社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)深刻解讀

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)深刻解讀 一、 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的主要區(qū)別： 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)： 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是勞動(dòng)者在達(dá)到法定退休年齡退休后，從政府和社會(huì)得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償物質(zhì)幫助和服務(wù)的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)及其職工，實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工必須參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制實(shí)施的保障制度，其目的是維持社會(huì)穩(wěn)定，保證因退休、失業(yè)、傷殘而喪失收入者的基本生活保障。保障額度一般較小、覆蓋面不夠全面，只是提供最基本的保障， 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)： 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充， 它們是一種帶有儲(chǔ)蓄特征的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。其中最重要的是一些年金型險(xiǎn)種，投保人通過先向保險(xiǎn)公司繳納保險(xiǎn)費(fèi)，然后在一定年齡之后每年或者每個(gè)月領(lǐng)取一定額度的資金。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則是建立在自愿的基礎(chǔ)之上，通過合同形式確立的一種較高水平的生活保障。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最主要的特點(diǎn)是其較高的保障水平，并且用戶可以靈活的選擇保障程度。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是和房產(chǎn)、汽車并列的高檔消費(fèi)品。一個(gè)人在其一生之中從20 歲到 60 歲只有大約 40 年的時(shí)間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是比較適合這種需要的一種投資方式。簡(jiǎn)單來講，在國(guó)家還不是很富裕的情況下要想自己日子過得安逸，就得趁自己年青時(shí)有能力給自己多準(zhǔn)備點(diǎn)，以防不時(shí)之需。 二、從投保實(shí)例談商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)五大優(yōu)勢(shì)： 商業(yè)保險(xiǎn)特點(diǎn)鮮明，天然具備參與長(zhǎng)期養(yǎng)老金儲(chǔ)備計(jì)劃的優(yōu)勢(shì)。而且，保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)水平比較容易測(cè)算，保險(xiǎn)又是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄工具，因此用商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老，比較可靠。 “選擇什么富足養(yǎng)老手段我個(gè)人比較傾向于利用商業(yè)保險(xiǎn)。 ”今年 37 歲的周女士是采用保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老的忠實(shí)擁躉，她告訴記者：“前年我?guī)拖壬I了一份平安的鐘愛一生養(yǎng)老計(jì)劃，現(xiàn)在每年投入 9000 多元，投入 20 年。到他 60 歲退休以后每個(gè)月可以領(lǐng)取 900 元養(yǎng)老金，養(yǎng)老金每三年遞增 5，保證至少讓你領(lǐng)取二十年，而且是終身領(lǐng)取型的，活得久，領(lǐng)得多，88 歲還有一筆 10 萬元的賀歲金，同時(shí)這個(gè)養(yǎng)老計(jì)劃中還含有一份重大疾病提前給付的保障和分紅增值。我覺得蠻好的。” 商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老五大優(yōu)勢(shì) “為什么選擇保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老”面對(duì)記者提出的這個(gè)問題，周女士沉思了片刻?！拔矣X得最主要的還是比較簡(jiǎn)單可操作吧。你看，不管是股票，還是房產(chǎn)、基金，都需要花費(fèi)一定的時(shí)間和精力來關(guān)注行情、政策、走勢(shì)什么的，判斷買進(jìn)或邁出的時(shí)機(jī)，等于購(gòu)買之后要恢憊刈?；然箔h(huán)判模芘麓砉聳裁礎(chǔ)站禿靡壞?；曳端因什么擦P侗籩灰磕臧詞苯煞眩舊暇筒恍枰鍪裁吹模式鶇蚶碚庋萌瞬儺牡氖慮槎伎梢越桓展救瓿桑猛隆！?原來，周女士最看重的是保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行。這讓記者想起保險(xiǎn)業(yè)界的一個(gè)“戲說”： 和其他投資理財(cái)工具相比，保險(xiǎn)就像一架“傻瓜相機(jī)”，只要按下快門，照片自然成像，也許照片質(zhì)量不算太好回報(bào)不算太高，但總體還是比較穩(wěn)定可靠的而其他理財(cái)養(yǎng)老品種可能是專業(yè)相機(jī)，理論上能獲得更好的照片效果回報(bào)較高，但如果操作者技術(shù)不到家，拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。 “再者，我覺得保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出我們需要購(gòu)買的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了。”周女士提出了第二個(gè)自己比較認(rèn)同的優(yōu)點(diǎn)。 的確，如果采用保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老，退休之后每月或每年能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金是非常明確的，這樣就能對(duì)通過保險(xiǎn)來輔助養(yǎng)老的比例情況做到“心知肚明”，如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計(jì)劃尚有缺口，也可以及時(shí)補(bǔ)救。比如，周女士預(yù)計(jì)自己退休后除了社會(huì)基本養(yǎng)老金，每個(gè)月還有 2000 元的養(yǎng)老金缺口，而她自己目前擁有的保險(xiǎn)到時(shí)候能每月為她提供 1000 元的回報(bào)，這樣等于只要另外再籌措 1000元左右的資金就可以了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年，二三十年以后的收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對(duì)固杉蘋盞氖找媛仕較嘍躍偷鴕恍?“對(duì)，收益率也需較低，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)低，這可以算是保險(xiǎn)的第三個(gè)優(yōu)勢(shì)吧?！