銀行不良貸款清收案例.doc

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長(zhǎng)期關(guān)注不放棄 尋找戰(zhàn)機(jī)破僵局 一、借款人基本情況 借款人：王志寅，男，原為寧夏潔宇活性炭有限公司董事長(zhǎng)，貸款用途為購(gòu)精煤，2011年10月向我行提出貸款申請(qǐng)，在我行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款300萬(wàn)元。2011年10月10日信貸員實(shí)地調(diào)查，廠區(qū)正常生產(chǎn)，認(rèn)為符合我行貸款條件，2009年11月24日給借款人發(fā)放貸款120萬(wàn)元，月利率12.5734%，期限1年，還款方式為按月結(jié)息，到期還本，由平羅縣鑫晟煤制品有限公司及其法定代表人翟永剛提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 二、不良貸款形成原因 前6期客戶能按時(shí)償還利息，第7期償還利息時(shí)出現(xiàn)逾期，信貸員多次電話、上門(mén)催收，得知廠區(qū)經(jīng)營(yíng)情況出現(xiàn)惡化，銷售額明顯下降，庫(kù)存大，無(wú)足夠現(xiàn)金流償還貸款。 三、前期貸款催收情況 2012年10月信貸員對(duì)該貸款多次電話、上門(mén)催收，因李**和其妻均外出打工無(wú)法聯(lián)系到本人，聯(lián)保小組其他2名成員稱發(fā)放貸款后他們3人合伙收購(gòu)獼猴桃，他們2人只出資，收購(gòu)獼猴桃主要是李**具體運(yùn)作，收購(gòu)生意出現(xiàn)嚴(yán)重虧損也是事實(shí)，他們2人也無(wú)還款能力，只答應(yīng)打聽(tīng)和掌握李**行蹤，拒絕承擔(dān)聯(lián)保還款責(zé)任。多次催收無(wú)效侯，支行于2010年5月啟動(dòng)司法程序，對(duì)聯(lián)保成員李**、周**、呂**進(jìn)行起訴，法院在2010年5月底判決李**、周**、呂**（李**缺席），并申請(qǐng)了了強(qiáng)制執(zhí)行，但被告拒不履行還款義務(wù)，法院也沒(méi)有采取更有效措施。 四、保全清收過(guò)程 2010年6月份后，支行資產(chǎn)清收人員對(duì)該筆不良貸款進(jìn)行仔細(xì)分析，將聯(lián)保成員周**和呂**作為突破口，對(duì)這2人多次上門(mén)談話攻心，告知其將自身貸款轉(zhuǎn)借李**使用涉嫌挪用貸款、騙貸和詐騙，2人態(tài)度有所轉(zhuǎn)變，但因2人經(jīng)濟(jì)困難無(wú)力還款，答應(yīng)積極督促李**還款并積極打聽(tīng)李**行蹤，及時(shí)向支行報(bào)告；2010年9月打聽(tīng)到李**妻子在外地打工的詳細(xì)地址后，支行催收人員第一時(shí)間趕到外地，找到李**妻子后及時(shí)找其催收，但其妻說(shuō)她也找不到李**本人，李**也一直沒(méi)和她聯(lián)系過(guò)，家庭生活困難才自己出來(lái)打工的，催收人員沒(méi)有氣餒，在李**妻子租住處多日蹲守，確實(shí)沒(méi)有見(jiàn)到李**，才返回支行。 2011年春節(jié)期間，支行催收人員也沒(méi)發(fā)現(xiàn)李**回家過(guò)年，一直督促周**和呂**關(guān)注李**的行蹤；2011年3月中旬，周**和呂**電話通知支行清收人員李**因其母親病逝回家安葬其母，清收人員第一時(shí)間趕到李**家中，催其按時(shí)還款，李**稱當(dāng)日安葬完其母后第二天就來(lái)支行還款，但第二天約定8:30時(shí)間過(guò)后仍未見(jiàn)李**。