商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探討—以農業(yè)銀行江夏支行為例經濟學專業(yè)

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探討以農業(yè)銀行江夏支行為例摘要: 改革開放以來，我國經濟一直在飛速發(fā)展，人民的收入也不斷增加，很多人也逐漸開始將自己多余的錢進行理財投資，商業(yè)銀行已經將個人理財業(yè)務納入重點業(yè)務。因為個人理財業(yè)務是銀行新的利潤增長點，所以在商業(yè)銀行之間，個人理財業(yè)務具有很大的競爭力。不同的商業(yè)銀行會退出不同的理財業(yè)務，但同時在發(fā)展的過程中也陸續(xù)出現了一些問題。文中通過分析江夏區(qū)農業(yè)銀行的個人理財業(yè)務，從中發(fā)現問題，并解決問題，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展有很大的意義。關鍵詞:商業(yè)銀行；個人理財；業(yè)務發(fā)展一、理財的基本概念(一)個人理財的內涵幾年來，理財成了一個前沿的詞匯。銀行在提供理財服務，證券公司在提供理財服務，基金公司更是號稱專家理財;保險公司也不甘落后,面對各種讓人眼花繚亂的理財方式，理財手段，我們不禁感到迷茫萬分，理財究竟是什么？炒股票，買保險這些行為就是理財行為了嗎？好像并不是這樣。關于理財的定義,各有說辭，大家眾說紛紜，我們先來看一個權威理財協會的定義。美國理財師資格鑒定委員會的對于理財的定義是,個人理財是指如何制訂合理利用財務資源、實現個人人生目標的程序。我們再來看一看理財周刊對于理財的定義:理財是為了實現個人的人生目標和理想而制定、安排、實施和管理的一個各方面總體協調的財務計劃的過程。個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種,共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬于個人資產品種;而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。一般人談到理財,想到的不是投資,就是賺錢。實際上理財的范圍很廣,理財是理一生的財,也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義:理財是理一生的財,不是解決燃眉之急的金錢問題而已。理財是現金流量管理,每一個人一出生就需要用錢(現金流出)、也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢,每一個人都需要理財。理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性,包括人身風險、財產風險與市場風險,都會影響到現金流入(收入中斷風險)或現金流出(費用遞增風險)。因此,個人理財的范圍包括:1.賺錢-收入 人的一生，收入包括運用自己的資源所產生的工作的工資收入，主要是包括薪資、傭金、工作中的獎金收入等等。還包括運用自己的金錢資源所產生的理財收入。主要是包括購買金融理財產品所產生的利息收入、出租房屋所產生的房租收入、購買股票所產生的股利等等2.用錢-支出 人的一生，支出有很多種。主要是個人及家庭一生到死的所有生活支出。除此之外，還包括因為投資或者信用貸款而產生的一些理財支出。在這個社會上，只要有人的地方就會有支出，人拼命賺錢的目的就是為了自己個人和家庭能夠承擔的起支出的負擔。生活支出主要是包括衣食住行等生活開銷，理財產品的支出主要是包括貸款利息的支出、手續(xù)費支出等等。3存錢-資產 每個人多多少少會有一些資產，只不過有些人的資產多有些人的資產少，當收入大于支出的時候就會有資產產生。對于我國來說，有很多人將自己部分的資產拿出來放在銀行里進行金融理財投資，這樣一來時間長了就會產生一定的理財收入。等老了，無法繼續(xù)參加工作來獲取工作收入的時候，可以憑借理財收入度日。4.借錢-負債 當收入無法滿足平時生活中的支出的時候，人們通常會選擇貸款的方式來渡過難關。常見的貸款模式有購房貸款、購車貸款等。