銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法及其指標(biāo)體系的構(gòu)1

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-------------------------------------------------------------------------------- 銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法及其指標(biāo)體系的構(gòu)建 作者：aojiexian 【摘要】： 通過借鑒我國及國外對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法的研究，并且立足于這些研究方法所取得的理論成果，文章論述了適合我國商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)方法及其指標(biāo)體系的構(gòu)建。并且，在此基礎(chǔ)上，本文理清了商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)方法及其構(gòu)成指標(biāo)體系之間的關(guān)系，旨在向商業(yè)銀行經(jīng)營決策者表明應(yīng)該正確對(duì)待商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)。評(píng)價(jià)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是為銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高指明方向，構(gòu)建起指標(biāo)體系是為銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高提供途徑。探索銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法及其指標(biāo)體系的構(gòu)建不僅是為了理論研究，更重要的是要將其應(yīng)用于實(shí)踐，為我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造價(jià)值。 【關(guān)鍵詞】：銀行競(jìng)爭(zhēng)力 競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法 系統(tǒng)工程 【正文】： 商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣信用和提供金融服務(wù)的特殊現(xiàn)代企業(yè)組織，在整體經(jīng)濟(jì)中，各家銀行都是自負(fù)盈虧的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)個(gè)體。因此，像一般企業(yè)一樣，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)性原則在商業(yè)銀行業(yè)中也同樣適用，銀行競(jìng)爭(zhēng)力的高低對(duì)銀行能否持續(xù)健康發(fā)展并不斷發(fā)展壯大起著至關(guān)重要的作用。然而，在以往關(guān)于中國銀行業(yè)改革和發(fā)展方面的研究中，多討論制度的優(yōu)劣和結(jié)構(gòu)的調(diào)整，或比較財(cái)務(wù)績(jī)效的合理與否。真正論及我國商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的著作與文章并不多見。 2007年，外資法人銀行的人民幣業(yè)務(wù)全面開放，中國政策性銀行開始向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。這表明中國加入WTO以后，銀行業(yè)的開放過渡期已經(jīng)結(jié)束，中國銀行業(yè)將面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。因此，客觀評(píng)價(jià)和分析當(dāng)下中國銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力態(tài)勢(shì)，分析具體競(jìng)爭(zhēng)力的強(qiáng)弱，引導(dǎo)中國銀行業(yè)抓住機(jī)遇，爭(zhēng)取在國際金融競(jìng)爭(zhēng)中居于有利地位，對(duì)于我們制定競(jìng)爭(zhēng)策略、維護(hù)金融業(yè)健康發(fā)展至關(guān)重要，也對(duì)深化金融體制改革具有全局性意義。所以，探索我國銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法并且構(gòu)建其指標(biāo)體系，是當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求。 一、銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法的國際比較 （一）什么是銀行競(jìng)爭(zhēng)力 競(jìng)爭(zhēng)力，是參與者的一種角逐或通過比較而體現(xiàn)出的一種綜合能力。它必須通過競(jìng)爭(zhēng)才能表現(xiàn)出來，所以它是一種相對(duì)指標(biāo)。也就是說只有比較，才能分辨出參與者競(jìng)爭(zhēng)力的大小。籠統(tǒng)地說競(jìng)爭(zhēng)力有強(qiáng)弱之分，但真正要準(zhǔn)確測(cè)度出來又是比較困難的。競(jìng)爭(zhēng)力的高低主要通過以下三個(gè)方面來衡量： 1．現(xiàn)存實(shí)力的比較。我們可以通過比較參與者的現(xiàn)實(shí)情況，例如資產(chǎn)、負(fù)債、現(xiàn)金流量等，分析其競(jìng)爭(zhēng)力的大小。 2．競(jìng)爭(zhēng)過程中的比較。一成不變的事物很少，很多時(shí)候，即便具備先天優(yōu)勢(shì)，而后天不努力，同樣會(huì)被對(duì)手淘汰。競(jìng)爭(zhēng)是參與者如何利用其現(xiàn)有資源，以使其達(dá)到最優(yōu)的過程，因此，競(jìng)爭(zhēng)力的大小會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)行而發(fā)生變化。 3．預(yù)測(cè)未來的比較。我們可以通過比較參與者先天的情況，分析其競(jìng)爭(zhēng)過程中的表現(xiàn)，來預(yù)測(cè)其未來的競(jìng)爭(zhēng)力，競(jìng)爭(zhēng)力是可以通過預(yù)測(cè)來比較的。 