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1、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 交得越多越虧？一看嚇一跳以前對(duì)社保不是很了解，總以為是交得越多越好，因?yàn)槟憬坏枚?，公司相?yīng)就交得更多。但是最近這兩天仔細(xì)研究了一下社保政策，真是有點(diǎn)大吃一驚，發(fā)現(xiàn)完全不是這么回事，從某種意義上來說，反而是交得越多越虧。以上海為例，社保的基數(shù)上限是前一年的平均工資的三倍，2006年為2235*3=6705元，假設(shè)你的工資為8000元，那么將以6705為基數(shù)繳納社保。首先是養(yǎng)老保險(xiǎn)，這個(gè)金額是最大的，個(gè)人8%，即536元，單位22%，1475元。但是請注意，單位交的一分錢都不會(huì)進(jìn)入你的個(gè)人賬戶！全部用于社會(huì)統(tǒng)籌。那么到了你老了養(yǎng)老金怎么領(lǐng)取呢，這個(gè)我在網(wǎng)上查了一下，居然找不著一個(gè)明確
2、的官方文件說明。比較普遍的說法是，養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳納15年并達(dá)到法定退休年齡后，可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金，養(yǎng)老金金額=基礎(chǔ)養(yǎng)老金個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資個(gè)人賬戶。這就相當(dāng)于，除了個(gè)人賬戶不一樣外，大家領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金都是一樣的。那么顯然現(xiàn)在交得越多是越虧的，因?yàn)閭€(gè)人賬戶其實(shí)都是你自己交的錢，你不交社保把它存銀行也是一樣的。但是公司替你交的那部分就完全替國家做貢獻(xiàn)了，交的越多貢獻(xiàn)越多。難怪很多公司都把基本工資開得很低，而提高獎(jiǎng)金和補(bǔ)助，這樣可以把省下來的那部分保險(xiǎn)作為福利發(fā)給個(gè)人。而同時(shí)，你享受的養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇不會(huì)有什么差別。再說醫(yī)療保險(xiǎn)，個(gè)人2%，134元，單位12%，804元。同樣，
3、只有自己交的進(jìn)入個(gè)人賬戶，單位交的全部被統(tǒng)籌。醫(yī)保的報(bào)銷政策是：對(duì)于門診，先由其個(gè)人帳戶資金支付，帳戶資金用完后由個(gè)人自負(fù)。說白了就是一分錢不給報(bào)，而且還只能去指定的醫(yī)院用指定的藥！對(duì)于住院，有個(gè)起付標(biāo)準(zhǔn)，好像是兩千多吧，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)以下由個(gè)人賬戶支付，個(gè)人賬戶不足的自己掏現(xiàn)金，也就是這兩千多還是全部你自己出。超過起付標(biāo)準(zhǔn)且低于醫(yī)保最高限額的由統(tǒng)籌基金支付85%。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)同樣是大家統(tǒng)一的，與你交得多少?zèng)]關(guān)系。與養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣，公司交的那部分醫(yī)療保險(xiǎn)被國家給劫富濟(jì)貧了，與你沒有任何關(guān)系。其次失業(yè)保險(xiǎn)，個(gè)人1%，單位2%，加起來200，這個(gè)真的是一點(diǎn)用都沒有，反正你都拿不到，即使你真的失業(yè)了。最后是住房
4、公積金，個(gè)人7%，單位7%，一共938，這個(gè)倒是全歸你個(gè)人，不過說到底其實(shí)本來就都是自己的錢，國家沒有投進(jìn)任何福利。這樣算下來，公司在8000的工資以外，還要替你交1475+804+134+469=2882元，相當(dāng)于實(shí)際每個(gè)月為你付出了10882元，而你實(shí)際得到的呢？首先，扣除社保后的工資為，8000-536-134-67-469=6793元，這6793元要扣掉663元的稅，到手現(xiàn)金是6129元。再算上你個(gè)人賬戶里的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)以及公司和個(gè)人交的公積金總額，你一個(gè)月的實(shí)際收入為6129+536+134+938=7737元。我們假設(shè)另外一種情況，還是這個(gè)公司，它每個(gè)月在你身上的預(yù)算是一樣的
