保險(xiǎn)法課件 保險(xiǎn)法筆記

保險(xiǎn)法課件 保險(xiǎn)法筆記,保險(xiǎn)法課件,保險(xiǎn)法筆記,保險(xiǎn)法,課件,筆記 第一講 保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法概述 16/1/7 18:45 理律的結(jié)合：保險(xiǎn)法的原理與保險(xiǎn)法律理論與實(shí)踐的結(jié)合：案例的研習(xí) 課堂學(xué)習(xí)和課后自學(xué)的結(jié)合：參考書目的閱讀 ?一、保險(xiǎn)的意義 （?一）從社會(huì)的意義?言：保險(xiǎn)是分散危險(xiǎn)、消化損失的一種制度（保險(xiǎn)是?一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ) 償制度） 1、以特定的危險(xiǎn)為對(duì)象，即須有危險(xiǎn)（沒有危險(xiǎn)就沒有保險(xiǎn)） 要素：（1）可能的； （2）非故意的；（非自愿的；故意造成的危險(xiǎn)很難預(yù)測） （3）不確定的；（是否發(fā)?生不確定，如患絕癥的病?人不能投保?人壽保險(xiǎn)；何時(shí)發(fā) ?生不確定；怎樣發(fā)?生不確定） （4）其范圍經(jīng)訂明的；（經(jīng)合同約定的——保險(xiǎn)法第 2 條[1]；按約定賠償是保險(xiǎn)的賠償不同于其他賠償?shù)闹匾獏^(qū)別） （5）危險(xiǎn)及其發(fā)生須為適法。（受法律保護(hù)的利益，不轉(zhuǎn)嫁違法利益的危險(xiǎn)，如 ?走私） [1]：“【調(diào)整范圍】本法所稱保險(xiǎn)，是指投保?人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)?人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)?人對(duì)于合同約定的可能發(fā)?生的事故因其發(fā)?生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)?金責(zé)任， 或者當(dāng)被保險(xiǎn)?人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保 險(xiǎn)?金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)?行為?！? 2、以確保人類經(jīng)濟(jì)生活的安定為目的，即在于補(bǔ)償 消除危險(xiǎn)發(fā)?生后造成的損失；?人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)?金的支付彌補(bǔ)對(duì)家庭造成的影響。禁?止不當(dāng)利益原則：防?止投保?人通過保險(xiǎn)獲得超過損失的利益 3、須有多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合，即須有協(xié)力 “?一?人為萬?人，萬?人為?一?人”，眾多投保?人的保費(fèi)組成保險(xiǎn)基?金，某個(gè)個(gè)?人發(fā)?生事故時(shí)的彌補(bǔ)；參加保險(xiǎn)的?人越多，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營越穩(wěn)定。 4、須有保費(fèi)的繳納（大數(shù)原則） 發(fā)?生事故的概率越低，保費(fèi)越低， 保險(xiǎn)的四要素：危險(xiǎn)、補(bǔ)償、協(xié)力、保費(fèi) （?二）從法律的意義?言 1、保險(xiǎn)是一種合同關(guān)系（對(duì)價(jià)有償） 2、保險(xiǎn)是當(dāng)事人一方支付保險(xiǎn)費(fèi)的合同關(guān)系 3、保險(xiǎn)是當(dāng)事人一方負(fù)擔(dān)賠償財(cái)物的合同關(guān)系 ?二、保險(xiǎn)與相關(guān)經(jīng)濟(jì)制度的區(qū)分（對(duì)待?生活不安定的?方法） 1、保險(xiǎn)與救濟(jì) 救濟(jì)有沒有效率取決于救濟(jì)者有沒有能?力以及救濟(jì)對(duì)象的數(shù)量；救濟(jì)是?無償?shù)?，? 為受救濟(jì)者，沒有受到救濟(jì)時(shí)是沒有辦法通過法律途徑進(jìn)?行救濟(jì)的；救濟(jì)者與被救濟(jì)者的地位是不對(duì)等的。 保險(xiǎn)的雙?方地位是平等的；保險(xiǎn)?人應(yīng)當(dāng)賠付?而不賠付時(shí)，可以通過法律救濟(jì)，要求履?行合同義務(wù)；保險(xiǎn)可以使受害?人的損失受到完全的彌補(bǔ)，恢復(fù)到受損失前的狀態(tài)。 2、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 儲(chǔ)蓄的局限性：是個(gè)?人的?行為，儲(chǔ)蓄?人所能支配的財(cái)產(chǎn)只是儲(chǔ)蓄的錢加銀?行的利息， 對(duì)于應(yīng)對(duì)計(jì)劃內(nèi)的支出是有效的，應(yīng)對(duì)意外事故是?無能為?力的。 保險(xiǎn)：給付與對(duì)待給付之間是不對(duì)等的。 三、保險(xiǎn)的種類 （?一）按標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性利益作為標(biāo)的，又稱為損失保險(xiǎn)，是補(bǔ)償性的保險(xiǎn)?！安坏靡?yàn)楸ｋU(xiǎn)而獲得利益”：兩個(gè)保險(xiǎn)疊加時(shí)超過被保險(xiǎn)人的損失，代位求償。 狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以固定狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)：以運(yùn)輸中的貨物作為保險(xiǎn)標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)與靜?止?fàn)顟B(tài)下的是不?一樣的。 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：機(jī)動(dòng)車、船舶、飛機(jī) 責(zé)任保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)?人的?行為導(dǎo)致第三?人損害，被保險(xiǎn)?人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，如機(jī)動(dòng)車第三?人責(zé)任險(xiǎn)。 保證保險(xiǎn)：銀?行貸款給貸款?人，?一旦債務(wù)?人不還款，由保險(xiǎn)公司還，保險(xiǎn)公司向債務(wù) ?人追償。 信用保險(xiǎn)：出?口時(shí)擔(dān)?心錢收不回來 人身保險(xiǎn)：以人的生命和健康作為標(biāo)的，又稱為給付保險(xiǎn)（因?yàn)?無法用?金錢計(jì)算， 區(qū)別于補(bǔ)償保險(xiǎn)，沒有超出損失的說法）。“同命不同價(jià)”，現(xiàn)在實(shí)踐中在同?一事故中發(fā)?生意外的?人不按當(dāng)?shù)?生活標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)?行賠付，?而是統(tǒng)?一。 人壽保險(xiǎn)：死亡保險(xiǎn)、?生存保險(xiǎn)（如養(yǎng)老保險(xiǎn)）、死亡?生存兩重保險(xiǎn)。 意外傷害保險(xiǎn)：如飛機(jī)失事 健康保險(xiǎn)／疾病保險(xiǎn)： 3 （?二）按危險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)（最有名的?一個(gè)再保險(xiǎn)案例是 1990 年 10·2 撞 機(jī)事故）  原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 投保人——————→保險(xiǎn)人——————→保險(xiǎn)人 將其承保的?一部分危險(xiǎn) （三）按經(jīng)營的目的：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)：（1）主體：保險(xiǎn)公司；（2）通常是自愿保險(xiǎn)；（3）保險(xiǎn)對(duì)象可以是自然人、法人和其他組織；（4）保費(fèi)來源于投保人的繳納；（5）目的：盈利 社會(huì)保險(xiǎn)特點(diǎn)：（1）主體：政府及授權(quán)的組織；（2）通常是強(qiáng)制保險(xiǎn)；（3）保障對(duì)象只能是自然人；（4）保費(fèi)來源于政府、用人單位和個(gè)人；（5）目的：推行社會(huì)政策。 （四）按是否自愿：強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn) 強(qiáng)制保險(xiǎn)：（1）法律法規(guī)規(guī)定必須投保；（2）保障的對(duì)象是確立的；（3）保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)是確立的，如交強(qiáng)險(xiǎn)（規(guī)定的保險(xiǎn)?金額很低，因?yàn)槿珖y(tǒng)?一，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展 ?水平不同）；（4）保障的主要是受害人的利益（?無論被保險(xiǎn)?人是否故意都要賠付）。 自愿保險(xiǎn)：（1）投保人自己選擇是否投保； 自愿保險(xiǎn)起到補(bǔ)充的作用；先強(qiáng)制后自愿 →交強(qiáng)險(xiǎn)全稱是“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)” 四、保險(xiǎn)法概述 是調(diào)整保險(xiǎn)法律關(guān)系的法律規(guī)范的綜合。屬于商法的范疇。 1、保險(xiǎn)業(yè)法／保險(xiǎn)組織法 規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、組織、運(yùn)行、監(jiān)督。最低不少于 2 個(gè)億，且為實(shí)繳資本。保險(xiǎn)?行業(yè)涉及社會(huì)的安定。我國主要規(guī)定在《保險(xiǎn)法》里，還有?幾個(gè)具體的細(xì)則 2、保險(xiǎn)合同法 具備?一般合同的共性；與《合同法》是?