淺析大學(xué)生消費(fèi)信貸與教育

淺析大學(xué)生消費(fèi)信貸與教育淺析大學(xué)生消費(fèi)信貸與教育 2019/09/27 摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，各種消費(fèi)方式層出不窮，信貸消費(fèi)也應(yīng)運(yùn)而生。大學(xué)生作為一個(gè)龐大的消費(fèi)群體，如何避免大學(xué)生在消費(fèi)信貸中陷入困境，其重要性不可忽視。本文以浙江某高校大學(xué)生為研究主體，采用問卷形式，對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)信貸情況進(jìn)行調(diào)查分析，為高校信貸安全教育提供建議。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；消費(fèi)信貸；教育研究一大學(xué)生信貸情況多角度調(diào)查（一）基本情況調(diào)查本次問卷采用線上發(fā)放問卷的形式，共回收有效問卷571份。問卷主要針對(duì)浙江某高校大學(xué)生，從學(xué)生的生活消費(fèi)情況、對(duì)消費(fèi)信貸的了解程度、對(duì)消費(fèi)信貸的看法三個(gè)方面進(jìn)行調(diào)查分析。問卷首先對(duì)受調(diào)查者按照性別、年級(jí)等基本情況進(jìn)行調(diào)查。根據(jù)調(diào)查結(jié)構(gòu)顯示，參與此次大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)防范研究調(diào)查問卷的學(xué)生，其中男生443人，占總?cè)藬?shù)的77.58%，女生128人，占總?cè)藬?shù)的22.42%（如表1）。因該校為理工類院校，全部在校生的男女比例為2：1，因此有效回收的調(diào)查問卷存在男女比例4；1的情況屬于正常范圍內(nèi)。（二）生活費(fèi)來源調(diào)查大學(xué)生在學(xué)校學(xué)習(xí)生活，還沒有穩(wěn)定的收入來源，無論所在年級(jí)高低，其主要經(jīng)濟(jì)來源均為父母。其次為兼職收入和獎(jiǎng)助學(xué)金帶來的資金收入（如圖1），其中大一年級(jí)的學(xué)生兼職收入和獎(jiǎng)助學(xué)金的資金來源比重與其他年級(jí)相比降低，這可能與大一年級(jí)的學(xué)生剛剛進(jìn)入校園，課程安排緊湊，沒有過多的閑暇時(shí)間進(jìn)行兼職有關(guān)，并且大一學(xué)生剛剛?cè)雽W(xué)，各種榮譽(yù)的積累剛剛開始，在評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)方面并不占據(jù)優(yōu)勢(shì)，因此生活費(fèi)來源里獎(jiǎng)助學(xué)金所占比重低于高年級(jí)學(xué)生。大二學(xué)生兼職收入占比為34.88%，為四個(gè)年級(jí)中占比最高的年級(jí)，這可能與大二學(xué)生課余時(shí)間較多，有更多閑暇時(shí)間參加兼職活動(dòng)有關(guān)，而大三大四學(xué)生開始為考研、求職做準(zhǔn)備，兼職比重有所減少。（三）主要消費(fèi)領(lǐng)域調(diào)查在消費(fèi)方式調(diào)查的過程中，以男女生性別作為自變量，以主要消費(fèi)領(lǐng)域作為因變量進(jìn)行數(shù)據(jù)分析（表2）。分析結(jié)果顯示，大學(xué)生主要消費(fèi)領(lǐng)域集中在日常生活（吃、喝）和購物（服飾、化妝品等），在日常生活的花費(fèi)上男女生占比都很高，除此之外，在電子產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)游戲兩方面的消費(fèi)上，男生占比多于女生，而在購物（服飾、化妝品等）方面的花費(fèi)，女生所占百分比明顯高于男生。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，超半數(shù)的學(xué)生其每月生活費(fèi)大概在1000-1500之間（如表3）。二大學(xué)生消費(fèi)信貸情況分析（一）影響大學(xué)生信貸的主要因素學(xué)生的日常消費(fèi)中，有96.15%的學(xué)生表示自己的生活費(fèi)，處于完全夠用與勉強(qiáng)夠用的合理水平，只有3.85%的學(xué)生表示自己的生活費(fèi)“不夠用，且經(jīng)常超支”。同時(shí)，對(duì)于學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸方式的了解程度進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示，在生活費(fèi)“完全夠用”和“勉強(qiáng)夠用”的學(xué)生中，對(duì)于消費(fèi)信貸“了解”的比重在20%-33%之間，而生活費(fèi)“不夠，經(jīng)常超支”的學(xué)生中表示對(duì)消費(fèi)信貸“了解”的比重高達(dá)59%（如表4）。