5、，即同樣為你付出10882元。但是它把基本工資開得很低，按上海市規(guī)定的社?；鶖?shù)下限（月平均工資的60%，即2235*0.6=1341元）給你發(fā)，剩余的錢以獎(jiǎng)金和補(bǔ)助形式發(fā)給你。這樣，公司需要交納的社保為：295.+160.9+26.8+94=577元，你個(gè)人交納107.2+26.8+13.4+94=242元，扣掉四金后工資還剩1099元（還沒到個(gè)稅的起征點(diǎn)）。公司可以給你發(fā)的補(bǔ)助為10882-1341-577=8694元，這樣你的補(bǔ)助加上扣除社保后的工資一共為：8694+1099=9793元，這9793元扣掉所得稅1263元（據(jù)我所知很多公司這種福利和補(bǔ)助還可以避稅，姑且把這個(gè)算上吧，畢竟納稅
6、是每個(gè)公民的義務(wù)）剩8530元，這就是你到手的現(xiàn)金。算上個(gè)人賬戶的保險(xiǎn)和公積金，一個(gè)月實(shí)際收入為8530+107+27+198=8862元。與上面一種情況相比，公司為你付出的錢都是10882元，但是你到手的現(xiàn)金多了8530-6129=2338元，實(shí)際收入多了8862-7737=1125元。而你享受到的基礎(chǔ)養(yǎng)老金、醫(yī)保統(tǒng)籌金這些國家福利是一樣的！不能不說這是一種很不公平和合理的制度，社保至少應(yīng)該保證高投入，高福利，但是實(shí)際上反而成了交得越少，卻能獲得更高的利益。不知道這應(yīng)該是誰的悲哀。其實(shí)，現(xiàn)在的社保資金都是現(xiàn)收現(xiàn)支。個(gè)人賬戶全是空帳運(yùn)行。好，說現(xiàn)在工作的人養(yǎng)現(xiàn)在退休的人，可以來看看中國將來30
7、年，可以說現(xiàn)在是中國最好的人口紅利時(shí)期，后面的孩子沒有現(xiàn)在70/80代多，可以去留意一下現(xiàn)在小學(xué)中學(xué)的班級(jí)數(shù)。而30年后，中國老人將占到30%，總數(shù)是前無古人的3億。這時(shí)候誰來養(yǎng)？不要指望將來年輕人來養(yǎng)，根本沒有年輕人了。再考慮通貨膨脹因素。30年后的1000塊，不可能還是現(xiàn)在1000塊的購買力。想必大家都清楚。30年后的1000塊，我保守估計(jì)一下，如果中國還按照這個(gè)速度發(fā)展，很可能相當(dāng)于現(xiàn)在的200塊。一邊是空帳運(yùn)行，一邊又要應(yīng)付通脹。所以說中國的社保是不可能維持的。這一點(diǎn)D很清楚，所以從一開始，公務(wù)員就不加入社保，D和D員是不會(huì)吃虧的。將來社保的支出還要改，社會(huì)平均工資的20%是他沒法承受
8、的，必定改?，F(xiàn)在不加養(yǎng)老保險(xiǎn)是絕對(duì)明智的。社保養(yǎng)老金計(jì)算辦法基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金。1、 過渡性養(yǎng)老金=本人視同繳費(fèi)帳戶/120，只有1994年1月以前參加工作且具有國家規(guī)定的連續(xù)工齡的人，或轉(zhuǎn)業(yè)軍人，或機(jī)關(guān)到企事業(yè)工作的人員才有此部分。視同繳費(fèi)帳戶=1993年所在地職工月平均工資*8%*12*1993年底以前視同繳費(fèi)年限（1993年前的連續(xù)工齡）*（1+10%）12.52、 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額/計(jì)發(fā)月數(shù)。計(jì)發(fā)月數(shù)：（大約為：社會(huì)平均預(yù)期壽命退休年齡）*12月，目前60歲退休的為139個(gè)月，55歲退休的為170個(gè)月。3、 基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（全省上年度在崗職
9、工月平均工資+個(gè)人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）/2）*繳費(fèi)年限（含視同繳費(fèi)年限）*1%。指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資=全省上年度在崗職工月平均工資*本人平均繳費(fèi)指數(shù)。平均繳費(fèi)指數(shù)=（視同繳費(fèi)指數(shù)*視同繳費(fèi)月數(shù)+實(shí)際繳費(fèi)指數(shù)之和）/（視同繳費(fèi)月數(shù)+實(shí)際繳費(fèi)月數(shù)）。視同繳費(fèi)指數(shù)=1993年所在地（市）職工月平均工資/1993年全省職工月平均工資。實(shí)際月繳費(fèi)工資指數(shù)=本人月繳費(fèi)工資/上年度全省在崗職工月平均工資。 醫(yī)療保險(xiǎn)，公積金、養(yǎng)老、生育、工傷、失業(yè)保險(xiǎn)請轉(zhuǎn)載，省的以后到處找了,方便大家，更方便自己。具體的社保構(gòu)成比例為: 養(yǎng)老保險(xiǎn):單位每個(gè)月為你繳納21%,你自己繳納8%; 醫(yī)療保險(xiǎn):單位每個(gè)月為你繳納9%
