可疑交易識(shí)別分析方法-反洗錢業(yè)務(wù)系列講座

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1、,單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級(jí),第三級(jí),第四級(jí),第五級(jí),*,可疑交易識(shí)別分析方法-反洗錢業(yè)務(wù)系列講座,反洗錢,是指為了預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依照中華人民共和國反洗錢法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。,廣義的反洗錢,是為了打擊和預(yù)防通過各種方式掩飾、隱瞞、轉(zhuǎn)移、兌換、獲得、占有、使用各種犯罪所得以及通過各種方式掩飾、隱瞞各種犯罪所得收益的來源、資金流向和性質(zhì)的洗錢活動(dòng)，依法采取相關(guān)措施的行為。,什么是反洗錢,基礎(chǔ)知識(shí),中華人民

2、共和國反洗錢法,支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（待發(fā)）,金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法,金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法,金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法,反洗錢法律法規(guī),報(bào)告機(jī)構(gòu)忠實(shí)履行反洗錢義務(wù)是反洗錢體系運(yùn)作的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。,報(bào)告機(jī)構(gòu)反洗錢義務(wù)：,建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度,;,建立執(zhí)行客戶身份識(shí)別制度;,大額和,可疑交易報(bào)告；,建立客戶身份資料和交易記錄保存制度;,開展反洗錢培訓(xùn)和宣傳。,反洗錢義務(wù),反洗錢是現(xiàn)代商業(yè)銀行必須承擔(dān)的義務(wù)。,反洗錢是現(xiàn)代商業(yè)銀行文化與經(jīng)營理念的必然要求,也是必須面對(duì)、無法回避的一個(gè)全局性問題。

3、,反洗錢與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營本身并不矛盾。實(shí)踐證明，大部分犯罪資金與收益只是利用銀行系統(tǒng)走賬、轉(zhuǎn)移，不可能是銀行穩(wěn)定和長期的客戶，不能給銀行帶來正常利潤的增長,反而給銀行增加了較多的業(yè)務(wù)處理成本、政策風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)。,在整個(gè)反洗錢機(jī)制中銀行只需盡到自己應(yīng)盡職責(zé)，雖要投入一定的資源與成本，卻能避免重大的法律和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，是極其值得的。,一位銀行合規(guī)官：,怎樣才能做好反洗錢工作呢？這個(gè)問題縈繞在我的心頭，相信很多想做好反洗錢工作的人員也非常關(guān)心。在國內(nèi)，反洗錢工作普遍不受重視或僅是表面重視，形式大于實(shí)質(zhì)。這種情況有多方面的原因造成，制度設(shè)計(jì)的不合理，觀念的落實(shí)、信息溝通的閉塞等等。但最為深層次的原因就

4、是利益的沖突，反洗錢工作只能耗費(fèi)成本，不能帶來直接經(jīng)濟(jì)效益。,一位銀行反洗錢人員：,內(nèi)因是做好一項(xiàng)工作的根本源泉，沒有思想的重視，特別高層管理者的重視，無法開展好反洗錢工作。最近了解到幾個(gè)外資銀行的反洗錢工作情況，深深地為他們的合規(guī)文化所折服。大型外資銀行已將反洗錢工作落實(shí)到業(yè)務(wù)的每根神經(jīng)末梢，從管理者開始非常重視反洗錢工作，當(dāng)績效與反洗錢工作發(fā)生沖突時(shí)，支持的是反洗錢工作而不是業(yè)績。這種理念，我感到不是一年、二年可以形成的，國內(nèi)的某些金融機(jī)構(gòu)至今仍以打擦邊球的方式開展?fàn)I銷，以犧牲合規(guī)為代價(jià)攏絡(luò)客戶手段，管理者抱著只要有錢賺，其他都不管的心態(tài)開展業(yè)務(wù)，我想這種經(jīng)營理念不是單靠反洗錢工作人員可以

5、改變的。,目前，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，洗錢犯罪活動(dòng)也越來越嚴(yán)重，洗錢不僅破壞我國的金融體系，影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會(huì)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生嚴(yán)重的破壞作用。做好反洗錢工作不僅是打擊違法犯罪、促進(jìn)金融穩(wěn)定、維護(hù)公平公正的市場經(jīng)濟(jì)秩序，更是樹立科學(xué)發(fā)展觀的客觀需要。金融機(jī)構(gòu)是洗錢犯罪的首要渠道，所以加強(qiáng)反洗錢工作迫在眉睫。我們柜員在辦理業(yè)務(wù)過程中，要嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定、人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法、現(xiàn)金管理暫行條例以及金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法，通過分析客戶的交易信息，識(shí)別出可疑交易。分析和識(shí)別反洗錢可疑交易是做好反洗錢實(shí)務(wù)工作的根本，也是反洗錢工作中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，只有會(huì)分析

