商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理 2017/12/07 摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，消費(fèi)信貸市場不斷拓展，各種貸款業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展，每年全國金融機(jī)構(gòu)的貸款余額不斷增加，對社會的貢獻(xiàn)率也不斷上升。但隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該過程中存在的一系列問題和風(fēng)險不斷暴露出來，商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)這些問題，不斷地做出調(diào)整，提出相對應(yīng)的對策，防止消費(fèi)信貸風(fēng)險的發(fā)生。關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；風(fēng)險管理1消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險1.1消費(fèi)信貸的風(fēng)險來源消費(fèi)信貸的風(fēng)險主要來自于借款人的生活水平、收入保障以及道德風(fēng)險。商業(yè)銀行對借款人的信用調(diào)查決定了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展。在發(fā)達(dá)國家，除了有商業(yè)銀行對個人信用的評價，也是由于其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)比較完善，方便銀行對借款人的監(jiān)督。1.2商業(yè)銀行自身管理存在漏洞現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行的管理水平不高，同時對于消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗也是比較欠缺的，對于借款人的各項管理，各個部門不能同步進(jìn)行，很難做到資源同步與資源共享。對于個人的信用調(diào)查僅僅局限于借款人自身的介紹，以及周圍一些人對他們的評價，很難將借款人在網(wǎng)絡(luò)上的消費(fèi)行為或者其他消費(fèi)方面的行為進(jìn)行同步。1.3相關(guān)法律不健全借款人向商業(yè)銀行進(jìn)行借款之后，必須進(jìn)行償還，無論什么原因都應(yīng)該先把錢還上，但是在我國通常會出現(xiàn)一些原因，就允許借款人減少還款金額或者免于償還借款，這在一定程度上助長了不正之風(fēng)。我國的法律以人為本，很少會針對消費(fèi)貸款進(jìn)行規(guī)定，使得商業(yè)銀行在消費(fèi)貸款這方面很難得到保障。1.4借款人多渠道借款，導(dǎo)致信貸風(fēng)險上升由于我國的監(jiān)督機(jī)制不是很完善，導(dǎo)致一些人抓住監(jiān)管的漏洞，幾個人聯(lián)合進(jìn)行消費(fèi)貸款，這樣一來每個人的消費(fèi)信息比不是很完整，造成商業(yè)銀行很難追回消費(fèi)貸款，造成經(jīng)濟(jì)損失，導(dǎo)致社會不正之風(fēng)泛濫，影響我國正常的消費(fèi)貸款發(fā)展，阻礙了貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，影響了社會的正常秩序。1.5抵押物難以變現(xiàn)消費(fèi)貸款一旦發(fā)生不能償還的局面，銀行會用消費(fèi)貸款時的抵押物進(jìn)行拍賣，以彌補(bǔ)損失，但是對于抵押物的拍賣，我國還沒有發(fā)展起來，只是處于一個起步階段，因此對于銀行拍賣抵押物這是很難進(jìn)行的，這也會導(dǎo)致銀行難以彌補(bǔ)損失，造成銀行資金的短缺，影響銀行其他正常的貸款業(yè)務(wù)。2商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸的對策及建議2.1建立社會范圍內(nèi)的個人信用制度建立完善的個人信用制度是實施消費(fèi)信貸的前提，按照我國現(xiàn)有的發(fā)展水平，可以從兩個方面建立個人信用制度：第一，以個人在銀行的資料以及消費(fèi)建立基本的個人信息；第二，聯(lián)合各個部門完善個人信息，如政府、勞動部門等。同時需要加強(qiáng)各個金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，互相交換信息，使得信息發(fā)揮及時性的作用，不斷完善消費(fèi)貸款中存在的漏洞。