商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品問題分析-以中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和林昭君支行為例

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中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）遠(yuǎn)程與繼續(xù)教育學(xué)院畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 遠(yuǎn)程與繼續(xù)教育學(xué)院 本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)） 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品問題分析 ——以中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和林昭君支行為例 學(xué)習(xí)中心：內(nèi) 蒙 古 學(xué) 習(xí) 中 心 學(xué) 號(hào)： 090F11141002 姓 名： 曾 偉 專 業(yè)： 經(jīng) 濟(jì) 學(xué) 指導(dǎo)教師： 賈 潤 林 2016年2月18日 中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）遠(yuǎn)程與繼續(xù)教育學(xué)院 本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）指導(dǎo)教師指導(dǎo)意見表 學(xué)生姓名： 曾偉 學(xué)號(hào)： 090F11141002 專業(yè)： 經(jīng)濟(jì)學(xué) 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目： 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品問題分析 指導(dǎo)教師意見：（請(qǐng)對(duì)論文的學(xué)術(shù)水平做出簡要評(píng)述。包括選題意義；文獻(xiàn)資料的掌握；所用資料、實(shí)驗(yàn)結(jié)果和計(jì)算數(shù)據(jù)的可靠性；寫作規(guī)范和邏輯性；文獻(xiàn)引用的規(guī)范性等。還須明確指出論文中存在的問題和不足之處。） 國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)方面的發(fā)展已經(jīng)是刻不緩，一方面，個(gè)人金融資產(chǎn)日益增多，人們更加關(guān)注資產(chǎn)的安全，收益，流動(dòng)性，產(chǎn)生強(qiáng)烈的理財(cái)需求，另一方面，外資銀行會(huì)利用豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和綜合的管理手段，以高端客戶為目標(biāo)，與國內(nèi)銀行展開競爭。如何抓住客戶，獲取更大更多的利益，如何迎接挑戰(zhàn)，怎樣發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行核心競爭力，形成獨(dú)特的企業(yè)文化，是我國銀行必須快速結(jié)局的問題。 論文選題緊跟時(shí)代的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行完善個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品提供了思路；論文結(jié)構(gòu)合理，分析有理有據(jù)，資料詳實(shí)，思路明晰；寫作規(guī)范，邏輯性較強(qiáng)。 論文寫作基本符合要求。 指導(dǎo)教師結(jié)論： 合格 （合格、不合格） 指導(dǎo)教師 姓名 賈潤林 所在單位 內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué) 指導(dǎo)時(shí)間 2016,3 中國地質(zhì)大學(xué)（武漢）遠(yuǎn)程與繼續(xù)教育學(xué)院 本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）評(píng)閱教師評(píng)閱意見表 學(xué)生姓名： 曾偉 學(xué)號(hào)： 090F11141002 專業(yè)： 經(jīng)濟(jì)學(xué) 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題目： 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品問題分析 評(píng)閱意見：（請(qǐng)對(duì)論文的學(xué)術(shù)水平做出簡要評(píng)述。包括選題意義；文獻(xiàn)資料的掌握；所用資料、實(shí)驗(yàn)結(jié)果和計(jì)算數(shù)據(jù)的可靠性；寫作規(guī)范和邏輯性；文獻(xiàn)引用的規(guī)范性等。還須明確指出論文中存在的問題和不足之處。） 商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益成為重要的業(yè)務(wù)類型，論文的選題具有較強(qiáng)的實(shí)際意義。論文在對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概況簡要介紹基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)和林縣昭君支行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)展開分析，從三個(gè)方面歸納了當(dāng)前該商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面存在的問題，最后提出了自己的對(duì)策建議。 論文的結(jié)構(gòu)基本合理，層次較清楚，觀點(diǎn)較明確。不足在于：文獻(xiàn)綜述部分的文獻(xiàn)與文后所附參考文獻(xiàn)不對(duì)應(yīng)；對(duì)問題的分析不夠深入，使得所提出的對(duì)策建議有些欠具體；存在少量錯(cuò)別字現(xiàn)象。 修改意見：（針對(duì)上面提出的問題和不足之處提出具體修改意見。評(píng)閱成績合格，并可不用修改直接參加答辯的不必填此意見。） 