具體到銀行競(jìng)爭(zhēng)力，筆者認(rèn)為銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是多個(gè)指標(biāo)的綜合評(píng)價(jià)，其本身是一個(gè)難以完全量化的復(fù)雜系統(tǒng)，這些指標(biāo)體現(xiàn)的是銀行未來的成長(zhǎng)潛力，而不只是單純的財(cái)務(wù)狀況分析。因此本文要做的就是闡述決定和影響中國銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的因素，分析為什么它們是導(dǎo)致銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的實(shí)際結(jié)果以及未來趨勢(shì)的原因，進(jìn)一步解釋和論證中國銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的成因，提出實(shí)現(xiàn)中國銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的改革步驟和完善方法。 （二）國際上銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的方法的特點(diǎn) 目前國際上研究銀行競(jìng)爭(zhēng)力的的方法主要有三類： 1．《亞洲貨幣》、《銀行家》等專業(yè)報(bào)刊對(duì)世界各大銀行的指標(biāo)排名和比較 它們主要考核各大銀行的指標(biāo)，并對(duì)此進(jìn)行排名和比較。因此它們宏觀上可以考察一國銀行的整體實(shí)力，微觀上可以考察單個(gè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。這種排名的方法對(duì)銀行當(dāng)前的資產(chǎn)狀況、盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力做出了較為全面、客觀的評(píng)價(jià)，具有很高的權(quán)威性，被各國政府和有關(guān)部門廣泛加以研究和應(yīng)用。但其缺點(diǎn)也同樣明顯：它只是取自一定時(shí)間段內(nèi)一部分?jǐn)?shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行比較，而對(duì)影響銀行競(jìng)爭(zhēng)力的其他要素分析不夠，如一國宏觀經(jīng)濟(jì)、政治體制等，所以在衡量和評(píng)價(jià)一國某一銀行及該國銀行的總體實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力是稍顯不足。 2．國際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行進(jìn)行的信用等級(jí)評(píng)定 國際著名信用評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)如標(biāo)準(zhǔn)普爾等公司每年對(duì)各大商業(yè)銀行進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中不可避免的。信用等級(jí)評(píng)定就是在全面分析銀行面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用質(zhì)量做出綜合評(píng)估。信用等級(jí)評(píng)定比較著重風(fēng)險(xiǎn)方面的分析，關(guān)注的是信用主題的信用。只能說反應(yīng)了商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)側(cè)面，對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)力的綜合反映則顯不足。 3．駱駝評(píng)級(jí)系統(tǒng) 駱駝評(píng)級(jí)系統(tǒng)，即CAMELS評(píng)級(jí)系統(tǒng)，也稱為“統(tǒng)一金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)系統(tǒng)”，國外主要金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和國際金融分析師均廣泛采用此方法。該系統(tǒng)主要是檢測(cè)和評(píng)價(jià)商業(yè)銀行經(jīng)營的六個(gè)方面：資本充足率（C）、資產(chǎn)質(zhì)量（A）、管理能力（M）、收入及盈利性（E）、流動(dòng)性（L）、對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度（S）。駱駝評(píng)級(jí)系統(tǒng)將單項(xiàng)評(píng)分與整日評(píng)分相結(jié)合、定性分析與定量分析綜合運(yùn)用，以評(píng)價(jià)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力為導(dǎo)向，充分考慮到銀行的規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)層次，是分析銀行運(yùn)作是否健康的有效的基礎(chǔ)分析模型。 這三種方法有一個(gè)突出的共同特點(diǎn)，就是都對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行了排名，雖然是從不同角度，但其排名有其獨(dú)到之處。因此我們論述商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)方法，不再把重點(diǎn)放在對(duì)商業(yè)銀行的排名之上，而是放在探索其更深層次的應(yīng)用上面。 二、構(gòu)建我國銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的原則 在綜合國際上商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法的特點(diǎn)之后，一個(gè)問題也就隨之而來了：適用于我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)的方法是什么，為什么這種方法較好，以及采用該種方法會(huì)對(duì)我國銀行業(yè)產(chǎn)生什么樣的影響。下面我們來一一討論這些問題。 在構(gòu)建我國競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系之前，我們應(yīng)打好基礎(chǔ)，首先確定構(gòu)建我國銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的原則。只有這個(gè)原則是對(duì)的，是符合我們國情的，我們才能從根本上保證我們構(gòu)建的指標(biāo)體系是對(duì)的。否則即便構(gòu)建的指標(biāo)體系盡善盡美，都無疑是空中樓閣。 