一些企業(yè)管理者為了企業(yè)能夠很好的周轉，有的時候也會去進行貸款業(yè)務。貸款不可怕，可怕的是沒能夠及時的償還貸款，在貸款還清之前，除了本身的生活消費的開銷以外，還需要支出一定的貸款利息支出。5.省錢-節(jié)稅 在當代社會，并不是個人所有的收入都可以用來支出，有很多收入都需要繳納一定的所得稅，比如個人的工資收入要繳納一定量的個人所得稅，在出售房屋的過程中要繳納一定的房產稅和財產稅，在獲贈遺產的時候要繳納一定的遺產稅。因此在每個人生活之中，如何合理的節(jié)省這些稅務的支出也是理財中一個相當重要的環(huán)節(jié)。所以對于自身應該繳納的一些稅費要進行一個合理的規(guī)劃。6.護錢-保險與信托 護錢的重點在于對客戶的資產進行風險管理,是指可以對資產進行事先的保險安排，使資產可以得到一定的保護，或者當資產受到損害的時候可以通過保險等理財產品來彌補相應的損失。保險這種金融理財產品的主要功能就是能夠讓客戶在發(fā)生突發(fā)變故或者突發(fā)事件的時候，無法支付相對應的支出的時候，能夠給予客戶一筆資金來彌補這個資金的缺口，可以讓客戶渡過難關，減少此次突發(fā)事件所帶來的打擊。市面上常見的理財型保險主要有人壽保險、居民醫(yī)療保險、意外險等等，在獲取這份保障之前，客戶需要繳納一定的保費，從而才能保證在今后一旦保險事故發(fā)生的時候可以獲取一筆資金來緩解壓力。其實金融個人理財業(yè)務就是將個人的部分資產委托銀行進行打理，以求達到資產保值或者甚至是增值的目的。銀行里的理財專家針對不同的客戶資產狀況，收益率要求，風險偏好等對其進行相對應的理財產品的介紹，合理的幫助客戶進行投資方式，幫助客戶成功的達到資產增值的目的。個人理財業(yè)務，概括而言，就是將個人資產委托銀行打理，實現保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據客戶的資產狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現個人資產的保值增值，從而滿足客戶對投資回報于風險的不同要求。(二)個人理財業(yè)務的分類按照金融理財的方式不同，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務可以主要分為以下兩種，理財顧問服務和綜合性理財服務。理財顧問服務業(yè)務是指銀行理財專家根據客戶的資產情況和風險偏好等，給予客戶相對應的理財規(guī)劃的建議和分析，向客戶推薦與其相合適的金融理財產品。綜合性理財服務，是指銀行理財專家除了向客戶介紹金融理財服務之外，還需要按照客戶的需求來管理客戶的資產，或者將客戶的資產按照事先與客戶商量好的投資方式來進行投資。(三)個人理財業(yè)務的對象金融個人理財業(yè)務主要是針對那些有著金融理財需求的自然人或者是企業(yè)等，在我國，一些銀行除了會發(fā)現個人金融理財業(yè)務之外，還會將一些小企業(yè)作為自己銀行理財業(yè)務的發(fā)展對象。根據不同個人理財業(yè)務的對象的資產情況可以將這些對象分為高端理財服務對象、中端理財服務對象和低端理財服務對象。二、國內個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況及其趨勢當今社會，金融業(yè)發(fā)展的速度越來越快，競爭也越來越激烈。傳統的業(yè)務正在逐漸縮小和消失，所以，廣大商業(yè)銀行必須給自己尋找新的出路，而理財業(yè)務無疑是商業(yè)銀行獲得新的利潤增長點的首選。就我國目前的市場而言，我們擁有非常雄厚的個人金融資產，這對于發(fā)展個人理財業(yè)務具有很大的幫助，這些都是我們潛在的利潤發(fā)展空間。很多專家及學者表明，我國的個人理財業(yè)務市場將會越做越大。商業(yè)銀行就能夠從中獲得更大的發(fā)展空間，嶄露頭角，當然，帶來利潤的同時，也給許多商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)和競爭?？