商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析

2013屆金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)生論文(設(shè)計) 課題名稱：商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析 學(xué)生姓名：段敏 指導(dǎo)教師：周方召 江南大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院2015年 10月江南大學(xué)網(wǎng)絡(luò)教育學(xué)院畢 業(yè) 論 文 (設(shè) 計) 姓 名段敏校外學(xué)習(xí)中心內(nèi)蒙古學(xué) 號913932964證 件 號152823198609125225批 次201309層 次本科專 業(yè)金融學(xué)指導(dǎo)教師周方召課題名稱商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險分析（第終稿）指導(dǎo)教師評 語 終 稿 成 績 ：指導(dǎo)教師簽名：年 月 日論文摘要：我國金融機(jī)構(gòu)開展個人消費信貸業(yè)務(wù)較晚，目前尚處于起步階段，發(fā)展尚不充分，這與西方發(fā)達(dá)國家相比還有較大差距，已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。文章在總結(jié)我國消費信貸現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了我國發(fā)展消費信貸所面臨的主要問題，并提出了促進(jìn)我國消費信貸發(fā)展的對策。 關(guān)鍵詞：消費信貸；現(xiàn)狀；發(fā)展；對策畢業(yè)論文(設(shè)計)目錄一、我國消費信貸的現(xiàn)狀（一）消費信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展（二）消費信貸在我國尚屬起步階段，進(jìn)展比較緩慢（三）住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式（四）各地區(qū)消費信貸發(fā)展不平衡二、消費信貸中的風(fēng)險因素分析（一）政策性風(fēng)險（二）個人信用風(fēng)險（三）法律法規(guī)不健全的風(fēng)險（四）商業(yè)銀行自身的管理制度缺失的風(fēng)險三、我國現(xiàn)階段制約消費信貸發(fā)展的主要障礙（一）居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱（二）銀行缺乏消費信貸風(fēng)險的防范機(jī)制（三）社會消費環(huán)境有待改善四、發(fā)展我國消費信貸的建議（一）調(diào)整收入分配政策，培育和壯大消費信貸的主體階層（二）完善消費信貸的品種方式和業(yè)務(wù)規(guī)程，推廣普及信用卡（三）加快建立個人消費信用制度（四）完善消費貸款的擔(dān)保制度（五）建立消費信貸的保險制度（六）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系（七）實行浮動貸款利率和提前償還罰息制度（八）完善法律法規(guī)政策我國金融機(jī)構(gòu)開展個人消費信貸較晚，從1999年開始較大規(guī)模地開展個人住房貸款，此后其他個人消費貸款也逐漸開展起來。到目前為止，各金融機(jī)構(gòu)開辦的個人消費貸款業(yè)務(wù)主要包括：個人住房貸款、汽車貸款、教育助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、大件耐用消費品貸款等。在各項貸款中，中長期個人消費貸款占絕大部分。一、我國消費信貸的現(xiàn)狀（一）消費信貸品種逐漸呈多元化發(fā)展 我國基本上建立了相對成熟的個人消費信貸產(chǎn)品體系。各商業(yè)銀行為適應(yīng)市場變化和不斷增長的客戶需求，努力開發(fā)、創(chuàng)新個人消費信貸系列產(chǎn)品，業(yè)務(wù)品種日趨豐富和完備。消費信貸品種除住房貸款之外，還有汽車貸款、助學(xué)貸款、大件耐用消費品貸款、個人信用卡透支和其他貸款等，基本上涵蓋了不同客戶群體的消費需求。 （二）消費信貸在我國尚屬起步階段，進(jìn)展比較緩慢 我國經(jīng)濟(jì)運行特征發(fā)生了重要變化，從過去以商品普遍短缺、供不應(yīng)求為主的賣方市場過渡到了絕大多數(shù)商品供求平衡或供過于求的買方市場。在相對過剩的經(jīng)濟(jì)背景下，由于沒有足夠的市場需求來實現(xiàn)商品價值進(jìn)而實現(xiàn)社會再生產(chǎn)的循環(huán)，才逐步嘗試消費信貸這一新的消費方式。 （三）住房貸款已成為我國消費信貸的主要形式 雖然我國全面開辦消費信貸的時間不長，但個人住房貸款在消費信貸中的重要性已顯而易見。住房信貸一直居于主導(dǎo)地位，其比重基本在60%到75%之間。