一般法和特別法的關(guān)系 3、保險(xiǎn)特別法 對(duì)特別的險(xiǎn)種作出的規(guī)定：海上保險(xiǎn)→《海商法》 第二講 保險(xiǎn)合同概述 16/1/7 18:45 ?一、保險(xiǎn)合同的特征 1、射幸性 當(dāng)事人的損益在訂立合同時(shí)是不確定的——射幸合同；是保險(xiǎn)合同與其他合同區(qū)別的重要標(biāo)志；投保?人的義務(wù)是確定的，但對(duì)保險(xiǎn)?人來說要不要賠、賠多少不確定。賭博、彩票也是射性的，為了避免把保險(xiǎn)作為賭博的?工具：保險(xiǎn)利益—— 保險(xiǎn)法第 12 條第 1 款、第 2 款：“?人身保險(xiǎn)的投保?人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn) ?人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)?人在保險(xiǎn)事故發(fā)?生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！? 第6 款：“保險(xiǎn)利益是指投保?人或者被保險(xiǎn)?人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！? 2、附和性 保險(xiǎn)條款通常是保險(xiǎn)人提供的，投保人沒有選擇的權(quán)利——附合締約；為了體現(xiàn)利益的平衡，設(shè)置了對(duì)投保?人特別保護(hù)的規(guī)則： （1）保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)條款要明確說明，尤其是免責(zé)條款，如果保險(xiǎn)人不履行這項(xiàng)義務(wù)，該條款不納入合同。如果投保?人簽署了聲明，視為保險(xiǎn)?人履?行了說明義務(wù)； （2）保險(xiǎn)合同的條款要公平，不得免除自己的主要義務(wù)，限制投保人的權(quán)利?！逗? 同法》39、40 也有類似的規(guī)定。 （3）當(dāng)保險(xiǎn)合同的解釋有爭議時(shí)，傾向于不利于保險(xiǎn)人的解釋。有兩個(gè)前提：?一是僅針對(duì)格式條款，不適用于非格式條款（比如競技類運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)）；?二是當(dāng)對(duì)合同的解釋發(fā)?生爭議時(shí)，首先應(yīng)適用?一般合同解釋的規(guī)則，如?文義解釋、體系解釋、目的解釋， 仍然解釋不了時(shí)才適用不利解釋規(guī)則。（這是通過英國的?一個(gè)判例確定下來的） 3、最大誠信 原因：保險(xiǎn)最早起源于海上保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是船舶貨物，遠(yuǎn)隔千里航?行，發(fā)?生事故 后完全依靠投保?人的誠實(shí)告知；標(biāo)的通常置于被保險(xiǎn)?人的控制之下，有隱瞞、虛假、故意就可以構(gòu)成保險(xiǎn)公司拒賠的理由。如實(shí)告知義務(wù)。 4、非要式性 不一定以保單、保險(xiǎn)憑證作為合同成立的要素——保險(xiǎn)法第 13 條第 1 款：“投保?人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)?人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)?人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保?人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！? 保單和保險(xiǎn)憑證是證權(quán)憑證，不是設(shè)權(quán)憑證（彩票是設(shè)權(quán)憑證），只是作為證明。 ?二、保險(xiǎn)合同的主體（?廣義；狹義的就是當(dāng)事?人） （?一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事?人（合同訂立的雙?方） 1、保險(xiǎn)人 （1）保險(xiǎn)人是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各種組織。在我國有保險(xiǎn)股份有限公司、保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、依其他法律規(guī)定而設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（主要指保險(xiǎn)合作社，合作社的成員可以內(nèi)部進(jìn)?行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁）。 ——保險(xiǎn)法第 6 條：“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司以及法律、?行政法規(guī)規(guī)定的其他保險(xiǎn)組織經(jīng)營，其他單位和個(gè)?人不得經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。” （2）保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)有保險(xiǎn)費(fèi)的請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)費(fèi)的?大小取決于費(fèi)率和保險(xiǎn) ?金額 （3）保險(xiǎn)人在承保危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依其承保的責(zé)任負(fù)擔(dān)賠償?shù)牧x務(wù)。 2、投保人（臺(tái)灣叫要保?人） （1）投保人是向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的人，因此要有行為能力。 （2）投保人須交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 保險(xiǎn)法第 12 條第 1 款、第 2 款：“?人身保險(xiǎn)的投保?人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn) ?人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)?人在保險(xiǎn)事故發(fā)?生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！? →財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保?人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不?一定具有保險(xiǎn)利益。 （?二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系?人 1、被保險(xiǎn)人 （1）被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生是遭受損失的人； （2）被保險(xiǎn)人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人； （3）被保險(xiǎn)人也可由投保人擔(dān)任。（投保?人與被保險(xiǎn)?人是否是同?一個(gè)?人取決于投保?人 投保的動(dòng)機(jī)：?一是為自?己；?二是為他?人；三是兼為他?人和自?己，如機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)） 2、受益人 向銀?行貸款，銀?行擔(dān)?心抵押的房?子滅失，要求貸款?人向保險(xiǎn)公司投保?火災(zāi)保險(xiǎn)，指定銀?行為第?一受益?人。 （1）受益權(quán)的性質(zhì)：非繼受取得，而是原始取得（基于保險(xiǎn)合同的成立、保險(xiǎn)事故的發(fā)?生。例：兩夫妻投保?人身保險(xiǎn)，指定受益?人為?女?兒；兩夫妻有 40 萬債務(wù)；意外身 故后，保險(xiǎn)?金 50 萬并不是遺產(chǎn)，不需要用來償還債務(wù)。如果沒有指定受益?人，就作為遺產(chǎn)由法定繼承?人繼承）；是一種期待權(quán)（事故發(fā)?生才變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的權(quán)利。例：李某和王某是夫妻，有兩個(gè)?兒?子，2000 年李某向保險(xiǎn)公司投保?人身保險(xiǎn)，指定妻?子王某為受益 ?人；2001 年，王某病故；2003 年李某與張某結(jié)婚，2005 年 1 月，李某意外死亡。保險(xiǎn)公司根據(jù)約定應(yīng)支付 30 萬保險(xiǎn)?金，李某的兩個(gè)?兒?子與張某就保險(xiǎn)?金的歸屬發(fā)?生爭議— —三?人各 1/3 繼承。思考：如果李某和王某同時(shí)死亡？受益?人以事故發(fā)?生時(shí)仍存在為條件，?無法推定死亡先后時(shí)，推定受益?人先死亡——更加有利于體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障功能，為了被保險(xiǎn)?人的利益，推定受益?人先死亡則保險(xiǎn)?金作為被保險(xiǎn)?人的遺產(chǎn)被法定繼承?人繼 10 承）。 （2）受益人的資格。在法律上受益人只是單純享受利益的人，所以只要是具有權(quán)利能力的人，都可作為受益人。（受益?人不參與合同的訂立；受益?人不?一定要與被保險(xiǎn)?人由法律上的關(guān)聯(lián)，只要是被保險(xiǎn)?人指定的，甚?至是胎?兒，但胎?兒以出?生時(shí)是活體為條件 的；作為團(tuán)體保險(xiǎn)的投保?人不能指定自?己是受益?人，如單位投保） （3）受益人的產(chǎn)生方式：一是保險(xiǎn)合同載明（最常見；爭議：例 1，某投保?人在訂立?人壽保險(xiǎn)合同時(shí)受益?人指定為“妻?子”，后來離婚了，再婚或者沒有再婚，事故發(fā)?生后，前妻能否領(lǐng)取保險(xiǎn)?金？現(xiàn)任妻?子能否？期待權(quán)，事故發(fā)?生時(shí)的夫妻關(guān)系為準(zhǔn)；沒有再婚 時(shí)就作為遺產(chǎn)。例 2，受益?人指定妻?子黃某某，后來離婚了，再婚妻?子為李某某，誰可以領(lǐng)取這個(gè)保險(xiǎn)?