10、,你自己繳納2%外加10塊錢的大病統(tǒng)籌(大病統(tǒng)籌主要管住院這塊）； 失業(yè)保險(xiǎn):單位每個(gè)月為你繳納2%,你自己繳納1%; 工傷保險(xiǎn):單位每個(gè)月為你繳納0.5%,你自己一分錢也不要繳; 生育保險(xiǎn):單位每個(gè)月為你繳納0.8%,你自己一分錢也不要繳; 住房公積金:單位每個(gè)月為你繳納8%,你自己繳納8% 以上,這么算下來,單位每個(gè)月為你繳納的社保比例應(yīng)該是21%+9%+2%+0.5%+0.8%+8%=41.3% 你自己每個(gè)月為你繳納的社保比例應(yīng)該是8%+2%+10塊+1%+8%=19%+10塊 暫時(shí)去掉你交的10塊錢不談,單位繳納的比例和你繳納的比例應(yīng)該為413:190,這就是說如果你每個(gè)月為自己的社保
11、繳納了190塊錢,那么單位會(huì)往你的社保帳戶上打進(jìn)去413塊錢,每個(gè)月你的社保帳戶上增加的錢就應(yīng)該是413+190=603塊錢所以說在你看不見的情況下,單位交的社保費(fèi)用其實(shí)是你的2倍還多,所以你每個(gè)月交社保費(fèi)的時(shí)候千萬別心疼呀你要知道單位比你交的多得多了呢,心疼的其實(shí)是單位。話說回到那三險(xiǎn)一金和五險(xiǎn)一金,這里大家應(yīng)該已經(jīng)看出來了,其實(shí)江湖上所說的三險(xiǎn)一金完全就等于五險(xiǎn)一金,只是三險(xiǎn)一金是從你個(gè)人交的保險(xiǎn)(養(yǎng)老+醫(yī)療+失業(yè)+公積金)來說的,五險(xiǎn)一金是從你單位交的保險(xiǎn)(養(yǎng)老+醫(yī)療+失業(yè)+工傷+生育+公積金)來說的。把三險(xiǎn)一金說成五險(xiǎn)一金其實(shí)只是說起來好聽而已。除了單位能為你交社保,其實(shí)沒工作但有收入
12、的人員或者有單位但單位不交社保的人員也可以自己交社保,不過個(gè)人只能繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)+醫(yī)療保險(xiǎn),工傷呀生育呀失業(yè)呀公積金呀，你個(gè)人都交不起來的。下面介紹下什么是社會(huì)保險(xiǎn)繳納基數(shù)剛才大家已經(jīng)知道了每個(gè)月單位繳納的社保比例和你繳納的比例差不多是413:190了,那么現(xiàn)在又出來一個(gè)問題:自己每個(gè)月交的社保費(fèi)和這個(gè)比例有什么關(guān)系呢,社保費(fèi)到底是怎么確定的呢?大家可能沒注意過,各個(gè)省市每年都會(huì)在7月初發(fā)布一個(gè)“社會(huì)保險(xiǎn)最低繳納基數(shù)”,這個(gè)基數(shù)是根據(jù)上一年度職工的平均工資+福利+各種補(bǔ)貼等雜七雜八的費(fèi)用經(jīng)過統(tǒng)計(jì)和計(jì)算以后確定的,南京今年7月公布的最低基數(shù)是1189元,這是個(gè)什么意思呢,意思是說南京只要是正規(guī)為職
13、工繳納社保的單位,每個(gè)月為每個(gè)職工交的錢最少為118941.3%=491元,而職工每個(gè)月最少要交118919%+10=236元,這樣你和單位每個(gè)月應(yīng)該交的社保費(fèi)就出來了。但是現(xiàn)在又出來了新問題,南京市職工工資差別很大呀,有人一個(gè)月拿1000,有人一個(gè)月能拿10000,難道叫拿1000和拿10000的都交同樣的社保費(fèi)?請注意,這1189是最低基數(shù),在1189之上還有最高基數(shù), 南京今年的最高基數(shù)好象是8000多,具體我也忘記了,反正如果你的工資每個(gè)月在1189元以下,單位也必須按照1189元為你交118941.3%= 491元,而你自己每個(gè)月最少也要交118919%+10=236元,這個(gè)就是11