1、文中引用的數(shù)據(jù)資料較為陳舊，選取的和林縣的數(shù)據(jù)最新到2012年，建議更新； 2、文中的表格欠規(guī)范，表名應(yīng)放在表的上方； 3、文后的參考文獻(xiàn)格式欠規(guī)范，未標(biāo)明書籍、期刊的代碼； 畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）評(píng)閱成績 （百分制）： 68 評(píng)閱結(jié)論： 修改后答辯 （同意答辯、不同意答辯、修改后答辯） 評(píng)閱人姓名 李奇明 所在單位 經(jīng)管學(xué)院 評(píng)閱時(shí)間 2016.4.8 論文原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：本人所呈交的本科畢業(yè)論文《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品問題分析 —以中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和林昭君支行為例》，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。論文中引用他人的文獻(xiàn)、資料均已明確注出，論文中的結(jié)論和結(jié)果為本人獨(dú)立完成，不包含他人成果及使用過材料。對(duì)論文的完成提供過幫助的有關(guān)人員已在文中說明并致以謝意。 本人所呈交的本科畢業(yè)論文沒有違反學(xué)術(shù)道德和學(xué)術(shù)規(guī)范，沒有侵權(quán)行為，并愿意承擔(dān)由此而產(chǎn)生的法律責(zé)任和法律后果。 論文作者（簽字）：曾偉 日期：2016年2月18日 3 摘 要 近年來，我國經(jīng)濟(jì)一直處于飛速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國內(nèi)國外的形式不斷變化也對(duì)我國的商業(yè)銀行提出種種挑戰(zhàn)，這是幾方面因素造成的：居民生活水平的提高，個(gè)人財(cái)富的增加，開始對(duì)個(gè)人理財(cái)有了新的要求。并且隨著我國加入WTO以來，涌入大量的外資銀行，它們與本國銀行將展開激烈的競爭，所以在當(dāng)前情況下，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研究，刻不容緩。 本文采取理論研究和實(shí)證分析相結(jié)合等多種研究方法，以和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行為例，深入分析和林郵政儲(chǔ)蓄昭君支行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)上，試圖找出目前和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中存在的問題以及相應(yīng)的對(duì)策. 關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行、 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、 營銷策略  目 錄 引 言 1 一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 2 （一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的簡介 2 （二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀 2 二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)證分析——以和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行為例 5 （一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)分 5 （二）客戶群體的選擇 6 （三）產(chǎn)品營銷和服務(wù)策略 8 三、目前和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問題 9 （一）產(chǎn)品單一創(chuàng)新不足 9 （二）產(chǎn)品、服務(wù)處于低層次 9 （三）營銷渠道單一服務(wù)方式簡單 9 四、對(duì)和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的建議 11 （一）改進(jìn)創(chuàng)新現(xiàn)有的產(chǎn)品 11 （二）服務(wù)策略 11 （三）營銷策略 12 五、結(jié)論 13 致 謝 14 參考文獻(xiàn) 15 5 引 言 改革開放以來，中國經(jīng)濟(jì)一直處于飛速發(fā)展的狀態(tài)，中國的GDP總量也在不斷增長，牽動(dòng)著世界的目光。2008年底中國GDP達(dá)到33008億美元，而德國2008的GDP為32829億美元，中國的國內(nèi)生產(chǎn)總值首次超過德國，躍居世界第三。隨著國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)快速走高，有力的帶動(dòng)了我國居民個(gè)人財(cái)富水平提高。來自中國銀行的數(shù)據(jù)顯示，2008年底，我國居民儲(chǔ)蓄存款已近突破20萬億元人民幣，這一系列數(shù)據(jù)顯示我們居民的非經(jīng)營性財(cái)力已經(jīng)超過國有企業(yè)盡值。 居民財(cái)力的增長，是的個(gè)人有能力成為獨(dú)立的投資整體。但不容忽視的是，由于我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一板塊起步比較晚，盡管目前各家商業(yè)銀行已經(jīng)有一部分理財(cái)產(chǎn)品，也有部分人員負(fù)責(zé)理財(cái)規(guī)劃，然而由于產(chǎn)生時(shí)間太短并且整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及銀行自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都有很多制約因素，僅僅出于起步探索階段的商業(yè)銀行還有許多問題存在。 同時(shí)隨著我國加入WTO，對(duì)外開放程度越來越高，隨著整體經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，越來越多的外資銀行開始進(jìn)入到中國的市場，它們的進(jìn)入無疑給國內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)方面帶來新的壓力和挑戰(zhàn)。所以在此基礎(chǔ)上，國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)方面的發(fā)展已經(jīng)是刻不緩，一方面，個(gè)人金融資產(chǎn)日益增多，人們更加關(guān)注資產(chǎn)的安全，收益，流動(dòng)性，產(chǎn)生強(qiáng)烈的理財(cái)需求，另一方面，外資銀行會(huì)利用豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和綜合的管理手段，以高端客戶為目標(biāo)，與國內(nèi)銀行展開競爭。 在這樣的環(huán)境下，如何抓住客戶，獲取更大更多的利益，如何迎接挑戰(zhàn)，怎樣發(fā)展我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行核心競爭力，形成獨(dú)特的企業(yè)文化，是我國銀行必須快速結(jié)局的問題。 