v觀我國各個地方商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的運作情況來看，大都沒有深入進行理財業(yè)務，都停留在了咨詢、建議或者設計方案上，很多理財內容大都是存款，也就是儲蓄功能，很少有人意識到銀行的增值業(yè)務。只是將存款的產品進行了一定的組合，然后為客戶提供一些簡單的理財咨詢。在使用網上銀行的時候我們也不難發(fā)現，只是將線下銀行的業(yè)務內容完全照搬到線上進行而已，并沒有發(fā)生什么本質性的區(qū)別，在地產，債券，股票和基金這些投資產品上，都沒有詳細的解說及推廣，跟發(fā)達國家比起來，還差得很遠。我國很多經融方面的業(yè)務，都是屬于起步較晚的，但是正是由于剛剛發(fā)展，在我國這個人口大國，才能夠擁有廣闊的發(fā)展前景。只要各家商業(yè)銀行積極地付出實際行動，對于發(fā)展中出現的同質化，定位高，缺乏高素質人才等問題，一一進行認真解決，并且勇于嘗試，為人民群眾提供個性化得服務，就能夠為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場開拓出一片新的天地。(一)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況1、個人理財業(yè)務在我國還處于新興階段。這幾年，我國經濟的飛速發(fā)展，也讓居民的財富積累的越來越多，很多人有了更深的遠見，希望把自己的財富增值，也就是獲得可靠的理財服務。但是我國目前的個人理財業(yè)務處于新興階段，不能夠與發(fā)達國家相媲美。在1995年，招商銀行推出了集合本幣外幣，定期活期一起管理的及代理收付功能一體的“一卡通”，這是我國第一次出現以客戶為中心的個人理財產品。到1996年，中信實業(yè)銀行廣州分行率先在國內銀行界成立了私人銀行部，緊接著奇特銀行頁紛紛爭相模仿，并推出自己的特色服務。近幾年，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務一直都被各界所推崇，只要理財業(yè)務方案足夠優(yōu)秀，就能夠為銀行帶來許多質量上等的客戶，所以，理財業(yè)務逐漸成為了各家銀行競爭的手段。中國銀行在中國銀行在2007年就成立了私人理財中心，建設銀行也毫不示弱，分別在北京、上海、廣州、深圳等地大力開展私人理財業(yè)務來抓住廣大客戶的心。一些保險公司也推出了自己的保險理財業(yè)務，專為不同人群設定。2、個人理財產品不斷豐富。銀行理財業(yè)務高速發(fā)展的一年是2009年，個人理財產品是銀行理財業(yè)務主要載體之一，它的規(guī)模增長也較為神速。2006年包括民生、招行在內的13家商業(yè)銀行發(fā)行了76款個人理財產品;2007年包括中信、興業(yè)在內的26家商業(yè)銀行發(fā)行了593款個人理財產品; 2008年包括北京銀行、中國銀行在內的26家商業(yè)銀行發(fā)行了1158款個人理財產品。2009年發(fā)行個人理財產品的商業(yè)銀行迅速增加到39家，理財產品發(fā)行總數也達到了2404款。(二)國內個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢1、從單一銀行業(yè)務向綜合理財業(yè)務轉變在過去的很長一段時間里，我國的銀行個人的理財業(yè)務都十分簡單，就是將錢存進去，獲得一定的利息，這就是大多數認為的理財。隨著金融市場的發(fā)展，我們的理財內容不僅僅只是通過儲蓄來獲得利息來對自己的資金進行增值了。業(yè)務內容逐漸豐富，我們可以購買股票來獲得股利，購買債券從中獲得更大的利潤等。國家在政策上也對個人理財業(yè)務進行了扶植，因此商業(yè)銀行大都放手大干，除了給客戶提供傳統的理財業(yè)務。還與券商、保險公司、基金管理公司、信托公司等非銀行金融機構合作，使得我國金融市場煥發(fā)勃勃生機。國內商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也逐步轉向正軌，越來越多的人懂得理財的真正意義所在。2、銀行理財服務開始向網絡化轉變互聯網的發(fā)展，給傳統銀行帶來了一場技術性的革命，但是商業(yè)銀行也因禍得福，在個人理財業(yè)務上打出了一片新的天地。