傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與合作研究——以建設(shè)銀行為例電子商務(wù)專業(yè)

《傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與合作研究——以建設(shè)銀行為例電子商務(wù)專業(yè)》由會員分享，可在線閱讀，更多相關(guān)《傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與合作研究——以建設(shè)銀行為例電子商務(wù)專業(yè)（26頁珍藏版）》請在裝配圖網(wǎng)上搜索。

1、目錄摘要1引言31我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀31.1我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀31.1.1強化電子銀行業(yè)務(wù)41.1.2強化開發(fā)平臺獲客能力41.1.3拓展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)41.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀51.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念51.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式51.2.3我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成效61.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的異同點比較72建設(shè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭合作關(guān)系分析82.1建設(shè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭領(lǐng)域82.1.1活期存款82.1.2中介支付102.1.3信貸業(yè)務(wù)112.2建設(shè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作領(lǐng)域122.2.1共同拓展客戶資源122.2.2共同擴大金融覆蓋范圍1

2、32.2.3共建信用評價體系142.2.4共同實現(xiàn)效益多元化153建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題163.1互聯(lián)網(wǎng)金融變革意識不強163.2內(nèi)部業(yè)務(wù)流程繁瑣163.3信用風(fēng)險防控環(huán)境薄弱163.4金融服務(wù)質(zhì)量有待提升174建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的對策分析174.1重視互聯(lián)網(wǎng)金融變革，建設(shè)全方位金融生態(tài)圈174.2優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，提升內(nèi)部管理水平184.3共建信用評價體系，完善風(fēng)險控制機制184.4重視客戶服務(wù)體驗，提升服務(wù)質(zhì)量19結(jié)語19參考文獻21傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與合作研究摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)的快速普及和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為一種重要的新型金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身處理能力強、

3、業(yè)務(wù)成本低、便捷高效等特點，改變了人們的金融消費方式，也打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營模式。商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融的代表，一定要順應(yīng)當(dāng)前金融變革的形勢，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中汲取經(jīng)驗，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和理念，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，在于互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與合作中，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，建立新型銀行線上服務(wù)平臺，實現(xiàn)自身的持續(xù)、快速發(fā)展。因此，本文通過引入建設(shè)銀行的實例，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與合作進行深入研究，在介紹當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，深入分析了互聯(lián)網(wǎng)金融與建設(shè)銀行的競爭合作關(guān)系，并指出建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的障礙和問題，最后，提出建設(shè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的發(fā)展對策，旨在為我國建設(shè)銀行

4、等傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供參考和幫助。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；建設(shè)銀行；競爭與合作；對策Research on competition and cooperation between traditional commercial banks and Internet BankingAbstract:With the rapid popularization and development of the Internet, Internet banking has become an important new financial model, with their own In

5、ternet banking processing capability, low operating costs, convenient and efficient features, changed people's financial consumption, but also broke the traditional financial agency business model. As a traditional commercial bank finance representatives, must adapt to the situation of the curre

6、nt financial reform, drawing experience from the development of Internet banking, using the Internet banking technology and ideas, innovative business models, competition and cooperation that Internet banking, the positive development of Internet banking and establish a new bank online service platf

7、orm, to achieve their sustained and rapid development. Therefore, by introducing the Construction Bank of instances of competition and cooperation of traditional commercial banks and financial depth Internet research, the introduction of Internet-based financial development of China's current st

8、atus of the in-depth analysis of the competition in partnership with the Construction Bank of Internet banking and Construction Bank pointed out obstacles and problems facing the development of Internet banking, Finally, the Construction Bank to deal with the financial impact of the Internet Develop

9、ment Strategy, aims to provide information and assistance for China Construction Bank and other traditional commercial banking to achieve sustainable development.Keywords: Internet Banking；Traditional Commercial Banking；Construction Bank；Competition and Cooperation；Countermeasure24引言近年來，我國網(wǎng)民數(shù)量不斷增加，截

10、止2014年底，我國網(wǎng)民數(shù)量為6.49億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到47.9%，同比提升2.1%，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生奠定了基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得一直以來都以信貸業(yè)務(wù)作為主要盈利項目支撐的傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭受巨大影響，自身發(fā)展遇到嚴重阻礙。相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的信貸業(yè)務(wù)來講，互聯(lián)網(wǎng)金融具有處理速度快、操作效率高、信息量大、成本低等特點，因此自興起一來迅速占領(lǐng)市場，贏得廣大社會群眾的關(guān)注。截止到2013年底，互聯(lián)網(wǎng)在融資領(lǐng)域、支付領(lǐng)域均取得強勁的發(fā)展，各項金融服務(wù)受到社會各界的一致好評，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的威脅也越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的發(fā)展一種重要新型模式，然而從目前已有文獻來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融進

11、行研究的還是很少，有關(guān)常規(guī)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融競爭和協(xié)作的學(xué)術(shù)成果并不多見。首先，分析常規(guī)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融兩者的競爭和協(xié)作能夠充實目前的有關(guān)原理體系，網(wǎng)絡(luò)金融如今呈現(xiàn)出較快的發(fā)展勢頭，因此，探究其發(fā)展的動力、核心運營方式及顯著優(yōu)點、它的發(fā)展將會對身為國家金融市場主體的商業(yè)銀行產(chǎn)生怎樣的效應(yīng)，具有較大的理論意義；其次，借助于分析建設(shè)銀行的案例，為商業(yè)銀行怎樣面對網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)制定全方位的策略，對商業(yè)銀行增強市場競爭優(yōu)勢，科學(xué)面對網(wǎng)絡(luò)金融的挑戰(zhàn)具有深遠的現(xiàn)實意義。綜上所述，文章的分析極富理論和現(xiàn)實的雙重價值。本文通過文獻分析法、定性與定量相結(jié)合的方法，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與合作進行深入

12、研究，主要可以分為五部分：第一章，緒論，包括研究背景、研究目的和意義、研究內(nèi)容和方法；第二章，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析，包括互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、主要模式、特點、發(fā)展歷程以及發(fā)展概況；第三章，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭合作關(guān)系分析以建設(shè)銀行為例，引入建設(shè)銀行的實例，分析兩者之間的競爭與合作關(guān)系；第四章，分析建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的障礙和問題；第五章，提出建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的對策分析，針對前面劣勢提出改進對策和建議；第六章，結(jié)語，對全文進行總結(jié)，并對未來發(fā)展進行展望。1我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀1.1我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀有別于央行和投資銀行，商業(yè)銀行的核心運營主體是