隨著助學(xué)貸款、汽車貸款等消費信貸的迅速發(fā)展，今后幾年個人住房貸款在我國消費信貸總額中的比重可能會有所下降，但個人住房貸款在消費信貸中的主導(dǎo)地位不會改變。 （四）各地區(qū)消費信貸發(fā)展不平衡 從全國情況看，由于剛剛起步，消費信貸在我國的發(fā)展還不盡如人意，各地進(jìn)展也不平衡。從地域上看，廣東、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)進(jìn)展比較順利。這主要是由于東部地區(qū)居民收入水平較高，消費能力較強(qiáng)，東部地區(qū)消費信貸市場擴(kuò)張迅速。而中部、西部和東北地區(qū)消費信貸市場規(guī)模相對較小，多數(shù)省份個人消費貸款在人民幣貸款中的比重不到10%。 二、消費信貸中的風(fēng)險因素分析（一）政策性風(fēng)險政策風(fēng)險是指由于國家的各種信用政策而產(chǎn)生的信用風(fēng)險。如住房消費信貸中，由于住房制度改革，實行住房分配貨幣化，通過住房補(bǔ)貼和住房公積金來補(bǔ)足舊體制下職工工資中住房消費含量不足的部分而產(chǎn)生的風(fēng)險。為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)。在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險、低信用的客戶提供消費貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險積聚，不利于消費信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。（二）個人信用風(fēng)險發(fā)展個人消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)。我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨著業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險將呈上升趨勢。銀行發(fā)放貸款前，是以當(dāng)期掌握的借款人提供的穩(wěn)定收入的材料為依據(jù)，很難用科學(xué)的評估方法來確認(rèn)借款人未來收入的狀況，而借款人收入的穩(wěn)定性不是長期成不變的。一旦借款人病故、失蹤、家庭發(fā)生意外事故，或其他方面所必須的開支增加，便直接對貸款本息按期償還產(chǎn)生影響。此外，在走向市場經(jīng)濟(jì)過程中，出現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)波動、企業(yè)興衰變化等情況，借款人在還貸期間可能出現(xiàn)收入下降或下崗失業(yè)等情況，這也會導(dǎo)致貸款本息不能如期償還。（三）法律法規(guī)不健全的風(fēng)險在我國信用制度比較欠缺的情況下必須依靠法律來維護(hù)商業(yè)銀行的利益。但是現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定違約的懲處的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信處理辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，雖然商業(yè)銀行在提供個人消費信用貸款時要求貸款人債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險隱患。（四）商業(yè)銀行自身的管理制度缺失的風(fēng)險通常，商業(yè)銀行的信用消費貸款僅僅憑借款人個人身份證明、個人收入證明等比較原始的資信材料進(jìn)行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時，貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險不能及時采取補(bǔ)救措施，致使消費信貸的潛在風(fēng)險增大。三、我國現(xiàn)階段制約消費信貸發(fā)展的主要障礙 雖然消費信貸在我國尚屬起步階段，發(fā)展尚不充分，但已經(jīng)暴露出一些問題和矛盾。初步分析，其中的制約我國消費信貸發(fā)展的因素和障礙主要有以下幾個方面。 （一）居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱 居民收入有限，經(jīng)濟(jì)承受能力較弱，是制約消費信貸發(fā)展的主要障礙。根據(jù)國外消費信貸發(fā)展的經(jīng)驗，居民家庭是否具有負(fù)債消費的經(jīng)濟(jì)承受能力，主要取決于其收入水平。居民家庭收入水平越高，對消費信貸的經(jīng)濟(jì)承受能力越大，消費信貸所能發(fā)揮的擴(kuò)大需求的作用越明顯。我國居民收入特別是持久性收入增長緩慢以及收入分配差距過大可以說是開展消費信貸的主要障礙。 （二）銀行缺乏消費信貸風(fēng)險的防范機(jī)制 銀行缺乏消費信貸風(fēng)險的防范機(jī)制，是制約消費信貸健康發(fā)展的重要因素。從目前我國消費信貸的運行情況來看，銀行及各金融機(jī)構(gòu)缺乏消費信貸風(fēng)險的防范機(jī)制。