信用卡白條花唄貸款的法律關(guān)系淺析.doc
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信用卡、白條、花唄、貸款的法律關(guān)系淺析(一) 一、信用卡、白條、花唄與貸款對標(biāo): 信用卡 京東白條 花唄 消費金融公司 逾期是否上征信 直連央行征信,逾期不僅體現(xiàn)在個人征信報告里,連續(xù)3次逾期或累計逾期超過6次,將難以獲取銀行貸款。 目前的逾期記錄不會顯示在央行的征信里,但如果逾期,后果也是比較嚴重的。除了會進行降額處理。對于那些惡意欠錢的,還會反映在芝麻信用和其他征信機構(gòu)的記錄中。 和京東白條性質(zhì)相似,目前還不在央行征信的考量范圍內(nèi) 與銀行金融機構(gòu)貸款一樣 申請門檻 申請信用卡需要提交一系列資料(身份證明、工作證明、工資流水等),之后要等審核、快遞,最快要一周左右能拿到卡,相比較其他的地方會比較嚴格。一定要面見本人。 京東白條比較難!如果你的京東賬戶使用時間短、級別低、訂單少,并且成交金額小,申請京東白條基本無望。(負責(zé)風(fēng)控的副總裁許凌據(jù)說曾就職于工行總行、荷蘭銀行中國總部等機構(gòu)信用卡中心供職) 相較于信用卡,申請花唄就簡單了,除了邀請,你也可以在客戶端填寫資料,幾分鐘就可以開 依靠人行征信記錄、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù) 額度高低 信用卡額度比較靈活,額度高還是低,關(guān)鍵看你的資質(zhì)。 額度比較低,據(jù)說剛開始有白條的人,額度都沒超過1萬,不過也總比沒有好 額度比較適中。 20萬元以下,線上一般筆均5-8000元。 免息期 信用卡新規(guī)中免息期最長能超過60天,這個具體還是看各家銀行自行規(guī)定。 白條最長免息期為40天。 使用得當(dāng)?shù)脑挘▎h最長有54天的免息期。 少部分產(chǎn)品有。 二、信用卡發(fā)卡行與持卡人之間的法律關(guān)系 發(fā)卡行的基本義務(wù)是為持卡人的消費處理清償事務(wù),而持卡人的基本義務(wù)則是向發(fā)卡行償還發(fā)卡行代其支付的費用,這種權(quán)利義務(wù)符合委托合同的法律性質(zhì),雙方應(yīng)屬于委托合同的法律關(guān)系。這也符合大多國家和地區(qū)對于發(fā)卡行和持卡人法律關(guān)系性質(zhì)的認定。如德國通常認定其為“事務(wù)處理契約”,我國臺灣地區(qū)認為系委任契約,其名稱與委托合同雖異,但基本性質(zhì)相同。 依委托合同法律性質(zhì),發(fā)卡行必須依照持卡人的指示為其支付消費款項,在信用卡業(yè)務(wù)中,持卡人的指示就是持卡人在簽賬單上的簽名,發(fā)卡行必須審查簽賬單上的簽名是否為持卡人的簽名。對持卡人而言,只要發(fā)卡行盡到審查義務(wù),依照形式上有持卡人簽名的簽賬單對外付款,持卡人即負有償還的義務(wù)。 發(fā)卡行除了為持卡人的消費處理清償事務(wù)外,還須提供一定數(shù)量的特約商戶供持卡人簽賬消費。因為接受刷卡的特約商戶的多少是持卡人選擇信用卡發(fā)卡行的最主要的原因,發(fā)卡行只有讓持卡人可以在其所屬的特約商戶使用信用卡簽賬消費,才能達到信用卡使用的目的,因此信用卡使用合同,性質(zhì)上屬于具有完成一定結(jié)果即承攬性質(zhì)的事務(wù)處理契約。 發(fā)卡行與持卡人除具有委托合同性質(zhì)外,還有消費借貸的關(guān)系,因此信用卡使用合同系委托合同與消費借貸的混合契約。對此問題,應(yīng)依信用卡使用合同的約定而定。如果持卡人在繳款截止日內(nèi)須將應(yīng)付賬款全額給付發(fā)卡行的,則發(fā)卡行依指示支付款項屬于處理委托事務(wù)而代墊費用,持卡人按時將應(yīng)付賬款給付發(fā)卡行屬于償還必要費用,當(dāng)事人間除了委托合同外并不當(dāng)然發(fā)生消費借貸的法律關(guān)系。如果持卡人選擇以循環(huán)信用的方式繳款,在當(dāng)期繳款截止日前只繳清最低應(yīng)繳額,剩余未繳款項可以依合同約定延后付款的,則發(fā)卡行與持卡人之間才發(fā)生消費借貸的法律關(guān)系。 