)濟學家凱恩斯認為,人們的現(xiàn)期消費取決于他們現(xiàn)期收入的絕對量;邊際消費傾向(即增加的消費在增加的收入中所占的比例)將會小于平均消費傾向(即消費在收入中所占的比例)。當代西方經(jīng)濟學界把這一理論稱為“絕對收入假定”，他將影響消費需求的因素可歸結(jié)為:居民的現(xiàn)期收入水平及現(xiàn)期收入分配的差距。消費層次理論：恩格斯指出人們的消費需要分為生存需要、享受需要、發(fā)展需要三個層次。消費需要由簡單到復雜、由低層次向高層次的變化,反過來又反映出社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和消費質(zhì)量的不斷提高。消費需求對經(jīng)濟增長具有推動作用。2.國內(nèi)研究狀況我國的消費函數(shù)理論研究：近幾年,國內(nèi)陸續(xù)發(fā)表了一些關(guān)于中國消費函數(shù)的研究,和消費信貸相關(guān)的主要是王于漸和藏旭恒的消費函數(shù)理論。王于漸用中國的數(shù)據(jù)分別驗證了弗里德曼的持久收入假說、莫地利安尼的生命周期假說,這說明我國目前的消費者行為己符合這兩種假說,消費信貸在中國有發(fā)展的基礎,但是必須注意中國的消費者在外部環(huán)境和內(nèi)在設定與這些消費假說有相當大的距離,需要進一步修訂；藏旭恒則以1978年為界,分析了制約消費者行為的約束條件。關(guān)于發(fā)展消費信貸的制約因素：學者趙民曾概括了這些制約因素包括:較低的居民收入水平:不成熟的社會保障體系;較高的銀行發(fā)放信貸風險;較落后的城鄉(xiāng)基礎設施建設;不明確的金融法規(guī)規(guī)定等。經(jīng)濟學家陳淮特別指出:“西方個人信用系統(tǒng)非常發(fā)達,每個人都可以很方便地查到信用記錄。但是消費信貸是靠未來收入償還的,必須由第三者擔保、財產(chǎn)抵押或質(zhì)押。關(guān)于進一步搞活消費信貸：范玉紅在其論文大力發(fā)展消費信貸中提到：必須營造一個有利于消費信貸發(fā)展的社會環(huán)境。如:建立完善的個人信用制度；完善有關(guān)社會保障制度;健全消費信貸中介服務機構(gòu)等。在我國,由于傳統(tǒng)觀念的影響,消費信貸發(fā)展較晚。中國最早的消費信貸,是個人住房金融業(yè)務,消費信貸業(yè)務的開展是以原中國建設銀行率先于1987年頒布的住宅儲蓄存款和住宅借款暫行辦法為標志的。國內(nèi)外對消費信貸的理論研究與相關(guān)實踐都較為豐富且日趨完善。研究針對我國的消費信貸發(fā)展主要存在著消費信貸市場需求的現(xiàn)實矛盾，結(jié)構(gòu)性需求不足與有效供給不足并存。一方面,目前產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不夠合理。生產(chǎn)結(jié)構(gòu)尚不適應消費結(jié)構(gòu)的變化,傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在低水平上相對飽和,市場過剩主要表現(xiàn)為大量低劣產(chǎn)品的滯銷和積壓;支柱產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展不足,一些市場旺銷的產(chǎn)品又不具備充足的生產(chǎn)能力,大部分技術(shù)含量高,附加值高的產(chǎn)業(yè)又面臨著資金不足的問題。另一方面, 我國產(chǎn)品的整體質(zhì)量水平較低,假冒偽劣商品充斥市場,地方保護主義分割和封鎖市場又助長了低劣產(chǎn)品的無序競爭,一些行業(yè)和區(qū)域壟斷地位尚未打破。迫使消費者接受不平等的價格條件,在一定程度影響了居民購買和消費欲望,也加劇了國內(nèi)產(chǎn)品的過剩,從而降低了目前居民的消費欲望。市場相對過剩居民消費能力不足是目前消費需求趨弱的主要矛盾。同時，消費信貸市場的發(fā)展受到政策、觀念、征信體制等因素的影響，發(fā)展不盡完善，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和農(nóng)業(yè)基礎設施建設、素質(zhì)教育發(fā)展、工業(yè)耐用品消費等人們多方面的消費信貸需求。（三）課題研究方法本文研究方法主要采用:因素分析法；比較分析法和文獻法。