地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金某地產(chǎn)新

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1、單擊此處編輯母版標(biāo)題樣式,單擊此處編輯母版文本樣式,第二級,第三級,第四級,第五級,*,地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融創(chuàng)新,以微小金融為例,浙江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,浙江大學(xué)金融研究院,浙江省金融研究院,何嗣江博士,hsj1616,13958007526,主要內(nèi)容,一、浙商精神與浙江金融發(fā)展,關(guān)注浙商精神，客觀看待浙商；,過度投機(jī)與借貸危機(jī)：正視溫州案例,二、金融創(chuàng)新與地方金融發(fā)展,金融發(fā)展目標(biāo)與任務(wù)；現(xiàn)代金融、小微金融協(xié)調(diào)發(fā)展,啟示1：現(xiàn)代金融與經(jīng)濟(jì)安全；馬太效應(yīng)；,啟示2：小微金融與引富助貧；趨同效應(yīng)；,三、如何做實(shí)小微金融（微小貸款）,微小貸款 = 弱勢群體 + 零隱性成本 + 可持續(xù)發(fā)展利率 + 強(qiáng)勢服

2、務(wù),= 微笑貸款；,四、若干案例評析,一、浙商精神與浙江金融發(fā)展,關(guān)注浙商精神，客觀看待浙商,第一代浙商的老“四千精神”：,走遍千山萬水、說盡千言萬語、想盡千方百計(jì)、嘗遍千辛萬苦,（少說多做、只做不說、做了再說；白天當(dāng)老板、晚上睡地板 、周末看黑板-三板精神）,第二代浙商的新“四千精神”：期望與任務(wù)！,千方百計(jì)提升品牌，千方百計(jì)保持市場、千方百計(jì)自主創(chuàng)新，千方百計(jì)改善管理；,第二代浙商群體投機(jī)氛圍過于濃烈；投機(jī)于現(xiàn)代金融獲得暴利之方法難以復(fù)制（5%）（花旗銀行、五大投行；KODA等投機(jī)產(chǎn)品案例 ）；,做大做強(qiáng)與做精做強(qiáng),晉商、徽商、浙商；網(wǎng)商、云計(jì)算、云金融、阿里網(wǎng)絡(luò)金融；平臺經(jīng)濟(jì),徽商銀行（

3、6+7）、江蘇銀行（10合1） 、浙商銀行（1）、江南銀行？,客觀看待與評價浙江金融,20130701國10條、20130808國8條相關(guān)內(nèi)容；,金融總量全國領(lǐng)先、風(fēng)險隱患不容忽視；,金融業(yè)對經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)度占比高、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)待加強(qiáng)；,地方銀行亮點(diǎn)突出、發(fā)展待平衡；,新型金融組織發(fā)展迅速、市場定位待回歸（浙江省小貸公司2012年度運(yùn)營概況）；,民間資金充裕、民間資本投機(jī)過度；,金融改革得到重視和支持、過程艱難；,小微金融彰顯特色、服務(wù)小微仍需做實(shí)；,微支付微融資微投資全國領(lǐng)先、亟待規(guī)范發(fā)展；,金融互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融；,過度投機(jī)與借貸危機(jī)：正視,溫州案例,現(xiàn) 象：停產(chǎn)半停產(chǎn)較往年增加；不良資產(chǎn)反彈、

4、,媒體夸張：溫州眾多企業(yè)因面臨資金困境、資鏈斷裂出現(xiàn),倒閉潮,，,跑路潮,、,自殺潮,；與此同時：,2011年上半年溫州銀行業(yè)利潤凈增長50%，不良0.3%,（2012年6月份近3%、有的高達(dá)9%；201304：超4%）,調(diào)查表明：溫州當(dāng)?shù)氐母呃J很少有進(jìn)入到實(shí)體經(jīng)濟(jì)， 參與放高利貸或投機(jī)出現(xiàn)了,問題,才跑路，很少因企業(yè)本身運(yùn)營出現(xiàn)問題而跑路的；（,地方法人小銀行與跨區(qū)經(jīng)營的大銀行,）,金融機(jī)構(gòu)：銀行資金套利？發(fā)達(dá)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的,“五大行”存貸比110%與40%？,“三個辦法一個指引”如何做實(shí)？,思 考：,企業(yè)家為何不走“破產(chǎn)路”而“跑路”？高利貸資金,供給,與,需求,？,產(chǎn)生原因及處理？,溫

5、州市商業(yè)銀行存貸比,1997,1998,1999,2000,2001,2002,2003,2004,36%,43%,57%,64%,63%,66%,75%,79%,2005,2006,2007,2008,2009,2010,2011,2012,75%,78%,81%,80%,85%,87%,85%,92%,溫州億萬富豪跑路后談破產(chǎn) 稱罪魁禍?zhǔn)资倾y行,(過度放貸、高利貸、過橋貸款、拆橋),潘曉勇：溫州潘發(fā)實(shí)業(yè)控股有限公司董事長，擁有多家子公司；2011年10月18日開始“走路”；此時，據(jù)他被提名“2011年溫州創(chuàng)業(yè)青年楷模候選人”只有一個月；,2009 年一次性付清980萬元買下一套房產(chǎn)；當(dāng)年銀

