汽車消費信貸服務.ppt

第三章：汽車消費信貸服務,本章重點： 了解：汽車消費信貸的特點和發(fā)展趨勢； 熟悉：汽車消費信貸的主要方式； 掌握：汽車消費信貸的業(yè)務流程；區(qū)分中外 汽車信貸服務的差異，提高汽車消費 信貸風險意識，推進我國汽車消費信 貸發(fā)展。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.1汽車消費信貸基本概念,消費信貸：銀行金融機構以及國家金融監(jiān)管部門認可的非銀行金融機構向消費者發(fā)放的主要用于購買最終有形商品的貸款，一種刺激消費、擴大商品銷售為目的，以特定商品為貨款標的的信貸行為。 汽車消費信貸：金融機構向申請購買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔保貨款，由購車人分期向金融機構歸還貸款本息的一種消費信貸業(yè)務。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.1汽車消費信貸基本概念,汽車消費信貸業(yè)務： 1、早期：汽車分期付款（沒有銀行介入），有汽車生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商聯(lián)手操作，目的是擴大自己品牌銷售。 2、2003年后：多元化、專業(yè)化、銀行與非銀行金融公司并存競爭 近三年我國汽車產(chǎn)銷量（萬輛）,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.2我國汽車消費信貸特點及發(fā)展,1、消費主體由公車消費向私車消費轉變。 2、購車群體由高收入者向中等收入者轉變。 3、車型選擇從大眾化向個性化轉變（二廂、三廂、越野CRV、商務MPV、多功能SUV）。 MPV MPV的全稱是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽車。 SUV SUV的全稱是SportUtility Vehicle，運動型多用途汽車。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.2.1我國汽車消費特點,3.2我國汽車消費信貸的特點與發(fā)展,3.2.2我國汽車消費發(fā)展趨勢 1、中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū) 政策限制，大城市私車成本增加，對私車擁有量起到控制作用。 經(jīng)濟發(fā)展，使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)成長為充滿生機私車市場。 2、二次購車成為主體消費群體。 3、汽車后市場成為重頭戲。 汽車后市場：在汽車銷售以后，圍繞汽車使用過程中的各種服務，涵蓋消費者買車后所需要的一切服務。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.2我國汽車消費信貸特點與發(fā)展,3.2.3我國汽車消費信貸的特點和發(fā)展 1、貸款對象分散，出險率高（貸款所購車輛及借款人流動性大，出現(xiàn)險率高） 2、資金來源多元化（上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融服務公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限責任公司、戴-克服務集團汽車金融公司、東風標志雪鐵龍汽車金融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車服務公司） 3、資信調查和審查困難，信用風險較大。 4、汽車消費貸款是一項全新的業(yè)務，銀行缺乏經(jīng)驗，社會配套措施不全。 5、汽車消費信貸服務延伸度不足。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.2我國汽車消費信貸特點與發(fā)展,3.2.3我國汽車消費信貸的特點和發(fā)展 汽車消費信貸的發(fā)展階段： 1、無作為階段（1998年前）金融機構不從事汽車金融服務，汽車信貸未被接受。 2、“井噴”階段（1999-2003年）汽車信貸主體由國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行。 3、速冷階段（2003-2004.8)各大銀行汽車消費信貸業(yè)務急速萎縮。 4、轉換期階段（2004.8以后)汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務業(yè)轉換，專業(yè)汽車信貸服務企業(yè)出現(xiàn)。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.3汽車消費信貸的主要方式,3.3.1美國汽車消費信貸方式,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,州政府汽車管理部門,汽車經(jīng)銷商,信貸公司,用戶,信用資料局,3.3汽車消費信貸基本概念,3.3.2日本汽車消費信貸方式,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,經(jīng)銷方,用戶（分期付款）,信貸公司 （信用保證機構）,金融機構 （信用供應機構）,3.3汽車消費信貸基本概念,3.3.3中國汽車消費信貸方式 1、以銀行為主體的信貸方式 2、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式 3、以非銀行金融機構為主體的信貸方式,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.4汽車消費信貸實務,3.4.1汽車消費信貸工作的參與單位及其職責 1、經(jīng)銷商職責 2、銀行職責 3、保險公司職責 4、公證部門職責 5、汽車廠家職責 6、公安部門職責 7、咨詢點職責,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.4汽車消費信貸實務,3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務操作流程 1、經(jīng)銷商汽車消費信貸部門工作職責 （1）資源部負責商品車輛資源組織、提運、保管。 （2）咨詢部負責客戶購車咨詢服務、資料收集及銷售。 （3）審查部負責上門復審，辦理購車手續(xù)及銀行、保險、公證等部門協(xié)調工作。 （4）售后服務部負責客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務。 （5）檔案管理負責對檔案資料登記、分類、整理等。 （6）財務部收款、開票、辦理銀行、稅務業(yè)務等。 （7）保險部為購車人所購車辦理各類保險。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.4汽車消費信貸實務,3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務操作流程 1、客戶咨詢 2、客戶決定購買 3、復查 4、與銀行交換意見 5、交首付款 6、客戶選定車型 7、簽定購車合同 8、公證、辦理保險 9、審查 10、辦理銀行貸款 11、車輛上牌 12、交付客戶車輛 13、建立客戶檔案,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.4汽車消費信貸實務,3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務操作流程 3、銀行審批程序 （1）初審 （2）終審 （3）銀行信貸部主任簽字 （4）銀行行長審批簽字 （5）銀行將客戶的首付款和貸款轉入經(jīng)銷商在銀行的帳戶中,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.4汽車消費信貸實務,3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務操作流程 4、汽車消費信貸的程序管理 （1）貸款申請 內容：個人汽車消費貸款申請表；有效證件及復印件；目前居住地證明；職業(yè)及收入證明；聯(lián)系方式及電話；首付款憑證或首付款收據(jù)；購車合同；擔保貸款證明資料；銀行開立的個人結算帳戶憑證及扣款授權書；銀行要求的其他合法資料。 （2）貸款調查及信息分析：對申請作出反應 對借款者品質的調查 對借款者資本金的信用分析 貸款者抵押擔保物的調查 （3）貸款審批及發(fā)放：簽定合同發(fā)放貸款 審閱貸款資料及調查報告 授權權限內簽批貸款 超權限貸款，簽署審批意見報分行信貸部審批。 （4）貸款后檢查及貸款的回收,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.4汽車消費信貸實務,3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務操作流程 5、汽車消費信貸的管理要求 （1）基于利率杠桿的汽車消費信貸的風險控制方法 消費信貸利率最高且按固定利率發(fā)放； 消費者對消費利率敏感度相對較低，高利率不影響客戶需求； 消費信貸違約的可能性大，需要高利差彌補。 （2）汽車消費信貸的安全措施 建立嚴格評估制度，加強對借款者資信分析； 銀行要求借款者提供相應價值的抵押物； 加強信貸后檢查，對客戶貸款執(zhí)行情況隨時監(jiān)控 （3）消費信貸的預期收益的不穩(wěn)定性 把更多的消費信貸按浮動利率定價 建立消費信貸的次級市場，讓貸款的最初發(fā)放者把貸款出售給愿意持有時間更長的貸款投資者。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.4汽車消費信貸實務,3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務操作流程 6、辦理車購合同公證 （1）經(jīng)銷商與客戶所簽定的購車合同及事前與公證部門協(xié)商認定的統(tǒng)一文本 （2）合同公證時，必須有公證員、購車人（共同購車人）、擔保人及銷售代表 （3）所需材料：購車人（共同購車人）戶口簿、身份證復印件和關系證明。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.4汽車消費信貸實務,3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務操作流程 7、辦理汽車消費信貸保險及機動車輛保險程序 （1）購車人身份證及復印件 （2）購車人戶口簿及復印件 （3）購車人工資收入證明復印件 （4）公證后的購車合同書 （5）共同購車人的身份證、戶口簿復印件 （6）保證人的身份證及復印件 （7）首期款繳費憑證復印件 （8）購車發(fā)票、汽車合格證、車輛購置附加費憑證復印件 （9）車輛交接單復印件,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.5中外汽車信貸服務比較,3.5.1中外汽車消費信貸服務在宏觀環(huán)境上的比較 1.消費觀念的差異 國內:量入為出；國外：用明天的錢辦今天的事 2.體制的差異 帶有計劃經(jīng)濟某些痕跡；法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性；汽車信貸消費經(jīng)營主體過于單一；目前誠信制度還不完善； 3.市場法律制度的差異 無專門的汽車消費信貸法，臨時性法規(guī)難以調節(jié)汽車信貸消費關系； 我國缺少專門的個人信用信息機構 4.