可疑交易識別分析方法-反洗錢業(yè)務系列講座

,單擊此處編輯母版標題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,可疑交易識別分析方法-反洗錢業(yè)務系列講座,反洗錢,是指為了預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質的洗錢活動，依照中華人民共和國反洗錢法規(guī)定采取相關措施的行為。,廣義的反洗錢,是為了打擊和預防通過各種方式掩飾、隱瞞、轉移、兌換、獲得、占有、使用各種犯罪所得以及通過各種方式掩飾、隱瞞各種犯罪所得收益的來源、資金流向和性質的洗錢活動，依法采取相關措施的行為。,什么是反洗錢,基礎知識,中華人民共和國反洗錢法,支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（待發(fā)）,金融機構反洗錢規(guī)定,金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法,金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法,金融機構報告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦法,反洗錢法律法規(guī),報告機構忠實履行反洗錢義務是反洗錢體系運作的基礎和關鍵。,報告機構反洗錢義務：,建立健全反洗錢內部控制制度,;,建立執(zhí)行客戶身份識別制度;,大額和,可疑交易報告；,建立客戶身份資料和交易記錄保存制度;,開展反洗錢培訓和宣傳。,反洗錢義務,反洗錢是現代商業(yè)銀行必須承擔的義務。,反洗錢是現代商業(yè)銀行文化與經營理念的必然要求,也是必須面對、無法回避的一個全局性問題。,反洗錢與商業(yè)銀行業(yè)務經營本身并不矛盾。實踐證明，大部分犯罪資金與收益只是利用銀行系統(tǒng)走賬、轉移，不可能是銀行穩(wěn)定和長期的客戶，不能給銀行帶來正常利潤的增長,反而給銀行增加了較多的業(yè)務處理成本、政策風險與法律風險。,在整個反洗錢機制中銀行只需盡到自己應盡職責，雖要投入一定的資源與成本，卻能避免重大的法律和經營風險，是極其值得的。,一位銀行合規(guī)官：,怎樣才能做好反洗錢工作呢？這個問題縈繞在我的心頭，相信很多想做好反洗錢工作的人員也非常關心。在國內，反洗錢工作普遍不受重視或僅是表面重視，形式大于實質。這種情況有多方面的原因造成，制度設計的不合理，觀念的落實、信息溝通的閉塞等等。但最為深層次的原因就是利益的沖突，反洗錢工作只能耗費成本，不能帶來直接經濟效益。,一位銀行反洗錢人員：,內因是做好一項工作的根本源泉，沒有思想的重視，特別高層管理者的重視，無法開展好反洗錢工作。最近了解到幾個外資銀行的反洗錢工作情況，深深地為他們的合規(guī)文化所折服。大型外資銀行已將反洗錢工作落實到業(yè)務的每根神經末梢，從管理者開始非常重視反洗錢工作，當績效與反洗錢工作發(fā)生沖突時，支持的是反洗錢工作而不是業(yè)績。這種理念，我感到不是一年、二年可以形成的，國內的某些金融機構至今仍以打擦邊球的方式開展營銷，以犧牲合規(guī)為代價攏絡客戶手段，管理者抱著只要有錢賺，其他都不管的心態(tài)開展業(yè)務，我想這種經營理念不是單靠反洗錢工作人員可以改變的。,目前，經濟發(fā)展迅速，洗錢犯罪活動也越來越嚴重，洗錢不僅破壞我國的金融體系，影響金融業(yè)的健康發(fā)展，而且還會對我國經濟建設和社會穩(wěn)定產生嚴重的破壞作用。做好反洗錢工作不僅是打擊違法犯罪、促進金融穩(wěn)定、維護公平公正的市場經濟秩序，更是樹立科學發(fā)展觀的客觀需要。金融機構是洗錢犯罪的首要渠道，所以加強反洗錢工作迫在眉睫。我們柜員在辦理業(yè)務過程中，要嚴格執(zhí)行個人存款賬戶實名制規(guī)定、人民幣銀行結算賬戶管理辦法、現金管理暫行條例以及金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法，通過分析客戶的交易信息，識別出可疑交易。分析和識別反洗錢可疑交易是做好反洗錢實務工作的根本，也是反洗錢工作中的關鍵環(huán)節(jié)，只有會分析，能識別，才能從源頭和流通渠道上遏阻洗錢活動。,一，從資金交易分析、識別。1,在短期內，資金交易頻繁，每天交易達幾十筆，資金分散轉入、集中轉出或者集中轉入、分散轉出，與客戶身份、財務狀況、經營業(yè)務明顯不符。