6、行給我貸1300萬元；第二年給我貸2000萬元；用途銀行從來不管、,銀行存在很多潛規(guī)則：某套房產(chǎn)的貸款額度達(dá)不到2000萬，銀行為了做自己的業(yè)績，先貸給1000萬元，存進(jìn)去，再貸一次；以承兌匯票開出來，以質(zhì)押的方式，那么銀行的存款業(yè)績就有2000萬元了。同時，銀行又給貸了1000萬，手里就有2000萬現(xiàn)金了。再把2000萬元質(zhì)押一次，再貸出來。銀行再貸給2000萬元，那么，銀行的存款就有4000萬了。我也套現(xiàn)了4000萬元。,圖為跑路10天回溫的胡祥林接受記者采訪,附：泰順立人集團(tuán),（,值得稱贊！值得思考?。?2012年4月5日，立人處置辦發(fā)布第7號公告，縣紀(jì)委和縣委組織部當(dāng)天聯(lián)合印發(fā)了關(guān)于黨

7、員干部在溫州立人教育集團(tuán)有限公司處置工作中執(zhí)行若干規(guī)定的紀(jì)律要求（泰紀(jì)201212號），內(nèi)容包括：,在2011年10月31日立人集團(tuán)宣布停止支付所有借款本金及利息之后，黨員干部向立人集團(tuán)提取借款本金、利息，必須一律自行退還；,在上述時間點(diǎn)之前，領(lǐng)取未到期借款本金、利息的黨員干部，必須一律自行退還,文件還規(guī)定：在4月15日前，上述情況的黨員干部，應(yīng)主動將上述款項(xiàng)一次性退還至建行泰順支行的指定賬戶，違規(guī)者將按照有關(guān)規(guī)定給予黨紀(jì)政紀(jì)處分；涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。,附：“1+8”地方金融改革創(chuàng)新發(fā)展方案要點(diǎn),（201008溫州市政府?dāng)y手浙大經(jīng)濟(jì)學(xué)院、金融研究院啟動了前期研究；201109完稿

8、； 201111上報國務(wù)院；20120328批復(fù)）,“1”：溫州國家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案,“8”：8個專項(xiàng)具體方案,：,創(chuàng)建民間資本管理服務(wù)公司；發(fā)展小額貸款公司；發(fā)展股權(quán)投資業(yè)；做強(qiáng)股權(quán)營運(yùn)中心；創(chuàng)辦民間借貸登記服務(wù)中心；溫州銀行發(fā)展規(guī)劃；,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)股份制改革,；創(chuàng)建地方金融監(jiān)管中心,其中：民間借貸登記服務(wù)中心、小額貸款公司市場化、民間資本管理公司以及地方金融監(jiān)管中心這四大方案非常詳細(xì)，已經(jīng)進(jìn)入了具體操作階段；2013年100家；公開招標(biāo)；外地溫商開放；,國務(wù)院總理溫家寶3月28日,主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)并批復(fù)12條改革內(nèi)容。,值得強(qiáng)調(diào)的幾點(diǎn)：,1

9、、 2002年12月啟動的溫州作為,全國唯一的金融改革綜合試驗(yàn)區(qū)以來成果如何？經(jīng)驗(yàn)值得總結(jié)！,（6條內(nèi)容：,國有銀行小額貸款營銷“三包一掛鉤”；利率市場化改革；改革農(nóng)信社；改造溫州城市商業(yè)銀行；推動商業(yè)銀行產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新，如推出個人委托貸款；政府組建2家中小企業(yè)投資（擔(dān)保）公司，加大對中小企業(yè)支持力度,）,2、第二次綜改（,12條,），成效如何？可否推廣？值得關(guān)注！,3、,平常心看待：有總比無好；關(guān)注總比不關(guān)注好；,有無實(shí)質(zhì)性進(jìn)展難自控；本就該做且浙江、溫州等一直在摸索中；,4、浙江省臺州市的金融特色同樣值得關(guān)注！,5、如何看待眾多地方紛紛爭取試驗(yàn)區(qū)（金融中心）？,二、金融創(chuàng),新,新與地方金,

10、融,融發(fā)展,金融發(fā)展動,力,力：,金融創(chuàng)新-,制度、機(jī)構(gòu),、,、產(chǎn)品；金融產(chǎn)品= 金融工,具,具 +服務(wù)（自主,、,、可控）；,核心價格,；,；要務(wù)服務(wù),（,（可持續(xù)、,可,可復(fù)制）；,金融發(fā)展目,標(biāo),標(biāo)：,化解“兩多,與,與兩難”-民間,資,資本多、投,資,資難；中小,微,微企業(yè)多、,融,融資難；,資金回歸實(shí),體,體經(jīng)濟(jì)；,金融回歸服,務(wù),務(wù)業(yè)本色；,金融發(fā)展任,務(wù),務(wù)：,民間財(cái)富管,理,理中心；,中小微企業(yè),金,金融服務(wù)中,心,心；,民間資本規(guī),范,范化與陽光,化,化；,強(qiáng)化小微金,融,融和地方金,融,融特色；,續(xù)：,金融行業(yè)屬,性,性,：,服務(wù)誰？,實(shí),實(shí)體經(jīng)濟(jì)（大、中、小,、,、微企業(yè)

