財(cái)務(wù)管理專業(yè) 中國(guó)民生銀行小微金融的探索與實(shí)踐

中國(guó)民生銀行小微金融的探索與實(shí)踐摘 要近年來，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，頒布并且實(shí)施了一系列的幫扶政策，但在當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，小微企業(yè)流動(dòng)性不足的問題任然顯得較為突出。商業(yè)銀行具有經(jīng)營(yíng)靈活的優(yōu)勢(shì)，與小微企業(yè)信貸需求“短、小、急”的特點(diǎn)相契合，其作為支持小微企業(yè)發(fā)展的主力軍，在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題上發(fā)揮著極其重要的作用。然而，當(dāng)前的金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈，商業(yè)銀行的小微金融服務(wù)的發(fā)展同樣也面臨著困難。本文將結(jié)合我國(guó)民生銀行的發(fā)展?fàn)顩r，運(yùn)用SWOT分析法對(duì)其開展的小微金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)與威脅進(jìn)行分析，并且提出針對(duì)民生銀行小微金融服務(wù)的戰(zhàn)略選擇提出了相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，為更好地服務(wù)小微企業(yè)探尋出一條切實(shí)可行的道路。關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；民生銀行；SWOT分析法Exploration and practice of Minsheng Banks micro-financeAbstractIn recent years, the CPC central committee and state council attaches great importance to the small and micro enterprise development, a series of supporting policies and measures have been carried out. But in the market-oriented economy environment, the problem of insufficient liquidity in micro enterprise is more outstanding. Commercial Banks, which has a flexible management, short decision-making chain, are close to the edge of market, and adapt to the small micro enterprise credit demand. As the mainstay of local small micro enterprise development supporter. Commercial Banks play an important role in solving the financing problem of small micro enterprise. However, in the increasingly fierce competition in the financial situation at present, micro enterprise financial services of commercial Banks are also facing the development bottleneck and difficulty. This article combined with the development of Minsheng Banking Corp in our country, using the SWOT analysis method to carry out the small micro financial business strengths, weaknesses, opportunities and threats analysis, and put forward strategic choice for Minsheng Banking Corp small micro financial services put forward the corresponding development countermeasure, to better serve the small micro enterprises to find a feasible path.Keywords: small micro enterprise; Minsheng Banking Corp; SWOT analysisII目 錄摘 要IAbstractII一、緒 論1（一）研究背景及研究意義11.選題背景12.選題意義1（二）研究?jī)?nèi)容和研究方法11.研究?jī)?nèi)容12.研究方法3二、文獻(xiàn)綜述與研究現(xiàn)狀3三、小微金融的概述4（一）我國(guó)小微企業(yè)的概述41.小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀42.小微企業(yè)的發(fā)展問題5（二）小微金融發(fā)展的歷程6（三）小微金融發(fā)展的現(xiàn)狀6四、民生銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀分析6（一）民生銀行概況6（二）民生銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀SWOT分析71.民生銀行小微金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)72.民生銀行小微金融服務(wù)的劣勢(shì)73.民生銀行小微金融服務(wù)的機(jī)會(huì)74.