商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的風險管理

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1、商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的風險管理商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的風險管理 2017/12/07 摘要：隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高，消費信貸市場不斷拓展，各種貸款業(yè)務也隨之發(fā)展，每年全國金融機構的貸款余額不斷增加，對社會的貢獻率也不斷上升。但隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該過程中存在的一系列問題和風險不斷暴露出來，商業(yè)銀行應該根據(jù)這些問題，不斷地做出調整，提出相對應的對策，防止消費信貸風險的發(fā)生。關鍵詞：消費信貸；風險管理1消費信貸中存在的風險1.1消費信貸的風險來源消費信貸的風險主要來自于借款人的生活水平、收入保障以及道德風險。商業(yè)銀行對借款人的信用調查決定了消費信貸業(yè)務的開展。在發(fā)達國家，除了有商業(yè)銀行對

2、個人信用的評價，也是由于其網(wǎng)絡系統(tǒng)比較完善，方便銀行對借款人的監(jiān)督。1.2商業(yè)銀行自身管理存在漏洞現(xiàn)如今，我國商業(yè)銀行的管理水平不高，同時對于消費信貸方面的管理經(jīng)驗也是比較欠缺的，對于借款人的各項管理，各個部門不能同步進行，很難做到資源同步與資源共享。對于個人的信用調查僅僅局限于借款人自身的介紹，以及周圍一些人對他們的評價，很難將借款人在網(wǎng)絡上的消費行為或者其他消費方面的行為進行同步。1.3相關法律不健全借款人向商業(yè)銀行進行借款之后，必須進行償還，無論什么原因都應該先把錢還上，但是在我國通常會出現(xiàn)一些原因，就允許借款人減少還款金額或者免于償還借款，這在一定程度上助長了不正之風。我國的法律以人為

3、本，很少會針對消費貸款進行規(guī)定，使得商業(yè)銀行在消費貸款這方面很難得到保障。1.4借款人多渠道借款，導致信貸風險上升由于我國的監(jiān)督機制不是很完善，導致一些人抓住監(jiān)管的漏洞，幾個人聯(lián)合進行消費貸款，這樣一來每個人的消費信息比不是很完整，造成商業(yè)銀行很難追回消費貸款，造成經(jīng)濟損失，導致社會不正之風泛濫，影響我國正常的消費貸款發(fā)展，阻礙了貸款業(yè)務的發(fā)展，影響了社會的正常秩序。1.5抵押物難以變現(xiàn)消費貸款一旦發(fā)生不能償還的局面，銀行會用消費貸款時的抵押物進行拍賣，以彌補損失，但是對于抵押物的拍賣，我國還沒有發(fā)展起來，只是處于一個起步階段，因此對于銀行拍賣抵押物這是很難進行的，這也會導致銀行難以彌補損失，

4、造成銀行資金的短缺，影響銀行其他正常的貸款業(yè)務。2商業(yè)銀行防范消費信貸的對策及建議2.1建立社會范圍內的個人信用制度建立完善的個人信用制度是實施消費信貸的前提，按照我國現(xiàn)有的發(fā)展水平，可以從兩個方面建立個人信用制度：第一，以個人在銀行的資料以及消費建立基本的個人信息；第二，聯(lián)合各個部門完善個人信息，如政府、勞動部門等。同時需要加強各個金融機構的聯(lián)系，互相交換信息，使得信息發(fā)揮及時性的作用，不斷完善消費貸款中存在的漏洞。2.2建立個人信用評價體系銀行需要建立個人信用制度，還需要用數(shù)據(jù)將其表現(xiàn)出來，方便借款人了解自己借款行為，同時也可以用定量的數(shù)據(jù)直觀地表現(xiàn)出銀行打款給借款人是否安全，是不是應該終

5、止此次行為，以免造成無法還款的局面。信用評價體系可以采用積分制，如果消費習慣好可以增加積分，貸款額度相應的增大，如果經(jīng)常出現(xiàn)拖延還款或者不還款的情況就相應的減少積分，同樣的應該降低貸款額度。2.3保留信用額度好的客戶選擇客戶對于降低消費信貸風險是非常必要的，客戶信用比較高了，那么相對于商業(yè)銀行的壓力就會小很多，不會因為客戶故意拖延或者不還款造成銀行的資金風險，也可以減少銀行追款時的各種費用，既保障了銀行了利益不會受到損害，同時也提高了客戶的信用額度；如果客戶的信用額度比較低，則會使銀行面臨巨大的風險以及損失，同時也會造成社會各種不安定因素的存在，既危害了客戶自身，也損害了國家的利益，所以銀行需

6、要保留信用額度比較好的客戶，剔除信用比較差的客戶。2.4建立銀行內部的風險管理體系銀行內部的管理對于降低消費信貸的風險也是具有決定性的作用的，內部的風險管理的比較完善，也可以影響外部的消費信貸的發(fā)展。當建立起完善的內部風險管理體系，可以全方位的分析客戶的貸款行為，當發(fā)現(xiàn)客戶有不良的信用記錄時可以將其拉入黑名單，之后不再為其提供貸款業(yè)務。在建立內部風險管理體系之后要不斷地進行完善，逐步做到線上就可以查詢的到，規(guī)范操作過程，進行監(jiān)督管理，同時也要使得內部的管理體系做到相互制約，不能只有單一的部門進行管理。2.5實施消費貸款證券化，分散消費信貸風險消費信貸的時間一長會造成銀行資金流動的困難，增加了資

7、金流動性的風險，然而西方國家將消費貸款證券化，賦予其新的職能，增加其流動性，從而達到分散消費信貸的風險，縮短放款的時間。所以我國的商業(yè)銀行也應該將其證券化，賦予其新的職能，方便資金的回收。在將消費貸款證券化的過程中，需要銀行與各種金融機構進行合作，將其融入證券發(fā)行的過程中，這樣也可以降低銀行發(fā)行的成本，方便之后的回收，降低發(fā)行風險。2.6完善消費貸款的擔保制度消費信貸與其他的貸款不同，消費者在購買商品時進行的貸款，這個還款期比較長或者是耐用消費品，因此在發(fā)放貸款時，抵押擔保是非常重要的，正如購買房屋時的貸款，需要按期還款，如果在之后還款比較困難，則銀行會收回房屋作為抵押，因此消費貸款的抵押物是

8、非常重要的，這個可以保證銀行資金的回收，但是，消費貸款也需要擔保人，如果消費者購買的不是耐用消費品，到期無法還款，需要擔保人進行還款，保障銀行的資金能夠及時地收回，因此需要不斷地完善擔保制度，保護銀行和擔保人的權益，防止借款人心存僥幸心理。2.7為借款人購買保險為了避免借款人無法償還借款而使銀行遭受巨大的損失，銀行可以對借款人購買保險，如果借款人因為一些特殊情況無法按時還款，銀行可以要求保險公司替借款人還款，然后保險公司再向借款人追償，保證銀行的資金不會受到太大的損失，也可以保證資金可以及時地收回，但是這需要銀行規(guī)定借款人購買特定的保險，既能夠保證自己的資金及時地收回，也要保證保險公司的利益不受損害。2.8實行浮動利率銀行借款給借款人需要實行浮動利率，當銀行利率上漲時，借款金額需要按照上漲時的利率償還，當銀行利率下降時，需要按照下降時的利率償還，這樣當銀行利率上漲是，借款人會著急還款，方便銀行資金的回收，當銀行利率下降時，可以加強資金的流動性。但是需要根據(jù)不同的情況對借款人還款收取一定的服務費、手續(xù)費，避免造成低利率時，借款金額大，利率高時，借款金額迅速降低的局面。