網絡現在與生活息息相關，商業(yè)銀行利用網上銀行大力開展網上交易，網上支付和清單業(yè)務，為企業(yè)和居民提供資金余額查詢、賬戶轉移等基本服務，同時還將互聯網作為有效的營銷渠道，交叉出售理財產品和理財咨詢等服務，如存款產品、消費信貸、保險、股票交易、資金托管等高級業(yè)務。3、銀行由傳統的利差收入為主轉變?yōu)榉帐杖霝橹髡{查表明，當前世界級銀行的非利息收入可占到總收入的40%左右，成為銀行業(yè)的支柱業(yè)務。21世紀，我國商業(yè)銀行轉移了經營戰(zhàn)略，改變了從前單一的理財產品，轉向豐富理財產品種類上來發(fā)展。從剛開始的只管理貨幣變成信息管理的主導者，從賺取存貸利差收入為主到賺取服務收入為主，我國商業(yè)銀行已經開始更多地發(fā)揮中介服務的作用。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題（以武漢江夏農業(yè)銀行支行為例）(一)理財法制環(huán)境不完善  在我國的市場經濟環(huán)境下，出臺了一些關于金融，銀行，保險證券的相關法律法規(guī)，但是關于個人理財業(yè)務的法律卻很少 。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引和商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法，這些也只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，只是為業(yè)務進行的時候提供一個標準，也算不上法律。(二)專業(yè)人才的匱乏就我國目前的市場經濟來看，大概三個家庭就需要一個理財師，可想而知，理財師目前是多么的匱乏，又因為理財業(yè)務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷等相關知識，還要具有良好的溝通和交際能力，能夠協調好客戶與銀行等直接的關系，由此可見，符合這種條件的理財師，簡直少之又少。(三)客觀技術備件的落后  一個業(yè)務的發(fā)展，還依賴于技術設備。個人理財業(yè)務的中間業(yè)務，是什么依托于先進的電子信息技術和經融網絡的。如果一個業(yè)務的附加值過高，那么對于技術的要求也隨之升高。我國的技術又處于落后的階段，硬件設施陳舊不堪，網絡化，信息化水平太低，在軟件和技術的研發(fā)上就存在很大的局限性。我們常常見到國外的自助銀行，電話銀行在我國卻少見，正是因為。我國技術設備不行，各項研究都難以展開。(四)鼓勵產品創(chuàng)新的機制不健全我國大部分商業(yè)銀行，創(chuàng)新意識不足，缺乏沒在激勵機制，對于能夠勇于提出創(chuàng)新點子的員工我們應該獎勵。比如。關于創(chuàng)新的設計，實施，監(jiān)控和考核機制。目前，大部分應該都只在吸收存款，發(fā)放貸款和中間業(yè)務以及收入上存在機制，所以是很不明智的行為。這樣就導致很多營銷人員只顧推銷銀行的理財產品。而忘記客戶真正需要的是什么，真正適合的到底是什么。(五)缺乏正確的理財意識盡管這幾年來金融市場風云變幻，理財業(yè)務不斷更新改進，但是很多參與者的素質卻不在線。在我實習的過程中，我發(fā)現江夏支行風險意識差，還喜歡跟風隨大流，胡亂模仿，沒有主見，只注重收益而對風險視而不見。表12011年各商業(yè)銀行理財能力評估排名銀行名稱收益能力得分1民生銀行21.822工商銀行18.183光大銀行16.934招商銀行16.935中國銀行16.866深圳發(fā)展銀行16.827交通銀行16.548廣東發(fā)展銀行14.929北京銀行14.8010瑞豐銀行14.7511中信銀行14.7112晉商銀行14.6913農業(yè)銀行14.56從表一中可知，農業(yè)銀行僅排名弟13名，到期收益率達5.40%及以上的有35款，而排名第二工商銀行則有68款，農業(yè)銀行到期產品平均E/I值并不十分居前，且平均EI值的波動范圍相對較大，到期收益表現穩(wěn)定性需要再加以提高， 再加上農行到期產品數量僅有985款，遠低于工商銀行的1498款，這些共同因素造成了農行理財產品收益能力排名的靠后。