民生銀行小微金融服務(wù)的威脅8五、民生銀行小微金融服務(wù)的發(fā)展對(duì)策8（一） 優(yōu)化服務(wù)與營(yíng)銷創(chuàng)新8（二） 補(bǔ)充發(fā)展人才短板8（三）促進(jìn)小微金融科技創(chuàng)新9（四）強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新9六、結(jié) 論9參考文獻(xiàn)10致 謝11一、緒 論（一）研究背景及研究意義1.選題背景隨著李克強(qiáng)總理于2014年9月份的夏季達(dá)沃斯論壇上將“大眾創(chuàng)業(yè)”“草根創(chuàng)業(yè)”的新浪潮、形成“萬眾創(chuàng)新”“人人創(chuàng)新”的新潮流提上議程之后，我國(guó)小微企業(yè)的總量也逐步呈現(xiàn)出欣欣向榮的態(tài)勢(shì)。目前，小微企業(yè)作為轉(zhuǎn)換一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式的主體部分已是毋庸置疑的，社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定與和諧都離不開小微企業(yè)的茁壯成長(zhǎng)。我國(guó)于2011年出臺(tái)的中國(guó)小企業(yè)型劃分標(biāo)準(zhǔn)中，明確表明小微企業(yè)應(yīng)該包含以下兩種企業(yè)類型：一是小型企業(yè)，二是微型企業(yè)。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2018年末公布的數(shù)據(jù)上可得知，小微企業(yè)在我國(guó)的企業(yè)類型中占有率已然高達(dá)百分之九十八點(diǎn)八，大量小微企業(yè)的發(fā)展為社會(huì)就業(yè)提供了大部分的就業(yè)崗位，進(jìn)入小微企業(yè)工作的人員占全國(guó)從業(yè)人數(shù)的百分之七十點(diǎn)八，通過對(duì)比可知，2018年末我國(guó)小微企業(yè)的數(shù)量分別比2013年末提高了一點(diǎn)三和四點(diǎn)零個(gè)百分點(diǎn)；與此同時(shí)，小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)的營(yíng)業(yè)收入達(dá)到了四十萬億元，較2013年增長(zhǎng)了百分之七十七點(diǎn)六，這高于全國(guó)企業(yè)營(yíng)業(yè)收入增速三十三點(diǎn)九個(gè)百分點(diǎn)。2.選題意義自黨的十八大開始，我國(guó)為了進(jìn)一步推進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的發(fā)展，一直把小微企業(yè)作為持續(xù)發(fā)展的重要任務(wù)，不斷制定以及更新針對(duì)小微企業(yè)的各種稅收優(yōu)惠政策，通過這一系列的舉措能極大地減少了各個(gè)小微企業(yè)在發(fā)展過程中所遇到的阻礙。但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的轉(zhuǎn)變中，小微企業(yè)依然處于相對(duì)弱勢(shì)的一方。由于小微企業(yè)的發(fā)展受到的影響因素是多方面的，僅不有政策資源的影響，而且有市場(chǎng)資源配置的影響，以致于小微企業(yè)和大型企業(yè)存在著很大的差距。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，一些普惠的金融政策也相繼被推出，這些普惠政策為小微企業(yè)的發(fā)展提供了便利，因此，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)而推出了大量針對(duì)小微企業(yè)發(fā)展所需的小微金融服務(wù)產(chǎn)品。隨著小微企業(yè)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)中發(fā)揮著舉足輕重的作用越來越顯現(xiàn)，這對(duì)銀行的小微金融服務(wù)進(jìn)行研究恰好對(duì)應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行發(fā)展態(tài)勢(shì)，以及對(duì)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行的持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展，都將具有極其重要的意義。（二）研究?jī)?nèi)容和研究方法1.研究?jī)?nèi)容查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于小微金融發(fā)展與創(chuàng)新方面的文獻(xiàn)資料對(duì)我國(guó)小微金融發(fā)展現(xiàn)狀和小微金融發(fā)展的必要性進(jìn)行歸納借助所搜集的信息對(duì)我國(guó)小微金融的探索與實(shí)踐進(jìn)行研究著重研究民生銀行小微金融的發(fā)展分析民生銀行在小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新過程中面臨的問題提出相應(yīng)的完善建議圖1-1本文的研究思路小微企業(yè)發(fā)展的道路并非一路平川，而商業(yè)銀行依舊是金融機(jī)構(gòu)的中心，其中中國(guó)民生銀行致力于成為“中小企業(yè)專業(yè)的金融服務(wù)商”，為鋪好將小微企業(yè)做好、做強(qiáng)的這一獨(dú)具特色的發(fā)展之路，自從民生銀行成立以來就不曾止步，但在民生銀行的發(fā)展過程中面對(duì)的大大小小的影響小微金融發(fā)展的障礙也是無法避免的。因此，本文將著重分析小微金融在發(fā)展中可能遇到的問題，并就這些問題提出相應(yīng)的解決措施，進(jìn)而保障其穩(wěn)定發(fā)展、推動(dòng)小微金融朝著良好的態(tài)勢(shì)發(fā)展。