《保險基礎知識》PPT課件.ppt

陽光財險兩核系列考試保險基礎知識部分2008 2 3趙桂芳 第一章風險與風險管理第二章保險概述第三章保險合同第四章保險的基本原則第五章保險經營實務 目錄 第一節(jié)風險概述一 風險的含義二 風險的構成要素三 風險的種類第二節(jié)風險管理一 風險管理的含義二 風險管理的程序三 風險管理的目標四 風險管理的方法 一 風險的含義 含義 某種事件發(fā)生的不確定性 特征 風險是否發(fā)生不確定風險何時發(fā)生不確定風險何地發(fā)生不確定風險何因發(fā)生不確定風險產生結果不確定風險還具有客觀性 普遍性 可測性和發(fā)展性 第一節(jié)風險概述 二 風險的構成要素 一 風險因素 風險事故和損失的概念風險因素 促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大損失程度的原因或條件 1 有形 實質 風險因素 2 無形 人為 風險因素道德風險因素心理風險因素 第一節(jié)風險概述 二 風險的構成要素 風險事故 造成人身傷害或財產損失的偶發(fā)事件 是造成損失的直接的或外在的原因 是損失的媒介物 第一節(jié)風險概述 二 風險的構成要素 損失 非故意的 非預期的 非計劃的經濟價值的減少 直接損失 實質損失 間接損失 額外費用損失 收入損失 責任損失 第一節(jié)風險概述 二 風險的構成要素 二 風險因素 風險事故和損失之間的關系 風險因素引發(fā)風險事故 而風險事故導致?lián)p失 第一節(jié)風險概述 風險 風險因素 引發(fā) 導致 媒介損失直接或外在原因 經濟價值減少 風險事故 損失 條件事故潛在原因損失間接原因 增加 有形 無形 心理 道德 財產 人身 直接 實質 間接 費用 收入 責任損失 財產 人身 案例 一個大雪天 甲某在下班的車流高峰期 騎著他的沒閘沒鈴的自行車外出 違章?lián)尩雷采弦惠v正常行駛的轎車 自身受傷住院 自行車損壞 轎車車身劃傷 讓我們分析一下 風險因素 風險事故 損失各是什么 風險的因素 大雪天 車流高峰期 沒閘沒鈴的自行車 違章?lián)尩赖蕊L險事故 交通事故損失 醫(yī)療費用 收入減少 車輛損壞 賠償責任等 三 風險的種類 一 依原因分自然風險社會風險政治風險經濟風險技術風險 1 3 10 二 依標的分類財產風險人身風險責任風險信用風險 三 依性質分純粹風險 只有損失機會 投機風險 有損失機會又有獲利可能 四 依社會環(huán)境分靜態(tài)風險動態(tài)風險 五 依行為分基本風險特定風險 第一節(jié)風險概述 風險管理 1 風險管理含義 一個組織或個人用以降低風險的消極結果的決策過程 2 風險管理的過程包括風險識別 風險估測 風險評價 選擇風險管理技術和評估風險管理效果等3 風險管理的主體可以是任何組織 個人 包括個人 家庭 組織4 基本目標 最小成本獲得最大的安全保障5 風險管理技術分為控制型和財務型等控制型主要方法 避免 預防 抑制財務型主要方法 自留 轉移 保險 非保險 6 風險管理是一個獨立管理系統(tǒng) 新興學科 第二節(jié)風險管理 二 風險管理的過程 一 風險識別 二 風險估測 三 風險評價 四 選擇風險管理技術 五 評估風險管理效果 1 3 20 第二節(jié)風險管理 一 風險識別 是對企業(yè) 家庭或個人面臨的和潛在的風險加以判斷 歸類和對風險性質進行鑒定的過程是風險管理第一步 1 3 21 第二節(jié)風險管理 二 風險估測 在風險識別的基礎上 通過所收集的大量資料進行分析 利用概率統(tǒng)計理論 估計和預測風險發(fā)生概率和損失程度的過程 1 3 22 第二節(jié)風險管理 三 風險評價 在風險識別和風險估測的基礎上 對風險發(fā)生的概率 損失程度 結合其他因素進行全面考慮 評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度 并與公認的安全指標相比較 以衡量風險的程度 并決定是否需要采取相應的措施 1 3 23 第二節(jié)風險管理 四 選擇風險管理技術 根據風險評估結果 為實現風險管理目標 選擇最佳風險管理技術是風險管理中最重要的環(huán)節(jié) 風險管理技術分為控制型和財務型等 1 3 24 控制型主要方法 避免 預防 