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1、個人理財,韋耀瑩 主編 黃祝華 副主編,第五章消費信貸規(guī)劃,融資美國夢-消費信貸文化史 作者:(美)倫德爾卡爾德,原著作者倫德爾卡爾德先后在美國華盛頓大學(xué)、科爾比一索耶學(xué)院、奧古斯塔納學(xué)院講授美國消費文化史，教學(xué)經(jīng)驗豐富，理論功底深厚，學(xué)術(shù)視野廣闊，堪稱本領(lǐng)域中的著名專家。本書是在作者的博士論文基礎(chǔ)上完成的 ，從社會和文化的角度考察了消費信貸在美國興起和發(fā)展的過程，是美國首部研究這一課題的專著。 作者生動地講述了18世紀以降的大眾消費生活史，對汽車、冰箱等現(xiàn)代耐用消費品如何借助消費信貸融入大眾生活更有極為詳盡的描寫。同時，作者又以大量史實和有力論證，向“消費信貸侵蝕了傳統(tǒng)價值”這一觀念提出了挑
2、戰(zhàn)。消費信貸的真正作用是讓大眾也有能力購買昂貴的耐用消費品，并使負債成為一種生活方式。在它的催化之下，克制與揮霍這一對矛盾達成了令人驚異的平衡，并成為當代消費文化的最重要主題。,推薦參考書,1997-2008年美國個人儲蓄率%,第一節(jié)消費信貸的基本知識,什么是消費信貸 消費信貸的特點 消費信貸的優(yōu)缺點,當期消費的三種選擇,過去,現(xiàn)在,將來,提取儲蓄,借錢,當期收入,儲蓄與借貸是互逆的過程,一、什么是消費信貸,消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸,與企業(yè)信貸相反。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽
3、車等）、房屋和各種勞務(wù)。 消費信貸是當期得到現(xiàn)金、商品和服務(wù)，在將來支付有關(guān)費用的一種安排（不包括住房信貸），它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠期消費能力，來滿足個人當期消費需求 消費信貸的基礎(chǔ)是人們在帳單到期時支付的能力和意愿,消費信貸的歷史與發(fā)展,消費信貸的歷史可以追溯到古希臘和羅馬，但是現(xiàn)代消費信貸制度的基礎(chǔ)出現(xiàn)在1915年之后的20年間。 消費信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費觀念的歷史。 1880年左右，美國開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開展賒銷的商人那里購買產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務(wù)負擔。那時，分期付款
4、被上流社會指責為貧困和不節(jié)儉的標志。 20世紀20年代后，人們拋棄了社會偏見，分期付款變成購買昂貴家庭用品的標準方式，甚至富豪也接受此種方式購物。 1929年大蕭條后，這種信貸融資方式被人們貶低，認為分期付款嚴重威脅了公共道德，是經(jīng)濟災(zāi)難的預(yù)兆，分期付款提供者是國家經(jīng)濟的叛徒。 信用卡問世于20世紀50年代，它是消費信貸的一部分，是消費信貸最重要的象征。,二、消費信貸的特點,貸款期限的靈活性,貸款額度的小額性,貸款用途的消費性,貸款資金的安全性,消費信貸,貸款投向的個人性,以自然人為特定信用對象，而非一般的法人或組織,以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的,一般只有較小信用額度，不大量占用銀
5、行的信貸資金,期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長,都有抵（質(zhì)）押物擔保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證,三、消費信貸的優(yōu)缺點,優(yōu)點,缺點,第二節(jié)消費信貸的種類,按實施形式分類,按實施內(nèi)容分類,一、封閉式信貸,封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務(wù)的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務(wù)前，銷售方擁有商品所有權(quán)。,Add Your Text,（一）個人汽車貸款,是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行
6、存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。,1.汽車貸款的需求,目前全球70%的私人用車通過貸款購買,美國貸款購車的比例高達80%. 中國自2009-2013年連續(xù)五年汽車產(chǎn)量、銷售量全球第一，2013年底汽車保有量1.37億輛。,各國人均汽車擁有量列表,韓國 42位379輛/千人,中國 105位101輛/千人,2013年底數(shù)據(jù),2011年底數(shù)據(jù),最新貸款基準利率,2010年至2013年，中國消費者貸款購車占比由9.3%提升至17.4%。潛力大！,汽車貸款的途徑,有消費者想趁優(yōu)惠期間購買一輛50萬元的汽車，但手頭資金不足，想貸款購車，但銀行車貸、信用卡購車、汽