金？應(yīng)該由黃某某領(lǐng)取——受益?人不?一定要是夫妻關(guān)系的；對(duì)象是確定的。）（法定或者法定繼承?人，是否是指定了受益?人？法定繼承?人對(duì)于被保險(xiǎn)?人來說他的法定繼承?人的范圍是可以確定的，應(yīng)當(dāng)是受益?人；如果是法定，內(nèi)涵和外延并不確定， 作為遺產(chǎn)繼承。受益?人?一欄須指代清晰）； 二是投保人在訂約后行使受益人更換權(quán)或指定權(quán)（被保險(xiǎn)?人可以隨時(shí)變更受益?人， 是單?方意思表示；投保?人須經(jīng)過被保險(xiǎn)?人同意，被保險(xiǎn)?人變更受益?人時(shí)應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)?人， 如果沒有通知，事故發(fā)?生之后，保險(xiǎn)公司向原受益?人支付保險(xiǎn)?金后免除了向新受益?人支付保險(xiǎn)?金的義務(wù)。例：張三在保險(xiǎn)合同中指定李四為受益?人，兩年后，張三向變更受益 ?人，與王五簽訂?一份協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容為變更受益?人為王五，并經(jīng)過公證，但沒有通知李 四和保險(xiǎn)?人。兩年后張三去世，李四向保險(xiǎn)?人領(lǐng)取了保險(xiǎn)?金，后王五向保險(xiǎn)公司要求支付保險(xiǎn)?金遭到拒絕。王五可以基于不當(dāng)?shù)美罄钏姆颠€。）（被保險(xiǎn)?人如果拋棄了更換權(quán)，該權(quán)利就消滅）； 三是法律補(bǔ)充規(guī)定。 《保險(xiǎn)法》第 42 條：“被保險(xiǎn)?人死亡后，有下列情形之?一的，保險(xiǎn)?金作為被保險(xiǎn)?人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)?人依照《中華?人民共和國繼承法》的規(guī)定履?行給付保險(xiǎn)?金的義務(wù)： （?一）沒有指定受益?人，或者受益?人指定不明?無法確定的； （?二）受益?人先于被保險(xiǎn)?人死亡，沒有其他受益?人的； （三）受益?人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益?人的。 受益?人與被保險(xiǎn)?人在同?一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益?人死亡在先?！? 第 43 條第 2 款：“受益?人故意造成被保險(xiǎn)?人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)?人未遂的，該受益?人喪失受益權(quán)。” （三）保險(xiǎn)合同的輔助?人 1、保險(xiǎn)代理人（保險(xiǎn)展業(yè)） 受保險(xiǎn)人的委托，以保險(xiǎn)人的名義開展業(yè)務(wù)活動(dòng)，其法律后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)的人。 《保險(xiǎn)法》第117 條第1 款：“保險(xiǎn)代理?人是根據(jù)保險(xiǎn)?人的委托，向保險(xiǎn)?人收取傭?金，并在保險(xiǎn)?人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)?人?！? 也是代理?人的?一種，民法中關(guān)于代理的原理對(duì)于保險(xiǎn)代理?人同樣適用。兩個(gè)限制： （1）保險(xiǎn)?人對(duì)代理?人所做的營業(yè)上的限制不得對(duì)抗投保?人或被保險(xiǎn)?人。（《保險(xiǎn)法》第 127 條第 2 款：“保險(xiǎn)代理?人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終?止后以保險(xiǎn)?人名義訂立合同，使被保險(xiǎn)?人有理由相信其由代理權(quán)的，該代理?行為有效。保險(xiǎn)?人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理?人的責(zé)任?！保? （2）保險(xiǎn)代理?人在從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中所知悉的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況，即使沒有告 知保險(xiǎn)?人，也視為保險(xiǎn)?人已經(jīng)知悉，保險(xiǎn)?人不得以投保?人沒有履?行如實(shí)告知義務(wù)為理由 ?而解除合同或者拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 代理?人經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)、取得資格對(duì)保險(xiǎn)?人的利益以及維護(hù)保險(xiǎn)合同關(guān)系的穩(wěn)定很重要。如航空公司、鐵路運(yùn)輸公司、客運(yùn)公司、旅?行社 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（掮客）（保險(xiǎn)展業(yè)） 為了投保人或者被保險(xiǎn)人的利益與保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同并向保險(xiǎn)人收取傭金的人。 《保險(xiǎn)法》第 118 條：“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)?人是基于投保?人的利益，為投保?人與保險(xiǎn)?人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭?金的機(jī)構(gòu)?！? （1）意義 （2）資格：119-122 （3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與投保人和保險(xiǎn)人的關(guān)系基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益：是代 表投保人向保險(xiǎn)人洽訂保險(xiǎn)合同，向承保的保險(xiǎn)人收取傭金；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的本質(zhì)是屬投保人的輔助人，原則上具有居間的性質(zhì)。（實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)?人不僅僅是洽訂合同， ?而是代為收取保費(fèi)或者代繳保費(fèi)，投保?人由委托書或者保險(xiǎn)?人出具了發(fā)票，實(shí)際上?一時(shí) 代理關(guān)系） 3、公證員、體檢醫(yī)師、公估員 公證員：固定證據(jù)——現(xiàn)場損失狀態(tài)的證明需要公證員進(jìn)?行固定；在投保時(shí)對(duì)標(biāo)的的價(jià)值由公證員進(jìn)?行固定。 體檢醫(yī)師：主要針對(duì)人壽保險(xiǎn) 公估員：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，發(fā)生事故后對(duì)損失進(jìn)行定損（有第三?方機(jī)構(gòu)公估公司） 三、保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 （?一）保險(xiǎn)利益的意義 （1）避免保險(xiǎn)作為賭博的工具 （2）避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生（?人們內(nèi)?心深處潛伏的希望危險(xiǎn)發(fā)?生的愿望） （3）確定賠償范圍（保險(xiǎn)的?金額不等于賠償?shù)?金額；損失多少賠多少。例：擁有?十 間房屋，投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，半年后將 5 間房屋賣給了他?人，發(fā)?生?火災(zāi)，?十間房屋全部燒毀，只賠五間） （?二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益 1、條件 （1）經(jīng)濟(jì)利益 損失是否可以用?金錢進(jìn)?行估算 （2）現(xiàn)實(shí)的利益 客觀存在的 （3）合法的利益（適法） 2、內(nèi)容 （1）積極的保險(xiǎn)利益物權(quán)、準(zhǔn)物權(quán)、債權(quán) 物權(quán)或準(zhǔn)物權(quán)的現(xiàn)存利益和財(cái)產(chǎn)上期待利益?zhèn)鶛?quán)需兼顧直接性和可強(qiáng)制執(zhí)行性 強(qiáng)制性是指該利害關(guān)系所發(fā)生的權(quán)利或利益可申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行；直接性指因約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人將直接受到不利益。 欠缺直接性的事例：股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益；債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)。 A 公司擁有?一批精密儀器，由 B 公司進(jìn)?行承運(yùn)；對(duì)于 A 公司來說是積極的保險(xiǎn)利益， 對(duì) B 公司來說是消極的保險(xiǎn)利益（責(zé)任利益）。A 公司投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)；B 公司投保貨物運(yùn)輸責(zé)任險(xiǎn)；B 公司也可以投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，被保險(xiǎn)?人為 A 公司。 股東對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益？否 合伙?人對(duì)合伙企業(yè)的財(cái)產(chǎn)是否具有保險(xiǎn)利益？是 （2）消極的保險(xiǎn)利益?zhèn)鶆?wù)不履行的責(zé)任侵權(quán)所產(chǎn)生的責(zé)任 （三）?人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1、英美法系國家的利益主義和大陸法系國家的同意主義 ——利益主義：投保?