加入WTO后國內商業(yè)銀行如何力爭中國消費信貸市場

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1、加入WTO后國內商業(yè)銀行如何力爭中國消費信貸市場 近年來，一種時髦的消費方式正不斷地滲透到老百姓生活的方方面面，這便是信貸消費。借錢過日子由此也換了個好聽的說法，叫做“花明天的錢，圓今天的夢。這樣的口號極具誘惑力，就像是一塊剛剛出爐的蛋糕、剛出灶的山芋，可如果你真想嘗個鮮，也得想想會不會燙手、燙嘴。不容置疑，這塊鮮美的蛋糕消費信貸，確實能給我們帶來很多益處：首先，消費信貸能盡快提高人們的生活水平、提前滿足人們享受高質量生活的愿望。其次，消費信貸能力創(chuàng)造新的消費熱點（高檔消費品的消費），擴大消費需求，促進的有效增長。再次，發(fā)展消費信貸也有利于商業(yè)銀行的改革與發(fā)展。從我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構來看

2、，我國商業(yè)銀行資金來源結構中，居民儲蓄存款約占全部存款資金的60%；而我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)構成主要是對工商、農(nóng)業(yè)和基礎設施為主體的生產(chǎn)性貸款，對居民的消費信貸在商業(yè)銀行全部貸款中的比重微乎其微無足輕重。顯然，這是一種極不平衡的資產(chǎn)負債結構，存在著很大的結構性風險。這種資產(chǎn)負債經(jīng)構使我國商業(yè)銀行面臨著十分嚴峻和環(huán)境：一方面是高達5萬多億的居民儲蓄存款形成的硬債務，另一方面則是巨額的國有企業(yè)貸款而形成的軟債權，商業(yè)銀行在高風險狀況中運行。而發(fā)展消費信貸有利于改善和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結構，使資產(chǎn)結構逐步多元化，降低信貸資金的結構性風險。這真可謂是一塊鮮美的蛋糕，味甜的山芋，可為啥卻燙手、燙嘴呢

3、？對于消費信貸，在西方國家，尤其是在美國，消費者把它看作是可以接受的方式，是追求高質量生活，進入主流的“門票”而加以積極的利用；而在崇尚“勤儉持家”的東方國家，大部分消費者則將其視為“寅吃卯糧”而加以排斥。僅從市場規(guī)模來看，發(fā)達國家和地區(qū)消費信貸余額一般占銀行全部貸款余額的30%，美國商業(yè)銀行所發(fā)放的消費信貸甚至占到全部貸款和租賃額的45%，而中國僅占1%左右。另外，近日中國社會調查事務所對8個城市1653個樣本的調查也證明了這一點。48.9%的調查對象表示要靜觀其變再作決定，8.1%的調查對象表示不關心，29.7%的調查對象表示對消費信貸感興趣，如有機會愿意嘗試；只有13.8%的調查對象表示

4、要進行此類貸款（此項調查所取樣本來自大中城市，沒有考慮居民，農(nóng)村居民由于收入、觀念因素可能對此抱有更保守態(tài)度）。這一現(xiàn)狀除與消費信貸在我國起步晚、起點低有關之外，還與其他更重要的制約因素存在有關。首先，從消費者方面來說，收入預期的制約，傳統(tǒng)消費觀念的約束等成為消費信貸發(fā)展的一道道堅實的壁壘，阻礙著消費信貸的順利開展。但同時商業(yè)銀行方面也存在著不可忽視的嚴重制約。由于商業(yè)銀行是消費信貸的供應者，消費信貸能否順利實現(xiàn)和得到較大發(fā)展，在很大程度上取決于商業(yè)銀行的消費信貸供給情況，而我國商業(yè)銀行目前在這方面還存在著很多：一、對消費信貸的宣傳不深入、不透徹，力度不夠。機構在這方面做得不夠，沒有把消費信貸