清收人員便及時(shí)趕到其家，其父稱李已經(jīng)出門(mén)，具體去哪他也不清楚，李**金蟬脫殼后，再次消失在清收人員視線之外。 2011年8月17日，清收人員得到消息：李**父親在給村里村民蓋房時(shí)意外身故，并得到4萬(wàn)元的意外身故賠償金。清收人員從外圍證實(shí)消息后，吸取上次清收失敗的教訓(xùn)，沒(méi)有驚動(dòng)李**，及時(shí)和聯(lián)保小組其他2人周**和呂**見(jiàn)面溝通，讓其隨時(shí)報(bào)告李**動(dòng)態(tài)，并及時(shí)聯(lián)系法院執(zhí)行庭的執(zhí)行法官，提前辦理好強(qiáng)制執(zhí)行通知書(shū)和拘留證等相關(guān)法律手續(xù)；8月19 日在李**父親下葬當(dāng)日10時(shí)許，支行清收人員和法院執(zhí)行人員就趕到該村，提前堵住所有出入村子的路口，11時(shí)左右在李**安葬完其父的第一時(shí)間控制住李**，出示了強(qiáng)制執(zhí)行通知書(shū)和拘留證，并讓李**簽字確認(rèn)，將李**帶回看守所羈押。8月22日李**妻子和其姐以及聯(lián)保小組成員周**和呂**一同到法院，償還了3.1萬(wàn)貸款本金及1930元案件訴訟費(fèi)和1200元執(zhí)行費(fèi)，并制定了新的還款計(jì)劃：從9月份起每月償還本金2000元，每3月再另行歸還2萬(wàn)元，確保在6個(gè)月后清償所有貸款本息，目前還款正常。 四、催收啟示 1、該筆不良貸款形成原因分析：信貸員在調(diào)查中社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，調(diào)查能力不強(qiáng)；貸后檢查不到位，對(duì)客戶發(fā)生集中用款情況沒(méi)有及時(shí)掌握，也沒(méi)有能及時(shí)掌握客戶收購(gòu)獼猴桃的具體情況，沒(méi)有及時(shí)分析當(dāng)年獼猴桃收購(gòu)的市場(chǎng)情況，致使資產(chǎn)保全工作難度加大。 2、及時(shí)掌握借款人或被告的動(dòng)態(tài)，給法院執(zhí)行人員及時(shí)提供執(zhí)行信息，是司法催收該筆貸款成功的關(guān)鍵。本案中，李**因收購(gòu)獼猴桃生意嚴(yán)重虧損外出打工躲債，其他2名聯(lián)保成員起初也借口經(jīng)濟(jì)困難拒絕還款，破解本案的關(guān)鍵是清收人員一直堅(jiān)持掌握李**的行蹤并及時(shí)掌握了執(zhí)行信息，雖然這在現(xiàn)實(shí)中很困難，但是必須堅(jiān)持這么去做，只有這樣做了，并做到位了，才有清收的可能。 3、注意及時(shí)和法院訴訟及執(zhí)行人員保持長(zhǎng)期良好的溝通方式方法，并形成有效的機(jī)制。多次和法院的催收接觸讓我們深知，一般情況下我行都能勝訴，關(guān)鍵還是執(zhí)行環(huán)節(jié)，雙方一定要保持良好的互動(dòng)，確保達(dá)到“召之即來(lái)，來(lái)之能戰(zhàn)，戰(zhàn)之能勝”的效果。 4、清收人員一定要保持堅(jiān)定的信心，咬定青山不放松，堅(jiān)持不懈，知難而進(jìn)。在催收李**的貸款過(guò)程中，時(shí)間跨度較長(zhǎng)，要求我們清收人員必須不辭辛苦、不怕艱難、不放棄任何一次可能的機(jī)會(huì)，只有這樣才能奪取一次又一次清收戰(zhàn)斗的勝利。 **支行清收組 2011年9月30日