14、89作為社保最低繳費(fèi)基數(shù)的意義之所在了:哪怕你一個(gè)月拿1000或者800塊,你每個(gè)月最低也必須要按照這1189交錢!但是如果你工資比1189要高,比如你一個(gè)月拿3000塊,那單位去勞動(dòng)局給你交保險(xiǎn)的時(shí)候(你單位和你繳納的社保費(fèi)用都是勞動(dòng)局扣的喔)就應(yīng)該對(duì)勞動(dòng)局說:”呀呀,我們這邊有位同志一個(gè)月拿3000,請按照3000塊錢的標(biāo)準(zhǔn)來扣社保費(fèi)”.那么勞動(dòng)局就會(huì)以3000塊為繳納基數(shù)來扣你單位和你的錢然后打到你的社保帳戶上,你單位這時(shí)候每個(gè)月就應(yīng)該為你交300041.3%= 1239元,而你個(gè)人每個(gè)月就該交300019%+10=580元就是說如果你的工資在1189元以下,那么每個(gè)月你就按照1189交
15、;如果你的工資在1189元以上,那么每個(gè)月你就按照你的實(shí)際工資交,除非你的工資比最高基數(shù)還要高,如果你一個(gè)月拿10000而最高基數(shù)是8000的話,你和你單位就都按照8000交 在這里要揭露一些公司的無恥做法, 這些公司每個(gè)月可能給你好幾千的工資,但是他們?nèi)趧?dòng)局申報(bào)你的基數(shù)的時(shí)候并不會(huì)按照你的實(shí)際工資去報(bào),比如你如果每個(gè)月拿3000塊,他們?nèi)趧?dòng)局可能說你只拿1189塊,然后勞動(dòng)局每個(gè)月只扣你118919%+10=236元,你恐怕還高興的很,因?yàn)槟阌X得扣你的錢少,你實(shí)際拿到手的錢多,錯(cuò)! 如果這樣你的公司就太無恥了!因?yàn)楣纠U納的錢是你的2倍多,所以你交的越少他們也交的越少!如果按照你的實(shí)際工
16、資3000來算,他們每個(gè)月該給你交 300041.3%=1239元的社保費(fèi),而按照1189來算的話,他們每個(gè)月只為你交118941.3%=491元!所以實(shí)際上你吃了大虧!正規(guī)的公司只會(huì)按照你的實(shí)際工資去勞動(dòng)局申報(bào)然后扣錢!只有那些下作的公司才會(huì)不管你工資多高都按照最低標(biāo)準(zhǔn)給你交!千萬別以為每個(gè)月你的社保費(fèi)扣的越少越好!可能你已經(jīng)被公司無恥地欺負(fù)了而你還完全不知情!要確定單位為你到底繳納的基數(shù)是多少很簡單:如果你每個(gè)月扣300塊的社保, 那你的基數(shù)差不多就是30019%1578元,你看看你工資是不是這個(gè)數(shù),如果你工資明顯比1578高,比如每個(gè)月你其實(shí)拿3000或者4000,那肯定你已經(jīng)被公司給欺
17、負(fù)了,被欺負(fù)以后你可以去當(dāng)?shù)氐膭趧?dòng)監(jiān)察大隊(duì)告你單位,一般一告一個(gè)準(zhǔn),不過最好在離職的時(shí)候把證據(jù)(比如工資條等)找好了再告,否則你告了以后在公司一般混不下去了.要再次說明的是,各個(gè)地方的社保構(gòu)成比例不一樣,如果你不在南京那你的繳費(fèi)比例很可能不是19%,但是肯定不會(huì)差太多,比如你的基數(shù)可能是20%或22%,但絕對(duì)不會(huì)是30%或40%!所以雖然19%是南京的比例,但是外地的同學(xué)也可以靠這個(gè)大概算出自己的基數(shù).下面介紹一下這些社保費(fèi)具體是什么情況以及該怎么用前面已經(jīng)說了, 社會(huì)保險(xiǎn)=養(yǎng)老保險(xiǎn)+醫(yī)療保險(xiǎn)+工傷保險(xiǎn)+生育保險(xiǎn)+失業(yè)保險(xiǎn)+住房公積金先說說養(yǎng)老保險(xiǎn)好了這個(gè)保險(xiǎn)一般都要交滿15年以后到退休的時(shí)候
18、才能終生享受養(yǎng)老金,所以想拿養(yǎng)老金的同學(xué)請務(wù)必在自己退休之前的15年以前就開始交,這個(gè)在南京以外差不多也是這樣規(guī)定的如果你到退休年齡交養(yǎng)老保險(xiǎn)不滿15年,那等到你退休的時(shí)候國家會(huì)把你個(gè)人帳戶上存的8%的養(yǎng)老金全部退給你,那你會(huì)問,單位給你交的21%到哪里去了?這個(gè)你就別指望國家會(huì)交給你了,你退休把你個(gè)人的錢拿走之后,國家就把單位為你交的21%的錢全部劃到國家的養(yǎng)老統(tǒng)籌基金里了,從此這錢就和你再也沒有關(guān)系了.你也許會(huì)說:我靠!那是我的錢為什么不給我,因?yàn)閲揖褪沁@么規(guī)定的,退錢的時(shí)候只退給個(gè)人他自己扣的個(gè)人交的錢,單位為他交的錢全部都為國家做貢獻(xiàn)了- -下面我們來看一下你退休時(shí)候的養(yǎng)老金是怎么算