本文對我國目前消費信貸的發(fā)展狀況與西方發(fā)達國家的消費信貸開展情況進行比較分析,并對影響消費信貸發(fā)展的因素進行定性與定量分析,對我國發(fā)展消費信貸的意義、促進消費信貸發(fā)展的對策和途徑進行理論研究與實證分析。（四）本文結(jié)構(gòu)安排本文的研究思路是：為了更好地促進內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展,筆者在消費信貸的基本理論和實踐經(jīng)驗的基礎上，依據(jù)調(diào)查所獲得的數(shù)據(jù)，了內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，深入探析了限制其發(fā)展的問題：機構(gòu)數(shù)量、業(yè)務規(guī)模不平衡，業(yè)務人員少、水平低、資金來源不穩(wěn)定、不充足等問題，并借鑒了西方消費信貸的成功經(jīng)驗，提出了切合內(nèi)蒙古自治區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平和牧民消費行為觀念的具體措施。根據(jù)研究思路制定了本文如下結(jié)構(gòu)安排：第一章：緒論根據(jù)課題的研究背景及目的，提出了問題,論述了國內(nèi)外相關(guān)的理論研究現(xiàn)狀,勾勒了論文的基本框架,概括了論文的研究方法和研究思路。第二章：內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀回顧論述了內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸的基本現(xiàn)狀。第三章：內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的問題運用較多數(shù)據(jù)對其消費信貸發(fā)展影響因素與存在問題進行了分析。第四章：內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的對策針對存在的問題和影響因素,建設性地提出了進一步發(fā)展內(nèi)蒙人消費信貸的對策。第五章：對全文作了全面性的總結(jié),得出結(jié)論。二、內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀（一）消費信貸的市場需求規(guī)模擴大隨著市場的不斷完善，人們的消費需求增多，內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸相繼向耐用消費品貸款、住房貸款、汽車貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、旅游度假貸款、銀行信用卡透支、個人綜合消費貸款等多樣化、多層次品種發(fā)展，且消費信貸的金額逐年上漲，消費信貸余額占占銀行信貸總額的比重持續(xù)上升。2015年，內(nèi)蒙古地區(qū)全區(qū)實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值17769.5億元，增長7.8%，增速高于全國平均水平6.2 個百分點；人均生產(chǎn)總值高達人均生產(chǎn)總值達到71903元。消費需求持續(xù)升溫，全年社會消費品零售總額實現(xiàn)6107.7億元。從貸款項目看，個貸增勢強勁，個人住房貸款占七成。全區(qū)個人消費貸款余額17140.7億元，同比增長 13.2% ，增速比上年同期上升 13.58個百分點，。其中，個人住房貸款余額 120.89億元，占全部個人消費貸款的 56.44% 。（二）金融機構(gòu)漸趨完善，消費信貸快速增長1.農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)的主力軍，截至 2015年 12月底，內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社各項貸款首次突破 1500 億元大關(guān)，達 1735 億元，比年初增加 332 億元，增長 21.06%，是 2005 年成立之初的6倍，占全區(qū)金融機構(gòu)貸款總額的 15%，躍居全區(qū)各銀行業(yè)金融機構(gòu)第二位。內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社是由轄內(nèi)農(nóng)牧民、農(nóng)村牧區(qū)工商戶和各類經(jīng)濟組織入股組成，以服務“三農(nóng)三牧”為宗旨的地方金融機構(gòu)。