一、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀 （一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的簡介 個(gè)人理財(cái)，是在對(duì)個(gè)人收入，資產(chǎn)，負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)運(yùn)用諸如儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)，證劵，外匯，收藏，住房投資等多種手段管理資產(chǎn)和負(fù)債，合理安排資產(chǎn)，從而在個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)可以接受的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的最大化的過程。個(gè)人金融產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人金融產(chǎn)品,但作為個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)容,在個(gè)人金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新的過程的變化,根據(jù)一些商業(yè)銀行的發(fā)展外,高毛利產(chǎn)品戰(zhàn)略,推出了一系列個(gè)人投資,融資,咨詢,代理及其他個(gè)人金融產(chǎn)品的廣泛覆蓋。例如,花旗集團(tuán)的個(gè)人金融服務(wù)為個(gè)人,家庭和個(gè)體企業(yè)在世界各地的57個(gè)國家提供零售金融產(chǎn)品和服務(wù)的各種,幾十個(gè)品種。定價(jià),如匯豐銀行,通過差別定價(jià),分層利率結(jié)構(gòu)形成,鼓勵(lì)更多的客戶能夠最大限度地利用匯豐銀行的個(gè)人金融服務(wù),還體現(xiàn)在差異化的戰(zhàn)略。 （二）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀 1、國外個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀 在國外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)稱為財(cái)務(wù)策劃。是指財(cái)務(wù)策劃師通過收集整理客戶的收入，支出，資產(chǎn)，負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望要求目標(biāo)等，在律師，會(huì)計(jì)師，稅務(wù)師等專家的協(xié)助下，為顧客制定儲(chǔ)蓄計(jì)劃，保險(xiǎn)投資對(duì)策，稅金對(duì)策，繼承，經(jīng)營策略等方案，并幫助實(shí)施。瑞士是世界上個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)源地，資產(chǎn)管理業(yè)在瑞士已經(jīng)有100多年的歷史，該國銀行在海外享有“資產(chǎn)管理人”的美譽(yù)，他們的私人理財(cái)業(yè)將目標(biāo)居民定位于那些擁有富裕的私人資產(chǎn)客戶。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域最重要的組成部分，據(jù)報(bào)道，其年平均盈利增長12-15%，資產(chǎn)管理費(fèi)占收入的45%，經(jīng)濟(jì)費(fèi)占20%，而凈利息收入僅占25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于一般的銀行零售業(yè)務(wù)。 2、國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀 自從1996年中國銀行在國內(nèi)首家推出銀行個(gè)人理財(cái)中心以來，各家商業(yè)銀行越來越重視對(duì)個(gè)人金融服務(wù)市場的開拓和占領(lǐng)，并且將它視為進(jìn)一步拓展銀行零售業(yè)務(wù)的最主要的內(nèi)容，紛紛推出了各具自身特色或者與以往不同品牌命名的理財(cái)服務(wù)，如農(nóng)行上海分行“95955金鑰匙理財(cái)中心”，農(nóng)行廣州分行“金達(dá)理財(cái)中心”，工行上海分行“楊少敏個(gè)人理財(cái)工作室”，招商銀行推出的“金葵花”理財(cái)系列等。目前國內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場已經(jīng)初步形成以四大國有銀行和招商銀行為領(lǐng)先，其他股份制銀行積極發(fā)展，外資銀行緊隨其后的局面。 3、相關(guān)文獻(xiàn)綜述 隨著我國金融業(yè)的不斷開放，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行利潤新的重要增長來源。國內(nèi)眾多的學(xué)者開始對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行多方研究。一部分學(xué)者從市場細(xì)分角度研究商業(yè)銀行發(fā)展目標(biāo)。如王宏偉（2005）年針對(duì)國內(nèi)商行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在實(shí)施的過程中游市場細(xì)分不到位差異優(yōu)勢(shì)不突出等問題，根據(jù)現(xiàn)代化市場營銷理論，提出增加市場細(xì)分變量。陳吉平（2006）認(rèn)為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推出前應(yīng)該細(xì)致調(diào)出市場細(xì)分顧客群體，針對(duì)市場與顧客需求分出層次。洪流（2008）認(rèn)為隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們個(gè)人財(cái)產(chǎn)的不斷增加，金融產(chǎn)品的不斷豐富，我國的個(gè)人呢理財(cái)應(yīng)該越來越朝著好的方面發(fā)展。但是由于客觀條件的約束，比如認(rèn)識(shí)片面人才匱乏，從而使個(gè)人理財(cái)存在許多問題，所以并不能滿足大多數(shù)理財(cái)需要。所以我們應(yīng)該充分借鑒發(fā)達(dá)國家的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，全方位發(fā)展，提高人民理財(cái)意思，提高理財(cái)人員素質(zhì)，促進(jìn)我國理財(cái)業(yè)務(wù)全面發(fā)展。朱靜華（2007）認(rèn)為目前雖然我國現(xiàn)在金融理財(cái)市場快速發(fā)展，但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段，還存在著許多的問題：需求不足啦，產(chǎn)品單一化啦，缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員啦，中國理財(cái)市場應(yīng)該注重這幾個(gè)方面。