11、融,資,資需求狀況,？,？）,誰服務(wù)？多,層,層次金融體,系,系（直接融,資,資與間接融,資,資；大、中,、,、小、微類,銀,銀行、準(zhǔn)銀,行,行金融服務(wù),供,供狀況？）,；,；,咋服務(wù)？創(chuàng)新理念、,變,變革行為、,提,提升服務(wù)技,術(shù),術(shù)；,若干事例,：,排隊(duì)；個貸IPC,技,技術(shù)、團(tuán)貸聯(lián)保技,術(shù),術(shù),（信用戶、,信,信用村、信,用,用鎮(zhèn)）,1988年6月6日：,銀,銀座金融服,務(wù),務(wù)社的“朝7晚9”；企業(yè)貸,款,款+法人擔(dān)保；高校貸款+ 校長,擔(dān),擔(dān)保？政府,貸,貸款 +,市,市長擔(dān)保？,特別強(qiáng)調(diào),：,聯(lián)保用于微,貸,貸小貸、,風(fēng),風(fēng)險可控；,大,大額的互保,？,？商業(yè)銀行,融,融資（間接,融

12、,融資）用途?,地方金融改,革,革成功要件,處理好兩對,關(guān),關(guān)系：金融改革與,經(jīng),經(jīng)濟(jì)發(fā)展的,關(guān),關(guān)系與金融改革與,風(fēng),風(fēng)險監(jiān)管防,范,范的關(guān)系,金融層面：,民,民間資本能,否,否真正進(jìn)入,正,正規(guī)金融體,系,系中來,產(chǎn)業(yè)層面：,能,能否重振制,造,造業(yè)促進(jìn)資,金,金回歸實(shí)體,經(jīng),經(jīng)濟(jì),企業(yè)層面：,能,能否處理投,資,資與投機(jī)關(guān),系,系、民營企,業(yè),業(yè)升級能否,成,成功,政府層面：,政,政府能否獲,得,得地方金融,（,（類金融）,活,活動監(jiān)管權(quán),并,并正確行使,之,之；,關(guān),鍵,鍵：,金,金融服務(wù)實(shí),體,體經(jīng)濟(jì)功能,能,能否回歸？,小,小微金融能,否,否做實(shí)？,經(jīng)濟(jì)發(fā)展中,金,金融需求,經(jīng)濟(jì)金

13、融間,關(guān),關(guān)系：經(jīng)濟(jì)決定金,融,融、金融反,作,作用于經(jīng)濟(jì),；,；,正確理解：金融是現(xiàn)代,經(jīng),經(jīng)濟(jì)的核心,（199211）,；國際金融,是,是現(xiàn)代世界,經(jīng),經(jīng)濟(jì)的核心,（200112）,；農(nóng)村金融是,現(xiàn),現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng),濟(jì),濟(jì)的核心,（200810）（健康管理與,財(cái),財(cái)富管理）,；,現(xiàn)代金融能,成,成為一般人生活、工,作,作，生產(chǎn)制,造,造型企業(yè)的核心嗎,（投機(jī)可以一,時,時但難以一,世,世；5%）,？,現(xiàn)代,金,金融,不,不發(fā),展,展不,行,行；,過,過度,發(fā),發(fā)展,更,更不,行,行！,現(xiàn)代,金,金融,與,與小,微,微金,融,融須,協(xié),協(xié)調(diào),發(fā),發(fā)展,；,；,現(xiàn)代,金,金融,與,與經(jīng),濟(jì),濟(jì)安,

14、全,全,白欽,先,先（2003,）,）：,現(xiàn)代,金,金融,相,相當(dāng),程,程度,虛,虛擬,化,化或,獨(dú),獨(dú)立,化,化傾,向,向是,一,一個,非,非常,重,重大,的,的問,題,題，,人,人類,對,對這,一,一問,題,題的,研,研究,還,還相,當(dāng),當(dāng)膚,淺,淺，,重,重視,也,也不,夠,夠；,現(xiàn)代,金,金融,這,這一,發(fā),發(fā)展,趨,趨勢,或,或傾,向,向，,對,對于,人,人類,來,來講,到,到底,意,意味,著,著什,么,么？,是,是在,推,推動,、,、便,利,利與,加,加速,經(jīng),經(jīng)濟(jì),的,的發(fā),展,展、,結(jié),結(jié)構(gòu),的,的調(diào),整,整與,分,分化,、,、重,組,組和,升,升級,，,，從,而,而將,現(xiàn),現(xiàn)

15、代,經(jīng),經(jīng)濟(jì),金,金融,推,推向,更,更高,的,的發(fā),展,展階,段,段；,還,還是,從,從根,本,本上,腐,腐蝕,、,、弱,化,化、,空,空殼,化,化現(xiàn),代,代經(jīng),濟(jì),濟(jì)，,甚,甚至,于,于摧,毀,毀現(xiàn),代,代經(jīng),濟(jì),濟(jì)？,值,值得,關(guān),關(guān)注,和,和研,究,究！,現(xiàn)代,金,金融,發(fā),發(fā)展,中,中的,財(cái),財(cái)富,安,安全,（,有毒,金,金融,產(chǎn),產(chǎn)品,）、,經(jīng)濟(jì),安,安全,（2004年,中,中美,大,大豆,戰(zhàn),戰(zhàn)）,與政治,安,安全,（1998年,香,香港,金,金融,保,保衛(wèi),戰(zhàn),戰(zhàn)；20011220,20020102的,阿,阿根,廷,廷）,現(xiàn)代,金,金融,發(fā),發(fā)展,與,與“,占,占領(lǐng),華,華爾,