7、車金融公司貸款，不知哪個更合適? 銀行車貸是最傳統(tǒng)的貸款購車方式。以購買50萬元車為例，最多可向銀行貸款35萬元，60個月還清，年利率為6.4%。利率雖低，但貸款額度、審批流程等卻非常嚴格，其手續(xù)也較為繁瑣。 信用卡分期方式購車。信用卡分期購車無利息，但有分期手續(xù)費，目前各銀行12期手續(xù)費率普遍為3%5%，24期的為4%7%，相當于年利率最低僅為4%。分期越長,手續(xù)費率越高。 汽車金融公司貸款購車。該貸款指由汽車廠商推出的貸款業(yè)務(wù)，無需通過銀行，在4S店就能直接申辦。購車人只需向汽車金融公司提供身份證明、駕照、收入證明等即可申請，不用提供質(zhì)押物，也無需擔保，貸款期限可長達五年，且審批流程簡單，
8、最快當天即可提車。當利率比銀行車貸高，即10%左右。,信用卡貸款購車首付現(xiàn)金至少30%,回放,建行最高貸款額度20萬,(1年),(2年),(3年),信用卡貸款購車是三類中最實惠的,尤其是期限越短越有優(yōu)勢.,漫畫:上學(xué)貴從娃娃抓起?,（二）國家助學(xué)貸款,助學(xué)貸款分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。,國家助學(xué)貸款指南,助學(xué)貸款利率政策,國家助學(xué)貸款以及生源地信用助學(xué)貸款的利率政策是：執(zhí)行中國人民銀行同期公布的同檔次基準利率，且不上浮。學(xué)生在校期間的利息由財政全部補貼
9、。學(xué)生畢業(yè)后實際償還的利息，將按照當年同期利率執(zhí)行。,最新貸款基準利率,國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款的區(qū)別,中、農(nóng)、工、建,按法定貸款利率執(zhí)行，國家財政給予50%貼息,貸款數(shù)額每人每學(xué)年最高不超過6000元,無擔保信用貸款,學(xué)校負責協(xié)助經(jīng)辦銀行辦理,（三）商業(yè)助學(xué)貸款,商業(yè)助學(xué)貸款根據(jù)用途分為學(xué)生學(xué)雜費貸款、教育儲備金貸款、進修貸款和出國留學(xué)貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學(xué)貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。 與國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款的利率水平、申請條件以及還貸期限等都提高不少。,助學(xué)貸款案例分析,近年來助學(xué)貸款拖欠存款現(xiàn)象不斷 給拖欠者帶來的不利影響很多 銀行將拖欠者信息公布于
10、眾； 影響到將來辦理房貸； 影響到將來的出國；等等,（四）大額耐用消費品貸款,大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。 大額耐用消費品是指單價在3000元以上 (含3000元)、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等(汽車、房屋除外)。 大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務(wù)的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費品。 貸款期限一般在1年以內(nèi)，最長為3年(含3年)。貸款額度的起點為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。,（五）家居裝修貸款,家居裝修貸款是
11、指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。貸款期限一般為1至3年，最長不超過5年(含5年)；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。,（六）旅游貸款,個人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費用的人民幣貸款。旅游費用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項目所涉及的交通費、食宿費、門票、服務(wù)及其相關(guān)費用組成的旅游費用總額。 特約旅行社是指貸款人認可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個人旅游貸款業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)。借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的