商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)多元和復(fù)雜的系統(tǒng)，我們要用系統(tǒng)工程的思想來對(duì)其進(jìn)行評(píng)價(jià)。系統(tǒng)工程是按照各個(gè)目標(biāo)進(jìn)行權(quán)衡，全面求得最優(yōu)解的方法，并使各組成部分能夠最大限度地相互協(xié)調(diào)。要對(duì)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力做出合理的評(píng)估，指標(biāo)體系的設(shè)計(jì)是至關(guān)重要的。對(duì)的指標(biāo)體系的選取只有采取較為通用的標(biāo)準(zhǔn)和方法，才能對(duì)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力做出合適的評(píng)估，只有計(jì)算結(jié)果具有可比性，才可能為商業(yè)銀行的運(yùn)營提供正確而有效的決策建議。所以，指標(biāo)體系的構(gòu)建應(yīng)該遵循以下原則： （一）統(tǒng)籌兼顧，動(dòng)靜結(jié)合 核心競(jìng)爭(zhēng)力具有動(dòng)態(tài)變化的特性，對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的測(cè)定不僅要分析過去與當(dāng)前銀行的經(jīng)營成果，更要研究其發(fā)展的動(dòng)力、潛在的核心能力，從而預(yù)測(cè)其未來的競(jìng)爭(zhēng)力。所以我們要靜態(tài)分析與動(dòng)態(tài)考察相結(jié)合。 （二）重點(diǎn)突出，有的放矢 商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系有很多細(xì)項(xiàng)，如果全部加以考評(píng)，則難以操作，其實(shí)用性將會(huì)大大降低，其研究成果的的價(jià)值將會(huì)大打折扣。因此，我們要求指標(biāo)體系一定要有針對(duì)性，選取有代表性的，含義明確，信息集中，既能對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的真實(shí)含義進(jìn)行有效反應(yīng)，又能做到簡(jiǎn)明扼要，方便應(yīng)用。 （三）可比性 我們的研究成果要應(yīng)用于實(shí)踐。這就要求得出的研究結(jié)果要具有可比性。既可以通過內(nèi)部歷史數(shù)據(jù)，使一家商業(yè)銀行能夠從縱向?qū)ψ陨聿煌瑫r(shí)期的競(jìng)爭(zhēng)力做出對(duì)比；也可以通過相關(guān)層面共性數(shù)據(jù)，使商業(yè)銀行能夠在橫向上與其他銀行做出對(duì)比。也就是說既可以對(duì)比自身，又可以參考同業(yè)。 （四）顯性與隱性相結(jié)合 為了客觀反映商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵和本質(zhì)，所采用的指標(biāo)應(yīng)該一體化。由于評(píng)價(jià)主體經(jīng)營的復(fù)雜性，許多因素是不能量化的，所以要根據(jù)實(shí)際情況，把顯性指標(biāo)同隱性指標(biāo)結(jié)合使用。顯性指標(biāo)可以兼顧到銀行的過去，而隱性指標(biāo)可以對(duì)銀行的未來進(jìn)行前瞻性預(yù)測(cè)。兩者結(jié)合使用，可以更好地評(píng)價(jià)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 一種評(píng)價(jià)方法符合了這四項(xiàng)原則，也就可以說是符合我們國情的。在這四項(xiàng)原則的指導(dǎo)下，我們構(gòu)建的銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系才具有可用性，才能更好地為我國的金融體系改革提供服務(wù)。 三、我國銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的構(gòu)建 （一）我國銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)的選擇 構(gòu)建評(píng)價(jià)指標(biāo)體系之前，我們首先要選擇出能夠全面體現(xiàn)我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的指標(biāo)，在本文中，筆者主要通過商業(yè)銀行的靜態(tài)指標(biāo)、動(dòng)態(tài)指標(biāo)及發(fā)展指標(biāo)這三個(gè)方面對(duì)指標(biāo)進(jìn)行選擇。 1.靜態(tài)指標(biāo)： 一家銀行想要獲得飛速的發(fā)展，其首要前提就是合法，其一切經(jīng)營活動(dòng)都必須在法律的框架下進(jìn)行。中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)根據(jù)國家法律法規(guī)規(guī)定對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)督，要求商業(yè)銀行必須達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)的主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。這類指標(biāo)包括資本充足率、撥備覆蓋率、存貸比、單一客戶貸款比例、最大十家客戶貸款比例、流動(dòng)性比例、拆借資金比例、不良貸款比列、中長(zhǎng)期貸款比例等。在此我們就不一一列舉，姑且把它們統(tǒng)一稱之為監(jiān)管指標(biāo)。監(jiān)管指標(biāo)主要關(guān)注商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性，這是銀行賴以生存的基礎(chǔ)。 根據(jù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論，在一特定時(shí)期內(nèi)，企業(yè)產(chǎn)品絕對(duì)量增加時(shí)，其單位成本下降，即擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)?？梢越档推骄杀?，從而提高利潤水平。雖然規(guī)模不是越大越好，但當(dāng)我們比較一家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力時(shí)，會(huì)不由自主地想到其規(guī)模的大小。