19、出來的養(yǎng)老金的算法很復(fù)雜,因?yàn)閲颐磕甓紩?huì)把繳費(fèi)基數(shù)變一次,舉例來說好了:如果你現(xiàn)在30歲,你現(xiàn)在的繳費(fèi)基數(shù)是3000元,而退休年齡如果是55歲的話,那你必須在你40歲以前就開始交養(yǎng)老保險(xiǎn)了,而如果你現(xiàn)在從30歲就開始交,交到55歲是25年,那首先肯定你能享受養(yǎng)老金了,其次,如果25年后你交的 3000塊的繳費(fèi)基數(shù)已經(jīng)變成了6000塊(我說的是如果),那你55歲的時(shí)候首先每個(gè)月可以拿到600020%=1200塊的基本養(yǎng)老金,這是國家給你的,此外你的個(gè)人帳戶上的錢在25年里也積攢了不少,把繳費(fèi)基數(shù)平均一下好了,(3000+6000)2=4500,那么你這25年里個(gè)人帳戶上應(yīng)該有45008%(你繳
20、納的養(yǎng)老保險(xiǎn)的個(gè)人比例)25年12個(gè)月=108000元錢,那么除了之前的1200塊以外你每個(gè)月還能拿到108000 120=900塊,這樣你55歲開始每個(gè)月起碼可以拿到1200+900=2100元的養(yǎng)老金,當(dāng)然每年國家的基數(shù)還在往上漲,這樣每年除了你自己的 900塊,你退休以后每個(gè)月都會(huì)拿到比1200塊更多的錢,那你的養(yǎng)老金當(dāng)然也會(huì)越來越多的.所以說交養(yǎng)老保險(xiǎn)交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,國家每年調(diào)整基數(shù)以后你拿的錢也會(huì)越來越多,現(xiàn)在交1000十年之后拿1500都是有可能的這里要介紹一個(gè)變態(tài)的政策,就是不管你在哪里交社保費(fèi),等你退休的時(shí)候你都只能回你的戶口所在地享受當(dāng)?shù)?/p>
21、的退休待遇,這么來看,在基數(shù)高的地方交社保但是退休回基數(shù)低的地方享受養(yǎng)老金的人那就虧大了, 為什么這么說呢?我來舉個(gè)例子,如果你年輕的時(shí)候在南京工作,交了20年的社保然后退休了,但是如果你的戶口在黑龍江,那你必須回黑龍江享受養(yǎng)老金.如果你在南京交了20年的平均基數(shù)是3000(我說的是如果),而當(dāng)你退休的時(shí)候黑龍江的繳費(fèi)基數(shù)才1000(我說的是如果),那么你退休的時(shí)候只能享受 1000的待遇!這是很虧的!一句話,如果你在富地方交社保但是退休的時(shí)候回窮地方享受社保,那你一輩子交的很多但是享受的很少!交3000 塊可能只能享受1000塊!這是很恐怖的事情,但是沒辦法,國家就是這個(gè)政策,所以請所有目前
22、戶口在西部等基數(shù)低的地方但是在北京或上海等基數(shù)高的地方工作交社保的同學(xué)注意了,你要么就在西部交社保,要么就在退休之前把戶口遷到北京或上海,否則你就是在做人生一筆巨虧本的買賣.那也許你會(huì)說,如果我的戶口在南京,那我在黑龍江交20年不就好了嘛,在基數(shù)低的地方交錢,退休的時(shí)候回基數(shù)高的地方享受高福利.錯(cuò)!你以為南京市勞動(dòng)局會(huì)隨隨便便就讓你享受么?!一般這種情況下南京會(huì)找個(gè)理由直接拒絕你轉(zhuǎn)入!到時(shí)候你就聰明反被聰明誤了:在黑龍江享受不了,在南京也享受不了!不過有些地方對(duì)這樣的情況有了一些緩和的規(guī)定,比如南京允許你在退休前5年從基數(shù)低的地方轉(zhuǎn)回南京,再在南京繼續(xù)交5年南京的高基數(shù),之后它才允許你回南京享
23、受養(yǎng)老金.這個(gè)政策各個(gè)地方估計(jì)都不一樣,今后打算轉(zhuǎn)的同學(xué)最好現(xiàn)在就去你當(dāng)?shù)氐膭趧?dòng)局把這個(gè)問題搞清楚,免得退休時(shí)候發(fā)生你意想不到的意外!下面說說醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)國家的政策還算不錯(cuò),重要的是住院報(bào)銷的不少之前說了單位每月給你交的醫(yī)療保險(xiǎn)是9%,你個(gè)人每月交的醫(yī)療保險(xiǎn)大概是2%外加10塊錢的大病統(tǒng)籌,這個(gè)大病統(tǒng)籌不管別的只管你住院,而那11%里國家每個(gè)月會(huì)往你的醫(yī)保帳戶上打?qū)儆谀阕约旱?%,如果你每個(gè)月按照1189元的最低基數(shù)交社保,那么11892%=23.78元就是國家每個(gè)月打給你個(gè)人的錢,這個(gè)錢你可以積累起來直接刷卡去買藥或者看門診,剩下的9%國家就拿去算到醫(yī)療統(tǒng)籌基金里了.按照南京的規(guī)定,如果你
