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1、社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險深刻解讀 一、 社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險的主要區(qū)別： 社會養(yǎng)老保險： 社會養(yǎng)老保險是勞動者在達到法定退休年齡退休后，從政府和社會得到一定的經(jīng)濟補償物質(zhì)幫助和服務的一項社會保險制度。國有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)及其職工，實行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工必須參加基本養(yǎng)老保險。社會養(yǎng)老保險是國家強制實施的保障制度，其目的是維持社會穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。保障額度一般較小、覆蓋面不夠全面，只是提供最基本的保障， 商業(yè)養(yǎng)老保險： 商業(yè)養(yǎng)老保險是社會養(yǎng)老保險制度的重要補充， 它們是一種帶有儲蓄特征的保險險種。其中最重要
2、的是一些年金型險種，投保人通過先向保險公司繳納保險費，然后在一定年齡之后每年或者每個月領取一定額度的資金。 商業(yè)養(yǎng)老保險則是建立在自愿的基礎之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險最主要的特點是其較高的保障水平，并且用戶可以靈活的選擇保障程度。在一些發(fā)達國家，商業(yè)養(yǎng)老保險是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費品。一個人在其一生之中從20 歲到 60 歲只有大約 40 年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時間中去。商業(yè)養(yǎng)老保險是比較適合這種需要的一種投資方式。簡單來講，在國家還不是很富裕的情況下要想自己日子過得安逸，就得趁自己年青時有能力給自己多準備點，以
3、防不時之需。 二、從投保實例談商業(yè)養(yǎng)老保險五大優(yōu)勢： 商業(yè)保險特點鮮明，天然具備參與長期養(yǎng)老金儲備計劃的優(yōu)勢。而且，保險養(yǎng)老的回報水平比較容易測算，保險又是一種強制儲蓄工具，因此用商業(yè)保險輔助養(yǎng)老，比較可靠。 “選擇什么富足養(yǎng)老手段我個人比較傾向于利用商業(yè)保險。 ”今年 37 歲的周女士是采用保險來輔助養(yǎng)老的忠實擁躉，她告訴記者：“前年我?guī)拖壬I了一份平安的鐘愛一生養(yǎng)老計劃，現(xiàn)在每年投入 9000 多元，投入 20 年。到他 60 歲退休以后每個月可以領取 900 元養(yǎng)老金，養(yǎng)老金每三年遞增 5，保證至少讓你領取二十年，而且是終身領取型的，活得久，領得多，88 歲還有一筆 10 萬元的賀歲金，
4、同時這個養(yǎng)老計劃中還含有一份重大疾病提前給付的保障和分紅增值。我覺得蠻好的?！?商業(yè)保險養(yǎng)老五大優(yōu)勢 “為什么選擇保險來輔助養(yǎng)老”面對記者提出的這個問題，周女士沉思了片刻?！拔矣X得最主要的還是比較簡單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費一定的時間和精力來關注行情、政策、走勢什么的，判斷買進或邁出的時機，等于購買之后要恢憊刈?；然箔h(huán)判模芘麓砉聳裁礎站禿靡壞悖灰范艘蚴裁床罰侗籩灰磕臧詞苯煞眩舊暇筒恍枰鍪裁吹模式鶇蚶碚庋萌瞬儺牡氖慮槎伎梢越桓展救瓿桑猛??！?原來，周女士最看重的是保險養(yǎng)老方便可行。這讓記者想起保險業(yè)界的一個“戲說”： 和其他投資理財工具相比，保險就像一架“傻瓜相機”
5、，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好回報不算太高，但總體還是比較穩(wěn)定可靠的而其他理財養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機，理論上能獲得更好的照片效果回報較高，但如果操作者技術不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機還不如。 “再者，我覺得保險養(yǎng)老的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出我們需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。”周女士提出了第二個自己比較認同的優(yōu)點。 的確，如果采用保險來輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險公司領到多少養(yǎng)老金是非常明確的，這樣就能對通過保險來輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”，如果
6、發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計劃尚有缺口，也可以及時補救。比如，周女士預計自己退休后除了社會基本養(yǎng)老金，每個月還有 2000 元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險到時候能每月為她提供 1000 元的回報，這樣等于只要另外再籌措 1000元左右的資金就可以了。而其他理財品種，很難比較精確地預測出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當然，由于回報相對固杉蘋盞氖找媛仕較嘍躍偷鴕恍?“對，收益率也需較低，但風險也相對低，這可以算是保險的第三個優(yōu)勢吧。”面對記者的疑惑，周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資