抑制財務型主要方法 自留 轉移 保險 非保險 第二節(jié)風險管理 五 評估風險管理效果 對風險管理技術適用性及收益性情況的分析 檢查 修正和評估 1 3 25 第二節(jié)風險管理 第一章風險與風險管理 1 3 32 第一節(jié)風險概述 第二節(jié)風險與風險管理 含義 構成要素 種類 含義 程序 第一節(jié)保險的要素與特征第二節(jié)保險的分類 第二章保險概述 第一節(jié)保險的要素與特征 一 保險的定義二 保險的基本職能三 保險的要素四 保險的特征 一 保險的定義 投保人根據合同約定 向保險人支付保險費 保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任 財產 或者當被保險人死亡 傷殘 疾病或者達到合同約定的年齡 期限時承擔給付保險金責任 人身 的商業(yè)保險行為 二 保險的職能 1 補償損失 給付保險金 2 社會管理3 資金融通 三 保險的要素 一 分散風險 二 大量同質風險的集合與分散 三 保險費率的厘定 四 保險準備金的建立 五 保險合同的建立 保險費率的厘定 公平性原則保險人 收取保費與承擔責任對等投保人 交納保費與標的風險相適應 合理性原則針對某險種 收費合理3 穩(wěn)定靈活性原則針對整體業(yè)務 收費適度4 促進防損原則費率 損失發(fā)生率 費用率 利潤率 保險準備金的建立 未到期責任準備金2 未決賠款準備金已發(fā)生未報案未決賠款準備金已發(fā)生已報案未決賠款準備3 理賠費用準備金4 總準備金 保險合同的訂立 保險合同是體現保險關系存在的形式保險合同是保險雙方當事人履行各自權利與義務的依據 四 保險的特征 一 互助性 二 法律性 三 經濟性 四 商品性 五 科學性 第二節(jié)保險的分類 一 按照實施方式分類 一 強制保險 由國家 政府 通過法律或行政手段強制實施的一種保險 二 自愿保險 在自愿原則下 投保人與保險人雙方在平等的基礎上 通過訂立保險合同而建立的保險關系 第二節(jié)保險的分類 二 按照保險標的分類 人身保險人壽保險健康保險意外傷害保險 財產保險 財產損失保險責任保險信用保險 第二節(jié)保險的分類 三 按照承保方式分類 一 原保險 保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關系的一種保險 二 再保險 分保 保險人將其所承保的風險和責任的一部分或全部 轉移給其他保險人的一種保險 三 共同保險 四 重復保險 第二節(jié)保險的分類 按照承保方式分類 三 共同保險 共保 由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標的 同一風險 同一保險利益的保險 四 重復保險 投保人以同一保險標的 同一保險利益 同一保險事故分別與兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的一種保險 第二節(jié)保險的分類 按照承保方式分類 原保險 再保險 共同保險 重復保險 保險人 保險人 原保險 再保險 投保人 投保人 保險人C 保險人B 保險人A 保險金額 保險價值共同保險 保險金額 保險價值重復保險 第二章保險概述 第一節(jié)要素與特征 含義 要素 特征 比較 第二節(jié)分類 實施方式 保險標的 承保方式 第三章保險合同 第一節(jié)保險合同的特征與種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更 中止及終止第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理 第一節(jié)保險合同的特征與種類 一 保險合同的定義二 保險合同的特征三 保險合同的種類 一 保險合同的定義 保險法 規(guī)定 保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議 二 保險合同的特征 一 保險合同是有償合同 二 保險合同是保障合同 三 保險合同是有條件的雙務合同 四 保險合同是附合合同 五 保險合同是射幸合同 六 保險合同是最大誠信合同 三 保險合同的種類 一 按性質分 補償性保險合同與給付保險合同 二 按標的分 定值保險合同與不定值保險合同 三 按承擔責任分 