13、金融資本和金融債務(wù)，核心運營產(chǎn)品是貨幣及貨幣資產(chǎn)，主要進行貨幣支取、貸款及多種和貨幣行為相關(guān)的金融業(yè)務(wù)。簡而言之，常規(guī)商業(yè)銀行將儲蓄、貸款和第三方業(yè)務(wù)視作其核心運營產(chǎn)品。為了應(yīng)對因我國金融行業(yè)運作制度轉(zhuǎn)變而產(chǎn)生的機遇和挑戰(zhàn)，大量商業(yè)銀行陸續(xù)接觸互聯(lián)網(wǎng)，諸如平安銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行陸續(xù)涉足網(wǎng)絡(luò)金融市場，以便在日漸殘酷的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來講，在互聯(lián)網(wǎng)金融這一強大的對手面前顯得驚慌失措，由于自身發(fā)展模式的限制，讓其難與互聯(lián)網(wǎng)金融在相關(guān)領(lǐng)域一決高下。為了讓自身利益能夠有所保障，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須改變對互聯(lián)網(wǎng)金融所持有的偏見，并通過采取切實有效的措施與互聯(lián)

14、網(wǎng)金融展開廣泛的合作，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，從而提升自身發(fā)展實力，在競爭與合作中尋求更好的發(fā)展。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來給傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來強大的動力，同時也是時代發(fā)展的必然趨勢。傳統(tǒng)商業(yè)銀行為了順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代潮流，也積極加大資源投入，多層次、多維度、多方位的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，主要體現(xiàn)在以下三方面：1.1.1強化電子銀行業(yè)務(wù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在電子銀行方面具有很大優(yōu)勢，因而，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要抓手就是傳統(tǒng)電子銀行業(yè)務(wù)，主要包括發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行和手機銀行兩大方面。傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)形式應(yīng)該是我國最早意義上的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，網(wǎng)銀也以其自身便捷、靈活、快速等特

15、點得到廣大用戶的一致好評，從而在我國得到了快速發(fā)展。近年來，傳統(tǒng)商業(yè)銀行又對傳統(tǒng)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)進行升級改造，改變了傳統(tǒng)網(wǎng)銀只作為銀行柜面服務(wù)和產(chǎn)品銷售等線上延伸的現(xiàn)狀，使之更加開放，通過簡化流程、擴大應(yīng)用前景、開發(fā)針對性產(chǎn)品等策略，不僅提升了網(wǎng)銀的獲客能力，也豐富了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品線。此外，移動金融是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，極大提升了傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)的便捷性，這不僅包括手機銀行客戶端，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行打造了“移動銀行”，還包括與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作推出定制的APP，使商業(yè)銀行構(gòu)建出融合消費、娛樂、金融等多元化服務(wù)的完整生態(tài)圈。1.1.2強化開發(fā)平臺獲客能力2012年以后，我國五大商業(yè)銀行都先

16、后進入電商行業(yè)，建設(shè)銀行推出“善融商務(wù)”、工商銀行推出“融e購”、農(nóng)業(yè)銀行推出“e管家”、交通銀行推出“交博匯”等等平臺，傳統(tǒng)商業(yè)銀行進軍電商行業(yè)的主要目的在于電商交易過程中嵌入銀行服務(wù)，通過有效整合信息流、物流和資金流，不僅可以為客戶提供綜合性的金融服務(wù)，也可以為傳統(tǒng)商業(yè)銀行后續(xù)大數(shù)據(jù)融資等各項業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。1.1.3拓展互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)傳統(tǒng)商業(yè)銀行除了強化電子銀行業(yè)務(wù)和開發(fā)平臺獲客這兩項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)外，還積極利用自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺，為客戶提供多層次線上融資服務(wù)。一方面，通過網(wǎng)絡(luò)平臺積極推出網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了線上審貸、放貸全流程服務(wù)，極大簡化了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的放貸流程，提升了客戶體驗，例如

17、，建設(shè)銀行“快貸”、浦發(fā)銀行“網(wǎng)貸通”等等；另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行積極搭建P2P平臺。商業(yè)銀行利用自身較強的信貸風(fēng)險控制能力和信譽保障，通過P2P平臺促成投資和融資雙方進行交易，從而提升商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入，例如，招商銀行(600036，股吧)小企業(yè)E家，這一平臺為小微企業(yè)、小企業(yè)客戶群提供了融資空間，客戶數(shù)量迅速增加。1.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀1.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念 互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)，通過與傳統(tǒng)金融機構(gòu)展開合作，實現(xiàn)資金支付、資金融通、投資以及信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有金融交易公平透明、交易成本低、便捷高效等特點。1.2.2互

18、聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已發(fā)展為五種模式： 一是第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與國內(nèi)主要銀行機構(gòu)簽訂合約，以自身的資金實力和信譽作為重要前提，擁有第三方獨立組織能力的交易平臺。第三方支付具有中間交易費用較低、支付服務(wù)細分化、金融創(chuàng)新合作加強等特點，極大推動了支付行業(yè)的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。第三方支付的典型代表包括財付通、支付寶以及微信支付等。二是P2P模式（Peer to Peer）也就是個人對個人，是指以第三方借貸平臺為介質(zhì)，個人在支付一定交易費用的條件下，為其他個人提供小額借貸的新型金融模式，典型代表是人人貸、合力貸等。三是眾籌模式，是指互聯(lián)網(wǎng)作為個人或小企業(yè)展示自身

19、項目的平臺，以此獲得網(wǎng)友支持，從而在社會上籌集到閑散資金的新型金融模式，典型代表是翼龍貸。眾籌模式以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，開展資金的融通、投資和交易，不僅有利于對社會閑散資金的充分利用，也有利于對資金需求與供給的有效調(diào)節(jié)，最終實現(xiàn)了資源的有效配置。四是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。以互聯(lián)網(wǎng)平臺為載體，不僅提供金融產(chǎn)品銷售，還為購買金融產(chǎn)品的顧客提供第三方服務(wù)的門戶平臺。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶通過采用“搜索+比價”的模式，主要可以分為垂直搜索平臺、第三方資訊平臺和在線金融超市三類。安貸客、融360是垂直搜索平臺的典型代；和訊網(wǎng)、網(wǎng)貸之家則是第三方資訊平臺的典型代表。五是大數(shù)據(jù)金融。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在對客戶大量非結(jié)構(gòu)化大數(shù)

