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1、第三章：汽車消費信貸服務(wù),本章重點： 了解：汽車消費信貸的特點和發(fā)展趨勢； 熟悉：汽車消費信貸的主要方式； 掌握：汽車消費信貸的業(yè)務(wù)流程；區(qū)分中外 汽車信貸服務(wù)的差異，提高汽車消費 信貸風險意識，推進我國汽車消費信 貸發(fā)展。,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.1汽車消費信貸基本概念,消費信貸：銀行金融機構(gòu)以及國家金融監(jiān)管部門認可的非銀行金融機構(gòu)向消費者發(fā)放的主要用于購買最終有形商品的貸款，一種刺激消費、擴大商品銷售為目的，以特定商品為貨款標的的信貸行為。 汽車消費信貸：金融機構(gòu)向申請購買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔保貨款，由購車人分期向金融機構(gòu)歸還貸款本息的一種消費信貸業(yè)務(wù)。,汽車服務(wù)工程 汽車消
2、費信貸服務(wù),3.1汽車消費信貸基本概念,汽車消費信貸業(yè)務(wù)： 1、早期：汽車分期付款（沒有銀行介入），有汽車生產(chǎn)廠家和經(jīng)銷商聯(lián)手操作，目的是擴大自己品牌銷售。 2、2003年后：多元化、專業(yè)化、銀行與非銀行金融公司并存競爭 近三年我國汽車產(chǎn)銷量（萬輛）,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.2我國汽車消費信貸特點及發(fā)展,1、消費主體由公車消費向私車消費轉(zhuǎn)變。 2、購車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。 3、車型選擇從大眾化向個性化轉(zhuǎn)變（二廂、三廂、越野CRV、商務(wù)MPV、多功能SUV）。 MPV MPV的全稱是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽車。 SUV SUV的全稱是Spor
3、tUtility Vehicle，運動型多用途汽車。,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.2.1我國汽車消費特點,3.2我國汽車消費信貸的特點與發(fā)展,3.2.2我國汽車消費發(fā)展趨勢 1、中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū) 政策限制，大城市私車成本增加，對私車擁有量起到控制作用。 經(jīng)濟發(fā)展，使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)成長為充滿生機私車市場。 2、二次購車成為主體消費群體。 3、汽車后市場成為重頭戲。 汽車后市場：在汽車銷售以后，圍繞汽車使用過程中的各種服務(wù)，涵蓋消費者買車后所需要的一切服務(wù)。,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.2我國汽車消費信貸特點與發(fā)展,3.2.3我國汽車消費信貸的特點和發(fā)展 1、貸款對象
4、分散，出險率高（貸款所購車輛及借款人流動性大，出現(xiàn)險率高） 2、資金來源多元化（上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融服務(wù)公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限責任公司、戴-克服務(wù)集團汽車金融公司、東風標志雪鐵龍汽車金融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車服務(wù)公司） 3、資信調(diào)查和審查困難，信用風險較大。 4、汽車消費貸款是一項全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗，社會配套措施不全。 5、汽車消費信貸服務(wù)延伸度不足。,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.2我國汽車消費信貸特點與發(fā)展,3.2.3我國汽車消費信貸的特點和發(fā)展 汽車消費信貸的發(fā)展階段： 1、無作為階段（1998年前）金融機構(gòu)不從事汽車金融服
5、務(wù)，汽車信貸未被接受。 2、“井噴”階段（1999-2003年）汽車信貸主體由國有商業(yè)銀行擴展到股份制商業(yè)銀行。 3、速冷階段（2003-2004.8)各大銀行汽車消費信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。 4、轉(zhuǎn)換期階段（2004.8以后)汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.3汽車消費信貸的主要方式,3.3.1美國汽車消費信貸方式,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),州政府汽車管理部門,汽車經(jīng)銷商,信貸公司,用戶,信用資料局,3.3汽車消費信貸基本概念,3.3.2日本汽車消費信貸方式,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),經(jīng)銷方,用戶（分期付款）,信貸公司
6、（信用保證機構(gòu)）,金融機構(gòu) （信用供應(yīng)機構(gòu)）,3.3汽車消費信貸基本概念,3.3.3中國汽車消費信貸方式 1、以銀行為主體的信貸方式 2、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式 3、以非銀行金融機構(gòu)為主體的信貸方式,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.4汽車消費信貸實務(wù),3.4.1汽車消費信貸工作的參與單位及其職責 1、經(jīng)銷商職責 2、銀行職責 3、保險公司職責 4、公證部門職責 5、汽車廠家職責 6、公安部門職責 7、咨詢點職責,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.4汽車消費信貸實務(wù),3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程 1、經(jīng)銷商汽車消費信貸部門工作職責 （1）資源部負責商品車輛資源組織、提運、保管