我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費者信用程度。在啟動消費信貸的過程中，個人信用難以把握。消費信貸操作的規(guī)范性不夠，影響了消費信貸業(yè)務(wù)的正常開展。消費信貸資金來源有較大的局限性，不能保證消費信貸資金的循環(huán)暢通。目前各種消費信貸的主要資金來源是商業(yè)銀行的信貸資金。在自有資金不足和信貸資金成本較高的壓力下，商業(yè)企業(yè)開展分期付款的能力和積極性也是十分有限的。 （三）社會消費環(huán)境有待改善 社會消費環(huán)境不佳也在一定程度上制約了消費信貸的發(fā)展。我國目前缺乏必要的消費信貸擔(dān)保制度。我國現(xiàn)有的擔(dān)保法規(guī)沒有針對消費信貸的相關(guān)規(guī)定，消費者在申請消費信貸時很難選擇有效的擔(dān)保形式。同時，我國供求結(jié)構(gòu)存在很大矛盾，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不配套、政策不合理，這些都將制約消費信貸業(yè)務(wù)的開展。四、發(fā)展我國消費信貸的建議 （一）調(diào)整收入分配政策，培育和壯大消費信貸的主體階層 從根本上說，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，支撐市場的主體就是中等收入階層。針對當(dāng)前高收入階層消費活躍和低收入階層消費潛力不大的現(xiàn)實，消費信貸的主體和對象的重點要抓住中等收入階層。消費信貸從某種意義上是錦上添花而不是雪中送炭，高收入階層不需要消費信貸，只有中等收入階層恰恰是使用消費信貸的市場主體。因此，在中國要發(fā)展消費信貸必須改革收入分配政策，培養(yǎng)中等收入階層。同時，要強(qiáng)化消費者的消費信貸觀念，切實提高居民的心理承受能力。（二）完善消費信貸的品種方式和業(yè)務(wù)規(guī)程，推廣普及信用卡 目前消費信貸手續(xù)繁雜、品種方式單一，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。不同的信貸品種所面向的消費群體大不相同，在開展消費信貸業(yè)務(wù)時，必須充分考慮這些不同居民的消費需求特點和承貸能力，根據(jù)不同顧客群體推出相應(yīng)信貸品種，并具體確定首付款、利率、還款方式、還款期限、擔(dān)保方式等，才能真正抓住顧客，才有利于信貸業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。政府應(yīng)通過制定有關(guān)財務(wù)政策，積極鼓勵個人收支款項通過信用卡辦理，推廣普及信用卡。這樣既可以避免信貸部門重復(fù)調(diào)查客戶資信情況和重復(fù)審批每筆貸款，提高辦事效率，又可以發(fā)揮信用卡的資信積累作用，促進(jìn)個人信用制度建設(shè)。 （三）加快建立個人消費信用制度 我國消費信貸發(fā)展所面臨的主要困難是缺乏消費者資信制度。目前我國還尚未建立起較為完備的個人信用制度，即缺少對居民身份證明、個人賬戶、收入來源、個人可支配用于抵押的資產(chǎn)以及過去的信用狀況記錄和評定制度安排。我國應(yīng)該建立個人賬戶，改進(jìn)目前的個人銀行存單憑證和收入現(xiàn)金化特點，實行個人信用實碼制，建立對個人信用調(diào)查與評價的專業(yè)性中介機(jī)構(gòu)。對這類專業(yè)性機(jī)構(gòu)的注冊資格、法律形式和責(zé)任與業(yè)務(wù)的規(guī)范，應(yīng)制定相應(yīng)的制度，以促其健康發(fā)展。 建立個人信用評價體系。信用評價體系是消費信貸風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透按揭貸款利率在支額度可增大、期限可延長；個人消費貸款、可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下??；個人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。信用評價體系可以采用積分制的方法，具體分成四個部分：基本情況評分：如個人的出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。業(yè)務(wù)狀況評分：在個人信用記錄里，所發(fā)生的存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等業(yè)務(wù)，都給予一定的積分。設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人貸款按期還本付息可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還2建立規(guī)范的個人信用制度。建立科學(xué)有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。由中央銀行牽頭建勞動力管理部立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費者的資信情況。