本文的第一部分是緒論，首先簡(jiǎn)述了小微金融產(chǎn)品服務(wù)發(fā)展的研究背景、研究?jī)?nèi)容以及研究現(xiàn)狀，然后介紹有關(guān)小微企業(yè)的理論概述，以及進(jìn)一步闡述小微金融的相關(guān)概念。本文通過運(yùn)用SWOT分析法等理論分析為下文對(duì)小微金融的進(jìn)一步探究奠定一定的理論基礎(chǔ)。其次，本文將通過對(duì)民生銀行所推行的小微金融產(chǎn)品服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，分別介紹了民生銀行的概況、服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及部分發(fā)展對(duì)策，基于此分析結(jié)果，進(jìn)而簡(jiǎn)述了相關(guān)政府部門以及金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的主要扶持狀況。最后，通過對(duì)上文的分析、探究出民生銀行小微金融服務(wù)發(fā)展所存在的主要問題，結(jié)合目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和相關(guān)的政策，最后提出相對(duì)應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。文章的最后部分是結(jié)論，主要總結(jié)相關(guān)的研究報(bào)告和文獻(xiàn)，進(jìn)而指出其發(fā)展不到位的地方。本文的研究思路，如圖1.1所示。2.研究方法小微金融歷經(jīng)許多年的發(fā)展與探索，各類金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身的發(fā)展，通過逐步提高金融服務(wù)的整體發(fā)展水平，最終摸索出獨(dú)具特色的發(fā)展道路。本論文在研究過程中采用的主要研究方法有：文獻(xiàn)分析法，本文基于理解分析中國(guó)民生銀行小微金融產(chǎn)品的服務(wù)，通過查閱向相關(guān)的參考文獻(xiàn)，并將其核心理論大概運(yùn)用在文中，對(duì)以后的小微金融產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展提供了一定的理論概述以及實(shí)驗(yàn)根基；經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法，本論文利用中國(guó)民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的實(shí)際發(fā)展情況，進(jìn)行歸納總結(jié)，從而得到部分較為系統(tǒng)化的戰(zhàn)略對(duì)策；SWOT分析法，本論文通過分析中國(guó)民生銀行小微金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)以及威脅，指出民生銀行的發(fā)展水平并且提出相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策。二、文獻(xiàn)綜述與研究現(xiàn)狀本文是在閱讀了政府激勵(lì)機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)研究報(bào)告等相關(guān)文獻(xiàn)后，結(jié)合現(xiàn)在的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而不斷發(fā)展壯大的小微金融服務(wù)，指出在當(dāng)今時(shí)代，針對(duì)小微企業(yè)而推行的小微金融服務(wù)是大勢(shì)所需且是當(dāng)務(wù)之急，是維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。徐欣（2018）認(rèn)為銀行作為特殊而且必不可少的金融機(jī)構(gòu)，針對(duì)于市場(chǎng)定位就必須要達(dá)到一定的精準(zhǔn)程度，也就是商業(yè)銀行對(duì)其自身的市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)化是必然的。因?yàn)檫@是商業(yè)銀行營(yíng)運(yùn)過程中為追求持續(xù)發(fā)展、與時(shí)俱進(jìn)的必然要求。若想滿足客戶的需求，就要從客戶的切身利益出發(fā)，根據(jù)客戶的特點(diǎn)以及差異化，從而采取適合的營(yíng)銷手段。市場(chǎng)細(xì)化理論主要就是根據(jù)不同客戶的需求采取特定的措施，即企業(yè)為了更好地進(jìn)軍市場(chǎng)展開相關(guān)業(yè)務(wù)而進(jìn)行的市場(chǎng)定位。鄒洋（2019）在研究中提出的金融服務(wù)水平、金融政策、金融科技相輔相成的科學(xué)發(fā)展方式、構(gòu)建多層次、智能化的小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)未來金融服務(wù)趨勢(shì)的有針對(duì)性的發(fā)展戰(zhàn)略，是通過深入研究小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀以及可能出現(xiàn)的問題而得出的。沈益明（2016）指出我國(guó)小微企業(yè)在發(fā)展快速的背景下，加快了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，各大金融機(jī)構(gòu)為了獲取更大數(shù)量的客戶、占據(jù)市場(chǎng)定位，都出現(xiàn)為客戶免費(fèi)提供小微金融創(chuàng)新服務(wù)、提供免費(fèi)的相關(guān)軟件的現(xiàn)象。這些免費(fèi)提供服務(wù)的現(xiàn)象使得商業(yè)銀行在小微金融服務(wù)創(chuàng)新方面的收益大大下降，進(jìn)而影響金融機(jī)構(gòu)拓展其小微金融的創(chuàng)新服務(wù)和服務(wù)的質(zhì)量水平，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展是不利的。