5、的作用與意義以及消費信貸的具體服務傳播到社會中去，致使不少人對消費信貸一知半解，甚至不知道消費信貸是怎么一回事。二、銀行對信貸的傳統(tǒng)觀念難以轉變。我國的國有商業(yè)銀行，長期以來信貸業(yè)務基本上都是面向企業(yè)，而現(xiàn)在開辦消費信貸則是要對個人貸款，有相當一部分銀行員工不可避免存在著諸如對消費信貸業(yè)務的意義認識不足、不了解消費信貸的業(yè)務特點以及經(jīng)營思想上不重視等問題。另外，銀行對消費信貸款用途的觀念也很狹窄，對信貸消費通常有一種觀念上的誤區(qū)，認為消費貸款就只能限定在某種消費用途，否則就被視為違規(guī)貸款。這也在一定的程度上限制了信貸消費的發(fā)展使用。三、辦理消費信貸手續(xù)過于繁瑣，不利于信貸業(yè)務的開展。目前我國商

6、業(yè)銀行尚未建立起健全而完善的消費信貸規(guī)章制度，對控制消費信貸風險也還缺乏有效的配套辦法，因此，各家商業(yè)銀行對發(fā)展消費信貸業(yè)務都比較謹慎，盡管消費信貸一般金額較小，但對每筆貸款，銀行要求消費者出具的證明、材料、證件卻達12種以上，且需對消費者的基本情況進行詳細的調查。四、銀行的服務意識、服務質量都還有待于提高。長期以來，我國商業(yè)銀行的主要服務對象是企、事業(yè)單位，其業(yè)務經(jīng)營的重點是批發(fā)貸款。在零售銀行業(yè)務方面，除了吸收存款外，幾乎沒有零售貸款業(yè)務。因此，對于發(fā)放消費信貸業(yè)務，由于經(jīng)驗不足等原因，與西方發(fā)達國家商業(yè)銀行所提供的服務相比，不論服務意識還是服務質量都難以令人滿意。另外，我國商業(yè)銀行還缺乏

7、高素質的、有豐富實踐經(jīng)驗的消費信貸業(yè)務和管理人員，不知道如何準確地判斷消費信貸申請人的現(xiàn)實的與潛在的信貸需求，更難以根據(jù)不同消費者的具體情況設計不同的貸款產(chǎn)品，從而難以適應發(fā)展消費信貸的需要。種種因素的制約，使得消費信貸在我國難以迅速地開展，成為一塊“燙手的山芋”，讓商業(yè)銀行覺得食之費力，棄之可惜，似乎成了兩難的選擇。但殊不知，這塊“燙手的山芋”卻早已成為了外國商業(yè)銀行渴望已久的美味佳肴，他們早就對中國的消費信貸市場垂涎三尺。2001年12月11日，中國加入了WTO，成為該組織的第143個成員國，這意味著中國將在更大范圍內參與經(jīng)濟全球化和融入國際社會，而金融業(yè)將在全球范圍內展開更為激烈的競爭。

8、“入世”兩年后，外資銀行將被允許辦理中國企業(yè)的人民幣業(yè)務，五年后辦理對中國居民的人民幣業(yè)務。到時候，外資銀行設立營業(yè)性機構的地域和客戶限制將被取消，從而享受與國內銀行一樣的“國民待遇”。對于零售銀行業(yè)務，西方發(fā)達國家的市場已經(jīng)相對飽和，而中國的零售銀行業(yè)務才剛剛起步，且發(fā)展?jié)摿薮螅厝粫蔀橥赓Y銀行和中國銀行競爭的焦點，誰在這個領域里占有一席之地，誰就能夠擁有一批穩(wěn)定的客戶群體，誰就會在未來的競爭中把握主動權。就常識而言，絕大多數(shù)中國人一輩子可能只買一輛汽車，若它的汽車購買貸款是由外資金融機構提供的話，那么中國金融機構就無緣為他再提供相同的服務。若一個中國人到外資保險公司買一份30年的人壽保