6、，能識(shí)別，才能從源頭和流通渠道上遏阻洗錢活動(dòng)。,一，從資金交易分析、識(shí)別。1,在短期內(nèi)，資金交易頻繁，每天交易達(dá)幾十筆，資金分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或者集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出，與客戶身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)明顯不符。2,沒有正常原因，開多個(gè)帳戶，且銷戶前發(fā)生大額收付或轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)。,二，從開戶資料分析、識(shí)別。開戶時(shí)留存的客戶信息是否真實(shí)，如：資金收入、職業(yè)、年齡是否切合實(shí)際。,三，從交易時(shí)間分析、識(shí)別。1,開戶時(shí)間與第一次交易時(shí)間過長，開戶后幾個(gè)月才發(fā)生業(yè)務(wù)，且短期內(nèi)資金收付數(shù)額較大。2,在網(wǎng)上銀行操作不正常時(shí)間，一般在凌晨1點(diǎn)至4點(diǎn)交易即為可疑。,四，從客戶辦理業(yè)務(wù)行為分析、識(shí)別。1,在一天中，某客戶按規(guī)

7、排隊(duì)，遵守秩序，在不同柜員窗口存不同帳戶大量現(xiàn)金。2,很多客戶往同一帳戶存不同金額的款，且客戶對(duì)此帳戶信息不明確，此帳戶即為可疑帳戶。,五，從監(jiān)控錄像分析、識(shí)別。從監(jiān)控錄像查看客戶行動(dòng)舉止以及身著打扮。在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí)穿戴異常，不正視柜員，不看為其辦理存取款業(yè)務(wù)過程。在柜員機(jī)前辦理業(yè)務(wù)時(shí)，穿戴嚴(yán)實(shí)，看不清本人的面目，且多次在柜員機(jī)前辦理業(yè)務(wù)均為此打扮，即為可疑。,從以上五點(diǎn)初步分析、識(shí)別不法分子的可疑交易，供大家參考，并希望大家給予寶貴議見和建議。我們柜員在辦理業(yè)務(wù)中要做到“了解你的客戶，知道業(yè)務(wù)用途”,只有了解客戶的基本情況，知道辦理每筆業(yè)務(wù)客戶的用途，才能知道他的正常交易模式，才能知道他的

8、交易是否在我們的反洗錢工作內(nèi)。,一位銀行反洗錢人員：,接收并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易報(bào)告；,建立國家反洗錢數(shù)據(jù)庫，妥善保存金報(bào)告機(jī)構(gòu)提交的大額交易和可疑交易報(bào)告信息；,按照規(guī)定向中國人民銀行報(bào)告分析結(jié)果；,要求報(bào)告機(jī)構(gòu)及時(shí)補(bǔ)正人民幣、外幣大額交易和可疑交易報(bào)告；,經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，與境外有關(guān)機(jī)構(gòu)交換信息、資料；,中國人民銀行規(guī)定的其他職責(zé)。,主要職責(zé),中國反洗錢監(jiān)測分析中心,反洗錢行政主管部門（中國人民銀行）,中國反洗錢監(jiān)測分析中心,上海分中心,深圳分中心,辦,公,室,研,究,部,情,報(bào),收,集,部,分,析,一,部,分,析,二,部,分,析,三,部,分,析,四,部,分,析,五,部,調(diào)

9、,查,部,技,術(shù),支,持,部,國,際,交,流,部,財(cái),務(wù),部,人,力,資,源,部,組織結(jié)構(gòu),信息流程圖,分 析 階 段,FIU,數(shù)據(jù)庫,政 府,數(shù)據(jù)庫,來自其他金融情報(bào)機(jī)構(gòu)的,數(shù)據(jù),其他數(shù)據(jù),金融情報(bào),移 交 階 段,其他金融情報(bào)機(jī)構(gòu),執(zhí)法機(jī)構(gòu),檢察機(jī)構(gòu),金融情報(bào)機(jī)構(gòu)（,FIU,）,報(bào) 告 階 段,銀 行,券 商,保險(xiǎn)公司,博彩業(yè),律師行,會(huì)計(jì)師行,其 他,個(gè)人跨境,運(yùn)輸現(xiàn)金,跨境現(xiàn)金,運(yùn)輸報(bào)告,現(xiàn)金交,易報(bào)告,可疑交,易報(bào)告,2004,年月，中心開始正式運(yùn)作，開始接收部分銀行業(yè)大額和可疑交易數(shù)據(jù)。,10,月，開始對(duì)外移送情報(bào)。,2004,年,12,月，全部,16,家國有、股份制商行、郵儲(chǔ)開始