呂笑顏、石丹（2019）則指出民生銀行在其創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)出現(xiàn)了缺乏風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)征信不完善的問題。三、小微金融的概述（一）我國(guó)小微企業(yè)的概述1.小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀在二零一四年九月十七日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持并召開了國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，他在會(huì)議上指出，目前小微企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支新力軍，既是開展就業(yè)工作的主要通道，又是發(fā)展創(chuàng)新的重要能源。新興發(fā)展起來的企業(yè)數(shù)量在政府部門大力推進(jìn)簡(jiǎn)政放權(quán)，特別是施行商事制度等一系列的改善之后，均實(shí)現(xiàn)了大范圍的提高。要加強(qiáng)針對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)以及處于中低收入水平的個(gè)人尤其是在改革中新興發(fā)展企業(yè)的扶持力度，使得它們得以在公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中茁壯成長(zhǎng)，起到一定的表率作用，助推“大眾創(chuàng)業(yè)”和“萬眾創(chuàng)新”，也能為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入活力以及提供源動(dòng)力，從而能夠推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。小微企業(yè)作為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)發(fā)展的重要部分，不僅僅是數(shù)量上的龐大，而且分布的范圍很廣闊，由于最近幾年得力于許多政策方面的重點(diǎn)扶持，使得現(xiàn)如今的小微企業(yè)融資環(huán)境也得到了比較大的轉(zhuǎn)變。在2014年，工信部開展了一系列重點(diǎn)推進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的專屬活動(dòng)。一是主要推進(jìn)各部門政策的實(shí)施，充分發(fā)揚(yáng)國(guó)務(wù)院督促中小型企業(yè)發(fā)展工作的小組辦公室的影響，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家發(fā)改委14號(hào)文件中針對(duì)落實(shí)情況的重點(diǎn)檢查評(píng)估及政策協(xié)調(diào)，讓小型微型企業(yè)能真切地體會(huì)到政策效益;二是完備小微企業(yè)服務(wù)的體系，培養(yǎng)認(rèn)定一類國(guó)家小微企業(yè)的大眾服務(wù)平臺(tái);三是推進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新，加速推動(dòng)開展中的小微企業(yè)轉(zhuǎn)型試點(diǎn)，仍舊施行小微企業(yè)信息化的推進(jìn)工程;四是改善小微企業(yè)的融資服務(wù)能力，要提高金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行面向小微企業(yè)信用貸款的服務(wù)水平，通過資金補(bǔ)助以及稅收減免的措施以刺激各大擔(dān)保機(jī)構(gòu)在一定程度上擴(kuò)大針對(duì)小微企業(yè)的擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)模，并且希望能夠?qū)崿F(xiàn)降低擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);五是逐步提高小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，建立并且改善小微企業(yè)的培訓(xùn)體系;六是降低小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步開展輕費(fèi)減負(fù)的工作，改善關(guān)于企業(yè)負(fù)擔(dān)的評(píng)價(jià)體系。二零一五年的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上頒布了設(shè)立政府性擔(dān)?；稹l(fā)展聚焦小微企業(yè)和“三農(nóng)”的政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、對(duì)政府性融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)減少或取消盈利要求、國(guó)家擔(dān)?；?、落實(shí)免征營(yíng)業(yè)稅和準(zhǔn)備金稅前扣除等五項(xiàng)重大舉措，這一系列的舉措將銜接小微企業(yè)的融資渠道，并且能夠有力地促進(jìn)我國(guó)小微企業(yè)的蓬勃發(fā)展，提高“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的主動(dòng)性，從而推動(dòng)小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)的穩(wěn)定增長(zhǎng)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)高達(dá)百分之九十七點(diǎn)三，為城鄉(xiāng)就業(yè)人員提供了近百分之八十五的就業(yè)崗位，其中財(cái)政稅收和出口收入所創(chuàng)造的貢獻(xiàn)超過一半，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中愈來愈體現(xiàn)其重要的地位，其中更是對(duì)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、保就業(yè)、惠民生、調(diào)結(jié)構(gòu)起到了重要作用，小微企業(yè)逐漸成為推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一支新興軍。