20、據(jù)資料進行實時分析的基礎(chǔ)上，利用云計算技術(shù)，實現(xiàn)對客戶未來消費行為的準(zhǔn)確預(yù)測，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的發(fā)展指明了正確的方向，極大提升了經(jīng)營效率。五種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式對比情況如下所示：表1互聯(lián)網(wǎng)金融的五種模式細分領(lǐng)域發(fā)展階段行業(yè)特點主要參與者第三方支付中期行業(yè)穩(wěn)定，巨頭壟斷支付寶、銀聯(lián)、易寶支付、財付通P2P網(wǎng)貸快速成長期參與者眾多，行業(yè)問題凸顯有利網(wǎng)、宜人貸、人人貸、陸金所眾籌融資起步期發(fā)展勢頭漸起，參與者較少京東眾籌、天使匯、微投網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶快速成長期市場規(guī)模迅速擴大、用戶滲透率顯著提升余額寶、聯(lián)通沃百寶、民生如意寶電商小貸起步期覆蓋用戶有限、補充電商企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈阿里小貸、蘇寧小貸、京東供

21、應(yīng)鏈金融1.2.3我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成效近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀主要可以歸結(jié)為以下幾方面：一是政策環(huán)境利好。自2013年以后，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融利好政策出臺，2013年6月國務(wù)院推出了鼓勵金融創(chuàng)新的政策措施；7月以后，金融“國十條”出臺，對民資進入金融業(yè)的政策進行明確；黨的十八屆三中全會鼓勵發(fā)展普惠金融和金融創(chuàng)新，2014年政府工作報告也進一步提出促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。政府政策為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了良好的發(fā)展環(huán)境。二是P2P模式與眾籌模式影響更強。數(shù)年間，國內(nèi)P2P形式的互聯(lián)網(wǎng)貸款呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭。截止2014年上半年，國內(nèi)共有1263個P2P形式

22、的互聯(lián)網(wǎng)貸款企業(yè)，當(dāng)年前6個月的交易總量早已同上一年度整年的交易總量持平，到了2014年年末，整年的交易總量則突破三千億元大關(guān)；并且，國內(nèi)P2P形式互聯(lián)網(wǎng)借貸的參與總?cè)藬?shù)突破了29萬，具備大于227.6億元的市場資本存儲規(guī)模，較去年同期的增幅達到了100%。目前，國內(nèi)具有代表性的P2P信貸公司有：人人貸、拍拍貸和證大e貸等。同時，國內(nèi)眾籌形式的公司總數(shù)持續(xù)攀升，到2014年年末，國內(nèi)共創(chuàng)建了15個眾籌公司，諸如點名時間、追夢網(wǎng)、淘寶眾籌及眾籌平臺等等。三是第三方支付迅速發(fā)展。國內(nèi)第三方支付涵蓋了電子商務(wù)、基金、保險、企業(yè)付款、代收費等常規(guī)銀行的業(yè)務(wù)，支付寶、財付通和快錢等第三方付款網(wǎng)站高速發(fā)展

23、，到了2014年7月，國內(nèi)共有269個獲得第三方支付許可的公司，發(fā)放了共計大于五百張的各種業(yè)務(wù)許可證書，到2013年年末，國內(nèi)第三方支付行業(yè)的成交總量大于16萬億元，較去年同期的漲幅達到了60%；2014年前6個月，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)信貸的交易規(guī)模為818.37億元，同時整年的交易總額突破了兩千億元大關(guān)。四是網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)與日俱增。網(wǎng)絡(luò)信貸機構(gòu)主要是通過與銀行合作，為淘寶、天貓、京東、蘇寧等電商企業(yè)提供信用貸款和訂單貸款兩項金融服務(wù)，創(chuàng)建“小貸+平臺”的融資模式。其中，信用貸款是以賣家的信用為前提條件；而訂單貸款則是針對平臺上賣家已經(jīng)發(fā)貨的訂單提供的貸款。截止2014年底，阿里小貸總放貸額已經(jīng)超過350億

24、元。1.3傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的異同點比較與傳統(tǒng)金融模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅實現(xiàn)了技術(shù)層面的巨大突破，也實現(xiàn)了金融管理理念和管理方式的巨大變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在較大差異：一是服務(wù)對象不同，傳統(tǒng)金融以大企業(yè)與少數(shù)的優(yōu)質(zhì)個人客戶為主，目標(biāo)是高端市場；而互聯(lián)網(wǎng)金融則以小微企業(yè)融資需求為主，目標(biāo)定位在低端市場。二是規(guī)模不同，傳統(tǒng)金融在信貸規(guī)模、負債規(guī)模上很大，而互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸、負債規(guī)模相對較少，即使互聯(lián)網(wǎng)金融中最具影響力的阿里金融的累計放貸總額也僅有1000億元，這與傳統(tǒng)商業(yè)是無法匹敵的。三是優(yōu)勢各有不同，傳統(tǒng)金融具有嚴格法律保護、嚴格風(fēng)險控制、強大資金保障等優(yōu)勢，而互聯(lián)網(wǎng)金融則具有交易

25、成本低、金融風(fēng)險偏低、技術(shù)先進、創(chuàng)新能力強等優(yōu)勢。四是銷售渠道不同，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠自身龐大的物理網(wǎng)點，建立了較為穩(wěn)固的銷售渠道和客戶關(guān)系，而互聯(lián)網(wǎng)金融則主要利用云計算、大數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，獲取有用的數(shù)據(jù)和小微企業(yè)信用等級。五是風(fēng)險控制重點不同，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在對貸款申請人進行信用評級的過程中集中在貸前審查階段，主要以客戶提供的相關(guān)資料以及銀行調(diào)查人員所獲取的相關(guān)證明資料為準(zhǔn)，而對于貸中、貸后風(fēng)控控制嚴重缺乏；互聯(lián)網(wǎng)金融則主要是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來獲取客戶相關(guān)信息，涉及貸前、貸中、貸后等每一個環(huán)節(jié)，在方式選擇上更為靈活，風(fēng)險控制水平往往也比較高。六是思想文化存在差異。傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)

26、展至今，在很多領(lǐng)域都具有一定的壟斷特性，商業(yè)銀行也在利用這些壟斷特權(quán)獲取豐厚的利益回報，導(dǎo)致自身創(chuàng)新缺乏動力，思想文化比較僵化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)的思想文化往往更為先進，更多體現(xiàn)的是“公開、公平、公正”等經(jīng)營理念，這也是二者思想文化存在差異的重要表現(xiàn)。 傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的異同點比較表如下所示：表2 傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的對比情況比較項目傳統(tǒng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)對象大企業(yè)與少數(shù)的優(yōu)質(zhì)個人客戶為主的高端市場個人和微企業(yè)融資需求為主的低端市場信貸與負債規(guī)模很大較小優(yōu)勢嚴格法律保護、嚴格風(fēng)險控制、強大資金保障易成本低、金融風(fēng)險偏低、技術(shù)先進、創(chuàng)新能力強競爭模式客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)運營重視金融產(chǎn)品設(shè)計、