由此推斷，生活費(fèi)是否夠用是影響大學(xué)生消費(fèi)信貸的原因之一，當(dāng)大學(xué)生生活費(fèi)足以支撐日常開銷時(shí)，大學(xué)生對(duì)于信貸消費(fèi)的了解程度不會(huì)太高，大多數(shù)學(xué)生處于基本了解的階段。當(dāng)大學(xué)生的生活費(fèi)不足以支撐自己的日常開銷時(shí)，大學(xué)生會(huì)尋找可以增加自己生活費(fèi)來源的各種途徑，消費(fèi)信貸便是其中之一，因此，在生活費(fèi)經(jīng)常不夠用的大學(xué)生中，對(duì)于消費(fèi)信貸的關(guān)注度較高。由此說明，理性消費(fèi)觀念是影響大學(xué)生消費(fèi)信貸觀念的因素之一。（二）信貸在大學(xué)生中的傳播途徑互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，為人們了解新事物提供了便捷的途徑，在調(diào)查結(jié)果中顯示，69.7%的學(xué)生是通過互聯(lián)網(wǎng)這一渠道對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生了解（如表5），因此網(wǎng)絡(luò)信息的可靠性、安全性成為維護(hù)大學(xué)生信貸安全的不可忽視的因素。（三）大學(xué)生對(duì)于信貸的看法大學(xué)生究竟對(duì)消費(fèi)信貸持怎樣的態(tài)度，我們對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查，并將被調(diào)查學(xué)生分為“有信貸經(jīng)歷”和“沒有信貸經(jīng)歷”兩種情況。兩種情況中，學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的接受程度結(jié)果顯示，有過信貸經(jīng)歷的學(xué)生中78.43%表示“可以接受”；而沒有信貸經(jīng)歷的學(xué)生中表示“可以接受”的學(xué)生占31.15%，表示“不接受”的學(xué)生占多數(shù)，為45.38%（如表6）。同時(shí)，我們對(duì)大學(xué)生不接受消費(fèi)信貸的原因進(jìn)行調(diào)查，大多數(shù)學(xué)生表示，比接受信貸的原因是“沒有信貸需求”或“怕上當(dāng)受騙”，其中，沒有信貸經(jīng)歷的學(xué)生中超半數(shù)表示不接受信貸的原因是“沒有信貸需求”而非“怕上當(dāng)受騙”，因此大學(xué)生的信貸需求對(duì)消費(fèi)信貸的影響值得重視（如表7）。三關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)信貸的教育研究（一）大學(xué)生易在信貸中受到負(fù)面影響的原因通過對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析可以看出，大學(xué)生易在信貸中受到負(fù)面影響的原因大致可分為以下幾類。首先，大學(xué)生注重物質(zhì)享樂消費(fèi)。在調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的消費(fèi)比重中除去日常生活必要消費(fèi)為，購物消費(fèi)所占的比重最高。大學(xué)生將消費(fèi)用于購物，希望通過名牌服飾和化妝產(chǎn)品來提升自我形象并且，大學(xué)生的消費(fèi)中的“戀愛經(jīng)費(fèi)”“娛樂旅游”等，這些消費(fèi)對(duì)于沒有穩(wěn)定收入的大學(xué)生來說無疑是一種負(fù)擔(dān)。而這種不良的消費(fèi)結(jié)構(gòu)會(huì)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀念產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，當(dāng)消費(fèi)資金不足以滿足自己在物質(zhì)享樂方面的消費(fèi)需求時(shí)，信貸便成為大學(xué)生滿足自身需求的一種選擇。其次，信貸消費(fèi)宣傳的針對(duì)性和片面性。網(wǎng)絡(luò)作為信貸消費(fèi)的重要傳播途徑對(duì)人們的生活產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，并且，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生了解消費(fèi)信貸網(wǎng)絡(luò)是首要途徑。