李江，魏敏（2006）從居民心里素質(zhì)和個(gè)性特征視角出發(fā)，對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶進(jìn)行分類?？梢苑譃?類。李愛霞（2007）年認(rèn)為雖然部分銀行出現(xiàn)個(gè)人理財(cái)中心，個(gè)人理財(cái)工作室，一些銀行甚至有了自己的理財(cái)品牌，但是中國目前的理財(cái)業(yè)務(wù)任然處于初級(jí)狀態(tài)。 馬贊軍（2003）他從金融業(yè)發(fā)展角度提出，我國商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)已經(jīng)比較成熟了。原因一方面是因?yàn)槟壳拔覈用駛€(gè)人儲(chǔ)蓄不斷增多，產(chǎn)生強(qiáng)烈的理財(cái)需求。另一方面外資銀行的競爭使得我國銀行必須以客戶為中心，積極發(fā)展個(gè)人理財(cái)。而趙立航（2006）認(rèn)為目前中國的金融市場正經(jīng)歷西方服務(wù)的發(fā)展歷史。 彭玉梅（2004）從銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)角度出發(fā)，改變了以往定性分析方法，通過分析國內(nèi)個(gè)人理財(cái)?shù)幕经h(huán)境，根據(jù)客戶的具體需求，根據(jù)不同的客戶設(shè)計(jì)出相應(yīng)的客戶需求模式，一類是客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力為變量，提出多種適合不同客戶的投資工具組合策略。一類是針對(duì)冒險(xiǎn)型的顧客選擇的有高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來分段投資策略，使他們能夠更好地利用風(fēng)險(xiǎn)，得到超額回報(bào)。 Hendrik Hakenes(2003)指出，理財(cái)包括倆方面的含義，首先風(fēng)險(xiǎn)分析：它是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的分布與相關(guān)信息進(jìn)行總結(jié)。另一方面是風(fēng)險(xiǎn)控制：風(fēng)險(xiǎn)投資組合的各種設(shè)計(jì)。理財(cái)中的重要工作是：1代表居民收集有關(guān)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析，2是代表居民進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。Nilsthschmid(2002)進(jìn)一步研究投資基金理財(cái)在投資資產(chǎn)組合中的作用。 Hersh shefrin(2005)從投資心理研究角度出發(fā)，認(rèn)為居民在對(duì)金融理財(cái)決策時(shí)，行為金融學(xué)的影響非常巨大。心理學(xué)與此關(guān)系密切。它涉及到各種金融領(lǐng)域，認(rèn)為中國的投資者應(yīng)該首先認(rèn)識(shí)到心理上的缺陷，一邊找出更好地投資決策的路徑。 Harry Markowitz(1952)提出的投資組合被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)?shù)拈_端和基礎(chǔ)。當(dāng)然同樣也被我們認(rèn)為是基礎(chǔ)。這一理論擺脫了經(jīng)驗(yàn)操作的定性方法，并且他將數(shù)量方法引入。Hresh shrifen(1993)研究了銀行對(duì)于即將走到一起的年輕人的金融資產(chǎn)優(yōu)勢(shì)，提出這一階段，年輕顧客對(duì)銀行的重要影響。 二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)證分析——以和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行為例 在對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行分析的時(shí)候，將從以下的幾個(gè)方面入手：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)分，客戶群體的選擇，產(chǎn)品的營銷及服務(wù)策略等。在具體銀行的選取上，由于資料的獲得以及相關(guān)資料詳細(xì)程度的關(guān)系，我們選擇了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，對(duì)他們的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)情況進(jìn)行分析，其中主要以和林縣當(dāng)?shù)氐闹袊]政儲(chǔ)蓄銀行和林昭君支行為例。和林格爾縣位于內(nèi)蒙古自治區(qū)中部，為自治區(qū)首府呼和浩特所轄旗縣之一。它的總面積達(dá)3436平方公里。人口20萬人。轄3個(gè)鎮(zhèn)、4個(gè)鄉(xiāng)，145個(gè)行政村，791個(gè)自然村。2012年，和林格爾縣GDP達(dá)168.75億元，財(cái)政收入達(dá)18.97億元。中國郵政銀行呼市分行在2008年3月18日成立，經(jīng)過5年來的不斷努力，各項(xiàng)工作都取得飛速發(fā)展，綜合實(shí)力顯著增強(qiáng)。目前，資產(chǎn)規(guī)模75億元，負(fù)債71億元，在全市20家金融機(jī)構(gòu)中排名第6，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)渠道不斷延伸，風(fēng)險(xiǎn)控制力不斷增強(qiáng)。在此依托下，和林格爾縣郵政銀行昭君分行于2012年5月正式，擁有30多名員工，主營業(yè)務(wù)分三大類：個(gè)人業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)，信貸業(yè)務(wù)。 （一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的細(xì)分 目前，和林郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要包含三類： 第一類為短期靈活性理財(cái)，包含3種類型：鑫鑫向榮，日日升，月月升， 產(chǎn)品名稱 期限 預(yù)期年化收益率（%） 起購金額 鑫鑫向榮 1-6天 2．20 5萬 7-13天 2. 30 5萬 14-29天 2．50 5萬 30-59天 2. 70 5萬 60-89天 2. 90 5萬 90天以上 3. 25 5萬 日日升 無固定期限 2. 20 5萬 月月升 一個(gè)月 3. 10 5萬 表1 和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行短期靈活個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分類情況 第二類：財(cái)富債券型：具體分為93天型，182天型，365天型。