16、街,街”,活,活動,從2011年9月17,日,日起,，,，紐,約,約爆,發(fā),發(fā)了,一,一場,名,名為,“,“占,領(lǐng),領(lǐng)華,爾,爾街,”,”的,民,民眾,抗,抗議,活,活動,，,，持,續(xù),續(xù)數(shù),月,月、,抗,抗議,浪,浪潮,波,波及,洛,洛杉,磯,磯、,波,波士,頓,頓、,芝,芝加,哥,哥、,華,華盛,頓,頓等,美,美國50,多,多個,大,大城,市,市。,抗,抗議,活,活動,的,的矛,頭,頭主,要,要指,向,向華爾,街,街“,貪,貪婪,”,”、,金,金融,衍,衍生,品,品泛,濫,濫、,金,金融,系,系統(tǒng),弊,弊病,和,和政,府,府監(jiān),管,管不,力,力；,奧巴,馬,馬2011年10,月,月6,日,

17、日正,面,面回,應(yīng),應(yīng)蔓,延,延至,全,全美,各,各地,的,的“,占,占領(lǐng),華,華爾,街,街運(yùn),動,動”,，,，美,國,國民,眾,眾經(jīng),歷,歷了,“,“大,蕭,蕭條,”,”以,來,來最,嚴(yán),嚴(yán)重,的,的金,融,融危,機(jī),機(jī)，,全,全國,各,各地,、,、各,行,行各,業(yè),業(yè)都,遭,遭受,重,重大,損,損失,，,，金,融,融行,業(yè),業(yè)充,斥,斥著,不,不負(fù),責(zé),責(zé)任,的,的行,為,為，,表,表達(dá),了,了美國,人,人民,對,對金,融,融系,統(tǒng),統(tǒng)的,不,不滿；,一個,健,健康,的,的金,融,融系,統(tǒng),統(tǒng)要,求,求銀,行,行業(yè),及,及其,他,他金,融,融機(jī),構(gòu),構(gòu)通,過,過服,務(wù),務(wù)品,質(zhì),質(zhì)、,價,

18、價格,和,和產(chǎn),品,品進(jìn),行,行競,爭,爭，,而,而非,通,通過欺詐,性,性操,作,作、隱性,收,收費(fèi)和無人,能,能懂,的,的,衍生,性,性產(chǎn),品,品交,易,易,有毒,金,金融,產(chǎn),產(chǎn)品,之,之1,：,：深,南,南電-,高,高盛,案,案例,第一,階,階段0803,0812：,當(dāng),當(dāng)月,收,收市,結(jié),結(jié)算,價,價算,術(shù),術(shù)平,均,均值,若,若高,于,于62美,元,元/,桶,桶，深南,電,電獲30,萬,萬美,元,元；否,則,則：虧損,（,（62-,浮,浮動,價,價）,40萬,桶,桶等,額,額的,美,美元,第二,階,階段090101-20101031的22,個,個月,內(nèi),內(nèi)：,當(dāng),當(dāng)月,收,收市,結(jié)

19、,結(jié)算,價,價算,術(shù),術(shù)平,均,均值,若,若高,于,于64.5美,元,元/,桶,桶，,深,深南,電,電獲30,萬,萬美,元,元；,否,否則,：,：虧,損,損（64.5-,浮,浮,動,動價,）,）40,萬,萬桶,等,等額,的,的美,元,元,據(jù)此,協(xié),協(xié)議,：,：無,論,論油,價,價多,高,高，,深,深南,電,電每,月,月只,獲,獲得30,萬,萬美,元,元；,但,但虧,損,損卻,是,是無,限,限的,！,！,2004,年,年中,航,航油,新,新加,坡,坡子,公,公司,也,也是,購,購買,高,高盛,類,類似,產(chǎn),產(chǎn)品,巨,巨虧,！,！08年,中,中國,國,國家,航,航空,公,公司,、,、中,國,國東,

20、方,方航,空,空公,司,司購,買,買類,似,似產(chǎn),品,品同,樣,樣巨,虧,虧！,！,！,有毒,金,金融,產(chǎn),產(chǎn)品,之,之2,：,：KODA,KOAD(KnockOutDiscountAccumulator),國內(nèi),翻,翻譯,為,為累,計(jì),計(jì)期,權(quán),權(quán)。,這,這是,一,一種,極,極其,復(fù),復(fù)雜,的,的金,融,融衍,生,生產(chǎn),品,品，,它,它可,以,以和,外,外匯,、,、股,票,票、,石,石油,期,期貨,等,等掛,鉤,鉤，,通,通常,合,合約,的,的期,限,限為,一,一年,。,。,諧音,稱,稱之,為,為：Ikillyoulater,KODA,的,的原,意,意是,，,，在,較,較平,穩(wěn),穩(wěn)的,市,市

21、況,下,下不,斷,斷積,累,累長,期,期看,好,好的,股,股票,。,。低,于,于現(xiàn),價,價的,行,行使,價,價，,使,使投,資,資者,在,在正,股,股價,格,格上,升,升之,外,外，,有,有更,多,多的,利,利可,圖,圖，,其,其杠,桿,桿性,也,也加,大,大了,獲,獲利,力,力度,。,。,KODA,主,主要,特,特性,：,：以,股,股票,為,為例,的,的,KODA,大,大多,是,是一,種,種與,股,股票,掛,掛鉤,的,的期,權(quán),權(quán)產(chǎn),品,品，,它,它設(shè),有,有取,消,消價,及,及行,使,使價,，,，在,一,一年,的,的期,限,限內(nèi),以,以低,于,于現(xiàn),時,時股,價,價的,水,水平,為,為客,