單一 綜合與一切險保險合同 四 按照保額與出險時保險標的價值對比關系分按足額 不足額與超額保險合同 五 按標的分 財產保險合同與人身保險合同 六 按承保方式分 原保險合同與再保險保險合同 第二節(jié)保險合同要素 一 保險合同的主體二 保險合同的客體三 保險合同的內容 一 保險合同的主體 一 保險合同的當事人1 保險人2 投保人 二 保險合同的關系人1 被保險人2 受益人 二 保險合同的客體 一 保險利益是保險合同的客體 二 保險標的是保險利益的載體 三 保險合同的內容 1 保險合同當事人和關系人的名稱和住所2 保險標的3 保險責任和責任免除4 保險期間和保險責任開始時間5 保險價值 6 保險金額7 保險費以及支付辦法8 保險金賠償或給付辦法9 違約責任和爭議處理10 訂立合同的年 月 日 第三節(jié)保險合同的訂立與效力 一 保險合同的訂立二 保險合同的形式與構成三 保險合同的效力 一 保險合同的訂立 要約 是指一方當事人就訂立合同的主要條款 向另一方提出訂約建議的明確的意思表示 承諾 是指當事人表示接受要約人提出的訂立合同的建議 完全同意要約內容的意思表示 二 保險合同的形式與構成 一 保險合同的書面形式 二 保險合同的構成 1 保險單2 暫保單3 保險憑證4 其他書面形式 一 投保人義務履行 一 如實告知的義務 二 交納保費的義務 三 防災防損的義務 四 危險增加的通知義務 五 保險事故發(fā)生后及時通知的義務 六 損失施救的義務 七 提供單證的義務 八 協(xié)助追償的義務 二 保險人義務履行 一 承擔賠償或給付保險金的義務 二 說明合同的內容 三 及時簽單的義務 四 為投保人或被保險人保密的義務 第五節(jié)保險合同變更 中止及終止 一 保險合同的變更 保險合同內容的變更是指保險合同主體享受的權利和承擔的義務所發(fā)生的變更 表現為保險合同條款及事項的變更 保險合同變更必須采用書面形式 對原保單進行批注 保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間 由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效 二 保險合同中止 第五節(jié)保險合同變更 中止及終止 一 自然終止 二 因保險人完全履行賠償或給付義務而終止 三 因主體行使合同終止權而終止 四 因保險標的全部滅失而終止 五 因解除而終止 約定解除 協(xié)商解除 法定解除 裁決解除 三 保險合同的終止 第五節(jié)保險合同變更 中止及終止 第六節(jié)保險合同的解釋與爭議處理 一 保險合同條款的解釋 原則 文義解釋 意圖解釋 有利于被保險人和受益人 尊重保險慣利 順序 批注優(yōu)于正文 后批優(yōu)于先批的二 保險合同爭議的處理方式 協(xié)商 和解 調解 仲裁 訴訟 第三章保險合同 第一節(jié)特征與種類 第三節(jié)訂立與效力 定義 特征 種類 訂立 形式與構成 效力 第二節(jié)要素 第六節(jié)解釋與爭議處理 主體 客體 內容 中止 變更 第四節(jié)履行 第五節(jié)變更 中止與終止 保險人 投保方 終止 解釋 爭議處理 第四章保險的基本原則 第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失補償原則第四節(jié)近因原則 一 最大誠信原則 1 源于海上保險 當時保險雙方當事人往往遠離船舶和貨物所在地 2 保險法 中它的含義為 保險雙方當事人在簽訂或履行保險合同的過程中 必須對對方保持最大范圍的誠意 不得互相欺騙或隱瞞 3 最大誠信原則的基本內容 如實告知將可能影響保險合同正常履行的各種重要事實真實的互相告知 保險人決定是否接受投保人的投保申請 如投保人的資信條件 標的的風險狀況等 投保人決定是否按照保險人的條件支付保險費 如保險人的承保條件 保險責任和責任免除的實際含義等 保證保證是指人們對于某種事情的作為和不作為的允諾 保險合同中的保險則是要求保險雙方當事人允諾不因為一方的作為和不作為而損害另一方關于保險的利益 明示保證 一般以特約條款或者附貼條款載于保險單內 或者以口頭形式表示允諾 默示保證 在保險合同中未注明 但是根據經濟行為的一般準則 社會上所習慣性公認的保險雙方當事人的作為或不作為 棄權與禁止反言棄權是指保險合同的一方當事人明確表示放棄其在保險合同中可以主張的某種權利 