年化收益率4.4%，起點(diǎn)同樣為5萬元。 第三種類型：是普遍銀行應(yīng)用的一種類型：代發(fā)國債。時(shí)間分為3年，5年不等。安全系數(shù)大。 通過這三種個(gè)人理財(cái)?shù)膶?duì)比，我們可以發(fā)現(xiàn)，第一大類，它們的特點(diǎn)是收益穩(wěn)步遞增，就是指持有時(shí)間越長，收益越大。根據(jù)實(shí)際存儲(chǔ)天數(shù)，產(chǎn)品的預(yù)期最高年化收益率在2.20%-3.25%之間。而且安全系數(shù)比較大，最突出的優(yōu)點(diǎn)是交易靈活，在時(shí)間的限制方面很少，客戶可以比較自由支配。第二種類型的理財(cái)產(chǎn)品，它的優(yōu)點(diǎn)是年化收益高，客戶得到的回報(bào)率高，但是缺點(diǎn)是時(shí)間方面的限制，操作不靈活。不利于突發(fā)狀況的發(fā)生。 （二）客戶群體的選擇 隨著居民生活的不斷提高，人們的理財(cái)意識(shí)在不斷加強(qiáng)，銀行提供給人們的投資方式也越來越多。根據(jù)和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行對(duì)城關(guān)鎮(zhèn)，盛樂鎮(zhèn)倆地的200人所做的專項(xiàng)問卷調(diào)查(獲得有效樣本186個(gè)，有效回收率 93%)的結(jié)果顯示，74%的被調(diào)查者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)感興趣，他們希望了解個(gè)人理財(cái)服務(wù)的具體內(nèi)容；11%的被調(diào)查者表示對(duì)此不感興趣；15%的被調(diào)查者表示“無所謂”。從調(diào)查結(jié)果可以看出，在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)被日益看好的情況下，和林居民的個(gè)人理財(cái)服務(wù)需求很大，人們不僅追求個(gè)人資產(chǎn)的保值，還要力求實(shí)現(xiàn)最大限度的資產(chǎn)增值。但大部分個(gè)人消費(fèi)者受到專業(yè)知識(shí)和時(shí)間精力的限制，不具備達(dá)到這一目標(biāo)的能力，從而產(chǎn)生較強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)需求。 據(jù)2011年和林縣財(cái)政報(bào)告顯示，目前我縣己有約4萬左右人口的城鎮(zhèn)家庭達(dá)到年收入約10萬元以上，構(gòu)成和林縣的中高收入階層；而該階層中的30%，約1.2萬人己成為比較富裕階層，平均擁有 60 萬元以上的存款，大約占了我縣銀行儲(chǔ)蓄存款總額的 50%，銀行的利潤也一半以上源自于他們的貢獻(xiàn)。20%的優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造80%的利潤，這是眾所周知的銀行經(jīng)營規(guī)律。 從獲得的中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和林昭君支行的資料來看，存款余額 1 萬元以上的客戶占客戶總數(shù)的 6.9％，而其存款余額占全行的 83%；10 萬元以上的客戶占全行存款余額的 50.4%。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和林昭君支行對(duì)客戶分類的情況如下 客戶分類(按個(gè)人資產(chǎn)) 客戶數(shù)量占比（%） 存款余額占比（%） 人均存款(元) 1000 元以下的客戶 84.82 9.96 680 1000-1 萬元的客戶 8.28 7.03 4918 1 萬-10 萬元的客戶 5.78 32.57 32664 10 萬-30 萬元的客戶 0.86 23.05 155793 30 萬-50 萬元的客戶 0.14 8.73 350923 50 萬-200 萬元的客戶 0.11 14.18 760209 200 萬元以上的客戶 0.01 4.48 2656154 數(shù)據(jù)來源：中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和林昭君支行 表2 中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和林昭君支行對(duì)理財(cái)客戶分類情況表 隨著中國經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，中、高收入階層群體所占的比重還將進(jìn)一步擴(kuò)大，這可使銀行有取之不盡的客戶資源；同時(shí)，這個(gè)客戶群體在社會(huì)人群中所占的比例相對(duì)較小，有利于控制成本，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長期、穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。因此，可以看出，交行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的客戶定位，總體上確定為中高收入階層。 另外，客戶經(jīng)理介紹，根據(jù)客戶需求目標(biāo)的不同對(duì)客戶群體進(jìn)行劃分。比如：1、在收入水平上，由于收入差距擴(kuò)大，在消費(fèi)取向上呈現(xiàn)出多元化趨勢(shì)。和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行個(gè)人理財(cái)客戶中，低收入階層的消費(fèi)者講究理性和安全，選擇的金融消費(fèi)極度單一；中等收入階層的消費(fèi)者則對(duì)琳瑯滿目的金融商品日趨關(guān)注，開始嘗試運(yùn)用信用卡消費(fèi)信貸等現(xiàn)代金融工具；高收入階層的消費(fèi)者講究精致的消費(fèi)品位和生活享受，使用個(gè)人支票、網(wǎng)上銀行已成為他們的時(shí)尚。2、動(dòng)機(jī)不同，客戶金融消費(fèi)的方式也不盡相同。盈利型的投資者常希望能從中獲得收益，以增強(qiáng)私家的“財(cái)政實(shí)力”；穩(wěn)健型的投資者則要求銀行手續(xù)保密，安全設(shè)施好；便利型的投資者則對(duì)銀行是否能提供個(gè)人信貸和便捷的結(jié)算產(chǎn)品期望值很高。3、年齡因素導(dǎo)致的需求分化也非常明顯。人在求學(xué)成長期、社會(huì)青年期、成家立業(yè)期、子女成長期、年老退休期都有不同的金融規(guī)劃。以保險(xiǎn)消費(fèi)為例，處于單身階段的人多考慮來自于意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)；初為人母階段的人多考慮到未來的養(yǎng)老金及子女平安；中老年階段的人則多考慮到子女教育與婚嫁。 