9、險，恐怕他這一輩子也不會再找中資保險公司買人壽保險了。再者，人們一旦在外資銀行開立了帳戶，委托外資銀行為其提供個人利息服務，中資銀行就難有機會將他們爭取回來。況且，國外的金融公司和信貸公司已經(jīng)紛紛瞄準了這片土地，甚至揚言，“寧愿承擔多一些風險，也要把市場搶占過來”，更甚的是，今天的外資金融機構經(jīng)人民銀行批準已可以辦理汽車消費貸款。這一切都給國內銀行提了個醒，如何增強競爭能力，推出有特色的服務，鼓勵更多的中小商業(yè)銀行參與進來，借這次發(fā)展消費信貸業(yè)務的機會，制定長遠的、全方位的發(fā)展零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略，是主動迎接挑戰(zhàn)的選擇。為此，我國商業(yè)銀行應盡快采取有效措施，迅速推動消費信貸業(yè)務在我國的發(fā)展：一、

10、加強消費信貸的與宣傳，逐步改變消費者傳統(tǒng)的、滯后的消費觀念。我國大部份消費者的消費觀念比較落后，他們不敢大膽的負債消費，因而對消費信貸的需求不足，這在一定的程度上阻礙了消費信貸的。但應該看到的是，任何觀念都是一定的條件形成的，也會隨著的進步而發(fā)生改變。西方發(fā)達國家消費者的觀念隨著消費信貸市場的發(fā)展而轉變的事實正說明了這一點。消費具有“示范效應”，消費信貸也同樣具有“示范效應”，一旦越來越多的消費者通過消費信貸提高了自己的生活質量，提前實現(xiàn)了自己的夢想，那么，就會有更多的消費者進入到貸款申請人的隊伍中來。因此，各商業(yè)銀行應加大對消費信貸的宣傳力度，把消費信貸的宣傳作為市場推銷的一個重要手段。在美

11、國，每當有新的產(chǎn)品問世，銀行總是斥巨資進行廣告宣傳，銀行的工作人員從來不放過任何一個與消費者面對面地進行宣傳和教育的機會，他們不僅以極大的熱情介紹本銀行的各種產(chǎn)品，而且非常耐心的回答客戶提出的各種。信用社則有專門的消費者教育部，負責舉辦各種講座，對本社的會員宣傳、講解個人理財方面的知識。這些做法都值得我國的商業(yè)銀行和借鑒。二、商業(yè)銀行要轉變自身觀念，徹底改變經(jīng)營思想，將消費信貸作為新的利潤增長點。入世后，隨著對外資銀行辦理外匯業(yè)務的客戶限制的取消，隨著上海、深圳取消對外資銀行辦理人民幣業(yè)務的限制，以及外資金融機構經(jīng)人民銀行批準可以辦理汽車消費貸款，外資銀行對客戶個人優(yōu)質服務競爭的槍聲已經(jīng)打響。

12、為此，國內商業(yè)銀行應真正轉變僅服務于“大客戶”的思想觀念，把服務的著重點放在廣大的消費者身上，切實為消費者提供優(yōu)質的服務。同時，商業(yè)銀行還應拓寬對消費信貸款用途的認識。他們往往認為，消費信貸只是金融機構向消費者提供的用于購買最終商品和服務的貸款，只能限定在某種消費用途，否則就被視為違規(guī)貸款。但實際上并不完全局限于此，比如，向農(nóng)戶發(fā)放的貸款可能用于消費，也可能用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或二者兼而有之。因此，廣義的消費信貸就包括向個人和家庭發(fā)放的全部貸款，它也可以用于繳納個人稅收、投資于房地產(chǎn)或用于債務重組等。國務院發(fā)展中心市場研究所副所長陳淮就認為，信用消費最重要的意義便是放大個人的消費或投資能力，他舉例說