10、在線報(bào)送大額和可疑交易數(shù)據(jù)。,2005,年,12,月,覆蓋所有外資銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社。,2007,年,10,月，證券期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)開始報(bào)送大額和可疑交易數(shù)據(jù)。,目前，已覆蓋銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、其他金融機(jī)構(gòu)（信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司）。,今年，預(yù)計(jì)支付清算組織（如銀聯(lián)、第三方支付）將納入,。,數(shù)據(jù)接收進(jìn)程,工作動(dòng)態(tài),從錢到人、從人到人、從人到案，從案到案，不斷延伸。,效率、保密具有獨(dú)特優(yōu)勢。,隨著數(shù)據(jù)、名單的不斷增加，發(fā)揮的作用越來越大。,發(fā)揮的作用不囿于反洗錢。,主要作用,防衛(wèi)性可疑交易報(bào)告量巨大。自動(dòng)抽取痕跡。,報(bào)告要素缺

11、失嚴(yán)重。尤其是交易對(duì)手信息。,不能按要求完成補(bǔ)正。及時(shí)性、完整性。,報(bào)告及時(shí)性有待提高。時(shí)效性要求。,可疑程度標(biāo)記失真。很多“重點(diǎn)”可疑報(bào)告價(jià)值不高。,數(shù)據(jù)質(zhì)量主要問題,影響分析結(jié)果的準(zhǔn)確性。誤導(dǎo)下一階段工作。,很多總量分析無法進(jìn)行。副產(chǎn)品的缺失。,降低分析效率。分析成本的提高。,割裂資金鏈。調(diào)查、偵查成本的提高。,對(duì)分析的影響,上報(bào)機(jī)構(gòu)、發(fā)現(xiàn)可疑交易的網(wǎng)點(diǎn)、主要對(duì)象,開戶人基本情況,姓名，性別，出生日期，身份證號(hào)碼，身份證地址，開戶日期，戶名，開戶網(wǎng)點(diǎn)，賬號(hào)，賬戶狀態(tài)等。如果有的話，開戶人職業(yè)，相關(guān)企業(yè)簡介。,可疑交易基本情況：概述方式介紹可疑交易。,可疑交易特征分析。為什么認(rèn)為可疑？此部分

12、極為重要。,綜述。結(jié)論，有助于快速閱讀。,需要哪些主要信息？,一、基本情況,（一）客戶身份信息情況,李某，女，1970年3月15日生，身份證號(hào)：，身份證地址：A市XX區(qū)XX路XXX小區(qū)1號(hào)樓2單元3層。其身份經(jīng)公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核查結(jié)果正常。聯(lián)系電話：139xxxx1234。職業(yè)：A市XX有限公司法人（見營業(yè)執(zhí)照）；根據(jù)我行資料顯示其另一身份為A市x區(qū)xxx街道辦事處清潔員（見該單位公益性崗位人員2010年2月份工資表）。另據(jù)我行員工反映該人自稱長期從事期貨交易。,（,詳見附件,）,一份可疑交易報(bào)告（節(jié)選）,可疑交易的識(shí)別、分析與報(bào)告,時(shí)間上的先后關(guān)系。,從多到少，從少到精。,人工參與程度逐

13、步加強(qiáng)。,與報(bào)告者所處位置緊密相關(guān)。,識(shí)別（懷疑），分析（論據(jù)），報(bào)告（行文）。,聯(lián)系與區(qū)別,法律、法規(guī)的要求,風(fēng)險(xiǎn)控制的需要（制裁、處罰、信譽(yù)、信用、操作等）,提高自身競爭力的需要,必要性與重要性,熟悉相關(guān)法律、法規(guī),做好客戶盡職調(diào)查（應(yīng)從源頭抓起）,建立相關(guān)管理制度并嚴(yán)格執(zhí)行,IT與人工相結(jié)合，兩者不可偏廢,與監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)互動(dòng),名單庫的重要性,學(xué)習(xí)與培訓(xùn),如何提高？,反洗錢的重要性認(rèn)識(shí)不足,未做好識(shí)別可疑交易的基礎(chǔ)性工作,人工分析投入明顯不足,沒有從真正意義上將反洗錢與風(fēng)控相結(jié)合,未認(rèn)真抓好電腦系統(tǒng)的開發(fā),存在的主要問題,支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者交易的屬性，并考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶

14、是否為外國政要等因素，劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。,對(duì)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最高的客戶，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)了解其資金來源、資金用途、經(jīng)濟(jì)狀況或者經(jīng)營狀況等信息，加強(qiáng)對(duì)其交易活動(dòng)的監(jiān)測分析。,在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動(dòng)、交易情況。,反洗錢與風(fēng)控相結(jié)合,許多條款的風(fēng)控理念,主動(dòng)分析,根據(jù)名單預(yù)警、關(guān)聯(lián)，可疑交易指標(biāo)與模型的抽取等切入分析，形成可疑交易線索，通過與偵查部門會(huì)商研判后移送。,響應(yīng)分析,根據(jù)上級(jí)機(jī)關(guān),/,當(dāng)局要求，或者針對(duì)舉報(bào)、協(xié)查函、媒體曝光的主體切入分析，形成可疑交易線索、協(xié)查反饋或通報(bào)。,識(shí)別、分析與

15、報(bào)告實(shí)務(wù),分析類型,主要分析方法,資金鏈分析,資金流分析,交易序列非常態(tài),主體身份非常態(tài),交易方向非常態(tài),交易規(guī)模非常態(tài),其它。,非常態(tài)分析,地下錢莊：,交易頻繁,交易對(duì)手眾多,累計(jì)交易金額大,沿海地區(qū),空殼公司,無真實(shí)貿(mào)易背景,類型模式分析,名單庫關(guān)聯(lián),地域關(guān)聯(lián),特定行業(yè)關(guān)聯(lián),特定職業(yè)關(guān)聯(lián),其它。,關(guān)聯(lián)分析,交易金額排名,交易筆數(shù)排名,活躍賬戶數(shù)排名,跨境交易規(guī)模排名,其它。,排名分析,選取特定日期,選取特定主體,選取特定對(duì)手,選取特定賬戶,選取特定區(qū)域,其它。,橫截面分析,優(yōu)勢：,了解客戶和當(dāng)?shù)厍闆r；,業(yè)務(wù)熟悉；,交易的完整性（金額）。,劣勢：,無專門分析軟件和匹配信息；,不經(jīng)常搞分析；,

16、跨機(jī)構(gòu)、地區(qū)交易。,報(bào)告機(jī)構(gòu)如何分析？,倪某某地下錢莊案,案例介紹,王某某合同詐騙案,楊某某涉毒洗錢案,丁某商業(yè)賄賂案,洪某某網(wǎng)絡(luò)賭博案,交易頻繁,交易對(duì)手眾多,累計(jì)交易金額大,沿海地區(qū),空殼公司,無真實(shí)貿(mào)易背景,地下錢莊特征,眾多交易對(duì)手與同一賬戶發(fā)生資金匯、存、取關(guān)系,同一可疑對(duì)象擁有眾多異地賬戶,上下游交易對(duì)手重合,金額為整數(shù)或倍數(shù),短期內(nèi)交易量迅速放大,在當(dāng)?shù)鼗蛉珖悦襟w上做明顯虛假性廣告,。,集資類交易特征,大量現(xiàn)金交易,整數(shù)額資金交易,資金單向流動(dòng),從多數(shù)人向少數(shù)人集中,涉毒地區(qū)（云南、廣東、廣西、甘肅、新疆）,快速提現(xiàn)或轉(zhuǎn)出,。,涉毒類交易特征,身份的確定是關(guān)鍵。一般通過其家庭人員交易。,一般伴隨異常消費(fèi)。,偏好定期。節(jié)日前后存款集中。存款數(shù)額為整數(shù)。,。,機(jī)密,賄賂類交易特征,2165,萬,晏大彬,傅尚芳,購置房產(chǎn),1,處，,57,萬元,以他人名義購置房產(chǎn),6,處，,689,萬元,以他人名義購買理財(cái)產(chǎn)品，,30,萬元,購買分紅型保險(xiǎn)，,49,萬元,購買股票型基金，,6,萬元,存入商業(yè)銀行，,114,萬,窩藏現(xiàn)金,￥,1192,萬,$3.15,萬,網(wǎng)絡(luò)賭博類交易特征,交易