人對(duì)被保險(xiǎn)?人要有利益關(guān)系，可以是身份上的（如家庭成員），也可以是經(jīng)濟(jì)上的（如債務(wù)關(guān)系）。 ——同意主義：為了保護(hù)被保險(xiǎn)?人的利益，要經(jīng)過被保險(xiǎn)?人的同意。以被保險(xiǎn)?人的主觀 意志來判斷有?無保險(xiǎn)利益。 2、我國保險(xiǎn)法關(guān)于人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益的確認(rèn)原則及具體形式我國采取利益和同意兼顧的原則。（折衷） 《保險(xiǎn)法》第 31 條：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母；（第?一順位繼承?人） （三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（第 ?一順位繼承?人） （四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。（雇員在?工作過程中受到的損害雇主要對(duì)他承 擔(dān)?無過錯(cuò)責(zé)任） 除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！? 死亡保險(xiǎn)合同要經(jīng)過被保險(xiǎn)?人同意——34-1：“以死亡為給付保險(xiǎn)?金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)?人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)?金額的，合同?無效?！? 例外 34-3：“?父母為其未成年?子?女投保的?人身保險(xiǎn)，不受本條第?一款規(guī)定限制?！? 討論：?人身保險(xiǎn)是否需要保險(xiǎn)利益？ （四）保險(xiǎn)利益的存在 1、保險(xiǎn)利益須存在于何人 （1）就投保人而言——不?一定 12-1:“?人身保險(xiǎn)的投保?人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)?人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益” ——為了保證被保險(xiǎn)?人的安全 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保?人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不?一定具有保險(xiǎn)利益 （2）就被保險(xiǎn)人而言——必須 不論是?人身保險(xiǎn)還是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，都要具有保險(xiǎn)利益被保險(xiǎn)?人是?人身、財(cái)產(chǎn)受到保障的?人 （3）就受益人而言——不需要 相當(dāng)于是保險(xiǎn)合同的第三?人，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不需要特定關(guān)系。 2、保險(xiǎn)利益存在的時(shí)期 應(yīng)區(qū)分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同而有所不同。對(duì)于人身保險(xiǎn)合同來說，保險(xiǎn)利益是指人身依附關(guān)系和依賴關(guān)系，保險(xiǎn)利益要求在投保時(shí)存在，并不要求在合同效力維持期間和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須存在。（12-1，12-2） 如果丈夫給妻?子投保?人身保險(xiǎn)合同，受益?人為丈夫自?己，后來兩?人離婚，妻?子作為被保險(xiǎn)?人可以單?方更改受益?人。 （五）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅 1、繼承 2、轉(zhuǎn)讓：標(biāo)的物所有權(quán)的變動(dòng)。如果增加了危險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)?人，并經(jīng)過保險(xiǎn)?人 同意，如果沒有通知保險(xiǎn)?人，也沒有經(jīng)過保險(xiǎn)?人同意，因增加的危險(xiǎn)?而造成的損失，保 險(xiǎn)?人?無需賠付。如家用的汽車和出租的汽車。 49:“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓?人承繼被保險(xiǎn)?人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)?人或者受讓?人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)?人，但貨物運(yùn)輸合同和另有約定的合同除外。 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)?人自收到前款規(guī)定的通知之日起三 ?十日內(nèi)?？梢园凑蘸贤s定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)?人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收 取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起?至合同解除之日?止應(yīng)收的部分后， 退還投保?人。 被保險(xiǎn)?人、受讓?人未履?行本條第?二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加?而發(fā)?生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)?人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)?金的責(zé)任?！? 3、破產(chǎn)：破產(chǎn)意味著導(dǎo)致主體資格的消滅。投保?人的破產(chǎn)和保險(xiǎn)?人的破產(chǎn)適用法律不同。投保?人破產(chǎn)：破產(chǎn)?人管理?人可以決定是否繼續(xù)履?行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)?人破產(chǎn)： 由法院組織之下，把破產(chǎn)?人的債務(wù)在債權(quán)?人之間進(jìn)?行分配；但對(duì)于?人身保險(xiǎn)合同，?人壽 保險(xiǎn)公司在資不抵債的情況下，不按照破產(chǎn)程序進(jìn)?行，?而是將所有保單移轉(zhuǎn)到其他保險(xiǎn)公司，若是達(dá)不成?一致意見，則由保監(jiān)會(huì)決定?一家保險(xiǎn)公司接收。 92-1:“經(jīng)營有?人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的?人 壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備?金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有?人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有?人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓?！? 第三講 保險(xiǎn)合同的訂立和內(nèi)容 16/1/7 18:45 ?一、保險(xiǎn)合同的訂?立 （?一）保險(xiǎn)合同的訂立程序 1、投保 （1）投保的性質(zhì)：保險(xiǎn)?人將事先印好的、留有?一些空白的投保單交給投保?人的?行為是什么性質(zhì)？要約邀請(qǐng)。要約要包含?足以使合同成立的主要條款。 投保?人填寫好投保單交給保險(xiǎn)?人的?行為是什么性質(zhì)？要約。 保險(xiǎn)?人同意（承諾）則合同成立。 （2）投保人有投保的自由：決定投保的自由、選擇保險(xiǎn)人的自由、協(xié)商合同內(nèi)容的自由。 （3）投保應(yīng)具備的條件：締約能力、保險(xiǎn)利益、如實(shí)告知義務(wù)。 締約環(huán)節(jié)：投保?人要有締約能?力；考慮保險(xiǎn)利益的問題；投保?人有如實(shí)告知的義務(wù)： 投保?人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的情況要如實(shí)地陳述說明，便于保險(xiǎn)?人了解標(biāo)的的危險(xiǎn)情況以決定是否承保以及以何費(fèi)率承保 （4）投保文件的簽名問題（保監(jiān)會(huì)的通知與最高院的司法解釋） 司法解釋?二第 3 條：“投保?人或者投保?人的代理?人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽名或者蓋章，?而由保險(xiǎn)?人或者保險(xiǎn)?人的代理?人代為簽字或者蓋章的，對(duì)投保?人不?生效。但投保?人已經(jīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，視為其對(duì)代簽字或者蓋章?行為的追認(rèn)?！? 2、承保 （?二）保險(xiǎn)合同的成立、?生效與保險(xiǎn)責(zé)任的開始 1、保險(xiǎn)合同的成立 （1）保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系 沒有保單，合同算不算成立？保單只是證權(quán)憑證，不是設(shè)權(quán)憑證，不能以保單是否出具作為合同是否成立的唯?一證明。 （2）支付保費(fèi)與保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系 支付保費(fèi)是投保?人的?一項(xiàng)主要義務(wù)。保險(xiǎn)合同是諾成合同，不是要物合同，保費(fèi)是 否交付是合同履?行的問題，?而不是合同成立的問題。除非保險(xiǎn)合同中約定以保費(fèi)的交付為合同成立的要件。 （3）如何理解主要條款 買賣合同：標(biāo)的、數(shù)量、對(duì)價(jià) 保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)標(biāo)的、履?