2017年末我國(guó)的小微企業(yè)法人約有兩千八百萬戶，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)了超過百分之六十的GDP、提供了百分之八十的就業(yè)崗位以及超過百分之五十的稅收。根據(jù)國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局發(fā)布的報(bào)告顯示，我國(guó)小微企業(yè)主們的知識(shí)產(chǎn)權(quán)意識(shí)不斷得到增強(qiáng)，在關(guān)鍵領(lǐng)域、核心環(huán)節(jié)專利執(zhí)法以及維護(hù)權(quán)益援助工作的道路上仍舊不容小覷，這一現(xiàn)象還需得益于政府部門能夠做到對(duì)企業(yè)的“一視同仁”，進(jìn)而改善小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化難的狀況。2.小微企業(yè)的發(fā)展問題自改革開放以后，小微型企業(yè)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中得到了充分發(fā)展，小微企業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)為數(shù)量上的快速擴(kuò)張以及質(zhì)量上的穩(wěn)固保障，現(xiàn)在已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心組成部分，而且也是推動(dòng)生產(chǎn)力發(fā)展的關(guān)鍵力量。毋庸置疑，在小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展擴(kuò)大的過程中，也出現(xiàn)了一些不容小覷的問題，其中“融資難”就是一個(gè)比較棘手的問題。然而，由于小微企業(yè)的發(fā)展的影響因素有人力資源、技術(shù)以及融通資金等其他方面，其相對(duì)較低的現(xiàn)代化的管理水平、小于百分之三的企業(yè)信息化率，依舊存在著融通資金困難、運(yùn)行管理不恰當(dāng)、效率水平低下、存活周期不長(zhǎng)以及行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力比較薄弱的問題，這一系列的問題均在不同層次上影響了小微企業(yè)的后續(xù)發(fā)展。根據(jù)財(cái)政部相關(guān)人員表示，小微企業(yè)在融資、信息及人才等層面上與大企業(yè)的差距還是挺大的，其中由于小微企業(yè)多數(shù)出現(xiàn)原始資本有限、發(fā)展規(guī)模比較小以及布局比較分散的情況，企業(yè)缺少原始資金，從而導(dǎo)致融資困難加劇。根據(jù)資料顯示，在我國(guó)小微企業(yè)中大約有百分之六十五的發(fā)展資金重點(diǎn)來自于自有資金，發(fā)展資金來自于銀行貸款的占比大約在四分之一，發(fā)展資金來自于民間籌資的小微企業(yè)占比達(dá)百分之十左右，而廣泛感覺發(fā)展資金不充足的小微企業(yè)大約有三分之二。與此同時(shí)，我國(guó)針對(duì)小微企業(yè)的社會(huì)化服務(wù)體系仍舊不完善并且發(fā)展有些許滯后。（二）小微金融發(fā)展的歷程小微金融服務(wù)是指部分金融機(jī)構(gòu)針對(duì)中低收入階層、小型企業(yè)以及微型企業(yè)提供較小資金額度的一項(xiàng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。需要特別強(qiáng)調(diào)的是，這種專門提供金融服務(wù)和產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)主要是面向特定的目標(biāo)客戶群，而且追求的是持續(xù)的資金效益。換句話說，為了維持金融機(jī)構(gòu)體系的生命力，金融機(jī)構(gòu)所提供的一切面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)都應(yīng)該具有持續(xù)的效益性。因此，小微金融將會(huì)成為金融體系中越發(fā)有生命力并且不可缺少的一部分。（三）小微金融發(fā)展的現(xiàn)狀近幾年來，利率市場(chǎng)化發(fā)展的呈現(xiàn)出加速推進(jìn)、新興互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展、金融非中介化的狀況越來越明顯，小微金融服務(wù)被許多形式不同的金融機(jī)構(gòu)列為重要規(guī)模并且進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。在金融機(jī)構(gòu)體系尤其是商業(yè)銀行行列中的的小微金融產(chǎn)品內(nèi)容，其最突出的特點(diǎn)就是高效益以及高風(fēng)險(xiǎn)，其中高效益是指市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的小微金融產(chǎn)品服務(wù)的需求量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過供給量，由此會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，隨之為商業(yè)銀行增加了高額的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)收益；高風(fēng)險(xiǎn)是指小微企業(yè)的信譽(yù)度比較低且抵押物比較少，小微金融產(chǎn)品服務(wù)的還款能力主要由小微企業(yè)主本人的經(jīng)營(yíng)能力和信用度決定，存在著很高的不可預(yù)見性，由此提高了風(fēng)險(xiǎn)的可能性。