13、，一筆100萬元的私人資產(chǎn)可用于購買住房，也可以用于投資；一個有益的組合是，先購買住房，然后到銀行抵押出款用于投資。對個人來說一筆錢辦成了兩件事。不但個人信用和私人財富得到了積累，社會經(jīng)濟發(fā)展也可從這種組合中獲取極大的好處。從這個意義上說，信用消費不僅是花明天的錢，辦今天的事，還促進了私人財富的資本化，消費的同時錢還可以再生錢。三、完善和加強消費信貸風險管理，在確保貸款安全的同時簡化繁瑣的借貸手續(xù)。加強消費信貸的信用管理，盡可能地減小信貸風險、確保貸款安全，從而使銀行在增加對消費者信譽度的同時簡化繁瑣的借貸手續(xù)。從西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗來看，避免和防范消費信貸中的風險，主要通過建立個人

14、資信評估制度和信用擔保制度，值得我國借鑒。如建立、完備和統(tǒng)一的個人資信評估制度（上海資訊公司建立的個人信用檔案數(shù)據(jù)中心，便是朝著這方面邁出了一大步，但還需進行完善，以建立一套包括信用評定、信用監(jiān)管、信用風險、信用懲罰等方面，系統(tǒng)的個人信用制度）；由政府部門籌集資金建立擔保基金或具有獨立法人資格的擔?；鸸荆瑢ｉT為消費信貸、尤其是為長期消費信貸提供擔保；將消費信貸與保險結合起來（如把個人壽險、信用險、財產(chǎn)險三者合一），以減少貸款風險等等。但應該指出的是，消費信貸的風險主要還需靠銀行通過內部管理機制的建立和完善來加以控制，而不能完全指望外部機構（如政府部門、保險公司）來承擔，或者要求消費者自己來

15、承擔（如必須提供符合要求的擔保等）。因此，銀行內部還需建立完善的消費信貸管理制度，包括消費信貸的調查與評估制度、催款制度等，在穩(wěn)妥地推進消費信貸業(yè)務發(fā)展的同時，切實加強內部風險控制，提高識別風險、控制風險的能力。四、切實提高商業(yè)銀行的服務意識和服務質量。一方面，銀行應根據(jù)不同商品和不同消費者階層的特點，創(chuàng)造多樣化的金融產(chǎn)品、增加消費信貸品種，滿足不同消費者多樣化的選擇需求。例如，針對目前一些居民存在的預期支出增加的心理，積極推行教育助學貸款，將需要支出的教育費用分期通過貸款來解決，從而使一些家庭解除未來之憂，增加即期消費；同時，對于在整個消費信貸中具有舉足輕重的住房消費信貸，創(chuàng)造新的金融信貸工

16、具和服務。在這方面，銀行已進行了積極的探索，如中國銀行在住房信貸方面已經(jīng)或將要推出的金融產(chǎn)品有：住房組合貸款、期房抵押貸款、“二手樓”按揭貸款、本外幣組合貸款等，并推出與這些產(chǎn)品相配套的金融服務，如住房綜合保險、定向住房存款業(yè)務、購房“一條龍”服務等；另外，還需激活信用卡在我國的真正用途。在西方國家，利用信用卡進行消費是信用消費的主要方式，而目前我國各家銀行的信用卡主要是借記卡的功能，基本上沒有貸記卡的功能，而且信用卡使用的限制條件太多，嚴重制約著信用卡在消費中作用的發(fā)揮。因此，完善信用卡的功能、取消過多苛刻的限制條件也刻不容緩。另外，由于消費信貸的貸款額低、服務面廣、平均成本高，對人員素質的要求也更高。因此，還需加強對消費信貸業(yè)務和管理人員的培訓，培養(yǎng)一批具有高素質、有豐富經(jīng)驗的業(yè)務人員和管理人員，以適應開展消費信貸的實際需求。