證劵投資學(xué) 第一章 概論

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1、 第一章 保險概論 第一節(jié) 保險的含義 一、風(fēng)險 （一）風(fēng)險的定義 ? 主觀風(fēng)險說 是指損失的不確定性 ? 客觀風(fēng)險說 是指可以在一個較大的范圍內(nèi)和一個較長的時期內(nèi)，依據(jù)大數(shù)法則和概率論對風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失的程度進(jìn)行測定和估計。 n 作者定義 引致?lián)p失的事件發(fā)生的可能性 （二）風(fēng)險的特性 ? 具有社會性。與人類活動有關(guān) ? 具有客觀性。風(fēng)險不以人的意志為轉(zhuǎn)移 ? 風(fēng)險具有損失性。風(fēng)險損失是不確定的 ? 風(fēng)險具有不確定性。是否發(fā)生不可事先確定 ? 風(fēng)險具有可

2、測性。風(fēng)險的發(fā)生有規(guī)律性 ? 風(fēng)險具有可變性。風(fēng)險在特定的情況下可變化 （三）與風(fēng)險相關(guān)的幾個概念 １、風(fēng)險事故 是指導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生的直接事件 ２、風(fēng)險因素 是引起或增強(qiáng)風(fēng)險事故發(fā)生的主觀或客觀條件 ? 自然風(fēng)險因素：是指由于各種無法抗拒的自然力量和客觀物質(zhì)條件存在的風(fēng)險因素 ? 道德風(fēng)險因素：是指受經(jīng)濟(jì)和社會利益的驅(qū)使，人們的故意行為中存在的風(fēng)險因素 ? 心理風(fēng)險因素：是當(dāng)事人一時疏忽大意或玩忽職守而形成的風(fēng)險因素。 3、風(fēng)險損失 是由于自然或心理因素導(dǎo)致的事故所造成的財產(chǎn)損失和相關(guān)利益的滅失或減少 4、風(fēng)險標(biāo)的 是承擔(dān)風(fēng)

3、險事故、損失的載體 (四）風(fēng)險的種類 １、按風(fēng)險載體不同劃分 （１）人身風(fēng)險 （２）財產(chǎn)風(fēng)險 （３）責(zé)任風(fēng)險 （４）信用風(fēng)險 ２、按風(fēng)險產(chǎn)生原因劃分 （１）自然風(fēng)險 （2）社會風(fēng)險 （3）政治風(fēng)險 （4）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 ３、按風(fēng)險的性質(zhì)劃分 （1）純粹風(fēng)險 （２）投機(jī)風(fēng)險 ４、按涉及范圍劃分 （１）一般風(fēng)險 （２）特殊風(fēng)險 二、風(fēng)險管理 （一）風(fēng)險管理的概念 是指人們對各種偶然事件的認(rèn)識、控制和處理。目的是在認(rèn)識、估計和分析風(fēng)險對財產(chǎn)造成沖擊的基礎(chǔ)上，以最小的經(jīng)濟(jì)成本，采取各種經(jīng)濟(jì)措施，對風(fēng)險加以避免，減少其影響或者進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。 （二）風(fēng)險管理

4、的方法 １、風(fēng)險控制法 （１）風(fēng)險回避 （２）損失減少 （３）風(fēng)險集合 （４）非保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移 ２、理財法 （1）風(fēng)險自擔(dān) （2）保險 簡單講，就是指通過投買保險的方式，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人 三、可保風(fēng)險 (一)可保風(fēng)險的概念 是保險人可以接受的風(fēng)險 (二)可保風(fēng)險的構(gòu)成條件 1、不是投機(jī)風(fēng)險 2、損失必須可以用貨幣計量 3、必需具有偶然性和不可預(yù)知性 4、必須是意外發(fā)生的 5、必須有大量標(biāo)的均有損失可能 6、風(fēng)險造成的損失可能是重大的 四、保險的定義 （一）保險的一般定義 是以概率論和大數(shù)法