征信公司起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會員，金融機(jī)構(gòu)免費向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費提供有關(guān)的個人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個人查詢時要付費，以便保證征信公司正常運轉(zhuǎn)。（四）完善消費貸款的擔(dān)保制度。消費信貸的借款人是個人消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證是銀行降低其金融風(fēng)險的主要措施。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式。我國在建立健全抵押擔(dān)保制度過程中，應(yīng)注意以下幾個問題：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費信貸的詳細(xì)條款。其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔(dān)保公司，為長期消費信貸提供擔(dān)保。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。（五）建立消費信貸的保險制度。由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力德國、的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消亡險，以減少銀行風(fēng)險。費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。一方面，可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換；另一方面，也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。（六）建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系。銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機(jī)構(gòu)。做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”要加大追討力度，并拒絕再度借貸。要進(jìn)一步完善消費貸款的風(fēng)險管理制度，逐步做到在線從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后查詢、分級審查審批，集中檢查。檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。（七）實行浮動貸款利率和提前償還罰息制度對貸款期限長、利率風(fēng)險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先確定的利率計算全部貸款期內(nèi)的全部利息，該利率不再做任何調(diào)整和改變。浮動利率是指在貸款合同有效期內(nèi)，只規(guī)定最初一段時間內(nèi)的利率，在合同到期后，就要根據(jù)事先約定的新利率計算方法，按照當(dāng)時的市場利率重新確定下一階段貸款利率，通過消費者對兩種利率的自由選擇，增加消費者的風(fēng)險和收益意識，規(guī)范消費者和銀行之間的行為方式和業(yè)務(wù)往來。（八）完善法律法規(guī)政策 要加快制定和完善消費信貸的法律法規(guī)，對消費信貸的主體、對象、程序、方式等做出規(guī)定，并配套出臺適于實際操作的實施細(xì)則，保護(hù)消費者和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，為銀行資金安全、開展社會信用調(diào)查及維護(hù)個人隱私提供司法保障，使消費信貸走向法制化軌道。同時要建立和完善消費信貸擔(dān)保和保險機(jī)制。政府部門可成立專門的政策性機(jī)構(gòu)，對消費者特別是對中低收入階層及特困戶等特殊消費群體提供必要的擔(dān)保和信用保險支持。建議政府部門在建立完善消費信貸信用保險機(jī)構(gòu)的同時，還應(yīng)積極引導(dǎo)公司與商業(yè)保險相互配合的社會化的消費信貸保險機(jī)制。 參考文獻(xiàn)： 1楊華輝,張建軍.對我國個人住房消費信貸的研究J.消費經(jīng)濟(jì),2013(05). 2敖惠誠,高玉澤.關(guān)于我國消費信貸發(fā)展的思考J.貨幣政策,2011(04).3張澤.選準(zhǔn)農(nóng)村合作金融在農(nóng)村建設(shè)中的著力點，農(nóng)業(yè)政策與金融2010年9月出版，36-40頁。4謝平.中國農(nóng)村商業(yè)銀行體制改革的爭論J.金融研究,2011.1. 5楊德彬.農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困境及策略選擇J.黑龍江金融,2012.1.