2.農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化程度相對比較高的地區(qū)，“三農(nóng)”問題已經(jīng)不再是主要問題，農(nóng)牧業(yè)比重降低，作為信用社服務對象的農(nóng)牧民，雖然身份沒有變化，但大都已不再從事耕種放牧為生，為此信用社已經(jīng)開始向商業(yè)化經(jīng)營模式發(fā)展。就此產(chǎn)生了農(nóng)村商業(yè)銀行。內(nèi)蒙古自治區(qū)現(xiàn)有三家農(nóng)村商業(yè)銀行，鄂爾多斯東勝農(nóng)村商業(yè)銀行、阿拉善農(nóng)村商業(yè)銀行、巴彥淖爾河套農(nóng)村商業(yè)銀行。3.郵政儲蓄銀行中國郵政儲蓄銀行內(nèi)蒙古分行于2008 年 1 月 17日正式成立。轄內(nèi)有12個盟市二級分行、一個區(qū)直屬支行、20個旗縣一級支行，724個營業(yè)網(wǎng)點，其中一類網(wǎng)點93個，二類網(wǎng)點295個，代理網(wǎng)點 336個?，F(xiàn)全行共有員工2300人。到2011年，郵政儲蓄存款余額達到 2.3萬億元，存款余額居工行、農(nóng)行、建行及中行之后，列第5位，郵政儲蓄存款余額市場占有率已經(jīng)達到 9.56%。截至 2011 年內(nèi)蒙古郵政儲蓄余額到達到 376 億元。（三）新型農(nóng)村金融體系建設獲得突破新型農(nóng)村金融體系建設突破主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融供給增多。中國銀監(jiān)會在 2006 年發(fā)布關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見，要求對所有資本和金融機構(gòu)開放農(nóng)村市場，首批試點為吉林、青海、內(nèi)蒙古、四川、甘肅、湖北等六省區(qū)的農(nóng)村地區(qū)。截至2011年,內(nèi)蒙古新型農(nóng)村金融機構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社)資產(chǎn)總額達到 48.73 億元,比 2010 年增加 37.81 億元,同比增長 346.36%;負債總額 43.58 億元,比年初增加 33.61 億元,同比增長 337.24%；各項存款余額 27.41億元,比年初增加19.04億元,同比增長27.39%；各項貸款余額24.71億元,比年初增加 18.95 億元,同比增長 328.72%。與此同時，誠信安全的金融環(huán)境建設也如火如荼的開展。對于失信企業(yè)和個人的懲罰與約束加強，并借助財政、稅收、金融、再保險等多種手段形成多層次、多渠道的信用體系，加強了信用建設。三、內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展存在的問題（一）機構(gòu)數(shù)量少、業(yè)務規(guī)模不平衡由于農(nóng)村地區(qū)地廣人稀，信貸機構(gòu)的服務成本很高，所以內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信機構(gòu)的設置數(shù)量很少，以農(nóng)村信用社為例，至2015年3月末，全區(qū)農(nóng)村信用社共有機構(gòu)網(wǎng)點2452個，撤并網(wǎng)點比2013年末減少372個。同時，其業(yè)務主要集中于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、加工、手工、運輸、經(jīng)商等生產(chǎn)資金貸款和圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的生產(chǎn)和流通貸款，關(guān)于農(nóng)戶建房、治病、助學等消費性貸款等業(yè)務提供較少且可貸款金額較小。造成機構(gòu)數(shù)量少、業(yè)務規(guī)模不平衡的原因主要有以下兩點：（1） 在于內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸機構(gòu)的服務對象主要是當?shù)氐霓r(nóng)牧民。