7、。 （2）咨詢部負責客戶購車咨詢服務(wù)、資料收集及銷售。 （3）審查部負責上門復(fù)審，辦理購車手續(xù)及銀行、保險、公證等部門協(xié)調(diào)工作。 （4）售后服務(wù)部負責客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù)。 （5）檔案管理負責對檔案資料登記、分類、整理等。 （6）財務(wù)部收款、開票、辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)等。 （7）保險部為購車人所購車辦理各類保險。,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.4汽車消費信貸實務(wù),3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程 1、客戶咨詢 2、客戶決定購買 3、復(fù)查 4、與銀行交換意見 5、交首付款 6、客戶選定車型 7、簽定購車合同 8、公證、辦理保險 9、審查 10、辦理銀行貸款 11、車輛上牌 12、
8、交付客戶車輛 13、建立客戶檔案,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.4汽車消費信貸實務(wù),3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程 3、銀行審批程序 （1）初審 （2）終審 （3）銀行信貸部主任簽字 （4）銀行行長審批簽字 （5）銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的帳戶中,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.4汽車消費信貸實務(wù),3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程 4、汽車消費信貸的程序管理 （1）貸款申請 內(nèi)容：個人汽車消費貸款申請表；有效證件及復(fù)印件；目前居住地證明；職業(yè)及收入證明；聯(lián)系方式及電話；首付款憑證或首付款收據(jù)；購車合同；擔保貸款證明資料；銀行開立的個人結(jié)算帳戶憑證及扣款授權(quán)書
9、；銀行要求的其他合法資料。 （2）貸款調(diào)查及信息分析：對申請作出反應(yīng) 對借款者品質(zhì)的調(diào)查 對借款者資本金的信用分析 貸款者抵押擔保物的調(diào)查 （3）貸款審批及發(fā)放：簽定合同發(fā)放貸款 審閱貸款資料及調(diào)查報告 授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款 超權(quán)限貸款，簽署審批意見報分行信貸部審批。 （4）貸款后檢查及貸款的回收,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.4汽車消費信貸實務(wù),3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程 5、汽車消費信貸的管理要求 （1）基于利率杠桿的汽車消費信貸的風險控制方法 消費信貸利率最高且按固定利率發(fā)放； 消費者對消費利率敏感度相對較低，高利率不影響客戶需求； 消費信貸違約的可能性大，需要高利差彌補。
10、 （2）汽車消費信貸的安全措施 建立嚴格評估制度，加強對借款者資信分析； 銀行要求借款者提供相應(yīng)價值的抵押物； 加強信貸后檢查，對客戶貸款執(zhí)行情況隨時監(jiān)控 （3）消費信貸的預(yù)期收益的不穩(wěn)定性 把更多的消費信貸按浮動利率定價 建立消費信貸的次級市場，讓貸款的最初發(fā)放者把貸款出售給愿意持有時間更長的貸款投資者。,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.4汽車消費信貸實務(wù),3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程 6、辦理車購合同公證 （1）經(jīng)銷商與客戶所簽定的購車合同及事前與公證部門協(xié)商認定的統(tǒng)一文本 （2）合同公證時，必須有公證員、購車人（共同購車人）、擔保人及銷售代表 （3）所需材料：購車人（共同購車
11、人）戶口簿、身份證復(fù)印件和關(guān)系證明。,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.4汽車消費信貸實務(wù),3.4.2汽車消費信貸的業(yè)務(wù)操作流程 7、辦理汽車消費信貸保險及機動車輛保險程序 （1）購車人身份證及復(fù)印件 （2）購車人戶口簿及復(fù)印件 （3）購車人工資收入證明復(fù)印件 （4）公證后的購車合同書 （5）共同購車人的身份證、戶口簿復(fù)印件 （6）保證人的身份證及復(fù)印件 （7）首期款繳費憑證復(fù)印件 （8）購車發(fā)票、汽車合格證、車輛購置附加費憑證復(fù)印件 （9）車輛交接單復(fù)印件,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.5中外汽車信貸服務(wù)比較,3.5.1中外汽車消費信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較 1.消費觀念的差異 國內(nèi)
12、:量入為出；國外：用明天的錢辦今天的事 2.體制的差異 帶有計劃經(jīng)濟某些痕跡；法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性；汽車信貸消費經(jīng)營主體過于單一；目前誠信制度還不完善； 3.市場法律制度的差異 無專門的汽車消費信貸法，臨時性法規(guī)難以調(diào)節(jié)汽車信貸消費關(guān)系； 我國缺少專門的個人信用信息機構(gòu) 4.信貸消費觀念的差異,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.5汽車消費信貸實務(wù),3.5.2中外汽車金融服務(wù)能力上的比較 1、國外汽車金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力 （1）和母公司利益緊密相關(guān) （2）經(jīng)營專業(yè)化程度高 （3）提供多樣化綜合服務(wù) 2、國內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力 （1）汽車企業(yè)規(guī)模偏小 （2）業(yè)務(wù)功能