（六）管理機制存在的問題2011年中國銀行業(yè)理財產品發(fā)行顯著增加。全年理財產品發(fā)行數量為22441款，與2010年相比，上漲100.58%;產品發(fā)行資金規(guī)模為16.99萬億元，與2010年相比，增長140.99%。其中，2011年農行共發(fā)行理財產品985款，發(fā)售資金量為1.78億元，市場有率明顯提高。非保本型理財產品2011年末資金余額為105.74億元，與2010年40億元相比，有大幅度提高，但仍在五大行中處于下游，具體情況排名如表2所示。表22011年五大銀行理財業(yè)務發(fā)展狀況理財業(yè)務收入（億元）理財產品種類工商銀行70.081299建設銀行79.071206交通銀行61.661085農業(yè)銀行51.97985中國銀行40.21673而造成農行目前排名靠后的根本原因之一在于產品設計與創(chuàng)新能力不足，農行在產品設計與創(chuàng)新方面存在的主要問題是:是在理財產品創(chuàng)新設計中，沒有進行分析市場調研，對客戶需求沒有做到心中有數，研發(fā)的新產品功能不能滿足客戶的實際需求，致使設計出的新產品投放市場后，不能滿足客戶需求。二是理財產品研發(fā)過程中，銀行內部部門之間溝通不暢，部門之間相互扯皮產重，研發(fā)時間有一半用于溝通協調，溝通成本高，拖延了新產品研發(fā)時間。（七）理財產品營銷能力不足目前，農行在理財產品營銷思路上仍“以產品為中心”，市場營銷觀念滯后從表3是2011年度國內銀行理財產品發(fā)行能力排名，農業(yè)銀行排名第十，遠遠落后與工商銀行、中國銀行，和招商銀行、民生銀行等商業(yè)銀行的差距更是進一步加大。排名銀行名稱發(fā)行能力得分1招商銀行18.002民生銀行17.503工商銀行17.144中國銀行16.865交通銀行16.796建設銀行16.507華夏銀行16.188深圳發(fā)展銀行15.989北京銀行15.5010農業(yè)銀行15.44表3 2011年度國內銀行理財產品發(fā)行能力排名四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的對策（一）細分目標客戶群體1、目標客戶群體的定位   個人理財業(yè)務，主要是服務于我國社會中的富裕者，高端客戶盡管數量少，但是他們帶來的利潤卻是普通客戶群體貢獻所無法比較的。從九十年代開始，伴隨著我國飛速發(fā)展的市場經濟，知識經濟也隨之出現，以房地產業(yè)為代表的一大批新產業(yè)創(chuàng)造出全新的經濟增長勢頭，人們在收入水平總體提高的同時，貧富差距也進一步顯現出來，從而出現了以年輕人、高學歷者為代表的富有者，這些富人中二十五至三十四歲的占據全部富有人數的半壁江山。上海市曾對我國目標客戶主力軍進行了一系列調查，數據顯示，全年收入多于三萬元的城市家庭占全部城市家庭的近6%。在這些全年收入多于三萬元的城市高收入家庭中，多于十萬元的家庭占據五分之一左右，這意味著我國城市富有人家占到了全部城市家庭的1. 32%。進一步挖掘數據發(fā)現，京、滬、深等地區(qū)平均家庭收入可達到近兩倍的全國平均收入水平，相應的，在這些經濟發(fā)達、收入更多的城市里，富裕人群可以占比提升到百分之五。目標客戶群體主要具有以下的幾大特點:1、學歷水平高。富裕者中受到過高等教育的人群占比一半以上，顯著高于普通群眾中的受教育平均水平; 2、富裕者多集中于服務業(yè)與各類新興產業(yè)。第三產業(yè)、網絡工作從業(yè)者中，富裕階層比例明顯較高;3、占據更多的社會資源。富裕者中有相當多的價值創(chuàng)造者或企業(yè)領導與管理者。富裕者相對集中于私企老板、個體經營者中; 4、背棄傳統消費模式，創(chuàng)造消費新潮流。富裕者更有機會接觸到高級的消費品，在帶動消費潮流方面起到中堅力量作用。這些目標客戶財富積累大致包含以下四個類型：首先是抓住了改革開放步伐的私企老板以及占據政府資源的人群；其次是歷經幾代更替，起落沉浮中獲勝的市場投資人；再次是抓住經濟變革的高級打工仔與創(chuàng)業(yè)投資人；最后是文體明星與各領域權威專家。