7、追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風險、收益一般，反而可以作為保險輔助養(yǎng)老的一個優(yōu)勢存在。 “保險可以強制自己儲蓄?！敝芘坑痔岢鲆稽c。的確，青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養(yǎng)老而預先做點準備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保險，養(yǎng)老安排就比較有計劃性。而且，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強制性和資金使用特屬性。這個特點對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當，更有效力。 “養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復利滾存計算收益的
8、保險，也是儲備時間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復利的魔力”通過保險可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟壓力，這一特點是其他任何理財工具都無法實現(xiàn)的。 擇機購買固定利率養(yǎng)老險 如今，市場上可供輔助養(yǎng)老的保險產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)越來越多，包括傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老計劃和萬能型保險等。 如果是選擇購買固定利率的養(yǎng)老年金險，最好是在高利率時代買，那樣會比較有“威力”。 “我有個忘年交，1997 年買了中國人壽遞增型終身養(yǎng)老險，從 2017
9、 年也就是60 歲開始年領 12000 元，且每年 5遞增，每年繳費才 6156 元，今年已經(jīng)繳滿最后一期保費了。因為那時候利率比現(xiàn)在高很多，好像有 8、9的樣子?！闭勂饎e人買到的好效就越好，所以購買傳統(tǒng)固定利率的儲蓄型養(yǎng)老險，時機很重要，自身年紀輕、內(nèi)含利率較高的時候是最佳購買點。 低利率時期可選分紅或萬能型 不過好在保險產(chǎn)品也是不斷發(fā)展，“與時俱進”的。如今低利率時代，可以選擇分紅或萬能型的保險產(chǎn)品，作為輔助養(yǎng)老的手段之一。 分紅型養(yǎng)老年金險和傳統(tǒng)固定利率的養(yǎng)老年金險一樣，也有個保底的預定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有 1.82.4。但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益
10、可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。 萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費用也低，因此也可以用作個人養(yǎng)老金的積累和使用。這一類型產(chǎn)品的投入保費在扣除部分初始費用和保障成本后，剩余部分全部進入個人賬戶，個人賬戶部分也有保證收益，目前一般在 22.5左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤，這兩年宣告的年利率大多在 3.253.6左右，收益部分也是復利累積。由于萬能險保額可變、繳費靈活的特點，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的
11、中高收入人群通過不定期投入保費來實現(xiàn)財富累積。 投資連結險是各型產(chǎn)品中投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費， 盈虧由客戶全部自負，被喻為“披著保險外殼的基金”。投連險可為客戶設立不同風格的理財賬戶， 其資金按一定比例搭配投資于風險不同的金融產(chǎn)品。投連險投資性較強，風險高，適合風險意識強、收入較高的小部分人群。 為養(yǎng)老安排適當?shù)慕K身健康醫(yī)療險 如果說養(yǎng)老年金類保險是為了富足養(yǎng)老“開源”，那么終身健康醫(yī)療保障就是為了富足養(yǎng)老的歲月“節(jié)流”。因此，除了選擇儲蓄類險種為富足養(yǎng)老的資金缺口作補充性安排
12、，為了能夠退休無憂，還應該準備一些能夠保障終身的健康醫(yī)療類保險，以化解退休后極可能面臨的大病治療費用支出。 目前終身健康醫(yī)療類保障產(chǎn)品主要有終身重大疾病保險、終身醫(yī)療補貼保險、終身醫(yī)療賬戶型保險，長期看護險等。每個人可以根據(jù)自己的家族病史、現(xiàn)有身體狀況來進行不同的安排。 保險金占養(yǎng)老缺口三到五成即可 說了這么多，還是要再強調(diào)一句，通過購買個人商業(yè)養(yǎng)老保險而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，不妨和房產(chǎn)、基金等其他投資工具搭配使用。所以在選擇養(yǎng)老保險計劃時，應充分考慮目前的收入水平，并結合自己的日常開銷、未來生活預期、通過膨脹等因素，做出合理的選擇。專家建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的 2040為宜，也就說是占到今后個人養(yǎng)老金缺口的 3050就差不多了，每年的養(yǎng)老儲蓄類保費支出不要超過目前年收入的810，養(yǎng)老疾病保障類保費支出不要超過目前年收入的 5。文章來源：中顧法律網(wǎng) 免費法律咨詢，就上中顧法律網(wǎng)）
社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險深刻解讀