禁止反言是指保險合同的一方當事人在已經放棄其在保險合同中可以主張的權利后 不得再向他方主張這種權利 主要用于約束保險人 第二節(jié)保險利益原則 一 保險利益及其確立條件二 保險利益原則及其對保險經營的意義 一 保險利益及其確立條件 一 保險利益的定義保險利益的主體是投保人 二 保險利益的確立條件保險利益必須是合法的利益保險利益必須是確定的利益保險利益必須是經濟利益 二 保險利益原則及其對保險經營的意義 一 保險利益原則的含義是指在簽訂并履行保險合同的過程中 投保人對保險標的必須具有保險利益 二 保險利益原則對保險經營的意義從根本上劃清保險與賭博的界限防止道德風險的產生界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額 保險利益原則時效的比較 一 一 損失補償的意義有利于實現保險的基本職能有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益 減少道德風險二 影響保險補償的因素 一 實際損失實際損失為限 是基本限制條件 二 保險金額 三 保險利益 第三節(jié)損失補償原則 三 損失補償原則的派生原則 一 保險代位原則保險代位原則的含義與意義保險人取代投保人對第三者的求償權或對標的的所有權 意義在于 防止被保險人因同一損失獲取不當利益 維護社會安全 保障公民 法人的合法權益不受侵害 有利于被保險人及時獲得經濟補償 盡快恢復生產 安定生活 保險代位求償原則的內容 1 代位求償權 前提 對雙方的要求 行使對象 限制條件 行使范圍 2 物上代位權 通過委付取得 是所有權的代位 三 損失補償原則的派生原則 二 損失分攤原則含義與意義分攤方法 1 比例責任制 2 限額責任制 3 順序責任制 第四節(jié)近因原則 一 近因與近因原則二 近因原則的應用 一 近因與近因原則 一 近因含義 二 近因原則的含義 一 近因與近因原則 一 近因含義 指造成損失最直接 最有效 起主導性作用的原因 并非指時間或空間上與損失最接近的原因 二 近因原則的含義 根據近因的標準去判斷數個原因中 哪個是近因 哪個是遠因的準則 二 近因原則的應用 近因的認定與保險責任的確定1 單一原因 單一原因 近因 屬于保險風險 屬于除外風險 不予賠付 賠付 二 近因原則的應用 2 多種原因同時并存發(fā)生 多種原因 近因 賠分開部分 一般不賠 不能分開 屬于 能分開 不屬于 既有屬于也有不屬于 不予賠付 賠付 二 近因原則的應用 3 多種原因連續(xù)發(fā)生4 多種原因間斷發(fā)生 新原因為近因 多種原因 近因 賠付 不予賠付 前因是除外風險后因是保險風險 前因是保險風險后因是除外風險 既有保險風險也有除外風險 都屬于 賠付 第五章保險經營實務 1 財產保險 是以財產或其有關利益作為保險標的的保險 它補償物質及其利益在災害事故中遭受的經濟損失 一般以災害事故為保險責任 具有短期性 補償性 財產保險合同的形式 一 投保單1 也稱 要保單 或 投保申請書 2 由保險人根據業(yè)務的不同分別設計 3 包括申請保險的目的 保險內容 保險險別 保險條件 保險費率等內容 4 必須由投保人親自填寫 并簽字或蓋章 5 投保人應如實地回答保險人在投保單中詢問的各項問題 6 是保險合同正式簽發(fā)前必不可少的法律程序 二 暫保單1 也稱 臨時保險條 2 暫保單的有效期限通常為一個月 3 保險人仍按投保單注明的保險期限計算保險費 4 是保險人在簽發(fā)正式的保險單前為滿足投保人的需要而出具的保險證明 5 在暫保單有效期內 保險人簽發(fā)正式保單后 暫保單自動失效 6 暫保單有效期滿 保險人沒有簽發(fā)正式的保單 暫保單失效 保險人必須按照短期費率 部分退還保險費 7 在暫保單有效期內 保險人簽發(fā)正式保險單后 暫保單自動失效 8 保險人在暫保單失效后簽發(fā)的保險單 則被視為新的保險單 與原有的暫保單無任何法律關系 9 簽發(fā)暫保單的情形 保險代理人 由于時間和交通的原因 為了業(yè)務不流失 分支機構的超權限或特殊業(yè)務 由于時間和交通的原因 為了業(yè)務不流失 在洽談或續(xù)訂保險合同時 還有一些枝節(jié)問題未達成一致時 為了業(yè)務不流失和給投保人提供保障 三 保險單1 簡稱 保單 2 