目前，小微金融業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象主要是小型企業(yè)、微型企業(yè)以及民營(yíng)企業(yè)，在經(jīng)濟(jì)調(diào)整時(shí)期，發(fā)展類型不同的小微金融實(shí)踐者將根據(jù)多方面的影響因素對(duì)新的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新與突破，例如由剛開始的小微信貸逐漸地拓展到小微保險(xiǎn)、小微存款等多種增值服務(wù)。隨著逐年增加的小微企業(yè)的數(shù)量與規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，發(fā)展中所需要的資金也會(huì)隨之不斷增加，因此，金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展小微金融服務(wù)是保障小微企業(yè)茁壯成長(zhǎng)的必要途徑之一。四、民生銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀分析（一）民生銀行概況據(jù)民生銀行官方網(wǎng)站，該行是第一個(gè)提出小微企業(yè)的相關(guān)理論概念以及小微金融產(chǎn)品服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。2008年民生銀行作為我國(guó)小微金融產(chǎn)品服務(wù)的首位倡導(dǎo)者，首先進(jìn)入小微金融的服務(wù)行業(yè)，自此將小微金融產(chǎn)品服務(wù)看做該行的一大戰(zhàn)略逐步推進(jìn)，一邊摸索著小微金融服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，使得小微金融產(chǎn)品的服務(wù)體系能夠得到進(jìn)一步的完備和改善。在2019年，民生銀行迎著小微企業(yè)的發(fā)展生態(tài)圈需求，從而推行提供財(cái)富管理、支付結(jié)算以及存貸款等全方位、多層次、廣范圍的服務(wù)，逐步改善并且拓展小微金融產(chǎn)品方面的服務(wù)以及品牌效益，通過提升科技創(chuàng)新的能力和提高流程優(yōu)化的效率，減少小微企業(yè)主的成本，致力于為小微企業(yè)主提供更加現(xiàn)代化的金融服務(wù)：“一站式”+“移動(dòng)互聯(lián)”。截止到2019年第三季度末，民生銀行的小微企業(yè)貸款余額達(dá)四千五百五十一億元，較年初時(shí)增長(zhǎng)了二百九十六億元，大大提升了其小微金融產(chǎn)品服務(wù)方面的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。自民生銀行小微金融服務(wù)推出以后，該行從迅速擴(kuò)大貸款規(guī)模、樹立自信心及批量獲客，到推行結(jié)算服務(wù)、集中作業(yè)及優(yōu)化流程。當(dāng)前，民生銀行采取分層次管理客戶、豐富并提升服務(wù)水平、并與小微企業(yè)互惠共贏不斷完善資產(chǎn)質(zhì)量。（二）民生銀行小微金融服務(wù)現(xiàn)狀SWOT分析1.民生銀行小微金融服務(wù)的優(yōu)勢(shì)2009年，民生銀行是我國(guó)首個(gè)推出小微金融產(chǎn)品服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，這一業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使得民生銀行成為了各大金融機(jī)構(gòu)中的先行者。民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的出現(xiàn)在一定程度上幫助小型企業(yè)、微型企業(yè)以及處于中低收入水平的個(gè)人解決了資金問題，呈現(xiàn)出多元化的客戶群，優(yōu)化了其自身結(jié)構(gòu)，同時(shí)這一舉措不僅幫助民生銀行鞏固了原有的老客戶，而且也幫助其吸引了一批新的客戶，擴(kuò)大了該行資金的流動(dòng)范圍。2.民生銀行小微金融服務(wù)的劣勢(shì)民生銀行的售后服務(wù)體系沒有那么完善。目前市場(chǎng)上的金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的售后服務(wù)體系并沒有予以高度重視，但是對(duì)于發(fā)展形勢(shì)比較特殊的小微企業(yè)來說，能夠?yàn)槠涮峁┍匾氖酆蠓?wù)顯得尤為重要。雖然民生銀行在某些層面上提高了售后服務(wù)體系的水平，但依然沒能夠在金融機(jī)構(gòu)體系中顯現(xiàn)出絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，因此，民生銀行小微金融服務(wù)的售后服務(wù)體系應(yīng)該得到進(jìn)一步的提高與發(fā)展。此外，民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的對(duì)象是小型、微型企業(yè)以及個(gè)人，這類客戶往往需要相對(duì)較多的資金來周轉(zhuǎn)，但是其信用方面又相對(duì)較低，該行的征信體系還沒有那么完善，以致于容易對(duì)該行造成不利影響。3.民生銀行小微金融服務(wù)的機(jī)會(huì)隨著李克強(qiáng)總理提出的“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”新理念的廣泛普及，越來愈多的人加入了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新浪潮中，其中小型、微型企業(yè)的數(shù)量更是呈現(xiàn)出大量增長(zhǎng)的趨勢(shì)。