24、從2007年1月開始繳納醫(yī)療保險(xiǎn),那么從2007年2月起你就可以刷卡買藥或者看門診了,從2007年7月起你住院的費(fèi)用就可以報(bào)銷了,報(bào)的還蠻復(fù)雜的,舉例說好了:如果你2007年8月1日住院了,住的是南京市最好的三級(jí)醫(yī)院,住院期間用的都是醫(yī)保范圍內(nèi)的藥,手術(shù)+住院等費(fèi)用一共花了5000元,那么報(bào)銷的時(shí)候醫(yī)保中心首先扣除1000塊,這是起步價(jià),剩下的4000塊醫(yī)保中心可以報(bào)銷400086%=3440元,你個(gè)人只要付400014%=560元就可以了,加上之前的1000元起步價(jià),你花了5000塊自己只要付1560元就可以了,而且這1560元還可以從你的醫(yī)?？ɡ锟?如果你平時(shí)不怎么用那卡), 所以實(shí)際上你
25、住院花不了多少錢醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于我們年輕人來說比養(yǎng)老保險(xiǎn)重要多了,畢竟看病住院實(shí)在太他媽貴了,這也是參加社會(huì)保險(xiǎn)最重要的意義之所在不過南京市規(guī)定醫(yī)療保險(xiǎn)必須交滿25年才能在退休以后終生享受,所以如果你55歲退休,那最遲30歲起就必須開始交醫(yī)療保險(xiǎn)了.下面說說工傷保險(xiǎn) 這個(gè)險(xiǎn)實(shí)踐中一般用得少,我接觸的也不多,需要提醒大家的是你如果在工作的時(shí)候或者上下班的時(shí)候出了什么事,這個(gè)險(xiǎn)就用得上了.但是在實(shí)踐中很多人出了事不注意保存證據(jù),導(dǎo)致自己無法享受工傷保險(xiǎn),這是很可惜的.如果你下班的時(shí)候被車撞了,那你應(yīng)該趕快報(bào)警,讓警察來調(diào)查記錄并拍照采集證據(jù),警察處理完以后會(huì)給你開個(gè)事故什么鑒定書之類的東西,你就可以拿
26、這個(gè)去單位要求報(bào)工傷了.如果你出了事就隨便讓人跑了而且還不找證人還不報(bào)警什么的,那沒證據(jù)的情況下一般不會(huì)被采納為工傷的.工傷還有個(gè)時(shí)效問題,如果你2007年7月1日出了工傷,那你必須馬上報(bào)告單位,把警察出具的證據(jù)和事故鑒定書以及你出工傷以后去看病或住院的病歷交給單位,叫單位拿著這些材料去做工傷鑒定,你的單位必須在2007年8月1日之前把你的有效材料送到工傷鑒定中心,如果距離你出工傷的日子超過了一個(gè)月, 那工傷可能就鑒定不起來了.如果你單位不去給你鑒定,那你自己可以拿著材料去鑒定中心鑒定,最好也不要超過一個(gè)月,否則會(huì)很麻煩很麻煩.下面說說生育保險(xiǎn)這個(gè)也舉例說明好了,如果你是位女生,每個(gè)月工資為1
27、000元,2007年1月1日開始交生育保險(xiǎn),繳費(fèi)基數(shù)為1189,而你2007年3月懷孕,2007年12月底生了孩子,2008年1月出院,那么你出院以后要趕快把結(jié)婚證(未婚生子的報(bào)銷不了)+獨(dú)生子女證(一般來說生2胎的報(bào)銷不了)+病歷+建大小卡檢查和住院和手術(shù)費(fèi)用的所有發(fā)票+住院清單+出院小結(jié)這些所有的材料交到公司,如果你懷孕時(shí)候檢查花了500塊,生孩子的時(shí)候住院+手術(shù)花了2000塊,一般來說,公司在醫(yī)保規(guī)定范圍內(nèi)基本上可以給你全部報(bào)銷,報(bào)銷以后給你的錢包括:500塊檢查費(fèi)+2000塊住院手術(shù)費(fèi)+1189元/月4個(gè)月=7256塊, 1189元/月4個(gè)月這是醫(yī)保中心特別為女生補(bǔ)貼的報(bào)銷的,只有女生
28、報(bào)銷才能拿的到.國家規(guī)定女孩子報(bào)銷生育保險(xiǎn)的時(shí)候必須給4個(gè)月的平均工資,所以你生孩子報(bào)銷的話不僅不要花錢而且還可以賺4個(gè)月的工資!如果你基數(shù)交的比工資高,比如拿1000塊交的是1189,那么你還賺了呢.生育保險(xiǎn)起碼要交一年才能享受,切記切記此外還有個(gè)問題,男生也交生育保險(xiǎn)呀那么男生可不可以享受生育保險(xiǎn)呢?如果你是男生,你老婆沒工作或者工作單位沒交保險(xiǎn),而她生孩子的時(shí)候你交生育保險(xiǎn)也已經(jīng)超過了一年,那么你也可以報(bào)銷生育保險(xiǎn)哦,但是以之前的例子為例,你只能報(bào)銷500塊檢查費(fèi)+2000塊住院手術(shù)費(fèi)的一半=1250元, 補(bǔ)貼的1189元/月4個(gè)月的工資你就享受不到了!這是只有女生報(bào)銷的時(shí)候才可以享受的