是正式的保險合同文本 3 保險單上列明了全部的保險條件和與該項業(yè)務有關的全部內容 4 標準的保險單應包括 保險人名稱和固定辦公地點 投保人 被保險人名稱和固定住所 保險標的的名稱和坐落地點 保險責任和責任免除 保險期限和保險責任生效的具體時間 保險價值的衡量和評估方法 保險金額或賠償限額 保險費的計算及支付方法 保險金賠償方法 違約責任或爭議處理 訂立保險合同的具體時間 四 批單1 是對保險單內容進行修訂或增刪的證明文件 2 最后出具的批單的效力大于先前出具的批單 3 手寫的批單的效力大于同時出具的其他形式的批單 4 批單一旦簽發(fā) 就自動成為保險單的一個重要組成部分 第二節(jié)保險承保 一 保險承保的含義二 保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序三 財產保險的核保四 人壽保險的核保 3 2 13 一 保險承保的含義 P123 保險人對愿意購買保險的單位或個人 即投保人 所提出的投保申請進行審核 作出是否同意接受和如何接受的決定的過程 3 2 14 二 保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序 P124 126 一 核保 二 作出承保決策 三 繕制單證 四 復核簽章 五 收取保費 3 2 15 一 核保 P124 含義保險公司在對投保的標的信息全面掌握 核實的基礎上 對可保風險進行評判與分類 進而決定是否承保 以什么樣的條件承保的過程 保險核保信息的來源的三個途徑 投保單 外勤核保 核保查勘 3 2 16 二 作出承保決策 正常承保優(yōu)惠承保有條件地承保拒保 3 2 17 三 繕制單證 承保人作出承保決策后 對于同意承保的投保申請 由簽單人員繕制保險單或保險憑證 并及時送達投保人手中 3 2 18 四 復核簽單 任何保險單均應按承保權限規(guī)定由有關負責人復核簽發(fā) 3 2 19 五 收取保費 交付保險費是投保人的基本義務 向投保人及時足額收取保險費是保險承保中的一個重要環(huán)節(jié) 3 2 20 三 財產保險的核保 P126 128 一 財產保險的核保要素 二 劃分風險的單位 3 2 21 一 財產保險的核保要素 保險標的物所處的環(huán)境保險財產的占用性質投保標的物的主要風險隱患和關鍵防護部位及防護措施狀況有無處于危險狀態(tài)中的財產檢查各種安全管理制度的制定和實施情況查驗被保險人以往的事故記錄調查被保險人的道德情況 3 2 22 二 劃分風險單位 風險單位是指一次風險事故可能造成保險標的損失的范圍 風險單位的三種形式 按地段劃分的風險單位按標的劃分的風險單位按投保單位劃分風險單位 3 2 23 二 風險類別的劃分 P130 131 根據被保險人的身體狀況分類 標準風險優(yōu)質風險弱體風險不可保風險 3 2 26 第三節(jié)保險理賠 一 保險理賠的含義二 保險理賠的基本原則三 保險理賠的流程 3 2 27 一 保險理賠的含義 保險人在保險標的發(fā)生風險事故后 對被保險人或受益人提出的索賠要求進行處理的行為 保險理賠不等于支付賠款 無論是否支付賠款 保險理賠是履行保險合同的過程 是法律行為 3 2 28 二 保險理賠的基本原則 一 重合同 守信用 二 主動 迅速 準確 合理 三 實事求是 3 2 29 三理賠流程 P140 143 損失通知審核保險責任進行損失調查賠償保險金損余處理代位求償 3 2 41 損失通知 P140 損失通知的時間要求 損失通知的方式 保險人受理 3 2 42 審核保險責任 P141 保險單是否仍有效力 損失是否由所承保的風險所引起 損失財產是否為保險財產 損失是否發(fā)生在保險單所載明的地點 損失是否發(fā)生在保險單的有效期內 請求賠償的人是否有權提出索賠 索賠是否有欺詐 3 2 43 進行損失調查 P142 分析損失原因 確定損失程度 認定求償權利 3 2 44 賠償保險金 143 3 2 45 通常是貨幣補償也可以采用約定 如恢復原狀 修理 重置或以相同實物進行更換 損余處理 保險人按全部損失賠償 殘值應歸保險人所有 或是從保險金額中扣除殘值部分 如果按部分損失賠償 保險人可將損余財產折價給被保險人以充抵賠償金額 代位求償 經營指標 綜合成本率經營成本率邊際成本率變動費用率應收保費率 謝謝 祝大家春節(jié)快樂