27、客戶體驗、個性化服務(wù)銷售渠道物理網(wǎng)點和客戶關(guān)系利用多種互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，獲取有用的數(shù)據(jù)風(fēng)險評估信息不對稱數(shù)據(jù)豐富、完整，信息對稱風(fēng)險控制貸前審查，而貸中、貸后風(fēng)控工具不足，成本太高數(shù)據(jù)分析及時獲得信息，風(fēng)控點更多更靈活思想文化行業(yè)壟斷導(dǎo)致缺乏創(chuàng)新動力公開、透明、高效、開放、平等、協(xié)作、分享2建設(shè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭合作關(guān)系分析現(xiàn)階段，常規(guī)商業(yè)銀行依舊是市場的最核心要素，這是由較高的金融業(yè)務(wù)需求總量所決定的；然而，隨著網(wǎng)絡(luò)金融的高速發(fā)展，常規(guī)商業(yè)銀行的市場競爭越發(fā)殘酷。常規(guī)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融均具有各自的相對競爭優(yōu)勢；前者具備充足的資金、批量的客源、優(yōu)質(zhì)的信譽和風(fēng)險調(diào)控能力；后者則具備高效地平臺

28、、分散的顧客和大量的數(shù)據(jù)?？梢詾榻鹑陂L尾市場供應(yīng)集中且規(guī)范的業(yè)務(wù)。并且，商業(yè)銀行因為信息失衡和平臺閉塞等原因，小型公司和個人貸款業(yè)務(wù)是它的缺陷；而網(wǎng)絡(luò)金融不能為大型顧客供應(yīng)面對面的定制業(yè)務(wù)。兩者各有優(yōu)缺點，分析常規(guī)商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融兩者的競爭和協(xié)作聯(lián)系能夠發(fā)現(xiàn)，兩者間的金融合作要超過市場競爭。下文舉例建設(shè)銀行，歸納了建設(shè)銀行和網(wǎng)絡(luò)金融兩者的市場競爭和金融合作：2.1建設(shè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭領(lǐng)域通過對互聯(lián)網(wǎng)金融以及建設(shè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容以及經(jīng)營模式的分析，我們可以看到二者的競爭關(guān)系顯露無疑。二者存在競爭的領(lǐng)域主要包括活期存款、中間支付和信貸業(yè)務(wù)三方面：2.1.1活期存款相比于互聯(lián)網(wǎng)金融，建設(shè)銀行

29、在資金成本、信用成本、操作成本和政策紅利等方面具有絕對優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢下，建設(shè)銀行仍然延續(xù)著“重數(shù)量輕質(zhì)量、重投入輕效益”的粗放式發(fā)展和盈利模式，主要的收入來源仍然是利差收入。長期以來，建設(shè)銀行都以利差盈利模式為主，即通過貸款利率高于存款利率的方式來保證銀行的盈利。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)現(xiàn)實，2014年建設(shè)銀行利息凈收入占營業(yè)收入比例高達75.68%，這要遠高于國外隱含的60%?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與銀行活期存款相比，活期存款利率遠遠高于銀行利率，同時在操作上不再需要到銀行辦理，自己通過計算機便可輕松完成隨時存、隨時取。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在活期存款領(lǐng)域搶占了建設(shè)銀行很大一部分市場份額。例如，余額寶吸收了越來越多的資金

30、，成為引領(lǐng)整個金融市場的主要力量。2014年的年報顯示，用戶數(shù)量已經(jīng)達到1.85億人，余額寶年度收益240億元，而自上線以來，余額寶累計為寶粉創(chuàng)收257.94億元；相比之下，建設(shè)銀行活期存款規(guī)模不限縮小，從2014的活期存款數(shù)據(jù)來看，建設(shè)銀行呈現(xiàn)出放緩的趨勢，而且建行2014年一季度有700億至1000億元存款流向貨幣市場基金。而根據(jù)中金公司的研究報告顯示：建行發(fā)展趨勢受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，活期存款占比下降1.5 百分點，定期存款和同業(yè)存款分別攀升0.9 百分點和0.6 百分點。建設(shè)銀行2010年至2014年的利息凈收入及營業(yè)收入的情況如下所示：表3 建設(shè)銀行2010-2014利息凈收入及營業(yè)收入

31、情況統(tǒng)計表年份利息凈收入（百萬）利息凈收入增長率營業(yè)總收入（百萬）營業(yè)總收入增長率利息收入占比201022492016.67%26750721.20%84.08%2011211885-5.80%267184-0.12%79.30%201225150018.70%32348921.07%77.75%201330457221.10%39709022.75%76.70%201435320215.97%46074616.03%76.66%資料來源：中國建設(shè)銀行各年年報數(shù)據(jù)整理圖1 建設(shè)銀行2010-2014利息收入占比情況統(tǒng)計表資料來源：中國建設(shè)銀行各年年報數(shù)據(jù)整理以上圖表數(shù)據(jù)可知，建設(shè)銀行的利息凈收

32、入和營業(yè)總收入在2012至2014年實現(xiàn)了較快增加，只有2011出現(xiàn)小幅度下滑，但是，我們必須看到，2010年以來，建設(shè)銀行的利息凈收入的增長速度一直低于營業(yè)收入的增長速度，而且利息收入占營業(yè)總收入的比重也在逐年下降，這不僅因為互聯(lián)網(wǎng)金融對建設(shè)銀行傳統(tǒng)金融模式帶來的直接影響，也與建設(shè)銀行自身的轉(zhuǎn)型升級有關(guān)，可以預(yù)測建設(shè)銀行未來利息凈收入占比仍會持續(xù)下降。2.1.2中介支付網(wǎng)絡(luò)金融的產(chǎn)生不但在活期儲蓄方面對常規(guī)商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，同時弱化了建設(shè)銀行的第三方支付業(yè)務(wù)，諸多網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)逐漸取代了銀行的中介服務(wù)模式。諸如，我國網(wǎng)絡(luò)金融年報（2014）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2013年國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付的份額達到了3

33、1.2%，同時呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付三足鼎立的局面：當(dāng)中，位列首位的是以銀聯(lián)貿(mào)易為核心的銀聯(lián)支付公司，市場份額為39.8%；緊隨其后的是以支付寶和財付通為代表的網(wǎng)絡(luò)金融主體，市場份額為28.9%；位列第三的是其余第三方支付平臺，份額為17%。因此能夠發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融贏得了常規(guī)商業(yè)銀行中間支付業(yè)務(wù)的部分市場比率。目前，我國具備第三方支付牌照的企業(yè)已有269家，總共有超過500張的不同服務(wù)牌照，我國第三方支付市場規(guī)模超過16萬億元，同比增長60%，第三方支付的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋到互聯(lián)網(wǎng)支付、貨幣匯兌、銀行卡支付、電話支付、保險代繳、車票代購等方面，幾乎可以為整個產(chǎn)業(yè)鏈提供行業(yè)解決方案的服務(wù)，因此，第三方支付已