29、哦同樣的花費(fèi),女生報(bào)銷就能拿7256塊,男生報(bào)銷只能拿1250塊,這大概也是中國少有的”歧視男性”的政策的說- -+所以說,女生要生孩子之前最好計(jì)劃一下,提前一年開始找個(gè)單位交生育保險(xiǎn),可以賺呢!而男生如果要娶老婆,最好娶一個(gè)生孩子的時(shí)候已經(jīng)交了一年生育保險(xiǎn)而且繳的基數(shù)還比她本身工資高的女生哦!不過如果她實(shí)在沒保險(xiǎn)也沒關(guān)系,你還可以給她報(bào)銷生育保險(xiǎn)呢,不過你沒補(bǔ)貼的4個(gè)月工資拿,而且該報(bào)的費(fèi)用你只能拿回來一半。失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn),這個(gè)也是要你交滿一年才能享受,一般交1年拿2個(gè)月,交2年拿4個(gè)月,但一輩子最多拿24個(gè)月.舉例說明好了:如果你2007年1月1日開始交保險(xiǎn),2008年1月你被公司辭退了
30、,那你可以讓公司給你拿2個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn),如果這一年你都是以1189的基數(shù)交的保險(xiǎn),那你2個(gè)月起碼可以拿到800多塊錢或者你2007年1月1日開始交保險(xiǎn),2008年1月你和公司合同到期了,你們都不想續(xù)簽合同的話,那你也可以在離開公司以前讓公司給你去拿2個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn),也是800多塊.就是說合同到期或者公司辭退,你都可以按照一年拿2個(gè)月的失業(yè)金的比例去要求公司給你辦,如果公司不給你辦你可以去告它,一告一個(gè)準(zhǔn)。但是如果你是合同沒到期自己辭職走,那就算你交滿了1年也享受不到失業(yè)保險(xiǎn)只要是自己辭職的,別說交1年了,就是交10年的失業(yè)保險(xiǎn)到辭職的時(shí)候你也拿不到一分錢。住房公積金是個(gè)好東西啊這么說吧,如果你
31、每個(gè)月為公積金交200塊,那么公司每個(gè)月也往你帳戶上打200塊,你買房子的時(shí)候這就是400塊了,如果你一輩子交了5萬,那你帳戶上就是10萬了,這種好事大家一定不要拒絕啊。公積金可以用來買房子,還貸款,裝修什么的,如果你自己家可以找到地皮蓋房子,那蓋房子的錢也可以從公積金里付,如果你一直不用這錢,最后退休的時(shí)候貌似可以把錢全部取出來吧.來說說和南京不同的地方吧，魔都是不允許不繳醫(yī)療保險(xiǎn)的，也就是說社保中心這一塊包括養(yǎng)老醫(yī)療失業(yè)工傷生育一起問企業(yè)收的，倒是公積金可繳可不繳，因?yàn)檫@是隸屬公積金中心的管轄范疇.具體的社保構(gòu)成比例為:養(yǎng)老保險(xiǎn):單位每個(gè)月為你繳納22%,你自己繳納8%;醫(yī)療保險(xiǎn):單位每個(gè)
32、月為你繳納12%,你自己繳納2%;失業(yè)保險(xiǎn):單位每個(gè)月為你繳納2%,你自己繳納1%;工傷保險(xiǎn):單位每個(gè)月為你繳納0.5%,你自己一分錢也不要繳;生育保險(xiǎn):單位每個(gè)月為你繳納0.5%,你自己一分錢也不要繳;住房公積金:單位每個(gè)月為你繳納7%,你自己繳納7%補(bǔ)充住房公積金：單位每個(gè)月為你繳納8%，你自己繳納8%（這個(gè)只有一般效益很好的國企才會(huì)有的，且比例又公司自己定，一般公司繳個(gè)公積金就算很道義了）另外要說的是社保和個(gè)調(diào)稅的關(guān)系在繳納個(gè)調(diào)稅的時(shí)候，是把個(gè)人扣金那部分扣除后再算應(yīng)納稅基數(shù)的，但是有一點(diǎn)要注意，公積金和補(bǔ)充公積金超過12%的部分（個(gè)人和企業(yè)繳納部分）也需要算在應(yīng)納稅基數(shù)中.比如上面說的
33、公積金7%、補(bǔ)充公積金8%，加起來就是15%，那么個(gè)人扣金那3%的部分就要算在應(yīng)納稅額中，同時(shí)，企業(yè)的那3%，雖然不是從個(gè)人工資里扣除的，但還是要算在應(yīng)納稅基數(shù)中，也就是說，個(gè)人要為這筆費(fèi)用的個(gè)調(diào)稅埋單。醫(yī)療保險(xiǎn)使用這一塊，各地對(duì)于劃入個(gè)人賬戶的方式不同,愛說的是南京那種按月劃入的方式，還有很多地方是按年劃入,具體來說是這樣的，醫(yī)保年度是每年的4月1日至次年的3月31日，同時(shí)社保繳費(fèi)基數(shù)變更也是在4月上中旬確定。醫(yī)保局會(huì)在4月1日按照每人的社?；鶖?shù)預(yù)提1年的個(gè)人醫(yī)保（也就是那2%）進(jìn)入個(gè)人醫(yī)保卡賬戶，但這時(shí)候就有問題出現(xiàn)了，4月1日的時(shí)候，當(dāng)年的社?；鶖?shù)尚未確立，醫(yī)保局只能按照上一年的基數(shù)來預(yù)