銀行的規(guī)模指標(biāo)包括存款總額、貸款總額、資產(chǎn)總額、主營業(yè)務(wù)收入總額、利潤總額等指標(biāo)，主要反映了商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模，從指標(biāo)中我們可以了解商業(yè)銀行發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)的水平，從而比較它們的市場(chǎng)地位。這是商業(yè)銀行現(xiàn)存實(shí)力的直接指標(biāo)。 2.動(dòng)態(tài)指標(biāo)： 商業(yè)銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力不會(huì)是一成不變的。這就要求我們關(guān)注那些動(dòng)態(tài)性的指標(biāo)，因?yàn)檫@些指標(biāo)變化會(huì)引領(lǐng)未來商業(yè)銀行的發(fā)展變化。其中像每股收益、每股凈資產(chǎn)、凈資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)收益率、資本收益率、人均利潤、成本收益率、網(wǎng)點(diǎn)平均利潤、中間業(yè)務(wù)收入占比、人均費(fèi)用等指標(biāo)。這些指標(biāo)隨著商業(yè)銀行的不斷經(jīng)營而不斷發(fā)生變化，它們主要反映了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的重要指標(biāo)，也是投資者選擇投資的主要依據(jù)。 3.發(fā)展指標(biāo)： 我們重視商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，更重視其未來的發(fā)展。通過數(shù)學(xué)常識(shí)，我們不難知道，即便是微弱的增長(zhǎng)，在若干年后，都會(huì)變的無比巨大。商業(yè)銀行的未來發(fā)展指標(biāo)同樣是我們考慮的首要因素。未來發(fā)展指標(biāo)包括資產(chǎn)增長(zhǎng)率、利潤增長(zhǎng)率、存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率、網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張率等。隨著時(shí)間的推移，商業(yè)銀行會(huì)把它自身的動(dòng)態(tài)變化情況展現(xiàn)給我們。引入未來發(fā)展指標(biāo)，更能讓我們看到商業(yè)銀行的未來發(fā)展的趨勢(shì)，從而能使我們?cè)诮?jīng)營過程中不再對(duì)一次成敗患得患失。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)不是一成不變的。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行自身在不斷地發(fā)展變化。其中既有資產(chǎn)規(guī)模、存貸比、公司治理結(jié)構(gòu)、人力資源整合等內(nèi)部性質(zhì)和功能的量變，也包含上市、重組、股權(quán)收購和破產(chǎn)清算等關(guān)系銀行生存與否的質(zhì)變。我們只有準(zhǔn)確分析這些變化，從中抓住主要的，才能夠更準(zhǔn)確地分析一家銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 我們立足于以上三個(gè)方面，對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行系統(tǒng)地評(píng)價(jià)。掌握這些，我們便可以較好地評(píng)價(jià)一家商業(yè)銀行的生存現(xiàn)狀，從而能看出其發(fā)展方式的優(yōu)劣，強(qiáng)調(diào)其未來的發(fā)展方向。動(dòng)靜態(tài)相結(jié)合的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，是我們方法論的重點(diǎn)。我們強(qiáng)調(diào)從這個(gè)基礎(chǔ)出發(fā)，構(gòu)建我國商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。 （二）構(gòu)建我國銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系 科學(xué)合理地評(píng)價(jià)我國商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，首先要建立一套全局性、整體性和核心性的指標(biāo)體系。只有這樣才能對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別和評(píng)價(jià)，才能真正了解商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)狀，從而才有可能對(duì)其進(jìn)行有針對(duì)性地培育和強(qiáng)化，使商業(yè)銀行不僅能認(rèn)識(shí)到自己的競(jìng)爭(zhēng)力，還能對(duì)自己的競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行必要的改進(jìn)。商業(yè)銀行研究不僅要考察出現(xiàn)實(shí)的結(jié)果，更重要的是能夠考察其背后的過程。也就是說，我們不光要評(píng)價(jià)商業(yè)銀行現(xiàn)實(shí)存在的競(jìng)爭(zhēng)力是什么樣的，更要分析為什么會(huì)有這樣的一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)力，以及怎樣才能改進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)力，使商業(yè)銀行能夠更好地發(fā)揮其核心競(jìng)爭(zhēng)力。 選擇商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)，我們可以從三個(gè)方面入手：一是把握核心競(jìng)爭(zhēng)力的的顯著特征，集中進(jìn)行有效反映。這樣我們便能夠有效地將核心競(jìng)爭(zhēng)力同一般競(jìng)爭(zhēng)力區(qū)別開來，更能夠客觀反映核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素。從這個(gè)角度出發(fā)，也使評(píng)價(jià)指標(biāo)簡(jiǎn)單，實(shí)用價(jià)值增高。二是分析商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的主要指標(biāo)和次要指標(biāo)，并牢牢抓住主要指標(biāo)的主要方面，進(jìn)行深入分析，不能事無巨細(xì)，但要主次分明。