34、經(jīng)占據(jù)了一定市場份額，對建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)形成了明顯的替代作用。此外，在代理業(yè)務(wù)開發(fā)上，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的競爭主要集中在基金代銷業(yè)務(wù)上面。自第三方支付平臺成功獲取基金代銷牌照之后，包括建設(shè)銀行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行都受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著影響。作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下的第三方平臺，其基金銷售的范圍和銷售規(guī)模均呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢，代理資金收入也增至數(shù)十億元。僅從2011年到2012年一年間的時間變化里，我們便可以清晰的看到建設(shè)銀行基金代銷收入出現(xiàn)了負增長，銷售收入由13億元降至不足7億元，變動情況比較明顯。多元化的基金代理渠道給廣大客戶提供了更多的選擇，建設(shè)銀行的代理業(yè)務(wù)也激烈的競爭中也變得十

35、分被動。圖2 中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模統(tǒng)計情況資料來源：中國建設(shè)銀行各年年報數(shù)據(jù)整理上圖數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融的強勢發(fā)展對建行中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的影響不可小視。2.1.3信貸業(yè)務(wù)在信貸業(yè)務(wù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與建設(shè)銀行等傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，具有交易成本低、風(fēng)險管理成本低、信用評級成本低、信息收集成本低、信息不對稱低等優(yōu)勢，這些比較優(yōu)勢就會使建設(shè)銀行信貸業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。首先，網(wǎng)絡(luò)金融會占據(jù)建設(shè)銀行融資中介的部分需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)借貸的高速發(fā)展，特別是P2P形式的高速進步，為中小型公司和一些個人化解了融資投入高、信息失衡的難題，這勢必會對建設(shè)銀行的貸款服務(wù)帶來一定的挑戰(zhàn)。到2014年上半年，國內(nèi)共有12

36、63個P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)，前六個月的交易規(guī)模早已和2013年整年的交易總量相同，2014年整年的交易總量甚至突破了三千億元，國內(nèi)成立了15個眾籌平臺，例如，點名時間網(wǎng)站、追夢網(wǎng)站、淘寶眾籌、眾籌平臺等等。到2014年年末，點名時間平臺累計創(chuàng)建了86個融資項目，融資項目的存活率為55%；追夢網(wǎng)則創(chuàng)建了融資項目96個，項目存活率為56%；阿里金融平臺當(dāng)前的信貸總額突破了兩千億元，為八十多萬個小型公司提供業(yè)務(wù)。以上數(shù)據(jù)均表明，網(wǎng)絡(luò)金融對建設(shè)銀行的貸款產(chǎn)品帶來了極大的挑戰(zhàn)。另一方面，第三方支付機構(gòu)的資金沉淀量與日俱增，對建設(shè)銀行造成巨大沖擊，我們可以通過建設(shè)銀行2012年至2014年存貸款情況統(tǒng)計表

37、看出（如表4-2所示），雖然建設(shè)銀行的客戶存款、客戶貸款及墊款凈額呈現(xiàn)增長趨勢，但是客戶存款、客戶貸款及墊款凈額的增長率卻呈現(xiàn)出下降趨勢。表4 建設(shè)銀行2010-2014利息凈收入及營業(yè)收入情況統(tǒng)計表年份客戶存款（百萬）客戶存款增長率客戶貸款和墊款凈額（百萬）客戶貸款和墊款凈額增長率2010637591527.06%368357517.31%2011800132325.49%469294727.40%2012907536913.42%552602617.75%2013998745010.05%632519414.46%20141134307913.57%730987915.57%圖3 中國建設(shè)

38、銀行2010-2014年客戶存款統(tǒng)計情況資料來源：中國建設(shè)銀行各年年報數(shù)據(jù)整理2.2建設(shè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作領(lǐng)域合作才能共贏，建設(shè)銀行為了實現(xiàn)自身的健康發(fā)展，結(jié)合自身發(fā)展優(yōu)勢在一些領(lǐng)域也與互聯(lián)網(wǎng)金融展開了密切的合作，并且從合作中收獲較多的利益。2.2.1共同拓展客戶資源由于互聯(lián)網(wǎng)金融自成立之初就十分重視客戶滿意度問題，能夠保持與客戶之間的密切聯(lián)系，并利用這一優(yōu)勢開發(fā)出更多符合客戶需求的新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)。作為一個開放性的金融平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠輕松的實現(xiàn)對客戶滿意度的調(diào)查與反饋意見的收集，這對于改進服務(wù)方式、開發(fā)新的服務(wù)內(nèi)容具有重要意義。然而，建設(shè)銀行作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在業(yè)務(wù)功能方面往往比較單一

39、，主要還是以傳統(tǒng)的金融信貸業(yè)務(wù)為主，并且因其缺乏便捷、成本較高等特點，逐漸失去客戶的信賴，但是建設(shè)銀行雖然在有些業(yè)務(wù)功能上不夠創(chuàng)新，但其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能還是非常強大，有許多值得互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)的地方，而支付寶與建設(shè)銀行之間的業(yè)務(wù)合作就是有效支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以有效增加建設(shè)銀行的資源。截止2014年底，我國網(wǎng)民數(shù)量為6.49億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達到47.9%，同比提升2.1%，互聯(lián)網(wǎng)金融影響下，建設(shè)銀行的目標(biāo)客戶群也在發(fā)生變化，建設(shè)銀行應(yīng)積極抓住追求個性化和多元化服務(wù)的個人及中小企業(yè)這一客戶資源開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。2011年-2014年建設(shè)銀行客戶資源情況如下圖所示：圖4 中國建設(shè)銀行2011-2014

40、年客戶資源情況統(tǒng)計資料來源：建設(shè)銀行各年年報數(shù)據(jù)整理上圖數(shù)據(jù)可知，建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)客戶數(shù)量呈現(xiàn)逐年增加趨勢，2014年，手機銀行客戶數(shù)為8390萬，比2011年增加6962萬戶；而個人網(wǎng)銀客戶數(shù)達到11926萬戶，比2011年增加7967萬戶。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于建設(shè)銀行拓展客戶資源。2.2.2共同擴大金融覆蓋范圍市場的健康發(fā)展往往需要多個不同實體之間相互補充、相互影響、相互促進。對于金融服務(wù)領(lǐng)域來講，以建設(shè)銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于在貸款方面對于客戶資料的審核要求較高，主要還是以一些大中型國有企業(yè)為主，由于他們在資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)實力等多個方面都具有更強的實力，因此容易受到銀行的青睞，而將