2,沒有正常原因，開多個帳戶，且銷戶前發(fā)生大額收付或轉帳業(yè)務。,二，從開戶資料分析、識別。開戶時留存的客戶信息是否真實，如：資金收入、職業(yè)、年齡是否切合實際。,三，從交易時間分析、識別。1,開戶時間與第一次交易時間過長，開戶后幾個月才發(fā)生業(yè)務，且短期內資金收付數額較大。2,在網上銀行操作不正常時間，一般在凌晨1點至4點交易即為可疑。,四，從客戶辦理業(yè)務行為分析、識別。1,在一天中，某客戶按規(guī)排隊，遵守秩序，在不同柜員窗口存不同帳戶大量現金。2,很多客戶往同一帳戶存不同金額的款，且客戶對此帳戶信息不明確，此帳戶即為可疑帳戶。,五，從監(jiān)控錄像分析、識別。從監(jiān)控錄像查看客戶行動舉止以及身著打扮。在柜臺辦理業(yè)務時穿戴異常，不正視柜員，不看為其辦理存取款業(yè)務過程。在柜員機前辦理業(yè)務時，穿戴嚴實，看不清本人的面目，且多次在柜員機前辦理業(yè)務均為此打扮，即為可疑。,從以上五點初步分析、識別不法分子的可疑交易，供大家參考，并希望大家給予寶貴議見和建議。我們柜員在辦理業(yè)務中要做到“了解你的客戶，知道業(yè)務用途”,只有了解客戶的基本情況，知道辦理每筆業(yè)務客戶的用途，才能知道他的正常交易模式，才能知道他的交易是否在我們的反洗錢工作內。,一位銀行反洗錢人員：,接收并分析人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告；,建立國家反洗錢數據庫，妥善保存金報告機構提交的大額交易和可疑交易報告信息；,按照規(guī)定向中國人民銀行報告分析結果；,要求報告機構及時補正人民幣、外幣大額交易和可疑交易報告；,經中國人民銀行批準，與境外有關機構交換信息、資料；,中國人民銀行規(guī)定的其他職責。,主要職責,中國反洗錢監(jiān)測分析中心,反洗錢行政主管部門（中國人民銀行）,中國反洗錢監(jiān)測分析中心,上海分中心,深圳分中心,辦,公,室,研,究,部,情,報,收,集,部,分,析,一,部,分,析,二,部,分,析,三,部,分,析,四,部,分,析,五,部,調,查,部,技,術,支,持,部,國,際,交,流,部,財,務,部,人,力,資,源,部,組織結構,信息流程圖,分 析 階 段,FIU,數據庫,政 府,數據庫,來自其他金融情報機構的,數據,其他數據,金融情報,移 交 階 段,其他金融情報機構,執(zhí)法機構,檢察機構,金融情報機構（,FIU,）,報 告 階 段,銀 行,券 商,保險公司,博彩業(yè),律師行,會計師行,其 他,個人跨境,運輸現金,跨境現金,運輸報告,現金交,易報告,可疑交,易報告,2004,年月，中心開始正式運作，開始接收部分銀行業(yè)大額和可疑交易數據。,10,月，開始對外移送情報。,2004,年,12,月，全部,16,家國有、股份制商行、郵儲開始在線報送大額和可疑交易數據。,2005,年,12,月,覆蓋所有外資銀行、城市商業(yè)銀行、農信社。,2007,年,10,月，證券期貨業(yè)、保險業(yè)開始報送大額和可疑交易數據。,目前，已覆蓋銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險業(yè)、其他金融機構（信托公司、金融資產管理公司、財務公司、金融租賃公司、汽車金融公司、貨幣經紀公司）。,今年，預計支付清算組織（如銀聯、第三方支付）將納入,。,數據接收進程,工作動態(tài),從錢到人、從人到人、從人到案，從案到案，不斷延伸。,效率、保密具有獨特優(yōu)勢。,隨著數據、名單的不斷增加，發(fā)揮的作用越來越大。,發(fā)揮的作用不囿于反洗錢。,主要作用,防衛(wèi)性可疑交易報告量巨大。自動抽取痕跡。,報告要素缺失嚴重。尤其是交易對手信息。,不能按要求完成補正。及時性、完整性。,報告及時性有待提高。時效性要求。,可疑程度標記失真。很多“重點”可疑報告價值不高。,數據質量主要問題,影響分析結果的準確性。誤導下一階段工作。,很多總量分析無法進行。副產品的缺失。,降低分析效率。分析成本的提高。,割裂資金鏈。調查、偵查成本的提高。,對分析的影響,上報機構、發(fā)現可疑交易的網點、主要對象,開戶人基本情況,姓名，性別，出生日期，身份證號碼，身份證地址，開戶日期，戶名，開戶網點，賬號，賬戶狀態(tài)等。如果有的話，開戶人職業(yè)，相關企業(yè)簡介。,可疑交易基本情況：概述方式介紹可疑交易。,可疑交易特征分析。