三是掌握評(píng)價(jià)指標(biāo)的三個(gè)主要性質(zhì)：現(xiàn)實(shí)存在性、客觀變化性和未來預(yù)測(cè)性，并緊緊圍繞這三個(gè)方面進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)模型的建立。 在此，本文構(gòu)建了以下核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)模型： 商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力=競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)實(shí)存在*競(jìng)爭(zhēng)力過程*競(jìng)爭(zhēng)力客觀變化 為了更清晰進(jìn)行分析，公式中的三個(gè)指標(biāo)可做如下細(xì)化 盈利性 競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)實(shí)存在 安全性 流動(dòng)性 收益率 商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力 競(jìng)爭(zhēng)力過程 費(fèi)用率 增長(zhǎng)率 競(jìng)爭(zhēng)力客觀變化 擴(kuò)張率 其中，盈利性、安全性、流動(dòng)性通過資本充足率、撥備覆蓋率、存貸比、單一客戶貸款比例、最大十家客戶貸款比例、流動(dòng)性比例、拆借資金比例、不良貸款比列、中長(zhǎng)期貸款比例等一系列指標(biāo)來衡量；收益率、費(fèi)用率通過每股收益、每股凈資產(chǎn)、凈資產(chǎn)收益率、資產(chǎn)收益率、資本收益率、人均利潤、成本收益率、網(wǎng)點(diǎn)平均利潤、中間業(yè)務(wù)收入占比、人均費(fèi)用等指標(biāo)來衡量；增長(zhǎng)率、擴(kuò)張率指標(biāo)通過資產(chǎn)增長(zhǎng)率、利潤增長(zhǎng)率、存款增長(zhǎng)率、貸款增長(zhǎng)率、網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張率等指標(biāo)來衡量。 不難看出，若以此思路作為本文分析的基礎(chǔ)，那么數(shù)據(jù)的采集及分析將耗費(fèi)大量的時(shí)間及精力，實(shí)用性不強(qiáng)，也落入了以往研究銀行競(jìng)爭(zhēng)力問題的文章中多以財(cái)務(wù)分析為基礎(chǔ)的套路當(dāng)中。因此，本文將從另一個(gè)角度出發(fā)，以定性分析而不是以定量分析作為研究的對(duì)象，對(duì)上述公式中的三個(gè)指標(biāo)中的細(xì)化項(xiàng)做如下替換： 發(fā)展戰(zhàn)略 競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)實(shí)存在 現(xiàn)代化程度 組織、流程標(biāo)準(zhǔn)化 商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力 競(jìng)爭(zhēng)力過程 公司治理結(jié)構(gòu) 人力資源 競(jìng)爭(zhēng)力客觀變化 產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)規(guī)范 發(fā)展戰(zhàn)略。商業(yè)銀行高層決策者對(duì)銀行自身特點(diǎn)以及內(nèi)外部環(huán)境變化及時(shí)而準(zhǔn)確地判斷，對(duì)確定商業(yè)銀行總體目標(biāo)和發(fā)展方向至關(guān)重要。一個(gè)優(yōu)秀的指揮官不光能夠行軍布陣，掌握先機(jī)，更能夠在潰敗之際，挽回戰(zhàn)局。確立了銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式，才能夠制定出商業(yè)銀行總體的市場(chǎng)定位、如何開展競(jìng)爭(zhēng)、如何實(shí)現(xiàn)盈利等戰(zhàn)術(shù)上的問題。 現(xiàn)代化程度?？茖W(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。商業(yè)銀行想要在市場(chǎng)上有所作為，就必須分析客戶需求，研發(fā)產(chǎn)品并且提供有效的服務(wù)。科學(xué)技術(shù)地商業(yè)化應(yīng)用，可以為銀行提供強(qiáng)有力的保障。誰最先采用新科技，并將其為客戶提供安全有效的服務(wù)，誰就可能在市場(chǎng)上占盡先機(jī)?，F(xiàn)代化程度是形成和提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素。深化科學(xué)技術(shù)在客戶服務(wù)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的應(yīng)用，能夠拓寬市場(chǎng)份額，更好地樹立品牌形象。 組織、流程標(biāo)準(zhǔn)化。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求日益多樣化。在這種形式下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式和盈利模式便發(fā)生了深刻的變化。這就要求商業(yè)銀行通過其合理有效的組織架構(gòu)協(xié)調(diào)、整合各項(xiàng)金融產(chǎn)品，為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)。組織、流程的標(biāo)準(zhǔn)化，可以為客戶提供快捷、滿意的綜合化金融服務(wù)，可以建立領(lǐng)命的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制和有效的質(zhì)量控制體系，從而也加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)和成本的控制能力。 公司治理結(jié)構(gòu)。清晰的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行具有高度核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求。只有這樣才可以對(duì)銀行的經(jīng)營者產(chǎn)生有效的約束，為銀行實(shí)施科學(xué)管理提供一套必要的動(dòng)力和激勵(lì)機(jī)制，使中國商業(yè)銀行的經(jīng)營效率得以根本改善。我國商業(yè)銀行多半是國有企業(yè)，特別“四大國有銀行”的概念在普通老百姓的心中占據(jù)著重要位置。雖然我國商業(yè)銀行已經(jīng)進(jìn)行股份制改革，并且有些已經(jīng)成功上市。但其公司治理結(jié)構(gòu)仍有缺陷。