行時(shí)間、保費(fèi) 2、保險(xiǎn)合同的生效 （1）保險(xiǎn)合同生效要件 （2）保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間 可以是當(dāng)事?人約定的，也可以是法律規(guī)定的 3、保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間 保險(xiǎn)合同?生效并不?一定保險(xiǎn)責(zé)任開始，保險(xiǎn)責(zé)任開始取決于合同約定。 運(yùn)輸保險(xiǎn)合同，“倉?至倉”：從運(yùn)輸?shù)呢浳锇犭x最后?一個(gè)倉庫開始，到進(jìn)?入目的地第?一個(gè)收貨?人的倉庫為?止，運(yùn)程。 4、區(qū)分保險(xiǎn)合同成立、生效、責(zé)任開始時(shí)間對(duì)實(shí)踐的意義 締約過失責(zé)任、違約責(zé)任 13:“投保?人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)?人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)?人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保 ?人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事?人雙?方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事?人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)?生效。投保?人和保險(xiǎn)?人可以對(duì)合同的效?力約定附條件或者附期限?！? 14:“保險(xiǎn)合同成立后，投保?人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)?人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保 險(xiǎn)責(zé)任。” ?二、保險(xiǎn)合同的成?立形式 （?一）投保單 投保?人根據(jù)保險(xiǎn)?人提出的要求所填寫的并向保險(xiǎn)?人提出訂立合同的條件，從法律性質(zhì)上來說是要約。 （?二）保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證 1、保險(xiǎn)單的意義 2、保險(xiǎn)單的功用 （1）是保險(xiǎn)合同的證明文件； （2）保險(xiǎn)單具有類似證券的效用；證券是有價(jià)的，可以流通。?人壽保險(xiǎn)單有?一定的 現(xiàn)?金價(jià)值，繳納保費(fèi)的時(shí)間越長，現(xiàn)?金價(jià)值越?高；但質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓都要經(jīng)過被保險(xiǎn)?人的同意。 3、保險(xiǎn)單的交付 保險(xiǎn)合同為諾成合同，故不以保險(xiǎn)單的交付為保險(xiǎn)合同的生效要件。除非合同另有約定。 4、保險(xiǎn)憑證 保險(xiǎn)憑證是指內(nèi)容和格式簡化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等法律法律效力。簡稱為小保單（如團(tuán)體保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸）。學(xué)校給學(xué)?生投保保險(xiǎn)，學(xué)校是投保?人，保單是給學(xué)校的，每個(gè)學(xué)?生拿到的是小保單；保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容與保單不?一致時(shí)，以保單為準(zhǔn)。 （三）暫保單 是?一種民事保單，通常在正式出具保單之前，由保險(xiǎn)代理?人出具給投保?人之間出具的?一種形式證明。?一旦保單出具，暫保單就失效。 17 （四）其他書面協(xié)議 協(xié)商達(dá)成 （五）司法解釋（?二）關(guān)于投保單與保險(xiǎn)單等之間關(guān)系的規(guī)定 第十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中記載的內(nèi)容不一致的，按照下列規(guī)則認(rèn)定： （一）投保單與保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證不一致的，以投保單為準(zhǔn)。但不一致的情形系經(jīng)保險(xiǎn)人說明并經(jīng)投保人同意的，以投保人簽收的保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證載明的內(nèi)容為準(zhǔn)； （二）非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)； （三）保險(xiǎn)憑證記載的時(shí)間不同的，以形成時(shí)間在后的為準(zhǔn)； （四）保險(xiǎn)憑證存在手寫和打印兩種方式的，以雙方簽字、蓋章的手寫部分的內(nèi)容為準(zhǔn)?！? 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （?一）基本條款 1、當(dāng)事人的姓名及住所 （1）保險(xiǎn)合同訂立以后有關(guān)費(fèi)用繳納的通知、危險(xiǎn)增加的通知等都是根據(jù)合同上記載的當(dāng)事?人的姓名和住所；（2）可以據(jù)以判斷是否存在保險(xiǎn)利益；（3）據(jù)此判斷是否屬于保險(xiǎn)范圍（在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中特別注意）。 2、保險(xiǎn)標(biāo)的物 （1）據(jù)以確定保險(xiǎn)的性質(zhì)；（2）據(jù)以確定是否具有保險(xiǎn)利益。 3、保險(xiǎn)事故的種類 保險(xiǎn)事故的范圍：對(duì)約定的事故范圍內(nèi)所造成的損失承擔(dān)責(zé)任保險(xiǎn)事故的界定方法： （1）概括保險(xiǎn) 概括保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)人的承保范圍涵蓋發(fā)生各種損失的所有保險(xiǎn)事故。概括保險(xiǎn)名義上雖然約定保險(xiǎn)?人承保發(fā)?生各種損失的所有保險(xiǎn)事故，但實(shí)務(wù)上保險(xiǎn)合同 仍然以不同?方式，記載實(shí)質(zhì)上具有限制作用的?文字，諸如，條件、除外不保或限制等?文 字，針對(duì)“被保險(xiǎn)?人”、“保險(xiǎn)標(biāo)的物”等加以限制，以減免保險(xiǎn)?人責(zé)任。 主要被采用于海上保險(xiǎn)、各種內(nèi)河保險(xiǎn)。 海上保險(xiǎn)是概括保險(xiǎn)的典型，任何海上危險(xiǎn)所引起的損失，?一律納?入海上保險(xiǎn)范圍。內(nèi)河運(yùn)送保險(xiǎn)，承保該運(yùn)送物的內(nèi)河保險(xiǎn)，通常采概括保險(xiǎn)。?人壽保險(xiǎn)多采概括保險(xiǎn)。原 則上凡有死亡的結(jié)果的，不論其原因?yàn)楹危ｋU(xiǎn)?人?一律為保險(xiǎn)給付，但不包括除外不保事項(xiàng)，例如被保險(xiǎn)?人因犯罪被處死等。 舉證責(zé)任： 在概括保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)?人只就損害已發(fā)?生及損害是由保險(xiǎn)期間內(nèi)某些不確定或不確定 原因所引起負(fù)舉證責(zé)任，?無須就發(fā)?生損害的具體原因負(fù)舉證責(zé)任。對(duì)被保險(xiǎn)?人有利。 （2）列舉保險(xiǎn) 列舉保險(xiǎn)指保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)事故，以明白地列舉于保險(xiǎn)合同條款者為限。 保險(xiǎn)事故的約定?方式盡管有概括保險(xiǎn)與列舉保險(xiǎn)的不同，但?二者的界限逐漸混淆。因?yàn)椋?概括保險(xiǎn)常訂有某些限制性約定，該因限制性約定?而不在承保范圍的部分，實(shí)與列舉不 保的保險(xiǎn)事故或未納?入列舉承保范圍的保險(xiǎn)事故?無異，就此?而論，概括保險(xiǎn)與列舉保險(xiǎn) 的界限逐漸混淆。 舉證責(zé)任在被保險(xiǎn)人一方 列舉保險(xiǎn)的組合（組合保險(xiǎn)） 組合保險(xiǎn)是指由數(shù)個(gè)不同的列舉保險(xiǎn)針對(duì)特定需要組合?而成立的保險(xiǎn)。例如汽車保險(xiǎn)，常包括盜竊險(xiǎn)、車身險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)。 組合保險(xiǎn)所構(gòu)成的保險(xiǎn)范圍介于概括保險(xiǎn)與列舉保險(xiǎn)之間。如果稱概括保險(xiǎn)是“面”， 列舉保險(xiǎn)是“點(diǎn)”，則組合保險(xiǎn)是由數(shù)個(gè)點(diǎn)所組成的。 組合保險(xiǎn)既是由數(shù)個(gè)列舉保險(xiǎn)所組成的，因此，該損害除能證明是因列舉的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致者外，保險(xiǎn)?人不負(fù)保險(xiǎn)給付的責(zé)任。另外，作為組合保險(xiǎn)的數(shù)個(gè)列舉保險(xiǎn)的結(jié) 合，仍存有很多保險(xiǎn)空隙，凡被保險(xiǎn)?人?無法證明損害是因組合保險(xiǎn)中的列舉保險(xiǎn)所列舉承保的保險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的，即落?入組合保險(xiǎn)空隙的范圍，保險(xiǎn)?人不必負(fù)保險(xiǎn)給付的責(zé)任。 4、保險(xiǎn)責(zé)任開始之日及保險(xiǎn)期間 （1）如果事故發(fā)?生在保險(xiǎn)責(zé)任開始之前，延續(xù)到保險(xiǎn)期間？ 只要事故的原因沒有中斷，也沒有新的原因產(chǎn)?生，保險(xiǎn)?人不賠。 （2）如果事故發(fā)?生在保險(xiǎn)期間屆滿之前，延續(xù)到屆滿之后？ 保險(xiǎn)?人要賠。?人身保險(xiǎn)合同里往往有責(zé)任期，可以到期限屆滿以后的 90 天或者 180 天。例：某?