13、不全面 （3）資金來源的制約,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.5汽車消費信貸實務(wù),3.5.2中外汽車金融服務(wù)水平對汽車信貸的影響 1.通用汽車金融服務(wù)公司(GMAC)在其經(jīng)營歷史中共向全球超過1.46億輛汽車發(fā)放了價值10000億美元的貸款 2.GMAC在全球汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)部門向客戶和商家提供了多種汽車貸款方式,鞏固了客戶群,確保了顧客滿意度. 3.德國大眾汽車集團的1/3汽車是由德國大眾汽車金融服務(wù)機構(gòu)提供 4.我國從事汽車金融服務(wù)的主要是商業(yè)銀行,其目的為了獲得存貸款利差.,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.6我國汽車消費信貸風險及防范,3.6.1中國汽車消費信貸的風險結(jié)構(gòu)分析 1
14、、汽車信貸風險中的角色 風險的來源主要源于消費者和經(jīng)銷商，保險公司和銀行只是被動的接受消費者和經(jīng)銷商帶來的風險。 2、汽車消費信貸風險的主要來源 （1）消費者道德風險及收入波動帶來的償債能力風險 （2）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L險增大 （3）保險公司內(nèi)部管理不善，導(dǎo)致高額的車貸險的配付而造成的經(jīng)營風險 （4）“間客模式”下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風險以及惡意騙貸風險 （5）政策、法規(guī)不健全造成的政策性風險,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.6我國汽車消費信貸風險及防范,3.6.2汽車消費信貸風險管理(從宏觀和微觀層次來分析) 1、宏觀層次 （1）法律制度建設(shè) 民法通則、經(jīng)濟合同法、擔保法、汽車消費貸款管
15、理 辦法等 （2）所有權(quán)保證制度 a 抵押權(quán)設(shè)定方式（所有權(quán)歸買方）；b所有權(quán)保留方式（所有權(quán)歸賣方） （3）產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放（機動車登記證書明確體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)方式） 2、微觀層次 （1）經(jīng)銷商欺詐風險 （2）購車消費者的違約風險,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.6我國汽車消費信貸風險及防范,3.6.3汽車消費信貸風險控制與防范 完善“銀行+保險+汽車經(jīng)銷商的汽車信貸模式； 實行消費信貸證券化； 靈活運用多種營銷方式，簡化貸款手續(xù)； 貸款前，對消費者信貸購車進行信用評估； 信貸過程，銀行根據(jù)區(qū)域不同，區(qū)別對待； 建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng) 根據(jù)市場需求及價格變動調(diào)整按揭乘數(shù)。,汽車服務(wù)工程 汽車
16、消費信貸服務(wù),3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務(wù),3.7.1探服務(wù)體系索構(gòu)建新型汽車金融 1、建立多元化開放型汽車金融機構(gòu)體系 2、堅持汽車金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位 3、改善汽車金融有限監(jiān)管機制 4、探索和完善新的汽車消費信貸模式 （1）采用介于直接模式和間客模式的中間模式 （2）加強同汽車廠商的合作 （3）培育和扶持中國專業(yè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務(wù),3.7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展 1、我國設(shè)立汽車金融公司的意義 （1）有利于降低汽車貸款利率，推動汽車消費信貸 （2）有利于提高國有商業(yè)銀行的競爭力，
17、信貸資源在金融機構(gòu)的有效配置。 （3）有利于扭轉(zhuǎn)“錯位價值鏈”促銷產(chǎn)品同時讓利消費者。 （4）有利于防范和化解金融風險。,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務(wù),3.7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展 2、發(fā)展專業(yè)汽車金融公司應(yīng)解決的幾個問題 （1）開辟專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)的資金來源 （2）放寬對汽車財務(wù)公司設(shè)置網(wǎng)點的限制 （3）加強信貸風險管理，防范汽車金融風險,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務(wù),3.7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展 3、拓展汽車金融服務(wù)的預(yù)期方式，發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。 （1）改善融資租賃業(yè)的經(jīng)營環(huán)境 改善法律環(huán)境 加強行業(yè)監(jiān)管 制定統(tǒng)一的市場準入標準 （2）大力發(fā)展二手車市場 完善有關(guān)二手車銷售和違規(guī)除法的法規(guī) 建立公平的二手車評估制度 建立可查詢檢索的行駛里程管理系統(tǒng),汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),3.7加快推進我國汽車消費信貸的戰(zhàn)略思考實務(wù),3.7.2促進我國汽車金融公司的建立和發(fā)展 4、進一步完善和發(fā)展汽車金融的配套措施 （1）加強汽車金融風險管理的法律制度建設(shè) 征信法律制度的建立 擔保法律的完善 加強汽車金融服務(wù)的消費者立法保護 （2）改善汽車消費環(huán)境 （3）推廣汽車抵押登記制度,汽車服務(wù)工程 汽車消費信貸服務(wù),
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