在內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)牧業(yè)是高風險低收入的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，如果遭受災害農(nóng)牧民很難按時償還所借貸款，這樣農(nóng)牧民就會遭受很大的打擊。而且國家對農(nóng)村的保險制度并不是很完善，存在很多的漏洞，這樣的話農(nóng)牧民很難去借小額貸款，并開始遏制去貸款，這樣的話會很大程度上限制農(nóng)村小額信貸的發(fā)展。 （2）農(nóng)牧民觀念落后也是機構(gòu)數(shù)量、業(yè)務規(guī)模不平衡問題產(chǎn)生的重要原因。“量入為出”、“勤儉節(jié)約”、“未雨綢繆”的傳統(tǒng)觀念深入人心，牧民大多還不習慣“用明天的錢圓今天的夢”,某些消費方式明顯落后于現(xiàn)實的經(jīng)濟環(huán)境, 受傳統(tǒng)消費慣性的深刻影響,對信貸消費的認知程度較低，并日漸形成為消費市場的無形桎梏。且有些牧民思想認識不到位，總認為農(nóng)村信用社的小額信用貸款是政府項目資助款或扶貧款，這就是其金融意識和信用觀念認識不到位的原因，這會給農(nóng)村小額信貸機構(gòu)帶來不必要的損失。 很多農(nóng)牧民只是片面地覺得這是國家對農(nóng)牧民的補貼，從而到農(nóng)村小額信貸機構(gòu)進行貸款，產(chǎn)生不良貸款。這歸根結(jié)底的問題就是農(nóng)牧業(yè)地區(qū)經(jīng)濟落后，文化水平低下，其接受先進科學技術(shù)能力差的原因，教育程度如果落后于經(jīng)濟發(fā)展，這就對信貸金融機構(gòu)的機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務規(guī)模發(fā)展產(chǎn)生很多的制約因素。（二）業(yè)務人員少、水平低在這類小額信貸業(yè)務機構(gòu)中，除了農(nóng)業(yè)銀行員工學歷素質(zhì)及業(yè)務素質(zhì)較高以外，其他的金融機構(gòu)的員工整體學歷素質(zhì)、業(yè)務素質(zhì)并不是很高。農(nóng)村信用社員工雖然很多，但是具有專業(yè)素質(zhì)的員工并不是很多，個人職業(yè)技能方面的知識積累還不是很充足。郵政儲蓄銀行成立時間也不是很長，具有金融專業(yè)素質(zhì)的員工更是在各行的比例中微乎其微，對于近 400 億元的存款與貸款業(yè)務的進行上，專業(yè)人員更是寥寥無幾。新建的村鎮(zhèn)銀行也正處于起步階段，從事存款與貸款業(yè)務的人員也不是很充足。運作機制和營銷方式的不規(guī)范對業(yè)務人員規(guī)模擴大和水平的提高有著巨大的影響力，二者聯(lián)系密切，相互作用。金融機構(gòu)辦理消費信貸業(yè)務尚未形成一整套健全完善的規(guī)章制度,進一步提高了對業(yè)務人員專業(yè)技能的要求，而常常業(yè)務員不能達到此要求，從而使得辦理消費貸款手續(xù)繁雜且效率低下，有時一項小額貸款業(yè)務要花上幾天甚至半個月時間，給消費帶來諸多不便。且絕大多數(shù)金融機構(gòu)及其工作人員在經(jīng)營意識、經(jīng)營方式和業(yè)務操作能力等方面還不能適應消費信貸管理,又進一步對消費信貸的開展產(chǎn)生了制約。（三）資金來源不穩(wěn)定、不充足因為小額信貸機構(gòu)大都設置在農(nóng)牧業(yè)地區(qū)，由于我區(qū)的農(nóng)牧業(yè)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，資金較少，并且在縣域以上還得跟其他各銀行和金融機構(gòu)進行競爭，競相爭奪資金存款，所以小額信貸機構(gòu)缺乏穩(wěn)定且充足的資金來源。在這些金融機構(gòu)中最穩(wěn)定的就屬農(nóng)村信用社，因為成立時間早，農(nóng)牧民對其的了解已根深蒂固，所以在很大程度上得到了農(nóng)牧民的認可，在資金上有了可靠的保證。郵政儲蓄銀成立時間并不早，在業(yè)務領(lǐng)域還是初步階段，缺少大量資金。這需要郵政儲蓄銀行的大力宣傳，給農(nóng)牧民以切身利益的幫助與扶持。雖然國家和內(nèi)蒙古自治區(qū)政府出臺了很多促進小額信貸機構(gòu)發(fā)展的政策目標與項目，但是小額信貸機構(gòu)在施行上還是存在很多阻礙，歸根結(jié)底就是需要國家完善金融法律制度和提出有力于小額信貸機構(gòu)發(fā)展的政策環(huán)境。