目前和林縣居民在理財(cái)觀念上還存在相對(duì)保守的思維模式，大致表現(xiàn)為“財(cái)不外露”、“家財(cái)隱私”等形式，許多客戶甚至對(duì)理財(cái)專家也抱以懷疑、保密的態(tài)度，如何向客戶灌輸正確的理財(cái)觀念，樹立客戶對(duì)理財(cái)人員的信任，將成日后和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行開拓市場所面臨的一大挑戰(zhàn)。 （三）產(chǎn)品營銷和服務(wù)策略 根據(jù)對(duì)理財(cái)專家的咨詢，和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行個(gè)人理財(cái)服務(wù)策略有下面幾個(gè)層次：一是把服務(wù)作為理財(cái)業(yè)務(wù)的核心，針對(duì)目標(biāo)客戶群投資理財(cái)及理 財(cái)需求的特點(diǎn)，突出“一對(duì)一”、“多對(duì)一”的貼身、貼心服務(wù)，追求服務(wù)增值，為他們提供“安全、專業(yè)、快捷、超值”的理財(cái)服務(wù)。二是發(fā)揮和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行的比較優(yōu)勢(shì)，對(duì)現(xiàn)有零售產(chǎn)品進(jìn)行整合打包，健全理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)體系，使不同層次的客戶可以找到適合自己的服務(wù)組合套餐，實(shí)現(xiàn)和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行理財(cái)業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的個(gè)人存貸款業(yè)務(wù)向?yàn)榭蛻籼峁┰鲋档摹耙粭l龍”、“一站式”個(gè)人財(cái)富管理服務(wù)轉(zhuǎn)變。三是完善理財(cái)服務(wù)手段，即以理財(cái)中心和電子銀行為服務(wù)主渠道，尤其是要盡快完善網(wǎng)銀的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，并輔之以適當(dāng)?shù)你y行柜臺(tái)和自助銀行服務(wù)。四是實(shí)行在業(yè)務(wù)推廣初期采取免費(fèi)或低價(jià)提供服務(wù)，待理財(cái)業(yè)務(wù)上層次、出品牌后再行收費(fèi)的營銷策略，以及根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)給予不同的直接、間接優(yōu)惠的價(jià)格策略。 和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上主要采用的是內(nèi)部營銷的模式。樹立內(nèi)部營銷意識(shí)，就是要把市場營銷的觀念引入銀行內(nèi)部，促使所有部門和人員都把與之交往的對(duì)方作為自己的客戶，以客戶為導(dǎo)向，為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。內(nèi)部營銷策略重點(diǎn)是要建立內(nèi)部顧客觀念，使他們的活動(dòng)統(tǒng)一到銀行整體營銷目標(biāo)上來，減少部門之間的矛盾和摩擦，降低營銷成本，確保所有員工齊心協(xié)力共同完成外部營銷目標(biāo)。通過實(shí)施崗位輪換，使不同部門的員工和主管更好地理解其他部門的需求。 三、目前和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問題 通過以上對(duì)和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研究分析發(fā)現(xiàn)，目前該行在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品方面存在的一些主要問題，歸納如下： （一）產(chǎn)品單一創(chuàng)新不足 目前，和林郵政儲(chǔ)蓄銀行向客戶提供的理財(cái)產(chǎn)品并沒有太多的新花樣，與同縣中行農(nóng)行產(chǎn)品相比，同質(zhì)化問題比較嚴(yán)重，除了產(chǎn)品推出速度存在差異外，多數(shù)服務(wù)趨同，產(chǎn)品和服務(wù)“復(fù)制”現(xiàn)象嚴(yán)重，無法形成真正的特色。同時(shí)，和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行目前的產(chǎn)品中大多僅是將原有的銀行存、貸款產(chǎn)品及中間業(yè)務(wù)重新組合，或在服務(wù)上做一些提升，在觀念和內(nèi)容上有實(shí)質(zhì)性突破的產(chǎn)品并不多。這除了考慮體制和和林縣經(jīng)濟(jì)因素以外，創(chuàng)新能力的不足也是一個(gè)因素。金融創(chuàng)新的層次較低、范圍較窄，產(chǎn)品的科技含量低、運(yùn)用效果差，金融產(chǎn)品少，產(chǎn)品創(chuàng)新的周期長，品種單一，缺乏靈活性個(gè)人客戶可以選擇的投資方式不多等，這是導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大的重要原因。對(duì)己有產(chǎn)品的功能深度挖掘和宣傳推動(dòng)不夠，一些具有市場需求的產(chǎn)品，實(shí)際了解的客戶不多，更無法讓客戶靈活運(yùn)用。 （二）產(chǎn)品、服務(wù)處于低層次 目前，和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行的個(gè)人理財(cái)主要還停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)上，將存貸款產(chǎn)品進(jìn)行簡單組合；或是只提供較初級(jí)的咨詢服務(wù)，并不涉及房地產(chǎn)、債券、股票、基金等投資品種。投資咨詢只是傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)介紹，而所謂的網(wǎng)上銀行其實(shí)是將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)照搬到互聯(lián)網(wǎng)上，在線投資品種仍然缺乏。目前，和林郵政儲(chǔ)蓄銀行為個(gè)人提供的金融產(chǎn)品有：個(gè)人理財(cái)服務(wù)類、結(jié)算類、設(shè)計(jì)類、咨詢類。理財(cái)師們很難提供包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)。雖然和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行都在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入了一定的資源，理財(cái)產(chǎn)品增長速度比較快。但現(xiàn)階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶做資產(chǎn)優(yōu)化建議時(shí)顯得捉襟見肘。 