2.2建立個人信用評價體系銀行需要建立個人信用制度，還需要用數(shù)據(jù)將其表現(xiàn)出來，方便借款人了解自己借款行為，同時也可以用定量的數(shù)據(jù)直觀地表現(xiàn)出銀行打款給借款人是否安全，是不是應(yīng)該終止此次行為，以免造成無法還款的局面。信用評價體系可以采用積分制，如果消費(fèi)習(xí)慣好可以增加積分，貸款額度相應(yīng)的增大，如果經(jīng)常出現(xiàn)拖延還款或者不還款的情況就相應(yīng)的減少積分，同樣的應(yīng)該降低貸款額度。2.3保留信用額度好的客戶選擇客戶對于降低消費(fèi)信貸風(fēng)險是非常必要的，客戶信用比較高了，那么相對于商業(yè)銀行的壓力就會小很多，不會因為客戶故意拖延或者不還款造成銀行的資金風(fēng)險，也可以減少銀行追款時的各種費(fèi)用，既保障了銀行了利益不會受到損害，同時也提高了客戶的信用額度；如果客戶的信用額度比較低，則會使銀行面臨巨大的風(fēng)險以及損失，同時也會造成社會各種不安定因素的存在，既危害了客戶自身，也損害了國家的利益，所以銀行需要保留信用額度比較好的客戶，剔除信用比較差的客戶。2.4建立銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理體系銀行內(nèi)部的管理對于降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險也是具有決定性的作用的，內(nèi)部的風(fēng)險管理的比較完善，也可以影響外部的消費(fèi)信貸的發(fā)展。當(dāng)建立起完善的內(nèi)部風(fēng)險管理體系，可以全方位的分析客戶的貸款行為，當(dāng)發(fā)現(xiàn)客戶有不良的信用記錄時可以將其拉入黑名單，之后不再為其提供貸款業(yè)務(wù)。在建立內(nèi)部風(fēng)險管理體系之后要不斷地進(jìn)行完善，逐步做到線上就可以查詢的到，規(guī)范操作過程，進(jìn)行監(jiān)督管理，同時也要使得內(nèi)部的管理體系做到相互制約，不能只有單一的部門進(jìn)行管理。2.5實施消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險消費(fèi)信貸的時間一長會造成銀行資金流動的困難，增加了資金流動性的風(fēng)險，然而西方國家將消費(fèi)貸款證券化，賦予其新的職能，增加其流動性，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸的風(fēng)險，縮短放款的時間。所以我國的商業(yè)銀行也應(yīng)該將其證券化，賦予其新的職能，方便資金的回收。在將消費(fèi)貸款證券化的過程中，需要銀行與各種金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，將其融入證券發(fā)行的過程中，這樣也可以降低銀行發(fā)行的成本，方便之后的回收，降低發(fā)行風(fēng)險。2.6完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度消費(fèi)信貸與其他的貸款不同，消費(fèi)者在購買商品時進(jìn)行的貸款，這個還款期比較長或者是耐用消費(fèi)品，因此在發(fā)放貸款時，抵押擔(dān)保是非常重要的，正如購買房屋時的貸款，需要按期還款，如果在之后還款比較困難，則銀行會收回房屋作為抵押，因此消費(fèi)貸款的抵押物是非常重要的，這個可以保證銀行資金的回收，但是，消費(fèi)貸款也需要擔(dān)保人，如果消費(fèi)者購買的不是耐用消費(fèi)品，到期無法還款，需要擔(dān)保人進(jìn)行還款，保障銀行的資金能夠及時地收回，因此需要不斷地完善擔(dān)保制度，保護(hù)銀行和擔(dān)保人的權(quán)益，防止借款人心存僥幸心理。2.7為借款人購買保險為了避免借款人無法償還借款而使銀行遭受巨大的損失，銀行可以對借款人購買保險，如果借款人因為一些特殊情況無法按時還款，銀行可以要求保險公司替借款人還款，然后保險公司再向借款人追償，保證銀行的資金不會受到太大的損失，也可以保證資金可以及時地收回，但是這需要銀行規(guī)定借款人購買特定的保險，既能夠保證自己的資金及時地收回，也要保證保險公司的利益不受損害。2.8實行浮動利率銀行借款給借款人需要實行浮動利率，當(dāng)銀行利率上漲時，借款金額需要按照上漲時的利率償還，當(dāng)銀行利率下降時，需要按照下降時的利率償還，這樣當(dāng)銀行利率上漲是，借款人會著急還款，方便銀行資金的回收，當(dāng)銀行利率下降時，可以加強(qiáng)資金的流動性。但是需要根據(jù)不同的情況對借款人還款收取一定的服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)，避免造成低利率時，借款金額大，利率高時，借款金額迅速降低的局面。