小額信貸以支持“三農(nóng)”為方向，就此國家政府和內(nèi)蒙古地方政府應該大力支持小額信貸的發(fā)展，提供良好且穩(wěn)定的法律制度和政策環(huán)境。如果達不到有效的解決，會增加小額信貸機構(gòu)資金來源的不穩(wěn)定、不充足。四、內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的對策（一）為小額信貸機構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境1.創(chuàng)造良好法律與制度環(huán)境農(nóng)村小額信貸機構(gòu)主要服務于農(nóng)牧業(yè)地區(qū)，所以需要一個完善良好的發(fā)展環(huán)境，在內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)地區(qū)的農(nóng)村小額信貸機構(gòu)存在著很多風險因素。要建立一個良好的發(fā)展環(huán)境，一是要完善法律法規(guī)建設，這樣農(nóng)村小額信貸機構(gòu)就能有有效的法律保障；二是建立存款保險制度，這樣農(nóng)牧民就不會擔心自己的資金問題；三是對剛剛開始起步的農(nóng)村小額信貸機構(gòu)進行減免營業(yè)稅和所得稅。2.改善融資環(huán)境進一步拓展小額信貸機構(gòu)資金來源的渠道，改善融資環(huán)境，減輕其融資壓力，對消費信貸發(fā)展具有重要意義。具體做法包括：一是可根據(jù)小額信貸業(yè)務的發(fā)展要求，積極推動城鄉(xiāng)儲蓄，增加儲蓄網(wǎng)點，提高資金的來源；二是可利用各種傳媒和傳播模式來進行積極的宣傳，讓人民群眾了解和認可村鎮(zhèn)銀行，提高人民群眾的儲蓄熱情，緩解小額信貸機構(gòu)的資金壓力；三是確保村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，對有關(guān)村鎮(zhèn)銀行與各大銀行間的同業(yè)拆借資格進行有效管理。（二）進一步提高農(nóng)牧民的金融意識和信用觀念在內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)牧業(yè)地區(qū)廣大農(nóng)牧民對國家的法律法規(guī)和各小額信貸機構(gòu)的規(guī)章制度并不是非常的了解，使得廣大農(nóng)牧民不能意識到還款的必要性、強制性和法律性。對還款意識薄弱的農(nóng)牧民來說，工作人員要使農(nóng)戶明確小額信貸的性質(zhì)和法律責任，使農(nóng)戶在思想上增強遵守法律的自覺性，可以對他們進行有效的宣傳、教育來提高他們的還款意識，使農(nóng)村小額貸款業(yè)務可以健康地發(fā)展。（三）引入更多資本投入1.允許外資進入農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的資金數(shù)量還是不能滿足農(nóng)牧業(yè)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，所以需要更多的資金來給予支持，這樣就會保證農(nóng)村小額信貸機構(gòu)正常穩(wěn)定地運營，更有利于開拓農(nóng)村信貸市場，來滿足低收入者的資金需求。解決融資難問題成為小額信貸機構(gòu)實現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，應當進行各方面的融資，必要時可以考慮允許外資進入，這樣就可以保證農(nóng)村小額信貸公司的發(fā)展。所以在金融領(lǐng)域就可以得知資本資金的重要性。2.優(yōu)化銀行網(wǎng)點布局，提高金融資源利用效率國有商業(yè)銀行要在實行扁平化管理過程中，通過機構(gòu)整合建立以中心城市為重點，以縣域城區(qū)、經(jīng)濟相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)為外延，覆蓋全區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)絡。另一方面，政策性銀行要突破行政區(qū)劃限制，按照業(yè)務量和經(jīng)營狀況合理調(diào)整機構(gòu)布局，更好地為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和地方經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)服務。