信貸消費觀念的差異,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.5汽車消費信貸實務,3.5.2中外汽車金融服務能力上的比較 1、國外汽車金融服務業(yè)的信貸服務能力 （1）和母公司利益緊密相關 （2）經(jīng)營專業(yè)化程度高 （3）提供多樣化綜合服務 2、國內汽車金融服務業(yè)的服務能力 （1）汽車企業(yè)規(guī)模偏小 （2）業(yè)務功能不全面 （3）資金來源的制約,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.5汽車消費信貸實務,3.5.2中外汽車金融服務水平對汽車信貸的影響 1.通用汽車金融服務公司(GMAC)在其經(jīng)營歷史中共向全球超過1.46億輛汽車發(fā)放了價值10000億美元的貸款 2.GMAC在全球汽車金融服務業(yè)務部門向客戶和商家提供了多種汽車貸款方式,鞏固了客戶群,確保了顧客滿意度. 3.德國大眾汽車集團的1/3汽車是由德國大眾汽車金融服務機構提供 4.我國從事汽車金融服務的主要是商業(yè)銀行,其目的為了獲得存貸款利差.,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.6我國汽車消費信貸風險及防范,3.6.1中國汽車消費信貸的風險結構分析 1、汽車信貸風險中的角色 風險的來源主要源于消費者和經(jīng)銷商，保險公司和銀行只是被動的接受消費者和經(jīng)銷商帶來的風險。 2、汽車消費信貸風險的主要來源 （1）消費者道德風險及收入波動帶來的償債能力風險 （2）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大 （3）保險公司內部管理不善，導致高額的車貸險的配付而造成的經(jīng)營風險 （4）“間客模式”下的經(jīng)銷商轉嫁風險以及惡意騙貸風險 （5）政策、法規(guī)不健全造成的政策性風險,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.6我國汽車消費信貸風險及防范,3.6.2汽車消費信貸風險管理(從宏觀和微觀層次來分析) 1、宏觀層次 （1）法律制度建設 民法通則、經(jīng)濟合同法、擔保法、汽車消費貸款管理 辦法等 （2）所有權保證制度 a 抵押權設定方式（所有權歸買方）；b所有權保留方式（所有權歸賣方） （3）產(chǎn)權證的制定和發(fā)放（機動車登記證書明確體現(xiàn)產(chǎn)權方式） 2、微觀層次 （1）經(jīng)銷商欺詐風險 （2）購車消費者的違約風險,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.6我國汽車消費信貸風險及防范,3.6.3汽車消費信貸風險控制與防范 完善“銀行+保險+汽車經(jīng)銷商的汽車信貸模式； 實行消費信貸證券化； 靈活運用多種營銷方式，簡化貸款手續(xù)； 貸款前，對消費者信貸購車進行信用評估； 信貸過程，銀行根據(jù)區(qū)域不同，區(qū)別對待； 建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng) 根據(jù)市場需求及價格變動調整按揭乘數(shù)。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務,3.7.1探服務體系索構建新型汽車金融 1、建立多元化開放型汽車金融機構體系 2、堅持汽車金融服務企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位 3、改善汽車金融有限監(jiān)管機制 4、探索和完善新的汽車消費信貸模式 （1）采用介于直接模式和間客模式的中間模式 （2）加強同汽車廠商的合作 （3）培育和扶持中國專業(yè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務,3.7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展 1、我國設立汽車金融公司的意義 （1）有利于降低汽車貸款利率，推動汽車消費信貸 （2）有利于提高國有商業(yè)銀行的競爭力，信貸資源在金融機構的有效配置。 （3）有利于扭轉“錯位價值鏈”促銷產(chǎn)品同時讓利消費者。 （4）有利于防范和化解金融風險。,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務,3.7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展 2、發(fā)展專業(yè)汽車金融公司應解決的幾個問題 （1）開辟專業(yè)汽車金融服務機構的資金來源 （2）放寬對汽車財務公司設置網(wǎng)點的限制 （3）加強信貸風險管理，防范汽車金融風險,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務,3.7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展 3、拓展汽車金融服務的預期方式，發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務。 （1）改善融資租賃業(yè)的經(jīng)營環(huán)境 改善法律環(huán)境 加強行業(yè)監(jiān)管 制定統(tǒng)一的市場準入標準 （2）大力發(fā)展二手車市場 完善有關二手車銷售和違規(guī)除法的法規(guī) 建立公平的二手車評估制度 建立可查詢檢索的行駛里程管理系統(tǒng),汽車服務工程 汽車消費信貸服務,3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務,3.7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展 4、進一步完善和發(fā)展汽車金融的配套措施 （1）加強汽車金融風險管理的法律制度建設 征信法律制度的建立 擔保法律的完善 加強汽車金融服務的消費者立法保護 （2）改善汽車消費環(huán)境 （3）推廣汽車抵押登記制度,汽車服務工程 汽車消費信貸服務,