5、則為科學(xué)依據(jù)計算和收取保險費(fèi)，集中有同一風(fēng)險的多數(shù)單位和個人的資金建立起保險基金，采取“分散風(fēng)險、分?jǐn)倱p失”的方法，對少數(shù)參加者即被保險人由于特定的災(zāi)難事故所造成的損害進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，對人身傷亡給付保險金，以達(dá)到互助共濟(jì)的目的。 （二）商業(yè)保險的定義 1、定義 我國《保險法》規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生 所造成的財產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同的約定的年齡、期限時，承擔(dān)給付養(yǎng)老金責(zé)任的商業(yè)保險行為 2、含義 （1）保險是一種合同關(guān)系 （2）保險承保的是

6、一種不確定風(fēng)險 （3）保險承保的風(fēng)險無法預(yù)見或難以控制 （4）保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任 第二節(jié) 保險的職能與作用 一、保險的職能 （一）保險的基本職能 分散風(fēng)險職能 補(bǔ)償與給付職能 （二）保險的派生職能 防災(zāi)防損職能 金融投資職能 社會管理職能 二、保險的作用 （一）微觀方面的作用 保證企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的迅速恢復(fù) 有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 可以促進(jìn)防災(zāi)防損工作 有利與安定人民的生活 （二）宏觀方面的作用 保證國家財政收支和信貸計劃的平衡，是社會穩(wěn)定器 積聚社會資金，為生產(chǎn)建設(shè)服務(wù) 促進(jìn)對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展、增加外匯收入、增強(qiáng)國際收支能力

7、 第三節(jié) 保險的分類 一、按經(jīng)營主體劃分 （一）公營保險 n 政府經(jīng)營的保險 （二）私營保險 n 私人投資經(jīng)營的保險 二、按保險的性質(zhì)劃分 （一）商業(yè)保險 （二）社會保險 是指國家通過立法，強(qiáng)制國民繳納保險費(fèi)，并在其年老、疾病、殘廢、傷亡、失業(yè)等情況下，給付保險金，以保障其基本生活的一種保險 （三）政策保險 是政府為了某項特定政策，以商業(yè)保險的做法而實施的保險 *社會保險和商業(yè)保險的區(qū)別 社會保險 商業(yè)保險 是否自愿 強(qiáng)制 自愿 承保機(jī)構(gòu) 政府設(shè)立 個人、法人均可 實施對象 特定 面

8、向公眾 實施目的 不以贏利為主 以贏利為主 保險范圍 人身 人身、財產(chǎn)、責(zé)任、信用 *政策保險和商業(yè)保險的區(qū)別 政策保險 商業(yè)保險 承保機(jī)構(gòu) 政府設(shè)立或委托 個人、法人 保險目的 不以贏利為主 以贏利為主 保險范圍 以財產(chǎn)為主 人身、財產(chǎn)、責(zé)任、信用 *政策保險和社會保險的區(qū)別 政策保險 社會保險 保險標(biāo)的 財產(chǎn)為主 人身為主 是否自愿 自愿 強(qiáng)制 承保機(jī)構(gòu) 政府設(shè)立或委托 政府設(shè)立 三、按實施方式劃分 （一）強(qiáng)制保險 n 是國家通過頒布法律、法規(guī)，規(guī)定被保險人必須

9、參加的保險 （二）自愿保險 n 是指保險人與被保險人在自愿的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而成立的保險 四、按保障范圍劃分 （一）財產(chǎn)保險 是以各種物質(zhì)財產(chǎn)以及與之相關(guān)的利益作為保險標(biāo)的的一種保險 （二）責(zé)任保險 n 是指以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或合同責(zé)任為保險標(biāo)的保險 （三）信用保險 n 是保險人為被保險人提供擔(dān)保，在其與他人建立的關(guān)系中，如因?qū)Ψ讲皇匦庞枚贡槐ｋU人遭受經(jīng)濟(jì)損失時，由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任 （四）人身保險 n 是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險，保險人對被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時，承擔(dān)給保險金的責(zé)任 五、按保險層