（四）大力實施人才戰(zhàn)略1.在職人員培訓多向農(nóng)村金融機構(gòu)輸入金融領(lǐng)域人才為內(nèi)蒙古自治區(qū)小額信貸機構(gòu)輸送高素質(zhì)人才的方法有以下幾種: 一是到各大院校進行宣講和考核，然后從應屆畢業(yè)生中選拔優(yōu)秀的金融人才來充實金融機構(gòu)的員工團隊。二是從各大院校的相關(guān)專業(yè)選取優(yōu)秀的而且對農(nóng)村發(fā)展感興趣的同學進行長時間的培訓，即在大學各個年級選拔優(yōu)秀學生進行定向培養(yǎng)，從中再選拔素質(zhì)高的招入。三是利用高校教師資源對老員工進行業(yè)務上的培訓，以此提高員工的素質(zhì)。2.下崗員工安置要建立和完善下崗失業(yè)人員小額貸款擔?；鹬贫?，拓寬下崗失業(yè)人員擔保貸款發(fā)放范圍，積極推廣“創(chuàng)業(yè)培訓+小額擔保貸款”相結(jié)合的模式，依托社區(qū)信用平臺，擴大小額擔保貸款覆蓋面，推動下崗失業(yè)人員再就業(yè)貸款的制度創(chuàng)新，建立小額擔保貸款、創(chuàng)業(yè)培訓與信用社區(qū)建設的聯(lián)動機制。城市商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社等貼近社區(qū)的中小金融機構(gòu)，要為下崗失業(yè)人員再就業(yè)提供高質(zhì)量的配套金融服務，幫助有條件的下崗失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)，緩解社會就業(yè)壓力，維護社會穩(wěn)定。結(jié)束語新經(jīng)濟態(tài)勢下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融信貸”的模式應用日漸廣泛，消費信貸作為促進消費增長、刺激總需求的有效途徑，對內(nèi)蒙古自治區(qū)當?shù)厣钏降奶岣?、生活消費方式的轉(zhuǎn)變，以及中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級有著極為重要的意義。但由于當?shù)亟?jīng)濟環(huán)境和消費觀念的落后，對信貸金融機構(gòu)的機構(gòu)數(shù)量和業(yè)務規(guī)模發(fā)展產(chǎn)生很多的制約因素。本文在“蜜蜂寓言”與“金字塔和教堂理論”、消費函數(shù)理論、消費層次理論的理解基礎上，與內(nèi)蒙古自治區(qū)信貸消費的具體實踐相結(jié)合，在我國的消費信貸發(fā)展主要存在著消費信貸市場需求的現(xiàn)實矛盾，結(jié)構(gòu)性需求不足與有效供給不足并存的背景下，分析了內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸市場發(fā)展現(xiàn)狀，如消費信貸的市場需求規(guī)模擴大、金融機構(gòu)漸趨完善，消費信貸快速增長、新型農(nóng)村金融體系建設獲得突破等，并對其過程中存在的問題如機構(gòu)數(shù)量少、業(yè)務規(guī)模不平衡，業(yè)務人員少、水平低等進行了深入探討，最后根據(jù)自己的理解提出了行之有效的建議與對策，以求對相關(guān)部門的決策作出有價值的參考，推動我國信貸消費的進一步發(fā)展。致謝文至這里，這篇文章終于暫時畫上了句號。在這段奮斗的時光里，我收獲了許多感激與知識。在行文過程中，遇到了來自各方面的難題，都在老師的指導下與同學的幫助下一一克服了，尤其要感謝我的指導老師，他為我提供了諸多的指引與幫助，包論文研究方向、選題、大綱的制定、問題的耐心解答等等，在他的引導下，我才完成了此次研究與論文的撰寫。同時，我也要感謝我的朋友和同學，在素材的收集、行文內(nèi)容與格式排版方面，他們?yōu)槲姨峁┝藷崆榈膸椭?。當然，由于我的學術(shù)水平、實踐經(jīng)驗以及視角等方面的限制，不能全面地認識內(nèi)蒙古自治區(qū)消費信貸發(fā)展的現(xiàn)狀與產(chǎn)生的問題，對策與建議也許會不夠完善，對本次研究與論文存在的不足之處，懇請各位老師和同學批評和指正！參考文獻1李雨嘉.論我國農(nóng)村消費信貸需求和政策D.武漢大學,2010. 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