比如：國有股份在商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)中，處于絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。通俗地講，銀行還充當(dāng)著國家治理的工具。因此當(dāng)前中國銀行業(yè)公司治理的重點(diǎn)是解決公司治理的基本架構(gòu)、基本制度等方面的落實(shí)問題。要圍繞經(jīng)營轉(zhuǎn)型，完善公司治理傳導(dǎo)機(jī)制，把分權(quán)、制衡、問責(zé)、透明等現(xiàn)代公司治理的基本理念、核心原則、基本要求，把國家有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，化作銀行基本制度和具體可行、詳細(xì)明確、覆蓋各個(gè)層級(jí)環(huán)節(jié)的制度規(guī)范，化作一整套明確完整的傳導(dǎo)、執(zhí)行、監(jiān)督、控制、反饋機(jī)制，使公司治理從銀行“上層”有效傳導(dǎo)到“基層”，更好地推動(dòng)經(jīng)營轉(zhuǎn)型。在這一方面，哪家銀行走在前面，就必然占盡了先機(jī)。才能從制度上同世界接軌，才能更好地走出國門。 人力資源。競(jìng)爭(zhēng)，歸根結(jié)底是人與人的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的直接表現(xiàn)，就是其人員的素質(zhì)是否優(yōu)良、年齡是否合理、工作是否充滿活力。一只能夠快速適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要的員工隊(duì)伍，是商業(yè)銀行發(fā)展的根基所在。建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制和科學(xué)完善的培訓(xùn)制度，創(chuàng)造合適的環(huán)境，使優(yōu)秀人才進(jìn)得來、留得住。商業(yè)銀行要有自己的體制，先進(jìn)的績(jī)效考核方式，使人力資源的價(jià)值得以最大化發(fā)揮。 產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)規(guī)范。商業(yè)銀行作為一家企業(yè)，產(chǎn)品和服務(wù)是其賴以生存的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在的市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)生了深刻的變化，銀行如雨后春筍般設(shè)立，它們都在積極主動(dòng)搶客戶?？蛻舻男枨笕找娑鄻踊虡I(yè)銀行要想把握市場(chǎng)動(dòng)向，就必須以客戶需求為導(dǎo)向開展金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，并且提供個(gè)性化的服務(wù)。在銀行業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，只有強(qiáng)調(diào)客戶的重要性，商業(yè)銀行才能夠得以發(fā)展。產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)規(guī)范，是商業(yè)銀行展開有力競(jìng)爭(zhēng)的臂膀，決定著商業(yè)銀行未來發(fā)展的方向。 以上便是本文構(gòu)架商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的基本框架。該框架不以數(shù)據(jù)作支撐，源于我們把商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力看作是一個(gè)有機(jī)整體，而不是各個(gè)相互獨(dú)立的指標(biāo)。因?yàn)檫@些指標(biāo)之間可以相互影響，相互轉(zhuǎn)換。著名的“水桶定律”，其核心內(nèi)容為：一只水桶盛水的多少，并不取決于桶壁上最高的那塊木板，而恰恰取決與桶壁上最短的那塊。這個(gè)定律在這里就不適用，因?yàn)樯虡I(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)指標(biāo)不像木桶的木板那樣個(gè)個(gè)獨(dú)立。我們寫作的目的，是想表明一種思考問題的方式，一種如何提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的方式、方法，不能僅僅為了評(píng)價(jià)而評(píng)價(jià)。 四、商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)模型的實(shí)證分析 商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的指標(biāo)體系已經(jīng)構(gòu)建完畢。但是不論我們總結(jié)的三大項(xiàng)，還是細(xì)分的六小項(xiàng)，都有一個(gè)比較難以跨越的地方：難以量化。在此，正如文章總論所說，我們不把重點(diǎn)放在某一指標(biāo)的測(cè)評(píng)上面，而是把重點(diǎn)放在思考商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的成因上，以及如何考慮其背后深層次的內(nèi)涵。我們指標(biāo)的量化可以通過已經(jīng)比較成熟的國際上通行測(cè)評(píng)方法得出?！澳脕碇髁x”可以更好地豐富我們的思路，我們的理論研究應(yīng)該采取前人的研究成果。 現(xiàn)在，我們以《銀行家》發(fā)布的數(shù)據(jù)為基準(zhǔn)，引用其研究成果，做一個(gè)實(shí)證分析。下表是《銀行家》09年9月發(fā)布的我國商業(yè)銀行一至十名的評(píng)價(jià)表： 銀行名稱 發(fā)展戰(zhàn)略 現(xiàn)代化程度 組織、流程標(biāo)準(zhǔn)化 公司治理結(jié)構(gòu) 人力資源 產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)規(guī)范 招商銀行 0.881 0.891 0.844 0.850 0.828 0.921 民生銀行 0.890 0.819 0.833 0.823 0.856 0.810 工商銀行 0.818 0.931 0.719 0.726 0.633 0.746 交通銀行 0.805 0.752 0.754 0.870 0.636 0.748 建設(shè)銀行 0.799 0.820 0.749 0.712 0.646 0.775 浦發(fā)銀行 0.781 0.818 0.681 0.688 0.676 0.685 興業(yè)銀行 0.759 0.744 0.685 0.718 0.650 0.766 中信銀行 0.777 0.816 0.665 0.716 0.616 0.722 深發(fā)展銀行 0.730 0.628 0.746 0.715 0.641 0.830 中國銀行 0.726 0.748 0.669 0.651 0.643 0.713 為了便于計(jì)算，我們分別將以上同一大項(xiàng)下的兩個(gè)細(xì)項(xiàng)兩兩求算術(shù)平均值，即：競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)實(shí)存在=（發(fā)展戰(zhàn)略+現(xiàn)代化程度）/2,競(jìng)爭(zhēng)力過程=（組織、流程標(biāo)準(zhǔn)化+公司治理結(jié)構(gòu)）/2，競(jìng)爭(zhēng)力客觀變化=（人力資源+產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)規(guī)范）/2?？