10、次劃分 （一）原保險 1、定義 是指投保人與保險人經(jīng)直接訂立保險合同，建立保險關(guān)系，投保人將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人，原保險的投保人不能是保險機(jī)構(gòu)。 2、兩種特殊形式 （1）重復(fù)保險 定義 是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，分別向兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同，保險金額總和大于保險標(biāo)的的實際價值 構(gòu)成條件 ? 必須是對同一保險標(biāo)的和同一保險事故投保 ? 必須是對同一保險利益 ? 必須是與兩個以上的保險人訂立 保險合同 ? 必須是保險期限重疊的投保 ? 保險金額總和超過保險標(biāo)的價值 ? 每個保險人都對損失

11、負(fù)賠償責(zé)任 產(chǎn)生原因 ? 善意的投保人因疏忽而導(dǎo)致 ? 謹(jǐn)慎的投保人為防意外而導(dǎo)致 ? 惡意的投保人為取得經(jīng)濟(jì)上的利益 分?jǐn)? ? 原則 被保險人獲得的賠償總額不得超過保險標(biāo)的受損價值或保險金額 ? 方法 ? 比例責(zé)任分?jǐn)? 某保險人承保的保險金額 某保險人的損失分?jǐn)傤~=

12、 X損失金額 各保險人承保的保險金額總和 限額責(zé)任分?jǐn)? 某保險人單獨(dú)應(yīng)負(fù)最高責(zé)任限額 某保險人的損失分?jǐn)傤~= 各

13、保險人單獨(dú)應(yīng)付最高責(zé)任限額總和 X損失金額 n 連帶責(zé)任分?jǐn)? 投保人和保險人約定，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生損失時，被保險人有權(quán)向數(shù)個保險人中任何一個或全體請求承擔(dān)全部賠償?shù)呢?zé)任。 n 順序責(zé)任分?jǐn)? 按保險合同訂立的順序分?jǐn)傎r償責(zé)任 n 平均分?jǐn)? 各保險人按相同份額分?jǐn)偙ｋU標(biāo)的的損失 n 分?jǐn)傁拗? 非分?jǐn)倵l款 特殊性條款 市場協(xié)議 （2）共同保險 定義 是指由兩個或兩個以上的保險人共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險，且保險金額總和不超過保險標(biāo)的的價值。

14、 原因 分散風(fēng)險 分?jǐn)? 與重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞较嗤? *共同保險與重復(fù)保險的關(guān)系 n 聯(lián)系 -都是就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故向兩個或兩個以上的保險人投保 -保險賠付方式基本相同 n 區(qū)別 -投保金額上 -保險人知情上 -投保人目的上 （二）再保險 1、定義 是原保險的保險人為了分散本身承擔(dān)的風(fēng)險，在事先支付商定的保險費(fèi)的條件下，將所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任的一部分轉(zhuǎn)讓給一個或幾個保險人承擔(dān) 2、特點(diǎn) （1）是保險人之間的業(yè)務(wù)活動 （2）再保險合同是獨(dú)立合同 （3）再保險的標(biāo)的是責(zé)任 3、再保險的賠付

15、 再保險賠償案例 某保險公司組織一份海上運(yùn)輸?shù)某蓴?shù)分保合同，規(guī)定每艘船的合同最高限額為1000萬美元。分出公司自留20%，分出部分為80%。分出公司共收保費(fèi)10萬美元，并繳納保費(fèi)8萬美元。后來船舶遇險，該保險公司支付了20萬美元的賠款。它可以從再保險市場上攤回多少賠款？ 總額 ? ? 自留 （20%） ? ? 分出 （80%） ? ? 保險金額 保費(fèi) 賠款 自保額 保費(fèi) 自負(fù)賠款 分出保額 分保費(fèi) 攤回賠款 1000 10 20 200 2 4 800 8 16 *再保險和原保險的比較 n 聯(lián)系 -再保險的基礎(chǔ)是原保險 -都是對風(fēng)險的承擔(dān)與分散 -再保險可以支持原保險 n 區(qū)別 -主體不同 -保險標(biāo)的不同 -合同性質(zhì)不同 本章思考題 n 什么是風(fēng)險？可保風(fēng)險的構(gòu)成條件是什么？ n 什么是保險？保險的職能是什么？ n 什么是商業(yè)保險？它與社會保險有何不同？ n 什么是重復(fù)保險？重復(fù)保險如何進(jìn)行分?jǐn)偅? n 試述原保險與再保險的聯(lián)系與區(qū)別？