今后的十至二十年是形成富裕階層的重要時間段，有專家學者預測近億人將融入富裕階層。由國家統計局數據分析，預計2020年全年家庭收入6至50萬的中等收入者會增長至45%。預計富裕階層領頭的五類人士是高新技術企業(yè)家、金融領域管理者、注冊會計師等專職人員、我國的外資企業(yè)管理者等。以上五大客戶群體，勢必演變?yōu)橥茝V個人理財業(yè)務的重點人群。2、目標客戶群體的投資理財偏好  瑞銀華寶公司統計數據顯示，個體投資理財者最重視的因素是實現資產保值，其次是規(guī)避納稅風險，之后的因素依次是資產增值、積累遺產以補給后代、維持公司正常運轉等。目標客戶從具體操作來看，主要有自我判斷與依靠投資指導兩類人群，還包括介于其間的合作型人群。各種高端客戶投資偏好習慣如表1所示客戶種類自為之指導型合作關系型專家依賴型超級富豪客戶沒有任何超級富豪屬于這類型（1）有一部分資金需要在網上運作；（2）希望獲得最先進的網上金融服務工具（1）將所有的金融策劃和管理委托給一個咨詢專家；（2）網上交易活動限于利用咨詢專家的系統和工具一般高端客戶（1）有一些資金需求要網上運作；（2）尋求最先進的網上金融服務工具（1）對獲得金融策略工具感興趣，但是依賴于咨詢師；（2）尋求有關廣泛產品的網上賬戶信息，希望有一些互動（1）將所有的金融策劃和管理委托給一個咨詢專家；（2）網上交易活動限于利用咨詢專家的系統和工具中間型高端客戶（1）希望自己做，全權管理自己的投資組合；（2）通過推薦和 市場敏感性尋找全方位的自我服務性網站（1）定期與咨詢師談論問題；（2）尋找網上賬戶信息、研究資料和競爭性價格對專家依賴較少，金融機構開展這類個人理財業(yè)務難以獲得滿意的盈利（二）大力發(fā)展金融產品的研發(fā)能力從以往的各大銀行的調查分析中來看，很多對理財業(yè)務不熟悉的客戶，他們?yōu)榱税踩鹨姡话闶歉鱾€銀行的內部購買理財產品。所以社會上大部分客戶，都是通過銀行提供的各種渠道才來購買理財產品，像基金、保險等金融理財產品。這一現象表明，銀行對于金融市場占有舉足輕重的地位，但是也同時說明，銀行自行研發(fā)的理財產品，還沒能夠得到廣大客戶的信任，在這一點仍然繼續(xù)努力。關于金融理財市場，很多人都不是很看好人民幣的理財，反而更加偏向外幣。因為人民幣往往只是滿足了市場上現有客戶的需求，收益率卻不是很高，因此很多人理財都較為不看重自己本國的人民幣，再加上一些商業(yè)銀行會壓縮不良貸款率，這對于人民幣理財又是重重一擊。總之，人民幣的資金面較為廣闊，但是在債券市場的收益卻不佳， 因此人民幣理財發(fā)展始終不如外幣發(fā)展。經濟的飛躍發(fā)展，讓人民幣的衍生金融產品越來越豐富，也隨著不斷發(fā)展，客戶逐漸選擇這些作為主要的理財產品。大多數人更加青睞穩(wěn)定的保本的理財產品，這些產品固然穩(wěn)定，但是卻還是缺乏新穎，這都是處于理財產品的初級階段?？蛻舳ㄎ徊煌麄儗︼L險和收益的要求也會有所不同，所以面對這一情況，我們只能根據客戶需求制定不同的理財方案，所以結構性的金融理財產品的推出是必然的。國內競爭的有利武器是針對不同客戶，會提出不同的理財方案供客戶選擇。這些往往都是根據客戶的消費能力，進行合理地分層，因為只有適合自己的理財產品才是好的理財產品，這樣客戶在獲得高收益的同時也享受了特色服務，將會吸引來更多的優(yōu)質客戶。而如今的社會，不管是什么，競爭都很激烈，國內的商業(yè)銀行也越來越多，只有特色和創(chuàng)新才能夠將金融業(yè)務發(fā)展起來。 (三)進一步加強法制建設我國法律體系存在一些較為細微的漏洞和問題，對于新興的個人理財業(yè)務的相關法律更是如此，這方面的法律少之又少。很多問題帶來的糾紛都沒有得分很好的解決，就是因為，沒有法律的約束，很多人都想法設法地鉆空子，因此，我們的當務之急就是盡快完善銀行的個人理財業(yè)務，讓客戶在理財的時候能夠有章可循，有法可依，建設和諧的法制理財環(huán)境。 (四)改善技術條件外資銀行的存在對于商業(yè)銀行來說也是一個很大的挑戰(zhàn)，想要拓展商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，只有加快金融電子化，網絡化，信息化的建設。