由于小微企業(yè)在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了“融資難、融資貴”的問題，此時(shí)民生銀行拓展的小微金融產(chǎn)品服務(wù)就有效地緩解了大部分小微企業(yè)的資金難題，而這一服務(wù)更是隨著國(guó)家政策建立健全金融監(jiān)管的差異化獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制、改善貨幣信貸發(fā)放政策、強(qiáng)化地方配套支持以及完善貨幣信貸政策的出臺(tái)得到了進(jìn)一步的鞏固和提升，即民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的需求將會(huì)不斷地增加，為該行帶來更多穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)效益。4.民生銀行小微金融服務(wù)的威脅小微企業(yè)的規(guī)模隨著時(shí)間的推移也在不斷地發(fā)展壯大，隨之而來的整個(gè)市場(chǎng)所需的資金量也就自然而然地驟增，因此，一方面市場(chǎng)中越來越多的商業(yè)銀行或者其他金融該機(jī)構(gòu)也相繼推出了相似的小微金融產(chǎn)品服務(wù)，這在一定程度上加大了民生銀行小微金融產(chǎn)品服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，具備專業(yè)知識(shí)技能的人才相對(duì)較少，部分工作人員可能存在為了刺激業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)而沒有嚴(yán)格審核小微企業(yè)信用的狀況，這就容易出現(xiàn)不良貸款率隨著業(yè)務(wù)量的增多反而不斷攀升，這將極大地影響了民生銀行的進(jìn)一步發(fā)展。五、民生銀行小微金融服務(wù)的發(fā)展對(duì)策（1） 優(yōu)化服務(wù)與營(yíng)銷創(chuàng)新面對(duì)當(dāng)前這樣一個(gè)消費(fèi)需求如此旺盛的市場(chǎng)，民生銀行若想要提升其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中的優(yōu)勢(shì)地位，應(yīng)該認(rèn)真審視本行的小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，可以在服務(wù)方面著重改進(jìn)，在滿足客戶正當(dāng)要求的前提下，為客戶提供更加有效的業(yè)務(wù)需求，適當(dāng)?shù)卣{(diào)整小微金融服務(wù)的商業(yè)發(fā)展模式。當(dāng)然，民生銀行主要服務(wù)于高品質(zhì)的大規(guī)模國(guó)有企業(yè)、高品質(zhì)的股份制上市公司和獨(dú)具特色的中小型企業(yè)、高品質(zhì)的大規(guī)模民營(yíng)企業(yè)，為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)該行的可持續(xù)發(fā)展，豐富民生銀行的多元化服務(wù)模式，可以向小微企業(yè)提供全方位、高效率的系統(tǒng)服務(wù)，通過施行特色化和差異化戰(zhàn)略來細(xì)化市場(chǎng)，打造獨(dú)具特色的產(chǎn)品品牌和業(yè)務(wù)品牌，形成區(qū)域特色、產(chǎn)品特色以及業(yè)務(wù)特色；利用信用卡等方式的綜合開發(fā)可以擴(kuò)大小微企業(yè)的數(shù)量規(guī)模，形成引進(jìn)來、走出去的品牌特色；推行多元化的營(yíng)銷渠道，例如在公交車站或者地鐵站等公共場(chǎng)所投放貸款宣傳的廣告、通過維系存量客戶群以介紹新客戶、貸款宣講的社區(qū)化，增強(qiáng)與各個(gè)小微企業(yè)之間的密切聯(lián)系。（2） 補(bǔ)充發(fā)展人才短板隨著我國(guó)科技化的快速發(fā)展，專業(yè)化的人才依舊是目前的機(jī)械化無法替代的一項(xiàng)重要資源。民生銀行應(yīng)當(dāng)著重任用社會(huì)上具有專業(yè)知識(shí)的人才，提高銀行內(nèi)部人員的專業(yè)技能的整體水平加強(qiáng)培訓(xùn)，以便提升社區(qū)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化素養(yǎng)；完善員工的聘用與裁撤機(jī)制；加大對(duì)員工的考核力度，從而進(jìn)一步地為更多的小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓民生銀行小微金融服務(wù)質(zhì)量高的口碑在小微企業(yè)圈子里口口相傳，促進(jìn)該行小微金融業(yè)務(wù)的大量增長(zhǎng)。（三）促進(jìn)小微金融科技創(chuàng)新現(xiàn)如今在小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展洪流中，“數(shù)據(jù)+科技”的雙輪驅(qū)動(dòng)3.0階段下正通過利用大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)手段，將促進(jìn)小微金融服務(wù)由傳統(tǒng)金融向數(shù)字金融的轉(zhuǎn)變，由線下操作向線上線下操作相結(jié)合的轉(zhuǎn)變。民生銀行應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流大力發(fā)展智能運(yùn)營(yíng)、智能客服、智能營(yíng)銷等人工智能化的各項(xiàng)綜合服務(wù)，搭建小微企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的一條龍服務(wù)；通過大數(shù)據(jù)的技術(shù)精準(zhǔn)分析小微企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高資源的合理配置效率；利用云計(jì)算方式為小微企業(yè)主提供所需的資源與信息，拓展業(yè)務(wù)的覆蓋范圍、降低營(yíng)運(yùn)成本；合理運(yùn)用生物識(shí)別技術(shù)，為小微企業(yè)主解決遠(yuǎn)程操作的問題。