而現(xiàn)在廣告商對(duì)信貸對(duì)象的精準(zhǔn)定位越來越偏向于大學(xué)生群體，在信貸產(chǎn)品的廣告中多為介紹信貸的優(yōu)點(diǎn)，并沒有明確告知其產(chǎn)品所存在的風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生還未入社會(huì)，經(jīng)驗(yàn)不足，很容易受到誘惑。最后，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸的家庭教育力度不足。在問卷中對(duì)大學(xué)生的還款資金來源進(jìn)行了調(diào)查，結(jié)果顯示有49.9%的學(xué)生會(huì)“找父母要錢”。當(dāng)代大學(xué)生大多在溫室中成長，父母將大量的資金投入到對(duì)子女的教育當(dāng)中，當(dāng)子女遇到困難時(shí)總會(huì)及時(shí)相助，大多數(shù)孩子對(duì)父母產(chǎn)生了極大的依賴心理，大學(xué)生選擇通過信貸來滿足自身的消費(fèi)需求，但又沒有能力及時(shí)還款時(shí)，父母便會(huì)成為大學(xué)生求助對(duì)象的首選，只要能及時(shí)還款，無非是需要忍受父母嘮叨與批評(píng)。而父母為了解孩子的燃眉之急也會(huì)及時(shí)的傾囊相助，這樣久而久之便容易形成惡性循環(huán)。（二）提高大學(xué)生辨別劣性信貸的可行方法1.引導(dǎo)學(xué)生樹立正確合理的消費(fèi)觀念家庭教育是教育過程中不可或缺的重要組成部分，因此家庭要樹立正確的消費(fèi)觀念，并引導(dǎo)學(xué)生樹立正確合理的消費(fèi)觀念。父母應(yīng)該及時(shí)關(guān)注孩子的成長需求，幫助大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀念，構(gòu)建平衡的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，讓大學(xué)生不再沉迷于享樂消費(fèi)，鼓勵(lì)大學(xué)生將消費(fèi)開支多用于學(xué)習(xí)和提升自我精神世界方面；同時(shí)，父母要更新自身的消費(fèi)觀念，以自己的實(shí)際行動(dòng)來引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，父母可以根據(jù)子女的實(shí)際情況為其提供合理的生活費(fèi)用，幫助子女樹立適度消費(fèi)的正確觀念，以免步入信貸陷阱。2.政府相關(guān)部門要做好監(jiān)管工作政府部門要加強(qiáng)監(jiān)管力度，明確責(zé)任，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸速度快、虛擬性等特點(diǎn)，完善監(jiān)管體系，完善法律體系，為金融領(lǐng)域的健康發(fā)展提供有力保障；提高市場準(zhǔn)入門檻，完善商家信息，提高企業(yè)可信度，保障借貸雙方的利益不受侵犯；加強(qiáng)對(duì)非法信貸的打擊力度，規(guī)范大學(xué)生信貸的審批管理，降低大學(xué)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.進(jìn)一步加強(qiáng)大學(xué)生群體的信貸安全教育高校應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)高校對(duì)大學(xué)生的信貸安全教育，在加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)宣傳的同時(shí)，還應(yīng)該積極地幫助大學(xué)生樹立正確的信貸觀念，要及時(shí)關(guān)心學(xué)生的日常生活，積極尋找大學(xué)生在消費(fèi)信貸中出現(xiàn)的問題，并給予高度關(guān)注，幫助大學(xué)生找到問題的解決措施。高校管理者要擅于對(duì)學(xué)生進(jìn)行差異化的管理，了解不同學(xué)生的需求，針對(duì)不同的學(xué)生類型進(jìn)行區(qū)別化教育。教師在教學(xué)以及與學(xué)生的日常溝通中，要擅于運(yùn)用新型教學(xué)方式，提高教學(xué)技能，及時(shí)完善自身對(duì)于消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)等新型的教學(xué)手段，讓學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸有更加直觀與生動(dòng)的了解。參考文獻(xiàn)1張靜.大學(xué)生信貸消費(fèi)現(xiàn)狀及對(duì)策研究以湖北省高校為例N.湖北工業(yè)大學(xué),2017.5.2李欣亮,杜榮,王巖.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范J.合作經(jīng)濟(jì)與科技,2017.10.