主要把重點放在以下三點上，一對于網絡的基礎設施建設，不能懈怠。不僅僅要注重各個銀行之間的沖突，也要解決銀行網絡內部的矛盾，最后進軍國際金融網絡市場。二要加快金融網絡系統的建設，系統差錯太多，導致業(yè)務會停止進行，系統一旦崩潰，會給很多人帶來麻煩，只有形成有機的系統，才能靈活地應對客戶和市場的需求。在管理上形成系統優(yōu)勢，才能捷足先登。第三點，對于收集來的信息，銀行應該進行有序的分類和加工，以便于進一步進行客戶導向性進攻，更有利于銀行的個性化服務和量身定做。(五)加快創(chuàng)新做任何事情，都要勇于創(chuàng)新，對于理財產品也是一樣，客戶看很多理財產品都一樣，就會對理財失去興趣，從而就不會購買。所以，在進行理財產品的創(chuàng)新時，往往有很多點需要我們注意。一是要新奇，不要一味地去模仿別人，別的銀行沒有的，我們銀行有，這樣才能真正吸引到客戶。二是要讓理產品具有較強的實用性，如果產品不具有實用性，那是無法打開市場的，所以，我們應該要對市場進行準確的定位，了解客戶，從而推出實用性強的產品。量身定做這個詞語用來形容產品再適合不過了，針對不同年齡，不同收入，風險偏好的人群，我們都應該進行不同的定位，從而推薦他們不同的理財產品。三是讓產品能夠給客戶帶來明顯的收益，這樣客戶才會進行購買，并推薦給朋友。我們認知的理財服務不能僅僅限制于方便快捷，微笑階段，更應該讓客戶從中獲得收益，給客戶帶來豐收的愉悅感。 (六)培養(yǎng)投資者正確的理財觀念  針對投資者，我們也應該進行多方面的教育和思想上的交流，運用多種不同的方式進行，不同種類的客戶進行不同教育，這樣更成效更為顯著。教育內容主要圍繞，風險教育，風險與收益的關系，主要還是要培養(yǎng)客戶的風險意識，有了正確的風險意識才能夠進行更大的有收益的投資。不能讓投資者眼里只看得收益，卻看不到風險，這樣的做法是完全錯誤的，所以商業(yè)銀行的存在，旨在讓客戶能夠在意識到風險的同時，能夠履行與銀行的契約，充分認識到個人理財產品是經融企業(yè)和投資者之間的契約，銀行只負責為投資者提供參考意見，投資與否還是由投資者自行決定，最后的虧賺與否也與銀行無關，銀行收取的只是提供意見與服務的傭金，虧了還是賺了，都由投資者承擔。五、結論  綜上所述，在這不斷變化發(fā)展的環(huán)境中，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務要想立足于不敗之地，必須在新環(huán)境中加速創(chuàng)新機制、完善體制，在宏觀政策上，國家應該完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境，支持個人理財業(yè)務的發(fā)展，努力培育業(yè)務環(huán)境。從微觀上來看，銀行內部應該要加強員工素質的提高，鼓勵員工積極參加專業(yè)培訓，并提供一些優(yōu)惠政策。只有真正提升了銀行內部工作人員的素質，才能夠在競爭中立足不敗之地，從而促進我國商業(yè)銀行的發(fā)展。還有，更加急用網絡的優(yōu)勢，大力推廣個人理財業(yè)務，比如開發(fā)電腦軟件等，最后能夠形成銀行自己的特色。信息時代更加應該讓我們重視信息安全的重要性，所以也應當把客服的個人隱私保護好，將銀行的個人理財業(yè)務納入信息產業(yè)，更能方便我們商業(yè)銀行的發(fā)展，旨在建立和諧，平等，安全的個人理財業(yè)務環(huán)境，給客戶人性化的服務和體驗。參考文獻1宋夏子.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀與問題探討J.現代商貿工業(yè),2016,37(23):110-111.2張志衛(wèi).我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在問題與對策探討J.赤峰學院學報(自然科學版),2015,31(09):112-114.3夏林艷.利率市場化對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的影響J.鄭州航空工業(yè)管理學院學報,2015,33(01):46-50.4谷華.