22、戶,戶提,供,供股,票,票；,KODA,四,四個,特,特性,：,：,1、,買,買入,股,股票,的,的行,使,使價,往,往往,比,比現(xiàn),價,價低10-20%；,2、,當(dāng),當(dāng)股,價,價升,過,過現(xiàn),價,價3-5%時,，,，合,約,約自,行,行取,消,消；,3、,當(dāng),當(dāng)股,價,價跌,破,破行,使,使價,時,時，,投,投資,者,者必,須,須雙,倍,倍吸,納,納股,票,票；,4、,合,合約,期,期一,般,般為,一,一年,，,，投,資,資者,只,只要,有,有合,約,約金,額,額40%,的,的現(xiàn),金,金或,股,股票,抵,抵押,即,即可,購,購買,，,，帶,有,有很,高,高的,杠,杠桿,性,性。,08,年,年

23、底,公,公布,的,的重,大,大案,例,例：,中信,泰,泰富,在,在這,種,種金,融,融衍,生,生品,上,上的,巨,巨虧,超,超過150億,港,港元,；,；碧,桂,桂園,投,投資,金,金融,衍,衍生,品,品出,現(xiàn),現(xiàn)巨,虧,虧12億,人,人民,幣,幣；,客戶,郝,郝婷,在,在星,展,展銀,行,行投,資,資顧,問,問的,操,操作,下,下，,購,購買,了,了該,投,投資,產(chǎn),產(chǎn)品,，,，讓,郝,郝婷,的,的8000多,萬,萬元,存,存款,血,血本,無,無歸,，,，而,且,且還,倒,倒欠,香,香港,星,星展,銀,銀行9000,多,多萬,元,元,經(jīng)濟(jì),發(fā),發(fā)展,與,與小,微,微金,融,融,銀,監(jiān),監(jiān),會

24、,會（201112,）,）：大,企,企貸,款,款100%覆,蓋,蓋(服務(wù),過,過度,！,！)；,中,中企90%；,小,小型,企,企業(yè)20%；,“,“微,型,型企,業(yè),業(yè)、,個,個體,工,工商,戶,戶”,？,？,省金,融,融辦,（,（201110）：中,小,小企,業(yè),業(yè)獲,得,得正,規(guī),規(guī)金,融,融機(jī),構(gòu),構(gòu)支,持,持的,不,不到20%；,金,研,研,院,院（201108,）,）：“,微,微企,、,、個,體,體工,商,商戶,”,”3%左,右,右；,路,路橋,區(qū),區(qū)6%左,右,右；,微型,金,金融,課,課題,組,組：微貸,員,員,掃,掃街,發(fā),現(xiàn),現(xiàn)（201303,）,）：,江,江山,、,、開,化

25、,化、,常,常山,：,：3%-4%,產(chǎn)業(yè),轉(zhuǎn),轉(zhuǎn)型,升,升級,中,中的,金,金融,需,需求,（,（地方,資,資本,市,市場）,勞動,密,密集,型,型向,技,技術(shù),密,密集,型,型調(diào),整,整，,金,金融,支,支持,富,富余,勞,勞動,力,力創(chuàng),業(yè),業(yè)帶,動,動再,就,就業(yè),；,；,城鎮(zhèn),化,化（,城,城市,化,化）,發(fā),發(fā)展,中,中的,金,金融,需,需求,失土,、,、離,地,地農(nóng),民,民創(chuàng),業(yè),業(yè)資,金,金支,持,持；,農(nóng),農(nóng)民,集,集中,居,居住,資,資金,支,支持,續(xù),統(tǒng)籌,城,城鄉(xiāng),發(fā),發(fā)展,中,中的,金,金融,需,需求,金融,政,政策,統(tǒng),統(tǒng)籌,；,；新,農(nóng),農(nóng)業(yè),、,、新,農(nóng),農(nóng)民,、

26、,、新,農(nóng),農(nóng)村,；,；新,生,生代,農(nóng),農(nóng)民,；,；,農(nóng)村,基,基礎(chǔ),設(shè),設(shè)施,建,建設(shè),金,金融,需,需求,工業(yè),向,向園,區(qū),區(qū)集,中,中資,金,金需,求,求,；,城鄉(xiāng),基,基礎(chǔ),設(shè),設(shè)施,一,一體,化,化資,金,金需,求,求,；,城鄉(xiāng),公,公共,服,服務(wù),一,一體,化,化資,金,金需,求,求,；,改善,農(nóng),農(nóng)村,生,生態(tài),環(huán),環(huán)境,資,資金,需,需求,；,特定,群,群體,創(chuàng),創(chuàng)業(yè),金,金融,需,需求,高校,畢,畢業(yè),生,生，,失,失土,、,、離,地,地農(nóng),民,民等,創(chuàng),創(chuàng)業(yè),中,中金,融,融支,持,持,民間,財(cái),財(cái)富,傳,傳承,與,與民,間,間資,金,金正,常,常運(yùn),作,作需,求,求,

27、民間,財(cái),財(cái)富,傳,傳承,；,；民,間,間資,金,金投,資,資、,小,小微,企,企業(yè),融,融資,；,；,財(cái)富,管,管理,、,、健,康,康管,理,理,跨越,“,“中,等,等收,入,入陷,阱,阱”,中,中的,金,金融,需,需求,續(xù)：,18,大,大報,告,告：,推,推進(jìn),經(jīng),經(jīng)濟(jì),結(jié),結(jié)構(gòu),戰(zhàn),戰(zhàn)略,性,性調(diào),整,整與,加,加快,經(jīng),經(jīng)濟(jì),發(fā),發(fā)展,方,方式,轉(zhuǎn),轉(zhuǎn)變,主,主要,有,有四,點(diǎn),點(diǎn)-改,善,善需,求,求結(jié),構(gòu),構(gòu)；,優(yōu),優(yōu)化,產(chǎn),產(chǎn)業(yè),結(jié),結(jié)構(gòu),；,；促,進(jìn),進(jìn)區(qū),域,域協(xié),調(diào),調(diào)發(fā),展,展；推進(jìn),城,城鎮(zhèn),化,化（,戰(zhàn),戰(zhàn)術(shù),、,、路,徑,徑）；,李克,強(qiáng),強(qiáng)（201211,）,）：

