銀行存款保險金制度.doc
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文秘知識/規(guī)章制度 銀行存款保險金制度 我們的存款需要上保險嗎? 許多人可能從來沒考慮過一個問題:自己的錢放在銀行保險嗎? 因為在人們的意識中,中國的銀行不會倒閉。即便是1998年因被嚴重支付能力不足而被關閉的海南發(fā)展銀行,其境內(nèi)居民儲蓄存款本金及合法利息,然而,近日央行表示,要擇機出臺存款保險制度。 所謂存款保險制度,是指銀行按一定比例向特定機構(gòu)繳納一定保險金,當發(fā)生危機時,由存款保險機構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度。該制度始于上世紀30年代的美國。 在中國,國家一直作為金融機構(gòu)的最后擔保人,實行的是隱性存款保險制度。在金融穩(wěn)定理事會的24個成員國(地區(qū))中,只有南非、沙特阿拉伯和中國沒有建立。 其實,存款保險制度在中國金融業(yè)并不是什么新話題。過去20年里,在很多正式文件中都提到過,但遲遲沒有解決。央行這次表態(tài),是因為我國正加速推進的利率市場化。 利率市場化繞不開存款保險制度。從各國的經(jīng)驗來看,利率市場化往往導致更加激烈的市場競爭,由此市場存款利率上升,貸款利率下降,商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機,各國一般都會建立存款保險制度。 中國央行去年6月開始打開存款浮動區(qū)間,開閘利率市場化。當然不能讓各銀行挾帶著廣大儲戶光著膀子沖鋒陷陣。 不過,也有觀點認為,在條件不成熟的情況下盲目推出存款保險制度易造成資源浪費,助長金融機構(gòu)的道德風險或給金融機構(gòu)造成額外的負擔,不利于行業(yè)成長等。所謂道德風險是指,某一方不完全承擔風險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。 什么是儲蓄保險金制度?它與存款保險制度有什么區(qū)別?儲蓄保險金制度主要存在于發(fā)展中國家,實際上是一種強制性的儲蓄制度。該制度要求企業(yè)各職工定期交納規(guī)定的保險金,共同出資建立特別基金款項,記入每個雇員和帳戶??顚S?。當雇員發(fā)生規(guī)定的偶然事故時,按照規(guī)定將各帳戶的儲蓄保險金,連同利息一次發(fā)還給受益人。 儲蓄保險是人壽保險的一種,訂有保險期限,在期限內(nèi)如受保人不幸死亡或在期限屆滿時,受保人仍然生存,保險公司都需給付保險金額。 儲蓄保險金制度與存款保險制度有本質(zhì)的區(qū)別,儲蓄保險是保險的一種,一種理財方式;而存款保險制度是銀行破產(chǎn)時避免擠兌現(xiàn)象,保險公司承擔銀行的風險。銀行把風險轉(zhuǎn)嫁給保險公司。保護存款人的利益,提高社會公眾對銀行體系的信心。 如果建立了存款保險制度,當實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時,按照保險合同條款,投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助,或被接收,兼并,存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度,有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救措施,但它的作用卻在事前也有體現(xiàn),當公眾知道銀行已實行了該制度,即使銀行真的出現(xiàn)問題時,也會得到相應的賠償,這從心理上給了他們以安全感,從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感,進面減少了對銀行體系的擠兌。 *- 配套講稿:
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