傻萌缦聰?shù)據(jù)： 銀行名稱 競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)實(shí)存在 競(jìng)爭(zhēng)力過程 競(jìng)爭(zhēng)力客觀變化 招商銀行 0.886 0.847 0.875 民生銀行 0.855 0.828 0.833 工商銀行 0.875 0.723 0.690 交通銀行 0.779 0.812 0.692 建設(shè)銀行 0.810 0.731 0.711 浦發(fā)銀行 0.800 0.685 0.681 興業(yè)銀行 0.752 0.702 0.708 中信銀行 0.797 0.691 0.669 深發(fā)展銀行 0.679 0.731 0.736 中國銀行 0.737 0.660 0.678 套入模型“商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力=競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)實(shí)存在*競(jìng)爭(zhēng)力過程*競(jìng)爭(zhēng)力客觀變化”，可得出： 銀行名稱 核心競(jìng)爭(zhēng)力 排名 招商銀行 0.656 1 民生銀行 0.589 2 工商銀行 0.436 4 交通銀行 0.437 3 建設(shè)銀行 0.420 5 浦發(fā)銀行 0.372 7 興業(yè)銀行 0.373 6 中信銀行 0.368 8 深發(fā)展銀行 0.365 9 中國銀行 0.330 10 通過我們的計(jì)算，其排名結(jié)果同《銀行家》的排名結(jié)果略有出入，究其原因，是我們對(duì)數(shù)據(jù)加工方法的改變導(dǎo)致的。針對(duì)這個(gè)結(jié)果，我們可以總結(jié)出： 整體指標(biāo)的平衡發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高至關(guān)重要。從以上例子中可以看出，由于招商銀行各分指標(biāo)比較都比較理想，不論我們采取何種方式計(jì)算，其排名均排首位。 相關(guān)指標(biāo)協(xié)調(diào)發(fā)展有利于發(fā)揮出商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。工商銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行以及興業(yè)銀行的名次變化可以較好說明這一點(diǎn)。其核心競(jìng)爭(zhēng)力的具體表現(xiàn)，是其整體實(shí)力的一個(gè)綜合發(fā)揮，兩組求和相等的數(shù)，必定是組內(nèi)兩個(gè)數(shù)字越接近的，乘積越大。 五、提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力的途徑 論述完我國商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法及其指標(biāo)體系的構(gòu)建，一個(gè)更重要的問題又出現(xiàn)了。這套方法的應(yīng)用價(jià)值在哪里呢？難道只是用來給現(xiàn)在的商業(yè)銀行排個(gè)名，或是指出其哪里不足嗎？那我們就違背了這篇文章的寫作目的：為商業(yè)銀行的決策者提供一套提高銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的方法，以及從何處下手。 目前我國商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)多由中國人民銀行運(yùn)用貨幣政策進(jìn)行調(diào)控。時(shí)下房?jī)r(jià)過高，直接帶給消費(fèi)者的影響就是按揭壓力變大。即便首付比例不變，其首付金額也相當(dāng)可觀，首付之后便面臨著長(zhǎng)達(dá)幾十年的高月供，消費(fèi)者變成房奴的可能性越來越大。在這種背景下，如果消費(fèi)者的家庭一旦遭受意外變故，則其違約的風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)高的。然而我國商業(yè)銀行卻沒有積極主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，沒有減少住房按揭貸款的發(fā)放。相反，為了搶奪這個(gè)市場(chǎng)，各家銀行都推出了不同的利率優(yōu)惠。直到央行發(fā)出為抑制房?jī)r(jià)過快上漲，提高存貸款利率，對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控。各商業(yè)銀行才在這個(gè)方面有所收手，開始著眼保全不良的按揭貸款?？梢娢覈虡I(yè)銀行在經(jīng)營的各項(xiàng)指標(biāo)把控上，還沒有走出一條自己的路，對(duì)商業(yè)銀行的控制還僅僅停留在跟著政策走的被動(dòng)方式，沒有勇氣走在政策前面，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，引領(lǐng)商業(yè)銀行經(jīng)營潮流。 我國商業(yè)銀行應(yīng)該主動(dòng)提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使自身走在商業(yè)銀行經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變的前列。商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)不能只著眼于國內(nèi)，而更應(yīng)該關(guān)注國外商業(yè)銀行的發(fā)展模式。通過學(xué)習(xí)，我們要摸索出一套適合我國商業(yè)銀行發(fā)展的道路。走在前面會(huì)不會(huì)成為創(chuàng)新工具的試驗(yàn)品？很多人會(huì)這樣考慮。