三、京東白條: 中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇也建議關(guān)注白條的創(chuàng)新意義:“京東白條的確還是有創(chuàng)新意義的。畢竟是通過互聯(lián)網(wǎng)來進行消費與支付,很有效地擴大了消費種類。 京東商城和客戶之間是銷售合同關(guān)系。 (一)信用賒購服務(wù):指京東網(wǎng)站為符合條件的用戶根據(jù)京東所提供的“先購物、后付款”的信用賒購方式的平臺服務(wù)。“賒購方式付款”指用戶在京東消費時,可依據(jù)京東平臺規(guī)則及相應(yīng)申請流程,享受由京東提供的相應(yīng)的延后付款或分期付款的付款方式。 (二)白條:是信用賒購服務(wù)的營銷推廣名稱,京東可根據(jù)法規(guī)和營銷推廣的實際情況對該名稱進行調(diào)整。 (三)賒購:賒購是指購買者憑借自身的信用,采用分期付款或延期付款方式購買商品,是“賒銷”的對稱。 京東白條與信用卡的消費不同。消費者在京東商城購物,京東對于貨物本身是擁有所有權(quán)和處置權(quán)的(即“自營商品”),可以選擇提供分期還款或者是30天還款。它實際上就是一種應(yīng)收賬款,買方就有權(quán)選擇用晚30天去付款,這個是新增的消費者權(quán)利。與之不同的是,2014年3月,支付寶和騰訊曾試圖推出虛擬信用卡業(yè)務(wù),但隨即遭到央行叫停,但是京東白條由于其清晰的商業(yè)賒銷性質(zhì)得到了監(jiān)管層的認可。 (四)白條及相關(guān)產(chǎn)品: 京東白條 教育白條 旅游白條 白條聯(lián)名卡 運營主體 北京京東世紀(jì)信息技術(shù)有限公司及其關(guān)聯(lián)貿(mào)易公司(“京東商城”)、宿遷鈞騰信息科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司(“京東金融”) 北京京匯小額貸款有限公司 民生銀行 光大銀行 中信銀行 廣發(fā)銀行 招商銀行 上海銀行 相關(guān)協(xié)議 白條(京東金融)信用賒購服務(wù)協(xié)議 白條(京東金融)信用付款服務(wù)協(xié)議 教育白條信用付款協(xié)議 旅游白條信用付款協(xié)議 信用卡領(lǐng)用協(xié)議 (五)白條的運用: 1. 京東商城購買商品(值得一提的是,購買后的商品可以“賣了換錢”,其意義你懂滴) 2. 線下POS支付(通過上海銀行二類賬戶、銀聯(lián)POS閃付)。 3. 指定合作商戶受理、通過信用卡償還白條(目前沒有體驗過,銀行自2016年底開始逐步關(guān)停信用卡償還白條的功能)。 京東金融副總裁許凌-“白條”的思路——提供風(fēng)控模型、提供用戶流量,開發(fā)最好的用戶對接銀行資金。 白條應(yīng)該只是一個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品,帶一定程度的金融屬性。在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融互相促進、融合的當(dāng)下,怎么更好地為消費者提供更便利、安全的服務(wù)是核心問題。就像當(dāng)年阿里的數(shù)據(jù)不被銀行認可,阿里只能推出自己的小貸一樣。對于類似“京東白條”這樣的創(chuàng)新型產(chǎn)品,應(yīng)更多考慮它是不是能夠提升消費者權(quán)益保護,是否帶來了新風(fēng)險,風(fēng)險是否可控,怎么結(jié)合傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融提供更加有效的風(fēng)控手段。 探索:京東白條的未來如何走,需要做到哪些方面?(如與銀聯(lián)合作,擴大支付受理業(yè)務(wù)面;還曾透露涉足) 四、花唄 花唄是螞蟻金服推出的一款消費信貸產(chǎn)品,申請開通后,將獲得500-50000元不等的消費額度。用戶在消費時,可以預(yù)支螞蟻花唄的額度,享受“先消費,后付款”的購物體驗。