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1、保險合同主體變更包括哪些方面
保險合同的主體變更主要指投保人、被保險人或受益人的變更。雖然保險人也是保險合同的當(dāng)事人，但一般情況下不會發(fā)生變更。在保險單主體變更的場合，由于保險標(biāo)的不變，故通常稱之為保險合同的轉(zhuǎn)移，習(xí)慣上叫作保險單的轉(zhuǎn)移。
在財產(chǎn)保險合同中，其主體變更通常因保險標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起。一般認(rèn)為，保險合同是一種對人合同，是以當(dāng)事人之間的相互信任為基礎(chǔ)的，原則上其主體不得任意更換。也就是說，保險合同不依保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移而當(dāng)然轉(zhuǎn)移。依一般保險慣例，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給第三人后，因其對保險標(biāo)的的保險利益喪失，保險合同即失去效力，只有投保人或被保險人在轉(zhuǎn)
2、移保險標(biāo)的所有權(quán)時通知保險人，經(jīng)保險人同意，并將保險單或保險憑證批改后，保險合同方能有效轉(zhuǎn)移。我國《財產(chǎn)保險合同條例》規(guī)定，保險標(biāo)的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時，投保人或被保險人事先應(yīng)當(dāng)書面通知保險人，經(jīng)保險人同意并將保險單或者保險憑證批改后方為有效。否則從保險標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移時起，保險責(zé)任即行終止?？梢娢覈姆梢?guī)定與上述保險慣例是一致的。我國是社會主義公有制國家，國有企業(yè)對其財產(chǎn)享有的是經(jīng)營權(quán)而不是所有權(quán)。在企業(yè)財產(chǎn)保險中，如發(fā)生保險財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)移的情況，同樣適用有關(guān)保險合同主體變更的法律規(guī)定。
在貨物運輸保險中，其保險標(biāo)的是運輸中的貨物，具有流動性。貨物從起運地到目的地的運輸過程中，即可買賣易主，
3、一般很難事先征得保險人的同意，如果過分強調(diào)保險人同意原則，必然影響財產(chǎn)的正常運轉(zhuǎn)，有礙交易安全，故各國保險立法一般規(guī)定，除另有明文規(guī)定外，保險單同貨物所有權(quán)同時轉(zhuǎn)移，不必經(jīng)保險人同意。我國《財產(chǎn)保險合同條例》也規(guī)定，貨物運輸保險的保險單或者保險憑證可由投保方背書轉(zhuǎn)讓，無須征得保險方同意。《海商法》第229條規(guī)定：“海上貨物運輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移。”在保險實踐中，貨物運輸保險的保險單可采取指示式或無記名式。指示保險單得以背書方式轉(zhuǎn)讓;無記名式保險單得以交付保險單的形式隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移。
保險合同一經(jīng)轉(zhuǎn)移，原投保人或被保險人與保險人的權(quán)利義務(wù)
4、關(guān)系也就隨之消滅，保險標(biāo)的的受讓人與保險人隨即建立保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系。受讓人應(yīng)依合同規(guī)定享有原被保險人的權(quán)利并承擔(dān)原被保險人的義務(wù)。我國法律規(guī)定，合同轉(zhuǎn)讓時尚未支付保險費的，被保險人和合同受讓人負(fù)連帶支付責(zé)任。
人身保險合同的主體是否可以變更，我國保險立法尚無規(guī)定。一般認(rèn)為，人身保險標(biāo)的是被保險人的生命或健康，是不能轉(zhuǎn)讓的，故不存在財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移的情況。但人身保險具有儲蓄性，被保險人保險合同上的利益可視為自己的一項財產(chǎn)而轉(zhuǎn)讓給第三人。依英美法解釋，人壽保險單除明確規(guī)定禁止轉(zhuǎn)讓外，得任意轉(zhuǎn)讓，不必征得保險人的同意，意義就在于此。因此，在人身保險合同中，可由被保險人指定或經(jīng)被保險人同意由投保人與保險人在合同中規(guī)定受益人，事后，被保險人亦可依自己的意思變更受益人，中國人民保險公司頒行的《簡易人身保險條款》第13條規(guī)定：“被保險人投保時可以指定受益人，也可以中途申請變更受益人。變更受益人在保險人批注后生效?！?
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