34、計(jì)當(dāng)年的個(gè)人醫(yī)保金，那么這個(gè)差額該怎么辦呢？那就是在第二年的4月1日來補(bǔ)足少算的或扣除多給的.可能這么大段字看起來會(huì)覺得很麻煩，那我們舉例來說某人2004年月平均收入5000元，2005年月平均收入4000元，2006年收入6000元,醫(yī)保局在2006年4月1日給個(gè)人賬戶打入金額的時(shí)候，社保中心還沒有核準(zhǔn)2006年的繳費(fèi)基數(shù)（也就是2005年的月平均收入），所以醫(yī)保局還是按照2005年的繳費(fèi)基數(shù)（也就是2004年的月平均收入）來計(jì)算全年的個(gè)人賬戶數(shù)額，也就是5000*2%*12=1200，但實(shí)際上此人這一年的個(gè)人賬戶數(shù)額應(yīng)該是4000*2%*12=960，那么這多給的240元會(huì)在2007年4月
35、1日的時(shí)候扣除。同時(shí)2007年4月1日打入帳戶的新一年個(gè)人金依然是960元（其實(shí)應(yīng)該是6000*2%*12=1440元），少給的480元，會(huì)在2008年4月1日補(bǔ)回來。所以因?yàn)榇蟛糠秩嗣磕甑睦U費(fèi)基數(shù)都不相同，所以幾乎每個(gè)人每年3月的帳戶總數(shù)和4月時(shí)看到的歷年帳戶的金額是不同的，這就是醫(yī)保局在做每年的費(fèi)用核算時(shí)產(chǎn)生的。工傷還有個(gè)時(shí)效問題,如果你2007年7月1日出了工傷,那你必須馬上報(bào)告單位,把警察出具的證據(jù)和事故鑒定書以及你出工傷以后去看病或住院的病歷交給單位,叫單位拿著這些材料去做工傷鑒定,你的單位必須在2007年8月1日之前把你的有效材料送到工傷鑒定中心,如果距離你出工傷的日子超過了一個(gè)月
36、,那工傷可能就鑒定不起來了.如果你單位不去給你鑒定,那你自己可以拿著材料去鑒定中心鑒定,最好也不要超過一個(gè)月,否則會(huì)很麻煩很麻煩,這點(diǎn)有個(gè)補(bǔ)充，申報(bào)工傷有兩種途徑，一個(gè)是單位申報(bào)，就和上面愛說的一樣，30天內(nèi)有效，還有一種是個(gè)人申報(bào)，一年內(nèi)有效，但由于傷勢或其他原因，拖得越久證據(jù)就越不足，個(gè)人申報(bào)的話也會(huì)因?yàn)椴欢昧鞒痰⒄`很多時(shí)間和精力。生育保險(xiǎn)方面，流產(chǎn)的、難產(chǎn)的、多胞胎的、早產(chǎn)的，可以具體看看下面這個(gè)鏈接，雖然是上海的政策，但各地都有相似性?？赡苌虾：湍暇┱呱嫌胁煌?，公司絕對(duì)不會(huì)管這方面的報(bào)銷，都是由醫(yī)保直接和孕婦掛鉤.在生育檢查生產(chǎn)住院期間，醫(yī)保統(tǒng)籌范圍之內(nèi)的都是醫(yī)保統(tǒng)籌支付，當(dāng)然自費(fèi)
37、的項(xiàng)目（比如高級(jí)病房、自費(fèi)藥etc）還是要自己承擔(dān)。生好孩子后，自己去醫(yī)保局申請生育補(bǔ)助，醫(yī)保局給3000塊錢社保那塊，再給3個(gè)月的繳費(fèi)基數(shù)的收入,晚育的加半個(gè)月，多胞胎的，多一個(gè)加半個(gè)月,如果上一年月平均工資性收入是大于社保繳費(fèi)基數(shù)上限的，那么社保只支付繳費(fèi)基數(shù)那部分，剩下的由公司支付.例如某人上一年月平均工資性收入為10000，社?；鶖?shù)封頂為7392。那么社保給的每月收入為7392，剩下的10000-7392=2608就是由單位支付。（雖然我覺得這種情況，在云中的各位看官不太容易碰到=。=。）其實(shí)關(guān)鍵的地方有兩點(diǎn)：1、生育前繳費(fèi)滿1年2、社保繳費(fèi)基數(shù)正常申報(bào)所以說同學(xué)們，特別是女同學(xué)們，不要覺得公司給你申報(bào)的基數(shù)高低無所謂，甚至為了基數(shù)低些自己工資到手高而慶幸，到這時(shí)候就看出問題來了吧！這也就是為啥有那么多女職工寧可留在工資低但是社保足額申報(bào)的地方生完孩子再跳槽的原因，一來小地方不喜歡未婚未遇的女性員工，二來生育保險(xiǎn)也是很大一筆收入補(bǔ)充。比如說，一個(gè)人正常工資3000，但是社?；鶖?shù)申報(bào)時(shí)算上她的年終獎(jiǎng)等等其他獎(jiǎng)金收入，那么月平均可能達(dá)到5000，這時(shí)候生孩子的那幾個(gè)月拿的就是一月5000的收入。8
社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) 交得越多越虧