但當(dāng)我們意識(shí)到，提升商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，是我們?cè)谏虡I(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展過程中，對(duì)其不合理的地方進(jìn)行改進(jìn)，加強(qiáng)其經(jīng)營穩(wěn)健性。而不是創(chuàng)造出一個(gè)什么新的工具去控制其發(fā)展。我們就應(yīng)該放心了：提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，是為了我國商業(yè)銀行更好地發(fā)展。 如何提高我國商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力？通讀全文，我們可以從小到大，分三個(gè)層次對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行改進(jìn)。 單個(gè)指標(biāo)合理優(yōu)化。銀監(jiān)會(huì)和人民銀行對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營監(jiān)管，分別規(guī)定了商業(yè)銀行經(jīng)營過程中所要達(dá)到的最低要求。這其中包括：資本充足率、撥備覆蓋率、存貸比、單一客戶貸款比例、最大十家客戶貸款比例、流動(dòng)性比例、拆借資金比例、不良貸款比列、中長(zhǎng)期貸款比例。滿足這些監(jiān)管要求是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的首要前提，各家銀行都不敢越雷池一步。但這些監(jiān)管指標(biāo)的要求不是越高越好，商業(yè)銀行始終是以盈利為目的的。比如存貸比過高，勢(shì)必會(huì)造成銀行放貸不足，這會(huì)減少一項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入，對(duì)商業(yè)銀行盈利造成不利影響。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，這就要求其在經(jīng)營過程中，有必要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。我們要跳出監(jiān)管的層面，努力去搭配適合商業(yè)銀行自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，把握一個(gè)度，使單個(gè)指標(biāo)合理優(yōu)化，而不應(yīng)只是為了滿足監(jiān)管需要。 同一類指標(biāo)相比合理優(yōu)化。這要求我們要用聯(lián)系的觀點(diǎn)去看待指標(biāo)變化的深層次原因。例如：銀行的凈流動(dòng)性頭寸=存款+非存款服務(wù)收入+客戶償還的貸款+銀行資產(chǎn)銷售+從貨幣市場(chǎng)的借款-存款提取-已承諾的貸款請(qǐng)求-銀行借款的償還-其他經(jīng)營費(fèi)用-向銀行股東支付的紅利。商業(yè)銀行為了增加凈流動(dòng)性頭寸，可選擇的方法很多，既可以增加銀行資產(chǎn)銷售，也可以控制向銀行股東支付紅利。但是我們不能只滿足于凈流動(dòng)性頭寸的合理性，我們還要兼顧其構(gòu)成指標(biāo)細(xì)則的合理性。如果我們想股東支付紅利過少，勢(shì)必會(huì)造成股東用腳投票。這要求我們?cè)谑箚蝹€(gè)指標(biāo)合理的同時(shí)，兼顧到其他相關(guān)指標(biāo)的合理性。 運(yùn)用系統(tǒng)工程的觀點(diǎn)，我們把商業(yè)銀行看成一個(gè)有機(jī)整體，它由相互作用和相互依賴的若干組成部分相結(jié)合，從而具有金融企業(yè)的特定功能。這就要求我們要意識(shí)到，商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)不是相互獨(dú)立，而是彼此之間有著密切聯(lián)系。我們要提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，就要統(tǒng)籌兼顧，使這些指標(biāo)之間能夠相互配合，有一個(gè)合理搭配，從而從整體上發(fā)揮到最優(yōu)。 六、小結(jié) 文章通過借鑒我國及國外對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法的研究，并且立足于這些研究方法所取得的理論成果，論述了適合我國商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)方法及其指標(biāo)體系的構(gòu)建，嘗試應(yīng)用規(guī)范性分析方法，為我國商業(yè)銀行提升核心競(jìng)爭(zhēng)力開辟道路。并且，在此基礎(chǔ)上，本文理清了商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)方法及其指標(biāo)體系之間的關(guān)系，旨在向商業(yè)銀行經(jīng)營決策者表明應(yīng)該正確對(duì)待商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)結(jié)果。評(píng)價(jià)銀行競(jìng)爭(zhēng)力是為銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高指明方向，構(gòu)建其指標(biāo)體系是為銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高提供途徑。 文章的不足之處在于沒有很好地詳細(xì)討論傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)對(duì)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的影響，但是筆者認(rèn)為，國際上成熟的評(píng)測(cè)方法對(duì)相關(guān)定性指標(biāo)進(jìn)行量化的同時(shí)必然已經(jīng)將傳統(tǒng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的評(píng)價(jià)結(jié)果考慮在內(nèi)，因此直接借鑒其量化結(jié)果具有充分的可行性。正如筆者在文中反復(fù)強(qiáng)調(diào)的，本文的目的是要提供一種探索銀行競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)方法及其指標(biāo)體系的構(gòu)建的思路，這種思路不僅是為了理論研究，還要將其應(yīng)用于現(xiàn)實(shí)，為我們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造價(jià)值。 參考文獻(xiàn)： 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