泵鎸?duì)記者的疑惑，周女士自己倒也心寬得很。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別，所以低風(fēng)險(xiǎn)、收益一般，反而可以作為保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)存在。 “保險(xiǎn)可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄?！敝芘坑痔岢鲆稽c(diǎn)。的確，青壯年時(shí)期有很多的花錢渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了，老年生活最終沒保障。保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保險(xiǎn)，養(yǎng)老安排就比較有計(jì)劃性。而且，由于退保損失會(huì)比較大，因此人們會(huì)慎重考慮“毀約”問題，從而就帶有了較大的強(qiáng)制性和資金使用特屬性。這個(gè)特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種“他律”的效果，顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。 “養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳。這兩者比較容易匹配。”記者幫助周女士找到了保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的第五大優(yōu)勢(shì)。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法實(shí)現(xiàn)的。 擇機(jī)購(gòu)買固定利率養(yǎng)老險(xiǎn) 如今，市場(chǎng)上可供輔助養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)已經(jīng)越來越多，包括傳統(tǒng)的固定利率養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老計(jì)劃和萬能型保險(xiǎn)等。 如果是選擇購(gòu)買固定利率的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，最好是在高利率時(shí)代買，那樣會(huì)比較有“威力”。 “我有個(gè)忘年交，1997 年買了中國(guó)人壽遞增型終身養(yǎng)老險(xiǎn)，從 2017 年也就是60 歲開始年領(lǐng) 12000 元，且每年 5遞增，每年繳費(fèi)才 6156 元，今年已經(jīng)繳滿最后一期保費(fèi)了。因?yàn)槟菚r(shí)候利率比現(xiàn)在高很多，好像有 8、9的樣子?！闭勂饎e人買到的好效就越好，所以購(gòu)買傳統(tǒng)固定利率的儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老險(xiǎn)，時(shí)機(jī)很重要，自身年紀(jì)輕、內(nèi)含利率較高的時(shí)候是最佳購(gòu)買點(diǎn)。 低利率時(shí)期可選分紅或萬能型 不過好在保險(xiǎn)產(chǎn)品也是不斷發(fā)展，“與時(shí)俱進(jìn)”的。如今低利率時(shí)代，可以選擇分紅或萬能型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，作為輔助養(yǎng)老的手段之一。 分紅型養(yǎng)老年金險(xiǎn)和傳統(tǒng)固定利率的養(yǎng)老年金險(xiǎn)一樣，也有個(gè)保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有 1.82.4。但分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產(chǎn)品適合對(duì)長(zhǎng)期利率看漲、對(duì)通貨膨脹因素特別敏感的人群。 萬能型壽險(xiǎn)作為一種長(zhǎng)期的理財(cái)手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續(xù)便捷靈活費(fèi)用也低，因此也可以用作個(gè)人養(yǎng)老金的積累和使用。這一類型產(chǎn)品的投入保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，剩余部分全部進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在 22.5左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤，這兩年宣告的年利率大多在 3.253.6左右，收益部分也是復(fù)利累積。由于萬能險(xiǎn)保額可變、繳費(fèi)靈活的特點(diǎn)，比較適合收入缺乏穩(wěn)定性的中高收入人群通過不定期投入保費(fèi)來實(shí)現(xiàn)財(cái)富累積。 投資連結(jié)險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它也是一種長(zhǎng)期投資的手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)， 盈虧由客戶全部自負(fù)，被喻為“披著保險(xiǎn)外殼的基金”。投連險(xiǎn)可為客戶設(shè)立不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶， 其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)高，適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的小部分人群。 為養(yǎng)老安排適當(dāng)?shù)慕K身健康醫(yī)療險(xiǎn) 如果說養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)是為了富足養(yǎng)老“開源”，那么終身健康醫(yī)療保障就是為了富足養(yǎng)老的歲月“節(jié)流”。因此，除了選擇儲(chǔ)蓄類險(xiǎn)種為富足養(yǎng)老的資金缺口作補(bǔ)充性安排，為了能夠退休無憂，還應(yīng)該準(zhǔn)備一些能夠保障終身的健康醫(yī)療類保險(xiǎn)，以化解退休后極可能面臨的大病治療費(fèi)用支出。 目前終身健康醫(yī)療類保障產(chǎn)品主要有終身重大疾病保險(xiǎn)、終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)、終身醫(yī)療賬戶型保險(xiǎn)，長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)等。每個(gè)人可以根據(jù)自己的家族病史、現(xiàn)有身體狀況來進(jìn)行不同的安排。 保險(xiǎn)金占養(yǎng)老缺口三到五成即可 說了這么多，還是要再?gòu)?qiáng)調(diào)一句，通過購(gòu)買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，不妨和房產(chǎn)、基金等其他投資工具搭配使用。所以在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通過膨脹等因素，做出合理的選擇。專家建議購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的 2040為宜，也就說是占到今后個(gè)人養(yǎng)老金缺口的 3050就差不多了，每年的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的810，養(yǎng)老疾病保障類保費(fèi)支出不要超過目前年收入的 5。文章來源：中顧法律網(wǎng) 免費(fèi)法律咨詢，就上中顧法律網(wǎng)）