為什么認為可疑？此部分極為重要。,綜述。結論，有助于快速閱讀。,需要哪些主要信息？,一、基本情況,（一）客戶身份信息情況,李某，女，1970年3月15日生，身份證號：，身份證地址：A市XX區(qū)XX路XXX小區(qū)1號樓2單元3層。其身份經公民身份聯網核查系統(tǒng)核查結果正常。聯系電話：139xxxx1234。職業(yè)：A市XX有限公司法人（見營業(yè)執(zhí)照）；根據我行資料顯示其另一身份為A市x區(qū)xxx街道辦事處清潔員（見該單位公益性崗位人員2010年2月份工資表）。另據我行員工反映該人自稱長期從事期貨交易。,（,詳見附件,）,一份可疑交易報告（節(jié)選）,可疑交易的識別、分析與報告,時間上的先后關系。,從多到少，從少到精。,人工參與程度逐步加強。,與報告者所處位置緊密相關。,識別（懷疑），分析（論據），報告（行文）。,聯系與區(qū)別,法律、法規(guī)的要求,風險控制的需要（制裁、處罰、信譽、信用、操作等）,提高自身競爭力的需要,必要性與重要性,熟悉相關法律、法規(guī),做好客戶盡職調查（應從源頭抓起）,建立相關管理制度并嚴格執(zhí)行,IT與人工相結合，兩者不可偏廢,與監(jiān)管機構持續(xù)互動,名單庫的重要性,學習與培訓,如何提高？,反洗錢的重要性認識不足,未做好識別可疑交易的基礎性工作,人工分析投入明顯不足,沒有從真正意義上將反洗錢與風控相結合,未認真抓好電腦系統(tǒng)的開發(fā),存在的主要問題,支付機構應按照客戶的特點或者交易的屬性，并考慮地域、業(yè)務、行業(yè)、客戶是否為外國政要等因素，劃分客戶風險等級，并在持續(xù)關注的基礎上，適時調整風險等級。,對本機構風險等級最高的客戶，支付機構應當了解其資金來源、資金用途、經濟狀況或者經營狀況等信息，加強對其交易活動的監(jiān)測分析。,在與客戶的業(yè)務關系存續(xù)期間，支付機構應當采取持續(xù)的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、交易情況。,反洗錢與風控相結合,許多條款的風控理念,主動分析,根據名單預警、關聯，可疑交易指標與模型的抽取等切入分析，形成可疑交易線索，通過與偵查部門會商研判后移送。,響應分析,根據上級機關,/,當局要求，或者針對舉報、協查函、媒體曝光的主體切入分析，形成可疑交易線索、協查反饋或通報。,識別、分析與報告實務,分析類型,主要分析方法,資金鏈分析,資金流分析,交易序列非常態(tài),主體身份非常態(tài),交易方向非常態(tài),交易規(guī)模非常態(tài),其它。,非常態(tài)分析,地下錢莊：,交易頻繁,交易對手眾多,累計交易金額大,沿海地區(qū),空殼公司,無真實貿易背景,類型模式分析,名單庫關聯,地域關聯,特定行業(yè)關聯,特定職業(yè)關聯,其它。,關聯分析,交易金額排名,交易筆數排名,活躍賬戶數排名,跨境交易規(guī)模排名,其它。,排名分析,選取特定日期,選取特定主體,選取特定對手,選取特定賬戶,選取特定區(qū)域,其它。,橫截面分析,優(yōu)勢：,了解客戶和當地情況；,業(yè)務熟悉；,交易的完整性（金額）。,劣勢：,無專門分析軟件和匹配信息；,不經常搞分析；,跨機構、地區(qū)交易。,報告機構如何分析？,倪某某地下錢莊案,案例介紹,王某某合同詐騙案,楊某某涉毒洗錢案,丁某商業(yè)賄賂案,洪某某網絡賭博案,交易頻繁,交易對手眾多,累計交易金額大,沿海地區(qū),空殼公司,無真實貿易背景,地下錢莊特征,眾多交易對手與同一賬戶發(fā)生資金匯、存、取關系,同一可疑對象擁有眾多異地賬戶,上下游交易對手重合,金額為整數或倍數,短期內交易量迅速放大,在當地或全國性媒體上做明顯虛假性廣告,。,集資類交易特征,大量現金交易,整數額資金交易,資金單向流動,從多數人向少數人集中,涉毒地區(qū)（云南、廣東、廣西、甘肅、新疆）,快速提現或轉出,。,涉毒類交易特征,身份的確定是關鍵。一般通過其家庭人員交易。,一般伴隨異常消費。,偏好定期。節(jié)日前后存款集中。存款數額為整數。,。,機密,賄賂類交易特征,2165,萬,晏大彬,傅尚芳,購置房產,1,處，,57,萬元,以他人名義購置房產,6,處，,689,萬元,以他人名義購買理財產品，,30,萬元,購買分紅型保險，,49,萬元,購買股票型基金，,6,萬元,存入商業(yè)銀行，,114,萬,窩藏現金,￥,1192,萬,$3.15,萬,網絡賭博類交易特征,交易