人保意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為 2015 年 1 月 1 日到 2015 年 12 月 31 日，在 2015 年 12 月 10 日發(fā)?生事故，?手臂被機(jī)器夾斷，接?手臂，醫(yī)?生需要?一個(gè)觀察期來判斷是否接活還是殘疾。 5、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)額 （1）保險(xiǎn)金額 是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)?人所承擔(dān)的最?高賠償限額。 一是判斷超額、等值或部分保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)；二是保險(xiǎn)給付的上限。 保險(xiǎn)?金額到底賠多少取決于損失，如果損失小在保險(xiǎn)?金額范圍內(nèi)，按實(shí)際損失賠； 損失?大超過保險(xiǎn)?金額，按保險(xiǎn)?金額賠。 保險(xiǎn)?金額的意義： ①保險(xiǎn)?金額是確定保險(xiǎn)費(fèi)的重要依據(jù)，保險(xiǎn)費(fèi)取決于費(fèi)率和保險(xiǎn)?金額?大?。? ②可以據(jù)此判斷保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)、?足額保險(xiǎn)、不?足額保險(xiǎn)，根據(jù)不同情況作出賠付； ③確定了保險(xiǎn)給付的上限。 ?人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)?金額是定額。意義在于死亡和殘疾賠付的?金額不同。 （2）保險(xiǎn)價(jià)值 指保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。 A、保險(xiǎn)制度的主要目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害。 B、定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn) 定值保險(xiǎn)，是指訂立合同時(shí)保險(xiǎn)雙?方當(dāng)事?人對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值加以具體的確定；不定值保 險(xiǎn)，是指在訂立合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值沒有確定，只約定保險(xiǎn)?金額，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值 在發(fā)?生事故時(shí)按照市價(jià)確定。 ①定值保險(xiǎn)——弊?大于利 優(yōu)點(diǎn)：省卻事故發(fā)?生時(shí)評(píng)估的麻煩，同時(shí)能夠滿?足投保?人的預(yù)期； 不?足：可能會(huì)因?yàn)槭兄档淖兓沟猛侗?人要求落空，且將會(huì)導(dǎo)致?大量?人?力物?力浪費(fèi)， 評(píng)估成本?高。 ②不定值保險(xiǎn)——利?大于弊（能夠更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)地經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則；能夠節(jié)約保險(xiǎn)營運(yùn)的成本） 優(yōu)點(diǎn)：省卻保險(xiǎn)費(fèi)用成本，降低?人?力物?力浪費(fèi)，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)概率?。荒軌蚋鶕?jù)市場波 動(dòng)對(duì)價(jià)值進(jìn)?行調(diào)整，滿?足補(bǔ)償性。 不?足：保險(xiǎn)?金額和實(shí)際價(jià)值之間不對(duì)應(yīng)。 以不定值保險(xiǎn)為原則，以定制保險(xiǎn)為例外，這樣的操作?方法對(duì)保險(xiǎn)?人來說最有利。 C、保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之間的關(guān)聯(lián)性：足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn) ①?足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)?金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，理賠原則是?足額賠償。 ②不?足額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)?金額小于保險(xiǎn)價(jià)值。 部分損失的計(jì)算公式：賠償額=損失額*（保險(xiǎn)?金額/保險(xiǎn)價(jià)值）。全部損失按保險(xiǎn)?金 額賠付。 為什么會(huì)發(fā)?生不?足額保險(xiǎn)：少繳保費(fèi)；市價(jià)上漲。 ③超額保險(xiǎn)：保險(xiǎn)?金額?大于保險(xiǎn)價(jià)值。按照實(shí)際損失進(jìn)?行賠付。 為什么會(huì)出現(xiàn)超額保險(xiǎn)：為了騙?；蛘邽榱双@得不正當(dāng)?shù)睦妫徽`解（如丈夫和妻 ?子分別給同?一個(gè)房?子投保）；市價(jià)跌落。 定值保險(xiǎn)主要適用于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值難以評(píng)估的財(cái)產(chǎn)，如古董、古畫、古字，價(jià)值差異性?大，發(fā)?生事故標(biāo)的物滅失難以評(píng)估；再如國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，因?yàn)槭菍?一國貨物運(yùn) 往另?一國家，不同國家同?一標(biāo)的物價(jià)值可能差異很?大。 定值保險(xiǎn)不存在?足額、不?足額、超額之分，通常按照合同約定進(jìn)?行賠付?而不再進(jìn)?行 評(píng)估。但是在評(píng)估當(dāng)時(shí)發(fā)?生誤估，約定的價(jià)值明顯過?高或者過低，應(yīng)該按哪個(gè)進(jìn)?行賠付？ 如不再進(jìn)?行評(píng)估，則違反了禁?止不當(dāng)?shù)美瓌t和補(bǔ)償原則。我國立法對(duì)這個(gè)沒有規(guī)定。 ?人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)?金額限定了保險(xiǎn)?人的最?高賠償范圍，?一般按照合同約定進(jìn)?行賠付， 發(fā)?生死亡事故全額賠付，發(fā)?生殘疾事故按照殘疾等級(jí)進(jìn)?行賠付。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以最近 12 個(gè)月賬面余額平均值確定保險(xiǎn)?金額。 6、保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)?人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的對(duì)價(jià)條件。有保險(xiǎn)費(fèi)形成的保險(xiǎn)基?金。 影響保險(xiǎn)費(fèi)的因素：費(fèi)率；保險(xiǎn)?金額。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和?人身保險(xiǎn)中報(bào)廢的繳納規(guī)則不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中不交保費(fèi)可以解除合同也 可以訴訟；?人身保險(xiǎn)特別是?人壽保險(xiǎn)中第?一期保費(fèi)繳納后不交保費(fèi)，保險(xiǎn)?人?無法通過訴 訟救濟(jì)，只能合同失效終?止，因?yàn)?人身保險(xiǎn)帶有?一定的儲(chǔ)蓄性。 7、保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任 （1）保險(xiǎn)責(zé)任?大小取決于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的?大小。 ①基本險(xiǎn)條款：是指不可抗?力、意外事故和當(dāng)事?人的疏忽造成的損失，不同險(xiǎn)種主 險(xiǎn)不同，主險(xiǎn)是基本險(xiǎn)。如“車身險(xiǎn)（” “第三?人責(zé)任險(xiǎn)”。 碰撞、傾覆、雷電、爆炸等自然災(zāi)害與意外事故）、 ②附加險(xiǎn)：主險(xiǎn)不包含的危險(xiǎn)通過附加險(xiǎn)的?方式作為承保的危險(xiǎn)。如汽車自燃、盜搶、單獨(dú)玻璃破損，車身險(xiǎn)不保可以作為附加險(xiǎn)；車上?人員座位險(xiǎn)，第三?人責(zé)任險(xiǎn)主險(xiǎn)范圍不包括，可以作為附加險(xiǎn)；免賠責(zé)任險(xiǎn)—>不計(jì)免賠損失 ③特別附加險(xiǎn)：?一般作為除外責(zé)任（戰(zhàn)爭、核輻射等），但有的投保?人有需求，可 以作為特別附加險(xiǎn)，把本來不保的危險(xiǎn)作為保險(xiǎn)責(zé)任。 （2）除外責(zé)任是指保險(xiǎn)?人不承擔(dān)責(zé)任的事由或者損失，由除外危險(xiǎn)和除外損失兩?方 面構(gòu)成。 除外危險(xiǎn)：如故意；戰(zhàn)爭等。 除外損失：如第三?人責(zé)任險(xiǎn)中本車上?人員和財(cái)產(chǎn)的損失不賠；?火災(zāi)造成的停業(yè)損失不賠。 8、訂約的年月日 對(duì)于有沒有發(fā)?生保險(xiǎn)事故（保險(xiǎn)合同成立后發(fā)?生的事故），保險(xiǎn)?人是否要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的判斷很重要。 9、爭議解決的方式。 如果通過仲裁，必須要約定仲裁條款，或者事后達(dá)成仲裁協(xié)議；否則仲裁機(jī)構(gòu)沒有管轄權(quán)，不能受理。 （?二）特約條款 有兩種主要形式：保證條款和補(bǔ)充條款。 1、保證條款 ①確認(rèn)保證條款：在合同成立之前事實(shí)存在與否的確認(rèn)；比如?人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)?人讓 投保?