28、城鎮(zhèn),化,化是,擴(kuò),擴(kuò)大,內(nèi),內(nèi)需,的,的最,大,大潛,力,力；,2011,年,年城,市,市化,率,率剛,突,突破50%，,按,按照,戶,戶籍,人,人口,統(tǒng),統(tǒng)計(jì),的,的城,市,市化,率,率，,只,只有35%，,西,西方,發(fā),發(fā)達(dá),國,國家,的,的城,市,市化,率,率普,遍,遍都,在,在70%,以,以上,，,，甚,至,至有,的,的高,達(dá),達(dá)80%,以,以上,；,；,今后20,年,年戰(zhàn),略,略機(jī),遇,遇：,孕,孕育,于,于城,鎮(zhèn),鎮(zhèn)化,之,之中,；,；城,市,市化,率,率每,年,年將,以,以增,長,長1,個,個百,分,分點(diǎn),的,的速,度,度向,前,前推,進(jìn),進(jìn)，,到,到2030年,，,，即,改,

29、改革,開,開放50,周,周年,的,的時,候,候，,中,中國,的,的城,市,市化,率,率將,達(dá),達(dá)到70%；,工業(yè),化,化創(chuàng),造,造供,給,給(接,近,近尾,聲,聲)，城,鎮(zhèn),鎮(zhèn)（,市,市）,化,化創(chuàng),造,造需,求,求(方,興,興未,艾,艾)；工業(yè),化,化和,城,城鎮(zhèn),化,化、,農(nóng),農(nóng)村,金,金融,與,與農(nóng),村,村經(jīng),濟(jì),濟(jì)須,良,良性,互,互動；,發(fā)展,小,小微,金,金融,的,的理,論,論視,角,角：,小微,金,金融,與,與引,富,富助,貧,貧，,趨,趨同,效,效應(yīng),與,與財(cái),富,富傳,承,承,：,：,首個,獲,獲得,諾,諾貝,爾,爾和,平,平獎,的,的經(jīng),濟(jì),濟(jì)學(xué),家,家尤,努,努斯,（,（

30、2007）,海,海南,博,博鰲,亞,亞洲,論,論壇,：,：60%,的,的人,口,口只,擁,擁有,全,全世,界,界總,收,收入,的,的6%，,其,其貧,窮,窮是,制,制度,失,失靈,所,所致,；,；,德,索,索托,有,有一,個,個著,名,名的,判,判斷,：,：貧,困,困人,群,群之,所,所以,貧,貧困,，,，是,緣,緣于,其,其不,具,具有資源,資,資本,化,化的能,力,力；人力,資,資本+啟,動,動資,金,金,（一,頓,頓飯,錢,錢？,）,）,一個,富,富人,或,或社,會,會精,英,英不,喜,喜歡,的,的地,方,方、,不,不喜,歡,歡的,制,制度,，,，是,沒,沒有,希,希望,的,的；,同,同

31、樣,，,，一,個,個沒,有,有同,情,情心,、,、不,幫,幫助,窮,窮人,，,，不,幫,幫助,弱,弱勢,群,群體,的,的金,融,融制,度,度（,或,或社,會,會制,度,度）,同,同樣,是,是沒,有,有希,望,望的,（,（易,綱,綱2006金,融,融論,壇,壇）,；,；（警示,：,：無,產(chǎn),產(chǎn)者,革,革命,最,最徹,底,底?。?金融,業(yè),業(yè)既,要,要做,好,好高,端,端客,戶,戶的,服,服務(wù),、,、更,不,不能,忽,忽視,對,對金融,弱,弱勢,群,群體金融,服,服務(wù),，,，以,激,激活,或,或?qū)?沉,沉沒,的,的人,力,力資,本,本；,續(xù),：,：,跨,越,越,中,中,等,等,收,收,入,入,陷,

32、陷,阱,阱,與,與,小,小,微,微,金,金,融,融,陷,入,入,中,中,等,等,收,收,入,入,陷,陷,阱,阱,國,國,家,家,的,的10,大,大,特,特,征,征,（50,位,位,國,國,內(nèi),內(nèi),知,知,名,名,專,專,家,家,）,）,：,經(jīng),濟(jì),濟(jì),增,增,長,長,回,回,落,落,或,或,停,停,滯,滯,、,、,金,金,融,融,體,體,系,系,脆,脆,弱,弱,兩,兩,個,個,特,特,征,征,；,；民,主,主,亂,亂,象,象,、,、,貧,貧,富,富,分,分,化,化,、,、,腐,腐,敗,敗,多,多,發(fā),發(fā),、,、,過,過,度,度,城,城,市,市,化,化,、,、,社,社,會,會,公,公,共,共,服