同時(shí)由于和林郵政銀行昭君支行理財(cái)營銷人員缺乏對(duì)客戶理財(cái)行為和習(xí)慣的差異化的了解，對(duì)客戶相關(guān)詳細(xì)信息，理財(cái)營銷人員往往心中無數(shù)，更沒有按一定的標(biāo)準(zhǔn)將眾多客戶的需求進(jìn)行分類，使?fàn)I銷服務(wù)趨于表面化和同質(zhì)化，難以培養(yǎng)客戶的忠誠度。 （三）營銷渠道單一服務(wù)方式簡單 目前和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的窗口式服務(wù)為主，營業(yè)大廳工作人員以會(huì)計(jì)員、出納員、儲(chǔ)蓄員為主，網(wǎng)點(diǎn)通常只設(shè)有一位理財(cái)經(jīng)理。柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員主要精力放在柜臺(tái)結(jié)算服務(wù)上，營銷意識(shí)和技巧不足，甚至存在忽視網(wǎng)點(diǎn)營銷的現(xiàn)象，而作為延伸網(wǎng)點(diǎn)的自動(dòng)柜機(jī)、電話銀行等服務(wù)渠道使用率偏低。雖然和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行設(shè)有個(gè)人理財(cái)室，并配備了相應(yīng)的業(yè)務(wù)人員，但是因?yàn)檫@些工作人員大多是從銀行儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)等部門轉(zhuǎn)崗的，雖經(jīng)過短期培訓(xùn)，他們當(dāng)中的很多人已經(jīng)被自己以前的職位限制在狹隘的空間內(nèi)，能夠提供的理財(cái)建議只是停留在為客戶提供儲(chǔ)蓄、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、消費(fèi)信貸等與零售業(yè)務(wù)的層面上，在信息咨詢和證券、保險(xiǎn)等投資理財(cái)方面的涉足未深，不能提供對(duì)未來市場走勢(shì)的預(yù)判，雖然有后續(xù)的培訓(xùn)，但取得相關(guān)資格認(rèn)證的人則寥寥無幾，距離做到真正的理財(cái)經(jīng)理仍有較大的差距。 四、對(duì)和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的建議 （一）改進(jìn)創(chuàng)新現(xiàn)有的產(chǎn)品 1、進(jìn)一步豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類 根據(jù)2012年和林財(cái)務(wù)報(bào)告顯示，和林經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，居民對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨箅S之增加，在目前市場經(jīng)濟(jì)條件下，和林郵政儲(chǔ)蓄昭君支行不能再只是以時(shí)間段為區(qū)分的理財(cái)產(chǎn)品的種類。而是可以根據(jù)客戶的不同需求發(fā)行資產(chǎn)證劵化的理財(cái)掛鉤產(chǎn)品，或者直接發(fā)行證劵化工具，發(fā)行證劵化的產(chǎn)品或者工具不僅豐富了銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類而且可以給客戶提供更多的理財(cái)選擇。滿足更多客戶的理財(cái)需求。資產(chǎn)來源可以是信用卡貸款、消費(fèi)信貸、住房按揭貸款、工商貸款等。 2、整合現(xiàn)有產(chǎn)品推出更多的理財(cái)套餐服務(wù) 主要利用和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行現(xiàn)有的金融工具進(jìn)行功能整合，為居民帶來更多便利。或根據(jù)目標(biāo)客戶群的不同需求將相關(guān)產(chǎn)品整合 成不同組合向居民推介。 3、加快理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新 和林郵政銀行昭君支行銀行要適應(yīng)市場的發(fā)展，在條件具備時(shí)創(chuàng)新更多的投資型理財(cái)品種，如推出基金理財(cái)投資組合，開展黃金業(yè)務(wù)，存款工具證券化（可轉(zhuǎn)讓大額存單），有價(jià)證券質(zhì)押貸款，住房貸款證券化，設(shè)計(jì)專門針對(duì)老年人的個(gè)人金融品種，如附帶醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，個(gè)人退休金存款、委托遺產(chǎn)管理；為高收入階層合理避稅設(shè)計(jì)一些金融產(chǎn)品。 （二）服務(wù)策略 首先品牌化策略。在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品極易被模仿的市場背景下，和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行要保持與眾不同的競爭優(yōu)勢(shì)，品牌無疑是必須重視的競爭手段之一。品牌效應(yīng)使得客戶對(duì)和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行的業(yè)務(wù)認(rèn)知程度大大提高，成為吸引消費(fèi)者注意力的重要手段。個(gè)人理財(cái)品牌的形成基礎(chǔ)是創(chuàng)新、積累，以及文化和服務(wù)。隨著人們生活水平提高，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求不僅僅是一種使用價(jià)值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。同樣是資源的投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就有可能成為市場競爭中的領(lǐng)跑者。個(gè)人理財(cái)面對(duì)的是廣大個(gè)人客戶，因此個(gè)人理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。其次：個(gè)性化服務(wù)。發(fā)展和林縣郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行個(gè)人理財(cái)要在充分了解客戶地各種現(xiàn)實(shí)需求、潛在需求的基礎(chǔ)上，通過為客戶量身定做理財(cái)方案，幫助客戶滿足各種需求，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)模式應(yīng)是以個(gè)性化服務(wù)為核心，以客戶需求為導(dǎo)向的，客戶不但有資產(chǎn)增值的需求，也有受尊重的需求。