人簽確認(rèn)保證最近 6 個(gè)月沒有經(jīng)過重?大疾病的治療?？梢砸源伺袛嗤侗?人是否履?行如實(shí)告知義務(wù)。 ②承諾保證：對(duì)未來將要發(fā)?生的事實(shí)的保證，如果沒有按照承諾去做，保險(xiǎn)?人有權(quán) 拒絕賠付。例：如果承諾保證 10 天之內(nèi)將消防設(shè)施弄好，結(jié)果第 5 天因消防事故發(fā)?生保險(xiǎn)事故，那么保險(xiǎn)公司能否拒絕賠付？不能，只有經(jīng)過?十天不弄好才是違反承諾，保險(xiǎn)公司才有權(quán)拒賠。 2、補(bǔ)充條款 雙?方通過合意協(xié)商確定，不是格式條款，格式條款的規(guī)則不適用；相對(duì)與格式條款是特別條款，不?一致時(shí)應(yīng)該特別條款優(yōu)先于?一般條款。 第四講 保險(xiǎn)合同的效力 16/1/7 18:45 ?一、對(duì)投保?人的效?力 （?一）如實(shí)告知義務(wù) 是指投保?人在訂立合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的情況有如實(shí)陳述和申明的義務(wù)。 1、如實(shí)告知義務(wù)的根據(jù) 誠實(shí)信用原則與對(duì)價(jià)平衡原則。保險(xiǎn)法第 16 條的規(guī)定基本立法原則為誠實(shí)信用原則及對(duì)價(jià)平衡原則并立。 ——誠實(shí)信用原則：保險(xiǎn)合同是最?大誠信合同，要求投保?人就有關(guān)情況對(duì)保險(xiǎn)?人如實(shí)陳 述、申明，以使保險(xiǎn)?人對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)?行估計(jì)。 ——對(duì)價(jià)平衡原則：保險(xiǎn)法第 16 條第 2 款：“投保?人故意或者因重?大過失未履?行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，?足以影響保險(xiǎn)?人決定是否同意承?；蛘咛?高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)?人有權(quán)解除合同?！? 2、告知義務(wù)人 法律上明文規(guī)定為投保人。有疑問的是被保險(xiǎn)人有無如實(shí)告知義務(wù)？ 有?人認(rèn)為，被保險(xiǎn)?人不是合同當(dāng)事?人，當(dāng)然沒有如實(shí)告知義務(wù)。另?一種觀點(diǎn)認(rèn)為， 其他條款賦予被保險(xiǎn)?人通知和施救義務(wù)，根據(jù)體系解釋，應(yīng)該認(rèn)為其有如實(shí)告知義務(wù)； 且在?人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的即為被保險(xiǎn)?人的身體，被保險(xiǎn)?人對(duì)自?己的身體最為了解；且從誠實(shí)信用和對(duì)價(jià)平衡原則來看，被保險(xiǎn)?人應(yīng)該有如實(shí)告知義務(wù)。 3、義務(wù)履行期 是先合同義務(wù)，是?一種法定義務(wù)，體現(xiàn)誠實(shí)信用原則和對(duì)價(jià)平衡原則。 需要特別注意的是，①合同的效力停止以后，再繼續(xù)者，投保人是否仍須盡第 16 條所規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)？（在?人身保險(xiǎn)合同中，寬限期內(nèi)未交保費(fèi)，保險(xiǎn)合同失效， 為了最?大限度的保護(hù)被保險(xiǎn)?人利益，又規(guī)定了復(fù)效制度，由被保險(xiǎn)?人兩年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。 復(fù)效環(huán)節(jié)是否應(yīng)履?行如實(shí)告知義務(wù)？復(fù)效和建立新合同不同，是原合同的延續(xù)，是為了 保護(hù)被保險(xiǎn)?人利益，如果應(yīng)履?行如實(shí)告知義務(wù)，邏輯解釋不通。如果保險(xiǎn)公司提出要求， 可以；若未，不需。） ②或者合同期間屆滿之后再續(xù)約時(shí)是否也適用之？續(xù)約有三種?方式：期限還未到時(shí)， 雙?方約定；到期時(shí)及時(shí)續(xù)約；到期后未即使續(xù)約，?一段時(shí)間后才續(xù)約。第 3 種是新約， 應(yīng)當(dāng)履?行；前兩種是原合同的延續(xù)，與第三種不應(yīng)同等對(duì)待。 ③或合同變更時(shí)，又如何？ 保險(xiǎn)法未明確規(guī)定，只有靠法理解釋了。 4、告知義務(wù)的范圍 有無限告知主義和詢問回答主義。 ?無限告知主義是早期保險(xiǎn)立法中要求的，只要保險(xiǎn)?人所知道的事項(xiàng)就應(yīng)該向保險(xiǎn)?人 陳述、申明。帶來?一個(gè)問題，投保?人不是保險(xiǎn)專業(yè)?人員，投保?人并不知道哪些事項(xiàng)對(duì)保 險(xiǎn)?人重要；另?一?方面，保險(xiǎn)?人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估?水平提?高，不需要。發(fā)展為詢問回答主義，操作 ?方便，能夠平衡雙?方當(dāng)事?人利益，被?大多數(shù)國家所采用，我國保險(xiǎn)法第 16 條也體現(xiàn)了詢問回答主義。 為了保護(hù)投保人的利益，司法解釋（二）第 5 條[1]將告知的內(nèi)容限于投保人明知的事項(xiàng)。對(duì)此與域外法有很大的不同。域外法對(duì)告知義務(wù)的范圍定位于明知或應(yīng)知的范圍。另外，司法解釋（二）第 6 條[2]中規(guī)定，保險(xiǎn)人以投保人違反對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。 [1]：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保?人明知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)?人有關(guān)的情況，屬于保險(xiǎn)法第?十六條第?一款規(guī)定的投保?人“應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”的內(nèi)容?！? [2]：“投保?人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)?人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事?人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險(xiǎn)?人負(fù)舉證責(zé)任。 保險(xiǎn)?人以投保?人違反了對(duì)投保單詢問表中所列條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，?人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外?！? “明知”的舉證責(zé)任在保險(xiǎn)?人處，若不包括“應(yīng)知”不符合最?大誠信原則和對(duì)價(jià)平衡原 則，過于保護(hù)被保險(xiǎn)?人。 保險(xiǎn)?人應(yīng)當(dāng)知道風(fēng)險(xiǎn)，概括性條款過分加?大了被保險(xiǎn)?人的義務(wù)。詢問?方式可以是書面的，也可以是?口頭的，詢問錄音記錄下來。 5、違反告知義務(wù)的情形：一是故意；二是重大過失遺漏。 6、告知義務(wù)違反的后果區(qū)分故意和重大過失。 §16-4：“投保?人故意不履?行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)?人對(duì)于合同解除前發(fā)?生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)?金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。” §16-5：“投保?人因重?大過失未履?行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)?生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)?人對(duì)于合同解除前發(fā)?生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)?金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)?！保?足以影響費(fèi)率和保險(xiǎn)?人決定是否承保） 重?大過失導(dǎo)致沒有如實(shí)告知的情況下，應(yīng)考慮因果關(guān)系判定。如果知道這種危險(xiǎn)， 有兩種情況：①保險(xiǎn)?人是不保的；②可保但費(fèi)率會(huì)提?高。如果保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)?生的事故與沒 有如實(shí)告知的事項(xiàng)沒有因果關(guān)系，第?一種情況下如果賠償對(duì)保險(xiǎn)公司不公平，第?二種情況下應(yīng)該予以賠償?shù)珣?yīng)當(dāng)提?高費(fèi)率加收保費(fèi)，體現(xiàn)對(duì)價(jià)平衡原則。 另外，在對(duì)保險(xiǎn)法第 16 條的理解過程中，尚有以下幾點(diǎn)需要探討: （1）保險(xiǎn)人解除合同應(yīng)對(duì)何人為之？ 從法條中應(yīng)定位為投保?人，在實(shí)務(wù)中并不這么簡單，尤其是在?人壽保險(xiǎn)合同中。 投保?人、被保險(xiǎn)?人、受益?人 ①上述三者是同?一?人，投保?人去世即被保險(xiǎn)?人去世、受益?人去世，則應(yīng)向投保?人的繼承?人通知。（繼承?人不明的情況可以采取公示的?方式） ②投保?人和被保險(xiǎn)?人是同?一?人，受益?人是另?一?人，投保?人死了應(yīng)通知受益?人。（如 25 果受益?人先于被保險(xiǎn)?人死亡，則視為沒有受益?人，應(yīng)向被保險(xiǎn)?人的繼承?人通知） ③投保?人和受益?人是同?一?人，被保險(xiǎn)?人是另?一?人，被保險(xiǎn)?人去世應(yīng)通知投保?人，若投保?人也去世應(yīng)通知投保?人的繼承?人。 ④投保?人和被保險(xiǎn)?