重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司是“花唄”的貸款人。從貸款人的角色來看,就是互聯(lián)網(wǎng)化的小額貸款法律關(guān)系。 “花唄”消費貸款服務(wù)、“花唄”服務(wù)指貸款人提供的、限于消費用途的貸款服務(wù),僅通過支付寶公司的支付渠道提供??蛻粼谌〉檬谛藕?,可自行選擇: (1)分期服務(wù)、不分期或下月付:指在貸款發(fā)放后的次月的還款日須一次性全額歸還消費貸款本金的服務(wù)類型。不分期服務(wù)不收取手續(xù)費,在貸款人未提供其他服務(wù)類型的提前下,合同項下的服務(wù)類型默認為不分期。 (2)分期服務(wù)或分期:指可分期按月歸還固定金額的消費貸款本金和手續(xù)費的服務(wù)類型。分期服務(wù)的期數(shù)和每期還款金額以本服務(wù)網(wǎng)站顯示為準(zhǔn),應(yīng)于分期期間內(nèi)的每期還款日按時歸還相應(yīng)本金和手續(xù)費。分期服務(wù)分貸款分期和交易分期兩種情形: a.貸款分期:指在每月貸款人向客戶展示上月貸款明細后還款日(含)前,客戶可對上月獲貸的不分期消費貸款本金中的部分或全部申請分期,并在每期的還款日歸還固定金額的消費貸款本金和手續(xù)費。貸款分期中的應(yīng)還款額,自貸款到期日之次月起進行還款。 b.交易分期:指在進行消費交易時選擇分期,應(yīng)自貸款發(fā)放之次月起在每期還款日償還因該筆消費交易產(chǎn)生的固定金額的消費貸款本金和手續(xù)費。 五、消費金融信貸法律關(guān)系: 消費金融信貸法律關(guān)系中的主體是指參加信貸法律關(guān)系中,享受權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的主體。一方是特殊主體、即依法設(shè)立的銀行或非銀行金融機構(gòu)(如消費金融公司);另一方是普通主體,可以是自然人;信貸法律關(guān)系中的客體是指信貸法律關(guān)系中主體和內(nèi)容所共同指向的對象即貨幣資金。 (一)根據(jù)消費金融公司試點管理辦法,由于產(chǎn)生信貸的基礎(chǔ)是銀行和依法設(shè)立的非銀行金融機構(gòu)。因此,信貸法律關(guān)系中固定一方主體必須是銀行或者非銀行金融機構(gòu),另一方是個人。 (二)在信貸法律關(guān)系中,基準(zhǔn)利率是法定的,主體雙方不能隨意變動;浮動利率經(jīng)批準(zhǔn)實施后,在最高或最低限度內(nèi),主體雙方可以協(xié)商確定。在特殊情況下,不確定利率,如國家為支持某一產(chǎn)業(yè)提供無息貸款,或者設(shè)定特殊的免息期。 (三)信貸法律關(guān)系具有財產(chǎn)所有權(quán)和占有權(quán)在一定期限內(nèi)轉(zhuǎn)移的特點,轉(zhuǎn)移是雙向的、有償?shù)摹? (四)相關(guān)的法律依據(jù):《消費金融公司試點管理辦法》《貸款通則》以及監(jiān)管機構(gòu)發(fā)布的各項通知、規(guī)定。 六、其他補充了解材料: 循環(huán)額度線下使用的功能及問題: (一)類信用卡功能。預(yù)授信額度,可以線下消費,可以取現(xiàn)。 (二)套現(xiàn)風(fēng)險防控。限制取現(xiàn),監(jiān)控其消費的頻次、規(guī)律、金額、時間、地點。以防客戶利用額度周期進行套現(xiàn)周轉(zhuǎn)。 (三)監(jiān)管政策變化及不確定性。 (四)民事及刑事責(zé)任。 (五)法律關(guān)系。是在法律規(guī)范調(diào)整社會關(guān)系的過程中所形成的人們之間權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。 (六)京東金融(北京京東金融科技控股有限公司)- 1.請仔細閱讀文檔,確保文檔完整性,對于不預(yù)覽、不比對內(nèi)容而直接下載帶來的問題本站不予受理。
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