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務問題探討J.遼東學院學報(社會科學版),2013,15(05):122-125.5朱兆民,湯麗靜.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題探討與建議J.現代經濟信息,2011(23):288-289+317.6易世德,劉曦.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探討J.現代商業(yè),2011(27):43-44.7李曉紅.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務創(chuàng)新的障礙及策略探討J.經濟論壇,2011(05):191-193.8文瓊偲.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探討J.海南金融,2011(05):77-81.9蘇璟.當前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的競爭策略研究J.現代經濟信息,2011(01):159-160.10譚清秀,陳瓊.蓬勃發(fā)展的個人理財業(yè)務商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探討J.金融經濟,2010(22):154-156.11劉文,虎陳,金霞.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現狀、問題與對策J.江蘇教育學院學報(社會科學),2010,26(07):81-84.12吳奇峰.加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理途徑的探討J.商業(yè)會計,2009(19):30-31.13朱明陽.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的法律障礙及對策探討J.中國商法年刊,2008(00):258-263.14譚中明,柏志春.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險及其管理策略探討J.農村金融研究,2009(06):48-51.15許棣.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析J.廣西金融研究,2008(08):55-57.16薛峰,張燁卿.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險管理研究J.時代金融,2008(06):63-65.17閆濤,劉靜芳.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現狀分析J.經濟師,2008(02):209-210.18趙則軒.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探討J.華北金融,2007(05):38-40+59.19劉珊.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務探討J.價值工程,2005(02):118-120.20馬贊軍.對我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的探討J.商業(yè)研究,2003(14):102-104.致  謝  在論文完成之際，我要特別感謝我的指導老師的熱情關懷和悉心指導。在我撰寫論文的過程中，老師傾注了大量的心血和汗水，無論是在論文的選題、構思和資料的收集方面，還是在論文的研究方法以及成文定稿方面，我都得到了老師悉心細致的教誨和無私的幫助，特別是他廣博的學識、深厚的學術素養(yǎng)、嚴謹的治學精神和一絲不茍的工作作風使我終生受益，在此示真誠地感謝和深深的謝意。在論文的寫作過程中，也得到了許多同學的寶貴建議在此一并致以誠摯的謝意。感謝所有關心、支持、幫助過我的良師益友。