33、,服,務(wù),務(wù),短,短,缺,缺,、,、,就,就,業(yè),業(yè),困,困,難,難,、,、,社,社,會,會,動,動,蕩,蕩,、,、,信,信,仰,仰,缺,缺,失,失（多,屬,屬,于,于,社,社,會,會,問,問,題,題）,；,值,得,得,關(guān),關(guān),注,注：,我,國,國2012,年,年,人,人,均,均GDP,已,已,超,超,過,過6000,美,美,元,元,，,，,邁,邁,入,入,中,中,等,等,收,收,入,入,國,國,家,家,行,行,列,列,；,我,國,國,仍,仍,處,處,在,在,進(jìn),進(jìn),入,入,中,中,等,等,收,收,入,入,發(fā),發(fā),展,展,階,階,段,段,后,后,的,的,矛,矛,盾,盾,凸,凸,顯,顯,期,期,

34、和,和,風(fēng),風(fēng),險,險,高,高,發(fā),發(fā),期,期,：,：,要,要,特,特,別,別,重,重,視,視,居,居,民,民,收,收,入,入,差,差,距,距,問,問,題,題,，,，,扭,扭,轉(zhuǎn),轉(zhuǎn),居,居,民,民,收,收,入,入,差,差,距,距,擴(kuò),擴(kuò),大,大,趨,趨,勢,勢,；,；,小,微,微,金,金,融,融,與,與,引,引,富,富,助,助,貧,貧,，,，,趨,趨,同,同,效,效,應(yīng),應(yīng),；,；,三、如,何,何做實(shí),小,小微金,融,融,？,小微企,業(yè),業(yè)特點(diǎn),（中小企,業(yè),業(yè)？20110618：,中,中型、,小,小型、,微,微型企,業(yè),業(yè)、個,體,體工商,戶,戶）,：,大部分,微,微小企,業(yè),業(yè)注冊,為,

35、為“個,體,體工商,戶,戶”，,多,多是“,夫,夫妻店,”,”；,大部分,客,客戶教,育,育程度,不,不高，,不,不懂如,何,何制作,“,“財(cái)務(wù),報,報表”,；,；,少數(shù)記,有,有流水,帳,帳但也,不,不完全,；,；,大部分,客,客戶采,用,用“包,稅,稅”，,很,很多客,戶,戶不保,存,存其經(jīng),營,營記錄,；,；,經(jīng)營中,大,大量采,用,用現(xiàn)金,結(jié),結(jié)算的,方,方式；,缺,缺乏和,銀,銀行打,交,交道經(jīng),驗(yàn),驗(yàn)；,四沒有：微型,金,金融因,其,其服務(wù),的,的客戶,大,大多是,“,“四沒,有,有”（,沒,沒有標(biāo),準(zhǔn),準(zhǔn)化的,管,管理、,沒,沒有財(cái),務(wù),務(wù)報表,、,、沒有,抵,抵押擔(dān),保,保物、

36、,沒,沒有和,銀,銀行打,交,交道的,經(jīng),經(jīng)驗(yàn),四,有,有：有時,間,間、有,信,信用、,有,有強(qiáng)烈,勞,勞動意,愿,愿、有,交,交易痕,跡,跡；,如何將,“,“四有,”,”資源,資,資本化,？,？提供,微,微小信,用,用或準(zhǔn),小,小額信,用,用貸款,、,、,“3度1率”,均,均衡與,小,小微金,融,融發(fā)展,空,空間,廣度：微,小,小信貸或,準(zhǔn),準(zhǔn)信貸覆,蓋,蓋面（可,望,望達(dá)到10%）；,深度：戶,均,均貸款額,度,度（1000元？20萬？,？,？500,萬,萬？,）,）；,風(fēng)度：不,良,良貸款容,忍,忍度（1%-3%）,；,；利率；,“三度”,的,的時空性,、,、動態(tài)性,、,、相對性,；,

37、；,思考：,1、某些,縣,縣域金融,機(jī),機(jī)構(gòu)號稱,小,小微企業(yè),、,、個體工,商,商戶覆蓋,率,率超50%？如何理解,？,？,2、眾多,專,專做微小,貸,貸款的不,良,良率僅為0.30%左右？說明了什,么,么？,3、授信,額,額度（深,度,度）與貸,款,款可得性,、,、便利性,？,？,“弱勢群,體,體的勞動,力,力、信用,資,資源”如,何,何資本化,？,？,微小貸款= 弱勢,群,群體 +零隱性成,本,本+ 可持,續(xù),續(xù)發(fā)展利,率,率 +強(qiáng)勢服務(wù)=微笑,貸,貸款；,微貸款、鐵紀(jì)律、強(qiáng)服務(wù),（延伸服務(wù),、,、）,服務(wù)誰？,誰,誰服務(wù)？,咋,咋服務(wù)？,服務(wù)誰：錯位-大中,型,型銀行不,愿,愿做、不,

38、能,能做、不,會,會做、來,不,不及做的,小,小微企業(yè),、,、個體工,商,商戶；,（大超市,與,與小超市,、,、）,誰服務(wù)：小微金,融,融機(jī)構(gòu)+ 地方,政,政府,（如：財(cái),政,政存款、,高,高校等事,業(yè),業(yè)單位存,款,款；地方,銀,銀行與五,大,大銀行存,貸,貸比？）,；,咋服務(wù)：微貸理,念,念+微貸技,術(shù),術(shù)+有效,培,培訓(xùn)-改,變,變不了別,人,人，就改,變,變自己；,沒,沒有不還,款,款的客戶,、,、只有做,不,不好的銀,行,行；“IPC個貸,、,、聯(lián)保團(tuán),貸,貸” +,“,“4品+3,表,表”,（“人品、,產(chǎn),產(chǎn)品、物,品,品” +行品-,陳,陳耀芳）,主要人物,：,：陳小軍、,王,王