41、大部分信貸資金用于扶持這類企業(yè)。對于廣大中小企業(yè)來講，由于自身資金規(guī)模、技術(shù)條件等的限制，使得銀行貸款難以及時審批，融資渠道極其有限。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，恰好瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)信貸支持這一全新領(lǐng)域，為廣大中小企業(yè)提供了更多信貸方面的支持，這對于擴大當(dāng)前我國金融服務(wù)覆蓋范圍具有極其重要的意義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與建設(shè)銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行在金融服務(wù)范圍方面的合作必不可少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展有目共睹，2014年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模達到4.12億，市場交易規(guī)模達到150億元，巨大的市場空間為建設(shè)銀行健康發(fā)展創(chuàng)造了有力的環(huán)境，同時也帶來了巨大的發(fā)展機遇，建設(shè)銀行應(yīng)該積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融擴大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍。圖5

42、2013年中國手機銀行市場交易份額資料來源：尚普咨詢2013年統(tǒng)計資料上圖可知，2013年中國手機銀行的市場份額保持穩(wěn)定，中國手機銀行客戶交易規(guī)模達到127,073.09億元，建設(shè)銀行憑借強大的用戶基礎(chǔ)占據(jù)市場第一位，占比達到28.11%。下圖也可以看出建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融擴大了建設(shè)銀行的金融服務(wù)覆蓋范圍。圖6 建設(shè)銀行金融業(yè)務(wù)覆蓋領(lǐng)域示意圖資料來源：建設(shè)銀行2014年年報上圖可知，建設(shè)銀行金融業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋到基金、租賃、信托、保險、投行、期貨、專業(yè)銀行七大領(lǐng)域，建設(shè)銀行綜合化經(jīng)營子公司總資產(chǎn)合計2424億元，較上年末增長27.91%，凈利潤21.60億元，同比增長47.62%。2.2.3共建信用

43、評價體系建設(shè)銀行2014年年度統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，當(dāng)年建設(shè)銀行的資金規(guī)模為16.74萬億元，凈收益達到了2282.47億元，資金規(guī)模僅小于中國工商銀行，位列行業(yè)第二，較去年同期的增長幅度達到了16.3%。相對而言，網(wǎng)絡(luò)金融的資金規(guī)模則存在較大的差距，阿里小額借貸的注冊資金只有10億元。所以，相較于網(wǎng)絡(luò)金融平臺，建設(shè)銀行具備其難以企及的資金優(yōu)勢，建設(shè)銀行涉足網(wǎng)絡(luò)金融，能夠推動信息的分享。在金融市場中，風(fēng)險如影隨形，當(dāng)中最核心的風(fēng)險就是信譽風(fēng)險。在面對客戶信用風(fēng)險方面，互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過對目標(biāo)客戶網(wǎng)絡(luò)交易信息的廣泛收集與科學(xué)分析，總結(jié)出客戶的消費習(xí)慣、信用特征、交易行為并確定相應(yīng)的信用等級，從而用于指導(dǎo)

44、相關(guān)金融業(yè)務(wù)的辦理；而作為建設(shè)銀行等商業(yè)銀行來講，往往掌握著的現(xiàn)實交易數(shù)據(jù)，自身較為嚴格的信用評價體系也對每一位客戶信息進行了全方位的整理與匯總，這些數(shù)據(jù)對于處在發(fā)展初期、尚未擁有穩(wěn)定信用客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講顯然十分有利。由此可見，信息共享是二者之間密切合作的重要內(nèi)容。例如，在客戶信用評價方面，建設(shè)銀行等在內(nèi)的商業(yè)銀行大都依據(jù)現(xiàn)實中的實體信貸行為，而互聯(lián)網(wǎng)金融所參考的主要是用戶在網(wǎng)絡(luò)上的交易行為、信用特征，這樣一來，如果建設(shè)銀行能夠發(fā)展好互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，就能夠?qū)⒍哌M行很好的融合，從而實現(xiàn)對客戶信用的全面、準(zhǔn)確評價，這也將成為未來個人征信系統(tǒng)建立的重要依據(jù)。例如，中國建設(shè)銀行與阿里巴巴之間

45、所共同打造的客戶信用溝通機制，就為彼此完善自身客戶信用評價記錄提供了有力的保障。圖6 互聯(lián)網(wǎng)金融下建設(shè)銀行完善客戶信用評價過程2.2.4共同實現(xiàn)效益多元化建設(shè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融兩者之間的密切合作對于實現(xiàn)“普惠金融”目標(biāo)具有重要共享意義。一直以來，我國金融市場都存在嚴重程度的壟斷現(xiàn)象，而壟斷現(xiàn)象長期存在對于整個金融市場的健康發(fā)展極其不利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為金融市場又增加一個新的參與主體，這對于盡快打破傳統(tǒng)銀行壟斷格局，推動金融行業(yè)繁榮發(fā)展具有重要意義。多元化的市場發(fā)展格局，能夠讓參與主體將目光深入到每一個角落，有利于金融市場的深入改革與創(chuàng)新。不同參與主體之間相互配合、相互影響，對于提升金融服務(wù)水

46、平，增加金融服務(wù)效益具有重要作用。近年來，建設(shè)銀行按照“智慧、泛在、跨界”的發(fā)展方向，全面啟動互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，積極搶占互聯(lián)網(wǎng)金融制高點，實現(xiàn)效益多元化。一是積極開辟了三大網(wǎng)絡(luò)渠道，即手機銀行、網(wǎng)上銀行和微信銀行，截止2015年7月份，建設(shè)銀行線上銀行和自服平臺的商務(wù)型成交總額的比例為88.03%，較去年同期增加了2.63%，網(wǎng)上銀行用戶為1.82億人，漲幅為19.10%，移動客戶端用戶總數(shù)為1.47億，漲幅25.98%，微信支付用戶總量為1400萬人。二是結(jié)合用戶的日常需要打造了三個生活業(yè)務(wù)版塊，“融資商務(wù)”、“悅生活”、“會生活”，當(dāng)中“悅生活”業(yè)務(wù)版塊歷經(jīng)三年的進步早已升級升建設(shè)銀行民生業(yè)

47、務(wù)的核心內(nèi)容。三是迎合用戶“掙錢”、“消費”和“借貸”的訴求，建設(shè)銀行調(diào)整了三個主要的業(yè)務(wù)體系，繳費付款、投資理財及貸款集資，2014年全年建行網(wǎng)絡(luò)平臺的成交總量為20271億元，在支付寶、鐵路運輸（12306）等核心支付平臺的市場占有率方面位居業(yè)界前茅。四是為了提升自身品牌競爭力，應(yīng)用了三大智慧技術(shù)，即大數(shù)據(jù)、“金融云”和智能客服，2014年智能客服自動應(yīng)答量達到7574萬人次。這些都是建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略實現(xiàn)效益多元化的體現(xiàn)。3建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的問題基于互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行所帶來的廣泛影響，建設(shè)銀行為了保持行業(yè)競爭優(yōu)勢，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融顯得十分必要。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商