人是同?一?人，受益?人是另?一?人，投保?人死了受益?人也死了，應(yīng)通知投保?人的繼承?人。 ⑤投保?人、被保險(xiǎn)?人、受益?人都不是同?一?人，向投保?人通知，若投保?人死亡，向受 益?人通知。 （2）解約通知應(yīng)寄往何地？ 保險(xiǎn)?人按照合同上記載的地址向投保?人寄送則視為送達(dá)；若是向受益?人寄送通知該如何判斷？“到達(dá)主義”，實(shí)際送達(dá)對(duì)其才發(fā)?生效?力。 （3）30 天的除斥期間應(yīng)自何時(shí)起算？ §16-3:“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)?人知道有解除事由之日起，超過三?十日不?行使?而消滅。自合同成立之日起超過?二年的，保險(xiǎn)?人不得解除合同；發(fā)?生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)?人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)?金的責(zé)任?！? 例 1：2010.1.10 投保，2012.3.10 發(fā)?生保險(xiǎn)事故，發(fā)?生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)公司才知道投保 ?人違反如實(shí)告知義務(wù)，在 30 天內(nèi)欲解除合同，但因?yàn)橐呀?jīng)超過兩年，所以不能?行使解除權(quán)。 例 2：2010.1.10 投保，?一年半以后因病去世，投保?人沒有把事故告訴保險(xiǎn)公司，兩年后才告訴保險(xiǎn)公司投保?人訂立合同時(shí)有違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有?無權(quán)利解除合同？有權(quán)。如果在兩年之內(nèi)發(fā)?生保險(xiǎn)事故，只要保險(xiǎn)公司在知道投保?人違反如實(shí)告知義務(wù) 30 日內(nèi)都可以解除合同，不應(yīng)該受兩年之內(nèi)的限制，體現(xiàn)最?大誠信原則。 超過 30 天除斥期間不能?行使解除權(quán)，能否根據(jù)合同法§54 ?行使撤銷權(quán)？（欺詐所訂立的合同是可以在?一年內(nèi)撤銷的） ?一種意見認(rèn)為不能根據(jù)合同法?行使撤銷權(quán)，特別法優(yōu)先于?一般法，不能適用于?一般法；另?一種意見認(rèn)為保險(xiǎn)法§16 規(guī)定的是合同解除權(quán)，合同法§54 是撤銷意思表示， 撤銷的法定要件與合同解除的法定構(gòu)成要件不同，不是特別法?一般法問題，都可以適用。 吳勇敏老師認(rèn)為適用合同法有合理性，不會(huì)導(dǎo)致當(dāng)事?人之間權(quán)利義務(wù)失衡，有利于利益 的平衡。且更有利于保險(xiǎn)共同體的利益的保護(hù)。 （4）醫(yī)檢是否免除告知？ ?人壽保險(xiǎn)中為了更好地保護(hù)保險(xiǎn)?人利益通常對(duì)被保險(xiǎn)?人進(jìn)?行體檢，體檢是保險(xiǎn)?人的 調(diào)查義務(wù)，體檢與投保?人告知是兩個(gè)并?行的?方式，不能互相替代。保險(xiǎn)?人進(jìn)?行的體檢， 有些疾病能夠通過正常的體檢發(fā)現(xiàn)，但保險(xiǎn)?人沒有注意，如果投保?人對(duì)此做隱瞞，能否視為投保?人違反如實(shí)告知義務(wù)？不能，因?yàn)椤敖?言原則”。 （?二）保險(xiǎn)費(fèi)給付義務(wù) 1、性質(zhì)和意義 純保險(xiǎn)費(fèi)即根據(jù)費(fèi)率計(jì)算對(duì)危險(xiǎn)承保的對(duì)價(jià)，附加保險(xiǎn)費(fèi)即訂立保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的 相關(guān)費(fèi)用、利潤。 2、費(fèi)率 費(fèi)率高低取決于保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)率。 3、保費(fèi)交付的方式：現(xiàn)金、票據(jù) 以票據(jù)支付的情況下，保險(xiǎn)公司接收了支票并開具了收據(jù)，如果發(fā)?生退票則不能認(rèn)為交付了保費(fèi)，故票據(jù)實(shí)際發(fā)?生支付效果才能算支付了保費(fèi)。（兌現(xiàn)的遲延性） 案例：張三向保險(xiǎn)公司投保了?人壽保險(xiǎn)，最近?一期保費(fèi)的繳納期是 3 ?月 1 ?日到期，4 ?月 30 ?日是寬限期的最后?一天，于是張三在 4 ?月 25 ?日時(shí)向保險(xiǎn)公司交了?支票，有效期到 4 ?月 30 ?日， 保險(xiǎn)公司接收并開具了收據(jù)。收到?支票后，保險(xiǎn)?人在 4 ?月 30 ?日到銀?行承兌，銀?行拒付，因?yàn)橘~戶余額不?足，但銀?行告知前?幾?日這個(gè)賬戶資?金充?足，但在 29 ?日因?一筆貿(mào)易?而轉(zhuǎn)款。30 ?日當(dāng)天張三發(fā)?生?車禍去世。——美國的?一個(gè)判例 法官：投保?人沒有主觀欺詐的故意，是想要維持保險(xiǎn)合同的效?力。導(dǎo)致存款不?足的 并不只是投保?人的責(zé)任，保險(xiǎn)?人也有?一定責(zé)任；如果簡單的否定合同效?力對(duì)投保?人不公 平 4、未付的效果 （1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)及人壽保險(xiǎn)第一期保險(xiǎn)費(fèi) 是保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)?人進(jìn)?行承保的對(duì)價(jià)，如果承保?人沒有按照合同交付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 保費(fèi)或?人壽保險(xiǎn)第?一期保費(fèi)，保險(xiǎn)公司可以通過訴訟?方式進(jìn)?行追討，但不能因沒繳納保費(fèi)就認(rèn)為合同不成立，除非有特約。 （2）人壽保險(xiǎn)的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)與失效、復(fù)效制度 ?人壽保險(xiǎn)的續(xù)期保費(fèi)沒有按期繳納不能通過訴訟追討，只會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效，中 ?止期間發(fā)?生事故保險(xiǎn)?人是不賠的，但中?止兩年內(nèi)投保?人是可以申請(qǐng)復(fù)效的。這是強(qiáng)制性 規(guī)定，約定不能損害被保險(xiǎn)?人利益。 （三）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 我國保險(xiǎn)法第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任?！? 1、意義 危險(xiǎn)增加即保險(xiǎn)合同訂立后發(fā)?生訂立合同時(shí)沒有預(yù)見到的危險(xiǎn)可能性的增加，投保 ?人危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)體現(xiàn)誠實(shí)信用原則和對(duì)價(jià)平衡原則。 2、危險(xiǎn)增加的程度—特征 （1）重要性：影響了保險(xiǎn)?人的負(fù)擔(dān)，影響了保險(xiǎn)?人是否承保以及保費(fèi)的?高低，若否， 不具有重要性，不需要通知； （2）持續(xù)性：持續(xù)性的危險(xiǎn)增加才會(huì)影響到，臨時(shí)出現(xiàn)馬上消失的危險(xiǎn)通知沒有必要，對(duì)保險(xiǎn)?人的承保也沒有什么影響。如意外傷害保險(xiǎn)（費(fèi)率取決于被保險(xiǎn)?人從事的職業(yè)），礦下?工?人與臨時(shí)到礦下檢查的領(lǐng)導(dǎo)的危險(xiǎn)； （3）不可預(yù)見性：指當(dāng)事?人在訂立合同時(shí)對(duì)該風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)見的。如?人壽保險(xiǎn)，訂 立合同時(shí)被保險(xiǎn)?人?生病是能夠預(yù)見的，投保?人不需要對(duì)疾病進(jìn)?行通知。 3、危險(xiǎn)的種類 主觀危險(xiǎn)的增加是指投保?人主觀的原因引起的危險(xiǎn)的增加（如改造房?子）；客觀危險(xiǎn)的增加是指不可歸責(zé)于投保?人的外在原因引起的危險(xiǎn)的增加。主觀危險(xiǎn)的增加應(yīng)當(dāng)事先通知，客觀危險(xiǎn)的增加應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知（合理期間）。 4、我國保險(xiǎn)法對(duì)危險(xiǎn)增加規(guī)定需要完善之處 我國保險(xiǎn)法對(duì)下列問題并未規(guī)定，容易產(chǎn)生歧義： 其一，被保險(xiǎn)人通知以后保險(xiǎn)人未行使合同解除的情形下發(fā)生保險(xiǎn)事故是否需要承擔(dān)賠償責(zé)任？按照原理，合同有效，保險(xiǎn)?人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，但法律應(yīng)該加以明確。 其二，提議另訂保險(xiǎn)費(fèi)或解除權(quán)，是否由保險(xiǎn)人自由選擇？從保險(xiǎn)合同系繼續(xù)性合 同觀之，另訂保費(fèi)應(yīng)有優(yōu)先適用性。 其三，危險(xiǎn)增加通知義務(wù)只賦予被保險(xiǎn)人是否合適？域外法均規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人，這樣規(guī)定可能邏輯上更加合理。 其四，投保至承諾間的危險(xiǎn)增加是適用如實(shí)告知義務(wù)還是危險(xiǎn)增加通知義務(wù)？德國法上采的是危險(xiǎn)增加通知義務(wù)，因?yàn)榕袛嗳鐚?shí)告知義務(wù)有沒有違反是訂立合同時(shí)作為?一個(gè)時(shí)點(diǎn)，以投保時(shí)作為依據(jù)，之后的就不是先合同義務(wù)了。 （四）危險(xiǎn)事故的通知義務(wù) 我國保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 但保險(xiǎn)人通過其