因此，銀行不能滿足于提供金融產(chǎn)品的增值服務(wù)，應(yīng)把個(gè)人金融服務(wù)擴(kuò)大到有關(guān)居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利，滿足客戶人生不同階段的理財(cái)需求，把個(gè)人理財(cái)逐步發(fā)展成為覆蓋人生不同的階段的服務(wù)。 （三）營銷策略 首先和林郵政儲(chǔ)蓄銀行昭君支行在營銷方面要，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)改造，增強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的營銷功能，改變守株待兔式的網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營模式，建立與客戶保持穩(wěn)定互動(dòng)關(guān)系的商業(yè)銀行營銷模式。同時(shí)，要加自助設(shè)備、電話銀行、網(wǎng)上銀行、銷售終端等渠道的整合營銷力度，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)部功能，使之互為補(bǔ)充，共同發(fā)展。關(guān)于人員：理財(cái)人員的素質(zhì)高低自接影響著銀行理財(cái)活動(dòng)。因此，對(duì)理財(cái)人員的選拔和任用十分重要。首先要制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才。其次，應(yīng)該采取競爭機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，讓合適的人才到合適的崗位上工作。爭取做到客戶滿意。隨著人們生活水平提高，消費(fèi)者對(duì)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的要求不僅僅是一種使用價(jià)值，而是一種品牌、一種文化、一種格調(diào)、一種心理滿足。同樣是資源的投入，同樣是業(yè)務(wù)宣傳和營銷，一旦從品牌的角度出發(fā)，市場的格局就清晰了，整體的觀念就顯現(xiàn)了，就有可能成為市場競爭中的領(lǐng)跑者。個(gè)人理財(cái)面對(duì)的是廣大個(gè)人客戶，因此個(gè)人理財(cái)品牌將進(jìn)一步體現(xiàn)出個(gè)性化、情感化、人文化的發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)銀行服務(wù)的準(zhǔn)確定位、文化內(nèi)涵。 五、結(jié)論 隨著經(jīng)濟(jì)的不斷向前發(fā)展，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟛粩嗉訌?qiáng)。在現(xiàn)代社會(huì)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行的主要業(yè)務(wù)之一。在我國，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，但是由于我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一板塊起步較晚,盡管目前多家商業(yè)銀行基本都已經(jīng)擁有了一些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品,也有了一部分專門負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的工作人員,然而由于產(chǎn)生時(shí)間還太短并且整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及銀行自身對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都有很多制約因素,僅僅處于探索階段的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著相當(dāng)多的問題。 本文在對(duì)個(gè)人理財(cái)理解的基礎(chǔ)上，首先對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的國內(nèi)外發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡單概述，然后在理論和實(shí)證分析的基礎(chǔ)上，研究了中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和林昭君支行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的問題的成因，即由產(chǎn)品創(chuàng)新不足，營銷服務(wù)方式簡單引起，并就如何解決這些問題提出一些相應(yīng)的對(duì)策。 致 謝 在本文的撰寫過程中，受到了來自各方面的支持和關(guān)心。首先要感謝導(dǎo)師的悉心指導(dǎo)和幫助。在論文的撰寫和修改過程中，老師不顧工作繁忙，依然傾注了大量的精力和時(shí)間。在此，對(duì)老師表示誠摯的謝意！老師淵博的知識(shí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)風(fēng)范、開拓的學(xué)術(shù)思想、誨人不倦的品德都是我終身學(xué)習(xí)的典范。其次，還要感謝對(duì)我的論文進(jìn)行認(rèn)真評(píng)閱、評(píng)議的各位老師，在我論文修改時(shí)提出了諸多寶貴的意見，使我得益匪淺。再次， 我要感謝在我進(jìn)修學(xué)習(xí)期間所有給我傳授各種專業(yè)知識(shí)的老師們。正是您們無私的奉獻(xiàn)，為我完成我的論文打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。最后，還要感謝和我一起生活和學(xué)習(xí)的親密的朋友，他們?cè)谏詈蛯W(xué)習(xí)上給 了我?guī)椭蛦l(fā)。感謝所有關(guān)心和支持過我的老師！ 參考文獻(xiàn) [1] 周丁，曾真．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的核心．商場現(xiàn)代化，2010（02）． [2] 劉偉．個(gè)人理財(cái)．上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2011． [3] 賈秀妍．新形勢(shì)下個(gè)人理財(cái)問題研究．理財(cái)視野，2010（10）． [4] 阮勇．論我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題與對(duì)策．陜西農(nóng)業(yè)科學(xué)，2012（2）． [5] 鄧楊學(xué)．我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究．經(jīng)濟(jì)師，2010（2）． [6] 王洪敏．我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2011（16）． [7] 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