12、中國公民。 個人旅游貸款起點為人民幣2000元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個個人旅游消費而申請的貸款，最高限額為5萬元；以個人及其家庭成員旅游消費而申請的貸款最高限額為10萬元。,（七）個人綜合消費貸款,是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在6個月至3年的人民幣貸款。,二、開放式信貸,開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。 無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，可以隨意使用開放式信貸進行購物。 開放式信貸 旅游與娛樂卡 透支保護
13、 百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬事達）,主要形式是信用卡,（一）信用卡的概念,信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務(wù)，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證 信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預(yù)留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡要聲明等。 我國自中國銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進國內(nèi)。,我國各商業(yè)銀行的信用卡,信用卡圖解,（二）信用卡的使用流程,商家向持卡人提供商品或服務(wù),商家向發(fā)卡人提交購簽單,發(fā)卡人向商家付款,發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知,持
14、卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字,持卡人向發(fā)卡人歸還貸款,（三）信用卡和借記卡的區(qū)別,（四）信用卡的利率,我國信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬分之五”，即年息18.25%，按復(fù)利計算，遠遠高于我國的商業(yè)貸款利率 。,從2008年12月23日起,（五）信用卡的使用,存款無利息,部分還款按透支全額計息,最低還款額,年費的繳納,使用信用卡,還款注意免息期,我國部分銀行已實行按 未還款金額計息,現(xiàn)金透支不免息,超額透支不享受免息,如何計算信用卡免息期,鐘先生4月10日的賬單中顯示：賬戶總結(jié)欠￥1000元，最低還款額100元。 如果鐘先生在4月30日之前償還了1000元，則5月10日的對賬單中顯示循環(huán)信用余
15、額的利息為0； 如果鐘先生僅還了100元，則5月10日對賬單中會顯示利息22.95元。計算如下： 1000元 X 0.05% X 36天 (3月25日-4月30日) +(1000元-100元) X 0.05% X 11天 (4月30日-5月10日) = 22.95元,出立對賬單日,透支日,還款日,3月10日,3月25日,3月30日,出立對賬單日,還款日,4月10日,4月30日,免息期，共36天,3月10日的透支于4月5日記入賬單,出立對賬單日,5月10日,信用卡存款方式,綁定借記卡還款(推薦) 持卡人擁有同一家銀行的借記卡, 在銀行申請自動還款功能，每月到期還款日自動從借記卡扣款轉(zhuǎn)賬完成還款。
16、這種方法省時省力,不出錯。注意兩點：借記卡里有能還當月信用卡的資金：如果能綁定自己的工資卡，就可以省去這樣的麻煩了，注意工資卡、信用卡出自同一銀行。 信用卡網(wǎng)上還款 利用網(wǎng)絡(luò)平臺還款，輕輕點下鼠標就能給信用卡還款。持卡人通過簽約的網(wǎng)上銀行，轉(zhuǎn)賬歸還信用卡欠款（信用卡、借記卡非同一家銀行）。 信用卡存款傳統(tǒng)方式： 信用卡還款適合方式：存款機還款+柜面通還款+便利店還款。,第三節(jié)評價自己的信貸能力,計算信貸能力 信貸能力基本準則 如何提高個人信用級別,一、計算信貸能力,可以用兩種方法計算 月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，就沒有能力貸款。 估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額,二
17、、信貸能力基本準則,指標體系 債務(wù)支付收入占比月還債支出/月凈收入 消費貸款的基本原則 貸款需在負債能力之內(nèi) 貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配 保持良好的信用,別超過20,評估貸款金額的大小,決定貸款成功的機會,確定貸款期限的長短,三、建立和保持信用級別,信用級別的高低影響你的貸款能力 充分準備各種資產(chǎn)證明 認真填寫表格細節(jié) 隨時隨地不忘刷卡 臨時申請?zhí)岣咝庞妙~度,關(guān)于通過互聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用報告 試點工作的公告,為落實十八大精神，提升征信服務(wù)水平，中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）推出通過互聯(lián)網(wǎng)（網(wǎng)址為）查詢個人信用報告試點工作。 自2013年，征信中心面向江蘇、四川、重慶、北京、山東、遼寧