48、業(yè)銀行在經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)內(nèi)容等諸多方面都存在差異，建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融也必然會面臨一些障礙和問題。3.1互聯(lián)網(wǎng)金融變革意識不強盡管建設(shè)銀行高層領(lǐng)導(dǎo)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)表現(xiàn)得十分關(guān)注，但更多的是一種無奈，互聯(lián)網(wǎng)金融變革意識仍需強化，他們并沒有充分認識到傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間還可以進行進一步的有效融合，實現(xiàn)自身經(jīng)營模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)變。建設(shè)銀行高層管理者一直缺乏對自身層面開展更多互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的思考，對如何保持行業(yè)競爭優(yōu)勢缺乏深入研究。建設(shè)銀行當(dāng)前應(yīng)該及時抓住機遇發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，建設(shè)全方位的金融生態(tài)圈。3.2內(nèi)部業(yè)務(wù)流程繁瑣業(yè)務(wù)流程繁瑣是建設(shè)銀行開展金融服務(wù)的重要特征之一，由于建設(shè)銀行希望能夠在

49、金融服務(wù)過程中盡量的降低經(jīng)營風(fēng)險，因此，其業(yè)務(wù)流程就變得愈加繁瑣，需要審核的環(huán)節(jié)較多、客戶提供的資料也較為全面。一般情況下，客戶從提出借貸申請到審批下來基本都要經(jīng)歷一周左右的時間，而這與互聯(lián)網(wǎng)金融相比顯然不夠便捷。3.3信用風(fēng)險防控環(huán)境薄弱建設(shè)銀行信用評價體系及風(fēng)險控制暴漏出的最突出問題就是信用風(fēng)險控制環(huán)境相對薄弱，主要體現(xiàn)在信貸管理體制不完善和經(jīng)營管理體制不健全兩方面。一是建設(shè)銀行風(fēng)險管理定位不準(zhǔn)確。這一點最直觀體現(xiàn)在建設(shè)銀行在信貸評級、統(tǒng)一授信以及擔(dān)保品保管等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的銜接方面不夠?qū)I(yè)，在審批、監(jiān)控和不良資產(chǎn)管理方面缺乏改進，這些都體現(xiàn)出建設(shè)銀行對信用風(fēng)險的重視程度不足，信用風(fēng)險管理職責(zé)不

50、夠明確，缺乏垂直管理信貸風(fēng)險的組織結(jié)構(gòu)。二是經(jīng)營管理體制不健全。目前建設(shè)銀行信貸從業(yè)人員職責(zé)和權(quán)力不統(tǒng)一、信貸風(fēng)險審核機制不健全、激勵機制效果不明顯等問題顯存在，這也導(dǎo)致建設(shè)銀行管理層和決策層在風(fēng)險信息掌握方面存在滯后性，信貸風(fēng)險管理效果也因此大打折扣，這對于建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融會產(chǎn)生較大的風(fēng)險威脅。3.4金融服務(wù)質(zhì)量有待提升一直以來，建設(shè)銀行所推行的價值實現(xiàn)方式都是典型的粗放式發(fā)展模式，主要體現(xiàn)在“關(guān)注規(guī)模忽視品質(zhì)、關(guān)注效率忽視監(jiān)管、關(guān)注利潤忽視服務(wù)”，以上均為管理水平低下的明顯特征，阻礙了建行網(wǎng)絡(luò)金融的長遠發(fā)展，建行在新業(yè)務(wù)研發(fā)和戰(zhàn)略改革等方面，均必須關(guān)注本身服務(wù)水平的提高，務(wù)必要貫徹“

51、以用戶為核心”的業(yè)務(wù)宗旨，關(guān)注用戶的產(chǎn)品體驗，進而塑造正面的網(wǎng)絡(luò)金融品牌。然而，當(dāng)前建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量仍有待提升，一方面，建設(shè)銀行對于民生服務(wù)、消費等領(lǐng)域投入的金融資源還不夠，并沒有將客戶需求進行有效轉(zhuǎn)化，建設(shè)銀行的金融媒介和資源配置作用也沒有充分發(fā)揮出來；另一方面，建設(shè)銀行對于客戶的需求、體驗沒有予以足夠的重視，在現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，尚未建立互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的可以囊括產(chǎn)品、價格、流程、授權(quán)等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)方案。4建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的對策分析4.1重視互聯(lián)網(wǎng)金融變革，建設(shè)全方位金融生態(tài)圈建設(shè)銀行必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的變革，認清互聯(lián)網(wǎng)金融對自身

52、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的機遇與挑戰(zhàn)。首先，全面認識互聯(lián)網(wǎng)金融。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，建設(shè)銀行應(yīng)結(jié)合當(dāng)前商業(yè)銀行的經(jīng)營哲學(xué)、管理理念以及戰(zhàn)略定位，對自身未來發(fā)展戰(zhàn)略定位進行科學(xué)修正，突出互聯(lián)網(wǎng)金融在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的核心地位，積極投身于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中。其次，加強互聯(lián)網(wǎng)金融背景下客戶關(guān)系與市場前景的研究。時刻關(guān)注同行的發(fā)展動態(tài)以及整個金融行業(yè)的發(fā)展動向，在自我創(chuàng)新中，取長補短、不斷超越，積極加強與同行業(yè)的合作，共同應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)與沖擊。最后，積極建設(shè)全方位金融生態(tài)圈。一方面，建立門戶金融生態(tài)圈，為滿足不同客戶群體的多元化需求，建設(shè)銀行應(yīng)以當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)平臺為載體，逐步建立起融合金融超市、金融精品店、金融直營店

53、和金融便利店為一體的綜合型金融平臺，從而為客戶提供理財顧問、客戶服務(wù)、產(chǎn)品營銷以及金融咨詢?nèi)嬉惑w化金融服務(wù)；另一方面，建設(shè)電商金融生態(tài)圈，順應(yīng)電商時代發(fā)展步伐，建設(shè)銀行應(yīng)該加強與電商企業(yè)的合作，通過共享信息資源，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，為個人和企業(yè)提供金融支持服務(wù)、電商商務(wù)服務(wù)、資金管理服務(wù)等專業(yè)化服務(wù)。4.2優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，提升內(nèi)部管理水平 建設(shè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的沖擊，還應(yīng)練好內(nèi)功，優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，強化內(nèi)部管理水平。一是以戰(zhàn)略投資者身份入股獲得支付牌照的第三方支付企業(yè)，通過利用第三方支付企業(yè)的巨大的客戶資源，創(chuàng)造更大的發(fā)展空間和盈利空間；建行可以收購尚未取得支付牌照的第三方支付企業(yè)，使