39、君、李鎮(zhèn)西,、,、陳耀芳；杜曉山,、,、王君、,焦,焦瑾璞、何廣文,；,；,海爾集團(tuán),承,承諾,江山農(nóng)村,合,合作銀行,微,微貸中心,微電影-誰,說,說你不能,貸,貸； ；,2009,年,年已發(fā)展,成,成為注冊,資,資本達(dá)12億，擁,有,有三千多,名,名員工的,股,股份制商,業(yè),業(yè)銀行，,服,服務(wù)范圍,涵,涵蓋臺州,、,、麗水、,杭,杭州、寧,波,波、金華,和,和上海等,六,六大區(qū)域,。,。,泰隆銀行,筆,筆均貸款44.83（50,）,）萬元,；,；93%,是,是名義上,（,（道義）,擔(dān),擔(dān)保貸款,、,、抵押約,占,占7%；,客戶經(jīng)理,占,占全行員,工,工50%,；,；99%,貸,貸款依靠,第

40、,第一還款,源,源收回；,“三三制”,：,：老客戶3,個,個小時給出,結(jié),結(jié)果，新客,戶,戶3天內(nèi)給,出,出“行”或,“,“不行”的,回,回復(fù)，實(shí)現(xiàn),“,“弱勢群體,，,，強(qiáng)勢服務(wù),”,”。,主要技術(shù)（與IPC,微,微貸技術(shù)高,度,度相似?。?密集型貸前,調(diào),調(diào)查與主動,營,營銷：以50%,的,的客戶經(jīng)理,進(jìn),進(jìn)行密集型,營,營銷與前期,實(shí),實(shí)地調(diào)查（,雙,雙人調(diào)查、,交,交叉檢驗(yàn)）,；,；,嚴(yán)格的內(nèi)控,制,制度：“貸款利,率,率已市場化,的,的，絕不允,許,許員工欠客,戶,戶的人情（某信貸員向,申,申貸人借寶,馬,馬車出游，,受,受到了除名,處,處罰） ；一些,正,正常的業(yè)務(wù),應(yīng),應(yīng)酬，往往

41、,是,是對方請客,，,，單位買單,”,”,首創(chuàng)“三品,”,”、“三表,”,”；存貸掛,鉤,鉤；,引入多元化,擔(dān),擔(dān)保形式：泰隆90%以上的貸,款,款是保證貸,款,款，采取了,多,多人擔(dān)保、,法,法定擔(dān)保人,擔(dān),擔(dān)保、股東,擔(dān),擔(dān)保、家族,成,成員擔(dān)保等,一,一系列擔(dān)保,方,方式,從而,巧,巧妙地把企,業(yè),業(yè)“有限責(zé),任,任”轉(zhuǎn)化為,個,個人的“無,限,限責(zé)任”,全程負(fù)責(zé)制：信貸人員,對,對發(fā)放的每,一,一筆貸款負(fù),有,有永久責(zé)任,；,；對于因違,法,法違規(guī)、違,反,反制度放貸,所,所造成的損,失,失，則要終,身,身追究其責(zé),任,任,小結(jié)與啟示,：,：,做市場需要,的,的事、做政,府,府想做的事

42、,、,、做政府放,心,心的事、做,自,自己能做的,事,事、做自己,喜,喜歡的事,經(jīng)濟(jì)決定金,融,融：經(jīng)濟(jì)的,深,深化發(fā)展內(nèi),在,在需要金融,的,的深化改革,；,；,金融服務(wù)于,經(jīng),經(jīng)濟(jì)：“錢,生,生錢”過度,投,投機(jī)必然引,發(fā),發(fā)借貸危機(jī),；,；,現(xiàn)代金融、,小,小微金融、,實(shí),實(shí)體經(jīng)濟(jì)須,協(xié),協(xié)調(diào)發(fā)展；,1、現(xiàn)代金,融,融過度發(fā)展,與,與瘦貧肥富,，,，馬太效應(yīng),；,；,2、小微金,融,融與引富助,貧,貧，趨同效,應(yīng),應(yīng)（民生、,政,政治工程）,；,；,A、最需要,幫,幫助的群體,：,：小微企業(yè),、,、個體工商,戶,戶；,B、最值得,社,社區(qū)類銀行,幫,幫助的群體,：,：小微企業(yè),、,、個體

43、工商,戶,戶（最容易,幫,幫助且邊際,效,效應(yīng)巨大,！,?。?C、最富有,技,技術(shù)含量的,活,活：幫助小,微,微企業(yè)、個,體,體工商戶（,不,不需要太高,的,的智商，心,中,中須有大愛,！,?。?D、最須政,府,府注意的是,：,：雖大有作為但也要有所,不,不為（借助金融手,段,段、激活造,血,血功能、提,升,升杠桿效能）；,政府有所為,！,?。ㄐ∥⒔鹑?：,：民生工程,、,、政治工程,）,）,財(cái)政的桿杠,效,效應(yīng)；,財(cái)政獎勵：,門,門當(dāng)戶對、,邊,邊際效應(yīng)；,獎行長：筆,均,均、新增貸,款,款總額、新,增,增客戶、首,次,次獲貸者占,比,比；,金融高管個,稅,稅退還；,財(cái)政性存款,與,與投放當(dāng)?shù)?貸,貸款、上述,指,指標(biāo)等掛鉤,；,；,企事業(yè)單位,存,存款、,財(cái)政引導(dǎo)基,金,金；,演講完畢，,謝,謝謝觀看！,