18、、湖南、廣西、廣東9?。ㄊ校?，開展了通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告服務(wù)試點，效果良好?，F(xiàn)決定自2014年3月29日起，試點范圍擴大到全國所有省（市、自治區(qū)）。 為保障個人信息安全，個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告必須進行嚴格的身份驗證。只有通過身份驗證的個人才能注冊成為查詢用戶。目前，提供兩種身份驗證方式：數(shù)字證書驗證方式和私密性問題驗證方式，個人可以選擇其中一種方式進行身份驗證。在選擇私密性問題驗證方式時，若個人身份驗證沒有通過，屬于正常情況，個人可以轉(zhuǎn)用數(shù)字證書方式進行身份驗證，也可以到人民銀行分支機構(gòu)現(xiàn)場查詢。 互聯(lián)網(wǎng)查詢旨在為社會公眾提供一個非現(xiàn)場查詢服務(wù)渠道，個人通過互聯(lián)網(wǎng)就可以查詢本人信
19、用報告，對于更好地維護社會公眾的知情權(quán)，提升社會信用意識具有重要意義。 歡迎試點?。ㄊ?、自治區(qū)）社會公眾積極參與，發(fā)現(xiàn)問題及時反饋征信中心，推動早日實現(xiàn)面向全國提供互聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)。 客服電話：400-810-8866 附件：互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺服務(wù)試點地區(qū)一覽表 中國人民銀行征信中心 2014年3月21日,四、個人信用信息查詢,申請: 姓名身份證手機號+登錄名密碼-24小時后發(fā)送激活碼+查詢碼,互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務(wù)平臺服務(wù)試點地區(qū)一覽表,五、個人信用管理,個人信用體系概念 個人信用體系是管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的體系，目的是建立良好的市場經(jīng)濟運行秩序提供保障。 西方信用記錄是社會人
20、的“通行證”，個人信用記錄作為“信用商品”進入市場，有相關(guān)法律制度。 個人信用管理制度 是管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過法規(guī)制度規(guī)范個人信用行為，提高守信意識，為建立良好的市場運行秩序提供保障。,五、個人信用管理,個人信用管理制度的類型（三種） (1)市場主導(dǎo)型模式民營模式 征信系統(tǒng)和評級系統(tǒng)由獨立于政府的機構(gòu)完成。英、加和北歐。 特點：廣泛性、全面性、規(guī)范性、有償性(盈利性) (2)政府主導(dǎo)型模式公共模式 以政府的力量組建公共信用征信機構(gòu)，由職能部門管理。為央行監(jiān)管服務(wù)，并提供放貸的信息。德、意、西、萄等國。
21、 特點:信息獲取的強制性、來源的特定性、使用的限制性。 (3)會員制模式行業(yè)協(xié)會模式 行業(yè)協(xié)會建立信用信息中心，為個人及企業(yè)提供信息互換平臺,不以盈利為目的。日本采用此種模式。 說明:三種模式不互相取代,是相互補充的關(guān)系。公共信用強制監(jiān)管服務(wù);民營信用征信機構(gòu)強化商業(yè)化、個性化服務(wù)。,第四節(jié)申請貸款,個人消費信貸的操作流程,申請貸前調(diào)查審查、審批簽訂合同 辦理保險、公證、擔保手續(xù)發(fā)放貸款 貸款償還清戶撤押,本章小結(jié),1. 消費信貸是指金融機構(gòu)為購買消費品的客戶提供的一種信貸業(yè)務(wù)，它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預(yù)支遠期消費能力來刺激或滿足個人及其消費需求。 2. 信貸是雙刃劍
22、，它有副作用。為了理智使用信貸，請仔細評價當前債務(wù)水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的后果。 3. 透支是指信用卡持卡人從發(fā)卡銀行獲取貸款的行為。一般有個限額，即最大透支額，在最大透支額內(nèi)無需授權(quán)即可直接支付。 4. 消費信貸有八種類型，可以滿足個人和家庭不同的需要。 5. 我國的個人信用制度建設(shè)仍然處在一個從無到有的初級發(fā)展階段，而這種個人信用制度的不健全正是制約我國消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。 6. 計算出你能用于償還債務(wù)的最高限度，真正開展你的預(yù)算。,復(fù)習思考題,1.什么是消費信貸？ 2消費信貸的種類有哪些？ 3.你對信用卡消費有什么看法？ 4.如何評價自己的信貸能力？ 5.如何申請消費貸款？ 6.如何積累個人信用？,Thank You !,
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