促進(jìn)小微金融產(chǎn)品服務(wù)的科技創(chuàng)新，才能夠更好地實(shí)現(xiàn)便捷化與智能化。（四）強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新由于小微企業(yè)的起步比較晚且發(fā)展速度較快，出現(xiàn)了缺少風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)征信制度不完善等現(xiàn)象，在這一進(jìn)程中部分商業(yè)銀行的不良貸款率快速攀升，曾一度陷入壞賬困境。對(duì)此，民生銀行應(yīng)該吸取經(jīng)驗(yàn)，通過實(shí)施精細(xì)化的管理機(jī)制，進(jìn)一步促進(jìn)客戶化的轉(zhuǎn)型發(fā)展，強(qiáng)化員工的專業(yè)知識(shí)和營(yíng)銷技能的培訓(xùn)，引進(jìn)時(shí)間管理標(biāo)準(zhǔn)的方案，加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系以及基礎(chǔ)信貸的管理，建立健全授信企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)定制度，從而強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理的創(chuàng)新，有效提升團(tuán)隊(duì)的合作效率。六、結(jié) 論綜上所述，隨著小微金融在我國(guó)的改革不斷地加快發(fā)展速度，市場(chǎng)開放程度的不斷擴(kuò)大，各大商業(yè)銀行的承受能力也在不斷地加強(qiáng)。本文通過深入研究中國(guó)民生銀行的小微金融業(yè)務(wù)，分析該行小微金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略環(huán)境，從而為民生銀行小微金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)的未來發(fā)展提出一些參考建議。通過對(duì)民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的分析表明，該行在實(shí)際的業(yè)務(wù)操作和施行中，存在著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)大、專業(yè)化人才有限的問題，只有通過不斷地改革發(fā)展創(chuàng)新，完善原有的小微金融服務(wù)，增加相應(yīng)的配套服務(wù)，補(bǔ)充發(fā)展人才這一短板，才能在偌大的銀行業(yè)中屹立不倒。與此同時(shí)，民生銀行也應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，抓住機(jī)遇并且迎接挑戰(zhàn)，在為廣大的小微企業(yè)主提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的前提下，最大的發(fā)揮其自身的價(jià)值，為我國(guó)的商業(yè)銀行的發(fā)展指明方向。參考文獻(xiàn)1 沈益明. 常熟農(nóng)商銀行小微金融發(fā)展與創(chuàng)新研究D. 吉林大學(xué), 2016. 2 薛淞. 我國(guó)商業(yè)銀行小微金融發(fā)展研究D. 齊魯工業(yè)大學(xué), 2019. 3 閻偉國(guó). 商業(yè)銀行小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式研究D. 華中師范大學(xué), 2017. 4 秦婉婉. 民生銀行ZZ分行小微金融發(fā)展策略研究D. 西安電子科技大學(xué), 2017. 5 候慧. 株洲市A商業(yè)銀行小微金融服務(wù)對(duì)策研究D. 湖南工業(yè)大學(xué), 2017. 6 呂笑顏, 石丹. 迷失的民生銀行J. 商學(xué)院, 2019(07): 24-27. 7 徐小茗. 我國(guó)小微企業(yè)信貸發(fā)展的現(xiàn)狀及問題研究J. 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Islamic charity based micro-finance: lessons from IndonesiaP. Proceedings of the Third Padang International Conference On Economics Education, Economics, Business and Management, Accounting and Entrepreneurship (PICEEBA 2019), 2019.致 謝本文是在羅琪老師的精心指導(dǎo)下完成的。論文從選題到完成的整個(gè)過程中，得到了羅琪老師的熱情幫助和精心指導(dǎo)。羅琪老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度、淵博的專業(yè)知識(shí)、敏銳的學(xué)術(shù)眼光、精益求精的精神給我留下了深刻的印象，并對(duì)我的學(xué)習(xí)和工作產(chǎn)生極大地促進(jìn)作用。在論文完成之際，我要感謝周陽陽老師、周金娣老師對(duì)我在四年學(xué)習(xí)和生活中的關(guān)心和教誨，特向周陽陽老師、周金娣老師表示深深的敬意和感謝！同時(shí)也十分感謝在這幾年時(shí)間里幫助和教導(dǎo)過我的老師、同學(xué)以及朋友們，謝謝你們的支持和鼓勵(lì)，熱心的關(guān)照，有了你們作為我堅(jiān)實(shí)的后盾，才使得我開始成長(zhǎng)起來，變得更加成熟。最后還要謝謝學(xué)校的各位領(lǐng)導(dǎo)，謝謝你們?yōu)槲掖蛟炝艘粋€(gè)如此安靜舒適的學(xué)習(xí)平臺(tái)，才讓我能順利完成學(xué)業(yè)，十分感謝！本文在寫作過程中參考了大量的文獻(xiàn)資料，主要文獻(xiàn)資料已開列出來，本文的有些句子或段落引自這些參考文獻(xiàn)。在此向所有的作者表示深深的感謝！13