54、之成為建行支付平臺的組成部分。二是積極拓展網(wǎng)上支付空間，既可以利用自身發(fā)卡通道優(yōu)勢，與第三方支付平臺和傳統(tǒng)商戶聯(lián)合發(fā)行預(yù)付卡；也可以利用自助銀行與第三方支付平臺聯(lián)合打造網(wǎng)聯(lián)平臺，提供第三方賬戶充值、第三方賬戶信息查詢等服務(wù)。三是加強與其他互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合作，積極發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，建設(shè)成為個人與中小微企業(yè)的在線融資平臺，利用自身風(fēng)險控制優(yōu)勢，強化與客戶的深度合作，通過對上下游資源的整合，將全流程業(yè)務(wù)鏈條打通，從而為個人和中小微企業(yè)提供信息流和資金流服務(wù)、全場景金融解決方案。四是培養(yǎng)和引進復(fù)合型人才。建設(shè)銀行不僅要加大對復(fù)合型人才的招聘比重，還應(yīng)對現(xiàn)有員工開展計算機、互聯(lián)

55、網(wǎng)、信息技術(shù)等方面知識的培訓(xùn)，建立一支既具備金融專業(yè)知識，也擅長計算機相關(guān)專業(yè)能力的復(fù)合型人才隊伍。五是完善績效考核指標(biāo)，突出互聯(lián)網(wǎng)金融考核指標(biāo)比重，并運用財會知識對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進行指導(dǎo)，對互聯(lián)網(wǎng)金融的成本和收益進行準(zhǔn)確計量，通過強化與新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作推動其發(fā)展。下表為建設(shè)銀行可以合作的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)統(tǒng)計表：表5 建設(shè)銀行可以合作的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)統(tǒng)計表合作企業(yè)類型典型企業(yè)代表或產(chǎn)品支付類企業(yè)財付通、易寶電商類企業(yè)阿里、京東、蘇寧小貸類企業(yè)人人貸、信用寶社交類網(wǎng)站騰訊微信、新浪微博生活服務(wù)類網(wǎng)站平安一賬通信用卡類企業(yè)銀綠卡、我愛卡4.3共建信用評價體系，完善風(fēng)險控制機制建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)

56、金融還必須提升信用風(fēng)險防控意識，共同建設(shè)信用評價體系，積極完善風(fēng)險控制機制。一方面，強化與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的溝通合作，共同建設(shè)科學(xué)全面的信用評價體系，積極推動社會信用體系與網(wǎng)上信用體系的有效對接，建立線上線下補充的混合信用等級評價機制，同時，加大對違法行為的懲罰廣度和力度，增加其違法違約成本。將第三方支付企業(yè)的交易記錄與建行自身的信用記錄有效結(jié)合，使之成為信用評價體系中的重要誠信指標(biāo)，以此來衡量顧客是否是優(yōu)質(zhì)客戶；而通過資金流與信息流的管理和匹配，還可以降低交易成本、提高信用風(fēng)險成效。另一方面，完善風(fēng)險控制機制，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身存在的風(fēng)險，面對激勵的市場競爭，建設(shè)銀行必須創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這就

57、要求建設(shè)銀行能夠全面分析、識別和評估創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險，充分做好事前控制、事中管理以及事后監(jiān)督，通過精確定位產(chǎn)品，多角度開展風(fēng)險識別和風(fēng)險控制，提高建設(shè)銀行的風(fēng)險控制能力。4.4重視客戶服務(wù)體驗，提升服務(wù)質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借開發(fā)式的金融平臺，為用戶提供了個性化的產(chǎn)品服務(wù)、方便快捷的操作流程以及交互式的營銷手段，這也造成了建設(shè)銀行大量客戶資源流失。因此，建設(shè)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融的市場競爭中獲取主動，就必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視客戶服務(wù)體驗，提供個性化的產(chǎn)品設(shè)計、方便快捷的操作流程、人性化的服務(wù)、特色的網(wǎng)絡(luò)營銷策略。一是重視客戶服務(wù)體驗，將原有的事后客戶體驗轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑暗目蛻趔w驗，并將客戶體驗加

58、入績效考核指標(biāo)之中，切實改善客戶體驗。二是簡化業(yè)務(wù)流程，在銀行卡申請、貸款申請等業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)進行簡化，為客戶提供多樣的、靈活的、便捷的、高效的服務(wù)，通過成立扁平化的組織結(jié)構(gòu)，提升組織效率，通過建立客戶與業(yè)務(wù)的無縫銜接機制，快速發(fā)現(xiàn)目標(biāo)客戶，從而迅速滿足客戶的多樣化需求。三是建立互聯(lián)網(wǎng)化的多維市場營銷體系，在客戶信息采集方面，完善建設(shè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)，呈現(xiàn)出信息全面、多維展示的客戶信息全景視圖；在營銷渠道上，通過自身現(xiàn)有物理網(wǎng)點，建立開放的、智能化的智慧網(wǎng)點體系，向互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈融入各種所需的營銷資源，提升線上營銷能力；在營銷策略上，建設(shè)銀行可以通過與社交網(wǎng)站合作，加強對大數(shù)據(jù)的分析和利用，充分挖

59、掘客戶需求，利用電子郵件、門戶網(wǎng)站、社交平臺等進行個性化的網(wǎng)絡(luò)營銷活動，通過與客戶交互式的交流溝通，最大限度滿足客戶的需求，提升建設(shè)銀行品牌競爭力。結(jié)語總之，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及和快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融將會對傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來巨大機遇和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行只有對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點、發(fā)展現(xiàn)狀做到充分了解，并與之建立起科學(xué)的競爭與合作機制，才能在強大的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，迎難而上，突破自身局限，通過合作實現(xiàn)共贏。本文通過引入建設(shè)銀行的實例，在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，深入分析了建設(shè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭領(lǐng)域、合作領(lǐng)域以及建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的障礙和問題，從而提出了建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)化對策

60、，希望本文研究可以為建設(shè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供參考和幫助。當(dāng)然因為本人能力有限，論文中不可避免會存在一些問題和不足，請老師批評指正！參考文獻1 Agarwal，Hauswald.Distance and Private Information in LendingM.The Review of Financial Studies， 2008. 2 Steelman and Gleisner F. Emergence of Financial Intermediaries on Electronic Markets: The Case of Online P2P Lending.Working

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